Phát triển cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Hà Thành

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU....................................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài...........................................................................1
2. Sơ lược về tình hình nghiên cứu đề tài...............................................................................2
3. Mục tiêu nghiên cứu...........................................................................................................3
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu......................................................................................4
5. Phương pháp nghiên cứu....................................................................................................4
6. Dự kiến đóng góp của luận văn về mặt khoa học và thực tiễn..........................................5
7. Kết cấu của luận văn..........................................................................................................5
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.........................................................................................................6
1.1. Khái niệm, vai trò và phân loại cho vay tiêu dùng..........................................................6
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.......................................................................................6
1.1.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng.......................................................................................7
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng.........................................................................................9
1.1.3.1. Phân loại theo phương thức hoàn trả khoản vay tiêu dùng 9
1.1.3.2. Phân loại theo hình thức của khoản vay

10

1.1.3.3. Phân loại theo hình thức bảo đảm cho khoản vay tiêu dùng12
1.1.3.4. Phân loại theo mục đích cho vay tiêu dùng 13
1.2 Nội dung và các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng....................................14
1.2.1. Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng.......................................................................14
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng....................................................15
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng.................................................18
1.3.1. Các yếu tố môi trường vĩ mô......................................................................................18
1.3.2. Các yếu tố liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng..................................................21
1.3.3. Các yếu tố môi trường bên trong ngân hàng..............................................................22
1.4. Bài học kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương
mại........................................................................................................................................24

1.4.1. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài..........................24

i


1.4.2. Cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam................................26
1.4.3. Bài học rút ra đối với Ngân hàng TCMP Á Châu......................................................27
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.....................................................................................................28
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH......................................................................29
2.1. Giới thiệu về NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành..............................................29
2.1.1 Chức năng nhiệm vụ. cơ cấu tổ chức..........................................................................29
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 20152018......................................................................................................................................32
2.1.2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn 32
2.1.2.2. Tình hình hoạt động cho vay 34
2.2. Tình hình phát triển cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Hà Thành.........................36
2.2.1. Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng....................................................................36
2.2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng............................................................................................38
2.2.3. Doanh số cho vay tiêu dùng.......................................................................................39
2.2.4. Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng...........................................................................40
2.2.5. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng....................................................................................45
2.2.6. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng..................................................................46
2.3. Đánh giá chung.............................................................................................................48
2.3.1 Những thành công.......................................................................................................48
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế................................................................................................49
2.3.3 Nguyên nhân của các tồn tại, hạn chế.........................................................................50
CHƯƠNG 3. QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH.........................54
3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của ACB chi nhánh Hà Thành.....................54
3.1.2 . Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của ACB Chi nhánh Hà Thành................54

3.2. Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Hà Thành...................56
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng tiện ích sản phẩm và nâng cao
chất lượng dịch vụ................................................................................................................56
ii


3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing, xây dựng chính sách chăm sóc và phát triển mạng
lưới khách hàng....................................................................................................................57
3.2.3. Phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin
và các kênh phân phối..........................................................................................................58
3.2.4. Chú trọng nâng cao trình độ, phát triển và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nhân viên......59
3.2.5. Tăng cường các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng...........61
3.3. Một số kiến nghị...........................................................................................................64
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu.................................................................64
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước..........................................................................65
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ...........................................................................................66
KẾT LUẬN..........................................................................................................................67
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................69

iii


PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài
Trong chiến lược kinh doanh của mình, Ban lãnh đạo Ngân hàng Á Châu
(ACB) chi nhánh Hà Thành đã xác định các lĩnh vực kinh doanh chính bao gồm (1)
Cung ứng dịch vụ tài chính cá nhân; (2) Cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh
nghiệp vừa và nhỏ và (3) Ngân hàng bán buôn và ngân hàng giao dịch. Trong đó,
lĩnh vực cung ứng dịch vụ tài chính cá nhân được xác định là một hướng kinh
doanh lâu dài bền vững và có triển vọng phát triển tốt, đóng góp quan trọng vào

việc nâng cao sức cạnh tranh của ACB chi nhánh Hà Thành.
Cụ thể, cung ứng dịch vụ tài chính cho các cá nhân và hộ gia đình luôn
chiếm một tỷ trọng rất lớn (trên 50%) trong tổng dư nợ cho vay theo đó dịch vụ cho
vay tiêu dùng cũng ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng góp một phần không nhỏ
vào tổng thu nhập của chi nhánh đồng thời có xu hướng tăng dần theo thời gian.
Bên cạnh đó, qua những diễn biến của thị trường cho vay tiêu dùng trong suốt
những năm gần đây, theo đánh giá của NHNN tính từ cuối năm 2012 đến cuối năm
2017 tín dụng tiêu dùng đã tăng gần 5 lần, đặc biệt là trong năm 2016, 2017 và 2018
tốc độ phát triển của thị trường này vô cùng khả quan với tốc độ tăng trưởng tín
dụng đạt tới trên 60%/năm nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu. Tỷ trọng cho
vay tiêu dùng trên GDP vẫn còn rất thấp so với các quốc gia khác trong khu vực tạo
cơ hội cho các tổ chức tài chính khai thác.
Thị trường tiềm năng cùng tốc độ tăng trưởng nhanh chóng đã thu hút ngày
càng nhiều không chỉ các ngân hàng thương mại mà còn các công ty tài chính cùng
tham gia tạo nên những cái tên tiêu biểu như: FE Credit, HD Saigon, Home Credit,
… và sự gia nhập của không ít những gương mặt mới như: SHB Finance với dịch
vụ bán hàng toàn diện và gói sản phẩm cho vay tiền mặt tín chấp phục vụ nhu cầu
tiêu dùng, Công ty Tài chính cổ phần Tín Việt (VietCredit) với vốn điều lệ 604,9 tỷ
đồng, EVN Finance, Công ty tài chính Lotte, Công ty tài chính Bưu điện, Công ty
tài chính Prudential, Công ty tài chính TNHH MB Shinse (MCredit),...đã tạo nên
một thị trường sôi động và cạnh tranh khốc liệt. Với sự tham gia của các NHTM và

1


hơn 16 công ty tài chính nhưng 80% thị phần đang thuộc về 4 công ty lớn: FE
Credit, Home Credit, HD Saigon, Prudential Finance.
Tính cạnh tranh lớn nhưng dư địa còn nhiều, hơn nữa, Ngân hàng TMCP Á
Châu là một trong những ngân hàng lớn, có uy tín lâu dài trên thị trường, Ngân
hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành nằm ở khu vực có giao thông thuận lợi,

tập trung đông dân cư, cùng với đó tốc độ tăng trưởng của những ông lớn trên thị
trường cho vay tiêu dùng đang có dấu chững lại đã và đang tạo ra những cơ hội rất
lớn để Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành mở rộng mảng kinh doanh
cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu thị trường, tăng thu nhập, phát triểu lâu dài và
bền vững.
Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề nghiên cứu, tôi đã chọn nghiên
cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh
Hà Thành” cho luận văn tốt nghiệp chương trình Thạc sỹ Tài chính - Ngân hàng của
mình tại trường Đại học Thương Mại.
2. Sơ lược về tình hình nghiên cứu đề tài
Trong thời gian qua, đã có nhiều công trình nghiên cứu về phát triển cho vay
tiêu dùng. Các công trình nghiên cứu đã tiếp cận phân tích thực trạng cho vay tiêu
dùng, đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng thông qua các mô hình đo
lường chất lượng dịch vụ, phân tích so sánh các mô hình đánh giá chất lượng dịch
vụ ngân hàng, về sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng do
ngân hàng thương mại cung cấp, có thể liệt kê một số công trình tiêu biểu như sau:
+ Lê Thị Lan (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã
– Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học kinh
tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
+ Nguyễn Thị Duy Hiền (2017), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài
chính – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng.
+ Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2018), Hoàn thiện hoạt đông cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăklăk, Luận
văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng.

2


+ Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ
Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
+ Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng
nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại
học Kinh tế quốc dân.
+ Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các
ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, Kì 1 (07/2015)
+ Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu
dùng tại Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Kỳ 2 (02/2015).
+ Diệp Bình (2018), Cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngày càng khốc liệt, Kinh
tế và Tiêu dùng, số 10/2018.
Ngoài ra còn có nhiều bài báo, công trình nghiên cứu đã được đăng tải trên
các tạp chí khoa học có liên quan. Các công trình nghiên cứu đã được công bố đã đề
cập tới nhiều vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thương mại; tuy nhiên, xét về đối tượng, phạm vi và khách thể nghiên cứu, đề
tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Hà
Thành” đảm bảo tính kế thừa, tính độc lập, đáp ứng yêu cầu cả về lý luận và thực
tiễn.
3. Mục tiêu nghiên cứu
- Mục tiêu tổng quát: đưa ra những bằng chứng thực nghiệm về các yếu tố
tác động tới phát triển cho vay tiêu dùng từ đó có những đề xuất, kiến nghị nhằm
phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành.
- Mục tiêu cụ thể:
+ Hệ thống các vấn đề lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại, kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.
+ Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi
nhánh Hà Thành, xây dựng mô hình nghiên cứu của đề tài được hiệu chỉnh theo kết
quả phân tích dữ liệu từ khảo sát.

3

+ Nhận diện các yếu tố chủ chốt cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới sự
hài lòng của khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi
nhánh Hà Thành, từ đó đưa ra những đề xuất, kiến nghị cần thiết đối với Ngân hàng
TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành và các cơ quan hữu quan.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thương mại cổ phần.
* Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành
+ Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp nghiên cứu trong giai đoạn 2016–2018
Dữ liệu sơ cấp được khảo sát trong năm 2019
5. Phương pháp nghiên cứu
* Phương pháp thu thập dữ liệu:
+Dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn chuyên gia tại ngân hàng, khảo sát khách hàng
cá nhân về các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới sự hài lòng của
khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà
Thành.
+Dữ liệu thứ cấp: Thu thập tư liệu có sẵn trong nội bộ ngân hàng (tài liệu
quy định và hướng dẫn kỹ thuật nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Hà Thành; báo cáo về tình hình kinh doanh cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành; tài liệu về quy trình xử lý, các tình huống
phát sinh trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh;…)
kết hợp với các tư liệu bên ngoài ngân hàng (báo cáo nghiên cứu, đề tài nghiên cứu
có liên quan.)
* Phương pháp xử lý dữ liệu:
+ Đối với các dữ liệu sơ cấp, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp ý kiến
chuyên gia, thống kê mô tả, phân tích tương quan, phân tích nhân tố khám phá,
phân tích nhân tố khẳng định, phân tích hồi quy đa biến.

+ Đối với các dữ liệu thứ cấp, luận văn sử dụng các kỹ thuật phân tích theo
chỉ tiêu, phân tích biến động, phân tích xu hướng.

4


6. Dự kiến đóng góp của luận văn về mặt khoa học và thực tiễn
* Về mặt khoa học: luận văn dự kiến xây dựng và củng cố cơ sở dữ liệu về
phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
* Về thực tiễn: luận văn dự kiến giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á
Châu – Chi nhánh Hà Thành nhận diện các yếu tố chủ chốt ảnh hưởng tới cho vay
tiêu dùng, thu nhận những đánh giá của khách hàng vay tiêu dùng về chi nhánh, từ
đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong
thời gian tới.
7. Kết cấu của luận văn
Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, các danh mục và phụ lục, phần mở
đầu, luận văn dự kiến được kết cấu thành 3 chương, bao gồm:
Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương
mại
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu, chi
nhánh Hà Thành
Chương 3: Quan điểm, mục tiêu và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại
NHTMCP Á Châu, chi nhánh Hà Thành

CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái niệm, vai trò và phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho tvay tlà tmột tmặt tcủa thoạt tđộng ttín tdụng tngân thàng, tthông tqua thoạt tđộng
cho tvay tngân thàng tthực thiện tđiều thoà tvốn ttrong tnền tkinh ttế tthông tqua thình tthức

t

phân tphối tnguồn tvốn ttạm tthời tnhàn trỗi thuy tđộng tđược ttừ ttrong txã thội tđể tđáp

t

5


ứng tnhu tcầu tvề tphục tvụ tsản txuất tkinh tdoanh tvà tđời tsống. tHoạt tđộng tcho tvay

t

của tngân thàng tbắt tnguồn ttừ tnhu tcầu tcủa tnền tkinh ttế tthị ttrường, tkhi tmà tmột tsố

t

cá tnhân, ttổ tchức tcần tvốn tđể tthực thiện thoạt tđộng tsản txuất tkinh tdoanh tcủa tmình,

t

trong tkhi tđó tmột tsố tcá tnhân ttổ tchức tkhác tlại ttạm tthời tdư tthừa tmột tlượng tvốn

t

nhất tđịnh ttrong tmột tthời tgian tcụ tthể. tChính tvì tvậy, tngân thàng tvới tvai ttrò tlà

t

người ttrung tgian tđã tđứng tra thuy tđộng tvốn ttừ tnhững tcá tnhân, tdoanh tnghiệp tcó

t

nguồn tvốn tnhàn trỗi trồi tthực thiện tnghiệp tvụ tcho tvay tđối tvới tnhững tcá tnhân,

t

doanh tnghiệp tkhác tđang tcần tvốn tvà thưởng tlợi ttừ tkhoản tchênh tlệch tlãi tsuất.

t

Cùng tvới tthời tgian, thoạt tđộng ttín tdụng tcủa tcác tngân thàng tđã tthay tđổi tđáng
kể, tnếu tnhư ttrước tđây tcác tNHTM tchỉ tgiới thạn tphạm tvi thoạt tđộng tcủa tmình tchủ

t

yếu tcho tNhà tnước tvà tcác tdoanh tnghiệp tlớn tvay tthì tgiờ tđây thoạt tđộng tcho tvay

t

tiêu tdùng tngày tcàng tđược tmở trộng. tXuất tphát ttừ tmối tquan thệ tgiữa tngân thàng

t

với tkhách thàng, tthông tqua tmối tquan thệ tnày tngân thàng tthấy tđược ttừ tcả tphía

t

người tsản txuất tlẫn tngười ttiêu tdùng: tcác tnhà tsản txuất tcần tcó tsự thỗ ttrợ tđể ttiêu tthụ

t

hàng thóa, tcòn tngười ttiêu tdùng tthì tcần tnguồn ttài ttrợ tcho tnhững tnhu tcầu ttài tchính

t

của tmình ttrong ttrường thợp tmức tthu tnhập tcủa thọ tkhông tđủ tđể tcó tmột tcuộc tsống

t

đầy tđủ tở tthời tđiểm thiện ttại. tTừ tđó, tnghiệp tvụ tcho tvay ttiêu tdùng tchính tthức tđược

t

ra tđời tvà tngày tcàng tphát ttriển ttheo txu tthế tchung tcủa tnền tkinh ttế tthế tgiới.

t

Cho tvay ttiêu tdùng tlà tnghiệp tvụ ttrong tđó tngân thàng tcho tcác tcá tnhân, thộ tgia
đình tsử tdụng tsố ttiền tnhất tđịnh ttrên tnguyên ttắc thoàn ttrả tgốc tvà tlãi ttrong tkhoảng

t

thời tgian txác tđịnh, tnhằm tgiúp tcho tngười ttiêu tdùng tsử tdụng tcó tthể tthỏa tmãn tnhu

t

cầu tsinh thoạt thay ttiêu tdùng tnhư tmua tsắm tđồ tgia tdụng, tmua tsắm tnhà tcửa thoặc

t

phương ttiện tđi tlại, tthậm tchí tbao tgồm tcả tviệc tsử tdụng tvốn tvay tvào tmục tđích thọc

t

tập tcủa tsinh tviên, thọc tviên… ttrước tkhi thọ tcó tkhả tnăng tchi ttrả, ttạo tđiều tkiện tcho

t

họ tđược thưởng tthụ tmột tmức tsống tcao thơn.

t

Cho tvay ttiêu tdùng tcũng tđược thiểu tlà tquan thệ tkinh ttế tgiữa tmột tbên tlà tngân
hàng tvà tmột tbên tlà tcác tcá tnhân tngười ttiêu tdùng tnhằm tphục tvụ tđời tsống, ttiêu

t

dùng tcác tsản tphẩm thàng thoá, tdịch tvụ tkhi tngười ttiêu tdùng ttạm tthời tchưa tcó tkhả

t

năng tthanh ttoán, ttrong tđó tngân thàng tchuyển tgiao tcho tkhách thàng tmột tlượng tgiá

t

6

trị tbằng ttiền ttrên tnguyên ttắc tkhách thàng tsẽ thoàn ttrả tcả tgốc tvà tlãi tđúng thạn tnhư

t

đã tthỏa tthuận

t

1.1.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng
Cho tvay ttiêu tdùng tlà thình tthức tcấp ttín tdụng trất thữu tích tnhằm ttài ttrợ tcho
nhu tcầu tchi ttiêu, tmua tsắm, tsửa tchữa tnhà tcửa… tcủa tcác tcá tnhân, thộ tgia tđình.Các

t

khoản tvay tnày tgiúp tngười ttiêu tdùng tcó tthể tsử tdụng thàng thóa, tdịch tvụ ttrước tkhi

t

họ tcó tkhả tnăng tchi ttrả, ttạo tcho thọ tcó tmột tcuộc tsống tcó tchất tlượng tcao thơn. tCho

t

vay ttiêu tdùng tcó tvai ttrò tđối tvới tviệc tnâng tcao tchất tlượng tcuộc tsống tvà ttác tđộng

t

đến tnhiều tđối ttượng tkhác tnhau.

t



Đối với Ngân hàng thương mại

Trong txu tthế tkinh ttế tthế tgiới thội tnhập tđã tmở tra tcho tngành tngân thàng tnhiều
cơ thội tphát ttriển. tNgân thàng ttrở tthành tmột tngành tđầy ttiềm tnăng tvà tthử tthách,

t

thu thút tđược tnhiều tlĩnh tvực tkhác tliên tquan. tSản tphẩm tdịch tvụ tngân thàng tngày

t

càng tphong tphú tvà tđa tdạng ttừ thuy tđộng tvốn tcho tđến tcấp ttín tdụng. t

t

Việt tNam tvới tdân tsố tgần t97 ttriệu tngười thiện tnay tlà tmột tthị ttrường tđầy ttiềm
năng tđối tvới tcác tngân thàng tthương tmại, tđặc tbiệt tlà tcác tsản tphẩm tdịch tvụ tcá

t

nhân. tMức tsống tngười tdân tngày tcàng tcao tlà tmột tthị ttrường thấp tdẫn tcho tcác

t

ngân thàng tthu thút tvốn tnhư: tdưới tdạng ttiền tgửi tthanh ttoán, ttiền ttiết tkiệm, tthu tphí

t

dịch tvụ tthanh ttoán tnhư: tchuyển ttiền, tphí tkiểm tđếm ttiền, tphí tgiữ thộ,… tvà tlợi

t

nhuận ttừ tcấp ttín tdụng. tTín tdụng tvà tdịch tvụ tlà thai tnguồn tthu tchính tcủa tcác tngân

t

hàng tthương tmại. t

t

Cho tvay tcá tnhân tlà tmột tkênh tthuận tlợi tcho tcác tngân thàng ttiếp tcận tcác ttiện
ích tkhác tcủa tngân thàng, tnhư: ttiền tgửi, ttiền tthanh ttoán, tcác tdịch tvụ tchuyển ttiền,

t

chuyển tkhoản, tkiểm tđếm, tgiữ thộ,…đồng tthời tgiúp tngân thàng tphân ttán trủi tro ttừ

t

tín tdụng tdoanh tnghiệp tsang ttín tdụng tcá tnhân.

t



Đối tvới tngười ttiêu tdùng

Với tnền tkinh ttế tphát ttriển, tkhoa thọc t– tkỹ tthuật thiện tđại tngày tnay, tsản txuất

ra tnhiều thàng thóa tđa tdạng, tphong tphú tđáp tứng tnhu tcầu ttiêu tdùng ttrong txã thội.

t

Cho tvay ttiêu tdùng tphát ttriển tsẽ thỗ ttrợ tcho tngười tdân ttrong tviệc tchi ttiêu tnhư:

t

7


mua, txây tsửa tchữa tnhà, tmua txe, ttiêu tdùng, tdu tlịch, tdu thọc,… tnhằm tnâng tcao

t

mức tsống, ttrình tđộ tdân ttrí tcủa thọ. tNhu tcầu tchi ttiêu tđược tđáp tứng tsẽ tgiúp tcho

t

người tlao tđộng tđược tthỏa tmãn, ttái ttạo tsức tlao tđộng, tkích tthích tngười tdân tlao

t

động tlàm tviệc ttích tcực, tsáng ttạo, tnăng tsuất tcao. t

t

Phát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng tqua tcác tngân thàng tsẽ tlàm tgiảm tđi tcác thiện
tượng tcho tvay tnặng tlãi, tgiúp tnhững tngười tnghèo tgiảm tbớt tgánh tnặng ttrong tviệc

t

trả tlãi ttiền tvay tmượn. tQua thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng, tngười tdân tcó tthể ttiết

t

kiệm ttích tlũy tđể tđầu ttư, tphát ttriển, tnhư: tmua tnhà, txây tdựng, tsửa tchữa tnhà tở, tdu

t

học, tmua txe, tgiải ttrí,… tđời tsống tngười tdân tđược tnâng tcao

t



Đối tvới tnền tkinh ttế t- txã thội

Sự tsung ttúc tcủa tmột tnền tkinh ttế tđược tthể thiện trõ tqua tmức tcầu tvề thàng thoá
tiêu tdùng tcủa tdân tcư. tMức tcầu tđó tchính tlà tsố tlượng tvà tmức tđộ tcủa tcác tnhu tcầu

t

có tkhả tnăng tthanh ttoán. tViệc tphát ttriển thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tcủa tcác

t

NHTM tsẽ tlàm ttăng tđáng tkể tnhững tnhu tcầu tcó tkhả tnăng tthanh ttoán tđó thay tnói

t

cách tkhác tđây tchính tlà tmột tgiải tpháp thữu thiệu tđể tkích tcầu tvà tqua tđó tlàm tcho

t

nền tkinh ttế ttrở tnên tnăng tđộng thơn.

t

Khi tsức tmua tcủa tngười ttiêu tdùng ttăng tlên tthị ttrường thàng thoá ttiêu tdùng
cũng ttheo tđó tmà ttrở tnên tsôi tđộng thơn, tgóp tphần tquan ttrọng ttrong tviệc tnâng tcao

t

khả tnăng tcạnh ttranh tcủa thàng thoá ttrong tnước, tthúc tđẩy tnền tkinh ttế tphát ttriển.

t

Bên tcạnh tđó, tNhà tnước tcũng tsẽ tđạt tđược tcác tmục ttiêu tkinh ttế t– txã thội tkhác tnhư

t

giải tquyết tcông tăn tviệc tlàm tcho tngười tlao tđộng, ttăng tthu tnhập, tgiảm tbớt tcác ttệ t

t

nạn txã thội, tcải tthiện tvà tnâng tcao tchất tlượng tcuộc tsống tcho tngười tdân.

t

1.1.3. tPhân tloại tcho tvay ttiêu tdùng
Để tquản tlý ttốt thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tnói tchung, tđẩy tmạnh tcông ttác
phát ttriển thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tnói triêng, tcác tngân thàng tthương tmại tcần

t

thiết tphải tthực thiện tphân tloại tcác tloại thình tcho tvay ttiêu tdùng tkhác tnhau. tMỗi

t

loại thình tsẽ tcó tnhững tchính tsách tcấp ttín tdụng, tchính tsách tquản tlý tvà tphát ttriển

t

khác tnhau.

t

8


1.1.3.1. tPhân tloại ttheo tphương tthức thoàn ttrả tkhoản tvay ttiêu tdùng
Cho tvay ttiêu tdùng ttrả tgóp: tlà thình tthức tvay tmà tngười tđi tvay ttrả tcho tngân
hàng tmột tsố ttiền tbằng tnhau tnhất tđịnh ttrên tmỗi tkỳ thạn t(hàng ttháng, tquý thoặc t6

t

tháng), triêng tnhững tkhoản tvay tngắn thạn t(dưới t1 tnăm) tthì tngười tvay tthường ttrả

t

nợ tcuối tkỳ t(gồm tcả tgốc tvà tlãi). t

t

Số ttiền tthanh ttoán tđịnh tkỳ tgồm tnợ tgốc t(là tkhoản ttiền tnhất tđịnh ttrả tmỗi tkỳ
hạn, tthường tbằng tnhau) tvà tnợ tlãi ttính ttrên tdư tnợ tthực ttế. tPhương tthức tnày

t

thường táp tdụng tcho tnhững tkhoản tvay tcó tgiá ttrị tlớn thoặc tthu tnhập tđịnh tkỳ tcủa

t

người tvay tkhông tđủ tkhả tnăng tthanh ttoán thết tmột tlần tsố tnợ tvay. tĐây tlà thình tthức

t

cho tvay tchủ tyếu tcủa tcác tngân thàng tthương tmại, tloại thình tvay tnày tgiúp tcho

t

khách thàng tvay tkhông tbị táp tlực ttrả tnợ tvào tcuối tkỳ tcao. t

t

Cho tvay ttiêu tdùng tphi ttrả tgóp: ttiền tvay tđược tkhách thàng tthanh ttoán tcho
ngân thàng tchỉ tmột tlần tkhi tđến thạn. tThường tkhoản tcho tvay ttiêu tdùng tphi ttrả tgóp

t

chỉ tđược tcấp tcho tcác tkhoản tvay tgiá ttrị tnhỏ, tthời thạn tvay tkhông tdài t(thường tdưới

t

1 tnăm), tđối ttượng tkhách thàng tthu tnhập tkhá tcao. t

t

Cho tvay ttiêu tdùng ttuần thoàn: tlà tkhoản tvay tmà tngân thàng tsẽ tcấp tcho

t

khách thàng tmột thạn tmức ttín tdụng tđược tduy ttrì ttrong tmột tkhoảng tthời tgian tnhất

t

định, tkhách thàng tcó tquyền tvay tvà ttrả tnhiều tlần tmà tkhông tvượt tquá thạn tmức ttín

t

dụng tcủa tmình. tLoại tvay tnày tthường tđược táp tdụng tcho tvay tthấu tchi, tthẻ ttín

t

dụng. tLoại tvay ttuần thoàn tdễ táp tdụng, tthuận ttiện tcho tkhách thàng ttrong tviệc tchủ

t

động tsử tdụng tnguồn ttiền tlinh thoạt, tthông tthường tđây tlà tnhững tkhoản tvay tnhỏ,

t

khách thàng tcó tnguồn ttiền tra t– tvô tthường txuyên.

t

1.1.3.2. tPhân tloại ttheo thình tthức tcủa tkhoản tvay
Có tthể tchia tcho tvay ttiêu tdùng tthành t2 tloại:


Cho tvay tgián ttiếp t(indirect tconsumer tloan) tlà thình tthức tcho tvay ttrong

đó tngân thàng tmua tcác tkhoản tnợ tphát tsinh tcủa tcác tdoanh tnghiệp tđã tbán tchịu

t

hàng thoá thoặc tđã tcung tcấp tcác tdịch tvụ tcho tngười ttiêu tdùng, thình tthức tnày tngân

t

hàng tcho tvay tthông tqua tcác tdoanh tnghiệp tbán thàng thoặc tlàm tcác tdịch tvụ tmà

t

không ttrực ttiếp ttiếp txúc tvới tkhách thàng.

t

9

(1)
Ngân hàng

Công ty bán lẻ

(4)

(5)
(6)

(2)

(3)

Người tiêu dùng

(1) tNgân thàng tvà tcông tty tbán tlẻ tkí tkết thợp tđồng tmua tbán tnợ
(2) tCông tty tbán tlẻ tvà tngười ttiêu tdùng tkí tkết thợp tđồng tmua tbán tchịu
hàng thóa

t

(3) tCông tty tbán tlẻ tgiao ttài tsản tcho tngười ttiêu tdùng
(4) tCông tty tbán tlẻ tbán tbộ tchứng ttừ tbán tchịu thàng thóa tcho tngân thàng
(5) tNgân thàng tthanh ttoán ttiền tcho tcác tcông tty tbán tlẻ
(6) tNgười ttiêu tdùng tthanh ttoán ttiền ttrả tgóp tcho tngân thàng
Với thình tthức tcho tvay tnày tnó tcó tnhững tưu tđiểm tlà: t
o

Các tngân thàng tthương tmại trễ tràng tmở trộng tvà ttăng tdoanh tsố tcho

o

Các tngân thàng tthương tmại tsẽ ttiết tkiệm tvà tgiảm tđược tcác tchi tphí tkhi

vay, t

t

cho tvay

t

o

Là tcơ tsở tđể tmở trộng tquan thệ tvới tkhách thàng tvà ttạo tđiều tkiện

thuận tlợi tcho tcác thoạt tđộng tkhác tcủa tngân thàng

t

o

Nếu tngân thàng tthương tmại tquan thệ ttốt tvới tcác tdoanh tnghiệp

bán tlẻ, tthì thình tthức tcho tvay ttiêu tdùng tgián ttiếp tcó tmức tđộ trủi tro tthấp thơn

t

cho tvay ttiêu tdùng ttrực ttiếp.

t

Tuy tnhiên, thình tthức tcho tvay tnày tcó tnhững thạn tchế tlà t

t

o

Khi tcho tvay, tcác tngân thàng tthương tmại tkhông ttiếp txúc ttrực ttiếp

với tkhách thàng t(người tvay tvốn) tmà tthông tqua tcác tdoanh tnghiệp tđã tbán tchịu

t

hàng thoá, tdịch tvụ, t

t

10


Thiếu tsự tkiểm tsoát tcủa tngân thàng t(cả ttrước, ttrong tvà tsau tkhi tvay

o

vốn) tkhi tdoanh tnghiệp tthực thiện tbán tlẻ thàng thoá, tdịch tvụ, tnhất tlà ttrong tviệc

t

lựa tchọn tkhách thàng, t

t

Kỹ tthuật tvà tquy ttrình tnghiệp tvụ tvới thình tthức tcho tvay tnày trất

o

phức ttạp. t

t



Cho tvay ttiêu tdùng ttrực ttiếp t(Direct tconsumer tloan) tlà tngân thàng tvà

khách thàng ttrực ttiếp tgặp tnhau tđể ttiến thành tcho tvay thoặc tthu tnợ.

t

Ngân hàng

Công ty bán lẻ

(3)
(1)

(5)

(2)

(4)

Người tiêu dùng

(1) tNgân thàng tvà tngười ttiêu tdùng tkí tkết thợp tđồng tvay tvốn t
(2) tNgười tvay tvốn ttrả ttrước tmột tphần tsố ttiền tphải tmua ttài tsản tcho tcông tty
bán tlẻ

t

(3) tNgân thàng tthanh ttoán tsố ttiền tcòn tthiếu tcho tcông tty tbán tlẻ.
(4) tCông tty tbán tlẻ tgiao ttài tsản tcho tngười ttiêu tdùng
(5) tNgười ttiêu tdùng tthanh ttoán tnợ tvay tcho tngân thàng
Hình tthức tnày tcó tnhững tưu tđiểm tsau: t

t

o

Ngân thàng tcó tthể tsử tdụng ttriệt tđể ttrình tđộ, tkiến tthức, tkinh tnghiệm

và tkỹ tnăng tcủa tcán tbộ ttín tdụng, tdo tđó tcác tkhoản tcho tvay tnày tthường tcó tchất

t

lượng tcao thơn tso tvới tcho tvay tthông tqua tdoanh tnghiệp tbán tlẻ t

t

o

Cán tbộ ttín tdụng tkhi tcho tvay tđặc tbiệt tcoi ttrọng tđến tchất tlượng tcác

khoản tvay, tsong tdoanh tnghiệp tbán tlẻ thàng thoá, tdịch tvụ tthường tcoi ttrọng tnhiều

t

đến tviệc ttăng tdoanh tsố tbán thàng thơn tlà tchất tlượng tcác tkhoản tvay, thơn tnữa tcác

t

doanh tnghiệp tthường tđưa tra tquyết tđịnh t"tín tdụng" tmột tcách tnhanh tchóng, tnên

t

dẫn tđến ttình ttrạng tcó tnhững tkhoản ttín tdụng tcấp tra tkhông tchính tđáng, tngược tlại

t

có tthể ttừ tchối tđối tvới tnhững tkhách thàng ttốt tcủa tmình

t

o

Hình tthức tcho tvay ttiêu tdùng ttrực ttiếp tlinh thoạt thơn thình tthức tcho

vay tgián ttiếp, tvì tkhi tquan thệ ttrực ttiếp tgiữa tngân thàng tvới tkhách thàng tsẽ txử tlý

t

11


tốt tcác tphát tsinh, thơn tnữa tcó tkhả tnăng tlàm tthoả tmãn tquyền tlợi tcho tcả tngân thàng

t

và tkhách thàng

t

o

Do tđối ttượng tkhách thàng trất trộng tdo tđó tviệc tđưa tra tcác tdịch tvụ,

tiện tích tmới tlà trất tthuận tlợi, tđồng tthời tlà thình tthức tđể ttăng tcường tquảng tbá thình

t

ảnh tcủa tngân thàng tđến tvới tkhách thàng. t

t

1.1.3.3. tPhân tloại ttheo thình tthức tbảo tđảm tcho tkhoản tvay ttiêu tdùng
Cho tvay tcó ttài tsản tbảo tđảm t
Cho tvay tcó ttài tsản tbảo tđảm tlà thình tthức tngân thàng tcho tkhách thàng tvay ttiền

và tgiữ ttài tsản/giấy ttờ tchứng tminh tquyền tsở thữu ttài tsản tcủa tkhách thàng tđể tđảm

t

bảo tthực thiện tcác tnghĩa tvụ tcủa tkhách thàng ttrong thợp tđồng tcầm tcố tthế tchấp. tSố

t

tiền tvay tsẽ tdựa tvào tnhu tcầu tcủa tkhách thàng, ttài tsản tđảm tbảo, tkhả tnăng ttrả tnợ

t

của tkhách thàng tvà tmức tcho tvay ttối tđa tcủa tngân thàng.

t

Cho tvay tcầm tcố tlương, tthu tnhập.
Đây tlà thình tthức tcho tvay tchủ tyếu tđược táp tdụng tcho tnhững tkhách thàng tcó
việc tlàm tvà tthu tnhập tổn tđịnh, tngoài tviệc ttrang ttrải tcho tcuộc tsống thàng tngày tvẫn

t

tích tlũy tđược tmột tkhoản tđể ttrả tnợ. tSố ttiền tcho tvay tđược tquyết tđịnh tdựa ttrên tnhu

t

cầu tvay t(có tmục tđích tsử tdụng trõ tràng), tthu tnhập tròng tthường txuyên tcủa tkhách

t

hàng, tmức tcho tvay ttối tđa tcủa tngân thàng. tKhi tnhận ttiền tvay tkhách thàng tphải

t

cam tkết tnếu tkhông ttrả tđược tnợ tkhi tđến thạn t(thường tlà tquá t3 tkỳ ttrả tnợ), tngân

t

hàng tcó tquyền tnhận tlương tcủa tkhách thàng tđể tthu tnợ.

t

Cho tvay tcó tđảm tbảo tbằng ttài tsản thình tthành ttừ ttiền tvay.
Hình tthức tnày táp tdụng tchủ tyếu tđối tvới ttài tsản tcó tgiá ttrị tlớn, tthời tgian tsử
dụng tdài tnhư: tCho tvay tsửa tchữa, tmua tnhà, tmua tquyền tsử tdụng tđất, tcho tvay tmua

t

sắm tphương ttiện tđi tlại… tMức tcho tvay tcủa tngân thàng ttrong thình tthức tnày tphụ

t

thuộc tvào ttình thình ttài tchính, tkhả tnăng ttrả tnợ tcủa tkhách thàng, tgiá ttrị ttài tsản tmua

t

sắm, tmức ttối tđa tthường ttừ t70-80% tgiá ttrị ttài tsản tmua tsắm.

t

1.1.3.4. tPhân tloại ttheo tmục tđích tcho tvay ttiêu tdùng
Cho tvay ttài ttrợ tbất tđộng tsản.

12


Hình tthức tcho tvay tnày táp tdụng tđối tvới tnhững tkhách thàng tcó tnhu tcầu tvay
để tphục tvụ tmục tđích tmua tmới thoặc tsửa tchữa tnhà tở, tcăn thộ tvà ttrong tmột tsố

t

trường thợp tbao tgồm tcả tđất tđai. tQuy tmô tcủa tcác tkhoản tvay tnày tthường tlớn, tthời

t

hạn tdài tnhất ttrong tdanh tmục tcho tvay tcủa tngân thàng t(khoảng ttừ t15 tđến t25 thoặc

t

30 tnăm), tdo tđó tloại thình tnày tthường tchữa tnhững tnguy tcơ trủi tro tđáng tkể. tCác

t

khoản tcho tvay tnày tthường tphải tđi tkèm tvới ttài tsản tđảm tbảo tnhằm thạn tchế trủi tro

t

cho tngân thàng.

t

Cho tvay ttài ttrợ thàng ttiêu tdùng tlâu tbền
Hàng ttiêu tdùng tlâu tbền tlà tnhững tmặt thàng tcó tthời tgian tsử tdụng tlâu tdài tnhư
ô ttô, txe tmáy… tĐặc tđiểm tcủa tloại thình tcho tvay tnày tlà tquy tmô tthường tkhông

t

lớn, tthời tgian ttrả tnợ tnhanh, ttài tsản tđảm tbảo tcó tthể tlà ttài tsản tđược thình tthành ttừ

t

tiền tvay.

t

Tài ttrợ tnhu tcầu ttiêu tdùng tkhác
Loại thình tcho tvay tnày táp tdụng tđối tvới tnhững tkhách thàng tvay tvốn tvới tmục
đích ttài ttrợ tcác tnhu tcầu tnhư tđi thọc, tchữa tbệnh, tma tchay, tcưới thỏi… tđối tvới tcác

t

khoản tvay tnày tyếu ttố tquyết tđịnh tcó tcho tvay thay tkhông tchủ tyếu tlà tdựa tvào tthu

t

nhập tcủa tkhách thàng tvì tgiá ttrị tcác tmón tvay tthường tlà tkhá tnhỏ.

t

1.2 tNội tdung tvà tcác ttiêu tchí tđánh tgiá tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng

1.2.1. tNội tdung tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng
Phát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng tlà txu thướng ttất tyếu, tnhất tlà ttrong tđiều tkiện
khách tquan tcủa tnền tkinh ttế tthị ttrường tmở tcửa thội tnhập, tkhi tmà tmức tsống tngười

t

dân tđược tnâng tcao, tđồng tthời tđó tcũng tlà tchiến tlược, tmục ttiêu tvà tlà tthị ttrường

t

đầy ttiềm tnăng tcủa tcác tngân thàng tthương tmại. tCó tthể tnói tthị ttrường ttiêu tdùng tở

t

các tnước tngày tcàng tphong tphú tvà tđa tdạng, tngoài tnhững tnhu tcầu tthiết tyếu tnhư:

t

ăn tmặc, tở, tđi tlại…, tcòn tcó tnhững tnhu tcầu tcao thơn tnhư: tvui tchơi, tgiải ttrí, tdu

t

lịch, tdu thọc…, tmức tsống tngười tdân tđược tnâng tcao, tyêu tcầu ttrong tcuộc tsống tcao

t

hơn tnhư: tnhu tcầu tđược ttôn ttrọng, tvị ttrí ttrong txã thội. tMặt tkhác, tở tnước tcó tnền

t

chính ttrị tổn tđịnh, tnền tkinh ttế tvới ttốc tđộ tphát ttriển tkhá tcao tthu thút tmạnh tmẽ tvốn

t

13


đầu ttư tnước tngoài, ttiềm tnăng tvề tlĩnh tvực tcho tvay ttiêu tdùng tlà trất trộng tlớn, tđang

t

mở tra tcho thoạt tđộng tcủa tcác tngân thàng tthương tmại.

t

Do tvậy, tcác tngân thàng tthương tmại tđã tvà tđang tphát ttriển tdịch tvụ tngân thàng
bán tlẻ, tđặc tbiệt tcác tsản tphẩm tcho tvay ttiêu tdùng, tđây tlà txu tthế ttất tyếu, tphù thợp

t

với txu thướng tchung tcủa tcác tngân thàng ttrong tkhu tvực tvà tthế tgiới, tphục tvụ tđối

t

tượng tkhách thàng tcá tnhân, thộ tkinh tdoanh tnhỏ, tđảm tbảo tcho tcác tngân thàng tquản

t

lý trủi tro thữu thiệu, tcung tứng tdịch tvụ tchất tlượng tcao tcho tkhách thàng, tđịnh thướng

t

kinh tdoanh, tthị ttrường tsản tphẩm tmục ttiêu, tgiúp tngân thàng tđạt thiệu tquả tkinh

t

doanh ttối tưu. tCó tthể tnói tkinh ttế ttăng ttrưởng tliên ttục, tmôi ttrường tpháp tlý thoàn

t

thiện tdần, tnhu tcầu txã thội tngày tcàng ttăng, tthị ttrường tsản tphẩm tcho tvay ttiêu tdùng

t

còn trất tnhiều ttiềm tnăng tphát ttriển.

t

Phát ttriển tlà tsự tgia ttăng tvề tmặt tquy tmô tnhưng tvẫn tphải tđảm tbảo tvề tmặt
chất tlượng tcủa tmột tđối ttượng tcụ tthể tnào tđó. tTừ tđó, tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng

t

nghĩa tlà tlà tquá ttrình ttăng tlên tvề tmọi tmặt tcủa thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng ttrong

t

một tthời tkỳ tnhất tđịnh.. tTrong tđó tbao tgồm tcả ttăng tthêm tvề tquy tmô, tsản tlượng tvà

t

chất tlượng tcủa tsản tphẩm tđó. tNói tmột tcách tđơn tgiản, tmở trộng tcho tvay ttiêu tdùng

t

là tsự tđáp tứng tcác tyêu tcầu tngày tcàng ttăng tcủa tkhách thàng tvề tquy tmô, tchất

t

lượng, tthủ ttục… tcác tkhoản tvay tmột tcách ttốt tnhất.

t

Từ tđịnh tnghĩa ttrên tta tcó tthể trút tra tmột tsố tvấn tđề tnhư tsau:
Phát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng tlà tsự tgia ttăng tvề tsố tlượng tvà tquy tmô tcủa
các tkhoản tvay. tĐiều tđó tthể thiện tsự tphát ttriển tcủa tnền tkinh ttế tcũng tnhư tsự tphát

t

triển tcủa thệ tthống tngân thàng tthông tqua tsố tliệu tthống tkê thàng tnăm.

t

Phát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng tcũng tđề tcập tđến tvấn tđề tchất tlượng ttín tdụng.
Ngân thàng tphải tđảm tbảo tkiểm tsoát tsao tcho tsố tvốn tvay tấy tđược tsử tdụng tđúng

t

mục tđích tvà tcó thiệu tquả tnhất. tTránh ttrường thợp tmột tsố tkẻ txấu tlợi tdụng tvốn tvay

t

ngân thàng tđể tlàm tnhững tviệc tkhông tđúng tmục tđích, tgây tnên tnhững ttổn tthất tcho

t

ngân thàng tnói triêng tvà tcho ttoàn tbộ tnền tkinh ttế tnói tchung. tTiến thành tcác tbiện

t

pháp tmở trộng ttín tdụng tluôn tphải tđi tđôi tvới tviệc ttiến thành tcác tbiện tpháp tnhằm

t

nâng tcao tchất tlượng ttín tdụng.

t

14


Luôn tluôn tcó tnhiều tphương tpháp tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng: tmở trộng
quan thệ ttín tdụng tvới tnhiều tđối ttượng tkhách thàng, ttriển tkhai tthêm tcác thình tthức

t

cho tvay tmới ttùy ttheo ttừng tđối ttượng tvà tđiều tkiện tcụ tthể, tđơn tgiản thóa tquy ttrình

t

thủ ttục ttín tdụng, tnâng tcao tchuyên tmôn tvà tý tthức ttrách tnhiệm tcủa tcác tcán tbộ ttín

t

dụng…

t

1.2.2. tCác ttiêu tchí tđánh tgiá tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng t
Để tđánh tgiá tsự tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng thay tnói tmột tcách tkhác tđể tđánh
giá tmức tđộ thoàn tthành tcủa tmột tngân thàng ttrong thoạt tđộng tdịch tvụ tcho tvay ttiêu

t

dùng, tthông tthường tngười tta tsử tdụng tcác tloại tchỉ ttiêu tsau:

t

-

Số tlượng tkhách thàng tcho tvay ttiêu tdùng

tt

Số tlượng tkhách thàng tlà tmột tchỉ ttiêu tquan ttrọng ttrong tviệc tđánh tgiá tmức tđộ
phát ttriển thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng. tSố tlượng tkhách thàng tcó tthể ttính ttheo

t

một tkhoảng tthời tgian tnhất tđịnh: thàng tquý, tnăm. tSố tlượng tkhách thàng tđến tngân

t

hàng tđể tvay ttiền tvới tmục tđích ttiêu tdùng tlớn tvà tgia ttăng tchứng ttỏ thoạt tđộng tcho

t

vay ttiêu tdùng tcủa tngân thàng tngày tcàng tphát ttriển, tuy ttín ttrong tlĩnh tvực tcho tvay

t

tiêu tdùng tngày tcàng tđược tnâng tcao tvà tngân thàng tđã ttập ttrung tnhiều thơn tvào

t

lĩnh tvực tnày.

t

- Doanh tsố tcho tvay ttiêu tdùng
Doanh tsố tcho tvay ttiêu tdùng tlà ttổng tsố ttiền tmà tngân thàng tđã tcho tkhách
hàng tvay ttrong tmột tkhoảng tthời tgian tnhất tđịnh tthường tlà tmột tnăm. tDoanh tsố

t

cho tvay ttiêu tdùng tngày tcàng tlớn, ttốc tđộ ttăng tngày tcàng tcao tcho tthấy tkhả tnăng

t

phát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng tcủa tngân thàng tthương tmại.

t

Doanh số CVTD kỳ này
Tốc độ tăng doanh số = (

- 1) x 100%
Doanh số CVTD kỳ trước

- tDư tnợ tcho tvay ttiêu tdùng
Dư tnợ tcho tvay ttiêu tdùng tlà tsố ttiền tmà tkhách thàng tcòn tdư tnợ tngân thàng ttại
một tthời tđiểm tnhất tđịnh, tcho tthấy tlượng ttiền tmà tngân thàng tchưa tthu thồi tđược.

t

Tốc tđộ ttăng ttrưởng tdư tnợ tcho tvay tqua tcác tnăm tđược txác tđịnh ttheo tcông tthức:

t

Dư nợ CVTD kỳ này

15


Tốc độ tăng dư nợ cho vay = (

-1) x 100%
Dư nợ CVTD kỳ trước

Ngoài tra, tđể tđánh tgiá tđược ttốc tđộ ttăng tdư tnợ tcho tvay ttiêu tdùng tcũng tcần

xem txét tnó ttrong tmối ttương tquan tvới ttổng tdư tnợ tcho tvay tcủa tcả tngân thàng ttại

t

một tthời tđiểm tnhất tđịnh.

t

- tCơ tcấu tsản tphẩm tcho tvay ttiêu tdùng
Sự tđa tdạng, tphong tphú ttrong tcơ tcấu tsản tphẩm tcho tvay ttiêu tdùng tcũng tlà
một tchỉ ttiêu tcần txem txét tkhi tđánh tgiá tsự tphát ttriển tcủa thoạt tđộng tcho tvay ttiêu

t

dùng ttại tmỗi tngân thàng tthương tmại. tMột tngân thàng tcung tcấp tđa tdạng tdanh tmục

t

các tsản tphẩm tnhằm tđáp tứng ttối tđa tnhu tcầu tcủa tcá tnhân, thộ tgia tđình tcó tnhu tcầu

t

vay ttiêu tdùng tphục tvụ tcác tmục tđích tđa tdạng tcủa tđời tsống tsẽ tđảm tbảo tsự thài

t

lòng tcủa tkhách thàng tđối tvới tngân thàng tđó. tBên tcạnh tđó, tmỗi tngân thàng tcũng

t

cần tduy ttrì tmột tcơ tcấu tsản tphẩm tcho tvay ttiêu tdùng thợp tlý, tnhằm tmột tmặt tđáp

t

ứng tnhu tcầu tcủa tkhách thàng, tmột tmặt tđảm tbảo tvề tquản tlý trủi tro ttrong thoạt tđộng

t

cho tvay ttiêu tdùng. tCơ tcấu tcho tvay ttiêu tdùng thợp tlý tsẽ tđảm tbảo tđem tlại tthu

t

nhập, thạn tchế trủi tro ttrong thoạt tđộng tcho tvay tnày tđối tvới tmỗi tngân thàng tthương

t

mại. t

t

- tNợ tquá thạn tcho tvay ttiêu tdùng
Nợ tquá thạn tlà tkhoản tnợ tđến tthời tđiểm thoàn ttrả tcủa tkhách thàng tmà tngân
hàng tvẫn tchưa tthu thồi tđược.

t

Dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn =

x 100%

Tổng dư nợ

Nếu ttỉ tlệ tnợ tquá thạn tvượt tquá tgiới thạn tcho tphép tphản tánh tchất tlượng ttín
dụng tcủa tngân thàng tcòn tyếu tkém, tchứa tđựng tnhiều trủi tro tvà tngược tlại ttỷ tlệ tnợ

t

quá thạn tthấp tvà tđược tkiểm tsoát tphản tánh tchất tlượng tcác tkhoản tvay tcủa tngân

t

hàng tđược tcoi tlà ttốt. tNguyên tnhân tcủa tcác tkhoản tnợ tquá thạn ttrong tcho tvay ttiêu

t

dùng tcó tthể tlà tdo tkhách thàng tgặp tnhững ttrường thợp tkhông tmong tmuốn, tkhông

t

đảm tbảo tđược tnguồn tthu tnhập tđể ttrả tnợ tcho tngân thàng, thay tcũng tcó tthể tkhách

t

hàng tchây tỳ ttrong tviệc ttrả tnợ tcho tngân thàng, thoặc tdo tsự tthay tđổi tchính tsách tcủa

t

16

Nhà tnước,…gây tnên ttình ttrạng tthất tthoát tvốn tcủa tngân thàng, tgiảm thiệu tquả thoạt

t

động, tcó tthể tmất tkhả tnăng tthanh ttoán, tảnh thưởng tđến tuy ttín tcủa tngân thàng.

t

- tThu tnhập ttừ thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng:
Lợi tnhuận tcho tvay ttiêu tdùng tlà tchỉ ttiêu ttổng thợp tnhất t tphản tánh tsự
mở trộng tcho tvay ttiêu tdùng. tKhi tlợi tnhuận tcho tvay ttiêu tdùng tcàng tcao tthì

t

càng tchứng ttỏ tsự tmở trộng tvề tcả tsố tlượng tvà tchất tlượng tcủa thoạt tđộng tnày.

t

Chúng tta tcó tthể tsử tdụng tcác tchi ttiêu tnhư:

t

Lợi nhuận = doanh thu – chi phí
Thu nhập từ hoạt động CVTD
Tỷ trọng TN từ CVTD=

x 100
Tổng thu nhập của ngân hàng

Ngoài tra tđể tđánh tgiá tmột tcách tchính txác tmức tđộ tmở trộng tcho tvay

tiêu tdùng tcần tđánh tgiá ttỷ ttrọng tđóng tgóp ttừ thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng

t

vào tlợi tnhuận tcủa tcả tngân thàng. tTỷ ttrọng tnày tcàng tcao tchứng ttỏ tđược tvai

t

trò tcủa thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tvới ttoàn tngân thàng tvà tcó tcác tbiện tpháp

t

để tmở trộng tcho tvay ttiêu tdùng.

t

1.3. tCác tyếu ttố tảnh thưởng ttới tphát ttriển tcho tvay ttiêu tdùng
1.3.1. tCác tyếu ttố tmôi ttrường tvĩ tmô
Khi tnói ttới tnhóm tnhân ttố tvĩ tmô tta tđã tthấy tmột tsự tto tlớn ttrong tnhóm tnhân
tố tnày tmà tthực ttế tcho tta tthấy tnhóm tnhân ttố tnày tảnh thưởng trất tmạnh ttới tnhu tcầu

t

tiêu tdùng tcủa tngười tdân. tMột tsố tnhân ttố ttrong tđó tbao tgồm: t

t

- Yếu ttố tvề tmặt tvăn thóa txã thội: t t
Môi ttrường tnày tchứa tđựng trất tnhiều tyếu ttố tcó tảnh thưởng tlớn tđến tnhu tcầu
tiêu tdùng tcủa tdân tcư tnhư ttrình tđộ tdân ttrí, ttập tquán ttiêu tdùng, ttrật ttự tan ttoàn txã

t

hội... t

t

Trình tđộ tdân ttrí tlà tmột tthước tđo tkhá tquan ttrọng tđể txác tđịnh tlượng tcầu ttiêu
dùng ttrong tmột tlãnh tthổ thay tđịa tbàn tdân tcư. tNhững tnơi ttập ttrung tnhiều tdân tcư

t

có ttrình tđộ thọc tvấn, tvăn thóa tcao tnhư tcác tthành tphố tlớn, tcác tđặc tkhu tkinh ttế tthì

t

17


sẽ tcó tnhu tcầu ttiêu tdùng tnhiều thơn. tBởi thọ tcó tlà tnhững tngười tcó tthu tnhập tcao tvà

t

ổn tđịnh, tdựa tvào tthu tnhập tđó thọ thoàn ttoàn tcó tđiều tkiện tvà tkhả tnăng tthanh ttoán

t

các tkhoản tnợ ttiêu tdùng. tỞ tViệt tNam thiện tnay thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tcủa

t

NHTM tchỉ tmới tphát ttriển tmạnh tở tcác tthành tphố tlớn, tnơi ttập ttrung tđông tdân tcư

t

có ttrình tđộ tdân ttrí tvà tthu tnhập tcao, tcòn tở tcác tvùng tnông tthôn tthì tnhu tcầu tvay

t

tiêu tdùng thầu tnhư tkhông tcó.

t

Tập tquán ttiêu tdùng tcũng tảnh thưởng trất tnhiều tđến tkhả tnăng tphát ttriển tcho
vay ttiêu tdùng tcủa tngân thàng. tTiết tkiệm tdành tdụm tlà tmột ttruyền tthống tđã thình

t

thành ttừ tngàn tđời tnay tcủa tngười tdân tViệt tNam tbởi thọ tluôn tmuốn tbảo tđảm tmột

t

cuộc tsống tổn tđịnh tlâu tdài ttrong ttương tlai tcho tchính thọ tvà tcác tthế thệ tsau. tVì tvậy,

t

khi tcó tnhu tcầu tmua tsắm, ttiêu tdùng tthì thọ tsẽ tsử tdụng tkhoản ttiền ttiết tkiệm tđó tđể

t

đáp tứng tnhu tcầu tcủa tmình tchứ tkhông tcó ttư ttưởng tđi tvay tđể tthoả tmãn tcho tcác

t

nhu tcầu. t

t

Một tyếu ttố tkhác tkhông tthể tkhông tkể tđến tđó tlà ttrật ttự tan ttoàn txã thội, tyếu ttố
này ttác tđộng tmạnh tđến ttâm tlý ttiêu tdùng tcủa tdân tcư, ttừ tđó tgóp tphần tđẩy tmạnh

t

hay thạn tchế thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tcủa tcác tngân thàng. tNếu ttrật ttự tan ttoàn

t

xã thội tđược tổn tđịnh, tsẽ ttạo ttâm tlý tyên ttâm tcho tngười tdân, thọ tcó tđiều tkiện tđể

t

chăm tlo tcho tcuộc tsống tcủa tmình tngày tmột ttốt thơn, tnhu tcầu ttiêu tdùng tsẽ txuất

t

hiện tnhiều thơn, ttừ tđó thình tthức tcho tvay ttiêu tdùng tcũng tcó tcơ thội tphát ttriển

t

- Yếu ttố tpháp tluật: tyếu ttố tpháp tluật tảnh thưởng trất tnhiều ttới tchính tsách tcho

vay tcủa tngân thàng tthương tmại, tnó tcó tthể tchỉ tcần tmột tthay tđổi tnhỏ ttrong tquy

t

định tcó tthể tlàm tchiến tlược thạn tchế thay tlà tgia ttăng tcho tvay ttiêu tdùng tcủa tngân

t

hàng tthương tmại. tKhi tmột tngân thàng tmuốn tphát ttriển thoạt tđộng tcho tvay ttiêu

t

dùng tnhưng tvăn tbản tpháp tluật tcủa tnhà tnước tquy tđịnh tkhông tchặt tchẽ tvề tvấn tđề

t

đó, tthì tkhi txẩy tra ttranh tchấp tthì tsẽ tthiếu tcơ tsở tpháp tlí tđể tgiải tquyết, tlúc tđó tngân

t

hàng tsẽ tgặp tnhững trủi tro tdo tphải ttranh tchấp tvới tkhách thàng. tMặt tkhác tnhững

t

người tđi tvay tthường tlà tnhững tcá tnhân thọ tkhông thiểu tbiết tvề thệ tthống tluật tpháp

t

của tngân thàng thay tlà tnhững tquy tđịnh tvề tkhách thàng, tdo tđó tkhi tmà tcác tquy tđịnh

t

của tnhà tnước tkhông trõ tràng tnhập tnhằng tkhó thiểu tthì tsẽ tảnh thưởng ttới thoạt tđộng

t

của thệ tthống tngân thàng. tHay tlà tnhững tchính tsách ttrong tmột tthời tgian tcủa tnhà

t

18


nước tcũng tảnh thưởng ttới tchiến tlược tcủa tngân thàng, tkhi tmà tnhà tnước tban thành

t

các tchính tsách tnới tlỏng ttiền ttệ tkích tthích ttiêu tdùng tthì tcác tngân thàng tsẽ tđẩy

t

mạnh tcho tvay ttiêu tdùng, tmột tsố tchính tsách tnhư tlà tgiảm ttỉ tlệ tdự ttrữ tbắt tbuộc tkhi

t

đó tcác tngân thàng tcó tsố tnhân ttiền ttệ tcao thơn, tlượng ttiền tgiải tngân tra tnền tkinh ttế

t

sẽ tnhiều thơn tlúc tđó ttiêu tdùng tcủa tngười tdân tsẽ tcao thơn, thay tlà tcác tchính tsách

t

như tlà tgiảm tthuế tdoanh tnghiệp tlúc tđó tsẽ tlàm tcho tgiá tcả thàng thóa tgiảm tđi, tkích

t

thích ttiêu tdùng thơn. tHay tlà tchính tsách tgiảm tlãi tsuất tcơ tbản tcủa tngân thàng ttrung

t

ương, thay tđơn tgiản tcác tthủ ttục thành tchính t… tnhững tbiện tpháp tđó tcũng tchỉ tlà

t

nhằm tkích tthích tnền tkinh ttế tphát ttriển, ttăng tcao tthu tnhập tquốc tdân, tđồng tthời

t

giảm tlượng tthất tnghiệp tnâng tcao tđời tsống tcủa tngười tdân. t

t

- Tình ttrạng tcủa tnền tkinh ttế: tnền tkinh ttế tcó tlúc thưng tthịnh tcó tlúc tsuy tthoái
đó tlà tchu tkì tcủa tnền tkinh ttế tmà tbất tkì tnền tkinh ttế tnào tcũng tgặp tphải tcho tdù tnó

t

có ttiềm tlực tnhư tthế tnào, tcó tsuy tthoái tkhi tđó tmới tkích tthích tphát ttriển tđó tlà tquy

t

luật tdo tvậy tmà tchúng tta tđang tsống ttrong tgiai tđoạn tnào tđều tphải tcố tgắng tphát

t

huy tlợi tthế tcủa tgiai tđoạn tđó. tKhi tnền tkinh ttế ttăng ttrưởng tcao, tổn tđịnh tthì tmức

t

sống tdân tcư tổn tđịnh, tcá tnhân ttin ttưởng trằng ttrong ttương tlai tthu tnhập tsẽ tcao thơn

t

do tvậy tmà ttiêu tdùng tsẽ ttăng tlên, tđể tphục tvụ tcho tcuộc tsống tngày tcàng tmột tđòi

t

hỏi tcủa tbản tthân. tVì tthế tnên ttín tdụng ttrong tthời tkì tnày tcủa tngân thàng tsẽ ttăng

t

lên. tMặt tkhác tkhi tnền tkinh ttế trơi tvào tgiai tđoạn tsuy tthoái tthì ttiêu tdùng tcủa tngười

t

dân tsẽ tít tđi, ttrong ttương tlai tthu tnhập tcủa thọ tsẽ tgiảm tđi ttương tđối, tthực tra tkhông

t

phải tlương tcủa thọ tgiảm tmà tlạm tphát ttăng tcao tnên tchi tphí tcho tcuộc tsống tthường

t

nhật tcủa thọ ttăng tlên tnên tnó tsẽ tlàm tgiảm tchi ttiêu ttrong ttiêu tdùng tmua tsắm tdo

t

vậy tmà ttín tdụng tngân thàng tvì tthế tcũng tgiảm tđi, tngân thàng thạn tchế tcho tvay tnền

t

kinh ttế tcàng tgiảm ttiêu tdùng, thọ tcó txu thướng ttích tlũy tnhiều thơn tlà tmua tsắm tvì

t

trong ttương tlai thọ tphải tđối tmặt tvới tnhiều tvấn tđề tkhông tlường ttrước tđược.

t

- Yếu ttố tcạnh ttranh
Cạnh ttranh tđược tcoi tlà tmột tyếu ttố tmang ttính tđặc tthù tcủa tmọi tnền tkinh ttế
thị ttrường ttrên tthế tgiới. tTrong tbối tcảnh tkinh ttế tthị ttrường tngày tcàng thiện thữu

t

một tcách trõ tnét tnhư tở tnước tta thiện tnay, tcạnh ttranh tchính tlà tmột tquy tluật ttất tyếu

t

của tbất tcứ tmột tthành tphần tkinh ttế tnào tnếu tmuốn ttồn ttại tvà tphát ttriển, tvà tcác

t

NHTM tcũng tkhông tnằm tngoài tquy tluật tđó.

t

19


Trong tnhững tnăm tgần tđây, tsố tlượng tcác tngân thàng tmới tđược tthành tlập tvà
hoạt tđộng tcó thiệu tquả tngày tcàng tnhiều. tDo tđó, tđể ttồn ttại tvà tcó tmột tchỗ tđứng

t

vững tchắc ttrên tthị ttrường tbuộc tcác tngân thàng tphải tcó tsự tcạnh ttranh tgay tgắt tvà

t

quyết tliệt. tNgân thàng tnào tcàng ttạo tđược tnhiều tlợi tthế ttrong tcạnh ttranh tthì tsẽ

t

càng tcó tđiều tkiện tđể tphát ttriển thoạt tđộng tkinh tdoanh tcũng tnhư tphát ttriển thoạt

t

động tcho tvay ttiêu tdùng tcủa tmình

t

- Chính tsách tcủa tchính tphủ
Nếu tnhà tnước ttăng tđầu ttư thay tđưa tra tcác tchính tsách tkhuyến tkhích tđầu ttư
trong tnước, tthu thút tvốn tđầu ttư tnước tngoài tnhư tđiều tchỉnh tlãi tsuất, tgiảm tthủ ttục

t

hành tchính, tban thành tluật tđầu ttư tnước tngoài.. tmột tmặt tnhằm tmục ttiêu tphát ttriển

t

kinh ttế, tmặt tkhác tsẽ tlàm tgiảm tthất tnghiệp tvà ttăng tthu tnhập tcho tngười tlao tđộng,

t

làm tcho tmức tsống tcủa tdân tcư tngày tmột ttăng. tĐây trõ tràng tlà tđiều tkiện tthuận tlợi

t

để tcác tngân thàng tphát ttriển thoạt tđộng tkinh tdoanh tnói tchung tcũng tnhư thoạt tđộng

t

cho tvay ttiêu tdùng tnói triêng.

t

1.3.2. tCác tyếu ttố tliên tquan tđến tkhách thàng tvay ttiêu tdùng
Trong tnhóm tcác tnhân ttố tnày, ttrước thết tphải tkể tđến tđạo tđức tkhách thàng,

được tđánh tgiá tdựa ttrên tnăng tlực tpháp tlý tvà tđộ ttín tnhiệm. tVì trằng tnếu tthực tsự

t

khách thàng tcó tthu tnhập tcao, tổn tđịnh tđể ttrả tnợ, tthậm tchí tđưa tra tđược tđiều tkiện

t

đảm tbảo ttốt tthì tchưa tchắc thọ tđã tcó tthiện ttrí tkhi ttrả tnợ. tBởi tlẽ, tkhi tđi tvay, tcó tthể

t

người tvay tvẫn tcó tý tđịnh ttrả tnợ tđầy tđủ, tnhưng ttrong tsử tdụng ttiền tvay, tcó tthể tdo

t

tư tcách, tdo tlòng ttham thoặc tmuốn tlàm tgiàu tnhanh tchóng thọ tsử tdụng tvốn tvay tsai

t

mục tđích tvì tkhông tphải tlúc tnào tngân thàng tcũng tcó tđầy tđủ tthông ttin tvề tngười

t

đi tvay. tMặt tkhác, tvới tnhững tlĩnh tvực tcó trủi tro tcao tthì tkhả tnăng tmang tlại tlợi

t

nhuận tcũng tcao tdo tđó tngười tđi tvay tsẽ ttìm tmọi tcách tđể tcó tđược tkhoản tvay tđó.

t

Nên ttrước tkhi tcho tvay, tcác tcán tbộ ttín tdụng tphải tđánh tgíá tđộ ttín tnhiệm tcủa

t

khách thàng ttrên tcơ tsở ttính tthật tthà tcủa tngười tvay, tý tmuốn tkiên tquyết tcủa tkhách

t

hàng ttrong tviệc tthực thiện ttất tcả tcác tgiao tước ttrong thoạt tđộng ttín tdụng, tđiều tnày

t

được tthể thiện tmột tphần ttrong thồ tsơ tcủa tngười txin tvay.

t

20


Năng tlực tpháp tlý tlà tnhững tquy tđịnh tcụ tthể tvề tmặt tpháp tlý tmà tngười tvay
cần tphải tcó, tđây tlà tcơ tsở thình tthành tnghiệp tvụ ttrả tnợ tcủa tkhách thàng ttrong

t

quan thệ ttín tdụng, tthông tqua tthẩm tđịnh tvề tnăng tlực tpháp tlý. tNgân thàng tcó tthể

t

biết tđược thiện tkhách thàng tcó tliên tquan tđến tvụ tán tnào thay tkhông, ttài tsản tđảm

t

bảo tcó tliên tquan tđến tcác tvụ tkiện thoặc tcác ttranh tchấp thay tcó tquan thệ tvới tcác ttổ

t

chức ttín tdụng tkhác tkhông.

t

Khả tnăng ttài tchính tcủa tkhách thàng tcũng tlà tmột ttrong tnhững tyếu ttố tảnh
hưởng tđến tkhả tnăng ttrả tnợ tngân thàng, tnếu tkhách thàng tcó tthu tnhập tcao tvà tổn

t

định tthì tviệc ttrả tnợ tngân thàng tthường tít tảnh thưởng tđến tcác tchi ttiêu tkhác ttrong

t

gia tđình, tđặc tbiệt tlà tcác tnhu tcầu tthiết tyếu tvà tvới tnhững tngười tnày thọ tsẵn tsàng

t

thanh ttoán ttiền tcho tngân thàng tđể ttránh tnhững trắc trối tvề tmặt tpháp tlý tcó tthể tgây

t

ảnh thưởng tđến tnghề tnghiệp tcông tviệc tcủa thọ. tNgược tlại, tvới tnhững tcá tnhân

t

hoặc thộ tgia tđình tcó tthu tnhập tkhông tổn tđịnh thoặc tthu tnhập tở tmức ttrung t tbình

t

thì tviệc tthu thồi tnợ tcủa tngân thàng tsẽ tgặp trất tnhiều tkhó tkhăn tdo thọ tkhông tbiết

t

trước tthời tđiểm tsẽ tnhận tđược tthu tnhập tlà tkhi tnào,và tbao tgiờ tmới ttích tluỹ tđủ tđể

t

trả tnợ tngân thàng. tNgày tnay, tphần tlớn tcác tmón tvay ttiêu tdùng tquy tđịnh tnguồn

t

trả tlà tthu tnhập tthường txuyên tcủa tkhách thàng ttrong ttương tlai, tngoại ttrừ tcác

t

khoản tcho tvay tngắn thạn.

t

Tài tsản tđảm tbảo tlà tcơ tsở tpháp tlý tcó tthêm tnguồn tthu tnợ tthứ thai tcho tngân
hàng tngoài tnguồn tthu tnợ tthứ tnhất, tmang ttính tdự tphòng trủi tro. tMặc tdù tnắm tgiữ

t

tài tsản tđảm tbảo tsong tnếu tkhách thàng tkhông ttrả tnợ tthì tngân thàng tphải tđối tmặt

t

với trủi tro tthu tnhập tvì tmuốn tphát tmại ttài tsản tphải tcó tthời tgian tvà tphải tmất tchi

t

phí tkhác tliên tquan, tđó tlà tchưa tkể tđến tcó tthể t ttại tthời tđiểm tđó tgiá ttrị ttài tsản ttrên

t

thị ttrường tkhông tđược tduy ttrì tnhư tkhi tđịnh tgiá tđể tcho tvay. tVì tvậy, ttài tsản tđảm

t

bảo tkhông tgiữ tvai ttrò tquyết tđịnh ttrong tviệc tkhách thàng tvay thay tkhông tmà tnó

t

chỉ tlà tmột ttiêu tchuẩn tđể txét tduyệt tkhi tcho tvay.

t

1.3.3. tCác tyếu ttố tmôi ttrường tbên ttrong tngân thàng
- tQuy tmô tvốn tvà tuy ttín tcủa tngân thàng:
Quy tmô tcủa tmột tngân thàng tlà tmột tnhân ttố tquan ttrọng tquyết tđịnh tcấu ttrúc
danh tmục tcho tvay tcủa tngân thàng. tĐặc tbiệt tlà tvốn ttự tcó, tvốn ttự tcó tlớn tlà tbiểu

t

21


hiện tcủa tmột tngân thàng tbền tvững, tnó tquyết tđịnh tmức tcho tvay ttối tđa ttrên tmột

t

khách thàng. tVốn ttự tcó tlớn tthì tngân thàng tcàng tcó tđiều tkiện thoạt tđộng tcho tvay

t

nói tchung tvà thoạt tđộng tcho tvay ttiêu tdùng tnói triêng. tNgoài tra tkhách thàng tcũng

t

thường ttìm tđến tnhững tngân thàng tcó tuy ttín tvới tchất tlượng tdịch tvụ, tnhững ttiện

t

ích tvà tsự tan ttoàn tmà tnhững tngân thàng tnày tmang tlại.

t

- tChính tsách ttín tdụng
Các tyếu ttố tcủa tchính tsách ttín tdụng tnhư t: thạn tmức ttín tdụng, tlãi tsuất, tkỳ thạn,
mức tphí, tphương tthức tcho tvay, ttài tsản tđảm tbảo, thướng tgiải tquyết tnợ tkhó tđòi,…

t

đều ttác tđộng ttrực ttiếp tđến tviệc tthực thiện tcác thoạt tđộng tcủa tngân thàng. tVới

t

chính tsách thợp tlý, tđúng tđắn, tlinh thoạt, tđa tdạng… t tsẽ tthu thút tđược tnhiều tkhách

t

hàng tđến txin tvay. tVà tngược tlại tvới tchính tsách ttín tdụng tcứng tnhắc, tkém tlinh

t

hoạt, tkhông tđáp tứng tđược tnhu tcầu tcủa tkhách thàng tsẽ thạn tchế tviệc tđi tvay tvà

t

giảm ttính tcạnh ttranh ttrong thoạt tđộng tgiữa tcác tngân thàng.

t

- tThẩm tđịnh tkhách thàng
Thẩm tđịnh tlà tgiai tđoạn tkhởi tđầu tvà tcó tý tnghĩa tquan ttrọng ttrong tđảm
bảo tan ttoàn tvốn tvay. tNgân thàng tsẽ ttiến thành tthẩm tđịnh tvề ttư tcách tpháp
nhân thoặc tthể tnhân, tđánh tgiá ttình thình ttài tchính, tgiá ttrị ttài tsản tđảm tbảo tcủa

t

người tvay. tTrên tcơ tsở tthẩm tđịnh tđầy tđủ tcác tyếu ttố tngân thàng tsẽ tquyết tđịnh tcó

t

cho tvay thay tkhông, tnếu tcho tvay tthì tmức tcho tvay tlà tbao tnhiêu, tđiều tnày tphụ

t

thuộc tvào tvốn tcủa tngân thàng tcó ttại tthời tđiểm tvay tvà tgiá ttrị ttài tsản tđảm tbảo.

t

Quá ttrình tthẩm tđịnh tphải tchặt tchẽ tmới tgiúp tngân thàng tđảm tbảo tan ttoàn tcho

t

khoản tvay, ttuy tnhiên tnếu tnó tquá tnhiều tthủ ttục tphức ttạp, trườm trà tsẽ tlàm tcho

t

người tvay tmất tquá tnhiều tthời tgian tvà tcông tsức tvà thọ tsẽ tthấy tnản tlòng. tĐể thạn

t

chế tđiều tnày tviệc tthẩm tđịnh tphải tdựa ttrên tcác tthủ ttục tcơ tsở tkhoa thọc thợp tlý tvà

t

song tsong tvới tnó tthì tviệc tthực thiện tphải tnghiêm tchỉnh, tnó tlà tyếu ttố tquyết tđịnh

t

chất tlượng tthẩm tđịnh tvà tchất tlượng tkhoản ttín tdụng. t

t

- tChất tlượng tcán tbộ ttín tdụng
Chất tlượng tcán tbộ tlà tmột tyếu ttố tvô tcùng tquan ttrọng ttrong thoạt tđộng tngân
hàng tnói tchung tvà ttrong tlĩnh tvực tcho tvay ttiêu tdùng tnói triêng. tChất tlượng tcán tbộ

t

được tthể thiện tở: ttrình tđộ tnghiệp tvụ tchuyên tmôn, tđạo tđức tnghề tnghiệp, tkhả tnăng

t

giao ttiếp, tnhạy tbén, tnắm tbắt ttâm tlý tkhách thàng, t…Chất tlượng tcán tbộ tcó tcao tthì

t

22