Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)

t t nghi p

Trang 1

L IM
1. Tính c p thi t c

U

tài:

u ki n hi n nay, khi khu v c hoá, toàn c

thành xu

ng ph bi n thì bên c nh quá trình h p tác theo nguyên t c hai bên cùng có l i,
gi a các qu c gia luôn kèm theo quá trình c nh tranh gay g t, kh c li
d y và phát tri n m t n n kinh t v i m
th

có th v c

h t ng y u kém v m i m

có th

c trong c nh tranh, chúng ta c n có r t nhi u v n. Kênh d n v

quan tr ng nh t cho n n kinh t là h th ng ngân hàng
v n thì m t trong nh

c

có th

u c n ph i làm là làm t t công tác t

c nhi u
u ra, t c là c p tín

d ng cho n n kinh t .
Trong quá trình m r ng s n xu
cu c s

ng
ánh kh i tình tr ng thi u h

v n. Khi n n kinh t th

iv

ng phát tri n, chuyên môn hóa di n ra sâu s c thì nhi m v

tài tr cho các kho n thi u h

c giao cho các t ch c tài chính

c bi

ngân hàng mà

i. Các NHTM cung c p v n cho khách hàng có

nhu c u, giúp xã h i gi i quy
trình s n xu

c tình tr ng thi u h t v n t m th i, làm cho quá

c liên t c, nâng cao ch

phát tri n xã h i .Bên c

ng cu c s

n vào quá trình

ó m t kho n thu nh p t lãi, giúp ngân

hàng t n t i và phát tri n. Cho vay KHCN không ch mang l i thu nh p cho ngân hàng
mà còn giúp ngân hàng phân tán b t r i ro.
Sau m t th i gian th c t p t

CN5, qua nghiên c u

nh ng s li u v tình hình cho vay t i ngân hàng, th

c ho

ng tín d ng dành

i m t ph n không nh thu nh

nh ng k t qu

i quy mô có th

d ng dành cho KHCN t
gi i quy t nh

n g p ph i m t s

t t i, ho

ng tin

n nhi u r
ng tín d ng cá nhân thì

t


t t nghi p

Trang 2

trong th i gian t i ngân hàng c n nghiên c
nh

i ro t

ng gi i pháp kh c ph c

ng hi n có.

Phân tích và nâng cao ch

l a ch

ng tín d ng cá nhân t

chi nhánh 5 Tp.Hcm
2. M c tiêu nghiên c u:
Phân tích tình hình n x
d

iv

c cho vay cá nhân, tìm ra nguyên nhân

n r i ro. T nh

nh m h n ch

xu t các bi n pháp phòng ng a

c r i ro trong vi

t th

ng v n trong n n kinh

nh tranh gay g t. C th , tác gi s

x u c a ho

ng cho vay cá nhân t

i ro tín d ng thông qua

m t s ch tiêu; phân tích các nguyên nhân
nh ng bi n pháp nâng cao ch

n r i ro tín d

xu t

ng tín d ng .

3. Ph m vi nghiên c u:
Do h n ch v ki n th

u th i gian h n h

nghiên c u

sâu vào th c t v Ngân hàng, nên bài lu n ch t p trung nghiên c u tình hình ch t
ng tín d ng dành cho KHCN c
ra m t s bi n pháp nh m nâng cao ch

ng tín d ng cá nhân c a NHTMCP Công

CN5 .

u:
K t h p gi a ki n th

c trang b t th y cô

t

ng và th i gian th c t p

CN5, khóa lu n nghiên c u dùng m t s

pháp sau:
-

p s li u: Thu th p s li u th c t

tích ch

n vi c phân

ng tín d ng cá nhân c

g n nh t (2010. 2011, 2012).
-

li u:
+

i và tuy

t

i s li u ho

ng TD.


t t nghi p

Trang 3

+ Dùng các ch

u qu ho

+ T nh ng s li u thu th
nv
5. K t c

ng TD.

c, k t h p v i vi c tham kh o thêm tài li u

c n nghiên c u, tác gi

tài này.

tài:
lý lu n v NHTM và tín d ng ngân hàng
: Th c tr ng ch

ng TDCN t i NHTM

- CN5

2012.
: Gi i pháp nâng cao ch

ng TDCN t i NHTM

VN -CN5 TP.HCM.
M

g ng r t nhi

u kinh nghi m th c t vì v y bài vi t

không th tránh kh i nh ng thi u sót. Tác gi r t mong nh
th y, cô cùng các anh (ch

t

c s ch b o c a các
CN5.


t t nghi p

Trang 4

LÝ LU N
V

I VÀ TÍN D NG NGÂN HÀNG

1.1 T ng quan v Ngân hàng

i:

1.1.1 Khái ni m v Ngân hàng

i:

t các t ch c tín d

c h i khóa XII thông qua ngày 16 tháng
i là lo

ho

c th c hi n t t c các

ng ngân hàng và các ho

nh c a Lu t này

nh m m c tiêu l i nhu n.
Ho

ng Ngân hàng là ho

n

ng kinh doanh ti n t và d ch v Ngân hàng v i

ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti

c p tín d ng, cung

ng d ch v thanh toán.[3]
1.1.2 Ch

a Ngân hàng

i:
ng: V i ch

- Ch
i làm "c u n i" gi
không ch

ng,

i th a v

i l i ích cho nh

i thi u v

a v n và nh

i l i ích kinh t cho b n thân nó và n n kinh t

i thi u v n mà

i v i ngân hàng, h s tìm

c l i nhu n cho b n thân mình t chênh l ch gi a lãi su t cho vay và lãi su t ti n
g i ho c hoa h ng môi gi i, 80% l i nhu n c
i Qu c doanh là thông qua ho

- Ngân hàng

ng cho vay. L i nhu

i t n t i và phát tri
vai trò quan tr ng trong vi
m b o quá trình s n xu
V i ch

i v i n n kinh t , ch
ng kinh t

c th c hi n liên t

ng nhu c u v
m r ng quy mô s n xu t.

n v n nhàn r i không ho

ng, kích thích quá trình luân chuy n v

t

ng thành v n ho t

y s n xu t kinh doanh.[1]


t t nghi p

Trang 5

Ch

- Ch

ng ra thanh toán h cho khách hàng b ng cách chuy n ti n t tài kho n
này sang tài kho n khác theo yêu c u c a h . Thông qua ch
i "th qu " cho các doanh nghi p và cá nhân b i ngân hàng là
i gi ti n c a khách hàng, chi ti n h cho khách hàng. N n kinh t th
phát tri n thì ch

ng càng

c m r ng.Thông qua ch c
th

i góp ph n phát tri n n n

kinh t . Khi khách hàng th c hi n thanh toán qua ngân hàng s làm gi m r i ro, gi m
chi phí thanh

ng th i t

luân chuy n v n kinh doanh c a

u qu s d ng v n c
i ch

iv i

i nhu n c a ngân hàng thông

qua vi c thu l phí thanh toá
th hi n trên s

a, nó l

n v n cho vay c a ngân hàng

n ti n g i c a khách hàng. Ch

hình thành ch
- Ch

o ti n c

i.[1]
qu c a hai ch

o ti n

ng

ngân hàng: T m t s d tr

u thông qua quá trình cho vay và thanh toán b ng

chuy n kho n c

ng ti n g i m

ng d tr

c t o ra và nó l

i

u g p nhi u l n, g i là quá trình t o ti n c a h th ng ngân hàng.

M t ngân hàng sau khi nh n m t món ti n g i, trên tài kho n ti n g i c a khách hàng
t i ngân hàng s có s

i s ti

l i m t kho n d tr b t bu c,

ngân hàng s

chuy n sang v n ti n g i c a ngân

hàng khác. V i vòng quay c a v n thông qua ch
ngân hàng,

i th c hi

1.1.3 Phân lo

c ch

ng và thanh toán c a
o ti n.[1]

i:

1.1.3.1 D a vào hình th c s h u:
i Qu c doanh (State owned Commercial bank): Là

-

c thành l p b ng 100% v
t

c. Trong tình


t t nghi p

Trang 6

hình hi

n v n và phù h p v i xu th h i nh p tài chính v i th gi i
i qu c doanh Vi

ng v

ph

huy
c c nh tranh v i các chi nhánh ngân hàng

c ngoài và các ngân hàng c ph n hi n nay.[1]
-

i c ph n (joint Stock Commercial bank): Là ngân
c thành l

hay pháp nhân ch

i hình th c công ty c ph

t cá nhân

c s h u m t s c ph n nh

nh c a ngân hàng

c Vi t nam.[1]

- Ngân hàng

c thành l p b ng v n

i liên doanh:

liên doanh gi a m

i Vi t nam và bên khác là ngân hàng

c ngoài có tr s

t t i Vi t Nam, ho

ng theo pháp lu t

Vi t

Nam.[1]
-

c thành l p theo pháp

c ngoài:

lu

c phép m chi nhánh t i Vi t Nam, ho

ng theo pháp lu t Vi t

Nam [1]
- NHTM 100% v
v

u l thu c s h

50% v

c thành l p t i VN v i 100%

c ngoài
i có m

u l (NH m ). NHTM 100% v

c ngoài s h u trên
c thành l

i hình

th c công ty TNHH m t thành viên ho c t hai thành viên tr lên, là pháp nhân VN, có
tr s chính t i VN.[1]
1.1.3.2 D a vào chi

c kinh doanh :

- Ngân hàng bán buôn: là lo i NH ch giao d ch và cung ng d ch v

i

ng khách hàng doanh nghi p ch không giao d ch v i khách hàng cá nhân.
- Ngân hàng bán l : là lo i NH giao d ch và cung ng d ch v

ng

khách hàng cá nhân.
- Ngân hàng v a bán buôn v a bán l : là lo i NH giao d ch và cung ng d ch
v cho c khách hàng doanh nghi p l n khách hàng cá nhân.[1]

t


t t nghi p

Trang 7

1.1.3.3 D a vào tính ch t ho

ng :

- Ngân hàng chuyên doanh: là lo i NH ch ho

ng chuyên môn trong m t

p, xu t nh p kh
- Ngân hàng kinh doanh t ng h p: là lo i NH ho
t và th c hi n h

ng

t c các nghi p v mà m t NH có th

1.1.4 Các ho

ng ch y u c

- Ho

m

c kinh

c phép th c hi n.[1]
i:

ng v n

- Ho

ng c p tín d ng

- Ho

ng d ch v thanh toán

- Ho

ng ngân qu

- Các ho

n, mua c ph n, tham gia th

kinh doanh ngo i h i, kinh doanh vàng, kinh doanh b
và b o hi m, nghi p v

ng ti n t ,

ng s n, kinh doanh d ch v

.[1]

1.2 Nh ng v

n v tín d ng :

1.2.1 Khái ni m v tín d ng :
Tín d ng là s chuy

ng t m th i m

is d
ng giá tr l

ng giá tr t

i vay), sau m t th i gian nh

ng giá tr

i s h u

nh l i quay v v i

u.[1,4]

1.2.2 Vai trò c a tín d ng :
Tín d ng cung c p v

và k p th i nh m t

trình s n xu

u ki n thu n l i cho quá

c di n ra liên t c, bên c
n kinh t . Tín d ng là m t trong nh ng công c

cách h u hi u và còn là công c
gi a ti t ki

t p trung v n m t

y tích t v n cho các t ch c kinh t , là c u n i
nói trong m i n n kinh t xã h i, tín d

vai trò to l n c a mình, t
thay th

n phát tri n

c.

t

u phát huy

ng l c phát tri n m nh m mà khó có công c nào có th


t t nghi p

Trang 8

Tín d
s

n s n xu

mb

nhi u l

nt

c

nh, t o ra nhi

ng s n xu t m
Tín d ng góp ph n

ra còn t

i, vi c làm, thu hút

ng kin t và
nh ti n t ,

u ki

nh xã h i.

nh giá, làm gi m áp l c l m phát. Ngoài

p tác qu c t , phát tri n kinh t v

c trong

khu v c và trên th gi i.[1,4]
1.2.3. Ch

a tín d ng :

- T p trung và phân ph i l i tài nguyên theo nguyên t c có hoàn tr .
- Ti t ki m ti n m

i.

- Ph n ánh và ki m soát các ho

ng kinh t .[1,4]

1.2.4. Phân lo i tín d ng :
vào th i gian s d ng v n vay :
- Tín d ng ng n h n: là lo i tín d ng có th i h

im

cs

d ng vào nghi p v thanh toán, cho vay b sung thi u h t t m th i v v

ng

c a các doanh nghi p hay cho vay ph c v nhu c u sinh ho t tiêu dùng c a cá nhân.
- Tín d ng trung h n: có th i h n t
ph c v nhu c u mua s m tài s n c

cho vay v n

nh, c i ti

i m i k thu t, m r ng và xây

d ng các công trình nh có th i h n thu h i v n nhanh.
- Tín d ng dài h n: là lo i tín d ng có th i h
cung c p v n cho xây d
1.2.4.2

n, c i ti n và m r ng s n xu t có quy mô l n.[1,4]

vào m

d ng v n vay :

- Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh cô
- Cho vay tiêu dùng cá nhân.
- Cho vay mua bán b

ng s n.

- Cho vay s n xu t nông nghi p.
- Cho vay kinh doanh xu t nh p kh
vào m

t

cs d

[1,4]

tín nhi m c a khách hàng :

p.


t t nghi p

Trang 9

-

m b o :Là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c

ho c b o lãnh c

i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân KH vay v

quy t

nh cho vay.
-

m b o : Là lo i cho vay d

th ch p, c m c ho c ph i có s b o lãnh c

m b o cho ti n vay
i th 3. [1,4]

c cho vay :
- Cho vay theo món vay : M i l
vay v n c n thi t và ký h

n, KH và t ch c TD làm th t c

ng TD.

- Cho vay theo h n m c tín d ng : T ch
h n m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh

nh th a thu n m t
nh ho c theo chu k s n xu t.

- Cho vay theo h n m c th u chi : Là hình th c c p tín d ng c a t ch c TD cho
KH b

t m t s ti n nh

tài kho n ti n g i thanh toán c

nh mà NH c p cho trong

ng nhu c u c n ti n nóng c a KH.[1,4]
c hoàn tr n vay :

- Cho vay tr n m t l

n.

- Cho vay tr góp.
- Cho vay có th tr n b t k lúc nào.[1,4]
1.2.5 R i ro tín d ng :
1.2.5.1 Khái ni m r i ro tín d ng :
R i ro tín d ng là lo i r i ro phát sinh trong quá trình c p tín d ng c a NH, bi u
hi n trên th c t qua vi c khách hàng không tr
cho ngân hàng. Hi

n

ng, r i ro tín d ng có th xu t hi n trong các m i

quan h
kh

c n ho c tr n

n , mà khách n l i không th c hi n ho
c hi

tr n

chi t kh u công c chuy

n h n. Nó di n ra trong quá trình cho vay,

ng và gi y t có giá, cho thuê tài chính, b o lãnh, bao

a NH và k c vi c NH mua các lo i trái phi u c a các doanh nghi p.

t


t t nghi p

Trang 10

R i ro tín d

c g i là r i ro m t kh

lo i r

n ch
1.2.5.2 Nh
-

ng ho

và r i ro sai h n, là

ng tín d ng c a ngân hàng.[2]

ng c a r i ro tín d ng :

i v i ngân hàng : Khi g p r i ro tín d

c v n tín d ng

i tr v n và lãi cho kho n ti
h

u này làm cho NH b m

n

i trong vi

c n thì

vòng quay c a v n tín d ng b ch m l i làm NH kinh doanh không hi u qu và có th
m t kh

u này làm gi m lòng tin c

nghiêm tr
-

i g i ti n,

ng

n uy tín c a NH.
i v i n n kinh t : Ho

ng NH liên

n nhi u cá nhân, nhi

v c trong n n kinh t , vì v y khi m t NH g p ph i r i ro tín d ng hay b phá s n thì
i g i ti n hoang mang lo s và

n không ch

các NH khác, làm cho toàn b h th ng NH g

ns

nh

n tình hình s n xu t kinh doanh các doanh nghi p do không có ti n tr
công nhân, mua nguyên li u. Lúc b y gi , giá c hàng hóa s

t nghi p tràn lan,

xã h i m t

nh, n n kinh t lâm vào suy thoái. R i ro tín d ng có th châm ngòi

cho m t

ng ho ng tài chính

n c khu v c và th gi i.

y, r i ro tín d ng c a m t NH có th x y ra
nh nh t là NH b gi m l i nhu n khi không thu h
c v n l n lãi, n th t thu v i t l cao d

nhi u m

khác nhau :

c lãi vay, n ng nh t là NH
n NH b l và m t v n. Tình

tr ng này kéo dài s làm NH b phá s n, gây h u qu nghiêm tr ng cho n n kinh t nói
chung và h th ng NH nói riêng.[2]

1.3 Nh ng v

n v tín d ng cá nhân :

1.3.1 Khái ni m :
Tín d ng cá nhân là m t hình th c TD trong ho

ng kinh doanh c a m t

NHTM. Nó là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u v n c a cá nhân, h gia
g là m t s chuy

t

ng t m th i


t t nghi p

m

Trang 11

ng giá tr , n u hi

n mà trong

th

th a thu n m t m c th i h n n và

m c lãi nh

nh, còn n u hi

th a ti

ng thì TDCN là s v

i

i thi u ti n.[4]

1.3.2 Nh

m c a tín d ng cá nhân :

TDCN là m t lo i hình c a TD, v y nó mang nh
Ngoài ra, nó còn mang thêm nh
-

m chung c a TD.

m riêng :

Quy mô : quy mô các kho n vay nh

ng các kho n vay l n. Các

kho n TD c

i nh so v i TD c p cho doanh

nghi p. H u h

v

ph n còn thi

ng quy mô các kho
-

n.

Lãi su t : lãi su

nghi

i v i doanh

i v i các kho

ng t n nhi u chi phí cho vi

nh và xét duy t vay. S

kho n vay l i nh

ng các kho

ng r t l

p chi phí và thu l i nhu

mình ph i tr

nh
i

t ra m c lãi su t

i cho vay doanh nghi

-

i và ch b sung

ng vay là t t c các cá nhân trong xã h i v i nhu c u

h ts

th

ng v n t

n s ti n mà

t mà mình ph i ch u.

Nhu c u vay : nhu c u vay c

ng nh y c m theo chu k kinh t ,

n kinh t m r ng và gi m xu ng khi n n kinh t suy thoái. Ngoài ra nhu
c u vay còn ph thu c nhi u vào hai bi n s là m c thu nh

h cv nc a

i vay.
-

Ngu n tr n : ngu n tr n c a KH ch y u ph thu c vào ngu n thu nh p

c a h . Ngu n tr n này có th có nh ng bi
vi

ng l n, ph thu c vào quá trình làm

i v i công vi c c a h . S ki m soát các ngu n thu này

nhi u khi r

t


t t nghi p

-

Trang 12

R i ro : các kho

nghi p. Ch

r

ng thông tin tài chính do khách hàng cung c

cách KH là y u t quan tr ng, quy t
t

nh tính, r

nh p c

nh s hoàn tr c a kho n vay, song nó l i là y u

nh. Ngoài ra, do ngu n tr n c a cá nhân ch y u là t thu
i vay, có th có nh ng bi

thu c vào tình tr ng s c kh e c a

ng l n. Kh
c bi t n

th thu h i n . Do v y các kho
b

n c a KH còn ph

i vay ch t thì NH s khó có

c qu n lý ch t ch và linh ho

ng là các kho n vay có tài s

m

m b o.[4]

1.3.3 Vai trò c a tín d ng cá nhân :
i v i Ngân hàng :
-

ng m i quan h v i các KH, t

m r ng các ho

d ch v khác v

ng ti n g i, d ch v

v

u qu

ph n trên th
-T

ng

iv

nh tranh giành th

ng tài chính.
u ki

ng hóa ho

ng kinh doanh, nh

i nhu n

và phân tán r i ro NH. Các kho n vay CN tuy có quy mô nh

ng l i khá

l n, do v y t ng quy mô tài tr

tl

ng th i, lãi su t áp d

i khách hàng doanh nghi
kho

b

i v i KHCN

p chi phí cho vay nên các

t ph n l i nhu n không nh trong t ng l i nhu n c a

NH.
-

c bi

i v i các NH nh ho c m i thành l p, vi c c nh tranh v i các NH

l

i trong vi c giành các KH doanh nghi p l

v nl

ph c v s n xu t kinh doanh) là r

v i quy mô v n c

ih

TDCN s là m

y ti
i v i khách hàng :

t

ng là các KH có nhu c u

cho vay. Vì v y, m ng
i v i NH.[4]


t t nghi p

-

Trang 13

ng k p th i nhu c u v n c

c bi

i v i các kho n vay cho nhu

c u chi tiêu có tính ch t c p bách, nh
khi

c s d ng các ti

s ti n c n thi

c

u ki n n n kinh t ngày càng phát tri

hi n nay, nhu c u tiêu dùng và mua s m c a các cá nhân là vô cùng l n. Tuy nhiên h
l i c n th

chi tr cho nh ng nhu c

y TDCN có th giúp

KH th a mãn nhu c u c a mình, góp ph n nâng cao ch
- Trong nh

ng cu c s ng.

ng h p c n g p thì lãi su t cho vay c a NH h

so v i lãi su t vay « nóng » bên ngoài th
n linh ho

vào kh

n c

ng. Th i h

u
c tr

u ki n và th t

c

kho n vay không quá ph c t p.[4]
i v i n n kinh t :
Góp ph n luân chuy n v
ki

u, nh

ng kinh t , c i thi
kinh t
n ti n t , t n d ng ti

thi

is

i s ng dân

u

n th c hi n xóa

: d ch v NH bán l

y nhanh quá

phát tri n kinh t , c i

i dân, h n ch dùng ti n m t và ti t ki m chi phí th i gian, ti n b c

cho xã h i.[4]

t


t t nghi p

Trang 14

TH C TR NG CH

NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I
CN5

2.1 Gi i thi u khái quát v

CN5 :

2.1.1 T ng quan v

t Nam :

- Tên t ch c

I C PH

VI T NAM
- Tên giao d ch qu c t : Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry
and Trade ( g i t t là « VietinBank » )
- Tr s chính : 108 Tr
-

o, Hoàn Ki m, Hà N i

n tho i : (84-4) 3942 1030

- Website : www.vietinbank.com
- Logo :

-M

kênh phân ph i :

i

Có h th ng m

i tr i r ng toàn qu c v i 01 S giao d ch, 150 Chi

nhánh và trên 1000 Phòng giao d
Có 7 Công ty h

c l p là Công ty Cho thuê Tài chính, Công

ty Ch

n lý N và Khai thác Tài s n,

Công ty TNHH MTV B o hi
MTV Vàng b

Công ty TNHH
Công

t

s nghi p là


t t nghi p

Trang 15

Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Th

o và phát tri n ngu n

nhân l c.
Có quan h

i lý v

t

qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th gi i.
Là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i ngân hàng
Châu Á, Hi p h i Tài chính vi n thông Liên ngân hàng toàn c u (SWIFT), T ch c
Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t .
-S

m nh : Là T

u c a Vi t Nam, ho t

p s n ph m và d ch v theo chu n m c qu c t , nh m nâng giá
tr cu c s ng.
- T m nhìn : Tr thành T

i, hi u qu hàng

c và Qu c t .
- Giá tr c t lõi :
M i ho

u

ng t i khách hàng

ng, sáng t o, chuyên nghi p, t n tâm, minh b ch, hi
c quy n ph
c quy

ng th dúng v i ch

i

u, c ng hi n làm vi c h t mình

ng, k t qu , hi u qu c

c quy n tôn vinh cá nhân xu t s

ng gi i.

- Tri t lý kinh doanh :
An toàn, hi u qu , b n v ng và chu n m c qu c t
t, h p tác, chia s và trách nhi m xã h i
S th

ng c a khách hàng là s thành công c a VietinBank

- Slogan : Nâng giá tr cu c s ng
- Nhi m v và ch

a ngân hàng : Là m

i,

c nhi m v c a mình là chi c c u n i
gi a cung và c u v n trên th

t

ng tài chính, góp ph

y n n kinh t phát tri n.


t t nghi p

Trang 16

2.1.2 Quá trình hình thành và phát tri
CN5 :
c nâng c p chuy n ti p t

c Qu

CN5 theo quy

nh s

i tên
-NH5 ngày

27/03/1993. Khi chuy n sang c ph n hóa, chi nhánh chính th c mang tên NHTMCP
n s

1675/NHNN-HCM02 ngày

6/8/2009.
-Gi y phép kinh doanh s : 0100111948054

u ngày 6/8/2009.

- S tài kho n : 4531/00106 t

c Tp.HCM

- Tóm t t quy mô :
1 tr s chính t i 218 Tr

o, P11. Q5, Tp.HCM

9 phòng giao d ch lo i 2 tr c thu c g m :
Phòng giao d ch Hòa Bình : 34-36 Bùi H
Phòng giao d ch 02 : 222-224 Tr
Phòng giao d ch

o, P11, Q5

ng Khánh :156-

ng Lãn Ông, P10, Q5

Phòng giao d ch Soái Kình Lâm : 75Phòng giao d ch 05 : 287Phòng giao d ch 06
Phòng giao d ch 07

Giang, P3, Q5

Phòng giao d ch 08 : 448 Tr

o, P2, Q5

Phòng giao d ch Bình Tây : 528-530 H u Giang, P12, Q6.
u t ch c c

CN5 :

t ch c :
-

u t ch c :

Hi n nay, CN5 có 8 phòng và 3 t nghi p v ho
c phân công theo s ch
c th hi

sau :

t

ng theo ch

u hành c

mv
u này


t t nghi p

Trang 17

Ban g

Kh i
kinh
doanh

c

Kh i
tác
nghi p

Kh i
h tr

Phòng
t
ch c
hành
chính

Phòng
Khách
hàng
doanh
nghi p

Phòng
Khách
hàng
cá
nhân

Phòng
k toán,
giao
d ch

T tài
tr

T phát
tri n
d ch v

T thông
n
toán

Phòng
giao
d ch
lo i 1

Phòng
giao
d ch
lo i 2

m i
T qu n lý
r i ro và n
có v

u t ch c t
Ngu n

2.1

2.1.3.2 Nhi m v , ch
-

CN5.
VN CN5 TP.HCM

a các phòng ban :

c:
c có nhi m v qu

ng d n ch

u hành m i ho

o th c hi
c quy

m v và ph m vi ho

nh nh ng v

ng và k lu

t

ng c a chi nhánh,

, công nhân viên c

ng c a c p

n t ch c, b nhi m, bãi nhi m,
c x lý ho c


t t nghi p

Trang 18

ki n ngh v i các c p có th m quy n, x lý các t ch c ho c cá nhân vi ph m ch
ti n t , tín d ng thanh toán c a chi nhánh.
i di n chi nhánh kí k t các h

ng v i khách hàng. Ph i h p v i các t

ch

m quy n l i c a cán b công

nhân viên trong chi nhánh theo ch
Qu n lý và quy

nh.

nh nh ng v

phân công y quy n c a t

v cán b thu c b máy chi nhánh theo s

c.

- Kh i kinh doanh:
Phòng Khách hàng doanh nghi p : Là phòng nghi p v tr c ti p giao d ch
v i khách hàng là các doanh nghi
v nb

tín d ng t

i t . Th c hi n các nghi p v

các s n ph m tín d ng ph h p v i ch

khai thác
n tín d ng, qu n lý

, th l hi

ng d n c a

ng cáo, ti p th , gi i thi u và bán các s n ph m d ch
v Ngân hàng cho các doanh nghi
T Tài tr

tín d ng.
i : Là phòng t ch c th c hi n nghi p v v tài tr

i t

nh c

i theo h n m

c c p, th c hi n nghi p v v mua bán ngo i t , ph i h p

v i phòng k toán giao d ch th c hi n chuy n ti n. Th c hi n công tác ti p th
thác ngu n ngo i t

khai

n khách hàng s d ng các d ch v tài tr

i.
Phòng KHCN : Là phòng nghi p v tr c ti p giao d ch v i khách hàng là
khai thác v n b

i t . Th c hi n các nghi p v liên

n tín d ng, qu n lý các s n ph m tín d ng ph h p v i ch
ng d n c

, th l hi n hành

c ti p qu ng cáo, ti p th , gi i thi u

và bán các s n ph m d ch v Ngân hàng cho các KHCN.

t


t t nghi p

Trang 19

T phát tri n d ch v : Là phòng nghi p v

c Chi

nhánh d ki n k ho ch kinh doanh, t ng h
kinh doanh, th c hi n báo cáo ho

ng

ng h

a Chi nhánh.

T Qu n lý r i ro và n có v

: là phòng có nhi m v

c v công tác qu n lý r i ro c a Chi nhánh, ch u trách nhi m v qu n lý và x
lý các kho n n có v

( bao g m các kho n n

u l i th i h n tr n , n quá

h n, n x u ). Qu n lý giám sát th c hi n danh m
các gi i h n tín d ng cho t ng khách hàng. Th
d

m b o tuân th
nh ho c tái th

nh khách hàng,

ngh c p tín d ng. Qu n lý, khai thác và x lý tài s
nh c

mb on

c nh m thu h i các kho n n g c và lãi ti n vay. Qu n

lý, theo dõi và thu h i các kho n n

c x lý r i ro. Th c hi n ch

giá, qu n lý r i ro trong toàn b các ho

ng kinh doanh c a Chi nhánh theo ch

o

c
- Kh i tác nghi p :
Phòng K toán giao d ch : là phòng nghi p v

c

th c hi n công tác qu n lý tài chính và th c hi n nhi m v chi tiêu n i b t i Chi
nh c

c và NHTMCP Công

và các kho n thu nh p khác cho cán b nhân viên hàng tháng, t ch c qu n lý và theo
dõi h ch toán k toán tài s n c

nh, công c

ng, kho in n, l p k ho ch tài

nh hi n hành.
T thông tin

n toán : là phòng chuyên cung c p trang thi t b , máy móc

cho các phòng ban, ch u trách nhi m s a ch a, b o trì các trang thi t b khi có v
x y ra....
- Kh i h tr :
Phòng T ch c hành chính : Là phòng nghi p v th c hi n công tác t
ch c cán b

ot ot

nh c

c
c hi n công tác qu

t


t t nghi p

ph c v ho

Trang 20

ng kinh doanh t i Chi nhánh, th c hi n công tác b o v , an ninh an

toàn c a Chi nhánh. T ch c th c hi n các công vi

i

chi nhánh.
Phòng giao d ch : Là phòng nghi p v th c hi n các giao d ch tr c ti p v i
khách hàng, t ch c h ch toán k

nh c

n lý và ch u trách nhi
hi

c và NHTMCP Công

i v i h th ng giao d ch trên máy, th c

n thanh toán bù tr , thanh toán di n t liên ngân hàng, l p và

phân tích báo cáo cu i ngày c a giao d ch viên và Chi nhánh, làm các báo cáo theo quy
nh.
2.1.4 Các m t ho t

ng c

c ho
-

CN5 :
ng :

ng v n : Ho

ng v n bao g m nh n ti n g i c a khách

hàng b ng n i và ngo i t , phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u, k phi u và các
gi y t

h

ng ngu n v n, vay t

nh ch

c ngoài, vay t NHNN và các hình th c vay v
- Ho

ng tín d ng : tín d ng là m t trong nh ng ho

c a VietinBank. Các ho

c và
nh c a NHNN.
ng kinh doanh chính

ng tín d ng c a VietinBank bao g m c p v n vay b ng

n i và ngo i t , b o lãnh, chi t kh u, cho thuê tài chính và các hình th c c p tín d ng
nh c a NHNN.
- Ho

: Các ho

qua vi c tích c c tham gia vào th

c th c hi n thông
ng liên ngân hàng và th

ng v n. Tài s

u

m Trái phi u Chính ph , Tín phi u kho b c, Tín phi u NHNN, Công trái xây
d ng T qu c, Trái phi u giáo d c, Trái phi u Chính quy

u

NHTM, Trái phi u doanh nghi p v.v..Ngoài ra, VietinBank còn góp v n mua c ph n
các doanh nghi

c ; góp v n liên doanh v i các t ch

t

c ngoài.


t t nghi p

Trang 21

- D ch v thanh toán và ngân qu : VietinBank t p trung cung c p d ch v thanh
toán và ngân qu cho khách hàng, bao g

c và qu c t , thu chi

h khách hàng, thu chi b ng ti n m t và séc.
- Các ho

ng khác : Bên c nh các d ch v kinh doanh chính, VietinBank

cung c p m t s d ch v b sung cho khách hàng bao g m các ho
ng ti n t , kinh doanh gi y t có giá b

ng trên th

i t , chuy n ti

và qu c t , chuy n ti n ki u h i, kinh doanh vàng và ngo i h i, các ho
y thác, b o hi m, các ho

c
i lý và

ng ch ng khoán thông qua các công ty con, d ch v

v n tài chính, d ch v qu n lý v n, d ch v th u chi, d ch v th , g i và gi tài s n, cho
vay

c ti n bán ch ng khoán, d ch v

n tho i, d ch v ngân

n t v.v..
2.1.4.2 S n ph m khách hàng cá nhân c

:

- D ch v chuy n ti n ki u h i VietinBank : V i l i th là m t Ngân hàng
i l n nh t Vi t Nam, có quan h v

i lý và

công ty chuy n ti n nhanh trên toàn c u, h th ng công ngh hi

i, m

i ho t

ng r ng kh p toàn qu c v i 150 chi nhánh, 950 phòng giao d ch
Vi t Nam cam k t cung c p d ch v chuy n ti n t

c ngoài v Vi t Nam.

- Tài kho n ti n g i thanh toán : Tài kho n c a Quý khách m t i VietinBank s
c qu n lý an toàn, chính xác và bào m t. Ti n trong tài kho

c sinh l i, m c lãi

su t h p d
- D ch v chuy n ti

c VND

ng nhu c u : chuy n ti n b

ng Vi t Nam trên toàn lãnh th VN.

u ki n s d ng : KH có tài kho n m t
ho c có gi y t tùy thân h p l : CMND/H chi u/Gi y t
s d ng )

t

ih n

t t nghi p

Trang 22

- D ch v chuy n ti

c ngoài :

ng nhu c u : chuy n ti

i thân, b n bè ho

c ngoài.
u ki n s d ng : Nhu c

c pháp lu

: chuy n ti n

ch a b nh, chi tr chi phí du h c, công tác ho c chuy n thu nh p c

c

ngoài.
- Thanh toán xu t nh p kh u :
V i th m nh là m
hàng VN, có m
ch

c l n nh t trong h th ng ngân

i kinh doanh r ng kh p, s n ph m d ch v

ng cao, h th ng máy tính và truy n thông hi

Ngân hàng tiên ti

iv

ng và

i, công ngh x lý thông tin

c và qu c t và là thành viên c a

Hi p h i Tài chính Vi n thông liên Ngân hàng Toàn c u ( SWIFT )
ng m i nhu c u c a KH v các nghi p v

n thanh toán xu t nh p kh u

hàng hóa cho KH m t cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hi u qu .

-

D ch v

ng (L/C) XK

-

D ch v

ng (L/C) NK

Xác nh n L/C xu t kh u

M L/C

Chuy

S

ng L/C xu t kh u

Thông báo L/C và s

i L/C

X lý ch ng t giao hàng

i L/C / H y b L/C

Phát hành b o lãnh/ y quy n
nh n hàng theo L/C/Ký h u v

Thành toán L/C xu t kh u

Thanh toán L/C

Chi t kh u ch ng t

Xác nh n L/C nh p kh u

t


t t nghi p

Trang 23

- D ch v Nh thu xu t kh u
Sau khi xu

c ngoài, KH có th s d ng d ch v nh thu xu t kh u

t i VietinBank. VietinBank s chuy n b ch ng t

c ngoài nh thu h , theo dõi,

tra soát thanh toán, chuy n tr vào tài kho n c a Quý kh

c thanh toán.

- D ch v Nh thu nh p kh u
Nh n và thông báo nh thu
Phát hành b o lãnh/ y quy n nh n hàng/Ký h u v
Thanh toán nh thu nh p kh u
- Kinh doanh ngo i t
Cá nhân có nhu c u mua, bán ngo i t

du l ch, th a k

thanh toán h c phí, vi n phí, công tác,

c ngoài và các nhu c u thanh toán vãng lai khác.

- Cho thuê tài chính
Cho thuê máy móc, thi t b

n v n chuy n và các b

ng s n

khác.
Mua l i máy móc, thi t b
cho chính Doanh nghi

n v n chuy n c a Doanh nghi p và

i.

Th c hi n d ch v

y thác, qu n lý tài s n và b

n ho t

ng cho thuê Tài chính.
- Ch ng khoán (VietinBankSC)
Cung c p các d ch v ch ng khoán :

Môi gi i ch ng khoán, t doanh ch

ng khoán

i lý, b o lãnh phát hành
n tài chính doanh nghi
n c ph

n chuy

i lo i hình doanh nghi

n niêm y t,
n sáp nh p và mua

l i doanh nghi p.
- Công ty B o hi m Nhân th VietinBank Aviva cung c p các s n ph m b o
hi m sau :

t


t t nghi p

Trang 24

B o hi m mang tính b o v
doanh nghi p.
B o hi m k t h p tín d ng
B o hi m liên k

- Ti t ki m
Không k h n

ng ; Lãi su t b c thang theo s

Có k h n : Thông
Ti n g

giá

.

ng ; Lãi su t b c thang theo s

;

Phát l c b o tín.

Khác : Ti n g i thanh toán ; Ti n g i ti t ki m ki u h i ; K phi u ; Ch ng
ch ti n g i.
2.1.5 K t qu ho

ng kinh doanh c a NHTMCP Công

M

u trong kinh doanh là tìm ki m l i nhu

m

i nhu n không nh ng là ch tiêu t ng h p
u qu ho

ng kinh doanh c a Ngân hàng mà còn là ch tiêu chung nh t

áp d ng cho m i ch th kinh doanh trong n n kinh t th
nv
r i ro

CN5 :

m t th p nh

làm th

có th

ng th i v n th c hi
uc

su t quá trình ho

ng c

Tình hình ho

t

t l i nhu n cao nh t và m
c k ho ch kinh doanh c a Ngân

CN5 trong

th

hàng trong th i gian qua, ta xem xét các ch tiêu sau :
-

ng ngày nay. Các Ngân

ng v n :

ng kinh doanh c a Ngân


t t nghi p

Trang 25

B ng 2.1
t 2010

ng v n t

CN5

2012
tính : Tri u

Ch tiêu

ng

So Sánh

T

2010

2011

2012

S ti n

S ti n

S ti n

2011/2010

1282241 1381899 1637125

2012/2011

+/-

%

+/-

%

99658

7.77

255226

18.47

(Ngu n
T ng ngu n v
t ng v

CN5 TP.HCM)

ng c
t 1282241 tri u

99658 tri u

ng

t 1381899 tri u

7.77% so v

t 1637125 tri u

2012, t ng v n huy

255226 tri u

ng 18.47%. Nhìn chung

2012, m

ng v n c a Ngân hàng khá cao xét

trong b i c nh ngu n v n ngày càng khan hi m. Trong s

y u là ngu n v n huy

ng t ti n g i có k h n c a các t ch c kinh t
ch ng t kh

u này

ng v n c a Ngân hàng r t cao, ph

ph c v khách hàng c a Ngân hàng r

c chú tr ng, t

c ch

ng

c ni

hàng g i ti n.
-

Tình hình ho

B ng 2.2 : Tình hình ho

ng cho vay :
ng cho vay t

CN5 t

2010 2012
tính : Tri u
Ch tiêu

T ng

ng

So Sánh
2010

2011

2012

S ti n

S ti n

S ti n

+/-

%

+/-

%

1028823

439741

162435

-589082

-57.26

-277306

-63.06

(Ngu n

t

2011/2010

2012/2011

CN5 TP.HCM)