MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ

Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA,
XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA
ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH
ÔMÔN- TP CẦN THƠ
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Các yếu tố khách quan
- Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Sau khi nhận được tiền
vay từ ngân hàng, khách hàng thường có động cơ sử dụng vốn vay vào các mục đích
rủi ro nhưng có mức sinh lợi cao làm cho ngân hàng khó thu hồi nợ.
- Sự phối hợp trong việc hoàn thành thủ tục để cho vay chưa đồng bộ. Nguyên
nhân là do tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà còn chậm;
thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo, xác nhận tại một số cơ quan chính
quyền còn gặp nhiều khó khăn.
- Cơ chế, chính sách liên quan mật thiết đến đất đai như chiến lược quy hoạch,
phát triển vùng, ngành; các quy định liên quan đến việc sử dụng đất thường xuyên
thay đổi, không có tính dự báo của Việt Nam cũng có thể gây ra nhiều rủi ro cho dự
án vay vốn.
5.1.2 Các yếu tố chủ quan
Hoạt động huy động vốn còn nhiều hạn chế, hoạt động tín dụng còn phải nhận
chi viện nhiều từ nguồn vốn điều hòa của Hội sở chính. Công tác giám sát khách hàng
sau khi vay vốn hiện nay chưa thật sự hiệu quả. Nguyên nhân là do thói quen sử dụng
tiền mặt của xã hội và khách hàng cùng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên rất khó
kiểm soát.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA,
XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH
Ở MHB – CHI NHÁNH ÔMÔN
Những năm qua, chi nhánh MHB Ô Môn đã góp phần không nhỏ trong việc
giúp các hộ dân vay vốn để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở để yên tâm lao động,
1
1

Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn
sản xuất, xây dựng cuộc sống ngày càng văn minh, hiện đại. Thế nhưng, để có thể tiếp
tục phát triển bền vững trong điều kiện nền kinh tế thị trường ngày càng đa dạng,
phong phú, phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, quyết liệt, “buộc” chi nhánh phải
áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao nghiệp vụ
cho vay xây dựng, sửa chữa nhà là vô cùng cần thiết.
5.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động
Để hoạt động cho vay tốt đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, nhưng
vấn đề ở đây là nguồn vốn này được lấy từ đâu?, từ các tổ chức kinh tế, từ vốn huy
động hay vốn tự có?, nếu từ vốn tự có thì không đủ để cho vay, từ các tỏ chức kinh tế
thì phải chịu lãi suất cao và không như mong muốn, như vậy chỉ có từ nguồn vốn huy
động là yếu tố cần thiết đối với các ngân hàng. Nếu ngân hàng tổ chức thực hiện tốt
công tác huy động vốn không những mở rộng được công tác cho vay, tăng thêm vốn
đầu tư cho nền kinh tế mà còn mang đến cho ngân hàng ngày càng nhiều lợi nhuận.
Riêng đối với NH PTN ĐBSCL- CN Ô Môn thì điều này cũng không phải là ngoại lệ,
bởi lẽ đẩy mạnh được công tác huy động vốn thì chi nhánh cũng sẽ mở rộng được
hoạt động cho vay và tiết kiệm được chi phí. Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cần
thực hiện một số biện pháp:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gởi tiền.
- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày
càng cao của khách hàng ; cung cấp cho họ những phương tiện thanh toán thuận lợi
phục vụ nhu cầu rút và gởi tiền ở bất cứ chi nhánh phụ thuộc nào.
- Tuyên truyền, quảng cáo, hấp dẫn khách hàng gởi tiền bằng nhiều hình thức
như: tặng quà, xổ số trúng thưởng,…. Quảng cáo thiên về chất lượng hơn là hình
thức.
- Nâng cao uy tín của mình thể hiện qua từng năm hoạt động có hiệu quả. Chi
nhánh hoạt động có hiệu quả thì khách hàng có thể chấp nhận mức lãi suất thấp với
độ an toàn cao.
- Trụ sở làm việc phải ở vị trí thuận lợi, cơ sở vật chất cần khang trang, hiện đại
2

2
Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn
nhằm tạo cho các khách hàng niềm tin, sự thoải mái khi đến ngân hàng mình giao
dịch.
5.2.2. Mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở
- Ngân hàng cần phải nắm vững chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của
Nhà nước trong quá trình phát triển kinh tế nói chung, nhất là các chủ trương có liên
quan đến việc cho vay xây dựng nhà ở.
- Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cho
ngân hàng cũng như khách hàng.
- Thái độ giao tiếp của nhân viên với khách hàng vay phải luôn vui vẻ, ân cần,
lịch sự nhằm tạo cho khách hàng thấy được sự tôn trọng đối với họ.
- Tư vấn, hướng dẫn khách hàng một cách cụ thể, rõ ràng về phương thức cũng
như điều kiện vay vốn làm nhà. Nếu đồng ý cho vay thì thời gian xử lý nghiệp vụ cần
nhanh chóng, chính xác tạo cho khách hàng sự thoải mái, thuận tiện khi đến vay.
- Cần chú ý đến công tác quảng cáo, tiếp thị để khách hàng thấy được mặt tích
cực của việc vay vốn xây dựng phát triển nhà ở, ngoài cho vay làm nhà chi nhánh còn
cho vay đối tượng khác như: cho vay tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh
tế phụ gia đình, …
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được những
nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp
thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng
của nền kinh tế hiện nay.
- Tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong công tác tín
dụng.
- Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm để
giúp cho ngân hàng có thêm những thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư
tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
3
3

Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn
- Ngân hàng cần chú trọng và tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra nội bộ
trong từng đơn vị cơ sở trực thuộc để phát hiện kịp thời các tồn tại, thiếu sót, hạn chế
đến mức thấp nhất các vi phạm về cơ chế, nguyên tắc tín dụng.
- Không tập trung vốn vào một ngành kinh tế hay vào một số khách hàng mà
phải phân tán cho nhiều người.
- Đối với cán bộ trực tiếp tham gia giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án
phải có những kỹ năng nghề nghiệp như: thẩm định dự án, các thủ pháp nghệ thuật
cần thiết khi tiếp xúc với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng …
- Giao trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ trong việc thẩm định, quyết định
cho vay, kiểm soát món vay. Trong đó yếu tố đạo đức của CBTD, cán bộ thẩm định
phải được đặc biệt chú trọng để tránh rủi ro tín dụng.
- Đôn đốc CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách
hàng. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc cung cấp sai lệch
thông tin về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của họ đe dọa nghiêm trọng đến
khả năng trả nợ ngân hàng; giá trị tài sản thế chấp, cầm cố nợ vay bị giảm không còn
đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay không có các biện pháp đảm bảo tiền vay khác để
thay thế thì phải lập tức đình chỉ giải ngân và thu hồi nợ vay trước hạn.
- Chỉ đạo tổ xử lý thu hồi nợ quá hạn tiến hành đánh giá, phân loại tình trạng
nợ quá hạn bình thường (có khả năng thu hồi), nợ quá hạn có vấn đề hay khó thu hồi
và tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ để kiểm điểm trách nhiệm đã để xảy ra nợ quá
hạn có vấn đề, nợ quá hạn khó thu hồi. Khi cần thiết cần tạm ngưng nghiệp vụ đối với
CBTD trực tiếp gây ra nợ quá hạn lớn để tập trung thu hồi nợ vay.
4
4
Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích và đánh giá tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở

tại chi nhánh NH PTN ĐBSCL- CN Ô Môn cho thấy hoạt động này đã góp phần vào
việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho các hộ dân trong việc xây dựng, sửa chữa nhà
ở, thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo xu hướng chung của đất nước.
aMặc dù nền kinh tế của Quận còn gặp khó khăn trong những năm qua do ảnh
hưởng của thiên nhiên và các biến động kinh tế trong những năm gần đây, nhưng nhìn
chung dư nợ của chi nhánh vẫn tăng, trong đó dư nợ cho vay xây dựng và sửa chữa
nhà ở chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ (năm 2005 chiếm 81,98%, năm 2006
chiếm 93,45% và năm 2007chiếm 89,94%), kết quả này đã nói lên sự cố gắng của
Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ - nhân viên của chi nhánh trong quá trình thực
hiện chức năng, nhiệm vụ của mình.
Tình hình nợ quá hạn nói chung và nợ quá hạn cho vay xây dựng nhà ở nói
riêng tuy có tăng, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn luôn được khống chế dưới 2%, sở dĩ thế do
chi nhánh thường xuyên theo dõi và áp dụng các biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn
kịp thời nợ quá hạn, không để nó vượt qua ngưỡng cho phép.
Tốc độ vòng quay vốn tín dụng xây dựng nhà ở tăng cao trong năm 2006 (tăng
0,13 vòng), cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng và công tác thu hồi nợ khá trôi
chảy. Tuy nhiên đến năm 2007 thì tốc độ này đã giảm xuống (giảm 0,02 vòng) do một
số nguyên nhân khách quan, nhưng chi nhánh luôn đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu
vốn cho khách hàng, song song với việc thực hiện biện pháp giãn nợ, điều chỉnh kỳ
hạn nợ để giúp khách hàng bớt khó khăn.
Từ những thành quả đã đạt được làm cho lợi nhuận của chi nhánh luôn tăng
qua từng năm, điều này làm cho hiệu quả hoạt động của chi nhánh, đặc biệt là hiệu
quả hoạt động cáp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp mặc dù gặp không ít khó
khăn. Tuy hoạt động của chi nhánh không thể so sánh với các ngân hàng lớn, lâu đời
5
5