Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP bank

Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

LỜI MỞ ĐẦU
Hình thức thanh toán thẻ đã và đang trở nên rất phổ biến trên thế giới. Ở các nước tiên
tiến, phần lớn các giao dịch mua bán đều được thanh toán bằng thẻ. Thẻ thanh toán đã và
đang khẳng định được vai trò của mình trong việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng
khắt khe của khách hàng, đã tạo được niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát
triển của hệ thống Ngân Hàng, thúc đẩy phát triển nền kinh tế của đất nước, phù hợp với xu
thế toàn cầu trong công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế.
Ở Việc Nam, sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trình
hội nhập kinh tế quốc tế đặt ra yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăng
cường năng lực tài chính, năng lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh công tác hiện đại hóa,
đổi mới công nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh và đào tạo nguồn nhân
lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển và hội nhập.
Trước tình hình đó, thẻ - công cụ chính của hoạt động Ngân Hàng bán lẻ ra đời đã đóng góp
một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác
động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân Hàng. Đối với
các Ngân Hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho
hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa
tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Ngoài
ra, việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ còn giúp cho các NHTM có cơ sở
thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa góp phần xây dựng một môi trường tiêu
dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Chính
vì vậy, cùng với các NHTM khác, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã tích cực triển
khai đề án hiện đại hóa hệ thống, tạo dựng nền tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị
trường thẻ, một thị trường sôi động, nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn và thử
thách, nhất là đối với một Ngân Hàng mới như GP.Bank.
Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam, em nhận thấy được
tính cấp thiết của vấn đề này và em đã lựa chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động phát hành
thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu ” cho bài thu
hoạch tốt nghiệp của mình.

Trần Thanh Huyền

1

Anh 14 – K44D – KT&KDQT


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

Kết cấu bài thu hoạch gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại
Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
Chương 3: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại
Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
Trong thời gian thực tập vừa qua, những quan sát và đánh giá của em về hoạt động phát
hành và thanh toán thẻ tại phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ còn nhiều thiếu sót.
Kính mong nhận được sự đóng góp của thầy cô để bài viết của em hoàn thiện hơn!
Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Cương đã tận tình giúp đỡ em trong việc
định hướng và hoàn thành bài thu hoạch thực tập!
Em xin chân thành cảm ơn các anh, chị trong phòng Thẻ và Phát triển sản phẩm dịch vụ
đã hết lòng quan tâm và giúp đỡ em trong quá trình thực tập!

2


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU

I - LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN
- Tên gọi: Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu
- Tên giao dịch quốc tế: Global Petrolimex Bank
- Tên viết tắt: GP.Bank
- Trụ sở chính: số 273 Kim Mã - Ba Đình – Hà Nội
- Điện thoại: +84 (4) 3 7345 345
- Fax:

+84 (4) 3 7263 999

- Web:

www.g-bank.com.vn

- Vốn điều lệ: 1.000 tỷ đồng (Năm 2008)
- Ngành nghề kinh doanh:
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ,
ngoại tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước.
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh
hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều
kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
+ Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn và quyền
chọn.
+ Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực
hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn, với
các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, cheque.
+ Thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Mastercard, VISAcard, thẻ nội địa,…thanh
toán qua mạng bằng thẻ.
+ Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ,
nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoài nước.

+ Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế,
thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước,…)
+ Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ.
+ Dịch vụ đa dạng về địa ốc, home-banking, telephone-banking.

3


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

+ Các dịch vụ khác: Cheque, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những
dịch vụ và tiện ích Ngân Hàng khác đáp ứng yêu cầu của quý khách.
Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng thương mại nông
thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn
sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005. Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên
tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ 350 nhân viên trẻ trung,
chuyên nghiệp, làm việc trong hệ thống mạng lưới gồm 20 chi nhánh/phòng giao dịch
GP.Bank trên toàn quốc tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh,
Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng,… Theo thời gian, GP.Bank đã khẳng định sự
trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính –
tiền tệ Việt Nam.

4


Thc trng hot ng phỏt hnh th v thanh toỏn bng th ghi n ti GP.Bank

II C CU T CHC NHN S TI GPBANK
S 1: C cu t chc nhõn s ti GP.Bank

Đại hội đồng cổ
đông
Hội đồng quản trị
Ban điều hành

Khối ngân
hàng Doanh
nghiệp

Khối ngân
hàng bán lẻ

P.KH doanh
nghiệp

VP quản lý
chi nhánh

P. hỗ trợ
tín dụng

P. KH cá
nhân HO &
KD bán lẻ tại
CN

Khối nguồn
vốn ngoại hối

Khối Tài chính

kế toán tổng
hợp

P nguồn vốn
và KD ngoại
hối
Phòng định
chế tài
chính

Sản phẩm
dịch vụ

Phòng kế
toán tổng
hợp

Trung tâm
điện toán

Phòng HC
tổng hợp

Trung tâm
xử lý giao
dịch trên
toàn HT

Phòng quản
lý thông tin

tài chính
quản trị

P. phát
triển mạng
lới
và DA
5

Khối nghiệp
vụ

Trung tâm
thẻ
Quản lý
kho quỹ

Khối đầu t

Phòng đầu
t
Phòng quan
hệ công
chúng


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

III – CÔNG NGHỆ
GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm

Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, nhằm
cải tiến các dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng cũng
như cải thiện chất lượng dịch vụ. Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc
triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn
400 tổ chức tài chính-ngân hàng trên thế giới.
Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng, xây dựng
các sản phẩm mới và tạo báo cáo về hoạt động ngân hàng một cách nhanh chóng và
có hệ thống.
Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công
nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay, GP.Bank có một đội ngũ lập trình
viên, chuyên viên quản lý mạng giỏi có thể khai thác và ứng dụng có hiệu quả cao
nhất những tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin.
IV - NHIỆM VỤ CỦA PHÒNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH
VỤ TẠI GPBANK
- Trung tâm thẻ tiền thân là Tổ phát triển thẻ được thành lập vào cuối năm 2006.
Ngày 16/ 11/ 2006 đánh dấu bước phát triển của dự án thẻ, Phòng phát hành và quản
lý thẻ trực thuộc trung tâm xử lý giao dịch chính thức thành lập. Ngày 27/ 03/ 2007,
Phòng phát hành và quản lý thẻ được nâng cấp thành Trung tâm thẻ trực thuộc Hội
Sở.

6


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của phòng Thẻ và Phát triển dịch vụ sản phẩm
Phòng Thẻ
&
PTSPDV

BP. Phát
hành thẻ

Bộ phận
kế toán
thanh
toán thẻ

BP. Hỗ
trợ và
phát
triển chi
nhánh

BP.
Quan hệ
và quản
trị

BP chăm
sóc
khách
hàng

BP. Triển
khai dự
án

▲ Chức năng, nhiệm vụ của Phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ
- Phát hành thẻ cho các CN/PGD trên hệ thống TICMS theo đúng quy định của

GPBank.
- Tiếp nhận thông tin và thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán, phát
hành thẻ trên chương trình TICMS cho tất cả các khách hàng đăng ký phát
hành thẻ trực tuyến trên website của GP.Bank và qua điện thoại.
- Bàn giao thẻ cho các CN/PGD để trả cho khách hàng một cách đầy đủ và
chính xác.
- Báo cáo số giao dịch thẻ, số lượng thẻ phát hành của từng CN/PGD và toàn hệ
thống cho Phòng kế hoạch tổng hợp.
- Hỗ trợ các CN/PGD trong việc phát hành thẻ để trả lương qua tài khoản cho
các tổ chức.
- Cài đặt màn hình phát hành thẻ tại các CN/PGD, hướng dẫn các CN/PGD về
nghiệp vụ phát hành thẻ.
- Phối hợp với phòng PR và TTĐT quản trị phần đăng ký phát hành thẻ trực
tuyến trên website.

7


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

- Giải quyết các vấn đề khác liên quan đến việc phát hành và sử dụng thẻ của
khách hàng

CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀ
THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
Cùng với sự chỉ đạo đúng hướng, sự nỗ lực của trung tâm thẻ và toàn hệ thống
ngân hàng, đầu năm 2008, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã cho ra đời thẻ
Mai – một trong bốn loại thẻ nằm trong bộ sưu tập độc đáo của GP.Bank. Thẻ Mai
là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do GP.Bank phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi

không kỳ hạn của khách hàng.
I - HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI GPBANK

1. Những vấn đề chung về thẻ ghi nợ tại GP.Bank
1.1. Khái niệm
- Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong
phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của chủ thẻ mở tại một tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, đây
là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ
thẻ. Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại
Ngân Hàng. Loại thẻ này khi sử dụng để rút tiền tại các máy ATM hay mua hàng
hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, giá trị những giao dịch này sẽ được trừ ngay lập tức
vào tài khoản của chủ thẻ. Như vậy người sử dụng thẻ sẽ không phải lưu ký tiền vào
tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản của chủ
sở hữu thẻ tại Ngân Hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do Ngân Hàng quy
định.
- Định nghĩa thẻ Mai
Thẻ Mai là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số dư trong
tài khoản tiền gửi VNĐ tại GP.Bank bằng cách thực hiện các giao dịch tại máy rút
tiền tự động ATM và các dịch vụ thanh toán tại các điểm thanh toán POS và các

8


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

kênh thanh toán khác của Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank) và của các Ngân
Hàng trong liên minh mà GP.Bank là thành viên.
- Đối tượng khách hàng:
Thẻ Mai là sản phẩm thẻ phổ thông do đó đối tượng sử dụng rộng, gồm tất cả các

cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng hoàn toàn hay một phần phương tiện thanh
toán không dùng tiền mặt cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày. Thẻ Mai được chia làm 3
hạng thẻ, mỗi hạng thẻ sẽ nhắm vào một đối tượng khách hàng riêng. Mỗi hạng thẻ
sẽ được xây dựng chính sách phí và những dịch vụ gia tăng phù hợp. Khách hàng
mục tiêu của các hạng thẻ Mai cụ thể như sau:
● Mai Xanh :
Các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ thường xuyên để phục vụ cho các nhu cầu
tiêu dùng thường ngày .
Thu nhập trung bình 3 triệu VNĐ/tháng
Bao gồm: Học sinh, sinh viên
Công nhân viên chức
Người nghỉ hưu được trả lương qua tài khoản.
Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Xanh/ tổng số thẻ Mai: 87%
● Mai Vàng:
Khách hàng có thu nhập cao và ổn định. Có nhu cầu giao dịch với giá trị lớn và
thường xuyên.
Thu nhập trung bình 7 triệu VNĐ/tháng
Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Vàng/ tổng số thẻ Mai: 10%
● Mai Bạch Kim:
Khách hàng có mức thu nhập rất cao và ổn định trong xã hội. Có nhu cầu chi tiêu
các dịch vụ cao cấp và với lượng tiền tiêu dùng lớn.
Tỉ lệ sử dụng khách hàng thẻ Mai Bạch Kim/ tổng số thẻ Mai: 3%
- Các chức năng chính của thẻ
○ Tra cứu thông tin tài khoản
○ In sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất)
9


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

○ Rút tiền tại tất cả các máy ATM của GP.Bank và các Ngân Hàng liên minh trên
toàn quốc
○ Chuyển tiền qua ATM trong hệ thống GP.Bank
Gửi tiền 24/7 qua máy ATM
○ Thanh toán hóa đơn
○ Mua thẻ điện thoại/Internet
○ Khóa và mở khóa thẻ
○ Đổi số mật mã cá nhân (PIN)
○ Đặt hạn mức rút tiền cho thẻ phụ
○ Thực hiện các dịch vụ thanh toán tiền hàng, đổi PIN, tra cứu số dư,… tại các
điểm thanh toán có đặt máy POS của GP.Bank và các Ngân Hàng trong liên minh
thẻ mà GP.Bank là thành viên.
1.2-

Lợi ích của dich vụ thẻ Ngân Hàng

▲ Đối với chủ thẻ: Khi sử dụng bất kỳ loại thẻ nào của bất kỳ Ngân Hàng nào, chủ
thẻ cũng được hưởng rất nhiều lợi ích trong thanh toán.
- Với thẻ ghi nợ, khách hàng có thể rút tiền từ máy ATM của Ngân Hàng hoặc hệ
thống ATM liên kết giữa các Ngân Hàng ở bất kỳ nơi đâu mà không phụ thuộc vào
nơi họ mở tài khoản.
Ngân Hàng cung cấp dịch vụ 24/24 và các máy ATM được đặt tại các điểm chiến
lược thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
Thẻ có độ an toàn cao, đồng thời chủ thẻ có thể mua hàng ở bất cứ nơi đâu thong
qua hệ thống chấp nhận thẻ mà không cần phải mang theo một khối lượng tiền mặt
lớn.
Đặc biệt đối với khách hàng có uy tín, quan hệ lâu năm với Ngân Hàng sẽ được
hưởng mức thấu chi nhất định tính trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại
Ngân Hàng.
Ngoài ra khách hàng còn có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mãi đặc

biệt của Ngân Hàng nhằm khuyến khích mối quan hệ đôi bên.

10


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

- Với thẻ tín dụng, Ngân Hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng mà nhờ
đó chủ thẻ có thể mở rộng khả năng chi tiêu của mình.
Việc thanh toán bằng thẻ đã tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ một
cách an toàn và có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó
tạo lập được niềm tin của khách hàng với hoạt động của hệ thống Ngân Hàng,
không phải mất chi phí vận chuyển tiền, giảm bớt các rủi ro và tệ nạn xã hội.
▲ Đối với Ngân Hàng
- Tăng doanh thu và lợi nhuận của khách hàng.. Khi kinh doanh thẻ, các Ngân
Hàng sẽ thu được khoản phí dịch vụ như phí phát hành, phí thay thẻ, phí bảo mật
thẻ, chiết khấu thanh toán. Tuy phí giao dịch không đáng kể nhưng với sự gia tăng
nhanh của tài khoản cá nhân làm cho khoản thu từ phát hành và thanh toán thẻ tăng
lên đáng kể, đặc biệt là trong tương lai, thẻ Ngân Hàng hứa hẹn nhiều tiện ích mới
sẽ thu hút được nhiều hơn sự quan tâm của người sử dụng.
- Giúp Ngân Hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn
trong nền kinh tế hiện nay. Thanh toán bằng thẻ qua Ngân Hàng tạo điều kiện cho
Ngân Hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp tạo sự
khác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu để cạnh tranh giảm thiểu chi phí
vận hành và tăng hiệu quả kinh doanh. Nguồn vốn bổ sung này Ngân Hàng có thể
sử dụng để đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh (nếu mỗi tài khoản thẻ có số dư 3
triệu đồng thì với 3,5 triệu thẻ phát hành, các NHTM đã huy động được 10.500 tỷ
đồng).
▲ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ:
- Đơn vị chấp nhận thẻ được hưởng những ưu đãi từ phía Ngân Hàng, được Ngân

Hàng cung cấp miễn phí các thiết bị và phương tiện cần thiết cho dịch vụ thanh toán
thẻ, được hưởng những ưu đãi trong quan hệ tín dụng khi tình hình tài chính của
đơn vị gặp khó khăn.
- Thu hút được nhiều khách hàng, tăng doanh thu bán hàng. Chấp nhận thanh
toán bằng thẻ Ngân Hàng làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm
giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch giúp đơn vị chấp nhận thẻ thu hút
11


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

được ngày một nhiều khách hàng đến với cửa hàng, mở rộng đối tượng khách hàng,
đặc biệt là những khách du lịch và các nhà đầu tư.
- Tiết kiệm được chi phí, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng khả năng cạnh
tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời hạn chế được tình trạng chậm trả của
khách hàng mua lẻ, quy trình thanh toán nhanh gọn làm tăng tốc độ luân chuyển
vốn giúp cho việc sử dụng vốn hiệu quả hơn. Các khoản tiền bán hàng được chuyển
vào tài khoản do đó thuận tiện và an toàn hơn trong công tác quản lý tài chính kế
toán.
▲ Đối với nền kinh tế:
- Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc
đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước thuận lợi hơn trong công tác quản lý nền
kinh tế. Khi chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ thông qua tài khoản tại
Ngân Hàng, Ngân Hàng sẽ kiểm soát các hoạt động giao dịch, qua đó tạo tiền đề
cho công tác kế toán tài chính giúp cho công tác điều hành và thực hiện chính sách
tiền tệ hiệu quả hơn, góp phần giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động
kinh tế ngầm, tăng cường tính chủ động của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh
tế.
- Việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại của việc
phát hành và thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốc

tế của Việt Nam.
1.3 - Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
Thẻ Ngân Hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại tham gia vào kinh doanh thẻ
mang lại lợi ích cho tất cả các bên. Theo thời gian, thẻ Ngân hàng đã chứng minh là
một hình thức thanh toán tốt nhất và ngày càng phát triển khẳng định vai trò của
mình trong các phương tiện thanh toán không dung tiền mặt. Tuy nhiên, tham gia
vào kinh doanh thẻ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, mang tính lan truyền, ảnh hưởng đến
quyền lợi của nhiều người. Do đó, khi tham gia vào kinh doanh thẻ, các bên cần
phải trang bị cho mình những kiến thức cần thiết để có thể phát hiện, ngăn chặn,
giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra.
12


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

-

Thông tin giả mạo: Để được Ngân Hàng cấp thẻ sử dụng, khách hàng có

nghĩa vụ phải cung cấp cho Ngân Hàng đầy đủ và chính xác những thông tin cần
thiết. Thông tin mà khách hàng cung cấp không chính xác hoặc không đầy đủ sẽ gây
khó khăn cho Ngân Hàng trong việc liên hệ khi có những vấn đề liên quan phát
sinh. Đặc biệt, thông tin giả mạo sẽ đặt Ngân Hàng vào nguy cơ tổn thất tín dụng
khi chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn của Ngân Hàng.
-

Vì vậy để đưa ra quyết định đúng đắn, NHPH luôn phải kiểm soát và thẩm

định kỹ hồ sơ của khách hàng. Rủi ro chỉ có thể xảy ra khi khâu thẩm định của Ngân
Hàng không hoàn chỉnh, không cẩn thận.

-

Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi. Đây là rủi ro xảy ra trong quá

trình Ngân Hàng gửi thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện nhưng không đến
đúng địa chỉ hoặc bị đánh cắp. Trong trường hợp này, NHPH phải chịu mọi tổn thất,
sẽ chịu trách nhiệm chi trả số tiền trên tài khoản của khách hàng đã bị kẻ xấu lợi
dụng để thực hiện các giao dịch bất hợp pháp.
-

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đây là loại rủi ro thường xảy ra trong

trường hợp khách hàng thay đổi địa chỉ nhưng không thông báo cho Ngân Hàng biết
hoặc Ngân Hàng đã nhận được thông báo về việc thay đổi địa chỉ của khách hàng
nhưng không kiểm tra kỹ nên đến hạn phát hành gửi thẻ mới cho chủ thẻ, Ngân
Hàng vẫn gửi theo địa chỉ cũ. Khi đó chủ thẻ không nhận được thẻ, Tài khoản của
chủ thẻ bị lợi dụng mà chủ thẻ và Ngân Hàng đều không biết.
-

Thẻ giả: là thẻ do cá nhân hoặc tổ chức làm giả căn cứ vào thông tin có được

từ việc đánh cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc. Đây
là loại rủi ro có tỷ lệ cao và nguy hiểm nhất hiện nay, gây tổn hại lớn đến NHPH vì
theo quy định, NHPH phải chịu trách nhiệm đối với những giao dịch có mã số PIN
của mình. Vì vậy, để ngăn chặn rủi ro này xảy ra, công tác đảm bảo an toàn thông
tin về chủ thẻ được Ngân Hàng đặc biệt chú trọng, nhất là khâu thanh tra, kiểm soát.

13

Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

2. Quy định về hạn mức và mức phí đối với sản phẩm thẻ Mai
2.1. Số dư tối thiểu trong tài khoản:

Đơn vị: VNĐ

Bảng 1: Số dư tối thiếu trong tài khoản thẻ Mai
Mai Xanh
50,000

Mai vàng
1,000,000

Mai Bạch Kim
5,000,000

2.2. Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai
Bảng 2: Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai
Mai Xanh

Mai vàng

Mai Bạch Kim

Phí phát hành thông thường đối với
thẻ mới

50,000

70,000

200,000

Phí phát hành nhanh đối với thẻ mới

150,000

170,000

300,000

Phí cấp lại thẻ thông thường đối với
thẻ bị mất hoặc bị hỏng do lỗi của
khách hàng

20,000

20,000

20,000

Phí cấp lại thẻ nhanh đối với thẻ bị
mất hoặc bị hỏng do lỗi của khách
hàng

120,000

120,000

120,000

Phí thường niên
50,000

Miễn phí nếu
Miễn phí nếu
duy trì được mức duy trì được mức
số dư tối thiểu
số dư tối thiểu

Phí duy trì tài khoản (khi số dư tài
khoản xuống thấp hơn số dư tối thiểu
vào một ngày bất kỳ trong tháng)

5,500

5,500

5,500

Phí thay đổi hạng thẻ

50,000

50,000

50,000

Phí lấy lại thẻ nuốt

20,000

20,000

20,000

Phí cấp lại PIN

20,000

20,000

20,000

Phí tra soát giao dịch

25,000

25,000

25,000

Phí dịch vụ chi trả lương qua thẻ

5,000

5,000

5,000

2.3. Phí giao dịch bằng thẻ Mai
14


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

- Phí giao dịch trên ATM
Bảng 3: Phí giao dịch trên ATM
Mai Xanh

Mai vàng

Mai Bạch
Kim

Phí rút tiền tại ATM của GP.
Bank

Miễn phí

Miễn phí

Miễn phí

Phí rút tiền tại ATM của các NH
trong liên minh

2,000

2,000

2,000

Phí in sao kê

1,000

1,000

1,000

Miễn phí

-Cùng
tỉnh/thành
phố: Miễn phí

-Cùng
tỉnh/thành
phố: Miễn phí

-Khác
tỉnh/thành
phố:

-Khác
tỉnh/thành
phố:

Phí dịch vụ chuyển khoản nội
bộ GP.Bank

+ Dưới 10 + Dưới 30
triệu : Miễn triệu : Miễn
phí
phí

Phí thanh toán hóa đơn
-

Miễn phí

Phí giao dịch trên POS:

15

+ Trên 10
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)

+ Trên 30
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối

thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)

Miễn phí

Miễn phí


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

Bảng 4: Phí giao dịch trên POS

Phí mua hàng

Mai Xanh

Mai vàng

Mai
Kim

0,5% giá trị
giao dịch

0,5% giá trị
giao dịch

0,5% giá trị

giao dịch

Miễn phí

Miễn phí

Phí ứng tiền mặt tại CN/PGD
của GPBank

Miễn phí

Phí dịch vụ chuyển khoản nội
bộ GP.Bank

Miễn phí

Bạch

Cùng Cùng
tỉnh/thành
tỉnh/thành
phố: Miễn phí phố: Miễn phí
Khác Khác
tỉnh/thành
tỉnh/thành
phố:
phố:
+ Dưới 10 + Dưới 30
triệu : Miễn triệu : Miễn
phí

phí
+ Trên 10
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)

2.4. Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM

16

+ Trên 30
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

Bảng 5: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM
Mai xanh
Hạn mức rút trong ngày
Số tiều tối đa/ 1 lần rút

Hạn mức chuyển khoản trong
ngày
Tổng hạn mức rút tiền và
chuyển khoản trong ngày

Mai Vàng

Mai

20,000,000
5,000,000

30,000,000
5,000,000

Kim
50,000,000
5,000,000

10,000,000

30,000,000

50,000,000

15,000,000

40,000,000

70,000,000

2.5. Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại POS
Bảng 6: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại POS
Mai xanh

Mai Vàng

Mai

Bạch

Kim
Hạn mức mua hàng trong
ngày
Hạn mức ứng tiền trong ngày

Bạch

20,000,000

60,000,000

100,000,000

Không giới

Không giới

Không giới

tại CN/PGD của GPBank
hạn
Hạn mức chuyển khoản
10,000,000
trong ngày
Tổng hạn mức mua hàng và
25,000,000
chuyển khoản trong ngày

Một số hình ảnh về thẻ Mai tại GP.Bank
▲ Thẻ Mai Bạch Kim

17

hạn

hạn

30,000,000

50,000,000

70,000,000

12,000,000


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

▲ Thẻ Mai Vàng

▲ Thẻ Mai Xanh

3. Nghiệp vụ phát hành thẻ
3.1 Phát hành thẻ mới (khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi thanh toán tại
GP.Bank)

Sơ đồ 3: Quy trình mở tài khoản trên T24 & phát hành thẻ trên TICMS

18


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

GDV

KSV

Phòng thẻ&
PTSPDV

Tiếp nhận thông tin
mở TK và phát hành
thẻ của khách hàng
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng trên T24

Tạo thông tin
trên màn hình T24

Duyệt hồ sơ
khách hàng,
tạo mã KH
trên T24

Duyệt mở TK
cho KH trên
T24

Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo Đơn mở thẻ

Duyệt lô, chuyển
thông tin về
phòng thẻ
&PTSPDV

Nhận PIN

Nhận thẻ

Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ

Kích hoạt thẻ

Dập thẻ và in
PIN

Giao thẻ và PIN cho
CN/PGD

Sơ đồ 4: Quy trình mở tài khoản & phát hành thẻ trên TICMS

19


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

GDV

KSV

Phòng thẻ&
PTSPDV

Tiếp nhận thông tin mở
TK và phát hành thẻ của
khách hàng

Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng (số ID)

Duyệt hồ sơ
khách hàng, tạo
mã KH (số ID)

Tạo mã khách

hàng tự động

Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng (số ID)

Duyệt mở TK
cho KH trên T24

Tạo TK tự động

Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo Đơn mở thẻ

Nhận PIN

Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ

Duyệt lô, gửi
thông tin về
phòng thẻ &
PTSPDV

Nhận thẻ

Kích hoạt thẻ

20

Dập thẻ và in PIN

Giao thẻ và PIN cho
CN/PGD


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

3.2 Phát hành thẻ cho khách hàng đã có tài khoản thanh toán tại GP.Bank
trên TICMS

Sơ đồ 5: Quy trình phát hành thẻ
GDV

KSV

Phòng thẻ&
PTSPDV

Tiếp nhận thông tin phát
hành thẻ của khách hàng

Kiểm tra thông tin KH
trên TIPCMS

Mở lô khách hàng thẻ
tạo mới, tạo đơn mở thẻ
Duyệt lô, chuyển
thông tin về
phòng thẻ &

PTSPDV

Nhận thẻ và PIN

Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ

Dập thẻ và in PIN

Giao thẻ và PIN cho
CN/PGD

Kích hoạt thẻ

3.3. Phát hành thẻ cho khách hàng qua website hoặc qua điện thoại
21


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

Sơ đồ 6: Quy trình phát hành thẻ
Khách hàng

Phòng thẻ & PTSPDV

CN/PGD

Tiếp nhận và xử lý
thông tin khách hàng

Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo TK

Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo đơn mở thẻ

Phê duyệt PHT, dập
thẻ, in PIN cho khách
hàng
Bàn giao thẻ và thông
tin khách hàng cho
CN/PGD khách hàng
đăng ký nhận thẻ

Tiếp nhận và quản lý
tài khoản của khách
hàng. Trả thẻ cho
khách hàng

DIỄN GIẢI QUY TRÌNH
Bước 1: Tiếp nhận thông tin mở Tài khoản và phát hành thẻ của
22


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

khách hàng.
- GDV tiếp nhận thông tin khách hàng, cung cấp và hướng dẫn khách hàng khai
thông tin vào “Đơn đăng ký mở tài khoản, phát hành thẻ Hộ Chiếu Tài Chính”.
- Viết “Giấy hẹn trả thẻ/PIN” (MB-PHT-04) cho khách hàng.

ĐƠN ĐĂNG KÝ MỞ TÀI KHOẢN, PHÁT HÀNH THẺ
Kính gửi: Phòng Thẻ - Ngân hàng TMCP Dầu

3. CÁC DỊCH VỤ KHÁC

Khí Toàn Cầu (GP.Bank)
Đề nghị GP.Bank:

Đăng ký lấy sổ phụ (sao kê):
Mở tài khoản cá nhân

Thời gian:

Phát hành thẻ

Hàng ngày

Hàng tháng

Theo yêu cầu
Đăng ký SMS Banking

Địa điểm

Nếu Quý khách đã có tài khoản VND tại

Địa chỉ liên lạc

E-mail

Điểm giao dịch GP.Bank

GP.Bank, xin mời ghi số tài khoản, họ tên và khai

Dịch vụ SMS Banking

tiếp thông tin ở phần 2

Nhận thẻ tại điểm giao dịch GP.Bank:……………………...

Tài khoản VND (nếu có):

......................................................................................................

THÔNG TIN CÁ NHÂN CHỦ TÀI KHOẢN

Tôi/Chúng tôi xin xác nhận:

Họ và tên (chữ in)*:
Ngày sinh*:
Nam

1.
Giới tính:

Những thông tin trên đây là đúng sự thật và hoàn toàn

chịu trách nhiệm về các thông tin đã cung cấp.

Nữ

2.

Đã đọc, hiểu rõ và đồng ý với “Điều khoản sử dụng tài

khoản, thẻ Hộ Chiếu Tài Chính” (mặt sau) của Ngân hàng Dầu Khí
Toàn Cầu.
…………….., Ngày …….tháng…….năm….…….
Người đăng ký
(Ký và ghi rõ họ tên)
Mọi chi tiết xin
liên hệ ĐT:1800 58
58 66

23


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
CMND/ Hộ chiếu số*:
Ngày cấp:.

Nơi cấp

Phần dành cho Ngân hàng

Địa chỉ liên lạc*:

Ngân hàng GP.Bank chấp nhận:

Tên và địa chỉ cơ quan:

Mở tài khoản cá nhân

Điện thoại/Di động*:

Đăng ký SMS Banking

Phát hành thẻ

E-mail:
1. MỞ TÀI KHOẢN CÁ NHÂN

Số

Loại TK:

TK:

VND
U

Chữ ký mẫu của chủ tài khoản (2 chữ ký phải
SD

giống nhau)

2.

K

ĐĂNG KÝ PHÁT HÀNH THẺ

THÔNG TIN CHỦ THẺ CHÍNH
Hạng Thẻ:
Vàng

Mai Xanh

Mai

Mai Bạch Kim

hác…...
Điểm chấp nhận hồ sơ:
Ngày nhận:……../………./200…..
Mã khách hàng:
……., Ngày …../
Nhân
dịch

Loại hình phát hành:

Thường

Nhanh
Hình thức thanh toán phí:
Tự dộng ghi nợ tài khoản
Nộp tiền mặt
Đặt hạn mức trên thẻ của chủ thẻ phụ:
Không

Có: ................./ tháng
THÔNG TIN CHỦ THẺ PHỤ
Họ

và

tên

(chữ

in)*:........................................................................
...
Ngày sinh*:...................................... Giới tính:

24

viên

giao

……/200….
Đại diện GP.Bank


Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Nam

Nữ

CMND/

Hộ

chiếu

số*: ......................................................................
Ngày cấp:......./......../............

Nơi

cấp:...................................
(*): thông tin bắt buộc cung cấp

● Trường hợp khách hàng đến CN/PGD của GP.Bank để yêu cầu mở thẻ
- GDV yêu cầu khách hàng xuất trình CMTND/HC để kiểm tra thông tin cá nhân,
thông tin tài khoản của khách hàng trên hệ thống.
+ Truờng hợp khách hàng chưa có tài khoản tại GP.Bank:
* GDV cung cấp và hướng dẫn khách hàng khai đầy đủ thông tin vào mẫu đơn
mở thẻ, yêu cầu khách hàng ký đầy đủ vào mục chữ ký mẫu của khách hàng đồng
thời ký và ghi rõ họ tên vào mục người đăng ký.
* GDV tiến hành photo CMTND/HC để lưu giữ hồ sơ.
+ Truờng hợp khách hàng đã có tài khoản tại GP.Bank:
* GDV cung cấp và hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin, ghi đầy đủ số tài
khoản vào mẫu đơn.
* GDV kiểm tra lại số tài khoản trên hệ thống, bảo đảm khớp đúng thông tin, nếu
có sự sai lệch, yêu cầu khách hàng xác nhận lỗi thông tin và đăng ký lại vào mẫu
đơn.
● Trường hợp khách hàng đăng ký mở tài khoản, phát hành thẻ theo đơn vị
- GDV/CVT cung cấp mẫu “Đơn đăng ký mở tài khoản, phát hành thẻ
25