Quy trình cho vay hộ gia đình ,cá nhân tại ngân hàng agribank chi nhánh hồng hà

QUY TRÌNH CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH ,CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK CHI NHÁNH HỒNG HÀ
Quản trị hoạt động là một nhân tố quan trọng trong quản trị doanh nghiệp
bởi quản trị hoạt động là quá trình chuyển hóa từ nguồn lực đầu vào thành các sản
phẩm đầu ra hữu dụng cho khách hàng. Do đó, quản trị doanh nghiệp liên quan
trực tiếp đến năng suất, chất lượng sản phẩm/dịch vụ và hiệu quả không những của
mỗi cá nhân, bộ phận mà còn của toàn doanh nghiệp.
Hiện nay tôi đang làm việc tại chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Hồng Hà.
Bằng việc áp dụng những kiến thức cơ bản của bộ môn Quản Trị Hoạt Động; kết
hợp sử dụng các phương pháp tư duy tổng hợp và phân tích số liệu thực tế, tôi xin
trình bày báo cáo về Quy trình cho vay hộ gia đình ,cá nhân tại đơn vị với những
nội dung chính sau:
 Giới thiệu sơ lược về Agribank Hồng Hà
 Quy trình cho vay hộ gia đình ,cá nhân tại Agribank Hồng Hà
 Các hạn chế và giải pháp để hoàn thiện quy trình
 Kết luận

I. Giới thiệu sơ lược về Agribank Hồng Hà:
1. Quá trình hình thành và phát triển:

1


 Được thành lập theo quyết định số 306/QĐ-HĐQT ngày 16/08/2004 của
Chủ tich hội đồng quản trị với tên gọi ban đầu là : Chi nhánh NHNo &
PTNT Quảng An
 Tại quyết định số 178/HĐQT-TCCB ngày 20/03/2007 của Chủ tich hội
đồng quản trị đã đổi tên Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thành chi
nhánh NHNo & PTNT Hồng Hà
 Trụ sở chính : 164 Trần Quang Khải -Phường Lý Thái Tổ -Q Hoàn Kiếm –
TP Hà Nội

 NHNo & PTNT Hồng Hà là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo & PTNT
Việt Nam-Ngân hàng thương mại hàng đầu,có vốn điều lệ lớn nhất Việt
Nam.
 NHNo & PTNT Hồng Hà cung cấp các dịch vụ ngân hàng với chất lượng
cao cho khách hàng thông qua hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc và
mạng lưới ngân hàng trên toàn thế giới.

2.Chức năng,nhiệm vụ của Agribank Hồng Hà:
Dịch vụ tiền gửi:
-Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ,không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ
-Tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang ,tiết kiệm trả lãi trước,TK gửi góp
-phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu.
2


Dịch vụ tín dụng:
-Cho vay các thành phần kinh tế:ngắn,trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ
-Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống,Xuất khẩu lao động
-Đồng tài trợ,uỷ thác,cho vay các dự án đầu tư.Cầm cố chứng từ có giá.Tài trợ
xuát nhập khẩu.
Dịch vụ thanh toán trong nước:
-Mở tài khoản tiền gửi thanh toán trong phạm vi cả nứơc
-Thu hộ ,chi hộ theo yêu cầu của khách hàng
Thực hiện uỷ nhiệm chi trả tiền lương cho các cơ quan doanh nghiệp
Dịch vụ kinh doanh đối ngoại :
-Thanh toán quôc tế& tài trợ xuất nhập khẩu
-Tín dụng chứng từ (L/C)
-Các hình thức thanh tóan nhờ thu,Chuyển tiền điện (TTR).thanh toán biên mậu
với các nước chung biên giới,mua bán thu đổi ngọai tệ.Chuyển tiền phi thương
mại,cầm cố chiết khấu bộ chứng từ.

3


II Quy trình cho vay hộ gia đình,cá nhân tại Agribank Hồng
Hà:

1.Giới thiệu quy trình chung:

Tiếp
Tiếp nhận
nhận tư
tư vấn,
vấn,
Hdẫn
k/hàng
lập
Hdẫn k/hàng lập hồ
hồ
sơ
sơ vay
vay

Thẩm
Thẩm định
định các
các điều
điều
kiện
vay

kiện vay

Xét
Xét duyệt
duyệt cho
cho vay
vay

Thu
Thu hồi
hồi gốc
gốc lãi,phí
lãi,phí
xử
lý
các
phát
xử lý các phát sinh
sinh

Kiểm
Kiểm tra
tra ,kiểm
,kiểm soát
soát
hồ
sơ
vay,giải
ngân
hồ sơ vay,giải ngân

Hoàn
Hoàn thiện
thiện hồ
hồ sơ
sơ
vay
,ký
kết
hợp
vay ,ký kết hợp
đồng
đồng

Thanh
Thanh lý
lý hợp
hợp đồng
đồng
tín
dụng,giải
chấp
tín dụng,giải chấp
tài
tài sản.
sản.

2.Phạm vi áp dụng:

4

Quy trình hướng dẫn chi tiết các bước nghiệp vụ trong quá trình phê duyệt khoản
vay
theo dõi,kiểm tra quản trị rủi ro,xử lý nợ…tại Trụ sở chính và sở giao dịch thuộc
hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

3.Mô tả các bước thực hiện quy trình cho vay tại AGRIBANK Hồng
Hà:
Bước 1:Thẩm định trước khi cho vay:
Tiếp nhận thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn :
Đối với những khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu:Cán bộ tín dụng phối hợp với
bộ phận quản trị rủi ro(CIF )thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã số giao dịch
cho khách hàng theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam
Cung cấp danh mục sản phẩm,dịch vụ của NHNo Việt Nam và phối hợp với các
bộ
phận liên quan hướng dẫn khách hang lập hồ sơ sử dụng dịch vụ..
Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn,dự án đầu tư để tư vấn hướng dẫn khách hàng
cung cấp thông tin sơ bộ,cần thiết và thiết lập hồ sơ vay vốn như hồ sơ pháp
lý,danh mục khoản vay.
Xuất trình các giấy tờ liê n quan đến tài sản đảm bảo
Đối với các khách hang đã có quan hệ tín dụng với NHNo Việt Nam: Hướng dẫn
khách hàng bổ xung hoàn thiện hồ sơ cần thiết.
5


Kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng,thẩm định và lập báo cáo thẩm định
cho vay:
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng: đề nghị khách hàng bổ xung
nếu thiếu Hồ sơ không đáp ứng được theo quy định của NHNo Việt Nam thì lập

thông báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền ký gửi cho khách hàng.
Nếu hồ sơ đáp ứng đựoc các yêu cầu : đăng ký các thông tin vào hệ thống IPCAS ,
đăng ký nguồn ,thẩm định và lập báo cáo cho vay.
Quá trình thẩm định cán bộ tín dung phải thẩm định: Mục đích vay vốn,khả năng
năng lực tài chính của khách hàng,tính khả thi và hiệu quả của dự án, đảm bảo tiền
vay, năng lực pháp luật dân sự,hồ sơ pháp lý,xác định chủ thể vay vốn, đánh giá
năng lực pháp luật dân sự của khách hàng.
Phê duyệt cho vay:
Trưởng phòng tổ có trách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn theo quy định
của NHNo Việt Nam.
Hoàn chỉnh các hồ sơ ký kết hợp đồng:
Hoàn chỉnh dự thảo hợp đồng,ký kết hợp đồng.

Bước 2:Kiểm tra trong khi cho vay:
Kiểm tra,kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân:Sau khi khách hàng đã hoàn thiện bổ
xung hồ sơ theo yêu cầu cán bộ tín dụng nhập các thông tin cẩn thiết để thực hiện
giải ngân cho khách hàng.

6


Giải ngân tiền vay: Sau khi giám đốc ký duyệt cho vay giao dịch viên kiểm tra hồ
sơ theo danh mục các yếu tố pháp lý trên hồ sơ vay vốn đề nghị khách hàng ký
nhận nợ và giải ngân cho khách hàng .

Bước 3: Kiểm tra sau khi cho vay:
Theo dõi,kiểm tra khoản vay,thu hồi và xử lý nợ:
Cán bộ được giao theo dõi khoản vay có trách nhiệm theo dõi đôn đốc việc trả nợ
gốc,lãi của khách hàng đầy đủ.việc kiểm tra sau khi cho vay theo định kỳ hoặc đột
xuất do giám đốc ngân hàng nơi cho vay quy định.Việc kiểm tra sau khi cho vay

phải được lập thành biên bản và lưu cùng hồ sơ tín dụng.
Việc thu hồi nợ được thực hiện theo trật tự ưu tiên.Trường hợp khách hàng chưa
trả được nợ theo cam kết và có nhu cầu gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng xem xét các
nguyên nhân trình giám đốc phê duyệt.
Quá trình chuyển nợ quá hạn ,phân loại nợ,khoanh nợ,xoá nợ thực hiện theo các
quy định hiện hành của NHNo Việt Nam.
Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo:Khi khách hàng trả hết nợ gốc
,lãi ,phí thì hợp dồng tín dụng hết hiệu lực ngân hàng giải chấp tài sản đảm bảo và
thực hiện xuất ngoại bảng trên IPCAS theo quy định.

4.Những hạn chế của Quy trình cho vay tại AGRIBANK Hồng Hà:
Quy trình được thay thế cho quyết định 72/QĐ_HĐQT ngày 31/03/2002.
Đây chính là sự cải thiện quy trình với mục đích nhanh gọn và hiệu quả. Tuy
7


nhiên, trong quá trình được áp dụng thực hiện còn có nhiều vưóng mắc hạn
chế. Theo ý kiến chủ quan của tôi, quy trình có những hạn chế sau đây:
 Quá trình thẩm định trước khi cho vay :
Khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng quá trình tiếp nhận thu thập thông
tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, đến đánh giá , định giá tài sản
đảm bảo đều do cán bộ tín dụng được phân công phụ trách đảm nhiệm ,sau đó mới
trình trưỏng/phó phòng tái thẩm định..Trường hợp cán bộ tín dụng chưa có kinh
nghiệm trong việc thu thập thông tin khách hàng, đánh giá giá trị tài sản theo chủ
quan .Cấp phê duyệt cả nể ,nhưng lại không có bên thứ 3 nào đứng ra phân tích
đánh giá 1 cách khách quan biệt lập .Rất có thể khoản vay sẽ gặp rủi ro.Thời gian
từ khi khác hàng gửi đơn xin vay đến khi ký hợp đồng tín dụng (trường hợp
phương án vay vốn được ngân hàng chấp nhận cho vay) nhanh hay chậm cũng
phần lớn do cán bộ tín dụng thẩm định.Mặc dù trong quy trình đã quy định nhưng
trên thực tế cán bộ tín dụng đưa ra nhiều lý do khách quan và chủ quan.

 Kiểm tra trong khi cho vay:
Quá trình kiểm tra trong khi cho vay cũng phần nhiều công việc nằm ở khâu
kiểm tra của cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay.Giao dịch viên khi tiếp nhận
hồ sơ để giải ngân cho khách hàng chỉ chấm lại theo danh mục hồ sơ cho vay.
 Kiểm tra sau khi cho vay:
Cán bộ được giao theo dõi khoản vay có trách nhiệm theo dõi đôn đốc việc trả nợ
gốc,lãi của khách hàng đầy đủ.việc kiểm tra sau khi cho vay theo định kỳ hoặc đột
8


xuất do giám đốc ngân hàng nơi cho vay quy định.Việc kiểm tra sau khi cho vay
phải được lập thành biên bản và lưu cùng hồ sơ tín dụng. Thực tế phòng kiểm tra
kiểm soát tại Agribank Hồng Hà chỉ có 04 đ/c lực lưọng kiểm tra mỏng lại phụ
trách công tác kiểm tra kiểm soát toàn bộ hội sở chính và 6 phòng giao dịch trực
thuộc vì vậy việc kiểm tra 100% khách hàng sau khi cho vay là khó thực hiện.

5 .Biện Pháp khắc phục:
 Thẩm định : Quá trình thẩm định tuỳ theo khách hàng và mục đích vay,Cán bộ
tín dụng phải thu thập,phân tích và chọn lọc thông tin của khách hàng càng
nhiều,càng chi tiết càng tốt đây cũng là cơ sở đánh giá chấm điểm xếp hạng
khách hàng và thẩm định cho vay chính vì vậy cần phải có sự hỗ trợ và giám
sát của người có trách nhiệm (Tổ trưởng,Trưởng/phó phòng nghiệp vụ kinh
doanh hoặc tổ kiểm soát chuyên trách).
 Công tác kiểm tra kiểm soát cần đặc biệt quan tâm ngay từ khi thẩm định .Nếu
công tác kiểm tra kiểm soát chặt chẽ (Tái thẩm định được thực hiện nghiêm
khắc bài bản sẽ hạn chế rất nhiều đến rủi ro tín dụng cho khoản vay. Để khách
quan ngân hàng có thể thuê đơn vị thẩm định, định giá độc lập có uy tín đánh
giá rồi so sánh với kết quả thẩm định của ngân hang hiệu quả sẽ cao hơn.
 Quá trình kiểm tra sau khi cho vay cần đa dạng về hình thức kiểm tra .Trong
điều kiện số lượng cán bộ chuyên trách về kiểm tra kiểm soát còn mỏng có thể

thực hiện kiểm tra chéo ,Kiểm tra đột xuất ,gửi thư trưng cầu ý kiến khách
hang, chỉ tích vào các thông tin tương ứng về mức độ hài lòng sản phẩm dịch
vụ của ngân hang mà không cần ký ghi họ tên..
9


6. Áp dụng những kiến thức đã học vào công việc thực tế:
Có rất nhiều kiến thức môn Quản Trị Doanh Nghiệp mà tôi đã học có thể và
nên áp dụng vào quy trình cho vay hộ gia đình tại Agribank Hồng Hà:
 Hệ thống quản lý sản xuất theo phương pháp LEAN:
Nhằm loại bỏ hoàn toàn các lãng phí xảy ra trong quá trình thẩm định, rút ngắn
thời chờ đợi của khách hàng. Phương pháp này không những có thể áp dụng tại
phòng nghiệp vụ kinh doanh và còn áp dụng tại các phòng ban quản lý khác.
Mỗi phòng ban đều có đặc thù riêng, tuy nhiên, mỗi phòng ban vẫn còn nhiều
tồn tại và lãng phí thời gian chờ đợi cần được cải thiện.
 Kiến thức về Kế hoạch quản lý nguồn lực doanh nghiệp:
Đây là cơ sở để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt nhất. Thích ứng nhanh với
những thay đổi của thị trường và khai thác hiệu quả về lao động và cơ sở vật
chất hiện có của đơn vị. Trong qua trình hội nhập sự đa dạng hoá các ngân hàng
cũng làm thay đổi phương thức và hiệu quả của quá trình kinh doanh. Trong tất
cả các quyết định kinh doanh hay dự án cải thiện hệ thống , yếu tố bối cảnh và
văn hóa kinh doanh đóng một vai trò quan trọng trong sự thành bại của đơn vị.
 Lập kế hoạch nguồn lực doanh nghiệp ERP và MRP:
Hiện nay tại Agribank Hồng Hà mỗi nhân viên chịu trách nhiệm một quy trình
công việc nhất định nên đôi khi chưa có được cái nhìn tổng quát về ERP. Môn
học này giúp cho tôi hiểu bản chất của ERP và MRP, có cái nhìn tổng quan về
toàn bộ hệ thống điều hành trong đơn vị.
10

Qua thực tế đã được kiểm nghiệm, ERP được đánh giá cao trong việc
giúp doanh nghiệp tăng khả năng cạnh tranh hiệu quả và là lĩnh vực có
nhiều tiềm năng phát triển và đầu tư. Việc triển khai thành công ERP sẽ tiết
kiệm chi phí, tăng khả năng cạnh tranh, đem lại cho doanh nghiệp lợi ích lâu
dài. Theo tính toán, nếu triển khai được đầy đủ, một hệ thống ERP có thể
giúp doanh nghiệp tiết kiệm trung bình hàng năm khoảng 1.6 triệu USD.
Ngoài ra, hệ thống MRP giúp lập kế hoạch hoạt động sản xuất một
cách chi tiết như kế hoạch kinh doanh, xếp lịch cho một kế hoạch tổng
thể……. Đầu ra của hệ thống này là các báo cáo tài chính như là kế hoạch
kinh doanh, bảng cân đối
Để phục vụ khách hàng tốt nhất Agribank Hồng Hà luôn không ngừng
cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ,hội nhập để phát triển.

III Kết Luận:
Quy trình cho vay tại Agribank Hồng Hà với mục tiêu hỗ trợ khách hàng
,các doanh nghiệp về nguồn vốn đem lại ích cho khách hàng. Để quy trình
này hiệu quả nhanh gọn chính xác đảm bảo an toàn tài sản, thì mỗi cán bộ
của Agribank Hồng Hà cần ý thức rõ ràng trách nhiệm và bổn phận của
mình để cùng chung tay xây dựng và phát triển thương hiệu Agribank Hồng
Hà nói riêng và Agribank Việt Nam nói chung.
Tài liệu tham khảo:
- Giáo trình Quản trị Hoạt động - Chương trình đào tạo MBA, Đại học Griggs
11


- Quy định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo của Hội đồng quản trị Agribank Việt
Nam
- Mạng nội bộ Agbank .
- Thông tin nội bộ Agribank Hồng Hà.
- Ngân hàng anet.vn.

12