Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên (Luận văn thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐẶNG THỊ NGA

HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2018


ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐẶNG THỊ NGA

HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 8.34.01.02

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS. Vũ Thị Hậu

THÁI NGUYÊN - 2018


i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, chưa
công bố tại bất cứ nơi nào. Mọi số liệu sử dụng trong luận văn này là những thông
tin xác thực.
Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình.
Thái Nguyên, tháng 01 năm 2018
Tác giả luận văn

Đặng Thị Nga


ii
LỜI CẢM ƠN
Qua quá trình nghiên cứu làm luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, ủng hộ
của cô giáo hướng dẫn, các anh, chị, đồng nghiệp, bạn bè và gia đình tôi đã tạo điều
kiện để tôi hoàn thành luận văn này.
Trước tiên, tôi xin trân trọng cảm ơn TS. Vũ Thị Hậu, cô giáo hướng dẫn
luận văn cho tôi, cô đã giúp tôi có phương pháp nghiên cứu đúng đắn, nhìn nhận
vấn đề một cách khoa học qua đó đã giúp cho đề tài của tôi có ý nghĩa thực tiễn và
có tính khả thi.
Tiếp theo, tôi xin trân trọng cảm ơn các khách hàng và các đồng nghiệp... đã
giúp tôi nắm bắt được thực trạng, cũng như những vướng mắc và đề xuất trong công
tác hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô trong hội đồng bảo vệ đề cương đã

góp ý cho tôi để tôi có thể hoàn thành luận văn một cách khoa học và logic hơn.
Cuối cùng, tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo và các đồng nghiệp đã góp ý
và tạo điều kiện cho tôi để tôi có thể hoàn thành luận văn.
Tôi xin trân trọng cảm ơn!
Thái Nguyên, tháng 01 năm 2018
Tác giả luận văn

Đặng Thị Nga


iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................................ i
LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................ii
MỤC LỤC ................................................................................................................. iii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ..................................................................................... vi
DANH MỤC CÁC BẢNG........................................................................................vii
DANH MỤC CÁC HÌNH ....................................................................................... viii
MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài .......................................................................................... 1
2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................................ 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................... 2
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài ................................................................ 2
5. Kết cấu luận văn ...................................................................................................... 3
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUY TRÌNH TÍN
DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI.......................................................................................................... 4
1.1. Cơ sở lý luận về quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại ................................................................................................. 4
1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại ................................................................. 4

1.1.2. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân ............................................................. 10
1.1.3. Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân .............................................. 15
1.2. Cơ sở thực tiễn về quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân
hàng thương mại ............................................................................................... 36
1.2.1. Kinh nghiệm hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
của một số ngân hàng thương mại ............................................................................ 36
1.2.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam Chi nhánh Thái Nguyên ........................................................................... 38
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...................................................... 40
2.1. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................ 40
2.2. Phương pháp nghiên cứu.................................................................................... 40


iv
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin ...................................................................... 40
2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin ..................................................................... 43
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin .................................................................... 44
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu ....................................................................... 45
2.3.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng ............................................................................... 45
2.3.2. Nhóm chỉ tiêu định tính................................................................................... 48
Chương 3: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN .......................................................... 50
3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh
Thái Nguyên ................................................................................................... 50
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển .................................................................. 50
3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ................................................................................... 51
3.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức .................................................................................... 52
3.1.4. Đặc điểm địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BIDV
Chi nhánh Thái Nguyên ................................................................................. 53

3.1.5. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh......................................................... 55
3.2. Thực trạng quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên......................... 68
3.2.1. Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ............................................ 68
3.2.2. Thực trạng quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân ............................ 86
3.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện quy trình tín dụng đối với
khách hàng cá nhân ...................................................................................... 105
3.3. Đánh giá quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên ................. 107
3.3.1. Kết quả đạt được ........................................................................................... 107
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ............................................................................... 112
Chương 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN ............................ 115


v
4.1. Định hướng và mục tiêu hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng
cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi
nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 .............................................................. 115
4.1.1. Định hướng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ........................................ 115
4.1.2. Định hướng hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân ....... 116
4.2. Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên ............ 117
4.2.1. Lập hồ sơ tín dụng ......................................................................................... 117
4.2.2. Phân tích tín dụng.......................................................................................... 118
4.2.3. Quyết định tín dụng ....................................................................................... 119
4.2.4. Giải ngân ....................................................................................................... 120
4.2.5. Giám sát tín dụng .......................................................................................... 121
4.2.6. Thanh lý hợp đồng tín dụng .......................................................................... 121

4.3. Kiến nghị .......................................................................................................... 121
4.3.1. Đối với Chính phủ ......................................................................................... 121
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt
Nam Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên .............................................................. 123
4.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam .......................... 124
4.3.4. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh
Thái Nguyên ................................................................................................. 124
4.3.5. Đối với khách hàng ....................................................................................... 125
KẾT LUẬN ............................................................................................................ 126
TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................... 127
PHỤ LỤC ............................................................................................................... 128


vi
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Nguyên văn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng thanh toán quốc tế
Chỉ số giá tiêu dùng
Đơn vị tiền tệ của Liên minh tiền tệ châu Âu
Đầu tư trực tiếp nước ngoài
Giao dịch khách hàng cá nhân
Giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Tổng sản phẩm quốc nội
Giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm
Ngân hàng tái thiết và phát triển quốc tế thuộc ngân hàng thế giới
Khách hàng cá nhân
Khách hàng doanh nghiệp
Kế hoạch tổng hợp

Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại
Phòng giao dịch
QL&DVKQ Quản lý dịch vụ và kho quỹ
QLRR
Quản lý rủi ro
QTTD
Quản trị tín dụng
SIBS
Hệ thống phần mềm ứng dụng phục vụ hoạt động kinh doanh của BIDV
Hệ thống quản lý tập trung thông tin và hình ảnh về mẫu dấu, chữ
SVS
ký của khách hàng
SXKD
Sản xuất kinh doanh
TCHC
Tổ chức hành chính
TCKT
Tài chính kế toán
TCTC
Tổ chức tín dụng
TF
Chương trình tài trợ thương mại, là phân hệ thuộc hệ thống SIBS
TMCP
Thương mại cổ phần
TSĐB
Tài sản đảm bảo
USD
Đon vị tiền tệ chính thức của Hoa Kỳ
VAT

Thuê giá trị gia tăng
Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Viettinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
VNĐ
Việt nam đồng
Viết tắt
Agribank
BIDV
BIS
CPI
EUR
FDI
GDKHCN
GDKHDN
GDP
GTCG/TTK
IBRD
KHCN
KHDN
KHTH
NHNN
NHTM
PGD


vii
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 3.1:

Tình hình huy động vốn ........................................................................ 58

Bảng 3.2:

Cơ cấu nguồn vốn huy động .................................................................. 61

Bảng 3.3:

Tình hình hoạt động tín dụng ................................................................ 62

Bảng 3.4:

Cơ cấu dư nợ tín dụng ........................................................................... 64

Bảng 3.5:

Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh ........................................ 66

Bảng 3.6:

Kết quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân ...................... 76

Bảng 3.7:

Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo mục đích
vay vốn .................................................................................................. 79

Bảng 3.8:

Hiệu quả kinh doanh hoạt động tín dụng .............................................. 83

Bảng 3.9:

Diễn biến thay đổi quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
giai đoạn 2012-2013 .............................................................................. 87

Bảng 3.10: Diễn biến thay đổi quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
giai đoạn 2012-2014 .............................................................................. 90
Bảng 3.11: Diễn biến thay đổi quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
giai đoạn 2014-2017 .............................................................................. 92
Bảng 3.12: Thông tin về cán bộ tín dụng tham gia phỏng vấn .............................. 100
Bảng 3.13: Kết quả khảo sát cán bộ tín dụng về quá trình thực hiện quy trình
tín dụng đối với khách hàng cá nhân ................................................... 101
Bảng 3.14: Thông tin về khách hàng tham gia phỏng vấn..................................... 103
Bảng 3.15: Kết quả khảo sát khách hàng về quá trình thực hiện quy trình tín
dụng đối với khách hàng cá nhân ........................................................ 104


viii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 1.1: Quy trình luân chuyển vốn của ngân hàng thương mại ............................. 7
Sơ đồ 1.2: Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân....................................... 17
Sơ đồ 1.3: Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân....................................... 33
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Chi nhánh Thái Nguyên ................... 52
Biểu đồ 3.1: Quy mô khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp ................. 68
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu khách hàng cá nhân theo mục đích vay ................................... 69
Biểu đồ 3.3: Cơ cấu khách hàng cá nhân theo thời hạn vay ..................................... 70
Biểu đồ 3.4: Quy mô tín dụng đối với khách hàng cá nhân ...................................... 77
Biểu đồ 3.5: Cơ cấu tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn ........... 80
Biểu đồ 3.6: Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng ................................................... 81
Biểu đồ 3.7: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng ........................................... 84

Biểu đồ 3.8: Cơ cấu dư nợ theo tài sản đảm bảo ...................................................... 85


1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Sau gần 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta có những biến chuyển vượt bậc.
Từ một nước đói nghèo, Việt Nam trở thành nước xuất khẩu hàng đầu thế giới về
nông - thuỷ sản, bước vào ngưỡng thu nhập trung bình và hội nhập sâu với kinh tế thế
giới. Đạt được kết quả này, phải kể đến sự phát triển về mạng lưới kinh doanh và quy
mô của các ngân hàng thương mại, với vai trò là trung gian tài chính - kênh dẫn vốn
quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong đó, tín dụng là hoạt động mang lại nguồn
thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Những năm gần đây, hưởng ứng lời kêu gọi của
Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế nhiều thành phần, kinh tế tư nhân được chú
trọng. Tín dụng đối với nhóm khách hàng này trở thành mảng kinh doanh tiềm năng
đối với ngân hàng. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân có đặc điểm số lượng hợp
đồng tín dụng rất lớn, song quy mô tín dụng lại nhỏ, nên mang lại nguồn lợi nhuận và
ít rủi ro cho ngân hàng.
Thái Nguyên là một tỉnh nằm ở khu vực trung du miền núi Bắc bộ. Năm
2016, kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên có mức phát triển đột phá, cụ thể: ngân sách
nhà nước 2016 thu đạt 9.600 tỷ đồng/kế hoạch 6.500 tỷ, vượt kế hoạch trên 3.000
tỷ, là một trong ba tỉnh/thành phố có xuất khẩu lớn nhất cả nước. BIDV Chi nhánh
Thái Nguyên là ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, tự hào là một trong các ngân
hàng có quy mô và mạng lưới kinh doanh lớn nhất tỉnh. Trong những năm qua, thị
phần tín dụng của BIDV liên tục giữ ở mức 16-20%. Trong đó, dư nợ tín dụng đối
với khách hàng cá nhân (trừ cầm cố thế chấp) năm 2016 đạt 1.188 tỷ đồng (tăng
29,8% so 2015, hoàn thành 103% kế hoạch, cả hệ thống hoàn thành 105% kế
hoạch). Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ cao hơn năm 2015
(17,8%), nhưng chỉ đạt mức 19,4%. Mức độ tập trung vốn ở nhóm khách hàng lớn
vẫn còn ở mức rất cao (18% về huy động vốn và 26% về dư nợ tín dụng) do đó tiềm

ẩn nhiều rủi ro trong kinh doanh. Từ thực tế trên, việc tái cơ cấu dư nợ tín dụng gắn
với tái cơ cấu khách hàng là vấn đề tiên quyết với BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
Tuy nhiên, Chi nhánh Thái Nguyên còn gặp phải vô vàn khó khăn trong việc cạnh
tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Để làm được điều này, BIDV
Chi nhánh Thái Nguyên cần không ngừng nỗ lực, đổi mới, sáng tạo, cải cách cả về


2
quy trình thực hiện và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đẻ nâng cao chất lượng tín
dụng, cải tiến chất lượng dịch vụ… Trong đó, hoàn thiện quy trình cấp tín dụng đối
với khách hàng cá nhân là nhân tố vô cùng quan trọng. Xuất phát từ thực tiễn trên,
bằng kinh nghiệm làm việc tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên, tôi đã quyết định chọn
đề tài “Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên” là đề tài luận văn
thạc sỹ của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung
Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng đối với
khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quy trình tín dụng đối với khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
- Nghiên cứu, đánh giá thực trạng quy trình tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện quy trình tín dụng đối
với khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
- Đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là quy trình tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
3.2.1. Phạm vi về nội dung nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu quy trình tín dụng
đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
3.2.2. Phạm vi về thời gian nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu được thu thập từ
năm 2012 đến năm 2017 (số ước thực hiện); số liệu điều tra tháng 10/2017.
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Đề tài hệ thống hóa và làm sáng tỏ những vấn đề mang tính lý luận và thực
tiễn về quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại;


3
Chỉ rõ sự cần thiết phải hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
trong hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Thái Nguyên.
Kết quả nghiên cứu giúp BIDV Chi nhánh Thái Nguyên có cái nhìn bao quát
hơn về thực trạng quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của mình. Đồng
thời, đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá
nhân, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV Chi nhánh
Thái Nguyên nói riêng, vị thế và uy tín của BIDV nói chung trên thị trường.
5. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung của Luận văn gồm 04 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quy trình tín dụng đối với khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
- Chương 2: Phương pháp nghiên cứu
- Chương 3: Thực trạng quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên.
- Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên.

Luận văn đầy đủ ở file: Luận văn full