Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại của khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn TP hồ chí minh

BO. GrAo DUC
. vA DAo TAO
.
TRUONG DAr
. HOC
. KINH TE TP.HCM

LAMMYGINH

"

?

'-'

K"

NANG CAO KHA NANG TIEP CAN
•
NGUON VON TIN DUNG NGAN HANG
THUONG MAl
CUA KHU VUC
KINH TE
•
•
TU NHA.N TREN DIA
. BAN
TP.HO CHi MINH
",,'

A:'"

A'

K

?

LUAN
. VAN THAC
.

sI KINH TE

TP. Ho Chi Minh - Nam 2009


BO. GIAo DUC
. vA DAo TAO
.
TRUONG DAI
. HOC
. KINH TE TP.HCM

LAMMYGINH

?......,.At'

A

"-

NANG CAO KHA NANG TIEP CAN
•
NGUON VON TiN DUNG
NGAN HANG
.
K
THUONG MAl
. CUA KHU VUC
. KINH TE
TU NHAN TREN DIA
. BAN
TP.HO CHi MINH
?

Chuyen nghanh
Mil so

: KINH TE TAl CHINH - NGA.N HANG
: 60.31.12

LU~N VAN TH~C sl KINH TE

NG{fOI H{fONG DAN KHOA HOC: TS.TRAN TH~ VI~T THU

TP. H6 Chi Minh - Nilm 2009


MUCLUC
.

.

Trang ph\l bla

Uri cam doan
Danh m\lc cac ky hi~u, chii' viet tat
Danh m\lc cac bang, bi~u

Uri

ma dllu

CHlfONG 1: T6NG QUAN VE KINH TE Tlf NHAN V A TiN DlJNG
NGANHANG

1

1.1 T6ng quan v6 kinh te tv nhan

1.1.1 KMi ni~m v6 kinh te tlJ nhiln

1

1.1.2 Oie hlnh thi1c cua kinh te tv nh1ln

1

1.1.3 Vai tro cua khu vt!c KTTN d6i v6"i st! phat tri~n kinh te

3

1.2 T6ng quan v6 tin d\lng ngan hang

4

1.2.1 Khai ni~m tin d\lng

4

1.2.2 Ban chat cua tin dung

5

1.2.3 M¢t s6 net di[tc thu cua tin d\lng d6i v6"i khu vt!c KTTN

5

1.2.4 Vai tro ella tin dung d6i v6"i n6n kinh te n6i chung va khu

WC

KTTN

n6i rieng

6

1.3 St! clln thiet phai nilng cao kha nang tiep c~n ngu6n v6n tin d\lng ngiln
hang cua khu vt!c KTTN tfen dia ban TP.HCM

8

1.4 M<.>t s6 bai hQc kinh nghi~m v6 tin d\lng ngan hang d6i v6i khu vt!c KTTN. 9

acac nu6"c

1.4.1 Kinh

nghi~m

1.4.2 Kinh

nghi~m t~i Vi~t

Nam

9
12


Ket 1uiln ehuong 1

•

14

•

?

"!",,

-

,,'

,,/

CHUONG 2: THl)C TRANG KHA NANG TIEP CAN NGUON VON
TiN Dl)NG NGAN HANG THUONG MAl CVA KHU Vl!C KINH TE
TUNHAN TREN DIA BAN TP.HO CHi MINH

2.1 Thl.!e

tr~ng ho~t

d¢ng ella khu vl.!e kinh te tv nhful tren

2.1.1 NhG'ng d6ng g6p ella khu Vlfe KTIN tren

d~a

d~a

ban TP.HCM

bim TP.HCM

15
15

2.1.2 Thl.!e lr'.lng liep eiln cae ngu6n v6n ella khu vl.!e KTIN lren d~a b1m
TP.HCM

23

2.1.2.1 Nhu c:"iu v6 v6n diiu tv ella khu Vlfe KTIN

23

2.1.2.2 Kh6 khan trong vi¢e si'r dl;lng cae ngu6n v6n ella khu Vlfe
KTIN

24

2.2 TlWe
d~a

tr~ng ho~t

d¢ng tin dl;lng ella h¢ th6ng ngan hang thvcmg

111~i

tren

ban TP.HCM

28

2.2.1 Hoat d¢ng huy d¢ng v6n ella ngan hang thuong 111ai

28

2.2.2 Ho<;tt d¢ng tin dl;lng ella cae ngan hang thvong

111~i

d6i v6i khu Vlfe

kinh te tu nhan tren dia ban TP.HCM

30

2.2.2.1 Quy 1116 va t6e d¢ tang trvOng tin d"mg

30

2.2.2.1.1 Quy rn6 va t6e d¢ tang tWOng tin dl;lng ella cae ngan
hang thuong 111<;ti lren dia ban TP.H6 Chi Minh

30

2.2.2.1.2 Quy rn6 va t6e d¢ tang tWOng tin dl;lng d6i v6i khu vue
KTIN ella cae ngan hang thuong 111<;ti tren dia ban TP.H6 Chi Minh
2.2.2.2 TInh hlnh n<;>, qua
2.2.2.2.1 TInh hlnh
d~a

h~n

11<;>'

qua

37
h~1I t~i

cae ngan hang thuong 111<;ti tren

ban TP.H6 Chi Minh
2.2.2.2.2 TInh hlnh n<;>, qua

32

37
h~n

ella khu Vlfe KTIN

hang thuong 111<;ti tren d~a ban TP.H6 Chi Minh

t~i

cae ngan
38


2.3 Nhiing kho khan t6n t<;ti cua h¢ th6ng NHTM trang vi¢c cung cilp ngu6n
v6n tin d\lIIg d6i vai khu V\rc KTTN

40

2.3.1 Tlr phia uoanh nghi~p

40

2.3.2 Tit phia ngiln hang

42

2.3.3 Tit phia cac co quan quiin1y Nha mrac

44

2.4 NhCfng nguyen nhiln cua nhfrng kho khan t6n

t~i

cua h¢ th6ng NHTM

trong vi¢c cung dtp ngu6n v6n tin dl:lI1g d6i vai khu Vl!c KTTN

49

2.4.1 Nhung nguyen nhiln tu phfa doanh nghi¢p

49

2.4.2 Nhfrng nguyen nhiln tit phia ngiln hang

50

2.4.3 NhCfng nguyen nhiln tit phia cac co quan quiin 1y Nha mrac

51

Ket 1u~ chuang 2

52

'>

/ "

?

~

",""

CHUONG 3: GIAI PHAP NANG CAD KHA NANG TIEP

C~N

NGUON VON TIN Dl)NG NGAN HANG THUONG M~I CVA KHU
Vl)'C KINH TE TU NHAN TREN D~A BAN TP.HO CHI MINH

3.1 Xu huang phat tri~n khu Vl!c KTTN va nganh ngiln hang trang thai gian

tai

53
3.1.1 Xu huang ph
53

3.1.2 Xu huang ph2020

53

3.2 Giiii phap tu phia doanh nghi¢p

56

3.2.1 Nilng cao mac xep

h~g

tin d\lng doanh nghi¢p

56

3.2.1.1 Quiin 1y t6t dong 111U chuy~n ti~n t¢

57

3.2.1.2 Nang cao chu tin trang quan h¢ tin d\lng

58

3.2.1.3 Nilng cao trlnh el¢ nghi¢p V\l

58

3.2.2 Mb r¢ng quy

rna ho~t d¢ng

61


3.2.3. Xay dt!J1g ehuang trinh quan tq rui ro tai ehinh
3.3 Giai phap tit phla ngan hang

62
63

3.3.1 Xay dt!J1g ehfnh saeh rieng danh eho khu vue KTIN

63

3.3.2 Xay dung nhiing san phfun tin d~ng phil hQ'P danh eho khu vue
KlTN 65
3.3.3 Chinh saeh uu d1ii v€ dieh ~ danh eho khu Yl!e KTIN

66

3.3.4 Xay dvng nhiing dieh ~ h6 trq

67

3.3.5 Kiem tra va giam sat eh~lt ehe tinh hinh Slr d~ng khoan vay

67

3.3.6 Tang eUOng xU 15' va thu h6i nq qua han

6R

3.3.7 D~y ffi,:!nh eong tae huy d(mg v6n

68

3.3.8 ung d~ng eong ngh~ thong tin hi~n d'.li van hO'.lt d(Jng ngan hang

69

3.3.9 Nang eao nang hfe quiin tri, di€u hanh

70

3.3.10 Nang eao trlnh d(J

nghi~p ~

eua can b(J tin

d~ng

3.3.11 D~y m':!nh hO':!t d(Jng ti€p thi

71
72

3.4 Cae giai phap h6 trq

73

3.4.1 Giai phap h6 trq tit phla 011nh phil

73

3.4.1.1 Danh eho NHTM

73

3.4.1.2 Danh eho khu v\fe KTIN

75

3.4.2 Giai phap h6 trq tit phla Ngan hang Nha nu<1e

77

3.4.2.1 Danh eho NHTM

77

3.4.2.2 Danh eho khu v\fe KTIN

78

3.4.3 Giiii phap hl> tn:l til hi~p h(>i eae d03nh
K€t Juan ehuang 3

KETLUAN
TAl LI$U THAM KHAo

nghi~p

79
80


LOI CAM DOAN

T6i xin cam doan dAy la c6ng trlnh
qua

n~u

nghi~n

cdu cua ri~ng t6i, cac s6li¢u k€t

trong IUi!-n van nay la trung thl!c.

HQc vien

ky ten

LAM MY GINH


DANH MlJC

cAc KY HII):U, CHUVlET TAT

KTTN

Kinh te' tu nMn

NHNN

Ngan himg Nha nu6'c

NHTU

Ngan hang trung UOl1g

NIITM

Ngan himg thLfOl1g m':li

NHTMQD

Ngan hang thl1Ol1g m':li qu6c doanh

NHTMCP

Ngan hang thl1Ol1g m':li cel philn

NHNN&LD

Ngan hang nuO'c ngoai va

TCTD

Tel chuc tin d~ng

TDNH

Tin

TNDN

Thu nh*p doanh nghi¢p

TNHH

Teach nhi¢m hfnJ h':ln

UBND

Uy ban Nhan dan

XHCN

Xii h¢i chu nghla

d~ng

ngan hang

li~n

doanh


~?

/ ?

DANH Ml)C CAC BANG, BlED

Bang:
Bang 2.1: SO Itrqng daanh

nghi~p

duqe thanh

l~p

tren dia ban TP.HCM thea

khu vue kinh t€
Bang 2.2: SO dl! an niim 2008 philn thea nghanh ngh€

Bang 2.3: V6n dilu tu tren dia ban TP.HCM thea khu vl!e kinh t€
Bang 2.4: V6n dilu tu blnh quan eha m9t dl! an tren dia ban TP.HCM thea khu
vue kinh t€
Bang 2.5: GDP tren dia ban TP.HCM thea khu vl!e kinh t€
Bang 2.6: Gia

tri san xwit eong nghi~p tren dia ban TP.HCM thea khu Vl!e

kinh t€
Bang 2.7: Thu ngan saeh nha nuo-e tren dia ban TP.HCM
Bang 2.8: Dl! baa cO' e:lU v6n dilu tu tren dia ban TP.HCM den nam 2010
Bang 2.9: CO' e:lU ngu6n v6n eua daanh nghi¢p thuge kIm Vl!e KTTN
Bang 2.10: Cae kh6 khan khi ti€p eiiLn ngu6n v6n tin

d~ng

ngiln hang

Bang 2.11: T6ng huy d9ng v6n eua cae t6 ehue tin d~ng tren dia ban TP.HCM
Bang 2.12: SO du ti€n gtri phan thea thanh philn kinh t€ tren dia ban TP.HCM
Bang 2.13: TInh hlnh du nq tin
Bang 2.14: Du nq tin

d~ng

d~ng

tren dia ban TP.HCM

phan thea thimh philn kinh t€ tren dia bim TP.HCM

qua cae nam
Bang 2.15: Daanh s6 eha yay phan thea thanh philn kinh t€ tren dia ban
TP.HCM qua cae nam
Bang 2.16: Daanh s6 eha yay ngan, trung va dai h;:tn qua cae nam tren dia ban
TP.HCM


Bang 2.17: Doanh so eho yay ngiin

h~n

phan theo thanh ph6n kinh tu tren dia

ban TP.HCM qua cae nam
Bang 2.18: Doanh so eho yay trung dai h~n phan thea thanh philn kinh tu tren
dia ban TP.HCM qua cae nam
Bang 2.19:

M~e

dieh yay von trung, dai

Bang 2.20:

Di~n

bie'n nq qua han eua cae NHTM t~j TP.HCM

Bang 2.21: Nq qua

h~

h~

eua cae doanh nghi¢p

phan theo thanh philn kinh te'tren dia ban TP.HCM

qua cae nam
Bang 2.22:

Oi~n

bie'n liii suat eho yay toi da trong nam 2008

Bi~u:

Bieu so 2.1 : GOP tren dia ban TP.HCM theo khu vl!e kinh te'
Bieu so 2.2: Gia tri san xuat e6ng nghi¢p tren dia ban TP.HCM theo khu V1fe
kinh t€
Bieu so 2.3: Dong gop vao thu ngan saeh eua khu V1fe KTTN
Bieu so 2.4: Doanh so eho yay phan thea thanh philn kinh tc tren dia ban
TP.HCM
Bieu so 2.5: Ooanh 56 Cho Yay Ngiin, Trung va Dai H~n Tren Dia Ban
TP.HCM


,

?

",,'

LOIMODAU

1. Ly do ch(.ln de tai

Cling nhl1

a bilt ky

m¢t quoc gia nao, khu vl.!c kinh t€ tl1 nhan lu6n

chie'm da so v6 so 1l1qng doanh nghi~p dl1qc thanh l~p. Day la m¢t khu vl.!c
kinh te' nang d¢ng nhilt va c6 nhi6u d6ng g6p cho n6n kinh te'o

Nh~n

thuc dl1qc

vai tro quan tr9ng cua khu vuc kinh t€ nay, Dang va Nha nl1ac ta trong thai
gian qua cling dii c6 nhi6u chinh sach ung hQ de khuye'n khich h9 phat trien
m~nh

han.
Tuy nhien tren thl.!c te', cac doanh

nghi~p

thu¢c khu vl.!c kinh te' tl1 nhan

vitn con gap nhi6u kh6 khan trong qua trlnh phat tritSn kinh doanh. Dac hi~t
khi h9 muon
ngh~

rna r¢ng quy

maio Tilt ca nhung kh6 khan tren lien quan chu y€u d€n bai toan thi€u

von, di,lc

bi~t

la von vay tiT phia ngan hang thl1O'T1g

1l1qng song con cua doanh
hi~n

m6, mua sam them trang thie't bi, tlng dl.mg c6ng

nay khi€n cac doanh
Chinh vi

v~y,

nghi~p,

nghi~p

di,lc

bi~t

m~i.

Von Ia ngu6n nang

trong thai ky suy thoai kinh t€ nhl1

nay dii kh6 khan cang kh6 khan han.

t6i dii ch9n cho minh d6 tai "Nang cao khd nang tiip cl;in

nguon von tin dlf-ng ngan hang thuong m",i cua khu v¥c kinh ti tu nhtin
tren dia him TP.Ho Chi Minh". Vai mong moi nghien Ctlu va tim ra nhiTng
giai phap g6p philn giai lJuye'1 kM khan nay.
2. Mt,Jc tieu nghien cuu

Phan tich

th~rc tr~g

cung cilp ngu6n von tin

d~1I1g

cho khu

~rc

KTTN

cua cac ngan hang thl10ng m~i tren dia ban TP.H6 Chi Minh, nhung ke't qua
d~t

dl1qc, cling nhl1 nhiTng nguyen nhan ella nhiIng kh6 khan t6n

t~i ella h~

thong NHTM trong vi~c cung cilp ngu6n von tin dl.mg doi vai khu Vl!c nay. TiT


d6 d6 xuat m¢t s6 giai phap nham nang cao kha nang tiep c~, giup cac doanh
nghi~p

nay giai quyet duqc nhiJng kh6 khan v6 v6n.

3. D6i tUQ"ng va

ph~m

vi nghien ctiu

D6 tai nghien cuu lSi lui;in, tht!c tr::tng va giiii phap d6i v6i cac NHTM
trong vi~c cung cap ngu6n v6n dllng cho khu VlfC KTTN.
Ph~m

vi nghien cuu: tren dja ban TP.H6 Chi Minh.

4. Phuong phap nghien ctiu
Lu~

van duqc nghien Clru thea phuClng phap duy vi;it

bi~n

chUng ket

h<;>"p v6i cac phuong phap th6ng ke, phan tich, t6ng hqp, di6n dich.

5. Y nghia khoa hQC va thl!C tien
Neu len tinh tat yeu trong m6i quan h¢ gifra tin dllng ngan hang va cac
doanh nghi¢p lhu¢c khu vt!c kinh te tu nhan.
Tren

CC!

s6 nhiJng kh6 khan t6n tai phat sinh, tir d6 d6 xuat nhiJng giai

phap gitip nang cao kha nang tiep c<\l.n ngu6n v6n tin dl,lI1g ngan hang cua cac
doanh

nghi~p nay

tren dia ban TP.H6 Chi Minh.

6. Nhiing diem noi b:)t
Thay duqc tilm quan tn;mg cua khu Vlfc kinh te tu nhan th6ng qua nhiing
d6ng g6p cua h9 cho n6n kinh teo

Thl!c tr~ng v6 tlnh hlnh cung cap tin dl,lI1g cua cac NHTM cho cac
Joanh nghj¢p thuQc khu vt!c KTTN.
Dua ra nhiing giai phap d~ nang cao khil nang tiep cd~mg

NHTM ella khu vt!c KTTN.

7. Ket CllU cua Iu:)n van
Lu~ van c6 80 trang, 22 bang, 5 bi~u. Lu<\l.n van duqc phan thanh 3 chuClng:


Chl1O'Tlg 1: T6ng quan ve kinh tE tl1 nMn va tin dl:lI1g ngftn hang
ChuO'Tlg 2: Th\TC tr~ng khii nang tiEp c~n ngu6n v6n tin d\lI1g ngan hang
thl1O'Tlg m~ cua khu Vl!c KTTN tren dia ban TP.HCM.
ChuO'Tlg 3: Giiii phap nang cao khii nang tiEp c~n ngu6n v6n tin d\lng ngan
hang thl1O'Tlg m~i cua khu Vl!c KTTN tren dia ban TP.HCM.


1

j!

K

........

A " ' " ,

CHUONG 1: TONG QUAN VE KINH TE TU NHAN VA TIN
DUNG NGAN HANG

ve kinh te ttl nhan
1.1.1 Khlii ni¢m ve kinh te ttl nhan
1.1 T6ng quan

DAu tien, ta c6 the hieu don gian ding khu Vlfc kinh te'tl1 nhan chI la m9t
thuilt ngG' phan anh m9t b9 phan kinh te' cua cac chu thti trang xii hQi, ho'.tt
dQng dVa tren quyen

sa hG'u tu nhiln ve cac dieu ki~n co ban cua san xuat.

Kinh te' ttr nhan t6n tai dl1ai nhieu hinh th(fC t6 chtrc kinh doanh khac
nhau. D6 la cac hQ ca the, tieu Chl], cac lo'.ti hinh c6ng ty nhl1 c6ng ty nf nhiln,
c6ng ty tfach nhi~m hG'u h'.tn, c6ng ty cel phAn, c6ng ty hqp danh.
Tuy nhien, dti dinh nghia chfnh xac nhl1 the' nao la kinh te' tl1 nhiln la dieu
kh6ng d6 dang

ca v61ich Slr va ca v6 thl!c te'. Do chl1a c6 mQt co quan chfnh tfi

nao, mQt co quan chtrc nang nao xac dinh Cl;l the the' nao la kinh te' tl1 nhiln. Vi
vil.Y, trang ph'.tm vi cua d6 tai nay tac gia xin dl1qc lay theo quy dinh clla T6ng
cvc Th6ng ke de lam co

sa Jay cac s6 li~u philn tfch sau nay. Theo quy dinh

nay, kinh te' tl1 nhiln bao g6m: doanh

nghi~p

h'.tn

nhiln chie'm 51 % s6 v6n tfa len), c6ng ty

tl1

nhan, c6ng ty c6 philn (rna

tl1

tl1 nhiln, c6ng ty tdch

nhi~m hG'u

hqp danh tl1 nhitn.

1.1.2 Cae hlnh thue eua kinh te tl1 nhan
Theo nhl1luil.t doanh

nghi~p

2005, kinh te' tl1 nhiln ngay nay t6n t'.ti dl1ai

cac hinh thtrc sau:
- C6ng ty trach nhi~m hG'u h':ln: dl1qc phan thanh hai lo'.ti, c6ng ty TNHH
mQt thanh vien va c6ng ty TNIIII hai thanh vien tra len.
C6ng ty TNHH 1a doanh nghi~p, trang d6: thanh vien e6 thti la t6 chtrc,
ca nhan nhung s6 Il1qng thanh vien kMng VI1qt qua nam ml1oi. Thanh vien
chiu trach

nhi~m

ve cae khoan nq va cac nghia

VI;l

tai san khac cua doanh


2

nghi¢p tIong ph,!m vi so von cam ket g6p vao doanh nghi¢p. PhAn von g6p clla
thanh vien chi duqc chuy~n nhuqng theo quy dinh clla Luilt nay. Cong ty
TNHH khong duqc quy~n phat hanh c6 phlln. Cong ty TNHH c6 tu cach phap
nhan k~ tu ngay dugc cap Giay chUng nh~n dang ky kinh doanh.
- Cong ty c6 phnhi~u

phiin bang nhau gQi 1a c6 phiin. C6 dong co th~ 1a t6 chuc, ca nhtm, so

1uqng c6 dong toi thi~u 1a ba va khong h,.m che v~ soluqng toi da. Cei dong chi
chtu trach nhi¢m

v~

cac khoan nq va cac nghla

VI)

tai san khac cua doanh

nghi¢p trong ph~m vi s6 v6n dil gop vao doanh nghiep. CO dong co quy~n tI!
do chuy~n nhuqng c6 phiin clla mlnh cho nguai kMc, tri'r trtrO"ng hqp quy dtnh
cua Lu~t nay. Cong ty cO ph&n co tu cach phap nhan k~ tu ngay duqc cap Giay
chung nh~ dang ky kinh doanh. Cong ty c6 phlln co quy~n phat hanh chung
khoan cac lo,!i d~ huy di?ng von.
- Cong ty hqp danh: la doanh nghi¢p, trong do phiii c6 it nhar hai thanh
vien la chu sO' huu chung cua cong ty, cling nhau kinh doanh dum mi?t ten
chung (sau day gQi la thanh vien hqp danh); ngoai cac thanh vien hqp danh c6
th~

co thanh vien gop von. Thanh vien hqp danh phiii la ca nhan, chtu tnich

nhi¢m bang toan bi? tai san cua mlnh v~ cac nghla
gop von chi chtu tnich nhi¢m

v~

vv ella cong ty. ll1anh vien

cac khoan nq cua cong ty trong ph,!m vi so

von d1l g6p vao cong ty. Cong ty hqp danh c6 tu each phap nhan k~ ti'r ngay
duqc cap Giay chung

nh~n

dang ky kinh doanh. Cong ty hqp danh khong duqc

pMt hanh bat ky IO'.li chung khoan nao.
- Doanh nghi¢p tu nhan: 1a doanh nghi¢p do mi?t ca nhan lam chu va tl)'

chtu trach nhi¢m bang toan bi? tai san cua mlnh

v~

mQi hO';lt di?ng cua doanh

nghi¢p. Doanh nghi¢p tu nhan kMng duqc phat hanh bat ky
nao. M6i ca nhan chi dl1qc

quy~n

lo~i

chUng khmin

thanh l~p mi?t doanh nghi¢p tu nhiln.


3

1.1.3 Vai tro ella khu vl!c KTTN doi v6i 51! phlit tri~n kinh te
Khu Vl!c KTIN gop m¢t vai tro to 16'n d6i voi SI! phit tritSn kinh te', duqc
thtS hi¢n qua:
- Huy d¢ng ngay dng nhi6u ngu6n v6n dilu tu trong xii h¢i van si'm xuilt,
kinh doanh.
- T~o sl! phu hqp giua quan h¢ san xuilt va II!C luqng san xuilt
Nha sl! philt tritSn da d~ng v6 hlnh thtrc

sa huu, v6 quan Iy va pharr ph6i,

khu vl!c KTIN l~o nen sl! phu hqp v6'i lrlnh d<) phal lritSn ella Il!c luqng san
xuilt, tu do tao kha nang huy d¢ng r¢ng riii m9i ngu6n Il!c trong toan xii h¢i dtS
dily m~nh san xuilt va lam ra nhi6u clla ciii cho dilt nuoc.
- T~o vi¢c lam va philt tritSn ngu6n nhan Il!C
Do Iinh Vl!C va quy mo

ho~t

d¢ng cua khu Vl!c nay rilt da

d~g

va r¢ng

16'n, trai dai khiip m9i mi6n dilt nuoc nen khong nhung thu hut m¢t Il!c luqng
lao d¢ng dong dao rna con la nO'i dao t~o, cung cilp cho xii h¢i m¢t d¢i ngu lao
d¢ng co tay ngh6 va co kinh nghi¢m.
- T~o moi trlJang

c~nh

tranh lanh

m~nh

SI! phit tritSn m~h me clla khu Vl!c kinh te' tu nMn trong nhG'ng nam tra
I~i

day dii chilm dlrt thai ky bao cilp, d¢c quy6n Clla khu Vl!C doanh nghi¢p nha

nuoc. CUng voi SI! ph,H tritSn da d~ng va hi¢u qua cac nganh ngh6 kinh doanh
dii gop phtln

t~o

nen d¢ng Il!c

c~nh

tranh cho cac thanh phtln kinh te' con

I~i.

- Gop philn chuytSn dtch cO' cilu kinh te' thea hU6'ng hqp Iy
Cu diu kinh le lrong lhai gian qua

uil co

sl! chuytSn bien ro r¢l va lheo

chi6u hu6'ng tich cl!c. CO' cilu kinh t6 dang dtch chuy6n tu khu Vl!c nha nuoc
sang khu V\TC KTIN. S\T phat tritSn ella khu V\TC KTIN dii gop philn ma mang
nhi6u nganh ngh6 va llJU thong hang hoa, san philm ngay cang da d~ng, phong
phu, gop phiin chuytSn dtch cu cau kinh le U lUng vung va lrong cit nu6'c.


4

- Phat tri~n kinh te doi ngoai
KTIN ph

dap rrng nhu cilu tieu thl;l trong nuae rna con eho xuat kh~u. Ben qnh d6, cae
doanh nghi~p thu¢e KTIN ding kh6ng nglrng nh~p ve cae lo~i may m6e thiet

bi hi~n

d~i,

cae

lo~i

nguyen vfit

li~u

rna trong nuae chua san xuftt duqe. Chfnh

dieu nay tao nen moi quan h~ giao luu ngo~i thu(1IIg girra cae nuae vai nhau,
quan h~ kinh te doi ngo~i nM d6 rna ngay eang duqe phat tri~n.
1.2 T6ng quan ve tin d~ng ngan himg
1.2. 1 Khlii ni¢m tin

d~ng

- Tin dlfng La gi?

+ "Tin dl;lng" xuat phat ttr goe La tinh e6 nghia la sl! tin

nhi~m,

tin tu6ng

Hin nhau. Nguai eho yay tin tu6ng rang nguai di yay se hOM tra n<;1 goe va lai
day du khi den

h~.

+ NgoUi ra, tfn dl;mg con la sl! dieu tiet von ttr noi thua sang noi thieu. N6
phan anh moi quan

h~

yay muqn hay quan

h~

sir dl;lng von 1<1n nhau girra nguai

di yay va nguai eho yay dl!a tren nguyen tile hoan tril trong m¢t thai gian nhflt
dinh.
- Tin dlfng ngan hang La gi?

Neu can eu vao ehu th~ tIn dl;lng thl tIn dl;mg t6n t~i duai Mn hlnh thUe
ehu yeu la : tIn dl;lng ngfm hang, tIn dl;lng thuC1Ilg mai, tIn dl;lng nha nuae va tin
dl;mg tieu diing nhung trong d6 hlnh thUe tIn dl;mg ngan hang d6ng vi trl ehu
yeu trong

h~

thong tfn dl;lng.

+ TIn dl;lng ngan hang: la quan

h~

gifra cae ngan hang thl1
m~i

v6i cae

t6 ehue kinh te, ca nhlin va gifra cae ngan hang vai nhau. Doi tl1qng eua
TDNIlla von tien t~.
Trong tIn dung ngan hang, ngan hang xuat

hi~n

vai tl1 caeh la ngl1ai di

yay va ngl1ai eho yay. Khi di Yay, ngan hang dl1a ra nhieu hlnh thue giJi tien,


5

phat hanh cac ky phi€u, chtrng chI ti6n gi1i. Khi cho yay, ngan hang chu y€u
si1 d~ng phl10ng thuc dip tin

d~ng

theo tai kholm cho yay

ho~c

k€t hqp gii1a tai

khoan cho yay va tai khoan ti6n giri d6 trng v6n ho~c d6 the v6n dap trng nhu
du v6n yay kh:kh hang.

+ TIn

d~ng

nghi~p

thl10ng mai: la loai yay ml1qn gii1a cac doanh

do ban

chtu san ph~m. No co hai lo~i: tin d~ng thl10ng m~i khong thl10ng phi€u va tin
d~ng

rna

thl10ng m~i co thl10ng phi€u. Tin d~ng thl10ng m~i t~o di6u ki~n cho Sl!

r(mg tin

d~ng

ngan hang thong qua cac

khilu, dm c6 tai dm c6 thl10ng phi€u

+ TIn dung nha nl16'c: la quan

h~

t~i

nghi~p VI;I

chi€t khilu, tai chi€t

ngan hang.

yay ml1qn gii1a nha nl16'c va xii h(>i va do

nha nl16'c la ngl1o'i t6 chUc thtrc hi~n d6 phl;lC

VI;I

cho vi~c thl!c thi cac chUc

nang cua Nha nl16'c.

+ Tin dl;lng tieu dung: 13 quan

h~

yay ml1qn phl;lC

VI;I

cho tieu dung cua

dan CI1. Trang do, ngl1ai tieu dung la ngl1ai di yay va doanh nghi~p va ca nhan
la ngl1ai cho yay.
1.2.2 Ban chat cua tin d~ng

Tin d"mg la m(>t quan h9 yay ml1qn gii1a ngl1ai di yay va ngl1ai cho yay
dl!a tren nguyen tilc co hoim tra elL g(k va liii. Quan h~ tin d~ng t()n t~i va v:).n

abilt ky phl10ng thuc slm xuilt nao. N€u d6i tl19ng yay 111119n la hang hoa

d(>ng

hay ti6n t~ thl tin dl.lI1g co 3 d~c di6111 co ban sau:
- ChI thay d6i quy6n sir d~ng rna khong thay d6i quy6n

sa hi'i'u v6n tin

dl;lng.
- Co thai

h~n

tin dl;lng xac dinh do ngl1ai di yay va ngl1ai cho yay dii thoa

thu:).n tru6'c.
- Ngl1m chu

sa hi1u tin d~ng nh:).n dl1qc kholm thu nh:).p dl1ll hlnh thuc lqi

tuc.
1.2.3 M(lt s6 net d~c thu cua tin d~ng d6i v6i khu vl,lc KTTN


6

- San pham yay da dzmg, giup doanh nghi~p de dang ll!a chQn san pham phu
h<,>p v6i d~c di€m kinh doanh cua minh.
- Cac san pham dich

VI}

thuang duQ'c di kern v6'i san pham tin dl}ng t~o thanh

g6i san pham danh rieng cho khu Vl! KTIN, ml}c dfch nh~m h6 trQ' cho khu
vuc nay c6

di~u ki~n

de dang hO'n trong

vi~c

tiep can ngucln vOn uu diii cua

ngan hang.
- Lai smlt yay: c6 xu hU6ng dUQ'c huang mtTC liii canh tranh hO'Il va dUQ'C ngan

hang bu diip l~i til nhfrng ngu6n khac.
- Khu Vl!c nay chi6m ty 1~ cao v6 nQ' qua h~n dii.n Mn cac ngiln hang con tilm
ly de d~t khi cho yay.
- CO' cau khoan yay ngiin h~n chiem da sO do khu Vl!c nay rat can ngu6n vOn
ngiin h~n d€ trang triii eho cae ho~t d¢ng kinh doanh hang ngay.
- D6i v6'i cae uuanh
cO' cau

l~i

nghi~p g~p

nQ', bao g6m

vi~c

kh6 khan

gia

v~

h~n, di~u

lin ul}ng, cae ngan hang lien hanh

chlnh ky

h~n

nQ' va xem xet

l~i

liii

suat yay.
1.2.4 Vai tro cua tin dl,mg dOi v6i nen kinh te noi chung va khu vl!c
KTTN noi rieng
- D6i v6i nen kinh te noi chung:
Tin dl}ng NHTM thE hi~n vai tro cua minh trong n~n kinh te nhu sau:

+ La cong C/I thlic de;'y !tIl: luqng san xuat phat triln, luu thOng hang hoa
va dap ung nhu cd'u vi?' von: nha c6 tin dl}ng ngan hang rna xii h¢i dUQ'c b6

sung them cac ngu6n ll!c tai chinh gilip cho vi~c rna r¢ng san xuat kinh doanh,
bao dam sl! phM tri€n khong ngtrng va b~n vi1ng cua ll!c luqng san xuftt. Nhu
coiu

v~

vOn dUQ'c dap trng gilip cho

vi~c

san xuat dUQ'c

thu~n

IQ'i, hang h6a d6i

dao va de dang luu thong.

+ La cong clf quan tr9ng trong vi¢c tb chuc dr'Ji song cua dan cu: dan cu
Slr dl}ng tin dl}ng ngiln hang nhu la m¢t cong Cl} tiet

ki~m ti~n

nhan r6i, m¢t


7

phl1O'ng ti~n dilu tl1 tai san co lqi nhu~ d6 dang nMt. Nho do rna hQ co th6 cai
thi~n

va nang cao muc s6ng cua mlnh.

+ Ui c6ng clf thI;tc hi¢n chuc nang qudn l,v kinh tl- xti h¢i clia Nhil nl/6'c:
Nha nl16'c si't d~ng tfn d~ng ngan hang lam cong c~ di6u tie't chinh sikh ti6n t~
qu6c gia, lam cong
quan

h~

c~

can d6i thu chi ngan sikh, lam cong Cl;l thl!c thi cac

hqp tac quoc teo

- D6i v6i khu vl!c kinh te tu nhan, tin dl,mg co cac vai tro sau:
- Tin dl;lng gop philn thlic dii'y hlnh thanh thj trl10ng tai chfnh cua khu VJ!c
KTTN.
Nho hoat d¢ng tin d~ng ma thi truO'ng nay dl1qc hlnh thanh va phat tri6n,
day la noi giai quy€t cac quan h~ cung cilu v6 v6n, nhtim thoa man nhu cilu
du phat triEn cua khu vL!c KTTN.
- Gop philn thlic dii'y qua trlnh tfch t~ va t1,lp trung von, tu li~u san xUllt,
khoa hQc cong ngh~ d6 phat tri6n khu VJ!c KTTN.
Nho c6 d6ng von tfn

d~ng

cua NHTM da gilip h<) tang truOng, tang lQi

nhu~n, lrng dl,mg cung ngh~ m6'i <16 tang nang su&t, h':\ gia thanh san phiim va

vi¢c tich tl;l va t<:tP trung v6n se d6 dang hO'n.
- Gop philn khai thac mQi ti6m nang v6 lao d¢ng.
Neu khu VJ!c nay dl1qc vay von, hQ co di6u ki~n mb r¢ng san xuat, thue
nhi6u lao d¢ng, tLr do giai quyet dl1qc m¢t 1l1qng lao d¢ng doi du trong xa h¢i.
- G6p philn xay dL!Ilg ket cau h':\ tilng.
Tin dl;lng n6u nhtt gilip doanh nghi~p tang tntbng thl cac cong trlnh dilu
tu nhtim ph~c ~ cho qua trlnh san xUllt, phan phoi, trao d6i, tieu dung cung
phiii dltqc xay

d~mg them.

- Gop philn phat tri6n nghanh ngh6 m6'i, nghanh ngh6 tIuy6n th6ng.
Trong xu the' h¢i nh<:tP, cac nghanh ngh6 truy6n th6ng luon dttqc khuyen

khich bao t6n ben c':\nh vi¢c phat tri6n them nhUng nghanh ngh6 mo'i.

0

dau

c6 thi trulmg thl & <16 se c6 san phiirn dl1qc san xuat ra rna khu VJ!c KTTN la


8

khu Vl!c nang d(>ng nhat n~n rat d~ dang bat nhip duqc nhfrng thay d6i cua thi
truOng, trong d6 tin dl:mg NHTM luon d6ng hanh vai sl! phat triEn cua h9.
1.3 Sl! can thiet phai nang cao kha nang tiep c(m nguon von tin dl:mg
ngan hang ci'ta khu vl!c KTTN tren d!a bi'm TP.HCM
Vi~c

nang cao kM nang ti€p ci[ln ngu6n v6n lin dl:mg ngan hang ella khu

Vl!c KTIN la dieu citn thi€t do vai tro quan tr9ng cua khu Vl!c KTIN d6i vai
nen kinh t€ cling nhu vai tro quan tr9ng cua tin dl:mg d6i vai khu Vl!c nay (nhu
dii phan tich

atr~n). Ngoai ra, tinh tat y€u ella sl! phit triEn chung doi hoi tin

dl:mg ciln phai duqc nang cao trong khu Vl!c nay, thE hi~n:
- Trong xu hUOOg chung va dinh hUOOg chung cua

ca nuac la giarn diln ty

tr9ng cho yay d6i vai khu vl!c kinh t€ Nha nuac, do khu vl!c nay bat dilu b(>c
1(> nhfrng

h~n

ch€ nhat dinh nen

vi~c

rna r(>ng tin dl:mg sang thj truOng khu Vl!c

KTIN la dieu tilt y€u.
- Ngoai ra, trong nhfrng van ban chi d':lo giln day cua Oy ban nhan dan
thanh phO <.leu khuy€n khfch cae ngan hang lhuoog rn'.li nen li.(p lrung UU lien
cho yay d6i vai thanh philn nay, giup h9 vuqt qua duqc kh6 khan v6 v6n trong
giai

do~ hi~n

nay.

- Mat khac, day la thi truOng dily tiern nang, c6 s6 luqng thilnh li.lp 100
nhung

l~i

thi€u v6n san xu:1l. N€u <.li yay lren lhi lrwmg phi chinh lhuc h(.! phai

ganh chiu liii suitt cao rna ngu6n v6n I~i khong 6n dinh. Chinh VI vi[ly, NHTM
la nguai

b~n

rilt citn thi€t cho doanh

nghi~p,

cung d6ng hanh trong buac

dUOng phat triEn kinh doanh.
- Do nhfrng d6ng g6p to 100 tir phia khu Vl!c KTrN

n~n

Nha nl1ac dii

khuy6n khich, t~o nhi6u di6u ki¢n thui.ln Iqi cho khu Vl!c nay phat tri6n. VI vi.lY,
nhu citu ve v6n cua khu vl!c nay rilt cao. Do d6, xu hUOOg
ngan hang cho khu Vl!c nay la rnyc

ti~u

rna r(>ng

kinh doanh cua cac NHTM.

tin dyng


9

1.4 M(lt s6 bili hQc kinh nghi~m ve tin d~ng ngim hang cila khu vlIC
KTTN

1.4.1 Kinh

nghi~m iJ cac

Olrac

Do phftn 16n hlnh thuc S0 hiiu 0 cic mr6c la S0 hiiu tu nhfll1 va nhi1ng
kinh nghi¢m duqc neu du6i day la danh cho cac mO hlnh doanh nghi¢p c6 guy
mO nho va vlra. Tac gia khOng di van nghien cuu mO hlnh danh cho cac ti.!p
doan. VI vay, cic mO hlnh du6i day rat phil hqp v6i tlnh hlnh thlfc tien cua
khu vlfc KTIN t,:\i Vi¢t Nam do phftil 160 cic doanh nghi¢p trong kim Vl!c nay
deu thu¢c lo':\i nha va vua.

- Kinh nghiem tai Singapore:
Singapore dii thlfc hi¢n cic chinh sich sau d6i v6i cic NIITM dE phit
triEn tin d~ng cua doanh nghi¢p:

+ Chinh sich phit triEn: cic ngan hang

th~rc

hi¢n sit nhi.lP, hqp nhat

ho~c mua cic ngan hang khic dE tang suc c':\nh tranh, co cau l':\i tai san; thanh

li.lp cic c6ng ty quan

nh~m

Iy tai

san dtS thu h6i nl! t6n d9ng; giam chi phI hO':\t dOng

nang cao nang II!C tai chinh; dao t':\O ngu6n nhan II!C chat ltt<;mg cao;

phit tritSn manh cOng ngh¢ thOng tin tai ngan hang; xay dlfIlg chien luqc
marketing, chien luqc khich hang, phan khuc thi tnro-ng 0 tung giai do':\n

Cl;!

thE. Tren co S0 d6 xay d~rng, ban hanh cic san phftm phil hqp cho tUng nhOm
doanh nghi¢p.

+ CO' cau t6 chuc va guiln tri dieu hanh: nham t6 chuc thlfc hi¢n theo
mang nghi¢p

vv va d6i

tuqng khich hang, theo d6 NHTM hi¢n d':\i se duqc t6

chUc thanh kh6i: kh6i ngan hang bin Ie, kh6i ngan hang bin sl, kh6i ngu6n
v6n va kh6i kinh doanh tien t¢, kh6i ke ho,:\ch chien luqc va tai chinh ke toin,
kh6i cOng nghe thOng tin va xU

Iy nghi¢p v~, kh6i h6 trq kinh doanh va quill1

trio Trang do, kh6i ngan hang bin

nghi¢p co quy mO nho va vlra.

Ie chu yeu ph~c v~ cho khach hang la doanh


10

+ Cae ngan hlll1g se thanh lap cae h(\ phan ehuyen m6n co nhi~m vu xay
dVng ehie'n luqe tie'p thL ehie'n luqe phat trien san pham dieh Y\I, ehie'n luqe
gia rieng eho tung nhom doanh nghi~p. D~e bi~t co cae ehinh saeh uu hen v~
thu we, v~ lai sua't, v~ phi dieh

VI)

eho tirng nhom doanh nghi~p.

- Kinh nghiem nu6'c Due:
Bao dam tin dl)ng la m¢t trong nhiing eong el) ehinh trong chuang trlnh
h6 trq tai ehinh eho cae doanh nghi~p b Due. HQ da eho thanh l~p m¢t s6 t6
ehUe dam bao tin dung nhtim h6 trq tin dung eho cae doanh nghi¢p nay.

S1! ra

dai eua cae t6 ehue nay da bil dap duqe m¢t s6 bilt lqi nhilt dinh eua cae doanh
nghi¢p co quy mo nho va vira, d6ng thai giup ngan hang tranh duqe mue d¢
rui ro eao khi eho cae doanh nghi¢p nay yay. Ngoai ra, ti,ti Due con t6 ehue
Phong thuang mi,ti va eong nghi¢p la nai eung ciip chuang trlnh tu viln

v~

bao

dam tin dl)ng, hQ xem xet va danh gia cae dall xin yay tJu6e khi dua ra m¢t
khoan dam bao eho mon yay.

Di~u

nay se hi,tH ehe'rili ro eho cae NHTM khi

eho yay.
Ben qmh do, Ngan hang Tai thie't Due eon eo ehuang trlnh eilp tin dl)ng
uu dai eho doanh nghi¢p thu¢e linh Vt!e eong nghi¢p va thuang mi,ti.
c10anh nghi¢p nao eo c10anh s6 c1u6i 1 ty DM/nam duqe yay t6i da 10

Cv the,

tri~u

DM

trong thai hi,tn 10 nam v6i lill suilt thilp va 2 nam dau khong can tra lai. Ngan
hang Can d6i Due eo ehuang trlnh tin dl)ng
I~p

nhuuu dai

v~

lai suilt,

v~

UU

dai doanh

nghi~p

m6i thanh

thOi hi,tn tra nq va eho yay tIn ehilp.

- Kinh nghiem DtU Loan:
Nam 1960, B¢ Hi Chinh eho thanh

l~p

"Xi

nghi~p

vira va nh6 - tin

dl)ng bao chung v6n cO' ban" giup eho c10anh nghi¢p giai quye't viln d6 quay
vong von va giai quye't nhung kho khan v~ luu thOng thong ti~n t¢ lue My gia.


11

Nam 1964, cac ngan hang chuyen nghi¢p phl;lC

Vl;I

doanh nghi¢p c6 quy

rna nho va vita duQ'c thanh l~p nh~m ml}c dich cung c[(p v6n va tin dl;lng dai
h~n.

Trong nhCrng nam 1990, chinh phu tie'p tl;lc c6 nhCrng bi¢n phap hU6'ng
dan cac doanh nghi¢p d~ h<;> c6 dieu ki¢n yay v6n ngan hang nhu cung c[(p cac
d~ch Vl;I

tu va'n ve huy d(\ng v6n, hU6'ng dan xay dlfng che' d(\ qulm 11' tai

VI}

va

che' d(\ ke' toan, ...
De'n nay, Dai Loan dii thanh l;;tp "Quy phat tri~n xi nghi¢p vua va nho".
Quy nay se cung c[(p tin dl;lng cho cac doanh nghi¢p v6'i liii sua't tha'p hcm liii
sua't blnh thui'mg cua ngan hang. Quy nay con gitip d6' 18 ngan hang tu nhan
va con dung lQ'i tuc ella mlnh d~ dam bilo tin d\mg cho cac khoan phchuyen nganh.

- Kinh nghiem Han Quae:
Tru6'c day, Han Qu6c chI t~p trung ph16) nhu Samsung, Huyndai, ... nen cac doanh nghi¢p nho hcm gij.p kh6 khan
trong vi¢c tie'p cij.n ngu6n v6n yay. Hi¢n nay, Chinh phil Han Qu6c dii thie't lij.p
h~n m(\t h¢ th6ng luij.t phap va cac th~ che' nh~m thtic dAy cac doanh nghi¢p

nay. Trong d6, chti tr<;>ng de'n vi¢c h6 trQ' v6n rna chu ye'u la tij.p trung vao
ngu6n v6n tin dl}ng ngan hang d~ gitip h<;> thoat khoi kh6 khan ve tai chfnh.
Chinh phu thanh lij.p h~ Ngan hang cang nghi¢p vila va nho chuyen cung ca'p
tin dl;lng cho cac doanh nghi¢p c6 quy rna nho va vila va cac doanh nghi¢p
m6'i thanh lap. Quy phat tri~n cfing dUQ'c thanh lij.p tit ngu6n v6n cua ngan
sach. Ben

c~h

d6, cac NHTM cfing chju Sl! chi

de chu cac doanh nghi¢p yay
thucmg

m~i.

d~o

cua Ngan hang Han Quac

a muc 35-40% t6ng 56 tien cho yay v6'i liii sua't


12

1.4.2 Kinh nghi¢m tl:'i Vi¢t Nam

- Tu bai hQe kinh

nghi~m

b Singapore, xin rut ra m¢t s6 kinh

nghi~m

danh eho Vi~t Nam: vi~e hQ'p nhilt cae ngan hang nho Ie nham nang eao sue
qnh tranh va nang lI!e

ho~t

d¢ng la dieu eitn thiet. Ngoai ra, bitn than tlrng

NHTM ding phai nang eao nang 1ge tai ehinh eua minh bang each tang v6n
dieu l~, keu gQi cae t~p doan tai ehinh 100 lam eel d6ng chien lUQ'e. Do truae
sue ep ve sl! ra dai eua cae ngan hang mrae ngoai vai the m~nh ve v6n va M
day kinh

nghi~m

dii khien cae ngan hang nho Ie nay hO':\1 d(mg kern

di trong thai gian qua. Ben

e~h

ban sl, ban Ie se giup eho

vi~e

hi~u

qua

d6, vai vi¢e hlnh thanh cae ngan hang ehuyen
phan

lo~i

thj truang khaeh hang r6 net hon.

Th6ng qua d6, Nha nuae e6 th~ dua ra cae ehuong trlnh tai trQ' danh eho khu
~Te KTTN qua cae ngan hang ban Ie nay eh&ng han nhu danh ra nhUng uu diii

rieng d6i v6'i cae doanh
hi~u

nghi~p

gi[Lp kho khan ve v6n quay vbng nhung

1~i

co

qua trong san xuilt kinh doanh.
Kinh

nghi~m t~i

nuae Due eho thay: Nha nuae nen hi'> trQ' khu Vl!e

KTTN bang vi~e thanh l~p cae quy bao liinh tin dl,lng nham gia tang mue d¢
dam bito tin dl;lng eho cae doanh

nghi~p

trong khu Vl!e nay. Rieng ban than

cae NHTM nen xay dl!ng m¢t M th6ng xep h~ng tin dl;lng d~ dua ra m¢t ehinh
saeh tai san dam baD phu hQ'P va theo huOOg nang diln ty trQng tai trQ' tin chap
d6i vai cae doanh nghi~p e6 mue xep h~ng eao.
- Kinh

nghi~m

tai Dai Loan va Han Qu6e,

l~i

nhiln m':\nh den vai tro eua

Nha nuae trong e6ng tae tu van, dieu hanh, quan 1Y. Vi

v~y,

Nha mrae ta eiln

ban hanh cae co ehe, ehinh Sikh vi'ra nham h6 trQ' eho cae NHTM trong vi~e
m~nh d~

eung cap tin dl,lng eho cae doanh nghi¢p thuge khu vl!e KTTN; vua

nham giup eho thanh philn nay gii'ti quyet dUQ'e kh6 khan ve v6n. Vi v~y, Nha

nuae d6ng vai tro rat quan tI'Qng, la c:lU n6i eua ci't hai phia la ngan hang va
doanh nghi~p.