luận văn thạc sĩ hoạt động cho vaytiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ba đình

i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản Luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc
lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và có nguồn
gốc rõ ràng.
Đề tài nghiên cứu này được sự giúp đỡ của TS Nguyễn Thanh Phương
và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba
Đình.Tôi xin trân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương cùng Ngân hàng
thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình đã giúp đỡ
tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN


ii
LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, em chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu nhà trường, các thầy cô
giáo, Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương mại đã tạo điều kiện cho em hoàn
thành quá trình học tập và nghiên cứu đề tài luận văn này.
Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô – TS. Nguyễn Thanh Phương, người đã
hướng dẫn tận tình, chu đáo và tạo mọi điều kiện tốt nhất để giúp em nghiên cứu và
hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình.
Em cũng xin được gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo và các anh chị nhân viên
của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam– Chi nhánh Ba Đình đã giúp đỡ em
trong quá trình khảo sát, tạo điều kiện giúp đỡ em có những thông tin, số liệu thực
tế về hoạt động của Ngân hàng và vấn đề nghiên cứu của đề tài, giúp em nhìn nhận
và đánh giá một cách tổng quan, rút ra được những kinh nghiệm thực tiễn vô cũng
hữu ích cho việc đề xuất các giải pháp và kiến nghị cho đề tài.
Em xin chân thành cảm ơn!
Tác giả

Nguyễn Thị Ngần


iii

MỤC LỤC
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 43 iv.................................................viii
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 44 iv.......................................viii
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng 51 iv............viii
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng 52 iv................................................................................................viii
2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 53 iv...........................................................viii
2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng 56 v.....................................viii
2.4.1. Những kết quả đã đạt được 58 v..........................................................viii
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 60 v..............................................................viii
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68 v...............................viii
3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng. 71 v..................................................................................viii
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng 71 v
........................................................................................................................viii
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ 72 v..............viii
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 43........................................................x
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 44..............................................x
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng 51...................x
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay

tiêu dùng 52.......................................................................................................x
2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 53..................................................................x


iv

2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng 56...........................................x
2.4.1. Những kết quả đã đạt được 58.................................................................x
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 60....................................................................x
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68....................................xi
3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng. 71.......................................................................................xi
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng 71.....xi
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ 72...................xi
MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
CHƯƠNG 1......................................................................................................6
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG
MẠI...................................................................................................................6
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................6
1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại...........................6
1.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng thương mại..........................7
1.1.3. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại............8
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ngân hàng THƯƠNG MẠI.....11
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương
mại.........................................................................................11
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng................................11
1.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ngân hàng
THƯƠNG MẠI.........................................................................16

1.3.1. Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng thương mại...................................................................16
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá của sự phát triển của hoạt động
cho vay tiêu dùng..................................................................18


v

1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thương mại..........................................24
1.4. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM...29
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng thương mại...................................................................29
1.4.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng
đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam - chi nhánh Ba Đình......................................................32
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..............................................................................33
CHƯƠNG 2....................................................................................................34
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM........34
- CHI NHÁNH BA ĐÌNH............................................................................34
2.1. TỔNG QUAN VỀ nGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH................34
2.1.1. Lịch sử hình thành và mô hình hoạt động..................34
2.1.2. Mô hình bộ máy tổ chức và quản lý của chi nhánh. . .36
2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi
nhánh giai đoạn 2013 - 2015................................................39
2.2. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH..............................................................43
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình...........................................................43
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình.................................................44


vi

2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
nGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH...................................................51
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng......................51
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng..........................................................................................................52
2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng:.....................................................................53
2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng..............................................56
2.4. Đánh giá về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại
Vietinbank Ba Đình................................................................58
2.4.1. Những kết quả đã đạt được....................................................................58
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân.......................................................................60
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..............................................................................65
CHƯƠNG 3....................................................................................................66
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BA ĐÌNH................................................................................66
3.1. ĐỊnh hưỚng PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH.66
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. . .66
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ

phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình.........................................68
3.2. GiẢi pháp PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG tẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH..............................................................69
3.2.1. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực.............................69


vii

3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng............................................................................................71
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng.........71
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ.......................72
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.........................................................72
3.3.1. Đối với Chính phủ........................................................72
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước......................................73
3.3.3. Đối với Hội sở Vietinbank............................................74
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..............................................................................76
KẾT LUẬN....................................................................................................77


viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 43 iv viii............................................iii
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 44 iv viii...................................iii
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng 51 iv viii.......iii
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng 52 iv viii...........................................................................................iii

2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 53 iv viii......................................................iii
2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng 56 v viii................................iii
2.4.1. Những kết quả đã đạt được 58 v viii......................................................iii
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 60 v viii..........................................................iii
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68 v viii...........................iii
3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng. 71 v viii..............................................................................iii
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng 71 v
viii....................................................................................................................iii
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ 72 v viii.........iii
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 43 x....................................................iii
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 44 x..........................................iii
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng 51 x...............iii
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng 52 x...................................................................................................iii


ix

2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 53 x..............................................................iii
2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng 56 x.......................................iv
2.4.1. Những kết quả đã đạt được 58 x............................................................iv
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 60 x................................................................iv
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68 xi................................iv
3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng. 71 xi...................................................................................iv

3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng 71 xi.iv
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ 72 xi...............iv
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 43........................................................v
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 44..............................................v
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng 51..................vi
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng 52......................................................................................................vi
2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 53.................................................................vi
2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng 56..........................................vi
2.4.1. Những kết quả đã đạt được 58...............................................................vi
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 60...................................................................vi
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68....................................vi
3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng. 71......................................................................................vii
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng 71....vii
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ 72..................vii


x

MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
CHƯƠNG 1......................................................................................................6
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG
MẠI...................................................................................................................6
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................6
1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại...........................6

1.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng thương mại..........................7
1.1.3. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại............8
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ngân hàng THƯƠNG MẠI.....11
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương
mại.........................................................................................11
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng................................11
1.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ngân hàng
THƯƠNG MẠI.........................................................................16
1.3.1. Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng thương mại...................................................................16
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá của sự phát triển của hoạt động
cho vay tiêu dùng..................................................................18
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thương mại..........................................24
1.4. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA
MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM...29
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng thương mại...................................................................29


xi

1.4.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng
đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt
Nam - chi nhánh Ba Đình......................................................32
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..............................................................................33
CHƯƠNG 2....................................................................................................34
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM........34

- CHI NHÁNH BA ĐÌNH............................................................................34
2.1. TỔNG QUAN VỀ nGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH................34
2.1.1. Lịch sử hình thành và mô hình hoạt động..................34
2.1.2. Mô hình bộ máy tổ chức và quản lý của chi nhánh. . .36
2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi
nhánh giai đoạn 2013 - 2015................................................39
2.2. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH..............................................................43
2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình...........................................................43
2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình.................................................44
2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
nGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH...................................................51
2.3.1. Số lượng khách hàng và mức tăng số lượng khách hàng......................51
2.3.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng..........................................................................................................52
2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng:.....................................................................53


xii

2.3.4. Chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng..............................................56
2.4. Đánh giá về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại
Vietinbank Ba Đình................................................................58
2.4.1. Những kết quả đã đạt được....................................................................58
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân.......................................................................60
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..............................................................................65

CHƯƠNG 3....................................................................................................66
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BA ĐÌNH................................................................................66
3.1. ĐỊnh hưỚng PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH.66
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương
mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. . .66
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình.........................................68
3.2. GiẢi pháp PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG tẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH..............................................................69
3.2.1. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực.............................69
3.2.2 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào
cho vay tiêu dùng............................................................................................71
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân của cán bộ tín dụng.........71
3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin đồng bộ.......................72
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.........................................................72
3.3.1. Đối với Chính phủ........................................................72
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước......................................73
3.3.3. Đối với Hội sở Vietinbank............................................74


xiii

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..............................................................................76
KẾT LUẬN....................................................................................................77


xiv

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
VIẾT TẮT
NHTM
NHNN
CVTD
TMCP
Vietinbank

DIỄN GIẢI
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nhà nước
Cho vay tiêu dùng
Thương mại cổ phần
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam


1

MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Từ một nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua hơn
30 năm đổi mới, Việt Nam đã và đang từng bước vươn lên. Từ khi chuyển đổi
từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng
Xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam đã thu được nhiều thành tựu. Thị trường
hàng hóa nói chung và hàng hóa tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa
dạng. Cùng với đó là sự tăng lên về nhu cầu tiêu dùng trong dân chúng. Tuy
nhiên không phải lúc nào nhu cầu của họ cũng được thỏa mãn, do một số
hàng hóa họ ưa thích nhưng có giá trị lớn hơn khả năng chi trả của họ. Điều
này ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của
các thành phần kinh tế.

Lâu nay, các ngân hàng thương mạichủ yếucho vaysản xuấtmà chưa
quan tâm đến cho vay tiêu dùng, do đó không khuyến khích tiêu dùng để tạo
ra động lực tác động ngược lại thúc đẩy sản xuất.
Nhận thức được vấn đề trên, với tư cách là một trung gian tài chính, có
nguồn huy động dồi dào từ công chúng, ngân hàng có thể sử dụng hiệu quả
nguồn vốn này để cho vay tiêu dùng. Việc phát triển loại hình này không chỉ
có tác dụng góp phần giải quyết bài toán về sản xuất và tiêu dùng cho nền
kinh tế mà nó cũng có tác dụng tích cực đối với chính bản thân ngân hàng một đơn vị kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận.
Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm trong chiến lược phát triển tổng
thể của mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ đang là xu thế tất yếu của các ngân
hàng thương mại nói chung và của hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần
(TMCP) công thương Việt Nam (Vietinbank) trong đó có Chi nhánh Ba Đình.
Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này còn chiếm tỷ
trọng nhỏ trong tổng dư nợ, nguyên nhân do định hướng tín dụng các năm


2

trước của chi nhánh, chi nhánh chưa quan tâm chú trọng phát triển hoạt động
bán lẻ nên dư nợ bán lẻ của chi nhánh hiện nay chưa tương xứng với quy mô
và tiềm năng của chi nhánh.
Xuất phát từ thực tiễn tại chi nhánh và những kiến thức đã được học tại
trường đã khuyến khích tôi viết đề tài“Hoạt động cho vaytiêu dùng tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình”.
2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài.
Các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài bao gồm:
Thứ nhất, Phạm Tiến Thành “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Thành”, luận văn thạc sỹ kinh tế,
trường Đại học Thương mại (năm 2014). Nội dung của luận văn tập trung
nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển

chi nhánh Hà Thành. Phân tích, đánh giá về kết quả đạt được cũng như những
hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh. Tác giả đã đưa ra được một số giải pháp để phát triển cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Thành như: Đa dạng
hóa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng
đối với từng sản phẩm cụ thể, đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng…
Luận văn đã đưa ra kiến nghị Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam cần
nghiên cứu và triển khai các hình thức cho vay tiêu dùng khác mà các
NHTMCP đang áp dụng cũng như Ngân hàng cần nâng hạn mức và thời gian
cho vay.
Thứ hai, Lương Thị Hoa: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam chi nhánh Sao Đỏ”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương
mại (năm 2014). Trong luận văn, tác giả đã nghiên cứu hai nội dung chính đó
là: thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và đánh giá chất lượng


3

cho vay khách hàng cá nhân, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho
vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ.
Thứ ba, Nguyễn Minh Khôi “Chất lượng hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân tạo Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh
Long Biên”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học thương mại (năm 2015).
Luận văn nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP xuất
nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Long Biên trong thời gian từ năm 2011 đến
31/12/2014.Luận văn đã phân tích các số liệu về tổng dư nợ cho vay cá nhân,
quy mô và cấu trúc dư nợ, tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân, tỷ lệ thu nhập
từ hoạt động cho vay cá nhân nhằm mục đích đưa ra các giải pháp và kiến

nghị để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Long Biên.
Tuy nhiên, chưa có một đề tài nào đưa ra một cách tổng thể và đồng bộ
các giải pháp nhằm pháp triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể
là tại Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn từ nay đến
năm 2020. Vì vậy đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” đi sâu nghiên cứu
lý luận kế hợp với phân tích, đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -Chi nhánh
Ba Đình từ năm 2013 – 2015 và đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh trong thời gian tới.
3. Mục đích nghiên cứu đề tài
Hệ thống hóa, hoàn thiện, nâng cao nhận thức lý luận về cho vay tiêu
dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
Đánh giá đầy đủ, toàn diện về việc phát triển Cho vay tiêu dùng
(CVTD) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình để


4

từ đó rút ra những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại, làm cơ sở cho
việc đề xuất giải pháp hợp lý.
Đề xuất định hướng, các giải pháp và kiến nghị có cơ sở khoa học và
thực tiễn, nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu
Cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại.
* Phạm vi nghiên cứu
- Lựa chọn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba

Đình để nghiên cứu về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng
- Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu
dùng của chi nhánh trong thời gian 2013-2015.
- Đề xuất định hướng và giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại chi
nhánh đến năm 2025.
5. Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện đề tài nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp thống
kê, phân tích thống kê, hệ thống hóa, tổng hợp số liệu và so sánh số liệu giữa
các năm, các chỉ tiêu để thấy được kết quả đạt được và hạn chế trong cho vay
tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó khóa luận còn sử dụng
phương pháp phân tích, tổng hợp, đánh giá thực trạng, tìm ra nguyên nhân và
đưa ra phương hướng giải quyết.
6. Kết cấu khóa luận
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ và
bảng biểu, kết cấu khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Những vẫn đề cơ bản về Ngân hàng Thương mại và phát
triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại


5

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh
Ba Đình


6

CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT
TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan
trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạt động theo định chế trung gian mang
tính chất tổng hợp. Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại
hình thành trên cơ sở của sự phát triển sản xuất và trao đổi hàng hoá. Khi sản
xuất phát triển thì nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất giữa các vùng lãnh thổ,
giữa các quốc gia tăng lên, để khắc phục sự khác biệt về tiền tệ giữa các khu
vực đã xuất hiện các thương gia làm nghề đổi tiền. Khi trao đổi hàng hoá phát
triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa. Cùng với sự phát triển đó, các
nghiệp vụ được hình thành và ngày càng hoàn thiện như giữ tiền hộ, chi trả
hộ... trên cơ sở đó thực hiện hoạt động tín dụng.
Từ lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy các ngân
hàng thương mại chỉ xuất hiện trong điều kiện nền kinh tế đã phát triển đến
một trình độ nhất định, dẫn đến tính tất yếu khách quan của việc hình thành
hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với sự phát triển kinh tế.
Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp (ngày 13/6/1941 ) có ghi : “ Ngân
hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền
bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử
dụng tài nguyên đó cho chính họ , trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm
phương tiện thanh toán ”.
Hay theo Luật Ngân hàng của Ấn Độ năm 1959 đã nêu: “Ngân hàng là
cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”.


7

Luật các Tổ chứctín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
của Việt Nam quy định“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được
thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác
theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Như vậy,Ngân hàng Thương mại ra đời do yêu cầu của sự phát triển của
nền kinh tế là cơ sở nền sản xuất vàlưu thông hàng hoá. Nền kinh tế ngày
càng phát triển càng cần đến hoạt động của các Ngân hàng Thương mại.
Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng
trung gian tín dụng Ngân hàng Thương mại đã trở thành một bộ phận thúc đẩy
nền kinh tế phát triển.
1.1.2. Đặc điểm của Ngân hàng thương mại
NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt. Nét đặc biệt của doanh nghiệp
ngân hàng được thể hiện ở các nội dung sau:
Thứ nhất:Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và dịch
vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì trước hết nó liên quan trực tiếp
đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội. Mặt
khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng là lĩnh vực rất “nhạy cảm”, nó đòi hỏi một
sự thận trọng trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại
cho nền kinh tế - xã hội. Chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà
tiền tệ là công cụ được nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nó
quyết định đến sự phát triển hoặc suy thoái của cả một nền kinh tế, do đó chất
liệu này được nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ.
Thứ hai:Là một doanh nghiệp, nhưng nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng
sử dụng trong kinh doanh là vốn huy động từ bên ngoài, trong khi đó vốn
riêng của ngân hàng lại chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn kinh
doanh.


8

Bên cạnh đó,Trong tổng tài sản của ngân hàng, tài sản hữu hình chiểm tỷ
trọng rất thấp, mà chủ yếu là tài sản vô hình.Nó tồn tại dưới hình thức các tài
sản tài chính, chẳng hạn như các loại kỳ phiếu, cổ phiếu, hợp đồng tín dụng,
khế ước nhận nợ và các loại giấy tờ có giá trị khác.
Thứ ba:Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại chịu sự chi
phối rất lớn bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương. Một Ngân hàng
Thương mại không thể mở rộng hoạt động kinh doanh khi ngân hàng trung
ương đang áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, kiềm chế lạm phát và ngược
lại. Do đó, việc ngân hàng mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của
mình đều phải chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung
ương.
1.1.3. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết, cung cấp vốn cho
nền kinh tế. Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân
hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân
hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :
1.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn
Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng
hoạt động của ngân hàng .Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình
thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy
tờ có giá. Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành
cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển
kinh tế của địa phương và cả nước. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng
ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng
chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các
thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát


9

triển kinh tế của đất nước, của địa phương. Từ đó đưa ra các loại hình huy
động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu
cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước .
1.1.3.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn
Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ
sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng,
quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường . Do vậy ngân
hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho
hợp lý nhất.
Một là, ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM. Theo thống kê,
nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động
cho vay. Ba Đình hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc
thực hiện kế hoạch tín dụng và Ba Đình của tín dụng xuất phát từ chính sách
cho vay của ngân hàng. Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách,
bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn
trả...
Hai là, ngân hàng tiến hành đầu tư
Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những
nhu cầu khác nhau. Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch
vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp
vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế. Ngoài hình thức
phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư. Có 2 hình thức
chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là:
Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn
vào các doanh nghiệp, các công ty khác.


10

Ba là:Nghiệp vụ ngân quỹ
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến
hành sản xuất kinh doanh.Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng
loạt các nhân tố cần quan tâm. Một trong những nhân tố đó là tính an toàn.
Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của
mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn”. Vì vậy, ngoài việc cho vay
và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn
vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện
các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra.
1.1.3.3. Nghiệp vụ khác
Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế.Một trong những
lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng
hoá và dịch vụ. Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí,
ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán
bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ…cung cấp mạng lưới thanh toán
điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Mặt
khác,các ngân hàng thương mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng
khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty.
Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ
thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…
Như vậy,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng
tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay
gắt như hiện nay. Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên
tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử
dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của
nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân


11

hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho
việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Nếu như cho vay sản xuất kinh doanh là một hình thức mà các ngân
hàng thương mại cấp cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ
gia đình nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh
doanh...thì cho vay tiêu dùng lại là một sản phẩm tín dụng rất hữu ích nhằm
tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình hoặc để mua cổ
phiếu, trái phiếu. Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử
dụng hàng hoá và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể
hưởng một mức sống cao hơn. Những khoản cho vay như thế được dành vào
nhiều mục đích, bao gồm: việc mua nhà ở, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua xe
ôtô, các dụng cụ gia đình, các dụng cụ y tế, chi phí cho các dịp nghỉ hè... Với
sự gia tăng về lợi tức và chi phí tiêu dùng làm cho tín dụng tiêu dùng do ngân
hàng thương mại cung cấp đã và đang phát triển nhanh chóng.
Như vậy, cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng
thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền
với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời
gian nhất định. Nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ
trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao
hơn.
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Một là, đặc điểm về khách hàng vay vốn và quy mô của khoản vay
tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho
khách hàng để tài trợ hoạt động chi tiêu cho cuộc sống, sinh hoạt. Do vậy, đối