Một số giải pháp nâng cao khả năng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín – Chi nhánh Hải Phòng (Khóa luận tốt nghiệp)
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (13.62 MB, 71 trang )
B
GIÁO D
O
I H C DÂN L P H I PHÒNG
-------------------------------
ISO 9001:2008
KHÓA LU N T T NGHI P
NGÀNH: TÀI CHÍNH
Sinh viên
Gi
ng d n
NGÂN HÀNG
: Tr n Tùng Linh
: ThS. Cao Th Thu
H I PHÒNG - 2016
B
GIÁO D
O
I H C DÂN L P H I PHÒNG
-----------------------------------
M T S GI I PHÁP NÂNG CAO KH
PHÁT TRI N HO
NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG
I C PH N VI
CHI NHÁNH H I PHÒNG
KHÓA LU N T T NGHI
I H C H CHÍNH QUY
NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Sinh viên
Gi
: Tr n Tùng Linh
ng d n : ThS. Cao Th Thu
H I PHÒNG 2016
B
GIÁO D C VÀ
O
I H C DÂN L P H I PHÒNG
--------------------------------------
NHI M V
TÀI T T NGHI P
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
Mã SV: 1212404037
L p: QT1601T
Ngành: Tài chính Ngân hàng
tài: M t s gi i pháp nâng cao kh
phát tri n ho
vay t i
i c ph n Vi
Chi nhánh H i Phòng
ng cho
NHI M V
TÀI
1. N i dung và các yêu c u c n gi i quy t trong nhi m v
tài t t nghi p
lý lu n v ho
ng cho vay và các nhóm ch
k t
qu ho
ng cho vay c
i.
- Phân tích th c tr ng ho
ng c p tín d ng, cho vay t
m i c ph n Vi t Nam
tín - Chi nhánh H
giá nh
mm
m y u trong ho
ng cho vay c a chi nhánh và tìm
cm ts
n còn t n t i trong ho
ng cho vay c a Chi
nhánh.
xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao kh
n và m r ng ho t
ng cho vay t
i c ph n Vi
Chi
nhánh H i Phòng.
2. Các s li u c n thi
thi t k , tính toán.
S li u thu th p t
i c ph n Vi t Nam
tín chi
nhánh H i Phòng
Báo cáo k t qu ho
ng kinh doanh 2013, 2014, 2015
B
i k toán 2013, 2014, 2015
Các s ki u v nhân s , chi
2013, 2014, 2015.
3.
m th c t p t t nghi p.
i c ph n Vi t Nam
tín Chi nhánh H i Phòng.
NG D
TÀI T T NGHI P
CÁN B
ng d n th nh t:
H và tên Cao Th Thu
H c hàm, h c v : Th c s
i h c Dân l p H i Phòng
N
ng d n: M t s gi i pháp nâng cao kh
n ho
ng
cho vay
i c ph n Vi
chi nhánh H i
Phòng
ng d n th hai:
H và tên:.............................................................................................
H c hàm, h c v :...................................................................................
................................................................................
N
ng d n:............................................................................
tài t t nghi
c giao ngày 10 tháng 10
Yêu c u ph i hoàn thành
c ngày 31 tháng 12
n nhi m v
Sinh viên
mv
ng d n
H
Hi
ng
Tr n H u Ngh
Tinh th
nhi m v
PH N NH N XÉT C A CÁN B
c
NG D N
tài t t nghi p:
ng c a khóa lu n (so v i n i dung yêu c
t lý lu n, th c ti n, tính toán s li
m c a cán b
ng d n (ghi b ng c s và ch ):
H
Cán b
ng d n
ra trong
M CL C
L IM
U ...................................................................................................... 1
I:
LÝ LU N V HO
NG CHO VAY VÀ CÁC
CH
T QU HO
NG CHO VAY C A NGÂN
I....................................................................................... 3
1. Nh ng v
n v ho
ng cho vay c
i......... 3
1.1 Khái ni m cho vay ngân hàng......................................................................... 3
1.
vào th i h n cho vay ........................................................................... 4
vào b
m cho vay .......................................................................... 4
vào m
d ng v n .................................................................. 5
vào ch th vay v n ............................................................................ 5
c hoàn tr n vay ....................................................... 5
vào xu t x cho vay ............................................................................ 6
2. Vai trò c a cho vay ngân hàng.......................................................................... 6
i v i n n kinh t .......................................................................................... 6
i v i khách hàng ......................................................................................... 7
iv
i ....................................................................... 7
3 K t qu ho
ng tín d ng ngân hàng .............................................................. 8
3.1 Khái ni m k t qu ho
ng tín d ng ............................................................ 8
3.2 Các ch
t qu ho
ng tín d ng ngân hàng .......... 8
ngân hàng. ......................................................................... 9
khách hàng:...................................................................... 10
3.3 Các ch
t qu ho
ng cho vay ngân hàng. .... 10
4. các nhân t
n k t qu ho
ng cho vay c a ngân hàng cho vay
ngân hàng ............................................................................................................ 15
4.1 Nhân t t phía ngân hàng nhân t ch quan............................................. 15
4.1.1 Chính sách cho vay c a ngân hàng. ........................................................... 15
4.1.2 Ch
ng nhân s . ................................................................................... 16
4.1.3 Thông tin cho vay....................................................................................... 16
4.1.4 Quy trình cho vay. ...................................................................................... 16
4.1.5 Ki m soát n i b . ....................................................................................... 16
4.2 Nhân t t phía khách hàng nhân t khách quan. ...................................... 17
4.2.1
c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a khách hàng. .................... 17
c c a khách hàng. ................................................................ 17
4.2.3. R i ro trong kinh doanh c a khách hàng. ................................................. 17
4.3 Nhân t t
ng kinh doanh................................................................ 17
ng kinh t . ................................................................................... 17
ng chính tr - xã h i...................................................................... 18
ng t nhiên. .................................................................................. 18
ng pháp lí - Nh ng nhân t thu c v qu
c.. 18
C TR NG HO
NG CHO VAY T I
I C PH N VI
CHI NHÁNH H I PHÒNG ............................................................................. 20
1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng TMCP Vi
- chi nhánh H i Phòng......................................................................................... 20
1.1 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Vi
................................. 20
1.2 Ngân hàng Vi
- Chi nhánh H i Phòng............................. 21
1.3 Ch
m v các b ph n ................................................................. 22
2.Quy trình cho vay chung c a VIETBANK:..................................................... 23
2.1. M
nh v vi c th c hi n nghi p v cho vay t i
Ngân hàng TMCP Vi
BANK).................................... 23
2.2.Ph m vi áp d ng: Áp d ng toàn h th ng VIETBANK. .............................. 23
2.3.Mô t quy trình:............................................................................................. 23
2.4 Các nghi p v ch y u .................................................................................. 29
3.K t qu ho
ng kinh doanh c a ngân hàng trong th i gian g
.......... 30
3.1K t qu kinh doanh: ....................................................................................... 30
3.2 K t qu ho
ng tín d ng: .......................................................................... 31
3.3. K t qu kinh doanh c a ho
ng cho vay trong th i gian g
ây:.......... 34
3.5 Tình hình thu n ........................................................................................... 37
3.5.1 T l thu lãi ................................................................................................ 37
3.5.2 H s thu h i n ........................................................................................ 38
kh
ng cho vay c a Ngân hàng: .............................. 40
TS
GI I PHÁP NÂNG CAO PHÁT TRI N VÀ M
R NG KH
I VIETBANK CN H I PHÒNG .... 43
ng phát tri n cho vay c
I PHÒNG
..................................................................................................... 43
ng phát tri n chung c a VIETBANK: ........................................... 43
ng phát tri n và m r ng c
i Phòng:
............................................................................................................................. 43
2. M t s gi i pháp nh m phát tri n và m r ng ho
ng cho vay c
i Phòng:................................................................. 44
2.1. Gi
........................................................... 44
phát tri n và m r ng s
ng khách hàng ................................. 47
2.3.
phát tri n
................................................ 50
2.4. Gi i pháp v
ng ho
ng maketing và phát tri n s n ph m d ch v
............................................................................................................................. 51
2.5 Gi i pháp khác............................................................................................... 55
3. M T S KI N NGH .................................................................................... 56
3.1. Ki n ngh
iv
c có th m quy n. ........................... 56
3.2. Ki n ngh
i v i NHNN. ............................................................................ 56
3.3. Ki n ngh
i v i ngân hàng TMCP Vi
- Chi nhánh H i
Phòng................................................................................................................... 57
K T LU N ........................................................................................................ 59
TÀI LI U THAM KH O ................................................................................ 60
DANH M C B NG BI U
B ng 1: Các nghi p v ch y u c a ngân hàng .................................................. 29
B ng 2: K t qu ho
ng kinh doanh c
i Phòng
............................................................................................................................. 30
B ng 3: K t qu ho
ng tín d ng c a VIETBANK CN H i Phòng............ 31
B ng 4: K t qu kinh doanh cho vay c
i Phòng.
............................................................................................................................. 34
Bi
2: D n tín d
ng .......................................................... 35
B ng 5: Vòng quay v n tín d ng ........................................................................ 36
B ng 6: T l thu lãi............................................................................................ 37
B ng 7: H s thu h i n ..................................................................................... 38
B ng 8: T l n quá h n, n x u t i chi nhánh.................................................. 39
B
u n x u ........................................................................................ 40
DANH M C T
NHTM
Vietbank
NHNN
LNTT
DN
TCTD
VI T T T
Ngân
Ngân hàng c ph
tín
c
c thu
L i nhu
Doanh nghi p
T ch c cho vay
Tài s
mb o
i
i Vi
Khóa lu n t t nghi p
i h c Dân l p H i Phòng
L IM
U
Tính c p thi t c
tài
Ngân hàng là m t trong nh ng m t xích quan tr ng c u thành nên s v
ng
nh p nhàng c a n n kinh t . Cùng v i các ngành kinh t khác, ngân hàng có
nhi m v bình n th
ng ti n t , ki m ch
y lùi l m phát, t
vi
hát tri n th
ng v n,
th
ng ngo i h i, tham gia thanh toán và h tr thanh toán.
Trong ho
ng c
i, ho
ng cho vay là m t trong
nh ng ho
ng ch y
i ph n l n thu nh p cho ngân hàng. Cùng v i
nhi u vai trò khác thì ho
ng cho vay là m t trong nh ng ho
ng có tính
chi
c. H th ng ngân hàng Vi
u
ng r t l n t
nh
a n n kinh t th gi
c bi t là v
n x
t
nh c a Ngân
c
x
ng r t l
n ho
ng cho vay c a các ngân
i. Tình tr ng chung c
i hi n nay là
c nhi u v n nhàn r
i không th
c. Qua quá
trình tìm hi u và nh
nh th c t , em nh n th
tv
r t quan
tr ng mà h th
i nói chung và ngân hàng c ph n Vi t
Chi nhánh H i Phòng nói riêng r t quan tâm và tìm m i bi n
pháp nâng cao k t qu ho
ng tín d ng. Vì v y em m nh d n ch
tài:
t s gi i pháp nh m nâng cao kh
n ho
ng cho vay t i
i c ph n Vi
Chi nhánh H i Phòng
M
T ng h
u
nghiên c u th c tr ng c p cho vay t i Ngân
i c ph n Vi
Chi nhánh H i Phòng.
Phân tích m t cách sâu s c th c tr ng ho
ng c p tín d ng, cho vay t i ngân
hàng TMCP Vi
- Chi nhánh H i Phòng.
xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao kh
n ho
ng cho vay
t
i c ph n Vi
Chi nhánh H i
Phòng.
N i dung nghiên c u c
tài
lý lu n v ho
ng cho vay, c p tín d ng và các ch
k t
qu ho
ng cho vay c
i.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
1
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
- Phân tích th c tr ng ho
ng cho vay, c p tín d ng t
i
c ph n Vi
chi nhánh H
th k t qu ho
ng cho vay t
i c ph n Vi t Nam
Chi nhánh H i Phòng.
xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao kh
n ho
ng cho
vay t i ngân hàng TMCP Vi
chi nhánh H i Phòng.
ng nghiên c u
Ngân hàng TMCP Vi
- Chi nhánh H i Phòng
u
lý s li u: t s li u thu th
c ti n hành x lý t ng h p,
trình bày, tính toán các s
k t qu
cs
a
t ng th .
: thu th p s li u, tóm t t, trình bày, tính toán và mô t các
ph n ánh m t cách t
ng nghiên c u.
ng h p: t
k t lu n, nh
nh chung v hi
xu t các gi i pháp nâng cao k t
qu ho
ng tín d ng t i chi nhánh.
B c c khóa lu n
Khóa lu n g
:
lý lu n v ho
ng cho vay và các nhóm ch
k t
qu ho
ng cho vay c
i.
: Phân tích th c tr ng ho
ng c p tín d ng, cho vay t i ngân hàng
i c ph n Vi
- Chi nhánh H i Phòng
: M t s gi i pháp nh m nâng cao kh
n và m r ng ho t
ng cho vay t
i c ph n Vi
Chi
nhánh H i Phòng.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
2
Khóa lu n t t nghi p
C
CÁC CH
I:
i h c Dân l p H i Phòng
LÝ LU N V HO
NG CHO VAY VÀ
T QU HO
NG CHO VAY C A
NGÂN HÀNG
I.
n v ho
ng cho vay c
1. Nh ng v
m i.
1.1 Khái ni m cho vay ngân hàng
Cho vay là m t khái ni
n t i t lâu trong xã h
i. Cho vay
tín nhi
ng, tên goij này xu t phát t
b n ch t c a quan h cho vay. Trong quan h cho vay
i cho vay s cho
i c n vay v
u ki
c th a thu
i gian
cho vay, th i h n tr n , lãi su
i cho vay tin
ng r
s d ng v
a
thu
c g
i h n.
v y, ta có th hi u cho vay
Cho vay ngân hàng là vi c
ngân hàng th a thu
khách hàng s d ng m t tài s n (b ng ti n, tài s n
th c hay uy tín) v i nguyên t c có th hoàn tr b ng các nghi p v cho vay,
chi t kh u, tái chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p
v khác
a cho vay ngân hàng
S tín nhi
thi t l
c quan h cho vay
i cho vay ph i có
iv
s d ng v
c
u qu và hoàn tr
n.
Tính th i h n: Trong b t k h
ng cho vay
u ph
nh
th i h n cho vay. Th i h n cho vay dài hay ng n ph thu c vào r t nhi u y u t
s n xu t kinh doanh, chu k luân chuy n v n, th i h n
thu h i v n c a d
n c a khách hàng và ngu n v n
ngân hàng s d
cho vay. T c là th i h n cho vay ph i phù h p v i chu k
luân chuy n v n c
i vay m i có kh
n
c l i, n
t
i vay s d ng v n
sai m
n tr n
u khách hàng
có ngu
có th tr n thì th i h n vay có th ng
luân
chuy n v n.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
3
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
Tính hoàn tr
khác bi t gi a cho vay và các lo i quan h
c p phát, cho t
t th i gian nh
i
hoàn tr
c g cl
i cho vay.
Tính r i ro cao: Do s không cân x ng v
i cho vay không hi u
rõ h t v
c thu h i cho vay ph thu c không nh ng
vào b n thân khách hàng mà còn ph thu
ng ho
ng ngoài tâm
ki m soát c
bi
ng v giá c , lãi su t, t giá, l m phát,
ng kinh t , th
i, d
c tr n
u này khi n
cho ngân hàng g p r i ro cho vay.
Phân lo i cho vay ngân hàng
1.2
vào th i h n cho vay
- Cho vay ng n h n: Là lo i cho vay có th i h n cho vay
im
c s d
b sung s thi u h t t m th i v v
ng c a doanh
nghi p và ph c v nhu c u sinh ho t c a các cá nhân. V i lo i cho vay này. Ít có
r i ro cho ngân hàng vì trong th i gian ng n ít có bi
ng x y ra và n u có x y
ra thì ngân hàng có th d
c.
- Cho vay trung h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay t
Lo i cho vay này ch y
cs d
c mua s m
i
ti
i m i k thu t, m r ng s n xu t và xây d ng các công trình nh , có th i
h n thu h i v n nhanh. Lo i cho vay này có m
r i ro không cao vì ngân hàng
có kh
c nh ng bi
ng có th x y ra.
- Cho vay dài h n: Là các kho n vay có th i h
lên,
ch y u
ng v v n dài h n cho xây d
n, c i ti n và m r ng s n
xu t các công trình có quy mô l
h t ng k
thu t, các công trình d án thu c di
1.3
vào b
m cho vay
- Cho vay có b
m: Là cho vay có tài s n c m c , th ch p ho c có b o
lãnh c
i th ba, hình th c này áp d ng v i nh
uy tín.
- Cho vay không có b
m: Là cho vay không có tài s n c m c , th ch p
hay không có b o lãnh c
i th ba. Lo i cho vay này áp d ng cho nh ng
khách hàng tuy n th ng, có h s tín nhi m cao.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
4
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
1.4
vào m
d ng v n
- Cho vay b
ng s n
n cho vay
ng s n,
bao g m: Cho vay ng n h n cho xây d ng và m r
t
cho vay trung dài
h
d ch v , trang tr i và b
ng s n
c ngoài.
- Cho vay
p: Là lo i cho vay ng n h
b sung v
ng cho các doanh nghi
c công nghi
i.
lo i ph bi n và chi m t tr ng l
c nhi
ng có nhu c u v
v n.
- Cho vay nông nghi p: Các kho n cho vay c p cho các ho
ng nông
nghi p, nh m tr giúp các ho
ng tr ng tr t, thu ho
nuôi gia súc.
- Cho vay tiêu dùng: Là các kho n cho vay c p cho các nhân, h
ng nhu c
m các v t d
t ti n.
1.5
vào ch th vay v n
- Cho vay doanh nghi p (cho vay bán buôn): G i là bán buôn vì nh ng
doanh nghi
ng vay nh ng kho n vay có giá tr l n.
- Cho vay cá nhân, h
(cho vay bán l ): G i là bán l vì nh ng cá nhân
ng vay v i nh ng kho n vay có giá tr nh nh m vào m
- Cho vay cho các t ch c tài chính
n cho vay c p cho các ngân
hàng, công ty b o hi m, công ty tài chính và các t ch c tài chính khác.
1.6
c hoàn tr n vay
- Cho vay tr góp: Là hình th c cho vay
hàng tr g c làm nhi u l n trong th i h n cho vay
thu
i
hình cho vay có r
ng th ch p b ng hàng hoá mua
tr góp, vì th nên lãi su t cho vay tr
ng là lãi su t cao nh t trong
khung lãi su t cho vay c a ngân hàng.
- Cho vay phi tr góp: Là lo i cho vay
c thanh toán m t l n theo k h
tho thu
ng áp d
i v i cho vay v
ng.
- Cho vay hoàn tr theo yêu c u: Là lo i cho vay không có th i h n c th .
Ngân hàng có th yêu c u ho
t nguy n tr n b t c lúc
nào khi có thu nh
c m t th i gian h p lý, th i gian này có
th
c tho thu n trong h
ng.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
5
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
1.7
vào xu t x cho vay
-Tínd g tr c ti p: Là hình th c cho vay, trong ó ngân hàng c
n tr c ti
cho khách hàng có nhu c u vay v , ng th i khách hàng hoàn tr n vay tr c
ti p cho ngân hàng.
- Cho vay gián ti p: Là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian,
c th c hi n thông qua vi c mua l i các kh
c ho c ch ng t n
sinh và còn trong th i h n thanh toán.
2. Vai trò c a cho vay ngân hàng.
2
i v i n n kinh t
Ho
ng cho vay áp g nhu c u v v n cho n n kinh t qu c dân,
u hòa
ng cung c v
n trong n kinh t H
ng cho vay làm
nhi v chuy
n t n th a v n t i n i thi u v n, t
ng nhà t ki
sang nhà u
ph c v phát tri n kinh t
Do t trung
v n và
hòa cung c trong n kinh t , cho vay góp
ph n
nhanh quá trình tái s n xu m r ng
t phát tri n kinh t
th c hi chuy d ch
c u kinh t theo h ng công nghi
nông nghi p
ch v . Các kho cho vay cung c p cho các ngành
t c hi theo c
chi sâu và chi u r ng, u t có ng i m, hình thành các ngành s n xu t
m i nh n, xây d g
c u kinh t h lý, khai thác tri t
các ngu n l c, t p
trung ph c v s n xu t. N trong tay ngu n v n l và lâu dài ã thúc y ti n
phát tri n các công trình, các d án, t o
hi u qu kinh t b n v g, lâu
dài góp p
thúc
t c
chuy d ch c c u kinh t theo h ng công
nghi hóa hiên i hóa.
Bên c nh ó, các kh
cho vay có vai trò t ngu n n
th c hi n xây
d g m i, hi n i hóa t g b
s nx
trong n
thúc
s n xu t,
nâng cao ch t l ng, m mã, a d ng v tính n ng c a s n p
tiêu t
trong n
và xu t k u, t ng thu ngo t cho qu c gia, c i thi cán cân
th ng m và cán cân thanh toán qu c t
Cho vay Ngân hàng có vai trò trong vi th c hi n các chính sách kinh t
v mô. Ngân hàng t
ng m luôn qu n lý cho vay ng các quy nh và chính
sách c a mình. Ngân hàng th ng
óng vai trò là ng
cho vay cu i cùng
trong
kinh t n
h l u thông ti t Thông qua cho vay Ngân hàng,
Chính p có th qu n lý và th c h
các ch ng trình kinh t l n m t cách có
hi u qu Th c t ho th y, các ch ng trình kinh t l n u
c c p v n thông
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
6
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
qua h th ng các Ngân hàng th ng i, hi
c xét n k h n và Chính
ph c g q
lý d dàng h các ch ng trình u t này. Ngoài ra Chính ph
còn có th h ng cho vay Ngân hàng vào các ngành kinh t m i nh n, ph c v
quá trình công nghi p hóa hi
i hóa
các ngành này i u, t s phát
tri kinh t - xã i cho t
c.
Ho
g cho vay Ngân hàng t o i ki phát tri các qu c gia luôn
g n li v i t tr ng t gi i. Cho vay tr thành nh p c u n i li n quan h
kinh t gi a các qu c gia v i nhau b ng các ho
ng cho vay qu c t nh : các
hình th c cho vay
a các Chính p ,
a cá nhân, các hình th c tài tr cho
vay không hoàn l i c a Chính ph các n
2.2 i v i khách hàng
- Cho vay ngân hàng áp
g k p th i nhu c
s l ng và ch t
ng v n cho khách hàng. V các
i m
an toàn, thu n ti n, nhanh
chóng, d ti p c n và có kh n ng áp ng
nhu c u n l n, cho vay ngân
hàng th a mãn
nhu c u d ng c a khách hàng.
- Cho vay ngân hàng giúp nhà u n
b
nh ng c h i kinh
doanh, doanh nghi p có v n
m r ng s n x t, các cá nhân có
kh n ng
tài chính trang tr cho các kho n chi tiêu nâng cao ch
cu c s g
- Cho vay
2
iv
i
Ngân hàng là m t t ch
c ti n t , nh n
g
ng các ngu n tài chính nh m m c tiêu l i nhu n. An toàn trong l i
nhu n là m
a ngân hàng, nói cách khác ngân hàng kinh doanh g p
nhi u r i ro do ph n l n tài s n Có c a nó là b ph n tài s n sinh l i l i không
do ngân hàng tr c ti p s d ng. Do v y mà trong quá trình ho
ng, ngân hàng
c m c tiêu l i nhu
n ph
m b o an toàn. Vì v y ngân hàng
n nh ng d án mang hi u qu cao.
i v i h u h t các ngân hàng, cho vay là m t ho
ng truy n th ng,
nghi p v cho vay chi m quá n a t ng giá tr tài s n và t o ra ngu n thu t 1/2
n 2/3 t ng thu nh p c a ngân hàng.
n ph m ngân hàng
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
7
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
cung c
ng không ch gi i h n trong nghi p v truy n th ng
n g i, cho vay hay trung gian thanh toán mà còn r t nhi u nghi p v
khác. L i nhu n do các nghi p v này chi m m t t tr ng l
ul i
nhu n c
n cho t tr ng c a ho
ng cho vay
ng gi m. Tuy nhiên, m t trong nh ng khách hàng quen thu c
nh t không ai khác chính là các doanh nghi p. Do v
t
c m i quan h
ng sinh l i chính c a mình, ngân hàng s
d ng cho vay
t công c cu n hút các khách hàng, c ng c lòng trung
thành c a khách hàng truy n th
ng th i t o ra các m i quan h m i v i
khách hàng m i. Ngân hàng thông qua ngu n v n cho vay
p cho
vay cho các khách hàng, không nh ng thu l i nhu n t ho
ng cho vay mà
còn thu thêm l i nhu n t các d ch v khác cung c
a,
c cung c p cho vay
ng t
c ni m tin t khách
hàng
n hi
ng t kh
c nh tranh c
y, nghi p v cho vay v
t vai trò
quan tr ng, quy
nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng.
3 K t qu ho
ng tín d ng ngân hàng
3.1 Khái ni m k t qu ho
ng tín d ng
i v i m i doanh nghi p, s n ph m c a h
c th
ng ti p nh n
hay không, có làm hài lòng khách hàng hay không, t
i l i nhu n cho
doanh nghi
c quy
nh b i y u t r t quan tr
ng
s n ph
i v i ngân hàng, s n ph m
n vay cho vay, y u
t quan tr ng quy
nh là k t qu ho
ng tín d ng s
c
ho
ng cho vay c a ngân hàng.
K t qu ho
ng tín d ng
c hi u là l i ích c a nó s mang l i
cho c
i ích c
i cho vay (ngân hàng) là
l i nhu n ti
c t vi
i h n cam k t. L i ích c a
c dùng kho
u qu
và sinh l i, v a tr
c c g c và lãi cho ngân hàng, v a có thu nh p ho c l i
i vay. [2]
3.2 Các ch
k t qu ho
ng tín d ng ngân
hàng
Các ch
quy
nh tính là nh ng ch tiêu h t s c quan tr ng, có tính ch t
i v i ch
an toàn, hi u qu c a cho vay ngân hàng.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
8
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
3
ngân hàng.
a. Th t c và quy ch cho vay v n:
u tiên c a khách hàng v i ngân hàng. Th t c làm
vi c tinh th
ph c v khách hàng c a các cán b cho vay s gây n
ng m nh cho khách hàng. Yêu c u v các th t c gi y t th i gian làm vi c
n không gây phi n hà, k t h p tinh th
ph c v
t
tình c a cán b cho vay s t o cho khách hàng m t tâm lý tho i mái, t o ni m
tin và hình nh t t trong m i khách hàng. Ph c v t t nh t cho khách hàng
mb
cho vay v n cho vay. Th c hi n tu n t ,
chu n xác trong công tác th
nh v d án, kh
c pháp
lý c a khách hàng, v tài s
mb
c quy
nh h p lý
nh t v a ph c v khách hàng v a phòng ng a r i ro.
b. Xét duy t cho vay:
n v i ngân hàng mong mu
c vay v n phù h p v i
th i gian nhanh nh t và chi phí th p nh t. Nâng cao k t qu ho
ng tín d ng
ph c v khách hàng t t nh
m b o an toàn cho
vay. Hi
nh th i h n xét duy t cho vay t
t ngày
nh
n. Trong kho ng th i gian này ngân hàng ph i làm r t
nhi u công vi c. V i nh ng khách hàng quen thu c thì công tác th
nh t n ít
th
i gian xét duy t cho vay ng
i m t khách
hàng m i thì chi phí và th i gian cho th
c ti p xúc gi a
khách hàng và ngân hàng có nhi u th t c phi n ph
n này yêu
c u ph i có nh ng cán b cho vay gi i, có chuyên môn t
ng
quy
nh chính xác trong kho
c yêu c u nâng
cao k t qu ho
ng tín d ng c a ngân hàng.
c. Tinh th
ph c v
c ngh nghi p c a cán b cho vay.
Khi cho vay, n u cán b cho vay có tinh th
c ngh nghi p t t
thì trong quá trình ti p c n ph c v khách hàng s t o cho khách hàng ni m tin
và t o m t hình nh t t trong m
chuyên môn,
kinh nghiêm c a cán b cho vay có
ng r t l
n ch
ng các món
vay. V i nâng l
chuyên môn và kinh nghiêm cao thì khi th
nh
cho vay s
c nh ng quy
n, có hi u qu , r i ro th p.
v t ch t, công ngh hi
ic
ng tích
c
n k t qu ho
ng tín d ng.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
9
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
M
t t có
ng t t t i tâm lý khách hàng, ph c v cho các ho t
ng nghi p v c a ngân hàng m t cách chính xác và nhanh nh t, m
v t
ch t t t s t
c h ng kh i cho chính cán b cho vay th c hi n t t công vi c
c a mình. Vi c ng d ng các công ngh hi
i giúp cho ngân hàng có th ti p
c
c nh ng thông tin ph c v cho công tác th
nh t t nh t trên các m t
thông tin v khách hàng, thông tin v d án (tính hi u qu c a d
ng
phát tri
i v i s n ph m c a d án, giá c , c
th
ng m t cách nhanh chóng và chu n xác nh t, thông tin qu
i v i các
khách hàng l n vay v n c a nhi u t ch c cho vay
tin c y c a các thông tin
này là y u t
cán b cho vay ra quy
nh cho vay và
ng
r tl
an toàn c a món vay.
ho
ng kinh doanh c a ngân hàng có ch
ng thì ngân hàng ph i luôn
quan tâm t i các ch tiêu trên. Các ch
c ki
giá giúp cho ngân hàng nhìn nh
c m t t t và m t còn h n ch t
nh ng bi
u ch nh k p th i cho ho
ng ngân hàng mình và tránh
c r i ro trong ho
ng cho vay c a ngân hàng.
d
3
khách hàng:
- D án s d ng v n c
pháp lý, kinh nghi m, k
thu
có th th c hi
c.
-V
cs d
u qu
m b o kh
tr ngân hàng n g c và lãi, trang tr i các chi phí khác và v n mang l i cho
doanh nghi p m t kho n thu nh p.
3.3 Các ch
k t qu ho
ng cho vay ngân
hàng.
K t qu ho
ng cho vay
i v i s t n t i và phát tri n
c a ngân hàng
có nhìn nh
t v ho
ng cho vay c a
ngân hàng ta s d ng m t s ch tiêu ph n ánh k t qu
a.Doanh s cho vay (DSCV)
Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay mà ngân hàng ã phát ra cho
vay trong m t kho ng th i gian nào , không k món cho vay ó ã thu h i v
hay
Doanh s cho vay th ng
c xác nh theo tháng, quý, n .
Ho
ng cho vay là ho
ng chính y và quan tr g nh t c a b t c
m t NHTM nào.
chuy hóa t v n ti sang v n cho vay
b sung cho
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
10
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
nhu c u SXKD trong n n kinh t không c có ý ngh a i
n n kinh t mà c
i v i b n thân NH. B i vì nh cho vay mà t ra ngu n thu n
ch y cho
NH t ó b i hoàn l ti n g i c a khách hàng, bù
các chi phí kinh doanh
và t o ra l i nh
cho NH. Tuy nhiên ho
g cho vay là ho
ng mang
tính i ro l n, vì v
ph i q
lý các kho n vay m t cách ch t ch thì m i
có th ng ng a ho c gi thi r i ro.
Ch
c tính b ng s tuy
i ho c ph
a doanh s
cho
c.
T l t ng tr
ng DSCV=
*100%
Ch tiêu này dùng so sánh s t ng tr ng cho vay qua các n m
ánh
kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và ánh tình hình th c hi n k ho ch
cho vay c a ngân hàng. (t ng t nh ch tiêu t ng tr ng d n , nh ng bao
g m toàn b d n cho vay trong n
n th i
m hi n t i và d n cho vay
trong n
thu h i).
Trong i u ki n áp ng yêu c u v gi i h n an toàn do NHNN quy nh
trong t ng th i k thì m c t ng này càng l n càng t t. Ch tiêu càng cao thì m c
ho t ng c a NH càng n nh và có hi u qu , ng c l i NH ang g p khó
kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c th c hi n k
ho ch cho vay
hi u qu .
b. Ch tiêu sinh l i t ho
ng cho vay (%).
Ngoài các ch tiêu n quá h n, n x
t qu ho
ng tín d ng
ph
c ph n ánh b i t l l i nhu n và t l sinh l
c t ho
ng
nh:
Ch tiêu này th hi
ng t ng l i nhu
c thì có bao
c t lãi ho
ng cho vay. L i nhu n do ho
ng cho vay
mang l i ch ng t các kho n vay không nh ng thu h
c g c mà còn c lãi,
m b o an toàn v n vay.
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
11
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
Ch tiêu này ph n ánh kh
i c a ho
ng cho vay, nó cho
bi t s ti
là bao nhiêu. Ch tiêu này càng cao
ch ng t k t qu ho
ng tín d ng càng cao
c. Vòng quay v n cho vay (vòng).
Ch
ng t
luân chuy n v n cho vay c a m t ngân hàng,
th i gian thu h i n là nhanh hay ch m. V
c m t vòng t c là
tính t lúc c
n th
m thu h
c g
nh n
ng. Vòng quay v n cho vay càng cao ch ng t ngu n v n vay
c
n nhanh, tham gia vào nhi u chu k s n xu
thông hàng hoá. T c là, v i m t s v n nh
n cho
c nhu c u v n cho các doanh nghi p,
m t khác ngân hàng có v
ti p t
s
này càng cao ch ng t kh
t qu ho
ng tín
d ng c a ngân hàng t t.
f.T l n quá h n (%).
N quá h n là hi
h
ng phát sinh t m i quan h cho vay không hoàn
c hi
tr n c a mình cho ngân
n. Nó là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho
quá h n.
T l n quá h n th hi
hi n hành có bao nhiêu
n. T l n quá h n cao ch ng t k t qu ho
ng tín d ng th p
cl
t ch
ng tín d ng
i ro cho vay t
n lý cho vay c a ngân hàng trong khâu
g. T l n x u (%).
c
N nhóm 1 (N
tiêu chu n):
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
k t qu ho t
ng th i ph n ánh kh
c thu h i n .
12
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
- Các kho n n trong h
y
c g
n.
- Các kho n n quá h
i 10 ngày
thu h
c g c và lãi b quá h n và thu h
g
i
h n còn l i.
N nhóm 2 (N c n chú ý):
- Các kho n n
nt
n 90 ngày.
- Các kho n n
u ch nh k h n tr n l
i v i kkhách hàng là
doanh nghi p, t ch c thì TCTD ph i có h
kh
tr n
n g
h
u ch nh l
N nhóm 3 (N
i tiêu chu n):
- Các kho n n quá h n t
n 180 ngày
- Các kho n n
u l i th i h n tr n l
u, tr các kho n n
u
ch nh k h n tr n l
u phân lo i vào nhóm 2.
- Các kho n n
c mi n ho c gi
kh
theo h
ng cho vay
N nhóm 4 (N nghi ng ):
- Các kho n n quá h n t
n 360 ngày.
- Các kho n n
u l i th i h n tr n l
i 90 ngày
theo th i h
ul il
u.
- Các kho n n
u l i th i h n tr n l n th
N nhóm 5 (N có kh
t v n):
- Các kho n n quá h n trên 360 ngày.
- Các kho n n
u l i th i h n tr n l
u quá h n t 90 ngày tr lên
theo th i h n tr n
ul il
u.
- Các kho n n
u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i
h n tr n
u l n th hai.
- Các kho n n
u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c
quá h n ho
quá h n.
- Các kho n n khoanh, n ch x
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
13
i h c Dân l p H i Phòng
Khóa lu n t t nghi p
T l n x u là ch tiêu vô cùng quan tr
k t qu ho
ng tín
d ng c a m t ngân hàng. Ch tiêu này cho th y th c ch t k t qu ho
ng tín
d ng t
ng th i ph n ánh kh
n lý cho vay c a ngân hàng
c thu h i n c
i v i các kho n vay.
x
(Non-Performance Loan - NPL) là các kho n n thu c các nhóm 3, 4
i v i các kho n n này, thì kh
iv nc
nói r
i v i các kho n n x u c a ngân hàng là r t
cao. T l n x u càng cao th hi n k t qu ho
ng tín d ng c a ngân hàng
càng
c l i.
h. T l n không có kh
i (%).
N không có kh
i chính là n nhóm 5. T l này cho th y trong
t
cho vay c a ngân hàng hay trong t
quá h n c a ngân hàng
có bao nhiêu ph
b m t v n. T l này càng cao thì k t qu ho t
ng tín d ng càng th
c kho n cho vay
p càng l n gây ra t n th t càng cao.
i. T l x lý tài s n b
m (%).
T l x
n ánh ph
thu h i t x lý tài s
m b o so
v i t ng n quá h n c a ngân hàng. T l này càng cao cho th y n thu h i t
x
ng n quá h n c
u này ch ng t
k t qu ho
ng tín d ng c a ngân hàng càng th p b
là ngu n thu
n th hai b sung khi khách hàng không có kh
n cho ngân hàng.
i ta còn s d ng ch tiêu t l
có b
m:
có b
t l
vay c
m chi m t tr ng l n trong t
c a ngân hàng thì
i u này ch ng t ho
ng cho
i an toàn, k t qu ho
ng tín d ng c a ngân hàng
cl i
Sinh viên: Tr n Tùng Linh
QT1601T
14
