Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank.doc

Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
LỜI MỞ ĐẦU
Hình thức thanh toán thẻ đã và đang trở nên rất phổ biến trên thế giới. Ở các nước tiên
tiến, phần lớn các giao dịch mua bán đều được thanh toán bằng thẻ. Thẻ thanh toán đã và
đang khẳng định được vai trò của mình trong việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng khắt
khe của khách hàng, đã tạo được niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển
của hệ thống Ngân Hàng, thúc đẩy phát triển nền kinh tế của đất nước, phù hợp với xu thế
toàn cầu trong công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế.
Ở Việc Nam, sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trình hội
nhập kinh tế quốc tế đặt ra yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăng
cường năng lực tài chính, năng lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh công tác hiện đại hóa,
đổi mới công nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh và đào tạo nguồn nhân lực
nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển và hội nhập. Trước
tình hình đó, thẻ - công cụ chính của hoạt động Ngân Hàng bán lẻ ra đời đã đóng góp một vai
trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn
đến chính sách tiền tệ cũng như hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân Hàng. Đối với các Ngân
Hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động
kinh doanh Ngân Hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu
nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Ngoài ra, việc
triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ còn giúp cho các NHTM có cơ sở thuận lợi
để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng văn
minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Chính vì vậy,
cùng với các NHTM khác, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã tích cực triển khai đề án
hiện đại hóa hệ thống, tạo dựng nền tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị trường thẻ,
một thị trường sôi động, nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn và thử thách, nhất là đối
với một Ngân Hàng mới như GP.Bank.
Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam, em nhận thấy được tính
cấp thiết của vấn đề này và em đã lựa chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và
thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu ” cho bài thu hoạch tốt
nghiệp của mình.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT

1
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Kết cấu bài thu hoạch gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại
Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
Chương 3: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại
Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
Trong thời gian thực tập vừa qua, những quan sát và đánh giá của em về hoạt động phát
hành và thanh toán thẻ tại phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ còn nhiều thiếu sót. Kính
mong nhận được sự đóng góp của thầy cô để bài viết của em hoàn thiện hơn!
Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Cương đã tận tình giúp đỡ em trong việc
định hướng và hoàn thành bài thu hoạch thực tập!
Em xin chân thành cảm ơn các anh, chị trong phòng Thẻ và Phát triển sản phẩm dịch vụ đã
hết lòng quan tâm và giúp đỡ em trong quá trình thực tập!

Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
2
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
I - LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN
- Tên gọi: Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu
- Tên giao dịch quốc tế: Global Petrolimex Bank
- Tên viết tắt: GP.Bank
- Trụ sở chính: số 273 Kim Mã - Ba Đình – Hà Nội
- Điện thoại: +84 (4) 3 7345 345
- Fax: +84 (4) 3 7263 999
- Web: www.g-bank.com.vn
- Vốn điều lệ: 1.000 tỷ đồng (Năm 2008)
- Ngành nghề kinh doanh:

+ Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ, ngoại
tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước.
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt,
tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều kiện
thuận lợi và thủ tục đơn giản.
+ Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn và quyền chọn.
+ Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện
chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn, với các hình
thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, cheque.
+ Thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Mastercard, VISAcard, thẻ nội địa,…thanh
toán qua mạng bằng thẻ.
+ Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ,
nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoài nước.
+ Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực
hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước,…)
+ Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ.
+ Dịch vụ đa dạng về địa ốc, home-banking, telephone-banking.
+ Các dịch vụ khác: Cheque, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch
vụ và tiện ích Ngân Hàng khác đáp ứng yêu cầu của quý khách.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
3
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng thương mại nông
thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn
sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005. Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên
tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ 350 nhân viên trẻ trung,
chuyên nghiệp, làm việc trong hệ thống mạng lưới gồm 20 chi nhánh/phòng giao dịch
GP.Bank trên toàn quốc tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh,
Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng,… Theo thời gian, GP.Bank đã khẳng định sự
trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính –

tiền tệ Việt Nam.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
4
Thc trng hot ng phỏt hnh th v thanh toỏn bng th ghi n ti GP.Bank
II C CU T CHC NHN S TI GPBANK
S 1: C cu t chc nhõn s ti GP.Bank
Trn Thanh Huyn Anh 14 K44D KT&KDQT
Đại hội đồng cổ đông
Hội đồng quản trị
Ban điều hành
Khối nguồn vốn
ngoại hối
Khối ngân hàng
bán lẻ
Khối ngân hàng
Doanh nghiệp
Khối đầu tư
Khối nghiệp vụ
Khối Tài chính kế
toán tổng hợp
P nguồn vốn và
KD ngoại hối
VP quản lý chi
nhánh
P.KH doanh
nghiệp
Phòng đầu tư
Trung tâm
điện toán
Phòng kế toán

tổng hợp
P. hỗ trợ
tín dụng
P. KH cá nhân
HO & KD bán
lẻ tại CN
Sản phẩm dịch
vụ
P. phát triển
mạng lưới
và DA
Phòng định chế
tài chính
Phòng HC
tổng hợp
Phòng quản lý
thông tin tài
chính quản trị
Trung tâm xử
lý giao dịch
trên toàn HT
Trung tâm thẻ
Phòng quan hệ
công chúng
Quản lý
kho quỹ
5
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
III – CÔNG NGHỆ
GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm

Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, nhằm
cải tiến các dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng cũng như
cải thiện chất lượng dịch vụ. Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển
khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn 400 tổ
chức tài chính-ngân hàng trên thế giới.
Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng, xây dựng các
sản phẩm mới và tạo báo cáo về hoạt động ngân hàng một cách nhanh chóng và có hệ
thống.
Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công
nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay, GP.Bank có một đội ngũ lập trình viên,
chuyên viên quản lý mạng giỏi có thể khai thác và ứng dụng có hiệu quả cao nhất
những tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin.
IV - NHIỆM VỤ CỦA PHÒNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH
VỤ TẠI GPBANK
- Trung tâm thẻ tiền thân là Tổ phát triển thẻ được thành lập vào cuối năm 2006.
Ngày 16/ 11/ 2006 đánh dấu bước phát triển của dự án thẻ, Phòng phát hành và quản
lý thẻ trực thuộc trung tâm xử lý giao dịch chính thức thành lập. Ngày 27/ 03/ 2007,
Phòng phát hành và quản lý thẻ được nâng cấp thành Trung tâm thẻ trực thuộc Hội
Sở.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
6
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của phòng Thẻ và Phát triển dịch vụ sản phẩm
▲ Chức năng, nhiệm vụ của Phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ
-

Phát

hành

thẻ

cho

các

CN/PGD

trên

hệ

thống

TICMS

theo

đúng

quy

định

của
GPBank.
-

Tiếp

nhận

thông

tin

và

thực

hiện

việc

mở

tài

khoản

tiền

gửi

thanh

toán,

phát
hành

thẻ

trên chương

trình

TICMS

cho

tất

cả

các

khách

hàng

đăng

ký

phát
hành

thẻ

trực

tuyến

trên website

của

GP.Bank

và

qua

điện

thoại
.
- Bàn

giao

thẻ

cho

các

CN/PGD

để

trả

cho

khách

hàng

một

cách

đầy

đủ

và

chính
xác.
- Báo

cáo

số

giao

dịch

thẻ,

số

lượng

thẻ

phát

hành

của

từng

CN/PGD

và

toàn

hệ
thống

cho

Phòng

kế

hoạch

tổng

hợp.
- Hỗ

trợ

các

CN/PGD

trong

việc

phát

hành

thẻ

để

trả

lương

qua

tài

khoản

cho
các

tổ

chức.
- Cài

đặt

màn

hình

phát

hành

thẻ

tại

các

CN/PGD,

hướng

dẫn

các

CN/PGD

về
nghiệp

vụ

phát

hành

thẻ.
- Phối

hợp

với

phòng

PR

và

TTĐT

quản

trị

phần

đăng

ký

phát

hành

thẻ

trực
tuyến

trên website.
- Giải

quyết

các

vấn

đề

khác

liên

quan

đến

việc

phát

hành

và

sử

dụng

thẻ

của
khách

hàng
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Phòng Thẻ
&
PTSPDV
Bộ phận
kế toán
thanh
toán thẻ
BP. Hỗ
trợ và
phát triển
chi
nhánh
BP.
Quan hệ
và quản
trị
BP chăm
sóc
khách
hàng
BP.
Triển
khai dự
án
BP. Phát
hành thẻ
7

Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀ
THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
Cùng với sự chỉ đạo đúng hướng, sự nỗ lực của trung tâm thẻ và toàn hệ thống
ngân hàng, đầu năm 2008, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã cho ra đời thẻ Mai
– một trong bốn loại thẻ nằm trong bộ sưu tập độc đáo của GP.Bank. Thẻ Mai là sản
phẩm thẻ ghi nợ nội địa do GP.Bank phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ
hạn của khách hàng.
I - HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI GPBANK
1. Những vấn đề chung về thẻ ghi nợ tại GP.Bank
1.1. Khái niệm
- Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong
phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của chủ thẻ mở tại một tổ chức
cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, đây là
loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ.
Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại Ngân
Hàng. Loại thẻ này khi sử dụng để rút tiền tại các máy ATM hay mua hàng hóa dịch
vụ tại các ĐVCNT, giá trị những giao dịch này sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản
của chủ thẻ. Như vậy người sử dụng thẻ sẽ không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm
bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản của chủ sở hữu thẻ tại
Ngân Hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do Ngân Hàng quy định.
- Định nghĩa thẻ Mai
Thẻ Mai là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số dư trong
tài khoản tiền gửi VNĐ tại GP.Bank bằng cách thực hiện các giao dịch tại máy rút
tiền tự động ATM và các dịch vụ thanh toán tại các điểm thanh toán POS và các kênh
thanh toán khác của Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank) và của các Ngân Hàng
trong liên minh mà GP.Bank là thành viên.
- Đối tượng khách hàng:
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT

8
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Thẻ Mai là sản phẩm thẻ phổ thông do đó đối tượng sử dụng rộng, gồm tất cả các
cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng hoàn toàn hay một phần phương tiện thanh
toán không dùng tiền mặt cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày. Thẻ Mai được chia làm 3
hạng thẻ, mỗi hạng thẻ sẽ nhắm vào một đối tượng khách hàng riêng. Mỗi hạng thẻ sẽ
được xây dựng chính sách phí và những dịch vụ gia tăng phù hợp. Khách hàng mục
tiêu của các hạng thẻ Mai cụ thể như sau:
● Mai Xanh :
Các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ thường xuyên để phục vụ cho các nhu cầu tiêu
dùng thường ngày .
Thu nhập trung bình 3 triệu VNĐ/tháng
Bao gồm: Học sinh, sinh viên
Công nhân viên chức
Người nghỉ hưu được trả lương qua tài khoản.
Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Xanh/ tổng số thẻ Mai: 87%
● Mai Vàng:
Khách hàng có thu nhập cao và ổn định. Có nhu cầu giao dịch với giá trị lớn và
thường xuyên.
Thu nhập trung bình 7 triệu VNĐ/tháng
Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Vàng/ tổng số thẻ Mai: 10%
● Mai Bạch Kim:
Khách hàng có mức thu nhập rất cao và ổn định trong xã hội. Có nhu cầu chi tiêu
các dịch vụ cao cấp và với lượng tiền tiêu dùng lớn.
Tỉ lệ sử dụng khách hàng thẻ Mai Bạch Kim/ tổng số thẻ Mai: 3%
- Các chức năng chính của thẻ
○ Tra cứu thông tin tài khoản
○ In sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất)
○ Rút tiền tại tất cả các máy ATM của GP.Bank và các Ngân Hàng liên minh trên
toàn quốc

○ Chuyển tiền qua ATM trong hệ thống GP.Bank
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
9
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Gửi tiền 24/7 qua máy ATM
○ Thanh toán hóa đơn
○ Mua thẻ điện thoại/Internet
○ Khóa và mở khóa thẻ
○ Đổi số mật mã cá nhân (PIN)
○ Đặt hạn mức rút tiền cho thẻ phụ
○ Thực hiện các dịch vụ thanh toán tiền hàng, đổi PIN, tra cứu số dư,… tại các
điểm thanh toán có đặt máy POS của GP.Bank và các Ngân Hàng trong liên minh thẻ
mà GP.Bank là thành viên.
1.2- Lợi ích của dich vụ thẻ Ngân Hàng
▲ Đối với chủ thẻ: Khi sử dụng bất kỳ loại thẻ nào của bất kỳ Ngân Hàng nào, chủ
thẻ cũng được hưởng rất nhiều lợi ích trong thanh toán.
- Với thẻ ghi nợ, khách hàng có thể rút tiền từ máy ATM của Ngân Hàng hoặc hệ
thống ATM liên kết giữa các Ngân Hàng ở bất kỳ nơi đâu mà không phụ thuộc vào
nơi họ mở tài khoản.
Ngân Hàng cung cấp dịch vụ 24/24 và các máy ATM được đặt tại các điểm chiến
lược thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
Thẻ có độ an toàn cao, đồng thời chủ thẻ có thể mua hàng ở bất cứ nơi đâu thong
qua hệ thống chấp nhận thẻ mà không cần phải mang theo một khối lượng tiền mặt
lớn.
Đặc biệt đối với khách hàng có uy tín, quan hệ lâu năm với Ngân Hàng sẽ được
hưởng mức thấu chi nhất định tính trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại
Ngân Hàng.
Ngoài ra khách hàng còn có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mãi đặc biệt
của Ngân Hàng nhằm khuyến khích mối quan hệ đôi bên.
- Với thẻ tín dụng, Ngân Hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng mà nhờ

đó chủ thẻ có thể mở rộng khả năng chi tiêu của mình.
Việc thanh toán bằng thẻ đã tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ một
cách an toàn và có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
10
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
tạo lập được niềm tin của khách hàng với hoạt động của hệ thống Ngân Hàng, không
phải mất chi phí vận chuyển tiền, giảm bớt các rủi ro và tệ nạn xã hội.
▲ Đối với Ngân Hàng
- Tăng doanh thu và lợi nhuận của khách hàng.. Khi kinh doanh thẻ, các Ngân
Hàng sẽ thu được khoản phí dịch vụ như phí phát hành, phí thay thẻ, phí bảo mật thẻ,
chiết khấu thanh toán. Tuy phí giao dịch không đáng kể nhưng với sự gia tăng nhanh
của tài khoản cá nhân làm cho khoản thu từ phát hành và thanh toán thẻ tăng lên đáng
kể, đặc biệt là trong tương lai, thẻ Ngân Hàng hứa hẹn nhiều tiện ích mới sẽ thu hút
được nhiều hơn sự quan tâm của người sử dụng.
- Giúp Ngân Hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn trong
nền kinh tế hiện nay. Thanh toán bằng thẻ qua Ngân Hàng tạo điều kiện cho Ngân
Hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp tạo sự khác biệt
về chất lượng phục vụ và thương hiệu để cạnh tranh giảm thiểu chi phí vận hành và
tăng hiệu quả kinh doanh. Nguồn vốn bổ sung này Ngân Hàng có thể sử dụng để đầu
tư phục vụ sản xuất kinh doanh (nếu mỗi tài khoản thẻ có số dư 3 triệu đồng thì với
3,5 triệu thẻ phát hành, các NHTM đã huy động được 10.500 tỷ đồng).
▲ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ:
- Đơn vị chấp nhận thẻ được hưởng những ưu đãi từ phía Ngân Hàng, được Ngân
Hàng cung cấp miễn phí các thiết bị và phương tiện cần thiết cho dịch vụ thanh toán
thẻ, được hưởng những ưu đãi trong quan hệ tín dụng khi tình hình tài chính của đơn
vị gặp khó khăn.
- Thu hút được nhiều khách hàng, tăng doanh thu bán hàng. Chấp nhận thanh toán
bằng thẻ Ngân Hàng làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác
thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch giúp đơn vị chấp nhận thẻ thu hút được

ngày một nhiều khách hàng đến với cửa hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, đặc
biệt là những khách du lịch và các nhà đầu tư.
- Tiết kiệm được chi phí, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng khả năng cạnh
tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời hạn chế được tình trạng chậm trả của khách
hàng mua lẻ, quy trình thanh toán nhanh gọn làm tăng tốc độ luân chuyển vốn giúp
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
11
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
cho việc sử dụng vốn hiệu quả hơn. Các khoản tiền bán hàng được chuyển vào tài
khoản do đó thuận tiện và an toàn hơn trong công tác quản lý tài chính kế toán.
▲ Đối với nền kinh tế:
- Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc
đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước thuận lợi hơn trong công tác quản lý nền
kinh tế. Khi chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ thông qua tài khoản tại
Ngân Hàng, Ngân Hàng sẽ kiểm soát các hoạt động giao dịch, qua đó tạo tiền đề cho
công tác kế toán tài chính giúp cho công tác điều hành và thực hiện chính sách tiền tệ
hiệu quả hơn, góp phần giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế
ngầm, tăng cường tính chủ động của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế.
- Việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại của việc phát
hành và thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốc tế
của Việt Nam.
1.3 - Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
Thẻ Ngân Hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại tham gia vào kinh doanh thẻ
mang lại lợi ích cho tất cả các bên. Theo thời gian, thẻ Ngân hàng đã chứng minh là
một hình thức thanh toán tốt nhất và ngày càng phát triển khẳng định vai trò của mình
trong các phương tiện thanh toán không dung tiền mặt. Tuy nhiên, tham gia vào kinh
doanh thẻ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, mang tính lan truyền, ảnh hưởng đến quyền lợi của
nhiều người. Do đó, khi tham gia vào kinh doanh thẻ, các bên cần phải trang bị cho
mình những kiến thức cần thiết để có thể phát hiện, ngăn chặn, giảm thiểu tối đa rủi
ro có thể xảy ra.

- Thông tin giả mạo: Để được Ngân Hàng cấp thẻ sử dụng, khách hàng có nghĩa
vụ phải cung cấp cho Ngân Hàng đầy đủ và chính xác những thông tin cần thiết.
Thông tin mà khách hàng cung cấp không chính xác hoặc không đầy đủ sẽ gây khó
khăn cho Ngân Hàng trong việc liên hệ khi có những vấn đề liên quan phát sinh. Đặc
biệt, thông tin giả mạo sẽ đặt Ngân Hàng vào nguy cơ tổn thất tín dụng khi chủ thẻ cố
tình lừa đảo để chiếm dụng vốn của Ngân Hàng.
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
12
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
- Vì vậy để đưa ra quyết định đúng đắn, NHPH luôn phải kiểm soát và thẩm
định kỹ hồ sơ của khách hàng. Rủi ro chỉ có thể xảy ra khi khâu thẩm định của Ngân
Hàng không hoàn chỉnh, không cẩn thận.
- Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi. Đây là rủi ro xảy ra trong quá
trình Ngân Hàng gửi thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện nhưng không đến đúng
địa chỉ hoặc bị đánh cắp. Trong trường hợp này, NHPH phải chịu mọi tổn thất, sẽ
chịu trách nhiệm chi trả số tiền trên tài khoản của khách hàng đã bị kẻ xấu lợi dụng
để thực hiện các giao dịch bất hợp pháp.
- Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đây là loại rủi ro thường xảy ra trong
trường hợp khách hàng thay đổi địa chỉ nhưng không thông báo cho Ngân Hàng biết
hoặc Ngân Hàng đã nhận được thông báo về việc thay đổi địa chỉ của khách hàng
nhưng không kiểm tra kỹ nên đến hạn phát hành gửi thẻ mới cho chủ thẻ, Ngân Hàng
vẫn gửi theo địa chỉ cũ. Khi đó chủ thẻ không nhận được thẻ, Tài khoản của chủ thẻ
bị lợi dụng mà chủ thẻ và Ngân Hàng đều không biết.
- Thẻ giả: là thẻ do cá nhân hoặc tổ chức làm giả căn cứ vào thông tin có được
từ việc đánh cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc. Đây là
loại rủi ro có tỷ lệ cao và nguy hiểm nhất hiện nay, gây tổn hại lớn đến NHPH vì theo
quy định, NHPH phải chịu trách nhiệm đối với những giao dịch có mã số PIN của
mình. Vì vậy, để ngăn chặn rủi ro này xảy ra, công tác đảm bảo an toàn thông tin về
chủ thẻ được Ngân Hàng đặc biệt chú trọng, nhất là khâu thanh tra, kiểm soát.
2. Quy định về hạn mức và mức phí đối với sản phẩm thẻ Mai

2.1. Số dư tối thiểu trong tài khoản: Đơn vị: VNĐ
Bảng 1: Số dư tối thiếu trong tài khoản thẻ Mai
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
13
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Mai Xanh Mai vàng Mai Bạch Kim
50,000 1,000,000 5,000,000
2.2. Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai
Bảng 2: Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai
Mai Xanh Mai vàng Mai Bạch Kim
Phí phát hành thông thường đối với
thẻ mới
50,000 70,000 200,000
Phí phát hành nhanh đối với thẻ mới 150,000 170,000 300,000
Phí cấp lại thẻ thông thường đối với
thẻ bị mất hoặc bị hỏng do lỗi của
khách hàng
20,000 20,000 20,000
Phí cấp lại thẻ nhanh đối với thẻ bị
mất hoặc bị hỏng do lỗi của khách
hàng
120,000 120,000 120,000
Phí thường niên
50,000
Miễn phí nếu
duy trì được mức
số dư tối thiểu
Miễn phí nếu
duy trì được mức
số dư tối thiểu

Phí duy trì tài khoản (khi số dư tài
khoản xuống thấp hơn số dư tối thiểu
vào một ngày bất kỳ trong tháng)
5,500 5,500 5,500
Phí thay đổi hạng thẻ 50,000 50,000 50,000
Phí lấy lại thẻ nuốt 20,000 20,000 20,000
Phí cấp lại PIN 20,000 20,000 20,000
Phí tra soát giao dịch 25,000 25,000 25,000
Phí dịch vụ chi trả lương qua thẻ 5,000 5,000 5,000
2.3. Phí giao dịch bằng thẻ Mai
- Phí giao dịch trên ATM
Bảng 3: Phí giao dịch trên ATM
Mai Xanh Mai vàng Mai Bạch
Kim
Phí rút tiền tại ATM của GP. Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
14
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Bank
Phí rút tiền tại ATM của các NH
trong liên minh
2,000 2,000 2,000
Phí in sao kê 1,000 1,000 1,000
Phí dịch vụ chuyển khoản nội bộ
GP.Bank
Miễn phí -Cùng
tỉnh/thành
phố: Miễn phí
-Khác
tỉnh/thành

phố:
+ Dưới 10
triệu : Miễn
phí
+ Trên 10
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
-Cùng
tỉnh/thành phố:
Miễn phí
-Khác
tỉnh/thành phố:
+ Dưới 30
triệu : Miễn
phí
+ Trên 30
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
Phí thanh toán hóa đơn Miễn phí Miễn phí Miễn phí
- Phí giao dịch trên POS:

Bảng 4: Phí giao dịch trên POS
Mai Xanh Mai vàng Mai Bạch
Kim
Phí mua hàng 0,5% giá trị
giao dịch
0,5% giá trị
giao dịch
0,5% giá trị
giao dịch
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
15
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Phí ứng tiền mặt tại CN/PGD
của GPBank
Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Phí dịch vụ chuyển khoản nội bộ
GP.Bank
Miễn phí - Cùng
tỉnh/thành
phố: Miễn phí
- Khác
tỉnh/thành
phố:
+ Dưới 10
triệu : Miễn
phí
+ Trên 10
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối

thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
- Cùng
tỉnh/thành phố:
Miễn phí
- Khác
tỉnh/thành phố:
+ Dưới 30
triệu : Miễn
phí
+ Trên 30
triệu: 0,03%
giá trị chuyển
khoản (Tối
thiểu: 15,000
Tối đa:
1,000,000
VND)
2.4. Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM
Bảng 5: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM
Mai xanh Mai Vàng Mai Bạch
Kim
Hạn mức rút trong ngày 20,000,000 30,000,000 50,000,000
Số tiều tối đa/ 1 lần rút 5,000,000 5,000,000 5,000,000
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
16
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Hạn mức chuyển khoản trong

ngày
10,000,000 30,000,000 50,000,000
Tổng hạn mức rút tiền và chuyển
khoản trong ngày
15,000,000 40,000,000 70,000,000
2.5. Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại POS
Bảng 6: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại POS
Mai xanh Mai Vàng Mai Bạch
Kim
Hạn mức mua hàng trong
ngày
20,000,000 60,000,000 100,000,000
Hạn mức ứng tiền trong ngày
tại CN/PGD của GPBank
Không giới
hạn
Không giới
hạn
Không giới
hạn
Hạn mức chuyển khoản trong
ngày
10,000,000 30,000,000 50,000,000
Tổng hạn mức mua hàng và
chuyển khoản trong ngày
25,000,000 70,000,000 12,000,000
Một số hình ảnh về thẻ Mai tại GP.Bank
▲ Thẻ Mai Bạch Kim
▲ Thẻ Mai Vàng
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT

17
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
▲ Thẻ Mai Xanh
3. Nghiệp vụ phát hành thẻ
3.1 Phát

hành

thẻ

mới

(khách

hàng

chưa

có

tài

khoản

tiền

gửi

thanh

toán

tại
GP.Bank)
Sơ đồ 3: Quy trình m
ở tài khoản trên T24 & phát hành thẻ trên TICMS
GDV KSV
Phòng thẻ&
PTSPDV
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Tiếp nhận thông tin mở
TK và phát hành thẻ
của khách hàng
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng trên T24
Duyệt hồ sơ
khách hàng,
tạo mã KH trên
T24
Duyệt mở TK
cho KH trên
T24
Duyệt lô, chuyển
thông tin về
phòng thẻ
&PTSPDV
Dập thẻ và in
PIN
Nhận thẻ Giao thẻ và PIN cho

CN/PGD
Kích hoạt thẻ
18
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Sơ đồ 4:
Quy trình m
ở tài khoản & phát hành thẻ trên TICMS
GDV KSV
Phòng thẻ&
PTSPDV
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Tạo thông tin
trên màn hình T24
Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo Đơn mở thẻ
Nhận PIN
Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ
Tiếp nhận thông tin mở
TK và phát hành thẻ của
khách hàng
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng (số ID)
Duyệt hồ sơ
khách hàng, tạo
mã KH (số ID)
Duyệt mở TK
cho KH trên T24
Dập thẻ và in PIN

Nhận thẻ
Giao thẻ và PIN cho
CN/PGD
Kích hoạt thẻ
Tạo mã khách
hàng tự động
Tạo TK tự động
19
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
3.2 Phát

hành

thẻ

cho khách

hàng

đã

có

tài

khoản

thanh

toán

tại

GP.Bank
trên TICMS
Sơ đồ 5:
Quy trình
phát hành thẻ
GDV KSV
Phòng thẻ&
PTSPDV
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo Đơn mở thẻ
Duyệt lô, gửi
thông tin về
phòng thẻ &
PTSPDV
Nhận PIN
Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo mã
khách hàng (số ID)
Tiếp nhận thông tin phát
hành thẻ của khách hàng
Duyệt lô, chuyển
thông tin về
phòng thẻ &
PTSPDV

Dập thẻ và in PINGiao thẻ và PIN cho
CN/PGD
Kích hoạt thẻ
20
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
3.3. Phát hành thẻ cho khách hàng qua website hoặc qua điện thoại
Sơ đồ 6: Quy trình
phát hành thẻ
Khách hàng Phòng thẻ & PTSPDV CN/PGD
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Kiểm tra thông tin KH
trên TIPCMS
Mở lô khách hàng thẻ
tạo mới, tạo đơn mở thẻ
Nhận thẻ và PIN
Giao thẻ và PIN cho
chủ thẻ
21
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
DIỄN GIẢI QUY TRÌNH
Bước 1:

Tiếp

nhận

thông

tin

mở

Tài

khoản

và

phát

hành

thẻ

của




khách

hàng.
- GDV

tiếp

nhận

thông

tin

khách

hàng,

cung

cấp

và

hướng

dẫn

khách

hàng

khai
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
Tiếp nhận và xử lý
thông tin khách hàng
Nhập liệu thông tin
khách hàng, tạo TK
Mở lô phát hành thẻ
mới, tạo đơn mở thẻ
Phê duyệt PHT, dập
thẻ, in PIN cho khách

hàng
Bàn giao thẻ và thông
tin khách hàng cho
CN/PGD khách hàng
đăng ký nhận thẻ
Tiếp nhận và quản lý
tài khoản của khách
hàng. Trả thẻ cho
khách hàng
22
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
thông

tin vào

“Đơn

đăng

ký

mở

tài

khoản,

phát

hành

thẻ

Hộ

Chiếu

Tài

Chính”.
- Viết

“Giấy

hẹn

trả

thẻ/PIN”

(MB-PHT-04)

cho

khách

hàng.
ĐƠN ĐĂNG KÝ MỞ TÀI KHOẢN, PHÁT HÀNH THẺ
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
23

Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank
Kính gửi: Phòng Thẻ - Ngân hàng TMCP Dầu
Khí Toàn Cầu (GP.Bank)
Đề nghị GP.Bank: Mở tài khoản cá nhân
Phát hành thẻ
Đăng ký SMS Banking
Nếu Quý khách đã có tài khoản VND tại
GP.Bank, xin mời ghi số tài khoản, họ tên và khai
tiếp thông tin ở phần 2
Tài khoản VND (nếu có):
THÔNG TIN CÁ NHÂN CHỦ TÀI KHOẢN
Họ và tên (chữ in)*:
Ngày sinh*: Giới tính:
Nam Nữ
CMND/ Hộ chiếu số*:
Ngày cấp:. Nơi cấp
Địa chỉ liên lạc*:
Tên và địa chỉ cơ quan:
Điện thoại/Di động*:
E-mail:
1. MỞ TÀI KHOẢN CÁ NHÂN
Loại TK:
Chữ ký mẫu của chủ tài khoản (2 chữ ký phải
giống nhau)
2.
ĐĂNG KÝ PHÁT HÀNH THẺ
THÔNG TIN CHỦ THẺ CHÍNH
Hạng Thẻ: Mai Xanh Mai Vàng
3. CÁC DỊCH VỤ KHÁC
Đăng ký lấy sổ phụ (sao kê):

Thời gian: Hàng ngày Hàng tháng
Theo yêu cầu
Địa điểm Địa chỉ liên lạc E-mail
Điểm giao dịch GP.Bank
Dịch vụ SMS Banking
Nhận thẻ tại điểm giao dịch GP.Bank:……………………...
......................................................................................................
Tôi/Chúng tôi xin xác nhận:
1. Những thông tin trên đây là đúng sự thật và hoàn toàn chịu
trách nhiệm về các thông tin đã cung cấp.
2. Đã đọc, hiểu rõ và đồng ý với “Điều khoản sử dụng tài
khoản, thẻ Hộ Chiếu Tài Chính” (mặt sau) của Ngân hàng Dầu Khí
Toàn Cầu.
…………….., Ngày …….tháng…….năm….…….
Người đăng ký
(Ký và ghi rõ họ tên)
Mọi chi tiết xin
liên hệ ĐT:1800 58
58 66
Phần dành cho Ngân hàng
Ngân hàng GP.Bank chấp nhận:
Mở tài khoản cá nhân Phát hành thẻ
Đăng ký SMS Banking
Số TK:
VND
U
SD
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
24
Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank

● Trường

hợp

khách

hàng

đến

CN/PGD

của

GP.Bank

để

yêu

cầu

mở

thẻ
-

GDV

yêu

cầu khách hàng xuất trình CMTND/HC để kiểm tra thông tin cá nhân,
thông tin tài khoản của khách hàng trên hệ thống.
+

Tr
uờ
ng

hợp

khách

hàng chưa có tài khoản tại GP.Bank:
*

GDV

cung
cấp và hướng dẫn khách hàng khai đầy đủ thông tin vào mẫu đơn
mở thẻ, yêu cầu khách hàng ký đầy đủ vào mục chữ ký mẫu của khách hàng đồng
thời ký và ghi rõ họ tên vào mục người đăng ký.
*

GDV

tiến hành photo CMTND/HC để lưu giữ hồ sơ.
+

Tr
uờ

ng

hợp

khách

hàng đã có tài khoản tại GP.Bank:
*

GDV

cung
cấp và hướng dẫn khách hàng
đăng ký thông tin, ghi đầy đủ số tài
khoản vào mẫu đơn.
*

GDV
kiểm tra lại số tài khoản trên hệ thống, bảo đảm khớp đúng thông tin, nếu
có sự sai lệch, yêu cầu khách hàng xác nhận lỗi thông tin và đăng ký lại vào mẫu đơn.
●

Trường

hợp

khách

hàng

đăng

ký

mở

tài

khoản,

phát

hành

thẻ

theo

đơn

vị
-

GDV/CVT

cung cấp mẫu

“Đơn

đăng

ký

mở

tài

khoản,

phát

hành

thẻ
Hộ

Chiếu

Tài Chính”

cho

ng
uờ
i

đại

diện

đơn

vị,
hương dẫn cách điền thông tin
vào mẫu đơn để đảm bảo việc khai thông tin đầy đủ và chính xác
hoặc

GDV/CVT
yêu
cầu đơn vị cung cấp thông tin đăng ký phát hành thẻ theo mẫu
“Danh

sách
đề

nghị

mở

tài

khoản,

phát

hành thẻ

-

KH

Công

ty”

(MB-PHT-05).
+

Tr
uờ
ng

hợp

khách
hàng khai thông tin trực tiếp vào mẫu đơn: GDV/CVT thu
thập mẫu đơn đăng ký để tiến hành mở tài khoản và phát hành thẻ cho khách hàng
-

GDV/CVT

yêu
cầu khách hàng gửi kèm bản
phôtô

CMND/HC
để đối chiếu và
lưu hồ sơ
.
●

Trường

hợp

khách

hàng

đăng

ký

qua

website

của

GP.Bank

hoặc

điện

thoại
CN/PGD

có

trách

nhiệm
giới thiệu và hướng dẫn khách hàng đăng ký phát hành
thẻ qua số điện
dịch

vụ

1800

58

58

66

và

trên

website

cüa

GP.Bank

tại địa
chỉ
:

,

vào

mục

Ngân

hàng

điện

tử/Đăng

ký

phát

hành
Trần Thanh Huyền Anh 14 – K44D – KT&KDQT
25