Tài chính cá nhân và hộ gia đình (LTTCTT)

11/12/2018

Tại sao cần quản lý TCCN và
TCHGĐ?

TS. Nguyễn Đăng Tuệ, CFA

Các nhận định sau đúng hay sai?
• Tài chính cá nhân chỉ bao gồm việc quản lý chi tiêu
hằng ngày
• Không cần học cũng tự quản lý TCCN được
• Nếu biết quản lý TCDN thì tự nhiên sẽ quản lý TCCN
giỏi
• Chỉ người nghèo mới cần quản lý cá nhân, người giàu
vì có nhiều tiền nên không cần?
• Làm ra ít tiền nên không cần quản lý?

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ
• Không cần học cũng tự quản lý TCCN được
Không đúng. TCCN đòi hỏi kỹ năng và cách tiếp cận phù
hợp. Nhiều người gặp khó khăn trong quản lý TCCN
“Cứ bốn người thì có một người “chịu áp lực về
tài chính” và sẽ gặp khó khăn nếu phải đương
đầu với những sự cố tài chính trong tương lai”
(HSBC,2017)

• Mọi người đều phải đương đầu với các vấn đề
tài chính cá nhân
• Vấn đề tài chính có thể ảnh hưởng tới các mối
quan hệ
• Vấn đề tài chính ảnh hưởng tới cuộc sống của

mỗi cá nhân, hộ gia đình

Các nhận định sai
lầm về TCCN
&TCHGĐ
Bảo hiểm

Đầu tư

Xác định mục tiêu
tài chính

Lập ngân sách

• Tài chính cá nhân
chỉ bao gồm việc
quản lý chi tiêu
hằng ngày

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ
• Nếu biết quản lý TCDN thì tự nhiên sẽ quản lý TCCN giỏi
• Không đúng. Đó là 2 vấn đề khác nhau. Nhiều nhà quản lý tài năng trên
thế giới vẫn sử dụng dịch vụ tư vấn TCCN.
99% cổ phần
trong Facebook,
trị giá tương
đương 45 tỷ
USD làm từ
thiện

1


11/12/2018

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ
• Chỉ người
nghèo mới cần
quản lý cá
nhân, người
giàu vì có
nhiều tiền nên
không cần?

“Tôi phát hiện
mình đã trải qua
870 giờ trên máy
bay trong năm
ngoái và 1.000
giờ trong năm
nay… Có điều tôi
không muốn chết
trong văn phòng
của mình, tôi
muốn chết trên
bãi biển”

• Không đúng.
Người có
nhiều tiền

càng cần quản
lý tài chính cá
nhân để tiền
được sử dụng
đúng mục đích
và tối đa hóa
lợi ích.

Các nhận định
sai lầm về TCCN
&TCHGĐ

Trần Anh Khoa sinh ngày 28/7/1991. Anh chơi ở vị trí tiền vệ của
CLB Đà Nẵng từ mùa giải 2013. Tuy nhiên, mới chỉ chơi bóng
chuyên nghiệp được 2 năm, tiền vệ sinh năm 1991 phải chia tay
sự nghiệp sau pha vào bóng của đồng nghiệp Quế Ngọc Hải
(SLNA) ở trận đấu ngày 13/9/2015.
Chi phí điều trị chấn thương: 800 triệu đồng
Thời gian điều trị: 1 năm

• Chỉ người nghèo mới
cần quản lý cá nhân,
người giàu vì có
nhiều tiền nên không
cần?

Các nhận định
sai lầm về TCCN
&TCHGĐ
• Chỉ người nghèo mới

cần quản lý cá nhân,
người giàu vì có nhiều
tiền nên không cần?
• Không đúng. Người có
nhiều tiền càng cần
quản lý tài chính cá
nhân để tiền được sử
dụng đúng mục đích và
tối đa hóa lợi ích.

Các nhận định sai lầm về TCCN &TCHGĐ
• Làm ra ít tiền nên không cần quản lý?
• Không đúng. Nếu không quản lý tốt sẽ không bao giờ tích lũy được tài
sản

• Không đúng. Người
có nhiều tiền càng
cần quản lý tài chính
cá nhân để tiền
được sử dụng đúng
mục đích và tối đa
hóa lợi ích.

Quản lý tài chính cá nhân và tài chính
hộ gia đình có tác dụng gì?
• Hiểu rõ tình trạng tài chính hiện tại
• Quản lý các nguồn lực tài chính để đạt
được các mục tiêu tài chính
• Tối ưu hóa lợi ích và giá trị của đồng tiền

Đặc điểm tài chính cá
nhân và tài chính hộ gia
đình

2


11/12/2018

Tài chính
doanh nghiệp

Đặc điểm tài
chính cá nhân

Tài chính cá
nhân

lợi nhuận+giá
trị DN

lợi ích+giá trị
tinh thần

có khung
đánh giá
chung

không có
khung đánh

giá chung

khách quan

chủ quan

Ý chí cá nhân

Đặc điểm tài
chính cá nhân

Quyết định phụ thuộc vào cá
nhân

Giống

Trách nhiệm

Đặc điểm
tài chính
hộ gia
đình

Liên quan đến giáo dục, đạo
đức
Thành công về tài chính
được đo lường bằng việc đạt
được mục tiêu tài chính

Giúp cá nhân nhận thức

được về cách quản lý tài
chính có hợp lý hay không.

So sánh tài
chính cá nhân
và tài chính
hộ gia đình

• Quản lý tốt dòng tiền để đem lại lợi
ích lớn nhất
• Đạt mục tiêu tài chính
Khác
• TCHGĐ gắn cá nhân với gia đình
•  đề cao tính trách nhiệm
•  quyết định tài chính đặt trong
mối quan hệ với các thành viên
trong hộ gia đình.

Quản lý nguồn thu nhập và chi tiêu

Các vấn đề
trong TCCN
và TCHGĐ

Đặt ra các mục tiêu tài chính và
đầu tư - tối đa hóa lợi ích
Lên kế hoạch cụ thể cho các mục
tiêu đã đặt ra
Lựa chọn các sản phẩm tài chính
phù hợp

Các khái niệm liên quan
đến TCCN và TCHGĐ

3


11/12/2018

Do cá nhân tự đặt ra

Mục tiêu tài
chính

Mỗi cá nhân đều có một mục tiêu tài
chính riêng

Ngắn
hạn

Dài
hạn
Mục
tiêu tài
chính

Thay đổi theo thời gian và hoàn cảnh
Mục đích cuối cùng của TCCN và TCHGĐ:
đạt được mục tiêu tài chính

Mục tiêu tài chính dài hạn

Mục tiêu tài chính ngắn hạn

• Cần thực hiện trong thời gian dài
• Đòi hỏi ngân sách lớn
• Phức tạp, không thể đưa ra kế hoạch cụ thể, chi tiết ngay
trong hiện tại.
• Có thể thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh, nhận thức, môi
trường...
• Cần làm mới và hoàn thiện
• Ví dụ: Mua một căn hộ 3 phòng ngủ, hưu trí...

• Thực hiện trong thời gian ngắn
• Ngân sách nhỏ
• Đơn giản, có thể đưa ra kế hoạch cụ thể, chi tiết ngay thời điểm hiện
tại.

2 loại mục tiêu tài chính ngắn hạn:
- Mục tiêu tiêu dùng muốn đạt được theo hoàn cảnh hiện tại (ví dụ: mua
một mẫu điện thoại mới)
- Các cột mốc tài chính giúp thực hiện mục tiêu dài hạn (ví dụ: tham gia
một khóa học tiếng Anh  tăng năng lực ngoại ngữ  xin học bổng 
đi học nước ngoài)

Dài hạn
Mục tiêu tài chính
Cột mốc tài chính
của mục tiêu dài hạn
Ngắn hạn

Mục tiêu tiêu dùng
ngắn hạn

Mục tiêu dài hạn

Mục tiêu ngắn hạn

Sinh viên mới ra
trường

Xây dựng danh mục đầu tư
Tham gia khóa học nâng cao kỹ năng
Đạt được bằng cấp cao trong học thuật Thuê căn hộ
Mua phương tiện đi lại (xe máy)
Độc thân, trong độ Thiết lập danh mục đầu tư
Tạo quỹ dự trữ cho trường hợp khẩn
tuổi 20-30
Mua nhà riêng
cấp
Mua xe ô tô
Tham gia khóa học các kỹ năng bổ trợ
cho công việc (vd: ngoại ngữ, tin học,...)
Giảm chi tiêu lãng phí 10%
Đã kết hôn, có
con, gần bước
sang độ tuổi 40

Đi du lịch nước ngoài
Đa dạng hóa danh mục đầu tư

Đã kết hôn, có con Giúp con có công việc ổn định
lớn, trong độ tuổi Đầu tư thêm một căn hộ khác
40-50
Lên kế hoạch nghỉ hưu

Sửa sang nhà cửa và mua đồ nội thất
mới
Mua bảo hiểm nhân thọ
Cho con đi học
Tìm kiếm công việc có thể làm sau khi
nghỉ hưu
Mua đồ nội thất mới

4


11/12/2018

Khi đặt mục tiêu tài chính phải...

Tại sao phải thiết lập
mục tiêu tài chính???

Cụ thể

• Giúp định hình ước muốn
• Thúc đẩy cá nhân thực hiện,
hoàn thành mục tiêu tài
chính đó
• Đem lại ý nghĩa cuộc sống

Mục tiêu TC
cần xác
định rõ kết
quả muốn
đạt được

Hoạt động: Lập mục tiêu tài chính
• Lập bảng Mục tiêu tài chính cá nhân tập hợp mục tiêu ngắn và
dài hạn
• Trong bảng bao gồm các nội dung:
o Nhóm các mục tiêu thành 2 loại ngắn và dài hạn
o Đưa ra mức ưu tiên của từng mục tiêu nhỏ (cao, trung bình, thấp)
o Thời gian đạt được mục tiêu
o Chi phí ước tính

Đo lường
Biết được
các bước
mình cần
làm

Khả thi
Mục tiêu
phải nằm
trong khả
năng

Phù hợp
Mục tiêu

cần phù
hợp với cá
nhân và
hoàn cảnh
của cá
nhân

Các mốc thời gian
quan trọng sắp tới
• 7/2018: đi thực tập
• 4/2019: tốt nghiệp
• 5/2019: đi xin việc
hoặc học tiếp cao
học

Thời hạn
Xác định
được thời
hạn hoàn
thành mục
tiêu

Profile
•
•
•
•

Tên: Nguyễn Minh
Giới tính: Nam

Năm sinh: 1997
Tình trạng hiện
tại: sv năm cuối
đh Bách Khoa

Các mục tiêu tài chính cá nhân
Tên: Nguyễn Minh
Mục tiêu

Ngày: 20/4/2018
Mức độ ưu tiên Ngày đạt mục tiêu Chi phí ước tính

Mức độ ưu tiên cao nhất

Các mục tiêu ngắn hạn
Mua quần áo công sở đi làm

1

6/2018

3,000,000

Sửa laptop

2

27/4/2018

1,000,000

Đi chơi chia tay lớp đại học
+ kỷ yếu

3

12/2018

3,000,000

Những mục tiêu dài hạn
Mua căn hộ
Kế hoạch nghỉ hưu

1
2

2042
2056

3,000,000,000
-

Đi du lịch nước ngoài

3

2037

250,000,000

mang lại giá trị tính
được bằng tiền lớn nhất

Mức độ
ưu tiên

mang lại giá trị tinh thần
cao nhất

Hành vi
tài chính

5


11/12/2018

Mức độ ưu tiên của cá nhân

Hành vi tài chính

Mức độ ưu tiên Người A

Mức độ ưu tiên Người B

Hành vi tài chính Người A

Hành vi tài chính Người B

1. Ăn uống đầy đủ, bổ dưỡng,
hợp vệ sinh
2. Chi tiêu các đồ dùng hàng
ngày
3. Tiết kiệm cho các dịp quan
trọng
4. Đi chơi với bạn bè
5. Mua sắm các thứ mình
thích

1. Mua sắm những thứ mình
thích
2. Chi tiêu các đồ dùng hàng
ngày
3. Đi chơi với bạn bè hội nhóm
4. Ăn uống đầy đủ
5. Tiết kiệm

• Tiết kiệm tối đa
• Hướng tới các mục tiêu thiết
thực, đảm bảo mức sống tiêu
chuẩn lành mạnh
 Mang lại giá trị tính được bằng
tiền lớn nhất
 Thích hợp với mục tiêu tiết
kiệm và mua các tài sản lớn

• Hướng tới mục tiêu hưởng thụ
cuộc sống
• Dành phần nhiều chi tiêu cho

tiêu dùng các thứ đồ theo sở
thích hơn là chi tiêu cơ bản
 Đem lại giá trị tinh thần lớn
nhất
 dễ rơi vào tình trạng cạn nguồn
tài chính

Mức độ ưu tiên của hộ gia đình

Hành vi tài chính

Gia đình C

Gia đình D

Gia đình C

Gia đình D

1. Chi tiêu cho những thứ thiết
yếu (điện, nước, đồ ăn,...)
2. Chi tiêu thoải mái để đảm bảo
chất lượng và hưởng thụ cuộc
sống: ăn ngon, mặc đẹp, dùng
đồ tốt, tiệc tùng
3. Phát sinh mối quan hệ: hiếu
hỉ, ma chay, cúng giỗ,...
4. Tiết kiệm

1. Chi tiêu cho những thứ thiết

yếu (điện, nước, đồ ăn,...)
2. Tiết kiệm cho ốm đau, mua
sắm tài sản lớn, du lịch,...
3. Phát sinh mối quan hệ: hiếu hỉ,
ma chay, cúng giỗ,...
4. Chi tiêu, ăn uống

• Chi tiêu rộng rãi, hướng tới mức
sống cao cho hiện tại
• Khoản tiết kiệm, dự phòng bị
hạn chế
 Mang lại giá trị tinh thần lớn
nhất
 Dễ gặp khó khăn tài chính khi
có biến cố xảy ra

• Tiết kiệm tối đa
• Hướng tới các mục tiêu hoặc rủi
ro trong tương lai
 Mang lại giá trị tính được bằng
tiền lớn nhất
 Khả năng đạt được các mục
tiêu tài chính cao hơn

Lập kế hoạch
tài chính

6

11/12/2018

Phân biệt kế hoạch chi
tiêu và kế hoạch tài chính

Tăng
thu

• Kế hoạch Chi tiêu
• Liệt kê những khoản chi dự kiến và
mức giới hạn để cân đối thu chi.
• Kế hoạch Chi tiêu mang tính ngắn
hạn (theo tuần, tháng và năm)

•Kiếm thêm
công việc phụ
•Đầu tư

Kế hoạch
Chi tiêu

• Kế hoạch Tài chính
• Xem xét toàn diện những vấn đề
về tài chính như: thu nhập, chi
tiêu, sự nghiệp, đầu tư, chương
trình - sản phẩm tài chính (bảo
hiểm, chương trình hưu trí …)
• Mang tính dài hạn

lý chi

Giảm •Quản
tiêu
chi •Tiết kiệm

Kế hoạch cho sự nghiệp

Kế hoạch tài chính
Sự nghiệp

Đầu tư

Chương trình sản phẩm tài
chính

• Kế hoạch sự nghiệp luôn đi song hành với kế
hoạch tài chính vì nguồn thu từ công việc là
nguồn tiền vào của bạn. Bạn sẽ không thể lên
một kế hoạch tài chính tốt nếu không đảm bảo
một nguồn tiền vào ổn định.
• Kế hoạch sự nghiệp là một quá trình xuyên suốt
cả cuộc đời. Khi hoàn cảnh sống thay đổi, chúng
ta thường cân nhắc lại về công việc

Công việc gây sự nhàm chán, không hào hứng
=> không có động lực phát triển => không gia
tăng được nguồn thu nhập từ công việc

Các vấn đề thường gặp
• Quyết định lựa chọn công việc đầu tiên: Nên học hay đi làm luôn
không? Nên chọn công việc nào?

• Quyết định các vấn đề để bổ trợ cho công việc hiện tại: Có nên học
thêm các kỹ năng không?
• Quyết định các vấn đề trong quá trình làm việc: Có nên nhận thăng
chức không, Có nên đổi việc không? Có nên làm thêm công việc khác
không
• Quyết định các đánh đổi trong công việc: Có nên bỏ thời gian làm việc
để dành cho gia đình không? Có nên đi làm xa nhà không?

Tác động của
kế hoạch sự
nghiệp đến kế
hoạch tài
chính

Công việc biến động => nguồn thu nhập
không ổn định
Công việc không phù hợp với bản thân => hạn
chế điểm mạnh, bộc lộ điểm yếu => nguy cơ
mất việc => mất nguồn thu nhập
Công việc nguy hiểm => cần đầu tư hơn vào
bảo hiểm => trích giảm một phần tiền thực
được sử dụng

7


11/12/2018

Lựa chọn công việc đầu tiên
Điểm

mạnh

Điểm
yếu

Tình
trạng
hiện tại

Xác định
nhiệm
vụ

Cơ
hội

Rủi
ro

Hành
động

Kết quả
đạt
được

Kế hoạch tài chính
Sự nghiệp

Đầu tư

Chương trình sản phẩm tài
chính

Đầu tư như thế nào?
Xem xét trên các khía cạnh
- Mức độ rủi ro
- Khả năng sinh lời
- Lượng vốn ban đầu cần thiết
- Thời gian thu hồi vốn

Đầu tư

Gửi tiết kiệm ngân hàng
Gửi tiết kiệm
ngân hàng

Đầu tư cổ
phiếu

- Nếu lạm phát tăng cao, thì tiền
tiết kiệm sẽ có thể mất giá nếu
lãi suất ngân hàng không bù
được lạm phát.
- Nếu ngân hàng phá sản  rủi
ro không được bồi hoàn toàn bộ
số tiền gửi tiết kiệm

Đầu tư cổ phiếu

Mức độ rủi ro

- Công việc kinh doanh không
thuận lợi
- Môi trường kinh doanh quá
cạnh tranh, các chính sách cho
kinh doanh ngặt nghèo
- Kinh tế kém phát triển

Kế hoạch tài chính
Sự nghiệp

Đầu tư

Chương trình sản phẩm tài
chính

8


11/12/2018

Sản phẩm, chương trình bảo hiểm
Bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm thương mại

Chế độ hưu trí của
bảo hiểm xã hội
Chế độ tử tuất của

bảo hiểm xã hội
Bảo
hiểm
thất
nghiệp

Bảo
hiểm y
tế

Các chế độ bảo
hiểm xã hội khác
(ốm đau, thai sản,
tai nạn lao động,
bệnh nghề nghiệp)

Phân nhóm đối
tượng trong
TCCN &TCHGĐ

Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm
hưu trí
Chương
trình hưu
trí bổ sung
tự nguyện

Bảo
hiểm

sức
khỏe

Bảo
hiểm
phi
nhân
thọ

Bảo hiểm sinh
kỳ

Bảo hiểm tử
kỳ

Bảo hiểm
trả tiền
định kỳ
Bảo hiểm
trọn đời

Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm liên kết đầu tư

Cơ sở phân chia nhóm đối tượng
• Nhu cầu và hành vi tiêu dùng giữa người
độc thân và người đã có gia đình có sự
khác biệt rõ rệt  2 nhóm đối tượng: độc
thân và đã lập gia đình
• Người độc thân  TCCN

• Người có gia đình  TCHGĐ

• Sơ đồ nhóm tuổi: nhu cầu và hành vi của
từng giai đoạn trong cuộc sống

Sơ đồ nhóm tuổi
0-18
1
Chưa tạo ra
thu nhập,
cần có
người giám
hộ

18-25
2
Đã tạo ra
thu nhập,
chưa ổn
định và
chưa kết
hôn

26-35
3
Gia đình trẻ

35-45
4
Đã có con

đến độ tuổi
đi học

46-60
sau 55 sau 60
5
Con đã lớn
và có thể
đã đi làm

6
Nghỉ hưu

Mốc tuổi 18 đánh dấu
việc một cá nhân có
quyền công dân

Cơ sở chia
nhóm tuổi

Mốc tuổi 25 là độ tuổi kết
hôn trung bình ở Việt
Nam (Theo thống kê năm
2017)
Mốc tuổi 60 là mốc tuổi nghỉ
hưu dành cho nam giới,
hiện nay theo đề xuất mốc
tuổi nghỉ hưu mới cho nam
giới là 62, và nữ là 60

Nhóm tuổi 18-25

9


11/12/2018

Đặc điểm

Nhóm
tuổi
18-25

•
•
•
•
•

Đã có quyền công dân, độc lập tương đối
Nguồn thu nhập chưa ổn định
Phần lớn chưa kết hôn
Chủ yếu hướng tới các mục tiêu tài chính ngắn hạn
Chưa chú ý nhiều đến vấn đề tiết kiệm và quản lý dòng tiền.

Vấn đề

• Chi tiêu "lặt vặt" mà tại sao
vẫn hết tiền?
• Tiền đi đâu?

• Làm sao để tiết kiệm?

• Tình trạng "cháy túi", "không biết tiền đi đâu", "ăn mỳ gói cuối
tháng",...

Xử lý
• Hình thành thói quen ghi chép các khoản thu chi  biết tiền đi đâu
• Lên kế hoạch tiết kiệm  tránh tình trạng "cháy túi”
• Đặt mức độ ưu tiên trong chi tiêu  hạn chế chi tiêu vượt mức

Các câu hỏi hay đặt ra

trả nợ

Nhận
lương

đi chơi
với bạn
bè

"Đại gia" tái nghèo
Vay tiền

chi tiêu
"lặt vặt"

Chu kỳ sử dụng tiền một tháng

"Đại gia" tạm thời

Mùa bội thu

"Cháy túi" như thế nào???

Làm chủ cảm xúc khi mua sắm

Các phương pháp chi tiêu khôn ngoan

Khi đứng
trước một
món hàng,
hãy liên tục
đặt các câu
hỏi:

• Thật sự có cần món hàng này hay không?
• Ba ngày sau còn cần món hàng này nữa hay
không?
• Mua món hàng đó sẽ mất bao nhiêu phần
trăm thu nhập?
• Nếu chưa thể ra quyết định, hãy quay trở lại
vào ngày hôm sau.
 Phần lớn sẽ không quay trở lại để mua
hàng

10


11/12/2018

Phương pháp "đơn
giản"

Phương pháp "Phí cơ bản"
• Đối tượng áp dụng: Những người
chưa có thu nhập ổn định hoặc
những người muốn tiết kiệm tối đa.
• Nguyên lý:
1. Xác định chi phí tối thiểu hàng
tháng
2. Cân đối để xem có thể chi bao nhiều
cho những thứ quan trọng nhất
3. Chi phí còn dư ra để tiết kiệm hoặc
nhắm tới những thứ ít quan trọng hơn

Phương pháp "tiêu
theo tuần"
• Đối tượng áp dụng: Những
người hay rơi vào tình trạng
"cháy túi" trước ngày nhận lương
hoặc những người muốn tiết kiệm
• Nguyên lý:
1. Xác định chi phí hàng tháng và
đặt mục tiêu tiết kiệm
2. Xác định số tiền tiêu trong từng
tuần
3. Chi tiêu hợp lý trong khoản tiền
đã đề ra, không vượt quá các
khoản tiền đó

• Đối tượng áp dụng: Những người
không muốn nghiêm khác với bản thân
• Nguyên lý:
1. Phân loại được các khoản chi tiêu cố
định, bắt buộc cần để duy trì cuộc sống
2. Lấy thu nhập trừ đi khoản chi phí bắt
buộc
3. Chi tiêu hợp lý khoản chi phí còn lại

Phương pháp 50/30/20
• Đối tượng áp dụng: Những người có thu nhập ổn
định nhưng không quản lý được tài chính
• Nguyên lý:
• 1. Xác định được dòng thu nhập
• 2. Phân loại được các khoản chi tiêu theo mức độ
ưu tiên
• 3. Phân chia nguồn tiền theo tỷ lệ 50/30/20
• 50% cho chi phí cơ bản, thiết yếu
• 30% cho những chi tiêu kém quan trọng hơn
• 20% để tiết kiệm

Nhóm tuổi 26-35

11


11/12/2018

Đặc điểm

• Thường là vợ chồng mới cưới
• Có ý định lên kế hoạch có con hoặc đã có con nhỏ
• Có ý định mua nhà, ra ở riêng

Độc thân và
kết hôn

Những mối quan tâm hàng đầu
•
•
•
•
•

Làm quen với cuộc sống gia đình (những ràng buộc, nghĩa vụ)
Tập cách quản lý dòng tiền của cả gia đình (Tổng thu nhập = thu nhập cả vợ và chồng)
Lên kế hoạch tiết kiệm cho những mục tiêu chung của gia đình (cả ngắn hạn và dài hạn)
Lên kế hoạch cho khoản tiền để nuôi con nhỏ
Thuê nhà hay mua nhà? Ở chung hay ở riêng?

Các sản phẩm tài chính
• Vay mua nhà
• Tín dụng, dịch vụ thẻ, thấu chi
• Các gói tiết kiệm

Thuê nhà hay mua nhà???
Nhu cầu:
• ra ở riêng (tự chịu trách nhiệm về bảo trì)
• ở thuê bất tiện (tuân theo những quy định và luật lệ do chủ nhà đưa ra
như giá điện nước cao, giờ giấc ra vào, không được có vật nuôi, sự riêng

tư và tự do bị hạn chế,…)
Điều kiện:
• Tình hình tài chính có cho phép hay không?
• Có gánh nặng về vấn đề khác hay không?
• Tình trạng công việc có ổn định không?

Lên kế hoạch mua nhà
• Dựa vào tình hình tài chính hiện
tại để tìm được căn hộ thích hợp
• Lên kế hoạch trả góp, vay cụ thể.
• Dự đoán các khả năng đột xuất có
thể xảy ra
• Tận dụng các sản phẩm tài chính
hỗ trợ

Nhóm tuổi 36-45
• Đặc điểm: Đa phần đã có con (có thể một hoặc nhiều
hơn) và con trong độ tuổi đi học
• Mối quan tâm hàng đầu:
• Các khoản chi phí phát sinh cho con ăn học
• Lên kế hoạch tiết kiệm để mua các tài sản lớn như
nhà, xe,...
• Xem xét việc đầu tư (khi đã có một khoản tích lũy
nhất định)
• Các sản phẩm tài chính: Các sản phẩm bảo hiểm như
tích lũy Tương lai Học vấn cho con, tích lũy cho các Mục
đích Kinh doanh, Chương trình Chăm sóc Sức khỏe và Y
tế.

12

11/12/2018

Nhóm tuổi 46-60
Môi trường,
chất lượng
học tập

Quan niệm
của xã hội
và người
lớn tuổi
trong nhà

Tương thích
với môi
trường sống
ở Việt Nam

Tiêu chí chọn
trường

Chi phí nổi
và chi phí
chìm

• Đặc điểm: Đa phần là gia đình có con và con đã lớn, đến độ
tuổi đi làm
• Mối quan tâm hàng đầu:

o Giúp con có công việc ổn định
o Chuẩn bị các tài sản có giá trị cho con (ứng dụng với môi trường Việt
Nam, bố mẹ thường chuẩn bị nhà cho con trai để lấy vợ)
o Lên kế hoạch cho vấn đề hưu trí

• Các sản phẩm tài chính: Các gói bảo hiểm như tích lũy Hưu trí
khi về già; Chương trình Chăm sóc Sức khỏe và Y tế.

Nhóm tuổi sau 60
Đặc điểm đối tượng:

Nhóm tuổi sau 60

Kiến thức tài chính cá nhân giúp ích như thế
nào

• Đa phần là đã về hưu,
không còn tạo ra thu
nhập
• Bớt nhiều gánh nặng và
trách nhiệm
• Nhận được các khoản
tiền như lương hưu (nếu
đóng đủ bảo hiểm xã
hội), nhận lãi từ các
khoản đầu tư (nếu có
đầu tư), trợ cấp từ con
cái,...

Mối quan tâm hàng đầu:

• Luồng thu nhập thường
kỳ để duy trì mức sống
hiện tại
• Quan tâm và chi tiêu
phần lớn cho vấn đề sức
khỏe
• Vấn đề về phân chia tài
sản, thừa kế

Các sản phẩm tài chính
• Các gói bảo hiểm về sức
khỏe

Độ tuổi khác nhau  Nhu cầu khác nhau 
Kế hoạch tài chính khác nhau

• Lập kế hoạch và quản lý tài chính cho bản thân
• Tư vấn cho khách hàng:
• Dịch vụ ngân hàng
• Đầu tư chứng khoán
• Bảo hiểm

13


11/12/2018

Bạn sẽ
thực hiện

kế hoạch
tài chính
của mình
như thế
nào?

• Thành công của tài chính cá nhân là thực hiện được các mục tiêu tài chính
cá nhân
• Mục tiêu tài chính cá nhân khác biệt đối với mỗi người
• Mỗi cá nhân có phong cách tài chính riêng
• Các phương pháp quản lý tài chính cá nhân có thể giúp các cá nhân đạt
được mục tiêu của mình
• Các nhóm tuổi khác nhau có những nhu cầu tài chính khác nhau

14