những yếu tố ảnh hưởng đến giao dịch thẻ tín dụng của vietcombank trên địa bàn tphcm

B(> GIAO DVC VA DAO T,~o
TRUONG D~I HQC MO THANH PHO HO CHi MINH

TRAN MAI HUYEN

NHiJNG YEU TO ANH HUONG DEN GIAO DICH
•
THE TIN DUNG
CUA VIETCOMBANK
,.. •
'
TREN DIA
BAN
TP HCM
•

Chuyen nganh

: Tai Chinh - Ngan hang

Ma s6 chuyen nganh: 60 34 02 01

LUAN
. VAN THAC
. SY TAI CHINH-NGAN HANG
....

""'

-

'

,

A

'

TRllt1NG O~I HOC Md TP .HCM

Nguai hu6ng d~n khoa h<;>c:

PGS.TS: Nguy~n Minh Ki~u

Thanh ph6 HA Chi Minh, Nam 2014


LOI CAM DOAN
Toi cam doan r~ng lu~n van "Nhfrng nhiin tJ anh huang ain giao dtch the tin dI:tng
Vietcombank ilia ban Thanh phJ HJ Chi Minh" la nghien cuu cua chinh toi.
Ngo~i trir nhfrng tai li~u tham khao duqc trich dftn trong lu~ van nay, toi cam

doan r~ng toan phAn hay nhung phAn nho cua Iu~n van nay chua tung duqc cong b6 ho~c
duqc su dvng dS nh~n b~ng c~p 6 nhfrng nai khac.
Khong c6 san phftm/nghien cuu nao cua nguai khac duqc SU dvng trong lu~n van
nay ma khong duqc trich dftn dung theo quy dinh.
Lu~n van nay chua bao gia duqc n()p dS nh~n b~t ky b~ng c~p nao t~i cac truang

d1;li h9c ho~c ca s6 dao t~o khac.
Tp H6 Chi Minh, ngay 02 thang 12 nam 2014

Nguai thµc

hi~n

TrAn Mai Huy~n

.


LOI CAMON
Tran trc,mg cam on PGS.TS Nguy~n Minh Ki€u da t~n tinh hu6ng ddn, h6 trq va
truyen d~t cho toi nhfrng y ki€n khoa hQC ve ly thuy€t cfing nhu kinh nghi~m tri~n khai
th\IC t€ trong qua trinh toi Iva ch9n va tri~n khai de tai "Nhfmg nhan t6 anh huang din

giao djch the tin dz.mg cua Vietcombank tren ilia ban Thanh ph6 H6 Chi Minh".
Tran tr9ng cam on Quy Thfry, Co giang d~y chuong trinh dao t~o Th~c sy Tai
chinh Ngan hang cua Truang d~i hQc Ma TP.

H6 Chi Minh da t~n tinh giang d~y, truyen

d~t nhfrng ki€n thuc, kinh nghi~m h€t sue b6 ich d~ toi c6 th~ hoan thanh lu~n van nay.

, Tran tr9ng cam on Khoa Dao t~o Sau D~i hQc, Truang D~i hQc Ma TP.

Hb

Chi

Minh da d(mg vien va t~o di€u ki~n thu~n lqi cho toi trong su6t qua trinh thvc hi~n lu~n
van nay.

Xin tran tr9ng cam an.

ii


TOM TAT
Trong vai nam tr& l;;ii day, cu(>c dua gianh

gi~t

thi truang the cua cac Ngan hang

thuong m;;ii Vi~t Nam da va dang di€n ra khong khoan nhuqng. D~ phat tri~n thi phfrn the
theo chi€u r(>ng, nhi€u Ngan hang thuang m;;ii thuang dua ra nhi€u uu dai nhu mi€n phi
phat hanh the, mi€n phi thuang nien nam dfru. V~y cac ngan hang se duqc lqi gi trong
CUQC

dua nay neu hon 50% s6 luqng the dang luu hanh

(y

Vi~t Nam khong h€ phat sinh

giao dich? Do d6, hen c;;inh vi~c khong ngimg m& r(>ng thi phfrn phat hanh the, cac ngan
hang con rftt quan tam t6i vi~c dfiy m;;inh phat tri~n "chi€u sau" trong ho;;it d(>ng kinh
doanh the tin dvng.
· The tin dvng duqc su dvng r(>ng rai 6 Vi~t Nam, song nhfrng nghien cuu gfrn day
chi d€ c~p den nhfrng nhan t6 anh hu&ng den giao dich the ghi nq ma hfru nhu chua d€
c~p t6i the tin dvng. Vietcombank da va vfui dang dfin dfru v€ doanh s6 su dvng the tin

dt,mg tren thi truang Vi~t Nam, tuy nhien, thi phfrn thanh toan cua Vietcombank dang svt
giam nghiem tn;mg va c6 nguy

CO'

bi cac ngan hang d6i thu vuqt qua. Tru6c th1,rc tr;;ing

d6, nghien cuu nay duqc th1,rc hi~n nh~m tim ra cac yeu t6 tac d(>ng t6i giao dich the tin
d\lng va dua ra cac khuyen nghi nh~m dfiy m;;inh giao dich the tin dvng trong ho;;it d(>ng
kinh doanh the tin dvng cua Vietcombank dia ban Tp H6 chi Minh n6i rieng va
Vietcombank n6i chung.
D€ tai tien hanh nghien cuu dinh luqng b~ng phuang phap h6i quy dµa tren s6
li~u cua 1798 chu the tin dvng cua Vietcombank dia ban Tp H6 chi Minh. Du li~u cua

nghien cuu g6m hai phfrn: du li~u v€ nhan than va nang lµc cua chu the duqc chiet xuftt
thong tin tu Yeu cfiu phat hanh the tin dvng, du li~u v€ d~c di~m giao dich cua chu the
duqc ghi nh~n tu h~ th6ng quan ly the khi chu the su dvng the tin dvng d~ thanh toan ti€n

ml'

'

hang h6a ho~c rut tien m~t.
Ket qua nghien ctru cho thfty ha nh6m nhan t6 tac d(>ng den giao dich the tin

dvng la nh6m bien d~c diem nhan khfiu h9c cua chu the (gi6i tinh, tubi); nh6m bien nang
lµc cua chu the (ngh~ nghi~p, thu nh~p, tai san the chftp, s6 luqng the); nh6m bien d~c
iii

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

di€m giao djch cua chu the ( h~ s6 ung ti~n m~t, giao djch online ). Tren ca s6 d6, d~ tai
dua r aba nh6m khuy€n nghi ung v6i ba nh6m nhan t6 tren nh~m dfry m<:mh giao d!ch the
tin d\mg g6p ph~n nang cao hi~u qua ho~t d(mg kinh doanh the t~i Vietcombank.

iv


MUCLUC
•
•
Lai cam doan ............................................................................................................. i
Lai cam an ............................................................................................................... ii
Tom t~t .................................................................................................................... iii
M\lc l\lc ..................................................................................................................... ·v
Danh m\lC hinh ........................................................................................................ ix
Danh m\lc bang bi€u ................................................................................................. x
,

,

Danh m\lC tu vi et tat ................................................................................................ xi
CHUONG 1 - Gld I THI:BU .................................................................................... 1
1.1 Di;it v:in d€ ..................................................................................................... 1
." va' cau
" h'01· va' ngh""
1en cuu' .............................................................. . 3
1.2 M \lC t 1eu

1.2.lM\lC tieu nghien Clru ................................................................................... 3
1.2.2Cau hoi nghien cuu ..................................................................................... 3
1.3 Ph~m vi va d6i tUQ'l1g nghien cuu ................................................................. 3
1.4 Phuang phap va dfr

li~u

nghien cuu ............................................................. 4

1.4.1 Quy trinh nghien cuu ................................................................................. 4
1.4.2 Phuang phap nghien ctru ........................................................................... 4
1.4.3 Dfr
1.5

li~u

va ph~m vi nghien cuu .................................................................. 4

Y nghfa thl,l'C ti€n cua d€ tai .......................................................................... 5

1.6 Ket c:iu d€ tai ................................................................................................ 5
CHUONG 2 -

ca so Ly THUYET ...................................................................... 6

2.1 Giao djch the ................................................................................................. 6
2.2 rbng quan v€ the tin d\lng ............................................................................ 7
2 .2 .1

Khai

2.2.2 Phan
2.2.3

ni~m
lo~i

Nghi~p

the tin d\lng ........................................................................... 7

the tin d\lng .............................................................................. 8

V\l phat hanh va thanh toan the tin d\lng ................................... 10

2.2.3 .1 Chu th€ tham gia vao ho~t d(mg phat hanh va thanh toan the tin d\lng 10
2.2.3.2 Quy trinh phat hanh the tin d\lng .......................................................... 11
v


2.2.3.3 Vong deri chu the .................................................................................. 11
2.2.3.4 Quy trinh thanh toan the tin dvng ......................................................... 12
2.3 Cac y€u tb cciu thanh giao dich the tin dvng ............................................... 14
2.3.1 Cac y€u tb cciu thanh giao dich the tin dvng ............................................ 14
2.3 .2Tftm quan tn;mg cua giao dich the tin dvng dbi v6i ho:;tt d('mg kinh doanh
the cua Ngan hang thuong m:;ti .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. ... .... .. .. ... ... ... .. .. ... ... ... .. .. .. .. .. .. .. .. .. . 15
2.3 .3 Xac dinh va do luang giao dich the tin dvng trong ho:;tt d('mg kinh doanh
the

............................................................................................................... 16

2.4Cac y€u tb tac d('mg d€n giao dich the tin dvng ........................................... 16
2.4. 1Nh6m bi€n d~c di~m nhan kh~u hQc cua chu the .................................... 17
2.4.1.1 Gi6i tinh ................................................................................................ 17
2.4.1.2 Tuf>i .................................................................................................... 18
2.4.1.3 Tinh tr:;tng hon nhan .............................................................................. 19
2.4.2Nh6m bi€n nang h,rc cua chu the .............................................................. 19
2.4.2.1 Nghe nghi~p .......................................................................................... 19 .
2.4.2.2 Thu nh~p ............................................................................................... 19
2.4.2.3 H:;tn mire tin dvng ................................................................................. 20
2.4.2.4 Tai san th€ chclp .................................................................................... 20
2.4.2.5 sb Iugng the .......................................................................................... 20
2.4.2.6 Vi tri cong tac ....................................................................................... 21
2.4.3Nh6m bi€n d~c di~m giao dich cua chu the .............................................. 21
2.4.3.lGiao dich online ..................................................................................... 21
2.4.3.2 H~ sf> ung tien m~t ................................................................................ 21
2.5 T6m tit

.................................................................................................... 22 ·

CHUONG 3 - PHUONG PHAP NGHIEN CUu ................................................. 23
3 .1 Cac gia thuy€t nghien cuu .......................................................................... 23
3.2 Mo hinh nghien cuu .................................................................................... 25
3.2.1 Xac dinh va do luang bi€n ph\l thut)c .................................................... 26
3.2.2 Xac dinh va do luang bi€n dt)c l~p ........................................................ 27
vi


3.3 Thu th~p du

li~u ..........................................................................................

30

li~u .....................................................

31

3.4 Phuang phap XU ly va phan ti ch du
3.5 Tom t~t

.................................................................................................... 32

CHUONG 4 - PHAN Ti CH KET QUA NGHIEN CUD ...................................... 34
4.1 Phan tich th6ng ke mo ta ............................................................................ 34
4.2 Phan tich khac bi~t giua m()t s6 bi€n s6 dinh tinh va bi€n s6
ph\l thu(>c

.................................................................................................... 38

4.2.1 Ki~m dinh T-test cho hai m~u d(>c l~p ..................................................... 38
4.2.2 Phan tich Anova cho nhung bi€n tuba d~c tinh tra ten .......................... 39
4.3 Phan tich tuang quan va da c(>ng tuy€n ...................................................... 40
4.3. l Ki~m dinh S\f tmmg quan ........................................................................ 40
4.3.2 Ki~m dinh da c(>ng tuy€n ......................................................................... 43
4.4 Phan ti ch k€t qua h6i quy ........................................................................... 43
4.4.1 Mo ta k€t qua h6i quy ............................................................................. 43
4.4.2 Phan tich y nghia cac bi€n d(k l~p trong mo hinh .................................. 45
4.5 Tom t~t

.................................................................................................... 54

~
- VA' KIEN
~
CHUdNG 5 - KET
LUAN
NGHJ ....................................................... 56

5.1 K€t lu~n .................................................................................................... 56
5.2 Khuy€n nghi ............................................................................................... 58
5.2.1 Cac khuy€n nghi lien quan t6'i nhan khfru h9c ......................................... 59
5.2.2 Cac khuy€n nghi lien quan t6'i nang lµc chu the ..................................... 60
5.2.3 Cac khuy€n nghi lien quan t6'i d~c di~m giao dich cua chu the .............. 61
5.2.4 Cac khuy€n nghi khac .............................................................................. 61
5.3 H;;i,n ch€ cua d~ tai. ...................................................................................... 61
PH{) Ll)C ............................................................................................................... 63
Ph\11\lc 1: Th6ng ke mo ta cac bi€n s6 dinh tinh .............................................. 63
Ph\11\lc 2: Th6ng ke mo ta cac bi€n s6 dinh luqng .......................................... 65
Ph\11\lc 3: Phan ti ch khac bi~t gifra m9t s6 bi€n s6 dinh tinh va bi€n s6
ph\l thu(>c .......................................................................................................... 66
vii


Ph-µ 1-µc 4:Phan tich Anova ............................................................................... 70
Ph-µ 1-µc 5: K€t qua phan ti ch hbi quy mo hinh 1 Ph-µ 1-µc

6: K€t qua phan tich hbi quy mo hinh 2 -

S6 lfrn giao di ch ................ 73
Gia tri giao dich

binh quan .......................................................................................................... 7 5
Ph-µ 1-µc 7: K€t qua phan tich hbi quy mo hinh 3 -Ti~n lai binh quan ............. 76

TAI LI$U THAM KHAO ...................................................................................... 77

viii


DANH MVC HINH

Trang

Hinh 2.1: Vong dai chu the tin d\mg .................................................................. 12
Hinh 2.2: Quy trinh thanh toan the tin dvng ........................................................ 13
Hinh 3.1: Mo hinh nghien ciru d~ xufrt ................................................................ 26

ix


DANH MT)C BANG BIEU
Trang

Bang 3.1: Bang Mo ta cac bi€n ....................................................................... 28
Bang 4.1 T6m t~t thbng ke mo ta cac bi€n sf> djnh tinh .................................. 34
Bang 4.2 T6m t~t thbng ke mo ta cac bi€n sf> dinh luqng............................... 36
Bang 4.3 K€t qua ki€m d!nh T-test cho hai milu d(k l~p................................. 38
Bang 4.4 K€t qua ki€m dinh Anova ......... .............. ...... .. ... .. .. ... .. ... .... ... .... ... .... 40

Bang 4.5 Phan ti ch sau Anova................... ..... .. .. ..... .. ... ... ... ... .. .... ... ... ... .... ... .. .. 40
Bang 4.6 Ki€m dinh S\f tuong quan gifra cac bi€n giai thich trong mo hinh... 42
Bang 4.7 Ki€m dinh VIF cua mo hinh d~ xufit................................................ 43
Bang 4.8 K€t qua h6i quy ................................................................................ 44

x


DANH MT)C

cAc TU VIET TAT

Ngo~i

thuong Vi~t Nam

Vietcombank

Ngan hang TMCP

NHNN

Ngan hang Nha nu6c

POS (Point Of Sale)

Thi€t bi ch~p nh~n thanh

ATM (Automated Teller Machine)

May giao dich t\l d(mg

VISA

T6 chuc the qu6c t€ Visa

MASTER

T 6 chuc the qu6c t€ Master

JCB

T6 chuc the qu6c t€ JCB

CUP

T6 chuc the qu6c t€ China Union Pay

AMEX

T6 chuc the qu6c t€ Amex

xi


LUAN v AN T~C SY

CHUONG 1: Glffi THI¥U
D~TVANDE

1.1

Trong qua trinh h()i nh~p, h~ th6ng ngan hang thuong m~i Vi~t Nam da c6 sv
chuyen minh m~nh me nh~m dap (mg nhu du xa h()i, d~c bi~t trong ho~t d()ng kinh
doanh the tin di.mg. Kinh nghi~m
trien,

a cac nuac phat trien cho thfiy kinh t€ cang phat

tY l~ thanh toan b~ng tiSn m~t cang giam thi ty

l~ SU d\lllg cac cong C\l thanh

toan khong dung tiSn m~t cang tang (D~ng Cong Hoan, 2013).

0 Vi~t Nam, m()t s6

phuong ti~n va dich V\l thanh toan mm, ti~n lQ'i va ti~n ich dva tren nSn tang (mg
d\lllg cong

ru,. ..

ngh~

ngan hang

hi~n d~i

nhu: Internet banking, mobile banking, vi

di~n

dang duqc khach hang SU d\lllg ngay cang nhiSu, nhat la gi6i tre. Song, dich

V\l the vfin duqc cac ngan hang thuong m~i t~p trung c~nh tranh phat trien m~nh

nhAt (Le Van Hai, 2011 ). Hfru h€t cac ngan hang dSu

CUa thi truOng nay, tlrng bm)'c xam

nh~p,

hoan

thi~n

y thuc duqc tiSm nang to 16n
Va

ma r(}ng cac dich V\l cung

l'.mg.

Theo bao cao cua Euromonitor International 2013, thi tru0ng the
Se duy tri tinh hinh kha quan vai S\l' tang trucrng

a hai

Vi~t

Nam

con sf> Cho nhiing nam t6i.

Con cong ty nghien Clru thi tru0ng cua My Research & Markets cho bi€t, thi trubng
the Vi~t Nam la thi tru0ng nang d()ng nhAt th€ gi6i va dang bu6c vao CUQC dua
c~nh tranh khong khoan nhuqng gianh gi~t thi phfrn gifra cac ngan hang,

ca ngan

hang n9i lfin ngan hang ngo~i. Hon 1O nam tra vs truac, c9t m6c duqc coi la diem
khai dfru cua thi tru0ng the ngan hang, sau hon 1o nam phat trien, s6 luqng the phat
hanh da gap 282 lfrn va luon duy tri cy l~ tang trucrng h~g nam dt cao, c6 nam tren
300%.
Cac ngan hang thu0ng dua ra nhiSu uu dai nhu mi~n phi phat hanh, mi~n phi
thubng nien nam dfru trong CUQC dua de

ma r()ng thi phfrn. V~y CUQC ch~y dua nay

c6 y nghia gi khi theo th6ng ke cua t6 chuc banknet. vn, c6 t6i hon 50% s6 the thanh
toan dang luu hanh t~i Vi~t Nam khong hS phat sinh giao dich? Day chinh la h~ qua
cua CUQC ch~y dua phat trien thi phfin the theo chiSu r()ng cua cac ngan hang.

-1 -


LUAN VAN TIL:\C SY

Sau han 10 nam phat tri€n, the ghi nq chi€m 92% (tuang duang 66,3 tri~u
the), the tra tru6c chi€m 4,22 % (3,04 tri~u the) va con l~i la the tin dl)l1g 3,84%

(khoang 2,77

tri~u

the). Trong khi lqi

5USD thi con s6 nay

a cac

35USD (Anh), va trong khu

nhu~n

tinh tren 1 the tin d1,lng

a Vi~t Nam la

nu6c phat tri€n la 40USD (My), 38USD (Canada),
V\l'C

chau

A:

42USD (Malaysia), 38USD (Han Qu6c),

39USD (Thai Lan), 20USD (Philippines) ... (Bao cao H9i nghi The Vietcombank
2011).
Day la linh

V\l'C

con kha m6i me

a Vi~t Nam do th6i quen thanh toan cua

ngub'i dan Vi~t Nam thong thub'ng b~ng ti8n m~t. Theo bao cao H9i the ngan hang
Vi~t Nam 2013, doanh s6 chi tieu trung binh/nam cua the tin d1,lng ~i Vi~t Nam la

645USD/the, thfrp so v6i mire trung binh cua th€ gi6i la 3.575USD/the. Vi v~y, llnh
V\fC nay t~o ra nhi8u ca h9i phat tri€n nhung cilng d~t ra nhi8u thach thuc doi hoi

cac ngan hang phai c6 nhimg chi€n luqc va bu6c di phu hqp.
Vietcombank -v6i vi th€ dfin dAu thi trub'ng thanh toan the t~i Vi~t Nam
trong nhfmg nam qua, dang dAn t1,lt h~u so v6i cac ngan hang khac v8 thi phAn kinh
doanh the trong thai gian gAn day. Vietcombank la ngan hang dfru tien phat hanh
the tin dl)l1g, nhung d€n thang h€t thang 06/2012 Vietcombank m6i phat hanh 310
ngan the, chi€m 25% thi phfrn va xu6ng vi tri thu 2. M~c du vfin dfiu dfru v8 doanh
s6 thanh toan, song thi phfrn thanh toan the cua Vietcombank c6

S\l'

giam sut ro r~t

tir han 50% con 44% thi phAn vao nam 2013. Nguyen nhan ben ngoai do

S\l'

c~nh

tranh gay g~t tir nhfmg ngan hang c6 truy8n th6ng kinh doanh the. Ben c~nh d6,
nguyen nhan n9i t~i do Vietcombank chua chu d9ng tim ki€m va phan do~n khach
hang (trich bao cao danh gia ho~t d9ng kinh doanh 6 thang dfru nam 2012 & nhi~m
V\l tr9ng tam cho 6 thang cu6i nam 2012 cua Vietcombank).

V6i tinh nang "chi tieu tru6c, tra ti8n sau", "chi tieu khong bien gi6i", the tin
dl)l1g se ngay cang hfrp dfin khach hang bai phuang thuc chi tra nhanh ch6ng, thu~
ti~n, ngu6n v6n sir dl)l1g uu dai, an toan.

v6i k€t cfru dan s6 tre, thu nh~p binh quan cua ngub'i dan ngay cang tang,
d~c bi~t ngub'i dan Vi~t Nam da bu6c dAu quen v6i vi~c vay ngan hang d€ tieu dung

lam cho lqi nhu~ tir ho~t d9ng kinh doanh the ngay cang gia tang va chi€m cy tr9ng
-2 -


LUAN vAN TII~C SY

khong nh6 trong thu

nh~p

tir hoc;it d()ng ban le cua cac ngan hang thuang mc;ii. Qua

th1.rc ti8n qua trinh cong tac va nghien c(ru, v6i mong mu6n khai thac t6i da nguan
doanh thu tir kinh doanh the tin d\lllg, g6p phfin nang cao hi~u qua ho~t d()ng kinh
doanh the, toi ch9n d€ tai "Nhimg nhlin ta anh huirng din giao djch the tin d1:1ng

Vietcombank tren ilia ban Tp HJ Chi Minh ". Vi~c nghien c(ru d€ tai nay g6p phk

giup ngan hang Vietcombank hi~u sau han v€ khach hang ti€m nang cua minh ding
nhu c6 cai nhin m6i v€ khach hang va dich V\l minh dang cung d.p, tir d6 d€ ra
nhfrng chien luqc phu hqp cho tirng phan doc;in khach hang, nang cao hi~u qua kinh
doanh the.

1.2

MVC TIEU v A cAu HOI NGHIEN CUu

1.2.1

Myc tieu nghien cll'u

M\lC tieu nghien c(ru cua d€ tai la:
./ Xac dinh duqc nhfrng ySu t6 chu yeu tac d()ng den giao dich the tin d\lllg cua
chu the Vietcombank dia ban Tp Ha Chi Minh.
./ D€ xuftt m()t s6 giai phap phat tri~n hoc;it d()ng kinh doanh the tin d\lllg cho
ngan hang TMCP Ngoc;ii thuang.

1.2.2

Cau hoi nghien cll'u
Dµa tren nhfrng vftn de vira duqc d€ c~p

a tren, d€ tai nay dn tra Im cau h6i

sau: Nhiing nhan t6 nao tac d()ng den giao dich the tin d\lllg cua chu the tin d\lllg
Vietcombank tren dia ban Tp Ha Chi Minh? Mired() anh hu6ng clia cac yeu t6 nay
ra sao? Ngan hang TMCP Ngoc;ii thuang ck lam gi d~ n~m b~t ca h()i kinh doanh
the?

1.3

PH,;.M VI VA DOI TUQNG NGHIEN CUu
De tai nghien c(ru thl.rc trc;ing kinh doanh the tin dl,lng, cac yeu t6 tac d()ng

den giao dich the tin d\lllg Vietcombank tren dia ban Tp Ha Chi Minh. D€ tai gi6i
hc;tn phc;im vi nghien c(ru la the tin d\lllg ca nhan tren dia ban Tp Ha Chi Minh do
Vietcombank phat hanh va con hi~u lµc den 31/12/2013. D~ thu~ lqi cho vi~c danh
gia cac nhan t6 tac d()ng t6'i giao dich the, nhiing the con hi~u lµc nhung bi huy va
kh6a vinh vi8n den het ngay 31/12/2013 duqc loc;ii trir trong nghien c(ru nay.

1.4

PHUONG PllAP VA DU LI¥U NGHIEN CUu
-3 -


LUAN v AN T~C SY

1.4.1

Quy trinh nghien cll'u
Quy trinh nghien CUu cua dS tai nhifng nhan t6 anh huimg din giao djch

the tin dt;ng Vietcombank dia ban TP H6 Chi Minh duqc th1,rc hi~n qua 5 bu&c sau:
./

Bu&c 1: Xac dinh vAn dS nghien CUu, mvc tieu nghien CUu, ph!;tm vi va y

nghia cua dS tai nghien CUu .
./

Bu&c 2: Nghien CUu va phan tich CO'

sa ly thuyet, tim hi€u cac nghien ClrU

tru&c c6 lien quan den dS tai tu d6 dS xuAt mo hinh nghien cw sa be;> .
./

Bu&c 3: Tu s6 li~u thu th~p duqc tren h~ th6ng quan ly the cua

Vietcombank, tac gia dS xuAt mo hinh nghien CUu chinh thuc .
./

Bu&c 4: Thong qua cac bu&c th6ng ke mo ta ngu6n du li~u thu th~p, phan

tich tuang quan, phan tich h6i quy, ki€m dinh tinh phu hqp cua mo hinh nghien
cliu d~ trinh bay ket qua nghien cw.
./

Bu&c 5: Dua ra m9t s6 khuyen nghi nh~m tang luqng giao dich the tin

d\mg tl;li Vietcombank tren dia ban Tp H6 Chi Minh.
1.4.2

Phuong phap nghien cll'u
DS tai nghien cw dinh luqng - su dl,lilg phuang phap h6i quy dva tren

s6 li~u duqc lAy tf\lc tiep tu h~ th6ng quan ly ho!;tt d{)ng kinh doanh the cua

Vietcombank, ch9n Iva cac bien c6 lien quan den dS tai d€ xay d\l'Ilg mo hinh h6i
quy da bien th€ hi~n cac nhan t6 tac d{)ng t&i giao dich the tin dl,lilg cua
Vietcombank.
Dva tren ket qua cac gia thuyet nghien cw vs cac nhan t6 tac d<;>ng t&i
giao dich the tin dl,lilg Vietcombank da duqc ki€m dinh, dS tai dua ra m9t s6 khuyen
nghi nh~m tang giao djch the tin dl,lilg, nang cao hi~u qua kinh doanh the cua
Vietcombank tren d!;ti ban Tp HCM n6i rieng va toan h~ th6ng Vietcombank n6i
chung.
1.4.3

Dfr neu va phfm vi nghien cll'u
DS tai su dl,lilg du li~u trong ph!;tm vi 1798 chu the tin dl,lilg clia

Vietcombank tren dia ban Tp H6 Chi Minh phat hanh trong khoang thai gian tir
01/01/2012 den 31/12/2013, va con hi~u Ive den 31/12/2013. Trong d6 g6m 747
chu the nam 2012 va 1051 chu the niim 2013.

-4 -


LU!N VAN T~C SY

f)~ CO CO'

SCT SO

sanh, danh gia hi~U qua ho~t d(}ng kinh doanh the CUa

Vietcombank, m()t s6 s6 li~u th6ng ke tu bao cao cua H()i The ngan hang Vi~t Nam,
bao cao HQi nghi the Vietcombank dugc SU d\lllg.

1.5

y NGHiA THl/C TIEN CUA DE TAI
f)~ tai tim ra cac y€u t6 anh huang d€n giao djch the tin d\lllg cua

Vietcombank tren dja ban Tp H6 Chi Minh, tir d6 chi ra nhfrng h~n ch€ trong quan
ly djch V\l, d~ ra nhfrng chinh sach ti€p thi phu hgp nh~m phat tri~n kinh doanh djch
V\l the

1.6

cua Vietcombank hi~n t~i va trong thai gian t6i

KET

cAu DE TAI

K€t du d~ tai g6m 05 chuO'Ilg va dugc trinh bay theo thu tµ sau:
ChuO'Ilg 1: ChuO'Ilg gi6i thi~u, chuO'Ilg nay trinh bay ly do nghien CUu, cau
, hoi Va m\lC tieu nghien Clru CUa d~ tai, ph~ Vi Va d6i tugng nghien Clru, phuO'Ilg
phap nghien ctru, y nghia thµc ti~n cua d~ tai, k€t du d~ tai.
ChuO'Ilg 2: Trinh bay ca

sa ly thuy€t, gi6i thi~u t6ng quan v~ the tin d\lng

ngan hang va CaC nghi~p V\l thanh toan the tin d\lllg ngan hang, d6ng thai neu
nhfrng y€u t6 tac d()ng d€n vi~c SU d\lllg the. Dµa vao cac nghien Clru tru6c, tac gia
d~ xufit mo hinh nghien ctru nhfrng nhan t6 tac d()ng d€n lugng giao djch the tin

d\lng trong ho~t d()ng kinh doanh the cua Viecombank dja ban Tp HCM.
ChuO'Ilg 3: Trinh bay phuO'Ilg phap nghien ctru, phuO'Ilg phap thu

th~p

du

li~u, xu ly du li~u, xay d\fllg mo hinh nghien ctru d~ xufit va dua ra quy trinh nghien

Clru.
ChuO'Ilg 4: Trinh bay k€t qua nghien Clru thong qua th6ng ke mo ta, ki~m
djnh S\f tuO'Ilg quan va da c()ng tuy€n cua mo hinh, phan tich h6i quy b~g phAn
m~m SPSS d~ dua ra mo hinh chinh thuc v~ cac nhan t6 tac d()ng d€n giao djch the

tin d\lllg trong ho~t d()ng kinh doanh the cua Vietcombank tren dja ban Tp H6 Chi
Minh.
ChuO'Ilg 5: Tom t~t k€t qua nghien ctru, tir d6 dua ra k€t lu~, khuy€n nghi
nh~m tang cao lugng giao djch trong ho~t d()ng kinh doanh the tin d\lllg t~i

Vietcombank dja ban Tp HCM n6i rieng va h~ th6ng Vietcombank n6i chung.

-5 -


LUAN vAN T~C SY

CHUONG 2:

ca so LY THUYET

Chuang nay trinh bay t6ng quan ve the tin d\lllg ciing nhu ho?t d<)ng kinh
doanh the tin d\lllg t?i cac ngan hang thuang m?i, phan tich cac nguyen nhan anh
hu6ng t&i giao dich the tin d\lllg va gi&i thi~u m<)t s6 nghien cfru cua cac hQc gia tren

the gi&i ve nhfrng nhan t6 anh hu6ng t&i giao dich the tin d\lllg.
2.1

GIAO DJCH THE
Theo Quy chS phat hanh, thanh toan, su d\lllg va cung cfrp dich V\l h6 trq ho?t

d<)ng the ngan hang ban hanh kem theo QuySt dinh s6 20/2007/QD-NHNN ngay
15/05/2007, giao dich the la vi~c SU dl,lng the dS gui, n?p, rut tien m~t, thanh toan tien
hang hoa dich V\l, su d\lllg cac dich V\l khac do t6 chuc phat hanh the, t6 chuc thanh
toan the cung l'.rng.
Theo QuySt dinh s6 20/2007/QD-NHNN, cac giao dich the bao g6m:
./

Giao dich thmmg: Ia giao dich the duqc thµc hi~n qua may ca tay

(Imprinter) .
./

Giao di ch EDC: Ia giao dich the duqc thµc hi~n qua may EDC b~ng each

trµc tiSp ca the .
./

Giao dich l'.rng tien m~t: la giao dich the dS rut/nh~n Ung tien m~t t?i cac diSm

l'.rng tien m~t, A TM ho~c thµc hi~n cac giao dich d~c bi~t nhu chuySn tien

(remittance), mua xeng danh b?c (gambling chip) ...
./

Giao dich thanh toan the trµc tuySn la giao dich thanh toan the tren cac trang

ban hang hoa, dich V\l tren internet cua cac dan vi chfrp nh~n the trµc tuySn .
./

Giao dich thanh toan hang hoa dich V\l qua ATM la giao dich mua ban hang

hoa dich V\l do chu the thµc hi~n qua h~ th6ng A TM dS tra tien cho cac nha cung
l'.rng hang hoa dich V\l da ky kSt hqp d6ng cung cfrp dich V\l thanh toan qua ngan
hang .
./

Giao dich MO/TO la giao dich ·mua ban hang hoa/dich V\l duqc chu the thµc

hi~n

qua thu/ di~n tho?i/ fax .

./

Giao dich NO-SHOW la giao dich chu the su d\lllg the dS d~t ch6 tru&c trong

khach S?n nhung khong SU d\lllg phong va khong thong bao huy theo dting quy
dinh CUa khach S?n. Khi d6, khach S?n CO quyen ghi nq tai khoan the CUa chu the
tri gia tien phong m<)t ngay, cac lo?i thuS va dich V\l lien quan.
-6 -

LUAN VAN T~C SY

TONG QUAN VE THE TIN DVNG

2.2

"Ho~t d9ng ngan hang la ho~t d9ng kinh doanh ti~n t~ va dich V\l ngan hang

v6i n9i dung thu0ng xuyen la nh~n ti~n gui va su d1,lng s6 ti~n nay d~ cfip tin d\lllg va
cung (mg dich V\l thanh toan" (L~t cac t6 chuc tin d1,lng).
Theo Nguy€n Minh Ki~u (2012), cac ho~t d9ng ccr ban cua Ngan hang
thuong m~i g6m:
../ Ho~t d9ng huy d9ng v6n: nh~n ti~n gui, vay v6n, huy d9ng v6n khac .
../ Ho~t d9ng tin d\lfig: cho vay, chiet khfiu, cfun c6 gifiy

ta c6 gia/thucrng phieu,

bao Hinh, cho thue tai chinh.
../ Ho~t d9ng dich V\l thanh toan va ngan quy: dich V\l cung (mg cac phucrng ti~n
thanh toan nhu tai khoan thanh toan, the thanh toan,. . . di ch V\l thanh toan trong
nu6'c, thanh toan qu6c te Va kinh doanh ngo~i t~, dich V\l thu hQ, chi hQ, cac san
phfim ngan hang di~n ill, cac san phfim khac .
../ Cac ho~t d9ng khac: g6p v6n dfiu tu, tham gia thi tru0ng ti~n t~, ho~t d9ng uy
thac va d~i ly ...
The thanh toan la m9t lo~i san phfun d~c bi~t, vira mang tinh vo hinh, l~i
mang tinh hfru hinh. Khi khach hang yeu du phat hanh the, ngan hang phat hanh se
c!p cho khach hang m9t chiec the nhµa - day chinh la tinh hfru hinh. Tinh vo hinh th~
hi~n

achuc nang cua chiec the nay Ia nhiing dich V\l ma n6 cung cfip cho chu the. Bm

th~, the thanh toan mang d~c tinh cua 2 lo~i: san phfim va dich V\l. Nghien CUu nhiing

nhan t6 anh huang t&i giao dich the tin d1,lng cua Vietcombank tren dia ban Tp HCM
duqc dµa tren cac d~c tinh cua the thanh toan.

2.2.1

Khai ni~m the tin dyng
The duqc xem la san phfim ngan hang hi~n d~i danh cho khach hang hen

c~ nhiing san phfim va dich V\l ngan hang truy~n th6ng. The mm duqc cac ngan

hang thucrng m~i Vi~t Nam cung cfip cho khach hang vao dfiu nhiing niim 1990 nhung
c6 t6c d9 phat tri~n rfit nhanh va den nay hfiu nhu tfit ca cac ngan hang thucrng m~i d~u
c6 cung cfip lo~i san phfim va dich V\l nay (Nguy€n Minh Ki~u, 2012).
Theo Quyet dinh s6 20/2007/QD-NHNN ngay 15/05/2007 cua Ngan hang
Nha nu&c Vi~t Nam, the tin d\lllg Ia the cho phep chu the thµc

hi~n

giao dich the trong

ph~m vi h~n muc tin d1,lng da duqc cfip theo thoa thu~n v&i t6 chuc phat hanh the.
-7 -


LUAN VAN T~C SY

Theo Quy trinh nghi~p V\l the ban hanh kem theo Quy~t djnh s6 343/QDNHNT.TTT ngay 10/09/2009 cua Ngan hang TMCP
d\lllg duqc djnh nghia la

lo~i

Ngo~i

Thuong

Vi~t

Nam, the tin

the cho phep chu the su d\lllg the trong h~ muc tin d\lllg

tuAn hoan duqc VCB cdp va chu the phai thanh toan cho VCB toan b() cac khoan du
nq phat sinh theo quy dinh.

The tin d\lllg luon g~n lien v6i m()t chu th~ xac djnh. The tin d\lng duqc phat

hanh cho nhfmg khach hang ch(rng minh duqc nang lµc phap

lu~t

va nang lµc tai chinh

CUa minh va duqc ngan hang cdp h~n muc tin d\lng C\l th~ thong qua thoa thu~. Thoa
thl$1 nay c6 hinh thuc phap ly la Hqp d6ng su d\lllg the tin d\lllg.
H~n muc tin d\lng the bao g6m h~n muc chi tieu, mua s~m hang hoa dich V\l va
~ muc (mg tien m~t. H~n muc trng tien m~t chua SU d\lllg se duqc tµ d()ng chuy~n

sang~ muc chi tieu, mua s~m hang hoa dich V\l. Ngoai ra, cac ngan hang con quy

dinh h~ muc SU d\lng the trong ngay' dieu nay giup khach hang giam thi~u rui ro khi
the bi mdt c~p, thdt l~c.
The tin d\lllg la m()t phuong

ti~n

thanh toan duqc luu hanh va SU d\lllg trong

va ngoai nu6c Vi~t Nam. Ben c~ d6, the tin d\lllg con duqc xem nhu m()t cong C\l tin
d\lllg trong linh VlJC cho vay tieu dung. Khac v6i cac hinh thuc tin d\lllg truyen th6ng,
chti the tin d\lng chi thµc sµ vay nq ngan hang khi su d\lllg the d~ thanh toan hang hoa,
dich v1,1 ho~c (mg tien m~t, vi~c tinh lai vay chi thµc sµ diSn ra khi khach hang khong

thanh toan toan b() s6 tien da su d\lllg b~ng the khi d~n h~n. Ngoai ra, h~n muc tin
d\lllg ngan hang cfrp cho chu the la h~n muc tin d\lllg tufin hoan, rue la mfo khach hang
tra nq thi phfin h~n muc con duqc phep SU d\lllg se tµ d<)ng tang len bfug chinh s6 nq
g6c vira tra. Cho vay theo h~n muc tin d\lllg, d~c bi~t la cho vay tufin hoan, giup khach
hang nang d()ng trong qua trinh SU d\lllg tien vay vi chi khi nao dn tien m6i rut tien
vay d~ su d\lllg (Ph~m Phu Qu6c, 2010, Thai bao Kinh t~ Sai Gon Online).

2.2.2

Phan

lo~i

the tin dyng

Theo Quy~t dinh s6 343/QD-NHNT.TTT ngay 10/09/2009 cua TGD NH
TMCP

Ngo~i

thuong VN v/v ban hanh quy trinh

tin dl,lilg duqc phan thanh cac

lo~i

sau:

Phan lo~i theo chu th~ phat hanh
-8 -

nghi~p

V\l the cua Vietcombank, the


LUA.NVAN T~C SY

./ The ca nhan: la the do ca nhan dtrng ten de nghi phat hanh cho chinh minh va
tAi da cho ba nguai khac su d\mg. The ph\1 c6 cimg tai khoan the v6i the chinh. Chu
the chinh chiu trach

nhi~m

thanh toan toan b() cac khoan du nq phat sinh tir the chinh

va the ph\1, d6ng thai c6 quyen dua ra cac yeu du lien quan d€n vi~c SU d\lllg the cua
the chinh va the ph\1.
./ The ca nhan do cong ty/ t6 chuc uy quyen su d\lllg (the cong ty): la the do m()t
cong ty/ t6 chuc dtrng ten de nghi phat hanh va uy quyen cho ca nhan thu()c cong ty/ t6
chuc d6 su d\lllg. Cong ty/ t6 chuc dtrng ten tren de nghi phat hanh c6 quyen dua ra
cac quy€t dinh lien quan d€n vi~c SU d\lng the d6 va chiu trach nhi~m thanh toan cac
khoan du nq phat sinh tir the b~ng ngu6n tien cua cong ty/ t6 chuc d6. Ca nhan duqc
cong ty/ t6 chuc uy quyen SU d\lng the khong duqc phep de nghi phat hanh the ph\1.
Phan lo1;1i theo h1;1n muc tin d\lllg the
./

The chufin (Standard Card): day la lo1;1i the ca ban nhfrt, duqc phat hanh ph6

bien cho m9i d6i tuqng nguai tieu dung. Theo quy dinh cua Vietcombank, lo1;1i the nay
c6 h1;1n muc nho han 50 tri~u d6ng .
./

The vang (Gold Card): lo1;li the nay duqc phat hanh cho nhfrng khach hang c6

mire thu nh~p trung binh, h~ muc cua the tir 50 tri~u d6ng d€n du6i 200 tri~u d6ng .
./

The b1;lch kim (Platium Card): la lo1;1i the duqc phat hanh cho nhfrng khach

hang "cao cfrp" - nhfrng khach hang c6 muc s6ng, thu nh~p va nhu du tieu dimg cao.
Lo1;1i the nay c6 h~ muc tin d\lllg tu 200 tri~u d6ng tr& ten.
Phan lo1;1i theo d~c di~m ky thu~t
./ The bang tir: do duqc san xufrt tren ky thu~t tir tinh, thong tin cua chu the duqc
ghi trvc ti€p tren dai bang tir phia m~t sau cua the. Lo1;li the nay c6 nhuqc di~m de bi

1¢ d\lllg do thong tin tren dai bang tir khong duqc ma hoa, c6 th~ d9c de dang khi g~n
thi€t bi d9c v6i m()t chi€c may tinh .
./ The chip (the thong minh): the duqc san xufit dµa tren ky th~t vi xu ly tin h9c,
toan b() thong tin cua chu the duqc ma hoa tren con "chip" di~n tU va g~n vao m~t
tru&c cua the. Con "chip" di~n tU nay c6 cfru true gi6ng nhu m()t may tinh hoan hao,
day la lo~i the tien ti€n nhfrt hi~n nay.

-9 -


LU!N VAN T~C SY

Phan loi;ii theo thuang hi~u cua cac t6 chuc the qu6c t€:
./

The Visa

./

The Master

./

The American Express

./

The JCB

./ The CUP.

Phan loi;ii theo hinh thuc dam bao ngu6n tra ng
./ The tin d\lng tin chfrp: the dugc phat hanh dva tren uy tin cua chu the d€ dam
bao cho ngu6n tra ng .
./ The tin d\lng th€ chfrp: the dugc phat hanh dva tren tai san ma chu the ky quy,
cfun c6 hay th€ chfrp cho ngan hang phat hanh d€ dam bao cho ngu6n tra ng.

2.2.3

Nghi~p

2.2.3.1

Chu th~ tham gia vao ho~t dqng phat hanh va thanh toan the tin d\lng

V\l phat hanh va thanh toan the tin d\lng

Theo Quy ch€ phat hanh, thanh toan, sir d\lng va cung cfrp dich V\l h6 trg hoi;it
d()ng the ngan hang ban hanh kem theo Quy€t dinh s6 20/2007/QD-NHNN ngay
15/05/2007Chu the: la ca nhan ho~c t6 chuc dugc t6 chuc phat hanh the cung cfrp the

dS su d\lng bao g6m chu the chinh va chu the ph\l.
T6 chuc phat hanh the: la ngan hang, t6 chuc tin d\lllg phi ngan hang, t6 chuc
tin d\lfig hgp tac, t6 chuc khac khong phai la t6 chuc tin d\lllg dugc phep thvc hi~n
vi~c

phat hanh the cho chu the

su d\lllg theo quy dinh cua phap lu~t.

T6 chuc thanh toan the: la ngan hang, t6 chuc khac khong phai la ngan hang
dUQ'C phep th\l'C

hi~n

dich V\l thanh toan the theo quy dinh CUa phap

lu~t.

T6 chuc the qu6c t€: la Hi~p h9i cac t6 chuc tai chinh, tin d\lllg ho~c Cong ty
phat hanh va thanh toan the qu6c t€, hi~n ti;ii bao g6m Cong ty the Visa, Cong ty
MasterCard Incoprated, Cong ty the American Express, Cong ty the JCB, Cong ty the
Dinners Club, Cong ty the China Union Pay.
T6 chuc chuy€n mi;ich the: la t6 chuc trung gian cung t'.rng dich V\l k€t n6i h~
th6ng giao dich the cho cac t6 chuc phat hanh the, t6 chuc thanh toan the va dan vi
chfrp nh~n the theo thoa thu~n b~ng van ban gifra cac hen lien quan.

-10 -


LU!N VAN T~C SY

Don vi chfrp nh~n the: la cac t6 chuc hay ca nhan cung (mg hang h6a, dich V\l
chfrp nh~n the lam phuong ti~n thanh toan.

2.2.3.2

Quy trinh phat hanh the tin dyng
Theo Quy€t dinh s6 343/QD-NHNT.TTT ngay 10/09/2009 clia TGD NH

TMCP Ngo~i thuong VN v/v ban hanh quy trinh nghi~p V\l the cua Vietcombank, phat
harm the tin d\lllg la m<)t nghi~p V\l cua ngan hang nh&m cdp phat the tin d\lllg cho.
khach hang sau khi da thfim djnh h6

SO'

phat hanh the tin d\lllg. MQi quy djnh ve quyen

lQ'i, nghia V\l lien quan d€n vi~c phat hanh, thanh toan the cua ngan hang lfui khach
hang duqc quy dinh ro trong Yeu d.u phat hanh the tin d\lllg qu6c t€ nh&m dam bao
''•'

ho~t d<)ng kinh doanh the duqc thu~n lqi. Yeu du phat hanh the tin d\lllg qu6c t€ Ia ccr

s~ phap ly duqc ky k€t gifra ngan hang va khach hang. Ho~t d<)ng phat hanh the cua

Ngan hang TMCP Ngo~i thuong Vi~t Nam g6m cac bu6'c nhu sau:
Khach hang yeu cau

ma the tin d\lng b&ng each dien day du thong tin vao ban

Yeu du phat hanh the va n<)p kem cac h6

SO'

can thi€t (chirng minh nhan dan, he) khfiu,

hqp d6ng lao d<)ng va gifry xac nh~n cua cong ty ve thu nh~p cua ca nhan de nghi phat
harm the hoi;ic tai san dam bao la cac

lo~i

chirng tir c6 gia theo quy dinh

hi~n

hanh cua

VCB) cho Chi nhanh/Phong giao dich.
Chi nhanh/Phong giao dich ti€p nh~n be) h6 scr clia khach hang, ti€n hanh thb
dinh va quy€t dinh chfrp thu~n hoi;ic tir ch6i phat hanh the tin d\lllg cho khach hang.
D6i v6'i nhiing h6 scr duqc chfrp thu~n, n€u a Phong giao dich, Phong giao dich chuy€n
hf>

SO'

ve Chi nhanh quan ly d6ng thai thong bao cho khach hang ve h~ mire tin d\lllg

the duqc cfrp.
T~i

Chi nhanh - duqc gQi la chi nhanh phat hanh, tai khoan the duqc

ma, thong

tin du li~u cua khach hang duqc c~p nh~t tren h~ th6ng va truyen ve Trung Tam The.
T~i

Trung Tam The Vietcombank, the duqc

d~p

va in PIN, niem phong thanh 2 bi thu

rieng bi~t va gui ve cho chi nhanh phat hanh vao 2 ngay khac nhau d€ be) ph~ giao the
tra the cho khach hang.

2.2.3.3

Vong dOi chu the
Day la cac giai

do~n

quan tr9ng trong ho~t d<)ng kinh doanh the tin d\lng cua

ngan hang, vong dai chu the tin d\lng duqc chia thanh 4 giai do~n:
-11 -


LU~N VAN THAC SY

Hinh 2.1: Vong dbi chu the tin dl,lilg

.

·

D
D

Khuy€n khich
su dl,lilg (giao
dich) the

./ Giai do~ phat tri€n chu the: day la giai drn;m dfru tien - giai do~n phat tri€n v~
s6 lugng the tin dl,lilg, cac ngan hang phai c~ tranh nhau d€ tim ki€m va phat
tri€n chu the .
./ Kich ho~t the: sau khi chu the nh~n the, cac ngan hang phai c6 giai phap d€ cac
chu the ma khoa the va s~n sang SU dl,lilg .
./ Khuy€n khich su dl,lilg (giao dich) the: day la giai do~n phat tri€n v~ chfit luqng,
sau khi the duqc kich ho~t, cac ngan hang phai c6 nhfrng chinh sach khuy€n
khich chu the SU d\lng (tang doanh s6 thanh toan va du nq the tin d\lng), tu d6
mang l~i nhi~u lqi nhu~ cho ho~t d()ng kinh doanh the .
./ Duy tri chu the: duy tri long trung thanh CUa chu the.

2.2.3.4

Quy trinh thanh toan the tin d\lng
Khi nh~n duqc the tin d\lng, chu the c6 th€ su dl,lilg the d€ thanh toan hang hoa,

dich V\l t:;ii tfit ca cac don vi chfip nh~n the (ngo~i trir the American Express chi thanh
toan duqc t~i cac don vi chfip nh~n the cua VCB, do VCB la ngan hang d()c quy~n
thanh toan lo~i the nay) ma khong phai tra bfit cu khoan phi thanh toan nao. Ho:;it d()ng
thanh toan the tin dl,lilg duqc thµc

hi~n

nhu sau:

-12 -


LUAN VAN THAC SY

Hinh 2.2 : Quy trinh thanh toan the tin dvng

(1)
<-- ------- ----- -------- ------------(9)

DO'Il Yj chip nh~n the

Chu the
I
I

"
I
I
I

I
I

{10):I

{5)

I

: (8)

I
I

I

I

I

I
I

I
I

~

I

I

(3)

(4)
-------------- - -----~

(6)
>gan hang PMt hilnh

(7)

16 chii'c chuy~n m~ch the

r••·······
i• I
II
I·--- --

>gan hang Thanh to:in

1.

Chu the th1.rc hi~n giao dich thanh toan bing the t~i cac don vi ch~p nh~n the.

2.

Dan vi ch~p nh~n the dua the vao khe d9c the (d6i v6i the chip) ho~c qm;t

the (n~u la the tir) tren may POS de nh~p du li~u cua the, du li~u nay dugc truy€n
v€ ngan hang thanh toan de kiem tra thong tin the va xin dp phep giao dich.
3.

Ngan hang thanh toan truy€n thong tin the va xin cfip phep giao dich t6i T6

chuc chuyen m~ch the.
4.

T6 chuc chuyen m~ch the ti~p tl,lc truy€n thong tin the va xin cfip phep giao

dich t6i ngan hang phat hanh the.
5.

Di,ra tren cac du li~u dugc gui d~n, ngan hang phat hanh the kiem tra tinh

tr~ng the va s6 du kha dl,lilg cua the.

6.

Trong trm'mg hgp cac du li~u dap ung dugc yeu c~u cua ngan hang phat

hanh the, ngan hang phat hanh dp phep giao dich. Trong truang hgp cac du li~u
khong dap ung dugc yeu du, ngan hang phat hanh the tir ch6i dp phep giao
dich. Thong tin nay se duqc ngan hang phat hanh gui phan h6i v€ t6 chuc chuyen
m~ch

the.

-13 -