Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt – sài gòn
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.12 MB, 60 trang )
i
B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TR
NG
I H C CỌNG NGH TP. HCM
KHịA LU N T T NGHI P
PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY NG N H N T I
NGỂN HÀNG TH
NG M I C
PH N B U I N
LIểN VI T - SÀI GÒN
Ngành:
QU N TR KINH DOANH
Chuyên ngành: QU N TR DOANH NGHI P
Gi ng viên h
ng d n : ThS. Lê ình Thái
Sinh viên th c hi n
MSSV: 1211141565
: Tr n Th Hu nh Nh
L p: 12DQD06
TP. H Chí Minh, 2016
ii
B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TR
NG
I H C CỌNG NGH TP. HCM
KHịA LU N T T NGHI P
PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY NG N H N T I
NGỂN HÀNG TH
NG M I C
PH N B U I N
LIểN VI T - SÀI GÒN
Ngành:
QU N TR KINH DOANH
Chuyên ngành: QU N TR DOANH NGHI P
Gi ng viên h
ng d n : ThS. Lê ình Thái
Sinh viên th c hi n
MSSV: 1211141565
: Tr n Th Hu nh Nh
L p: 12DQD06
TP. H Chí Minh, 2016
iii
L I CAM OAN
Tôi xin cam đoan nh ng n i dung này là do tôi th c hi n d
c a ThS. Lê ình Thái. Nh ng s li u và k t qu đ
is h
c s d ng là trung th c do tôi thu
th p t nhi u ngu n khách nhau, các tham kh o dùng trong khóa lu n đ u đ
d n rõ ràng
ng d n
c trích
ph n tài li u tham kh o. M i sao chép không h p l , vi ph m quy ch
đào t o hay gian trá, tôi xin ch u trách nhi m hoàn toàn.
TP. HCM, Ngày
tháng
n m 2016
Sinh viên th c hi n
Tr n Th Hu nh Nh
iv
L IC M
N
Trong su t quá trình nghiên c u và hoàn thành bài khóa lu n t t nghi p này, em
đã r t may m n nh n đ
cs h
tr ng và bi t n sâu s c em xin đ
Ban Giám hi u Tr
ng
ng d n, giúp đ c a c a quý Th y Cô. V i lòng kính
c bày t l i c m n chân thành nh t đ n:
i h c Công Ngh Thành ph H Chí Minh cùng các
Th y Cô trong Khoa Qu n tr kinh doanh đã t o đi u ki n thu n l i giúp đ em trong
su t quá trình h c t p t i Nhà tr
ng..
Em xin trân tr ng c m n Gi ng viên ThS. Lê ình Thái, ngu i th y đã h t lòng
giúp đ và t o m i đi u ki n thu n l i cho em trong su t quá trình hoàn thành bài khóa
lu n.
Cho em g i l i c m n đ n Ban lãnh đ o, các anh ch trong Ban Khách hàng t i
Ngân hàng Th
ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn đã t o c h i cho em
th c t p t i quý Ngân hàng, ti p xúc v i môi tr
ng làm vi c chuyên nghi p gi i đáp
th c m c giúp em có thêm nhi u hi u bi t v th c t , có đi u ki n áp d ng nh ng ki n
th c đã h c.
Cu i cùng em xin c m n gia đình và b n bè đã luôn sát cánh, đ ng viên em
trong giai đo n khó kh n nh t.
Do th i gian th c t p có h n và b
c đ u v n d ng lý thuy t và th c t nên ch c
ch n không th tránh kh i nh ng thi u sót, r t mong nh n đ
c s đóng góp quý báu
c a quý th y cô.
TP. HCM, Ngày
tháng
Sinh viên th c hi n
Tr n Th Hu nh Nh
n m 2016
v
C NG HọA XÃ H I CH NGH A VI T NAM
c l p ậ T do ậ H nh phúc
--------NH N XÉT TH C T P
H và tên sinh viên : …………………………………………………………..
MSSV :
…………………………………………………………..
Khoá :
…………………………………………………….........
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
Gi ng viên h
ng d n
vi
M CL C
L IM
U ................................................................................................................. 1
1. Lý do ch n đ tài ................................................................................................... 1
2. M c đích nghiên c u ............................................................................................ 1
3. Ph m vi nghiên c u .............................................................................................. 2
4. Ph
ng pháp nghiên c u ..................................................................................... 2
5. K t c u c a Khóa lu n t t nghi p ........................................................................ 2
CH
NG 1: C
S
LÝ LU N V CHO VAY NG N H N .................................. 3
1.1 Khái ni m vay ng n h n....................................................................................... 3
1.1.1.
Khái ni m .................................................................................................... 3
1.1.2.
c tr ng..................................................................................................... 3
1.1.3.
Vai trò .......................................................................................................... 4
1.1.4.
Phân lo i ..................................................................................................... 5
1.2 Các quy đ nh trong ho t đ ng vay ng n h n ..................................................... 7
1.2.1 M c đích cho vay ............................................................................................. 7
1.2.2
it
ng cho vay............................................................................................ 7
1.2.3 H n m c cho vay............................................................................................. 7
1.2.4 i u ki n vay v n ............................................................................................ 7
1.2.5 Th i h n cho vay ............................................................................................. 8
1.2.6 Nguyên t c cho vay......................................................................................... 8
1.2.7 Lãi su t cho vay ............................................................................................... 8
1.3 Quy trình cho vay ng n h n ................................................................................ 8
1.3.1 Khái ni m......................................................................................................... 8
1.3.2 Ý ngh a ............................................................................................................. 8
1.3.3 Các b
c th c hi n quy trình ......................................................................... 8
1.4 Các ch tiêu c b n dùng đ đánh giá ho t đ ng cho vay ng n h n .............. 10
1.4.1 Doanh s cho vay........................................................................................... 10
1.4.2 Doanh s thu n ............................................................................................ 10
1.4.3 D n ............................................................................................................. 10
1.4.4 T l n x u ................................................................................................... 10
vii
TÓM T ắ CH
CH
TH
NG 1 ................................................................................................. 11
NG 2: TH C TR NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG
NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN .......................... 12
2.1 Gi i thi u khái quát v Ngơn hƠng Th ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t
ậ Sài Gòn .................................................................................................................... 12
2.1.1 Quá trình hình thành và l ch s phát tri n c a Ngân hàng ắMCP B u
đi n Liên Vi t – Sài Gòn ........................................................................................ 12
2.1.2 C c u t ch c ............................................................................................... 13
2.1.3 Ch c n ng và nhi m v ho t đ ng c a Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên
Vi t – Sài Gòn ......................................................................................................... 14
2.2 Th c tr ng v cho vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t ậ
Sài Gòn ....................................................................................................................... 17
2.2.1 Th c tr ng v quy đ nh cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn ................................................................................................ 17
2.2.2 Th c tr ng v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn ................................................................................................ 18
2.2.3 Th c tr ng v tình hình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn ................................................................................................ 21
2.2.4 ánh giá các ch tiêu v cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn ................................................................................................ 36
2.2.5 u đi m và nh c đi m c a ho t đ ng vay ng n h n t i Ngân hàng
ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn .................................................................... 38
TÓM T ắ CH
NG 2 ................................................................................................. 40
CH
NG 3: GI I PHÁP ậ KI N NGH CHO NGỂN HÀNG TMCP B U
I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN ................................................................................... 41
3.1
nh h
3.1.1
ng phát tri n ........................................................................................ 41
nh h
ng phát tri n cho Ngân hàng trong th i gian t i ........................ 41
3.1.2 nh h ng phát tri n v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng trong
th i gian t i ............................................................................................................. 42
3.2 Gi i pháp ............................................................................................................. 42
3.2.1 Gi i pháp 1: ắ ng c
ng ki m tra, ki m soát sau khi cho vay .................. 42
3.2.2 Gi i pháp 2: Xây d ng gi i pháp cho vay Khách hàng ............................... 43
3.2.3 Gi i pháp 3: X lý d n , n quá h n xu ng m c th p nh t..................... 44
viii
3.2.4 Gi i pháp 4: C i ti n quy trình cho vay, rút ng n th i gian gi i ngân cho
Khách hàng đi vay .................................................................................................. 45
3.3 Ki n ngh .............................................................................................................. 45
TÓM T ắ CH
NG 3 ................................................................................................. 47
K T LU N ............................................................................................................ 48
TÀI LI U THAM KH O .................................................................................... 49
ix
DANH M C CÁC Kụ HI U, CH
LienVietPostBank: Ngân hàng Th
Q : Quy t đ nh
NHNN: Ngân hàng Nhà n
NHTM: Ngân hàng Th
TMCP: Th
VKD:
c
ng m i
ng m i c ph n
n v kinh doanh
PGD: Phòng giao d ch
P.KTNQ: Phòng K toán – Ngân qu
VT:
n v tính
VI T T T
ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t
x
DANH M C CÁC B NG S
D NG
B ng 2.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t –
Sài Gòn ........................................................................................................................... 15
B ng 2.2 Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn
qua các n m ................................................................................................................... 21
B ng 2.3 Doanh s cho vay theo th i gian t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t –
Sài Gòn ........................................................................................................................... 23
B ng 2.4 Doanh s thu n theo th i gian c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t –
Sài Gòn ........................................................................................................................... 26
B ng 2.5 Tình hình d n theo th i gian t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài
Gòn qua các n m ........................................................................................................... 28
B ng 2.6 Doanh s cho vay ng n h n theo đ i t
ng cho vay t i Ngân hàng TMCP
B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn ......................................................................................... 30
B ng 2.7 Doanh s thu n vay ng n h n theo đ i t
ng cho vay t i Ngân hàng TMCP
B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn ......................................................................................... 32
B ng 2.8 D n vay ng n h n theo đ i t
ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn ........................................................................................................ 34
B ng 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Sài
Gòn qua 3 n m ............................................................................................................... 36
B ng 2.10 Tình hình n quá h n t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn
qua các n m .................................................................................................................. 37
xi
DANH SÁCH CÁC BI U
,
TH , S
, HỊNH NH
S đ 1. S đ b máy t ch c c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn.. 13
Bi u đ 2.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t
– Sài Gòn.....................................................................................................................16
Bi u đ 2.2 Tình hình huy đ ng v n t i Ngân hàng B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn qua 3
n m ................................................................................................................................. 22
Bi u đ 2.3 Doanh s cho vay theo th i gian t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t
– Sài Gòn ........................................................................................................................ 24
Bi u đ 2.4 Doanh s thu n theo th i gian c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t
– Sài Gòn ........................................................................................................................ 27
Bi u đ 2.5 Tình hình d n theo th i gian t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t –
Sài Gòn qua các n m ..................................................................................................... 29
Bi u đ 2.6 Doanh s cho vay ng n h n theo đ i t
ng cho vay t i Ngân hàng TMCP
B u i n Liên Vi t – Sài Gòn ........................................................................................ 31
Bi u đ 2.7 Doanh s thu n vay ng n h n theo đ i t
ng cho vay t i Ngân hàng
TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn ............................................................................. 33
Bi u đ 2.8 D n vay ng n h n theo đ i t
ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u
đi n Liên Vi t – Sài Gòn ................................................................................................ 34
Bi u đ 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài
Gòn ................................................................................................................................. 36
1
L IM
U
1. Lý do ch n đ tài
Trong s nghi p đ i m i c ch qu n lý kinh t c a
kinh t n
c ta liên t c t ng tr
ng và Nhà n
c, n n
ng và n đ nh, c c u kinh t có s chuy n d ch ngày
càng h p lý, cùng v i s phát tri n c a n n kinh t thì ho t đ ng kinh doanh c a Ngân
hàng c ng t ng b
c đ i m i và phát tri n đa d ng, đ ng th i đáp ng nhu c u v v n
cho n n kinh t ngày càng t ng. Ngày nay mu n phát tri n Kinh t - Xã h i thì ph i
đ u t , mu n đ u t thì ph i c n đ n v n, v n có vai trò quan tr ng và có nh h
ng
r t l n đ n s t n suy c a doanh nghi p, đó c ng là đi u ki n kích thích cho các nhà
đ u t ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu và Ngân hàng c ng không ngo i l .
Khi n n kinh t phát tri n n đ nh thì đ i s ng ng
càng ti n b thì nhu c u làm giàu c a ng
i dân c ng đ
c nâng cao, xã h i
i dân c ng t ng lên. N m b t đ
c nhu c u
thi t y u này, hàng lo t các Ngân hàng ra đ i nh m đáp ng nhu c u v n c a n n kinh
t . N i b t là ho t đ ng cho vay, đây là m t trong hai ho t đ ng c a ngân hàng và c ng
là ho t đ ng mang l i l i nhu n cao nh t trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a
Ngân hàng, đ c bi t là cho vay ng n h n. Cho vay ng n h n đang chi m m t t tr ng
l n trong ho t đ ng tín d ng, mang l i ph n l n thu nh p cho Ngân hàng. Do v y, đ
đáp ng nhu c u v n l u đ ng thì tín d ng ng n h n c a Ngân hàng là r t quan tr ng,
nó gi i quy t k p th i nhu c u v v n cho Doanh nghi p nên Ngân hàng đã đ t ra cho
mình m t nhi m v h t s c quan tr ng đó là ph i nâng cao hi u qu tín d ng c a mình
b ng cách nghiên c u phát tri n nhi u s n ph m m i h
ng đ n Khách hàng đ ng th i
đáp ng nhu c u v n cho Khách hàng m t cách h p lý và thu h i m t cách hi u qu
nh t. T đó em ch n đ tài: “ Phân tích tình hình cho vay ng n h n t i Ngân hàng
Th
ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn”.
2. M c đích nghiên c u
M c đích nghiên c u c a đ tài này là làm rõ lý lu n v ho t đ ng cho vay
ng n h n c a Ngân hàng Th
ng m i, đ a ra nh ng lý lu n ki m nghi m, áp d ng vào
th c ti n đ hi u sâu h n v v n đ nghiên c u.
2
3. Ph m vi nghiên c u
tài nghiên c u trong ph m vi t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t –
Sài Gòn t th i gian 2013 đ n 2015.
tài nghiên c u c s lý lu n v cho vay ng n
h n, t đó phân tích quy trình và ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn đ t đó đ a ra các gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao ch t
l
ng cho vay t i Ngân hàng.
4. Ph
ng pháp nghiên c u
Khóa lu n v n d ng nh ng ph
th p s li u tr c ti p t Ngân hàng, ph
ng pháp sau: Ph
ng pháp nghiên c u và thu
ng pháp phân tích t ng h p, ph
ng pháp so
sánh c ng nh tham kh o t website, t p chí đ làm rõ các v n đ càn gi i quy t trong
bài báo cáo.
5. K t c u c a Khóa lu n t t nghi p
Khóa lu n g m có 3 ch
ng:
Ch
ng 1: C s lý lu n v cho vay ng n h n
Ch
ng 2: Th c tr ng cho vay ng n h n t i Ngân hàng Th
ng m i C
ph n B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn
Ch
ng 3: Gi i pháp – Ki n ngh cho Ngân hàng Th
đi n Liên Vi t – Sài Gòn
ng m i C ph n B u
3
CH
C
S
NG 1
Lụ LU N V CHO VAY NG N H N
1.1 Khái ni m vay ng n h n
1.1.1. Khái ni m
Cho vay ng n h n là vi c Ngân hàng s d ng t ngu n v n ch s h u, ngu n
v n huy đ ng, các ngu n v n khác c a mình đ cho các ch th có nhu c u vay, Ngân
hàng thu h i v n g c và lãi v i th i h n d
Theo quy t đ nh s 1627/2001/Q
i 12 tháng.
– NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c
NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a các t ch c tín d ng đ i v i khách hàng,
cho vay đ
c hi u h sau: “ Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín
d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i
gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”.
c tr ng
1.1.2.
-
ây là hình th c cho vay lâu đ i c a các Ngân hàng Th
ng m i, chi m t
tr ng cao trong ho t đ ng c a các Ngân hàng.
- Ho t đ ng cho vay d a trên nguyên t c hoàn tr và s tin t
ng
ng. Theo đó
i đi vay s ph i hoàn tr c g c và lãi khi đ n h n thanh toán. Ngoài ra tr
cho vay, Ngân hàng ph i có s tin t
ng tuy t đ i v i ng
c khi
i đi vay, tin r ng h s tr
n .
- Trong quan h cho vay, không có s v n đ ng c a quy n s h u mà ch có s
v n đ ng c a quy n s d ng. C th Ngân hàng ch nh
ng quy n s d ng v n c a
mình cho Khách hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh.
-
it
ng và các hình th c r t đa d ng bao g m nhà n
chính, doanh nghi p và ng
có th xác đ nh các ph
i tiêu dùng. Tùy theo đ i t
c, các t ch c tài
ng, m c đích vay mà NHTM
ng th c cho vay phù h p.
- Tín d ng ng n h n g n li n v i nhu c u v n th i v c a doanh nghi p, các
kho n vay ng n h n ph thu c nhi u vào quá trình luân chuy n v n l u đ ng nên th i
h n thu h i v n nhanh. T đó các NHTM th
ng xác đ nh th i h n cho vay d a trên
chu k s n xu t kinh doanh c a Khách hàng đ có k ho ch qu n lý n và hình th c
cho vay phù h p.
4
1.1.3. Vai trò
Cho vay đã tr thành m t ph n không th thi u trong cu c s ng hàng ngày,
cho vay đã góp ph n làm n đ nh và phát tri n s n xu t c a n n kinh t , các t ch c và
m i cá nhân. C ng nh các lo i cho vay khác, cho vay ng n h n có vai trò r t quan
tr ng. Nó th hi n:
1.1.3.1.
i v i n n kinh t
Ngân hàng trong n n kinh t v i t cách là m t trung gian tài chính, nó là kênh
chuy n v n t nh ng n i th a đ n n i thi u v n, là n i g p g ti t ki m c a các nhà
đ u t v i nh ng đ c đi m: R i ro th p nh t, bình quân lãi su t, chuy n đ i kì h n.
Khác v i các qu đ u t , công ty b o hi m, công ty tài chính là các t ch c tài chính
ch y u cung c p v n trung và dài h n, NHTM còn có trách nhi m cung c p v n ng n
h n cho n n kinh t .
1.1.3.2.
i v i các Doanh nghi p
- Cho vay ng n h n là ngu n b sung k p th i v v n ng n h n c a doanh
nghi p. Ngu n v n này giúp các doanh nghi p ti p t c quá trình s n xu t kinh doanh,
ho c giúp các doanh nghi p gi i quy t các khó kh n v tài chính. Ngoài ra trong m t
s tr
ng h p, vay v n Ngân hàng còn giúp cho doanh nghi p ti t ki m chi phí, t o
đi u ki n cho doanh nghi p b t k p nh ng c h i kinh doanh, t n d ng th i c phát
tri n s n xu t.
- Cho vay ng n h n đ ng th i c ng là đ ng l c, y u t kích thích s n xu t kinh
doanh c a doanh nghi p. Các đi u ki n cho vay ng n h n s t o áp l c b t bu c các
doanh nghi p cho vay có hi u qu .
1.1.3.3.
i v i Ngân hàng
- Ho t đ ng cho vay ng n h n là ho t đ ng ch y u c a NHTM, mang l i
ngu n thu nh p chính cho Ngân hàng.
5
1.1.4. Phân lo i
Trong n n kinh t th tr
d
ng, NHTM có th cho Khách hàng vay ng n h n
i các hình th c sau:
1.1.4.1
Cho vay theo đ i t
Theo tiêu th c đ i t
ng Khách hàng
ng Khách hàng thì ho t đ ng cho vay c a NHTM đ
c
chia thành:
- Cho vay Chính ph : Là ho t đ ng cho vay đ i v i Nhà n
nhu c u chi th
c nh m đáp ng
ng xuyên và ph c v cho các m c tiêu chính sách ti n t qu c gia.
NHTM cho Chính ph vay thông qua vi c mua: Trái phi u Chính ph , tín phi u kho
b c.
- Cho vay các t ch tài chính khác nh : Ngân hàng, công ty tài chính, qu tín
d ng... nh m đáp ng nhu c u thanh kho n.
- Cho vay Doanh nghi p: Là ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p
nh m đáp ng nhu c u v v n kinh doanh. Cho vay đ i v i doanh nghi p đ
hi n v i nhi u ph
c th c
ng th c khác nhau nh m đáp ng t t nh t cho nhu c u v n vay c a
các doanh nghi p.
- Cho vay cá nhân: Là ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng là các cá nhân
nh m ph c v cho nhu c u tiêu dùng, kinh doanh.
1.1.4.2
Cho vay theo th i h n các kho n vay
- Th i h n kho n vay là kho ng th i gian đ
c tính t khi Khách hàng rút v n
l n đ u tiên đ n th i đi m tr h t n g c và lãi vay đ
c tho n thu n trong h p đ ng
tín d ng.
- Ngân hàng và Khách hàng th a thu n v th i h n cho vay c n c vào nhu c u v
v n, chu k s n xu t kinh doanh c a Khách hàng, các dòng ti n thu đ
c t các d án,
kh n ng tài tr c a Khách hàng... Th i h n càng dài thì lãi su t càng cao do r i ro cao.
- Theo th i h n vay đ
c chia thành:
+ Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay mà th i h n kho n vay d
tháng.
v n l n.
ây th
i 12
ng là các kho n vay nh m b sung v n l u đ ng, th i gian quay vòng
6
+ Cho vay trung h n: Là hình th c cho vay mà th i h n kho n vay t 12
đ nd
i 60 tháng.
+ Cho vay dài h n: Là hình th c cho vay mà th i h n c a kho n vay t 60
tháng tr lên.
1.1.4.3
Cho vay theo ph
- Chi t kh u th
hóa gi a nh ng ng
th
ng phi u:
ng th c
c hình thành t quá trình mua bán ch u hàng
i s n xu t và kinh doanh v i nhau. Ng
ng phi u đ đòi ti n ng
i th h
ng có th gi
i mua ho c mang đ n Ngân hàng đ xin chi t kh u tr
c
h n.
+ Chi t kh u th
thanh toán thành ti n.
ng phi u là vi c chuy n các th
n h n, Ngân hàng s chuy n th
ng phi u ch a đ n h n
ng phi u đ n ng
i mua đ
đòi ti n.
- Nghi p v th u chi: Là m t nghi p v cho vay ng n h n nh m b sung v n
l u đ ng đ cân đ i qu hàng ngày trên tài kho n vãng lai c a Khách hàng. Nghi p v
th u chi đ
c th c hi n b ng cách cho phép Khách hàng đ
cd
n tài kho n vãng
lai m t s ti n trong m t th i gian nh t đ nh.
- Cho vay t ng l n: Là ph
c u vay v n th
ng th c cho vay đ i v i Khách hàng không có nhu
ng xuyên, ch khi vào th i v kinh doanh hay m r ng s n xu t. V n
vay c a Ngân hàng ch tham gia vào m t giai đo n nh t đ nh c a chu k s n xu t kinh
doanh. M i l n vay, Ngân hàng và Khách hàng l i th c hi n th t c vay v n c n thi t
và kí h p đ ng tín d ng.
- Cho vay theo h n m c tín d ng: Là ph
ng th c cho vay mà Ngân hàng và
Khách hàng th a thu n m t h n m c v s d trong su t k ho c s d cu i k .
hình th c cho vay phù h p đ i v i Khách hàng có nhu c u vay m
n th
ây là
ng xuyên
vào quá trình s n xu t, kinh doanh.
- Cho vay luân chuy n: Là ph
ng th c cho vay mà Ngân hàng th a thu n tài
tr d a trên k ho ch l u chuy n v hàng hóa và ngân qu c a Khách hàng. Hình th c
này phù h p v i các doanh nghi p kinh doanh th
kinh doanh có chu k tiêu th s n ph m ng n.
ng m i ho c doanh nghi p s n xu t,
7
- Cho vay tr góp: Là ph
ng th c cho vay trong đó Khách hàng tr g c thành
nhi u l n trong th i h n đã th a thu n. Ph
ng th c này th
ng đ
c áp d ng đ i v i
vay trung và dài h n, tài tr tài s n c đ nh.
- B o lãnh: B o lãnh là s cam k t c a ng
đ ngh a v và quy n l i n u ng
iđ
i nh n b o lãnh s th c hi n đ y
c b o lãnh không th c hi n đúng và đ nh ng
cam cam k t đ i v i bên yêu c u b o lãnh.
ng b o lãnh:
-
ng b o lãnh là vi c b o lãnh c a m t nhóm các t ch c tín
d ng (t 2 tr lên) cho m t d án do m t t ch c tín d ng làm đ u m i ph i h p v i
các bên b o lãnh đ th c hi n nh m nâng cao n ng l c và hi u qu trong ho t đ n s n
xu t kinh doanh c a Khách hàng và t ch c tín d ng.
Cho vay theo m c đích s d ng v n vay
1.1.4.4
- Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh: Là ho t đ ng cho vay mà v n vay
đ
c s d ng cho m c đích s n xu t, kinh doanh.
it
ng Khách hàng vay kinh
doanh có th là cá nhân ho c doanh nghi p.
- Cho vay tiêu dùng: Là ho t đ ng cho vay mà v n vay đ
đích tiêu dùng.
it
c s d ng cho m c
ng ch y u vay là các cá nhân (vay đ mua s m tài s n).
1.2 Các quy đ nh trong ho t đ ng vay ng n h n
1.2.1 M c đích cho vay
M c đích cho vay đ b sung ngu n v n l u đ ng cho Khách hàng.
1.2.2
it
it
ng cho vay
ng là các t ch c, cá nhân có t cách pháp nhân và th nhân.
1.2.3 H n m c cho vay
H n m c cho vay là m c d n t i đa đ
c duy trì trong m t th i gian nh t
đ nh mà Ngân hàng cho vay và Khách hàng đã th a thu n trong h p đ ng cho vay.
H n m c cho vay = T ng nhu c u v n vay c a Khách hàng – V n t có c a
Khách hàng
1.2.4 i u ki n vay v n
Khách hàng vay v n ph i th a mãn các yêu c u sau:
- Có n ng l c pháp lý.
- Có kh n ng tài chính.
8
- Có m c đích s d ng v n phù h p v i m c tiêu đ u t .
- D án đ u t ph i có tính kh thi và ph i đ
- Có tr s làm vi c (Pháp nhân), H kh u th
c hi u qu tr c ti p.
ng trú ho c t m trú dài h n t i
đ a bàn Ngân hàng cho vay.
- Ph i th c hi n đúng các quy đ nh v đ m b o ti n vay c a Chính ph .
1.2.5 Th i h n cho vay
Th i h n cho vay t i đa là 12 tháng.
1.2.6 Nguyên t c cho vay
- V n ph i đ
c hoàn tr đ y đ và đúng h n.
- V n vay ph i đ
c s d ng đúng m c đích trong h p đ ng cho vay đã th a
thu n và có hi u qu .
- Cho vay ph i đ
c đ m b o đúng quy đ nh c a Chính ph .
1.2.7 Lãi su t cho vay
Lãi su t cho vay ng n h n là 6 – 7%/ n m.
1.3 Quy trình cho vay ng n h n
1.3.1 Khái ni m
Quy trình cho vay là b ng t ng h p mô t công vi c c a Ngân hàng t khi ti p
nh n h s vay v n c a Khách hàng đ n khi quy t đ nh cho vay, gi i ngân, thu n và
thanh lý h p đ ng.
1.3.2 Ý ngh a
Vi c l p và hoàn thi n quy trình tín d ng đem l i hi u qu cho Ngân hàng, n u
quy trình cho vay h p lý s giúp Ngân hàng nâng cao ch t l
ng tín d ng và gi m
thi u r i ro. V m t qu n lý, quy trình cho vay s làm c s cho vi c phân đ nh quy n
và trách nhi m cho các b ph n trong ho t đ ng tín d ng, làm c s đ thi t l p h s ,
th t c vay v n.
1.3.3 Các b
c th c hi n quy trình
1.3.3.1 L p h s vay v n
B
c này do cán b cho vay th c hi n ngay sau khi ti p xúc v i Khách hàng.
M t h s vay v n c n ph i các thông tin sau: N ng l c Pháp lý, n ng l c hành vi dân
s c a Khách hàng, kh n ng s d ng v n vay và kh n ng tr n (v n và lãi).
9
1.3.3.2 Phân tích cho vay
Phân tích cho vay là xác đ nh kh n ng hi n t i và t
ng lai c a Khách hàng
trong vi c s d ng v n vay và hoàn tr n vay, v i m c tiêu:
- Tìm ki m nh ng tình hu ng có th gây ra r i ro cho Ngân hàng và kh c ph c
nh ng r i ro đó, d ki n nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro và h n ch t n th t cho
Ngân hàng.
- Phân tích chân th t nh ng thông tin thu th p đ
c t phía Khách hàng
b
c
1, t đó nh n xét thái đ , thi n chí c a Khách hàng làm c s cho vi c ra quy t đ nh
cho vay.
1.3.3.3 Ra quy t đ nh cho vay
khâu này, Ngân hàng s ra quy t đ nh đ ng ý ho c t ch i cho vay đ i v i
m t s h s vay v n c a Khách hàng.
1.3.3.4 Gi i ngân
Ngân hàng s ti n hành phát ti n chi Khách hàng theo h n m c tín d ng đã ký
trong h p đ ng tín d ng.
Nguyên t c gi i ngân là ph i g n s v n đ ng ti n t v i s v n đ ng hàng hóa
ho c d ch v có liên quan, nh m ki m tra m c đích s d ng v n vay c a Khách hàng
và đ m b o kh n ng thu n nh ng đ ng th i c ng ph i t o s thu n l i, tránh phi n hà
cho công vi c s n xu t kinh doanh c a Khách hàng.
1.3.3.5 Giám sát tín d ng
Nhân viên tín d ng th
ng xuyên ki m tra vi c s d ng v n vay th c t c a
Khách hàng, hi n tr ng tài s n đ m b o, tình hình tài chính c a Khách hàng...đ đ m
b o kh n ng thu n .
1.3.3.6 Thanh lý h p đ ng tín d ng
Sau khi Khách hàng tr h t n g c và lãi ho c d n đã đ
c x lý, nhân viên
tín d ng đ i chi u t t c tài kho n c a món n đó và chuy n toàn b h s cho vay liên
quan đ n kho n vay vào kho l u tr d li u.
10
1.4 Các ch tiêu c b n dùng đ đánh giá ho t đ ng cho vay ng n h n
1.4.1 Doanh s cho vay
Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà Ngân hàng
cho Khách hàng vay trong m t th i gian nh t đ nh bao g m v n đã thu h i hay ch a
thu h i.
1.4.2 Doanh s thu n
Doanh s thu n là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà Ngân hàng
thu v đ
c khi đáo h n vào m t th i đi m nh t đ nh nào đó.
1.4.3 D n
D n là ch tiêu ph n ánh s ti n mà Ngân hàng đã cho vay và ch a thu đ
vào m t th i đi m nh t đ nh.
xác đ nh đ
c
c d n , Ngân hàng s so sánh gi a hai
ch tiêu doanh s cho vay và doanh s thu n .
1.4.4 T l n x u
N quá h n ng n h n
T l n x u ng n h n =
x 100%
T ng d n ng n h n
Khi n quá h n t n t i đ n m t th i đi m nào đó xu t hi n kh n ng không
thu h i đ
c kho n vay thì kho n n này đ
đòi thì đ ng ngh a khó có th thu h i đ
c coi là n khó đòi. N đ
c coi là khó
c v n. N u t l n khó đòi cao ch ng t ho t
đ ng cho vay c a Ngân hàng kém hi u qu và ch t l
ng c a kho n vay là th p.
11
TÓM T ắ CH
NG 1
T nh ng phân tích trên giúp chúng ta có th hi u rõ h n v khái ni m cho
vay, ch c n ng c ng nh vai trò c a nó. Ngoài ra vi c đ a ra các c s lý lu n v quy
trình cho giúp cho ng
c n chu n b tr
i đi vay có th n m rõ h n v th t c c ng nh nh ng h s
c khi đi vay đ quá trình vay đ
c di n ra hi u qu .
Nh ng ch tiêu đánh giá v ho t đ ng cho vay giúp Ngân hàng có th ki m
soát đ
c quá trình cho vay c ng nh hi u qu c a ho t đ ng cho vay và các l i ích
mang l i cho Ngân hàng.
12
CH
NG 2
TH C TR NG CHO VAY NG N H N T I NGỂN HÀNG TH
NG M I C
PH N B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN
2.1 Gi i thi u khái quát v Ngơn hƠng Th
ng m i C ph n B u đi n Liên
Vi t ậ Sài Gòn
2.1.1 Quá trình hình thành và l ch s phát tri n c a Ngân hàng TMCP
B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn
2.1.1.1 Quá trình hình hành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u đi n
Liên Vi t
- Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t (LienVietPostBank) ti n thân là Ngân
hàng Liên Vi t (LienVietBank) đ
c thành l p theo Gi y phép thành l p và ho t đ ng
s 91/GP –NHNN ngày 28/03/2008 c a Th ng
c NHNN Vi t Nam.
- T ng tài s n: 51.300 T đ ng.
- Ngày 22/07/2011, v i vi c T ng Công ty B u chính Vi t Nam (nay là T ng
Công ty B u
i n Vi t Nam) góp v n vào LienVietBank b ng giá tr Công ty D ch v
Ti t ki m B u đi n (VPSC) và b ng ti n m t. Ngân hàng Liên Vi t đã đ
Chính ph và Th ng đ c Ngân hàng Nhà n
hàng Th
c Th t
ng
c Vi t Nam cho phép đ i tên thành Ngân
ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t. Cùng v i vi c đ i tên này, T ng Công
ty B u chính Vi t Nam chính th c tr thành c đông l n nh t c a LienVietPostBank.
- C đông sáng l p c a Ngân hàng TMCP B u
ph n Him Lam, T ng Công ty Th
i n Liên Vi t là Công ty C
ng m i Sài Gòn (SATRA) và Công ty d ch v
Hàng không sân bay Tân S n Nh t (SASCO).
- Hi n nay, v i s v n đi u l 6.460 t đ ng, LienVietPostBank hi n là m t
trong các Ngân hàng TMCP l n nh t t i Vi t Nam.
- Các c đông và đ i tác chi n l
c c a Ngân hàng là các t ch c Tài chính,
Ngân hàng l n đang ho t đ ng t i Vi t Nam và n
c ngoài nh Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (M ),
Ngân hàng Credit Suise (Th y S ), Công ty Oracle Financial Services Software
Limited...
13
- Ngân hàng TMCP B u
i n Liên Vi t đ nh h
ng xây d ng th
ng hi u
m nh trên c s phát huy n i l c, ho t đ ng minh b ch, g n xã h i trong kinh doanh.
2.1.1.2 Vài nét v Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn
c thành l p vào ngày 17/11/2010, Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t –
Sài Gòn là m t PGD c p 1 tr c thu c Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t.
- V trí n m
91 Pasteur, Ph
ng B n Nghé, Qu n 1, Thành ph H Chí Minh
trung tâm Qu n 1 c a Thành Ph nên có nhi u l i th , giao thông thu n l i có th liên
k t v i nhi u đ
ng l n khác, t o đi u ki n nâng cao c s h t ng giúp thu n l i cho
quá trình giao d ch, d tìm ki m đ n Ngân hàng khi c n thi t.
2.1.2 C c u t ch c
- C quan Trung
lý toàn b m ng l
ng là H i s . Thông qua các kh i nghi p v , H i s qu n
i g m: S giao d ch, Chi nhánh giao d ch trong c n
c, các phòng
ban g m phòng Giám đ c, phòng Qu n lý các phòng giao d ch B u đi n, phòng T ng
h p, phòng Khách hàng, phòng K toán –Ngân qu và phòng Giám sát kinh doanh.
- S đ t ch c b máy ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t –
Sài Gòn
Ắ đ 1. Ắ đ b máy t ch c c a Ngân hàng ắMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gòn
Ban Giám
c
Phòng Qu n
lý các PGD
B u i n
Ban K toán
- Ngân qu
Ban Giám sát
ho t đ ng
Ban Khách
hàng
(Ngu n: Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn)
14
Ch c n ng các phòng ban
- Ban Giám đ c: Th c hi n vai trò lãnh đ o, tr c ti p đi u hành và ch u trách
nhi m m i vi c.
- Phòng Qu n lý các PGD B u
i n: Qu n lý các ho t đ ng t i phòng giao
d ch B u i n.
- Phòng K toán - Ngân qu : Th c hi n ki m soát, đ i chi u liên hàng ngân
qu , th c hi n t t nghi p v phát ngân, qu n lý an toàn kho qu , t ch c qu y thu chi,
m tài kho n và ch u trách nhi m x lý các yêu c u c a Khách hàng, th c hi n các
giao d ch nh n và g i ti n c a Khách hàng, th c hi n giao d ch thanh toán.
- Phòng Giám sát kinh doanh: Th m đ nh tài s n đ m b o và qu n lý các h s
tín d ng.
- Phòng Khách hàng: Th c hi n các nghi p v cho vay đ i v i cá nhân, t
ch c kinh t , ch u trách nhi m n i dung ho t đ ng, quy n và ngh a v đ
c th c hi n
trong kinh doanh, gi i ngân các v n vay cho Khách hàng.
2.1.3 Ch c n ng và nhi m v ho t đ ng c a Ngân hàng ắMCP B u đi n
Liên Vi t – Sài Gòn
2.1.3.1 Ch c n ng
- Tr c ti p kinh doanh ti n t , tín d ng, d ch v Ngân hàng và các ho t đ ng
kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo phân c p c a NHNN.
- T ch c đi u hành kinh doanh, ki m tra, ki m soát n i b theo u quy n c a
H i đ ng qu n tr và T ng Giám đ c.
- Cung c p các s n ph m d ch v tài chính đa d ng, hi n đ i v i ch t l
ng
cao, mang l i l i ích cao nh t cho Khách hàng.
- Th c hi n các ho t đ ng huy đ ng cho vay ng n h n, trung h n và dài h n t
t ch c và cá nhân trên c s tính ch t và kh n ng ngu n v n c a Ngân hàng.
- Th c hi n v n đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n
c, vay v n c a
các t ch c tín d ng khác.
- Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng, kinh doanh ngo i t , vàng,
thanh toán khác..
