Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Quá trình hoàn thiện và phát triển các dịch vụ của hệ thổng nhtm việt nam

BÀI CÁ NHÂN QU N TR NGÂN HÀNGẢ Ị
BÀI 1:HO T Đ NG KINH DOANH D CH V C A CÁC NGÂN HÀNGẠ Ộ Ị Ụ Ủ
TH NG M I. QUÁ TRÌNH HOÀN THI N VÀ PHÁT TRI N CÁCƯƠ Ạ Ệ Ể
D CH V C A H TH NG NHTM VI T NAM.Ị Ụ Ủ Ệ Ổ Ệ
1
Các ho t đ ng kinh doanh d ch v c a ngân hàng th ng m iạ ộ ị ụ ủ ươ ạ
( NHTM) trên th gi i.ế ớ
• Các d ch v truy n th ng c a NHTMị ụ ề ố ủ .
+ Th c hi n trao đ i ngo i t :ự ệ ổ ạ ệ L ch s cho th y r ng m t trong nh ngị ử ấ ằ ộ ữ
d ch v ngân hàng đ u tiên đ c th c hi n là trao đ i ngo i. Ngày nay,ị ụ ầ ượ ự ệ ổ ạ
mua bán ngo i t th ng ch do các ngân hàng l n nh t th c hi n b i vìạ ệ ườ ỉ ớ ấ ự ệ ở
nh ng giao d ch nh v y có m c đ r i ro cao, đ ng th i yêu c u ph i cóữ ị ư ậ ứ ộ ủ ồ ờ ầ ả
trình đ chuyên môn cao.ộ
+ Chi t kh u th ng phi u và cho vay th ng m i:ế ấ ươ ế ươ ạ Ngay th i kỳở ờ
đ u, các ngân hàng đã chi t kh u th ng phi u mà th c t là cho vay đ iầ ế ấ ươ ế ự ế ố
v i các doanh nhân đ a ph ng nh ng ng i bán các kho n n (kho nớ ị ươ ữ ườ ả ợ ả
ph i thu) c a khách hàng cho ngân hàng đ l y ti n m t. Đó là b cả ủ ể ấ ề ặ ượ
chuy n ti p t chi t th ng phi u sang cho vay tr c ti p đ i v i cácể ế ừ ế ươ ế ự ế ố ớ
khách hàng, giúp h có v n đ mua hàng d tr ho c xây d ng văn phòngọ ố ể ự ữ ặ ự
và thi t b s n xu t.ế ị ả ấ
+ Nh n ti n g i:ậ ề ử Cho vay đ c coi là ho t đ ng sinh l i cao, do đó cácượ ạ ộ ờ
ngân hàng đã tìm ki m m i cách đ huy đ ng ngu n v n cho vay. M tế ọ ể ộ ồ ố ộ
trong nh ng ngu n v n quan tr ng là các kho n ti n g i ti t ki m g iữ ồ ố ọ ả ề ử ế ệ ử
ti t ki m c a khách hàng – m t qu sinh l i đ c g i t i ngân hàng trongế ệ ủ ộ ỹ ợ ượ ử ạ
kho ng th i gian nhi u tu n, nhi u tháng, nhi u năm, đôi khi đ c h ngả ờ ề ầ ề ề ượ ưở
m c lãi su t t ng đ i cao.ứ ấ ươ ố
+ B o qu n v t có giá tr :ả ả ậ ị Ngay t th i Trung C , các ngân hàng đã b từ ờ ổ ắ
đ u th c hi n vi c l u gi vàng và các v t có giá khác cho khách hàngầ ự ệ ệ ư ữ ậ
trong kho b o qu nả ả nghi p v b o qu n v t có giá tr cho khách hàngệ ụ ả ả ậ ị
th ng do phòng “B o qu n” c a ngân hàng th c hi n. Ngân hàng th cườ ả ả ủ ự ệ ự
hi n vi c l u gi vàng và các v t có giá khác cho khách hàng.ệ ệ ư ữ ậ

2
+ Tài tr các ho t đ ng c a Chính ph :ợ ạ ộ ủ ủ Đây là ho t đ ng c a ngânạ ộ ủ
hàng có t th i trung c cho đ n nay ngân hàng v n gi vai trò quan tr ngừ ờ ổ ế ẫ ữ ọ
trong vi c tài tr cho các ho t đ ng c a Chính ph .ệ ợ ạ ộ ủ ủ
+ Cung c p các tài kho n giao d ch:ấ ả ị Vi c đ a ra lo i tài kho n ti nệ ư ạ ả ề
g i m i này đ c xem là m t trong nh ng b c đi quan tr ng nh t trongử ớ ượ ộ ữ ướ ọ ấ
công nghi p ngân hàng b i vì nó c i thi n đáng k hi u qu c a quá trìnhệ ở ả ệ ể ệ ả ủ
thanh toán, làm cho các giao d ch kinh doanh tr nên d dàng h n, nhanhị ở ễ ơ
chóng h n và an toàn h n.ơ ơ
+ Cung c p d ch v y thác:ấ ị ụ ủ T nhi u năm nay, các ngân hàng đã th cừ ề ự
hi n vi c qu n lý tài s n và qu n lý ho t đ ng tài chính cho cá nhân vàệ ệ ả ả ả ạ ộ
doanh nghi p th ng m i. Theo đó ngân hàng s thu phí trên c s giá trệ ươ ạ ẽ ơ ở ị
c a tài s n hay quy mô h qu n lý. Ch c năng qu n lý tài s n này đ củ ả ọ ả ứ ả ả ượ
g i là d ch v y thác (trust service). H u h t các ngân hàng đ u cung c pọ ị ụ ủ ầ ế ề ấ
c hai lo i: d ch v y thác thông th ng cho cá nhân, h gia đình; và yả ạ ị ụ ủ ườ ộ ủ
thác th ng m i cho các doanh nghi p.ươ ạ ệ
• Các d ch v ngân hàng hi n đ iị ụ ệ ạ :
+ Cho vay tiêu dùng: Các kho n cho vay tiêu dùng th ng có qui môả ườ
nh l và r i ro v n t ng đ i cao tuy nhiên do tính c nh tranh kh cỏ ẻ ủ ỡ ợ ươ ố ạ ố
li t ngày càng cao c a th tr ng ngân hàng và đ đáp ng nhu c u c aệ ủ ị ườ ể ứ ầ ủ
khách hàng d ch v cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n và chi m tị ụ ể ế ỷ
tr ng l n trong c c u cho vay c a các NHTM.ọ ớ ơ ấ ủ
+ T v n tài chính:ư ấ Các ngân hàng t lâu đã đ c khách hàng yêuừ ượ
c u th c hi n ho t đ ng t v n tài chính, đ c bi t là v ti t ki m và đ uầ ự ệ ạ ộ ư ấ ặ ệ ề ế ệ ầ
t . Ngân hàng ngày nay cung c p nhi u d ch v t v n tài chính đa d ng,ư ấ ề ị ụ ư ấ ạ
t chu n b v thu và k ho ch tài chính cho các cá nhân đ n t nhân vừ ẩ ị ề ế ế ạ ế ư ề
3
các c h i th tr ng trong n c và ngoài n c cho các khách hàng kinhơ ộ ị ườ ướ ướ
doanh c a h .ủ ọ
+ Qu n lý ti n m t:ả ề ặ Qua nhi u năm, các ngân hàng đã phát hi n raề ệ

r ng m t s d ch v mà h làm cho b n thân mình cũng có ích đ i v i cácằ ộ ố ị ụ ọ ả ố ớ
khách hàng. Ví d n i b t nh t là d ch v qu n lý ti n m t, trong đó ngânụ ổ ậ ấ ị ụ ả ề ặ
hàng đ ng ý qu n lý vi c thu và chi cho m t công ty kinh doanh và ti nồ ả ệ ộ ế
hành đ u t ph n th ng d ti n m t t m th i vào các ch ng kho n sinhầ ư ầ ặ ư ề ặ ạ ờ ứ ả
l i và tín d ng ng n h n cho đ n khi khách hàng c n ti n m t đ thanhợ ụ ắ ạ ế ầ ề ặ ể
toán.
+ D ch v thuê mua thi t b :ị ụ ế ị R t nhi u ngân hàng tích c c cho kháchấ ề ự
hàng kinh doanh quy n l a ch n mua các thi t b , máy móc c n thi tề ự ọ ế ị ầ ế
thông qua h p đ ng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thi t b và choợ ồ ế ị
khách hàng thuê. Đi u đó có l i cho các ngân hàng cũng nh khách hàngề ợ ư
b i vì v i t cách là m t ng i ch th c s c a tài s n cho thuê, ngânở ớ ư ộ ườ ủ ự ự ủ ả
hàng có th kh u hao chúng nh m làm tăng l i ích v thu .ể ấ ằ ợ ề ế
+ Cho vay tài tr d án:ợ ự Các ngân hàng ngày càng tr nên năng đ ngở ộ
trong vi c tài tr cho chi phí xây d ng nhà máy m i đ c bi t là trong cácệ ợ ự ớ ặ ệ
ngành công ngh cao. Do r i ro trong lo i hình tín dùng này cao nên chúngệ ủ ạ
th ng đ c th c hi n qua m t công ty đ u t , là thành viên c a công tyườ ượ ự ệ ộ ầ ư ủ
s h u ngân hàng, cùng v i s tham gia c a các nhà th u đ chia s r iở ữ ớ ự ủ ầ ể ẻ ủ
ro.
+ Bán các d ch v b o hi m:ị ụ ả ể T nhi u năm nay, các ngân hàng đừ ề ã
bán b o hi m tín d ng cho khách hàng nh m b o đ m vi c hoàn tr trongả ể ụ ằ ả ả ệ ả
tr ng h p khách hàng vay v n b ch t hay b tàn ph . Hi n nay, ngânườ ợ ố ị ế ị ế ệ
hàng th ng b o hi m cho khách hàng thông qua các liên doanh ho c cácườ ả ể ặ
th a thu n đ i lý kinh doanh đ c quy n theo đó m t công ty b o hi mỏ ậ ạ ộ ề ộ ả ể
4
đ ng ý đ t m t văn phòng đ i lý t i hành lang c a ngân hàng và ngânồ ặ ộ ạ ạ ủ
hàng s nh n m t ph n thu nh p t các d ch v đó.ẽ ậ ộ ầ ậ ừ ị ụ ở
+ Cung c p các k ho ch h u trí:ấ ế ạ ư Phòng y thác ngân hàng r t năngủ ấ
đ ng trong vi c qu n lý k ho ch h u trí mà h u h t các doanh nghi pộ ệ ả ế ạ ư ầ ế ệ
l p cho ng i lao đ ng, đ u t v n và phát l ng h u cho nh ng ng iậ ườ ộ ầ ư ố ươ ư ữ ườ
đã ngh h u ho c tàn ph . Ngân hàng cũng bán các k ho ch ti n g i h uỉ ư ặ ế ế ạ ề ử ư

trí (đ c bi t nh IRAS và Keogle) cho các cá nhân và gi ngu n ti n g iượ ế ư ữ ồ ề ử
cho đ n khi ng i s h u các k ho ch này c n đ n.ế ườ ở ữ ế ạ ầ ế
+ Cung c p các d ch v môi gi i đ u t ch ng khoán:ấ ị ụ ớ ầ ư ứ Trên thị
tr ng tài chính hi n nay, nhi u ngân hàng đang ph n đ u đ tr thànhườ ệ ề ấ ấ ể ở
m t “bách hóa tài chính” th c s , cung c p đ các d ch v tài chính choộ ự ự ấ ủ ị ụ
phép khách hàng th a mãn m i nhu c u t i m t đ a đi m. Đây là m tỏ ọ ầ ạ ộ ị ể ộ
trong nh ng lý do chính khi n các ngân hàng b t đ u bán các d ch v môiữ ế ắ ầ ị ụ
gi i ch ng khoán, cung c p cho khách hàng c h i mua c phi u, tráiớ ứ ấ ơ ộ ổ ế
phi u và các ch ng khoán khác mà không ph i nh đ n ng i kinh doanhế ứ ả ờ ế ườ
ch ng khoán.ứ
+ Cung c p d ch v qu t ng h và tr c p:ấ ị ụ ỹ ươ ỗ ợ ấ Do ngân hàng cung
c p các tài kho n ti n g i truy n th ng v i lãi su t quá th p, nhi u kháchấ ả ề ử ề ố ớ ấ ấ ề
hàng đã h ng t i vi c s d ng cái g i là s n ph m đ u t (investmentướ ớ ệ ử ụ ọ ả ẩ ầ ư
products) đ c bi t là các tài kho n c a qu t ng h và h p đ ng trặ ệ ả ủ ỹ ươ ỗ ợ ồ ợ
c p, nh ng lo i hình cung c p tri n v ng thu nh p cao h n tài kho n ti nấ ữ ạ ấ ể ọ ậ ơ ả ề
g i dài h n cam k t thanh toán m t kho n ti n m t hàng năm cho kháchử ạ ế ộ ả ề ặ
hàng b t đ u t m t ngày nh t đ nh trong t ng lai (ch ng h n ngày nghắ ầ ừ ộ ấ ị ươ ẳ ạ ỉ
h u). Ng c l i, qu tư ượ ạ ỹ ng h bao g m các ch ng trình đ u t đ cươ ỗ ồ ươ ầ ư ượ
qu n lý m t cách chuyên nghi p nh m vào vi c mua c phi u, trái phi uả ộ ệ ằ ệ ổ ế ế
và các ch ng khoánứ phù h p v i m c tiêu c a qu .ợ ớ ụ ủ ỹ
5
+ Cung c p d ch v ngân hàng đ u t và ngân hàng bán buôn: ấ ị ụ ầ ư Ngân
hàng ngày nay đang theo chân các t ch c tài chính hàng đ u trong vi cổ ứ ầ ệ
cung c p d ch v ngân hàng đ u t và d ch v ngân hàng bán buôn cho cácấ ị ụ ầ ư ị ụ
t p đoàn l n. Nh ng d ch v này bao g m xác đ nh m c tiêu h p nh t, tàiậ ớ ữ ị ụ ồ ị ụ ợ ấ
tr mua l i Công ty, mua bán ch ng khoán cho khách hàng (ví d : b oợ ạ ứ ụ ả
lãnh phát hành ch ng khoán), cung c p công c Marketing chi n l c, cácứ ấ ụ ế ượ
d ch v h n ch r i ro đ b o v khách hàng. Các ngân hàng cũng d nị ụ ạ ế ủ ể ả ệ ấ
sâu vào th tr ng b o đ m, h tr các kho n n do chính ph và công tyị ườ ả ả ỗ ợ ả ợ ủ
phát hành đ nh ng khách hàng này có th vay v n v i chi phí th p nh tể ữ ể ố ớ ấ ấ

t th tr ng t do hay t các t ch c cho vay khác.ừ ị ườ ự ừ ổ ứ
Nh n xétậ : Không ph i t t c m i ngân hàng đ u cung c p nhi u d ch vả ấ ả ọ ề ấ ề ị ụ
tài chính nh trên, tuy nhiên danh m c d ch v ngân hàng đang tăng lênư ụ ị ụ
nhanh chóng. Nhi u lo i hình tín d ng và tài kh an ti n g i m i đangề ạ ụ ỏ ề ử ớ
đ c phát tri n, các lo i d ch v m i nh giao d ch qua Internet và thượ ể ạ ị ụ ớ ư ị ẻ
thông minh (Smart) đang đ c m r ng và các d ch v m i (nh b oượ ở ộ ị ụ ớ ư ả
hi m và kinh doanh ch ng khoán) đ c tung ra hàng năm có th hoàn toànể ứ ượ ể
đáp ng t t c các nhu c u d ch v tài chính c a khách hàng. ứ ấ ả ầ ị ụ ủ
Quá trình hoàn thi n và phát tri n các d ch v c a h th ng NHTMệ ể ị ụ ủ ệ ố
Vi t Nam.ệ
1.Các d ch v c a h th ng NHTM Vi t Namị ụ ủ ệ ố ệ .
Toàn c u hóa và h i nh p kinh t qu c t hi n đang là xu h ngầ ộ ậ ế ố ế ệ ướ
phát tri n t t y u c a th i đ i và là yêu c u khách quan đ i v i quá trìnhể ấ ế ủ ờ ạ ầ ố ớ
phát tri n kinh t xã h i c a m t n c. Trong lĩnh v c ngân hàng, h iể ế ộ ủ ộ ướ ự ộ
nh p kinh t cũng làm cho quá trình c nh tranh gi a các ngân hàng th ngậ ế ạ ữ ươ
m i ngày càng gay g t và sâu s c h n, t o đi u ki n cho h th ng ngânạ ắ ắ ơ ạ ề ệ ệ ố
hàng th ng m i (NHTM) đ c m nh h n, ho t đ ng kinh doanh có hi uươ ạ ượ ạ ơ ạ ộ ệ
6
qu và lành m nh h n. T đó có gi i pháp phòng ng a ho c gi m thi uả ạ ơ ừ ả ừ ặ ả ể
r i ro, nâng cao hi u qu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh trên thủ ệ ả ị
tr ng tài chính qu c t . H th ng NHTM Vi t Nam đã phát tri n kháườ ố ế ệ ố ệ ể
nhanh v s l ng các Ngân hàng và s l ng chi nhánh/ phòng giao d ch,ề ố ượ ố ượ ị
cùng v i quá trình hoàn thi n các s n ph m d ch v truy n th ng và phátớ ệ ả ẩ ị ụ ề ố
tri n các d ch v m i, nên doanh s và t tr ng d ch v tăng lên qua cácể ị ụ ớ ố ỷ ọ ị ụ
năm. C th :ụ ể
+ D ch vị ụ huy đ ng v n và cho vay:ộ ố Đây v n là d ch v mang l iẫ ị ụ ạ
ngu n thu ch y u cho các NHTM hi n nay và có m c tăng tr ng khá.ồ ủ ế ệ ứ ưở
S đ 1: Tăng tr ng huy đ ng v n và tăng tr ng tín d ng VN ơ ồ ưở ộ ố ưở ụ ở

Ngu n: Báo cáo hàng năm c a NHNN ồ ủ
Huy đ ng v n c a các NHTM có tăng tr ng khá qua các năm (trộ ố ủ ưở ừ
năm 2008, có gi m sút, do tác đ ng t cu c kh ng ho ng tài chính toànả ộ ừ ộ ủ ả
c u) do vi c đa d ng hóa s n ph m huy đ ng và phát tri n m ng l i chiầ ệ ạ ả ẩ ộ ể ạ ướ
nhánh, phòng giao d ch. Măc dù có m ng l i r ng và th ng hi u m nh,ị ạ ướ ộ ươ ệ ạ
đ c ng i dân bi t đ n, nh ng t c đ tăng tr ng v huy đ ng v n c aượ ườ ế ế ư ố ộ ưở ề ộ ố ủ
các NHTM c ph n có s b t phá m nh, th ph n đã tăng lên 31,23% soổ ầ ự ứ ạ ị ầ
7
v i 21,3% năm 2006, khi n cho th ph n c a các NHTM nhà n c gi m.ớ ế ị ầ ủ ướ ả
Ho t đ ng cho vay cũng có t c đạ ộ ố ộ tăng tr ng cao, th m chí còn tăngưở ậ
nóng trong năm 2007 và năm 2008, m t s NHTM c ph n có t c đ tăngộ ố ổ ầ ố ộ
t 60% tr lên. Nh ng 6 tháng đ u năm 2010, tăng tr ng tín d ng đ từ ở ư ầ ưở ụ ạ
10,8%, nh ng đ n cu i tháng 7, t c đ tăng tr ng đã khá h n, v i m cư ế ố ố ộ ưở ơ ớ ứ
tăng g n 13,0%ầ cho 7 tháng đ u năm 2010. So v i t c đ tăng tr ngầ ớ ố ộ ưở
kinh t , thì t c đ tăng tr ng tín d ng g p 5 đ n 6 l n đ c cho là tăngế ố ộ ưở ụ ấ ế ầ ượ
tr ng nóng, nh ng nhìn nh n m t cách sâu s c n u không có s tăngưở ư ậ ộ ắ ế ự
tr ng cao c a tín d ng trong vài năm qua, thì không có đ c t c đ tăngưở ủ ụ ượ ố ộ
GDP nh ngày hôm nay.ư
+ Các d ch v phi tín d ng ị ụ ụ : D ch v thanh toán ị ụ
Trong 3 năm tr l i đây, d ch v thanh toán đã có b c phát tri nở ạ ị ụ ướ ể
quan tr ng. Nhi u d ch v thanh toán m i đã ra đ i, đáp ng nhu c u ngàyọ ề ị ụ ớ ờ ứ ầ
càng đa d ng c a ng i s d ng. Trung tâm chuy n m ch th th ng nh tạ ủ ườ ử ụ ể ạ ẻ ố ấ
đ c tri n khai tích c c, vi c k t n i h th ng ATM, POS thành m t hượ ể ự ệ ế ố ệ ố ộ ệ
th ng th ng nh t trên toàn qu c đ t k t qu khích l . 3 liên minh thố ố ấ ố ạ ế ả ệ ẻ
Banknet, VNBC và Smartlink đã k t n i liên thông 10 thành viên là cácế ố
NHTM có s l ng th phát hành chi m 87% t ng s th phát hành c aố ượ ẻ ế ổ ố ẻ ủ

các t ch c cung ng d ch v thanh toán và 75% s l ng ATM trên toànổ ứ ứ ị ụ ố ượ
qu c là n n t ng quan tr ng cho vi c thúc đ y phát tri n d ch v này. ố ề ả ọ ệ ẩ ể ị ụ
Tính đ n cu i tháng 7/2010, đã có trên 24 tri u th v i 48 t ch cế ố ệ ẻ ớ ổ ứ
phát hành th và h n 190 th ng hi u th , g n 11.000 ATM phát hànhẻ ơ ươ ệ ẻ ầ
trên ph m vi c n c và 37.000 thi t b ch p nh n th POS . Các d ch vạ ả ướ ế ị ấ ậ ẻ ị ụ
ti n ích đi kèm ngày càng đ c đa d ng hóa nh th mua xăng d u, thệ ượ ạ ư ẻ ầ ẻ
mua hàng qua m ng, thanh toán ti n đi n n c…; vi c tri n khai thí đi mạ ề ệ ướ ệ ể ể
cung ng ph ng ti n thanh toán “ví đi n t ” c a các t ch c không ph iứ ươ ệ ệ ử ủ ổ ứ ả
8
t ch c tín d ng cũng có b c phát tri n nhanh, trong đó s l ng phátổ ứ ụ ướ ể ố ượ
hành đ t g n 84.500 “ví đi n t ” c a 17 ngân hàng tham gia tri n khaiạ ầ ệ ử ủ ể
d ch v và đ c ch p nh n thanh toán t i 119 đ n v cung ng hàng hóaị ụ ượ ấ ậ ạ ơ ị ứ
d ch v . Đi u này đã góp ph n phát tri n m nh m thanh toán đi n tị ụ ề ầ ể ạ ẽ ệ ử
trong th i gian t i, t o tói quen thanh toán không dùng ti n m t cho ng iờ ớ ạ ề ặ ườ
dân. T l ti n m t trong t ng thanh toán có xu h ng gi m, t 20,3%ỷ ệ ề ặ ổ ướ ả ừ
năm 2004 xu ng còn 14,6% năm 2008 và 14,5% năm 2009. S phát tri nố ự ể
c a H th ng thanh toán đi n t liên ngân hàng có vai trò quan tr ng tr ngủ ệ ố ệ ử ọ ọ
vi c nâng c p c s h t ng cho d ch v phát tri n. Tài kho n cá nhân cóệ ấ ơ ở ạ ầ ị ụ ể ả
m c tăng tr ng hàng năm cao: 150% xét v s tài kho n và 120% xét vứ ưở ề ố ả ề
s d . S l ng các tài kho n cá nhân đã tăng t 135.000 năm 2000 lênố ư ố ượ ả ừ
kho ng 5 tri u vào năm 2005, trên 8 tri u vào năm 2007 và 14 tri u vàoả ệ ệ ệ
cu i năm 2009.ố
2. Nh ng h n ch c a các d ch v ngân hàng Vi t Namữ ạ ế ủ ị ụ ở ệ
+ Tuy nhiên, vi c cung c p d ch v ngân hàng trong th i gian quaệ ấ ị ụ ờ
còn có nh ng h n ch . ữ ạ ế Các d ch v ngân hàng Vi t Nam dù đã đ c đaị ụ ệ ượ
d ng hoá nh ng v n đ n đi u, còn ít so v i các n c khác, ch a đ đápạ ư ẫ ơ ệ ớ ướ ư ủ
ng yêu c u, ch y u v n là các s n ph m truy n th ng. Các d ch vứ ầ ủ ế ẫ ả ẩ ề ố ị ụ
ngân hàng hi n đ i ch a phát tri n ho c phát tri n nh ng ch a đ ng b .ệ ạ ư ể ặ ể ư ư ồ ộ
R t nhi u d ch vấ ề ị ụ phát tri n ch a x ng v i ti m năng, đ c bi t là cácể ư ứ ớ ề ặ ệ
d ch v bán l , d ch v dành cho khách hàng th ng l u, d ch v qu n lýị ụ ẻ ị ụ ượ ư ị ụ ả

tài s n, t v n và h tr tài chính, trung gian ti n t , trao đ i công c tàiả ư ấ ỗ ợ ề ệ ổ ụ
chính, cung c p thông tin tài chính và d ch v chuy n đ i. Ho t đ ng ngânấ ị ụ ể ổ ạ ộ
hàng đ u t và kênh phân ph i đi n t đã tăng tr ng nhanh chóng nh ngầ ư ố ệ ử ưở ư
tính ti n tích và hi u qu kinh t ch a cao. Các ho t đ ng ti n t , lãiệ ệ ả ế ư ạ ộ ề ệ
su t, công c t giá, công c phát sinh ngo i h i, đ u t v n trong giaiấ ụ ỷ ụ ạ ố ầ ư ẫ
9
đo n đ u. Th tr ng d ch v ngân hàng v n phát tri n d i m c ti mạ ầ ị ườ ị ụ ẫ ể ướ ứ ề
năng, các mô hình c nh tranh còn đ n gi n. M c đ đáp ng nhu c u xãạ ơ ả ứ ộ ứ ầ
h i đ i v i d ch v ngân hàng ch a cao do nh ng h n ch v s l ng,ộ ố ớ ị ụ ư ữ ạ ế ề ố ượ
ch t l ng và kh năng ti p c n. C nh tranh b ng ch t l ng d ch v ,ấ ượ ả ế ậ ạ ằ ấ ượ ị ụ
công ngh và th ng hi u ch a ph bi n, nên d d n t i s b t n c aệ ươ ệ ư ổ ế ễ ẫ ớ ự ấ ổ ủ
th tr ng d ch v , do đó d t o ra s c nh tranh v giá (lãi su t) đ lôiị ườ ị ụ ễ ạ ự ạ ề ấ ể
kéo khách hàng c a nhau.ủ Tuy phí có th cao, nh ng d ch v c a các ngânể ư ị ụ ủ
hàng n c ngoài đa d ng và ch t l ng h n h n nh đ i ngũ nhân viênướ ạ ấ ượ ơ ẳ ờ ộ
đ c đào t o k năng chuyên nghi p. Ngoài ra, l i th v công ngh vàượ ạ ỹ ệ ợ ế ề ệ
qu n tr đã giúp các ngân hàng bán l n c ngoài t i Vi t Nam đ a ra cácả ị ẻ ướ ạ ệ ư
d ch v ti n ích h n. ị ụ ệ ơ N u d ch v ngân hàng không đ c c i ti n m nhế ị ụ ượ ả ế ạ
m , phát tri n d ch v ch a theo đ nh h ng nhu c u c a khách hàng, thìẽ ể ị ụ ư ị ướ ầ ủ
h th ng ngân hàng trong n c s khó duy trì th ph n c a mình, nh t làệ ố ướ ẽ ị ầ ủ ấ
khi s phân bi t gi a NHTM trong n c và n c ngoài căn b n đ c xóaự ệ ữ ướ ướ ả ượ
b vào năm 2011. L i th v truy n th ng và m ng l i s khó giúp cácỏ ợ ế ề ề ố ạ ướ ẽ
ngân hàng trong n c phát tri n các d ch v m i và các d ch v phi tínướ ể ị ụ ớ ị ụ
d ng - nh ng d ch v c n công ngh và k năng khai thác c a các cán bụ ữ ị ụ ầ ệ ỹ ủ ộ
NH. Báo cáo c aủ HSBC Vi t Nam cho th y: doanh thu t thanh toán qu cệ ấ ừ ố
t chi m 1/3 t ng doanh thu c a ngân hàng.ế ế ổ ủ Cách đây 3 năm khách hàng là
các công ty Vi t Nam ch chi m 3%, thì nay đã lên t i 50% trên t ng sệ ỉ ế ớ ổ ố
khách hàng c a HSBC, d đoán đ n năm 2012, khách hàng là các doanhủ ự ế
nghi p VN tăng lên 70%.ệ
+ T ng d ch v c a NHTM ch a t o d ng đ c th ng hi u riêng,ừ ị ụ ủ ư ạ ự ượ ươ ệ
quy mô c a t ng d ch v còn nh , ch t l ng d ch v th p, s c c nhủ ừ ị ụ ỏ ấ ượ ị ụ ấ ứ ạ

tranh y u, đ c bi t, tính ti n ích c a m t s d ch v ch a cao, nên đ nế ặ ệ ệ ủ ộ ố ị ụ ư ế
nay m i ch có kho ng 20% dân s s d ng d ch v tài chính Ngân hàng.ớ ỉ ả ố ử ụ ị ụ
10