MARKETING DỊCH VỤ BẢO HIỂM AIA MARKETING 7P

BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

Môn Marketing Dịch Vụ

Nghiên Cứu Chiến Lược 7P Của
Công Ty Bảo Hiểm AIA


MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM..................................................4
1. TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM.........................................................................................4
1.1. Sự cần thiết của bảo hiểm.....................................................................................4
1.2. Vai trò, chức năng, tác dụng của bảo hiểm...........................................................7
2. NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM................................................................9
3. PHÂN BIỆT GIỮA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ..................11
CHƯƠNG 2 SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM AIA...........................................16
CHƯƠNG 3: CHIẾN LƯỢC MARKEING 7P CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM AIA..19
1. CHIẾN LƯỢC SẢN PHẨM (PRODUCT)...........................................................19
1.1. Các gói bảo hiểm nhân thọ aia dành cho cá nhân...............................................19
1.1.1. Gói bảo hiểm an phúc trọn đời ưu việt.......................................................19
1.1.2. Gói bảo hiểm an tâm thượng lộ..................................................................22
1.1.3. Gói bảo hiểm diploma - bảo hiểm học vấn nâng cao..................................22
1.1.4. Gói bảo hiểm integra - bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời.......................23
1.2. Gói bảo hiểm nhân thọ AIA dành cho doanh nghiệp..........................................25
2. CHIẾN LƯỢC GIÁ (PRICE)......................................................................................26
3. CHIẾN LƯỢC PHÂN PHỐI (PLACE).........................................................................34
4. CHIẾN LƯỢC CHIÊU THỊ (PROMOTION)..............................................................38
4.1. Quảng cáo........................................................................................................... 38
4.2. Khuyến mại........................................................................................................39
4.3. Chào hàng trực tiếp............................................................................................39

4.4. Quan hệ công chúng...........................................................................................40
5. CON NGƯỜI (PEOPLE)............................................................................................43
5.1. Đối với doanh nghiệp.........................................................................................43
5.2. Đối với khách hàng............................................................................................44
6. QUY TRÌNH (PROCESS)..........................................................................................45
6.1. Quy trình cho khách hàng...................................................................................45
6.2. Quy trình cho nhân viên.....................................................................................46
7. ĐIỀU KIỆN VẬT CHẤT (PHYSICAL EVIDENCE)................................................48
TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................................................54


CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM
1. TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM
1.1. Sự cần thiết của bảo hiểm
Bảo hiểm là sự cam kết của người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà trong
đó, người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặc người hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm
một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia phỉa
nộp phí đầy dủ, đúng hạn.
Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã
luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những
rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro do nhiều nguyên nhân, ví dụ như:
- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sương muối,
dịch bệnh,…
- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học kỹ
thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc
của sống con người: Nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai
nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động,…
- Các rủi ro do môi trường xã hội: Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây

ra rủi ro cho con người. Chẳng hạn, nếu xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - mọi
người làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiện tượng thất nghiệp,
trộm cắp; nếu lam tốt công tác chăm sóc sức khỏe sẽ hạn chế đucợ các rủi ro
không đang có như hỏa hoạn, bạo lực,…
Bất kể nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó
khăn tỏng cuộc sống như mất việc hoặc giảm thu nhập, pha hoại nhiều tài sản, làm ngưng
trệ sản xuất và kinh doang của doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân,… làm ảnh hưởng đến đời
sống kinh tế - xã hôi nói chung.

4


Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhàm kiểm soát
cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà rủi
ro gây ra – đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro.
+ Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tượng tránh né rủi ro, ngăn
ngừa tổn thất, giảm nhiều tổn thất. Các biện pháp này thường được sử dụng để ngăn chặn
hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro.
- Tránh né được rủi ro là biện pháp được sử dụng thương xuyên trong cuộc sống.
Mỗi người, mỗi đợn vị sản xuất kinh doanh điều lựa chọn những biện pháp thích
hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, tức loại trừ cơ hội dẫn đến tổn thất. Chẳng
hạn, để né tránh tai nạn giao thông người ta hạn chế việc đi lại; để tránh tai nạn
lao động người ta chọn những nghề nghiệp không nguy hiểm,… Tránh né rủi ro
chỉ với những rủi ro có thể tránh né được. Nhưng trong cuộc sống có rất nhiều rủi
ro bất ngờ không thể tránh né được.
- Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đưa ra các hành động làm
giảm tổn thất hoặc giảm mức độ thiệt hại do tổn thất gây ra. Ví dụ, để giảm thiểu
các tai nạn lao động, người ta tổ chức các khóa học nâng cao trình độ của người
lao động hay nâng cao chất lượng các hoạt động đảm bảo an toàn lao động; đề
phòng chống hỏa họa người ta thực hiện tốt các biện pháp phòng cháy chữa cháy.

- Giảm thiểu tổn thất: Người ta có thể giảm thiểu tổn thất bằng các biện pháp làm
giảm thiệt hái khi tổn thất xảy ra. Ví dụ, như khi hỏa hoạn người ta cố gắng cứu
cac tài sản còn dùng được; hay trong tai nạn giao thông, để giảm thiểu các thiệt
hại về người và của người ta đưa ra ngay những người bị thương đi cấp cứu về
điều trị.
Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm
thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra, người ta không lường được hết hậu quả.
+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo
hiểm. Đây là cac biện pháp đucợ sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục
các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có.
5


+ Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà người gặp tổn thất phải chấp nhận khoản tổn
thất đó. Một trường hợp điểm hình của chấp nhận rủi rolà tự bảo hiểm. Có rất nhiều hình
thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên có thể phân chai thành hai
nhóm: Chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động. Trong chấp nhận rủi ro
thụ động, người tổn thất không có sự chuẩn bị trước và họ có thể vay mượn để khắc phục
hậu quả tổn thất. Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, người ta lập ra quỹ dữ trữ dự phòng
và quỹ này được sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra. Tuy nhiên, việc này dẫn đến
việc nguồn vốn không được sử dụng một cách tối ưu hoặc nếu đi vay sẽ bị thụ động và
còn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãi suất…
- Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi ro của
các tổ chức cũng như cá nhân. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo
hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội,
bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập
trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất về chi phí
khi chúng xảy ra. Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu qảu tổn thất do rủi ro có
thể gây ra, có hiệu quả nhất. Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan của
cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh.

Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tài chính cưng như các nhu cầu của con
người, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng phát triển và không thể thiếu đối với
mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia. Ngày nay, sự giao lưu kinh tế, văn hóa giữa
các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mở rộng.
Vì vậy, khái niệm “bảo hiểm” trở nên gần gũi, gắn bó với con người, với các đơn vị
sản xuất kinh doanh. Có được quan hệ đó vì bảo hiểm đã mang lại lợi ích kinh tế xã hội
thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơn vị có tham gia bảo hiểm.

6


1.2. Vai trò, chức năng, tác dụng của bảo hiểm
Xét về khía cạnh kinh tế - xã hội:
Rủi ro tổn thất phát sinh làm thiệt hại các đối tượng: của cải vật chất do con người tạo
ra và chính bản thân con người, làm gián đoạn quá trình sinh hoạt của dân cư, ngưng trệ
hoạt động sản xuất của nền kinh tế. Nói chung nó làm gián đoạn và giảm hiệu quả của quá
trình tái sản xuất xã hội.
Quỹ dự trữ bảo hiểm được tạo lập một cách có ý thức, khắc phục hậu quả nói trên,
bằng cách bù đắp các tổn thất phát sinh nhằm tái lập và đảm bảo tính thường xuyên liên
tục của các quá trình xã hội. Như vậy, trên phạm vi rộng trên toàn bộ nền kinh tế xã hội,
bảo hiểm đóng vai trò như công cụ an toàn và dự phòng đảm bảo khả năng hoạt động lâu
dài của mọi chủ thể dân cư và kinh tế. Với vai trò đó, bảo hiểm khi xâm nhập sâu rộng
mọi lĩnh vực của đời sống đã phát huy tác động vốn có của mình: thúc đẩy ý thức đề
phòng, hạn chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội.
Xét về khía cạnh tài chính:
Sản phẩm bảo hiểm là một loại dịch vụ đặc biệt: một lời cam kết đảm bảo cho sự an
toàn (an toàn động) hơn nữa nó là một loại hàng hoá trên thị trường bảo hiểm thương mại.
Tổ chức hoạt động bảo hiểm với tư cách là một đơn vị cung cấp một loại sản phẩm dịch
vụ cho xã hội, tham gia vào quá trình phân phối như là một đơn vị ở khâu trong hệ thống
tài chính quốc gia.

Mặt khác sự tồn tại và phát triển của các hoạt động bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu
cầu đảm bảo an toàn (cho các cá nhân, doanh nghiệp) mà còn đáng ứng nhu cầu vốn
không ngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất mỏ rộng, đặc biệt trong nền kinh tế rhị
trường. Với việc thu phí theo nguyên tắc ứng trước, các tổ chức hoạt động bảo hiểm
chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện cam kết của họ đối với khách hàng nhưng tạm
thời nhàn rỗi.
Và do vậy, các tổ chức hoạt động bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan
trọng cho các hoạt động khác của nền kinh tế quốc dân.
7


Bảo hiểm do đó không chỉ đóng vai trò của một công cụ an toàn mà còn có vai trò của
một trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các doanh nghiệp công nghiệp và
thương mại lớn.
Với các vai trò nói trên, bảo hiểm phát huy tác dụng hết sức quan trọng đối với nền
kinh tế, đặc biệt trong nền kinh tế chuyển đổi sang hoạt động theo cơ chế thị trường. Tác
dụng chính là: tập trung, tích tụ vốn đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thường
xuyên và liên tục. Tác dụng này càng quan trọng đối với nước ta hiện nay khi mà nó có
thể góp phần tích cực vào việc tăng số vốn đầu tư chính từ nội bộ của nền kinh tế, huy
động và tận dụng một cách triệt để nhất các quỹ tiền tệ nằm rải rác trong dân cư.
Chính vì những tác dụng tích cực nói trên của bảo hiểm, mà bất kỳ ở quốc gia nào dù
đã phát triển hay đang phát triển, chính phủ luôn tìm nhiều cách khác nhau để thúc đấy,
khuyến khích hoạt động bảo hiểm phát triển, tăng số lượng các loại bảo hiểm bắt buộc,
miễm giảm thuế thu nhập đối với người kinh doanh bảo hiểm, thuế thu nhập cá nhân đánh
trên các khoản tiền bảo hiểm được nhận hưởng đối với người được bảo hiểm, tạo điều
kiện thuận lợi cho nhà bảo hiểm đầu tư…
Chức năng của bảo hiểm:
Trên thực tế, nhiều người lao động băn khoăn và không muốn tham gia BHXH vì cho
rằng mức đóng BHXH khá cao. Tuy nhiên, người lao động lại không nắm rõ được lợi ích
mà BHXH mang lại cho người lao động. Vậy thực chất khi đóng bảo hiểm xã hội để làm

gì?
Bảo hiểm xã hội sẽ giúp bảo đảm thay thế, bù đắp sự thiếu hụt về mặt tài chính cho
người lao động và gia đình người lao động khi gặp phải những rủi ro trong cuộc sống như
tai nạn, ốm đau, …
Ngoài chức năng trên thì bảo hiểm xã hội sẽ phân phối lại thu nhập cho người lao
động. Chức năng này thể hiện ở việc người lao động san sẻ thu nhập theo thời gian. Tức
là, người lao động sẽ đóng BHXH để dành hưởng trợ cấp khi gặp rủi ro hay có vấn đề
khác như thai sản, thất nghiệp hay lương hưu sau này…
8


2. NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM
- Trung thực tuyết đối
Tất cả các giao dịch kinh doanh, trong đó có hợp đồng bảo hiểm cần được thực hiện
trên cơ sở tin cậy lẫn nhau. Trong thực tế điều đó có nghĩa là không được phép có bất
kỳ hành vi gian lận hay mưu toan lừa đảo nào. Những thông tin mà người tham gia bảo
hiểm cung cấp rất quan trọng, phải đảm bảo tính trung thực tuyệt đối, bao gồm: tuổi,
tiền sử bệnh lý, hồ sơ sức khỏe của các thành viên trong gia đình. Đó chính là nghĩa vụ
khai báo.
Ngược lại, bên cung cấp bảo hiểm cũng phải rõ ràng trong các điều khoản hợp đồng,
cung cấp các thông tin cần thiết và hợp pháp tới người tham gia bảo hiểm, đảm bảo
quyền lợi của người tham gia bảo hiểm được thực hiện khi có bất cứ vấn đề gì xảy ra
theo hợp đồng.
- Quy luật số đông bù số ít
Là một trong những nguyên tắc cơ bản nhất của bảo hiểm – nguyên tắc số đông bù
số ít chính là nền tảng của những giá trị nhân văn mà bảo hiểm mang lại cho xã hội.
Khi không yên tâm về những rủi ro mà mình có thể gặp phải trong cuộc sống, chúng ta
tham gia bảo hiểm. Đây cũng chính là việc tham gia vào cộng đồng những người có thể
gặp rủi ro, giúp chia nhỏ tổn thất tài chính. Càng nhiều người tham gia, số tiền đóng
phí bảo hiểm càng giảm, hạn chế tối đa ảnh hưởng tới cuộc sống của mỗi người.

- Quyền lợi bảo hiểm
Nguyên tắc này có nghĩa là người tham gia bảo hiểm phải có một quan hệ pháp lý
đối với đối tượng bảo hiểm. Đó có thể là sự sở hữu hoặc chiếm hữu, quyền sử dụng đối
với tài sản cá nhân… Miễn sao quan hệ đó được pháp luật bảo hộ và công nhận thì khi
đối tượng được bảo hiểm gặp bất cứ tổn thất gì, người có quyền lợi bảo hiểm sẽ nhận
được sự hỗ trợ.

9


Ví dụ: Muốn mua bảo hiểm ô tô, anh A phải là chủ sở hữu đứng tên đăng ký chiếc ô
tô đó. Nếu anh A là chủ sở hữu nhà, ô tô, doanh nghiệp, anh A sẽ có quyền lợi bảo hiểm
đối với những thứ đó. Nếu chúng bị hư hại hay mất mát, anh A sẽ được bồi thường bởi
công ty đã đứng ra bảo hiểm cho anh. Điều này dẫn đến những tình huống rất thú vị
như các ca sĩ, người mẫu nổi tiếng thường đóng bảo hiểm cho giọng hát hoặc bảo hiểm
cho đôi chân – những thứ thuộc về chính cơ thể họ.
- Bồi thường
Mục đích của bảo hiểm là khôi phục lại tài chính cho người tham gia bảo hiểm khi
có tổn thất xảy ra. Đó chính là bồi thường. Ý tưởng về đảm bảo và bảo vệ là nền tảng
cốt lõi của bảo hiểm và nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm. Giữa bồi thường và
quyền lợi được bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Khi có tổn thất xảy ra,
người tham gia bảo hiểm được hoàn trả số tiền không vượt quá giá trị ban đầu của đối
tượng bảo hiểm. Chính vì vậy người tham gia bảo hiểm sẽ không thể kiếm lời từ việc
được bảo hiểm, không được nhận bồi thường nhiều hơn so với giá trị tài chính của tổn
thất.
Ví dụ: Anh A bảo hiểm cho xe ô tô và bị hỏng một gương xe, trị giá ban đầu khoảng
$10. Thế thì anh sẽ nhận được số tiền là $10. Cho dù sau đó anh đi mua gương xe mới
có đắt hơn thì số tiền bồi thường cho anh cũng không thể hơn được nữa.
- Thế quyền
Để hiểu nguyên tắc này, chúng ta hãy cùng theo dõi một ví dụ như sau: Anh A gây ra

va chạm với ô tô của anh B. Xe của anh B đã được bảo hiểm nên công ty bảo hiểm
phải chi trả chi phí sửa chữa và khắc phục tình trạng chiếc xe như ban đầu. Tuy nhiên
công ty bảo hiểm của anh B sẽ yêu cầu, thậm chí là kiện anh A để lấy lại số tiền bảo
hiểm mà công ty đã bỏ ra.
Đây chính là thế quyền trong bảo hiểm. Nguyên tắc này cho phép người được bảo
hiểm đòi số tiền từ bên chịu trách nhiệm cho tổn thất, cũng có giá trị pháp lý khi cho
phép công ty bảo hiểm lấy lại số tiền tương ứng từ người gây ra tổn thất.
10


- Đóng góp bồi thường
Đóng góp bồi thường là quyền của một công ty bảo hiểm được kêu gọi những công
ty bảo hiểm khác cùng chia sẻ trách nhiệm bồi thường, tuy nhiên không nhất thiết phải
chịu trách nhiệm như nhau đối với cùng một người được bảo hiểm. Đó là vì cùng một
người tham gia bảo hiểm nhưng có thể ký kết hợp đồng bảo hiểm với nhiều công ty
bảo hiểm khác nhau. Ví dụ cô ca sĩ C- ký hợp đồng bảo hiểm thân thể với công ty D và
ký hợp đồng bảo hiểm đôi chân với công ty E. Rõ ràng khi cô C bị gãy chân, cả hai
công ty đều phải chịu trách nhiệm bồi thường. Và nguyên tắc này cho phép hai công ty
chia sẻ số tiền bồi thường đó.
3. PHÂN BIỆT GIỮA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
STT

Nội dung

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân
thọ

1

Phạm vi bảo hiểm

Con người

Con người, tài sản
hay trách nhiệm dân
sự

Thời hạn đóng phí

Ngắn hạn, Trung và
dài hạn (5,10,15
năm trở lên đến trọn
đời)

Thường từ 1 - 2
năm hoặc ngắn hơn
(bảo hiểm du lịch
cho từng chuyến
đi).

2

- Tuổi (tuổi càng
cao phí càng cao)

3

Nhân tố ảnh hưởng

đến phí bảo hiểm

- Thời gian tham
gia

- Xác suất rủi ro

- Số tiền bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm

- Tỷ lệ lãi kỹ thuật

- Chế độ bảo hiểm

- Xác suất tử vong

4

Hình thức đóng phí
BH

Theo từng tháng,
quý, 6 tháng hay 1
năm

Thường đóng 1 lần
duy nhất sau khi ký
hợp đồng
11

Chi trả quyền lợi
bảo hiểm cho khách
hàng khi:

5

Quyền lợi được
hưởng phí bảo hiểm

– Đáo hạn hợp đồng
(kết thúc hợp đồng).
– Tử vong hoặc
thương tật vĩnh
viễn.

Chỉ được bồi
thường tổn thất
trong giới hạn hợp
đồng khi có tổn thất
xảy ra.

– Ung thư hoặc mắc
bệnh hiểm nghèo.
– Nằm viện nội trú.
Tính chất đa mục
đích:
– Bảo vệ nguồn thu
nhập

– Tiết kiệm
6

Tính chất
– Đầu tư
– Hoặc nhiều dự
định khác

Chỉ mang tính chất
bảo vệ rủi ro.
Chỉ một số ít người
được nhận số tiền
bảo hiểm khi gặp
rủi ro thuộc trách
nhiệm bảo hiểm.

Tất cả mọi người
tham gia đều
được số tiền
bảo hiểm
7

Nguyên tắc

8

Người thụ hưởng

Chi trả độc lập và
theo hình thức

khoán

Sử dụng thế quyền
và chi trả theo hình
thức đóng góp

Bất kỳ ai (có thể là
người thân, người
có quan hệ huyết
thống hoặc không
có quan hệ huyết
thống với người
được bảo hiểm

Người thụ hưởng
chỉ xuất hiện trong
bảo hiểm tai nạn và
bảo hiểm sức khỏe
nếu người được bảo
hiểm chính tử vong.
Người thụ hưởng sẽ
12


chính).

9

Chia lãi

Tham gia BH nhân
thọ thì dù rủi ro hay
không rủi ro khách
hàng tham gia vẫn
có lời. Trường hợp
rủi ro khách hàng sẽ
nhận được một số
tiền để gia đình tiếp
tục duy trì, đồng
thời ổn định cuộc
sống.

là bất kỳ ai có tên
trong hợp đồng bảo
hiểm.

Không được chia
lãi vì không có
quyền lợi tích lũy.

Ngược lại, nếu
khách hàng không
gặp phải các tình
huống rủi ro thì sẽ
nhận được tiền lãi
và tiền bảo hiểm
hàng năm như trong
các điều khoản hợp
đồng quy định.

10

Trường hợp không
có rủi ro xảy ra

11

Ý nghĩa

Nếu khách hàng
không gặp rủi ro
trong quá trình
tham gia bảo hiểm,
kết thúc hợp đồng
sẽ nhận được một
phần hoặc toàn bộ
số tiền bảo hiểm
đền bù theo điều
khoản trong hợp
đồng

Nếu đối tượng
không gặp rủi ro,
thì khách hàng
không nhận lại
được số tiền đã
đóng.

Các sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ đều

mang ý nghĩa sự
sống và ý nghĩa tiết
kiệm đầu tư đảm

Các sản phẩm bảo
hiểm phi nhân thọ
mang ý nghĩa giúp
khách hàng giảm
khó khăn khi hàng
13


bảo tài chính

hóa, cơ sở, vật chất
gặp rủi ro.

14


CHƯƠNG 2 SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM AIA
AIA Group Limited, được gọi là AIA, là tập đoàn bảo hiểm nhân thọ châu Á niêm yết
công khai lớn nhất. Nó cung cấp dịch vụ bảo hiểm và tài chính, viết bảo hiểm nhân thọ
cho các cá nhân và doanh nghiệp, cũng như bảo hiểm tai nạn và sức khỏe, và cung cấp kế
hoạch nghỉ hưu và dịch vụ quản lý tài sản
Bảo hiểm nhân thọ AIA thành lập từ năm 2000 với kinh nghiệm và năng lực dẫn đầu tại
thị trường châu á đang có những bước tiến tăng trưởng nổi bật tại Việt Nam.
AIA Việt Nam là thành viên của Tập đoàn AIA - tập đoàn bảo hiểm nhân thọ độc lập, có
nguồn gốc châu Á lớn nhất thế giới được niêm yết.
Được thành lập vào năm 2000 với mục tiêu bảo vệ sự phồn thịnh và an toàn tài chính cho

người dân Việt Nam, AIA Việt Nam hiện đang là một trong những công ty bảo hiểm nhân
thọ hàng đầu và là thương hiệu được khách hàng và công chúng tin cậy.
Công ty bảo hiểm AIA đồng hành cùng khách hàng từ những năm đầu tiên thành lập từ
tháng 2 năm 2000 đến nay. Là một trong những công ty thành viên của tập đoàn bảo hiểm
AIA của Mỹ. Qua hơn 18 năm hoạt động, công ty không ngừng mở rộng thêm kinh doanh
thông qua các chi nhánh và đã giành được nhiều sự tin tưởng và được rất nhiều thành quả
trong lĩnh vực bảo hiểm tại nước ta.
Năm 2018 chúng tôi đạt mục tiêu doanh thu hơn 22 tỷ USD, Tập đoàn AIA hiện đang
hoạt động tại 18 thị trường trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, phục vụ hơn 32
triệu hợp đồng bảo hiểm cá nhân và hơn 16 triệu hợp đồng bảo hiểm nhóm, với tổng số
tiền bảo hiểm hơn 1.000 tỷ USD.
Nguồn lực tài chính vững mạnh
-

Với chỉ tiêu vốn hóa toàn thị trường, AIA là tập đoàn bảo hiểm nhân thọ lớn

-

nhất
Hơn 30 triệu hợp đồng bảo hiểm
Giá trị tài sản hơn 220 tỷ USD
15


Phạm vi hoạt động
-

AIA hoạt động tại hơn 18 quốc gia tại khu vực châu Á Thái Bình Dương như
Trung Quốc, Úc, Singapore ...vv. Một số quốc gia hoạt động lâu đời như Trung
Quốc từ 1919, HongKong 1931 ...vvv

Thành tích tại Việt Nam
-

Huân chương lao động hạng 3
09 giải thưởng rồng vàng
Thương hiệu sản phẩm uy tín nhiều năm do Hiệp hội người tiêu dùng bình chọn
Top 10 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hàng đầu Việt Nam
05 lần giải thương công ty có môi trường làm việc tốt nhất

Hơn 1 thế kỷ hoạt động tại khu vực cùng với sự am hiểu sâu sắc thị trường AIA là trong
những công ty phát triển nhanh chóng và bền vững. AIA luôn tiên phong trong việc xây
dựng những mô hình dịch vụ sáng tạo nhằm đem đến những trải nghiệm đẳng cấp cho
khách hàng. Điều này được thể hiện rõ nét nhất qua "iPoS", "nest by AIA", "AIA
Exchange" và "Tổng Đại Lý NEXT". ứng dụng công nghệ sáng tạo AI
Mục tiêu của AIA Việt Nam là trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ ưu việt tại Việt Nam
với chiến lược 3 gọng kìm.
AIA VÀ CÔNG NGHỆ ĐỘT PHÁ TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM
i-Service được AIA Việt Nam giới thiệu vào đầu năm 2015 là một ứng dụng giúp khách
hàng có thể truy vấn trực tuyến thông tin về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bên cạnh đó,
khách hàng còn được trải nghiệm các tiện ích khác trên i-Service như tải các mẫu biểu,
xem các kênh thanh toán phí bảo hiểm và danh sách văn phòng AIA Việt Nam.
Ra đời từ tháng 10/2013, iPoS (interactive Point of Sale) là hệ thống hỗ trợ kinh doanh
mang tính tương tác trên iPad. Sự ra đời của iPoS là một bước đột phá trong ngành bảo
hiểm nhân thọ vì nó mang đến sự thuận tiện và trải nghiệm thật sự tích cực cho khách
hàng.

16

Với iPoS, toàn bộ quy trình tư vấn bảo hiểm nhân thọ, ghi nhận thông tin về khách hàng,
và nộp bộ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đều được thực hiện trên iPad một cách nhanh chóng,
đơn giản, và dễ dàng.
Bảo hiểm nhân thọ AIA - nơi gửi gắm niềm tin của mọi nhà, cùng nhau đảm bảo tương lai
sau này của chính bản thân và những người xung quanh mình. Tham gia bảo hiểm là một
trong những cách đầu tư có kế hoạch, lót đường cho tương lai tươi sáng hơn.
SẢN PHẨM BẢO HIỂM TIÊU BIỂU
-

INVESTA Bảo hiểm liên kết đơn vị
An phúc trọn đời ưu việt
An phúc hưng gia

Ông Stuart A. Spencer, Phó Tổng Giám đốc Tiếp thị, Truyền thông và Thương hiệu
Tập đoàn AIA chia sẻ: “Sống Khỏe hơn, Lâu hơn, Hạnh phúc hơn là lời hứa thương hiệu
súc tích nhất, phản ánh chân thực những giá trị mà AIA mong muốn đóng góp cho cộng
đồng. Chúng tôi cam kết sẽ đóng vai trò chủ động và tích cực, giúp khách hàng hướng tới
một lối sống lành mạnh hơn.”

17


CHƯƠNG 3: CHIẾN LƯỢC MARKEING 7P CỦA CÔNG TY BẢO
HIỂM AIA
1. CHIẾN LƯỢC SẢN PHẨM (PRODUCT)
1.1. Các gói bảo hiểm nhân thọ aia dành cho cá nhân
1.1.1. Gói bảo hiểm an phúc trọn đời ưu việt
Cuộc đời của mỗi người được ví như một bản nhạc có nhiều nốt thăng trầm qua
những giai đoạn khác nhau của cuộc sống. Làm sao có thể chủ động điều khiển “bản nhạc
cuộc đời” của chính bạn và gia đình bạn?

- An Phúc Trọn Đời Ưu Việt chính là giải pháp linh hoạt mang lại sự bảo vệ toàn diện
và tiết kiệm hiệu quả cho bạn và gia đình.
- Độ tuổi có thể tham gia gói bảo hiểm An Phúc Trọn Đời Ưu Việt từ 30 ngày tuổi
đến 65 tuổi và thời hạn hợp đồng lên đến 100 tuổi.
- Chi phí bảo hiểm tử vong và tàn tật vĩnh viễn được công ty chi trả 100%.
+ Khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn giữa 2 quyền lợi bảo hiểm khác nhau tùy thuộc
mức độ ưu tiên giữa bảo vệ và tiết kiệm.
+ Quyền lợi bảo hiểm cơ bản – Ưu tiên yếu tố tiết kiệm:
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng sẽ nhận được số tiền lớn hơn giữa: số tiền bảo
hiểm (STBH) hiện tại hoặc Giá trị tài khoản, sau khi trừ đi quyền lợi bảo hiểm bệnh
ưng thư đã được chi trả trước đó (nếu có).
+ Quyền lợi bảo hiểm nâng cao – Ưu tiên yếu tố bảo vệ:
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng sẽ nhận được tổng giá trị của STBH hiện tại
và Giá trị tài khoản, sau khi trừ đi quyền lợi bảo hiểm bệnh ưng thư đã được chi trả
trước đó (nếu có).

18


Ngoài ra, trong quá trình tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể linh hoạt điều chỉnh
kế hoạch tài chính bằng cách: đổi STBH; chuyển đổi lựa chọn quyền lợi; tham gia thêm
các sản phẩm bổ sung.
- Vào các sự kiện quan trọng như kết hôn, sinh con,… luôn đảm bảo STBH của
khách hàng được tăng lên
+ Khách hàng có thể tăng 25% STBH khi kết hôn hoặc sinh con mà không cần phải
cung cấp bằng chứng về sức khoẻ và tài chính.
+ Trong thời gian Hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, Bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu
tăng STBH hiện tại mà không cần cung cấp bằng chứng về sức khỏe và tài chính khi
đáp ứng các điều kiện sau:


Yêu cầu này được Bên mua bảo hiểm thực hiện trong vòng 90 (chín mươi) ngày kể

từ ngày Người được bảo hiểm kết hôn hoặc sinh con;
 Sự kiện kết hôn hoặc sinh con của Người được bảo hiểm xảy ra kể từ Ngày kỷ
niệm hợp đồng thứ 2 (hai) trở đi và trước khi Người được bảo hiểm đạt 65 (sáu
mươi lăm) tuổi;
 Người được bảo hiểm được Công ty chấp thuận bảo hiểm với điều kiện chuẩn vào
thời điểm phát hành Hợp đồng bảo hiểm hoặc lần khôi phục hiệu lực hợp đồng
gần nhất, tùy ngày nào xảy ra sau;
 Bên mua bảo hiểm nộp cho Công ty giấy tờ chứng minh sự kiện kết hôn hoặc sinh
con của Người được bảo hiểm.
+ STBH tối đa có thể yêu cầu tăng theo mỗi sự kiện kết hôn hoặc sinh con là 25%
STBH hiện tại và số lần tối đa yêu cầu tăng STBH là 2 (hai) lần trong suốt Thời hạn
hợp đồng.
+ Công ty có thể yêu cầu thẩm định sức khỏe và tài chính nếu tổng STBH của Hợp
đồng bảo hiểm sau khi tăng thêm cộng với STBH của tất cả các Hợp đồng bảo hiểm
khác tại Công ty vượt quá mức giới hạn do Công ty quy định tại từng thời điểm.

19


+ Việc tăng STBH hiện tại sẽ có hiệu lực vào Ngày kỷ niệm tháng ngay sau khi yêu
cầu tăng STBH hiện tại được Công ty chấp thuận. Chi phí bảo hiểm rủi ro sẽ được điều
chỉnh tương ứng.
- Những khách hàng có cam kết không sử dụng thuốc lá được hưởng thêm nhiều
ưu đãi:
Để khuyến khích thói quen sống khỏe, AIA Việt Nam sẽ chi trả thêm 10% STBH hiện tại
khi khách hàng (từ 15 tuổi trở lên) tử vong và được xác định không hút thuốc lá.
- Hỗ trợ chi phí điều trị cho những khách hàng mắc bệnh ung thư:

+ Khi được chẩn đoán mắc bệnh Ung thư trước 65 tuổi, khách hàng sẽ được ứng trước
25% STBH hiện tại để trang trải chi phí điều trị.
+ Công ty sẽ chi trả trước 25% STBH hiện tại của quyền lợi bảo hiểm tử vong nếu
Người được bảo hiểm mắc bệnh Ung thư trước 65 tuổi và trong thời gian Hợp đồng
bảo hiểm còn hiệu lực.
+ Công ty sẽ khấu trừ khoản tiền đã chi trả theo quyền lợi này trước khi chi trả quyền
lợi bảo hiểm tử vong hoặc tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn.
- Trong thời gian đáo hạn hợp đồng, nếu khách hàng tham gia ký kết hợp đồng
đúng thời hạn và thanh toán đầy đủ mức phí sẽ được hưởng thêm nhiều lợi ích:
khách hàng sẽ được cộng thêm một khoản thưởng duy trì hợp đồng vào các ngày kỷ
niệm hợp đồng lần thứ 10, 15 và 20.
1.1.2. Gói bảo hiểm an tâm thượng lộ
An Tâm Thượng Lộ - một giải pháp bảo vệ tài chính giúp bạn an tâm trước những rủi ro
tai nạn khi di chuyển trên xe gắn máy.


Thời gian định kỳ đóng phí bảo hiểm và thời hạn hợp đồng là 1 năm.



Khi tham gia gói bảo hiểm An Tâm Thượng Lộ khách hàng sẽ được đảm bảo
quyền lợi tử vong cũng như thương tật. Khi có một sự cố tai nạn xảy ra dẫn đến tử
vong, công ty sẽ chi trả 100% số STBH nhằm hỗ trợ một phần nào đó giúp gia
20


đình vượt qua khó khăn. Còn nếu chẳng may bị tử vong không do tai nạn xe gắn
máy, khách hàng sẽ nhận 1% STBH nhằm hỗ trợ chi phí hậu sự.
Công ty cũng sẽ hỗ trợ 100% phí bảo hiểm trong trường hợp người đứng tên hợp



đồng bảo hiểm gặp các tai nạn như bỏng mức độ 3, mất 2 chi và hôn mê.
1.1.3. Gói bảo hiểm diploma - bảo hiểm học vấn nâng cao
DiplomA - Bảo hiểm học vấn nâng cao sẽ đồng hành cùng bạn để tích lũy cho tương lai
học vấn của con khi trưởng thành cũng như giúp bạn hoàn toàn yên tâm sống khỏe khi
được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống.


DiplomA, bảo hiểm mới của AIA mang lại giải pháp toàn vẹn cho tương lai

học vấn vững chắc.

Độ tuổi tham gia từ 18 đến 55 tuổi và thời hạn hợp đồng từ 8 – 26 năm.

Sản phẩm mang lại một giải pháp tài chính trọn vẹn với:
 Quyền lợi học vấn: đảm bảo tài chính cho con với Số tiền bảo hiểm chắc chắn
nhận được khi đáo hạn hợp đồng hoặc nhận trong 4 năm cuối hợp đồng: 175% Số
tiền bảo hiểm.
 Quyền lợi bảo hiểm: an tâm sống khỏe trước những trường hợp không may: tử
vong hoặc tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn, tử vong do tai nạn, 38 bệnh hiểm nghèo và
quyền lợi hỗ trợ tài chính trong thời gian đóng phí.
 Quyền lợi hưởng lãi giúp gia tăng số tiền tích lũy với: Lãi chia tích luỹ + Lãi chia
cuối hợp đồng.
1.1.4. Gói bảo hiểm integra - bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời
Đây là sản phẩm bảo hiểm ưu việt mới nhất được AIA Việt Nam giới thiệu với mong
muốn giúp người Việt sống khoẻ hơn, lâu hơn và hạnh phúc hơn.
Người Việt Nam ngày nay đã có xu hướng chi tiêu nhiều hơn để nâng cao chất lượng cuộc
sống hàng ngày cũng như đã bắt đầu có những kế hoạch dài hạn cho bản thân và những
thành viên trong gia đình nhằm chuẩn bị tốt nhất về mặt tài chính, đảm bảo chất lượng

cuộc sống không đi xuống khi về già, nhất là khi tuổi thọ trung bình của họ ngày càng
tăng.
21


Có thể thấy, nhu cầu được bảo vệ dài hạn của người Việt Nam đã trở thành xu hướng
trong thời gian tới, nhất là khi ngày càng nhiều giới trẻ Việt Nam có xu hướng phát triển
nghề nghiệp theo hướng tự do.
Hiểu được sự thay đổi và xu hướng này, AIA Việt Nam cho ra mắt sản phẩm IntegrA Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời, nhằm giúp khách hàng an tâm sống khỏe, đồng thời
chủ động hơn trong việc lập kế hoạch dài hạn để chăm lo cho sức khỏe của bản thân và
người thân.
Khác với những sản phẩm bảo hiểm khác, IntegrA - Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời.
không chỉ giúp khách hàng có sự chuẩn bị, được bảo vệ tài chính trước những rủi ro bệnh
hiểm nghèo có thể gặp phải, mà còn cung cấp quyền lợi chăm sóc dài hạn hàng tháng khi
tuổi già cho những trường hợp đặc biệt và quyền lợi bảo hiểm tử vong.
Với sản phẩm IntegrA - Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trọn đời, AIA Việt Nam cung cấp
thêm một giải pháp bảo vệ dài hạn tối ưu và mong muốn giúp người dân Việt Nam chủ
động trong kế hoạch tài chính trọn đời ngay từ hôm nay


Độ tuổi tham gia từ 18 – 55 tuổi và thời hạn hợp đồng tính từ ngày hiệu lực hợp
đồng cho đến khi xảy ra một trong các trường hợp chấm dứt HĐBH.



Khách hàng khi tham gia INTEGRA được bảo hiểm 38 loại bệnh hiểm nghèo đã
được Bộ Y Tế quy định.



STBH tăng dần theo mỗi năm gia hạn hợp đồng.



Có được quyền lợi bảo hiểm tử vong.

22


1.2. Gói bảo hiểm nhân thọ AIA dành cho doanh nghiệp
GÓI BẢO HIỂM AN NGHIỆP HƯU TRÍ
An Nghiệp Hưu Trí - một giải pháp hoàn hảo cho cả doanh nghiệp và nhân viên. Giúp
nhân viên tận hưởng quãng đời hưu trí thoải mái và sung túc. Giúp doanh nghiệp thu hút
và gìn giữ nhân tài hiệu quả.
Bảo hiểm được phân phối thông qua bộ phận giải pháp doanh nghiệp, thời hạn đóng phí
linh hoạt cho đến tuổi nhận quyền hưu trí.
Khi tham gia gói bảo hiểm An Nghiệp Hưu Trí khách hàng có thể được hưởng những
quyền lợi như chế độ phúc lợi ngay cả khi đã nghỉ hưu, có được một nguồn thu nhập tài
chính ổn định trong giai đoạn hưu trí.
Giá trị tài khoản hưu trí tăng lên liên tục và toàn bộ giá trị này sẽ được chi trả định kỳ
trong vòng 15 năm kể từ ngày đến tuổi nhận quyền lợi hưu trí, giúp bạn hoàn toàn an tâm
tận hưởng các kế hoạch cho tuổi hưu an nhàn của mình.
* Quyền lợi dành cho thành viên
Chuẩn bị càng sớm, cuộc sống khi nghỉ hưu càng an nhàn.
Quan trọng hơn cả là bạn không phải thực hiện kế hoạch này một mình mà công ty của
bạn sẽ chung tay góp sức cùng bạn về mặt tài chính. Nhờ vậy, bạn sẽ:


Được hưởng chế độ phúc lợi mà công ty dành cho bạn ngay cả khi bạn đã nghỉ
hưu.



Có nguồn thu nhập ổn định và độc lập tài chính khi bạn đã hết tuổi lao động.



An tâm tận hưởng tuổi hưu an nhàn.

* Quyền lợi dành cho doanh nghiệp
Chính sách phúc lợi tốt giúp tăng cường sự gắn kết lâu dài của nhân viên
- Chế độ phúc lợi tốt giúp nhân viên đạt được sự an toàn tài chính khi nghỉ hưu.

23


- Lần đầu tiên tại Việt Nam, kế hoạch bảo hiểm hưu trí tự nguyện được giới thiệu cho
phép các doanh nghiệp có thể áp dụng các chính sách phúc lợi tốt hơn cho nhân viên, giúp
nhân viên xây dựng quỹ hưu trí thích hợp để có thêm thu nhập định kỳ ổn định trong thời
kỳ nghỉ hưu.
- Giải pháp hữu hiệu để thu hút và gìn giữ những nhân viên xuất sắc.
An Nghiệp Hưu Trí với các giá trị hữu ích sẽ giúp công ty bạn xây dựng kế hoạch dài
hạn về gìn giữ và thu hút nhân tài, đồng thời giúp công ty bạn định vị thương hiệu nhà
tuyển dụng được yêu thích trên thị trường.
- Các khoản đóng góp vào An Nghiệp Hưu Trí được hưởng ưu đãi thuế.
2. CHIẾN LƯỢC GIÁ (PRICE)
Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm
- Tùy thuộc vào tuổi của Người được bảo hiểm khi tham gia, Bên mua bảo hiểm có thể
lựa chọn Số tiền bảo hiểm là bội số Phí bảo hiểm cơ bản hàng năm. Số tiền bảo hiểm và
Phí bảo hiểm cơ bản định kỳ được thể hiện trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.

- Phí bảo hiểm cơ bản có thể được đóng theo định kỳ hàng năm, hàng nửa năm, hàng quý
hoặc hàng tháng. Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu thay đổi định kỳ đóng phí vào các
Ngày kỷ niệm hợp đồng. Yêu cầu thay đổi định kỳ đóng phí phải được lập thành văn bản
và gửi đến Công ty chậm nhất 30 (ba mươi) ngày trước Ngày kỷniệm hợp đồng. Số tiền
và định kỳ đóng phí bảo hiểm mà Bên mua bảo hiểm đóng trên thực tế sẽ ảnh hưởng đến
Giá trị tài khoản, quyền lợi bảo hiểm và thời gian bảo hiểm.
Đối với một sản phẩm bảo hiểm, yếu tố lớn nhất để tạo nên giá thành là giá kỹ thuật. Theo
cơ chế đảm bảo cân bằng, nếu biểu giá cao thì sự chống lựa chọn sẽ tăng lên và chỉ những
khách hàng thực sự “ dưới rủi ro” mới cần thiết mua.
Như vậy, tổng chi phí cho tổn thất sẽ có giá trị tuyệt đối lớn hơn giá trị ta thu được khi
biểu phí thấp.
Ngoài ra , ta còn có các yếu tố khác tạo nên giá thành:
24


+ Chi phí bảo hiểm rủi ro: Là chi phí để công ty thực hiện cam kết đối với các quyền lợi
bảo hiểm rủi ro. Phụ thuộc vào tuổi và giới tính của NĐBH, STBH và lựa chọn Quyền lợi
bảo hiểm.
+ Chi phí ban đầu: là chi phí sẽ khấu trừ từ phí bảo hiểm cơ bản và phí tích lũy trước khi
phân bổ vào Quỹ liên kết chung. Mức chi phí này thay đổi theo năm đóng phí.
Năm đóng
phí

1

2

3

4

5+

Phí bảo
hiểm cơ bản

90%

80%

30%

20%

1,5%

Phí tích lũy

0%

0%

0%

0%

0%

+ Chi phí quản lý hợp đồng: 30.000 đồng/tháng (360.000 đồng/năm). Mức chi phí này có
thể thay đổi, tối đa là 60.000 đồng/tháng.

+ Chi phí quản lý quỹ: tối đa là 2%/năm tính trên giá trị tài sản đầu tư của Quỹ liên kết
chung. Chi phí quản lý quỹ được khấu trừ trước khi chúng tôi công bố lãi suất tích lũy.
+ Chi phí hủy bỏ hợp đồng: Không có.
+ Chi phí rút tiền từ Giá trị tài khoản: Không có
- Lãi suất tối thiểu:
+ Lãi suất tích lũy được Công ty công bố và áp dụng cho Hợp đồng bảo hiểm này được
xác định bằng tỷ suất đầu tư thực tế hàng tháng của Quỹ liên kết chung trừ đi Chi phí
quản lý quỹ.
+ Trong mọi trường hợp, Lãi suất tích lũy khi công bố sẽ không thấp hơn mức lãi suất
cam kết tối thiểu như sau:

25