Phát triển huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hồ gươm
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (2.23 MB, 107 trang )
ĐẠI0HỌC0QUỐC0GIA0HÀ0NỘI
TRƯỜNG0ĐẠI0HỌC0KINH0TẾ
---------------------
ĐẶNG0THỊ0NGUYỆT0ÁNH
PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH
PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒ GƯƠM
LUẬN0VĂN0THẠC0SĨ0TÀI0CHÍNH0NGÂN0HÀNG
CHƯƠNG0TRÌNH0ĐỊNH0HƯỚNG0NGHIÊN0CỨU0
HÀ0NỘI0-02019
ĐẠI0HỌC0QUỐC0GIA0HÀ0NỘI
TRƯỜNG0ĐẠI0HỌC0KINH0TẾ
---------------------
ĐẶNG0THỊ0NGUYỆT0ÁNH
PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒ GƯƠM
Chuyên0ngành:0Tài0chính0ngân0hàng
Mã0số:060034002001
LUẬN0VĂN0THẠC0SĨ0TÀI0CHÍNH0NGÂN0HÀNG
CHƯƠNG0TRÌNH0ĐỊNH0HƯỚNG0NGHIÊN0CỨU0
NGƯỜI0HƯỚNG0DẪN0KHOA0HỌC:0TS. NGUYỄN0PHÚ0HÀ
HÀ0NỘI0–02019
MỤC0LỤC
LỜI0CAM0ĐOAN .................................................................................................
LỜI0CẢM0ƠN .......................................................................................................
DANH0MỤC0CHỮ0VIẾT0TẮT .........................................................................
DANH0MỤC0BẢNG,0BIỂU0ĐỒ,0SƠ0ĐỒ........................................................
PHẦN0MỞ0ĐẦU ................................................................................................. 1
CHƯƠNG01:0TỔNG0QUAN0NGHIÊN0CỨU0VÀ0CƠ0SỞ0LÝ0LUẬN0V
Ề0PHÁT0TRIỂN0HUY0ĐỘNG0VỐN0TẠI0NGÂN0HÀNG0THƯƠNG0M
ẠI............................................................................................................................ 5
1.1.0Tổng0quan0tình0hình0nghiên0cứu ............................................................ 5
1.1.1.0Các0công0trình0nghiên0cứu............................................................................... 5
1.1.2.0Khoảng0trống0nghiên0cứu0của0luận0văn ..................................................... 7
1.2.0Tổng0quan0về0công0tác0huy0động0vốn0của0Ngân0hàng0Thương0mạ
i
8
1.2.1.0Khái0niệm0huy0động0vốn .................................................................................. 8
1.2.2.0Các0hình0thức0huy0động0vốn0của0ngân0hàng0thương0mại .................. 9
1.2.2.1. 0Huy0động0vốn0qua0tài0khoản0tiền0gửi ..................................................... 9
1.2.2.2. 0Huy0động0vốn0qua0tiền0gửi0tiết0kiệm .................................................... 11
1.2.2.3. 0Tài0khoản0tiền0gửi0cá0nhân.......................................................................14
1.2.2.4. 0Huy0động0vốn0qua0phát0hành0giấy0tờ0có0giá .....................................15
1.2.2.5. 00Huy0động0vốn0thông0qua0đi0vay............................................................15
1.2.2.6. 0Huy0động0vốn0khác ......................................................................................17
1.2.2.7. Cân0đối0giữa0nguồn0huy0động0vốn0và0sử0dụng0vốn..........................18
1.2.3.0Vai0trò0của0huy0động0vốn ..............................................................................19
1.3.0Phát0triển0huy0động0vốn0tại0Ngân0hàng0Thương0Mại ....................20
1.3.1.Các0chỉ0tiêu0đánh0giá0phát0triển0huy0động0vốn0của0Ngân0hàng0t
hương0mại……………………. .........................................................................21
1.3.1.1.0Các0chỉ0tiêu0định0lượng ....................................................................21
1.3.1.2. Các0chỉ0tiêu0định0tính .....................................................................23
1.3.2.0Các0nhân0tố0ảnh0hưởng0đến0phát0triển0huy0động0vốn0của0Ngân
0hàng0thương0mại.............................................................................................24
1.3.2.1.0Các0nhân0tố0khách0quan ..................................................................24
1.3.2.2.0Các0nhân0tố0chủ0quan.......................................................................28
1.4.0Kinh0nghiệm0phát0triển0huy0động0vốn ...............................................32
1.4.10Kinh0nghiệm0phát0triển0huy0động0vốn0của0một0số0ngân0hàng0th
ương0mại……….................................................................................................32
1.4.10Bài0học0kinh0nghiệm ..............................................................................34
CHƯƠNG02:0PHƯƠNG0PHÁP0VÀ0THIẾT0KẾ0NGHIÊN0CỨU..........38
2.10Phương0pháp0nghiên0cứu .........................................................................38
2.1.1.0Phương0pháp0luận .................................................................................38
2.1.2.0Phương0pháp0thu0thập0số0liệu: ..........................................................38
2.1.2.1.0Nguồn0số0liệu0thứ0cấp. ......................................................................39
2.1.2.2.0Nguồn0dữ0liệu0sơ0cấp ........................................................................39
2.1.2.3.0Phương0pháp0xử0lý0số0liệu...............................................................40
2.20Quy0trình0nghiên0cứu ...............................................................................43
CHƯƠNG03:0THỰC0TRẠNG0PHÁT0TRIỂN0HUY0ĐỘNG0VỐN0TẠI0
NGÂN0HÀNG0TMCP0PHÁT0TRIỂN0THÀNH0PHỐ0HỒ0CHÍ0MINH0–
0CHI0NHÁNH0HỒ0GƯƠM ............................................................................45
3.10Tổng0quan0về0HDBank0chi0nhánh0Hồ0Gươm ....................................45
3.1.1.0Quá0trình0hình0thành0và0phát0triển0của0ngân0hàng0thương0mại
0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–00chi0nhánh0Hồ0Gươm45
3.1.2.0Tình0hình0hoạt0động0kinh0doanh0của0HDBank0Chi0nhánh0Hồ0G
ươm
50
3.20Thực0trạng0phát0triển0hoạt0động0huy0động0vốn0tại0HDBank0CN0
Hồ0Gươm ................................................................................................………… 57
3.2.1.0Các0chỉ0tiêu0định0lượng .......................................................................57
3.2.1.1.0Quy0mô0và0tốc0độ0tăng0trưởng0nguồn0vốn .................................57
3.2.1.2.0Cơ0cấu0nguồn0vốn0huy0động ...........................................................58
3.2.2.0Các0chỉ0tiêu0định0tính ..............................Error! Bookmark not defined.
3.2.2.1.0Về0mức0độ0hài0lòng0của0khách0hàng Error! Bookmark not defined.
3.2.2.2.0Về0uy0tín0thương0hiệu0của0ngân0hàngError! Bookmark not defined.
3.2.3.0Các0nhân0tố0ảnh0hưởng ...........................Error! Bookmark not defined.
3.2.3.1.0Chính0sách0huy0động0vốn0của0HDBank0chi0nhánh0Hồ0GươmError! Bo
3.2.3.2.0Chính0sách0mở0rộng0mạng0lưới ..........Error! Bookmark not defined.
3.2.3.3.0Chính0sách0chăm0sóc0khách0hàng ......Error! Bookmark not defined.
3.2.3.4.0Chính0sách0về0quảng0cáo0và0tiếp0thị Error! Bookmark not defined.
3.30Kết0quả0đạt0được0và0những0hạn0chế .......Error! Bookmark not defined.
3.3.1.0Những0kết0quả0đạt0được .........................Error! Bookmark not defined.
3.3..1.0Công0tác0huy0động0vốn0phát0triển0tốt0giai0đoạn020150–02017Error! Boo
3.3..2.0Mạng0lưới0phát0triển0mạnh ...................Error! Bookmark not defined.
3.3..3.0Đổi0mới0hoạt0động0huy0động0vốn0trên0cả0ba0phương0diệnError! Bookma
4.1.20Những0vấn0đề0còn0hạn0chế ......................Error! Bookmark not defined.
4.1.20Nguyên0nhân ................................................Error! Bookmark not defined.
3.3.3.10Các0nhân0tố0khách0quan .......................Error! Bookmark not defined.
3.3.3.2.0Các0nhân0tố0thuộc0về0ngân0hàng .......Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG0IV:0GIẢI0PHÁP0PHÁT0TRIỂN0HUY0ĐỘNG0VỐN0TẠI0N
GÂN0HÀNG0THƯƠNG0MẠI0CỔ0PHẦN0PHÁT0TRIỂN0THÀNH0PHỐ
0HỒ0CHÍ0MINH0–0CHI0NHÁNH0HỒ0GƯƠMError! Bookmark not defined.
4.10Định0hướng0phát0triển0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0thương0mại0c
ổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–0chi0nhánh0Hồ0GươmError! Book
4.1.10Định0hướng0phát0triển0huy0động0vốn0trên0địa0bàn0thành0phố0H
à0Nội Error! Bookmark not defined.
4.1.20Mục0tiêu0huy0động0vốn0của0HDBank0chi0nhánh0Hồ0GươmError! Bookma
4.20Giải0pháp0và0kiến0nghị0của0HDBank0chi0nhánh0Hồ0GươmError! Bookmark
4.2.10Các0giải0pháp ...............................................Error! Bookmark not defined.
4.2.20Các0kiến0nghị ...............................................Error! Bookmark not defined.
KẾT0LUẬN ............................................................Error! Bookmark not defined.
LỜI0CAM0ĐOAN
Tôi0xin0cam0đoan0luận0văn0này0là0kết0quả0nghiên0cứu0của0tác0giả0dư
ới0sự0hướng0dẫn0khoa0học0của0giáo0viên0hướng0dẫn0TS0Nguyễn0Phú0Hà.
0Các0số0liệu0và0kết0quả0nghiên0cứu0trong0luận0văn0này0là0hoàn0toàn0tru
ng0thực0và0chưa0được0sử0dụng0để0bảo0vệ0một0học0vị0nào.0Những0thông0
tin0được0sử0dụng0trong0luận0văn0này0của0các0tác0giả0khác0đều0đã0trích0d
ẫn0có0nguồn0gốc0rõ0ràng0và0liệt0kê0đầy0đủ0trong0phần0tài0liệu0tham0khả
o0của0luận0văn.
Hà0Nội,0ngày00000tháng000năm02019
Tác0giả0luận0văn
Đặng0Thị0Nguyệt0Ánh
LỜI0CẢM0ƠN
Tôi0xin0trân0trọng0cảm0ơn0các0thầy0cô0trường0Đại0học0Kinh0tế00ĐH0Quốc0Gia0Hà0Nội0đã0tận0tình0giảng0dạy,0giúp0cho0tôi0có0những0kiế
n0thức0nền0tảng0vững0chắc0để0thực0hiện0nghiên0cứu0và0hoàn0thành0luận0
văn0thạc0sĩ0này.
Tôi0cũng0xin0bày0tỏ0cảm0ơn0sâu0sắc0tới0Cô0giáo,0TS.0Nguyễn0Phú0H
à,0người0đã0tận0tình0hướng0dẫn,0giúp0đỡ0và0đưa0ra0những0lời0góp0ý0tron
g0suốt0quá0trình0nghiên0cứu0giúp0tôi0có0thể0hoàn0thiện0luận0văn0một0các
h0tốt0nhất.
Cuối0cùng,0tôi0xin0gửi0lời0cảm0ơn0sâu0sắc0đến0tất0cả0bạn0bè,0gia0đìn
h,0những0người0luôn0kịp0thời0động0viên0và0tạo0điều0kiện0giúp0tôi0vượt0q
ua0những0khó0khăn0trong0học0tập0cũng0như0trong0cuộc0sống0để0hoàn0thà
nh0bài0luận0văn0của0mình
Hà0Nội,0ngày00000tháng000năm02019
Tác0giả0luận0văn
Đặng0Thị0Nguyệt0Ánh
DANH0MỤC0CHỮ0VIẾT0TẮT
Viết0tắt
Nguyên0nghĩa
CN
Chi0nhánh
CBNV
Cán0bộ0nhân0viên
GTCG
Giấy0tờ0có0giá
HDBAN
Ngân0hàng0thương0mại0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0
K
Minh
NHNN
Ngân0hàng0nhà0nước
NHTM
Ngân0hàng0thương0mại
TCTD
Tổ0chức0tín0dụng
TGTK
Tiền0gửi0tiết0kiệm
TGTT
Tiền0gửi0thanh0toán
DANH0MỤC0BẢNG,0BIỂU0ĐỒ,0SƠ0ĐỒ
Sơ0đồ03.1
Cơ0cấu0tổ0chức0của0HDBank0CN0Hồ0Gươm
Bảng03.2
Tình0hình0huy0động0HDBank0CN0Hồ0Gươm
Bảng03.3
Cơ0cấu0nguồn0vốn0HDBank0CN0Hồ0Gươm
Bảng03.4
Kết0quả0hoạt0động0tín0dụng0giai0đoạn020150-02017
Bảng03.5
Kết0quả0hoạt0động0kinh0doanh0giai0đoạn020150-02017
Biểu0đồ03.
Tăng0trưởng0nguồn0vốn0huy0động0của0HDBank0CN0Hồ0Gư
6
ơm
Biểu0đồ03.
7
Bảng03.8
Biểu0đồ03.
9
Bảng03.10
Cơ0cấu0nguồn0vốn0huy0động0theo0kỳ0hạn
Cơ0cấu0nguồn0vốn0huy0động0theo0kỳ0hạn
Tỷ0trọng0nguồn0vốn0huy0động0theo0loại0tiền
Lãi0suất0huy0động0và0cho0vay0bình0quân020150-02017
PHẦN0MỞ0ĐẦU
1. Tính0cấp0thiết0của0đề0tài
0Bất0cứ0một0quốc0gia0nào,0bất0cứ0một0nền0kinh0tế0nào0khi0tham
0gia0hội0nhập0sâu0rộng0với0nền0kinh0tế0thế0giới0thì0quốc0gia0hay0nền0
kinh0tế0đó0sẽ0có0những0thuận0lợi,0bên0cạnh0đó0cũng0phải0đương0đầu0
với0nhiều0thử0thách0và0khó0khăn.0Việt0Nam0cũng0không0phải0là0trườn
g0hợp0ngoại0lệ.0Từ0nhiều0năm0nay0Việt0Nam0đã0không0ngừng0đổi0mới
0và0thu0được0nhiều0thành0tựu0trong0một0số0lĩnh0vực.0Trong0đó0các0ng
ân0hàng0đã0đóng0góp0một0phần0không0nhỏ0giúp0nền0kinh0tế0nói0chung
0và0ngành0ngân0hàng0nói0riêng0hội0nhập0với0cộng0đồng0tài0chính0tron
g0khu0vực0cũng0như0trên0thế0giới.0Với0vai0trò0trung0gian0tài0chính,0N
HTM0đã0đẩy0mạnh0công0tác0huy0động0vốn,0đầu0tư0phát0triển0sản0xuất
0giúp0cho0nền0kinh0tế0tăng0trường0và0ổn0định.0Huy0động0vốn0là0một0t
rong0những0chức0năng0cơ0bản0của0NHTM,0nó0quyết0định0khả0năng0tồ
n0tại,0phát0triển0và0mở0rộng0quy0mô0kinh0doanh0của0ngân0hàng.0Vậy0
ngân0hàng0cần0có0những0biện0pháp0gì0nhằm0phát0triển0huy0động0vốn0
một0cách0bền0vững,0đặc0biệt0là0nguồn0vốn0tiềm0ẩn0trong0dân0cư0?
Hiện0nay0trước0bối0cảnh0thực0hiện0lộ0trình0mở0cửa0hội0nhập0kin
h0tế0quốc0tế,0nhu0cầu0về0nguồn0vốn0nhằm0phát0triển0hoạt0động0kinh0d
oanh0của0các0doanh0nghiệp0trong0nước0ngày0càng0tăng0mạnh,0trở0thành
0yêu0cầu0cấp0thiết0đối0với0toàn0bộ0hệ0thống0Ngân0hàng0thương0mại0n
ói0chung0và0Ngân0hàng0thương0mại0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0
Chí0Minh0nói0riêng.0
Ngân0hàng0thương0mại0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Mi
nh0–
0Chi0nhánh0Hồ0Gươm0(HDBank0chi0nhánh0Hồ0Gươm)0là0một0trong0ba
0chi0nhánh0lớn0nhất0của0Ngân0hàng0thương0mại0cổ0phần0phát0triển0thà
1
nh0phố0Hồ0Chí0Minh0tại0khu0vực0Hà0Nội0cũng0như0toàn0khu0vực0phí
a0Bắc0với0số0lượng0khách0hàng0phong0phú.0Tuy0nhiên,0trong0điều0kiện
0cạnh0tranh0hiện0nay0khi0thì0các0chi0nhánh0NHTM0khác0đẩy0mạnh0các
0kênh0huy0động0vốn0gây0nhiều0khó0khăn0cho0HDBank0chi0nhánh0Hồ0
Gươm.0Bên0cạnh0đó,0nguồn0vốn0nhàn0rỗi0của0dân0chúng0cũng0bị0thu0
hút0bởi0các0kênh0đầu0tư0khác0nhau0như0đầu0tư0vào0chứng0khoán,0bất0
động0sản,0dự0trữ0vàng0và0ngoại0tệ…khiến0cho0công0tác0huy0động0vốn0
của0HDBank0chi0nhánh0Hồ0Gươm0trong0những0năm0tới0sẽ0gặp0rất0nhi
ều0khó0khăn,0thách0thức.0Ý0thức0được0tầm0quan0trọng0trong0việc0huy0
động0vốn0của0ngành0ngân0hàng0đối0với0sự0phát0triển0kinh0tế,0HDBank
0Chi0nhánh0Hồ0Gươm0liên0tục0đưa0ra0các0giải0pháp0và0biện0pháp0nhằ
m0nâng0cao0hoạt0động0huy0động0tại0chi0nhánh0mình0để0luôn0luôn0sẵn0
sàng0đưa0nguồn0vốn0tới0các0khách0hàng0có0nhu0cầu.0Với0các0nhận0địn
h0nêu0trên,0tác0giả0chọn0đề0tài:0“Phát0triển0huy0động0vốn0tại0Ngân0h
àng0thương0mại0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–
0Chi0nhánh0Hồ0Gươm”0làm0đề0tài0cho0khóa0luận0tốt0nghiệp0của0mìn
h.
2. Câu0hỏi0nghiên0cứu
- Việc0phát0triển0huy0động0vốn0tại0HDBank0chi0nhánh0Hồ0Gươm0có0
những0vấn0đề0gì0bất0cập0và0hạn0chế0nào0cần0phải0khắc0phục?
- Cần0phải0tiến0hành0những0biện0pháp,0giải0pháp0nào0để0đạt0được0mụ
c0tiêu0về0phát0triển0huy0động0vốn0tại0HDBank0chi0nhánh0Hồ0Gươm
?
3. Mục0đích0và0nhiệm0vụ0nghiên0cứu
Mục0đích0nghiên0cứu:0
2
Đề0xuất0các0giải0pháp,0kiến0nghị0để0khắc0phục0các0hạn0chế,0phát0hu
y0các0ưu0điểm0nhằm0phát0triển0huy0động0vốn0tại0Ngân0hàng0TMCP
0Phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–0CN0Hồ0Gươm’
Nhiệm0vụ0nghiên0cứu:
- Hệ0thống0hóa,0tổng0hợp0và0phân0tích0những0lý0luận0cơ0bản0về0phát
0triển0huy0động0vốn0tại0NHTM.0
- Phân0tích0đánh0giá0tình0hình0phát0triển0huy0động0vốn0tại0HDBank0C
hi0nhánh0Hồ0Gươm,0từ0đó0rút0ra0được0những0mặt0tồn0tại,0những0hạ
n0chế0và0nguyên0nhân.
- Đề0xuất0các0giải0pháp0nhằm0phát0triển0huy0động0vốn0tại0HDBank0C
hi0nhánh0Hồ0Gươm.
4. Đối0tượng0và0phạm0vi0nghiên0cứu
Đối0tượng0nghiên0cứu:0
Huy0động0vốn0và0thực0trạng0phát0triển0huy0động0vốn0tại0Ngân0hàng
0TMCP0Phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–0CN0Hồ0Gươm
Phạm0vi0nghiên0cứu:
- Địa0điểm:0Ngân0hàng0TMCP0phát0triển0TP.0HCM0–
0chi0nhánh0Hồ0Gươm0
- Thời0gian:0Giai0đoạn020150–02017.
- Nội0dung:0Huy0động0vốn0và0thực0trạng0phát0triển0huy0động0vốn0tại0
ngân0hàng0TMCP0phát0triển0TP.0HCM0–
0chi0nhánh0Hồ0Gươmp0giai0đoạn020150–02017.0
5. Kết0cấu0của0luận0văn:
Ngoài0phần0mở0đầu,0phần0kết0luận,0luận0văn0được0trình0bày0trong040c
hương.0Cụ0thể0như0sau:
Chương01:0Tổng0quan0nghiên0cứu0và0cơ0sở0lý0luận0về0phát0triển0huy0
động0vốn0tại0ngân0hàng0thương0mại
3
Chương02:0Phương0pháp0nghiên0cứu0và0thiết0kế0luận0văn
Chương03:0Thực0trạng0phát0triển0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0thương0
mại0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–
0Chi0nhánh0Hồ0Gươm
Chương04:0Giải0pháp0phát0triển0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0thương0m
ại0cổ0phần0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–0Chi0nhánh0Hồ0Gươm
4
CHƯƠNG01:0TỔNG0QUAN0NGHIÊN0CỨU0VÀ0CƠ0SỞ0LÝ0LUẬ
N0VỀ0PHÁT0TRIỂN0HUY0ĐỘNG0VỐN0TẠI0NGÂN0HÀNG0THƯƠ
NG0MẠI
1.1.
Tổng0quan0tình0hình0nghiên0cứu
1.1.1. Các0công0trình0nghiên0cứu
Trong-hoạt-động0ngânhàng,0vốn0là0điều0kiện0tiên0quyết,0là0cơ0sở0để0ngân0hàng0tổ0chức0mọi
0hoạt0động0kinh0doanh.0Thực0tế0tại0các0NHTM0hiện0nay,0thì0vốn0chủ0
sở0hữu0chỉ0chiếm0một0tỷ0lệ0khiêm0tốn,0còn0lại0chủ0yếu0là0vốn0huy0độ
ng,0vốn0đi0vay0và0vốn0khác.0Do0vậy,0huy0động0vốn0là0điều0kiện0đầu0t
iên,0là0yếu0tố0quyết0định0đến0sự0tồn0tại0và0phát0triển0của0mỗi0ngân0h
àng0và0thực0tiễn0cho0thấy0cạnh0tranh0trên0lĩnh0vực0huy0động0vốn0chín
h0là0cuộc0cạnh0tranh0nóng0bỏng0và0gay0gắt0nhất0của0các0NHTM.0Xuất
0phát0từ0thực0tiễn0trên,0trong0thời0gian0qua0vấn0đề0huy0động0vốn0tại0c
ác0NHTM0đã0được0rất0nhiều0các0tác0giả0lựa0chọn0để0làm0đề0tài0nghiê
n0cứu0trong0một0số0vấn0đề0khoa0học,0trong0các0công0trình0nghiên0cứu
0chi0tiết0như0sau:
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Nâng0cao0hiệu0quả0huy0động0vốn0tại0ngân0hà
ng0thương0mại0cổ0phần0Sài0Gòn0–
0Hà0Nội,0chi0nhánh0Hoàn0Kiếm”0của0tác0giả0Nguyễn0Quỳnh0Nga0–
0Đại0học0Ngoại0thương0Hà0Nội0năm02014.0Luận0án0đã0phân0tích0thực
0trạng0tình0hình0huy0động0vốn0và0hiệu0quả0huy0động0vốn0tại0ngân0hàn
g0TMCP0Sài0Gòn0–
0Hà0Nội,0chi0nhánh0Hoàn0Kiếm0và0đề0xuất0các0giải0pháp0nhằm0phát0t
riển0hoạt0động0huy0động0vốn0của0NH0trong0giai0đoạn020150–02020.
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Phát0triển0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0liên0d
oanh0Việt0–0Nga”0của0tác0giả0Lê0Thị0Khánh0Hiền0-0Đại0học0Kinh0tế05
0Đại0học0Quốc0gia0Hà0Nội0năm02014.0Luận0văn0nêu0ra0các0mặt0tích0
cực0trong0hoạt0động0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0liên0doanh0Việt0–
0Nga.0Luận0văn0đề0xuất0giải0pháp0thúc0đẩy0hoạt0động0huy0động0vốn,0
từ0đó0nêu0giải0pháp0phát0triển0huy0động0vốn0theo0các0kênh0tiếp0cận0đ
a0chiều0nhằm0phát0triển0huy0động0vốn.
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Phát0triển0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0nông0
nghiệp0và0phát0triển0nông0thôn0–
0Chi0nhánh0Bắc0Hà0Nội”0của0tác0giả0Nguyễn0Thị0Lan0Hương0–
0Đại0học0Kinh0tế00Đại0học0Quốc0gia0Hà0Nội0năm02015.0Luận0văn0đã0phân0tích0điểm0m
ạnh,0điểm0yếu,0khó0khăn0và0thuận0lợi0của0ngân0hàng0nông0nghiệp0và0
phát0triển0nông0thôn0–
0Chi0nhánh0Bắc0Hà0Nội0trong0quá0trình0huy0động0vốn0trên0địa0bàn0th
ành0phố0Hà0Nội0vay0vốn0và0đánh0giá0tình0hình0thực0tế0hoạt0động0huy
0động0vốn;0đưa0ra0các0giải0pháp0nhằm0phát0triển0hoạt0động0huy0động0
vốn.0
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Quản0lý0hoạt0động0huy0động0vôn0tại0ngân0hà
ng0thương0mại0cổ0phần0Sài0Gòn0công0thương”0của0tác0giả0Nguyễn0Bíc
h0Thủy0-0Đại0học0Kinh0tế00Đại0học0Quốc0gia0Hà0Nội0năm02015.0Công0trình0đã0nghiên0cứu0về0h
oạt0động0quản0lý0huy0động0vốn0tại0các0NHTM,0tác0giả0đã0đưa0ra0nhó
m0các0giải0pháp0nhằm0hoàn0thiện0công0tác0quản0lý0huy0động0vốn00tại
0ngân0hàng0TMCP0Sài0Gòn0công0thương,0đặc0biệt0trong0điều0kiện0cạn
h0tranh0của0hội0nhập0kinh0tế0quốc0tế.0
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0Nông0nghiệp0và
0Phát0triển0nông0thôn,0chi0nhánh0Thái0Nguyên”0của0tác0giả0Nguyễn0Th
ị0Thu0Hằng0–
6
0Đại0học0Kinh0tế0năm02015.0Tác0giả0đã0chỉ0ra00những0thành0công0và
0hạn0chế0về0nguồn0vốn0huy0động0tại0Agribank00chi0nhánh0Thái0Nguyên0và0đồng0thời0cũng0đưa0ra0được0các0giải0pháp
0nhằm0tăng0cường0huy0động0vốn0tại0Ngân0hàng0này.0
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Hoạt0động0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0thươn
g0mại0cổ0phần0Đại0Chúng”0của0tác0giả0Vũ0Thị0Thu0Hương0–
0Đại0học0Kinh0tế00Đại0học0Quốc0gia0Hà0Nội0năm02016.0Tác0giả0đã0phân0tích,0đánh0giá
0thực0trạng0hoạt0động0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0TMCP0Đại0Chúng0
giai0đoạn020120–
02016,0qua0đó0đã0đề0xuất0những0giải0pháp0nhằm0nâng0cao0hoạt0động0
huy0động0vốn0trong0thời0gian0tới0bao0gồm0:0Tăng0cường0quản0trị0rủi0r
o0trong0huy0động0vốn;0Thực0hiện0chính0sách0lãi0suất0linh0hoạt;0Đa0đạ
ng0hóa0các0hình0thức0huy0động0vốn;0Hoàn0thiện0chính0sách0khách0hàn
g0;0Phát0triển0mạng0lưới0giao0dịch,0đầu0tư0cơ0sở0vật0chất0;0Đào0tạo0n
âng0cao0chất0lượng0đội0ngũ0cán0bộ,0nhân0viên.
-
Luận0văn0thạc0sỹ0“Huy0động0vốn0dân0cư0tại0ngân0hàng0TMCP0đ
ầu0tư0và0phát0triển0Việt0Nam0–
0Chi0nhánh0Hà0Thành,0Hà0Nội”0của0tác0giả0Nguyễn0Văn0Tân0–
0Đại0học0Kinh0tế00Đại0học0Quốc0gia0Hà0Nội0năm02017.0Luận0văn0đã0làm0rõ0tính0cấp0t
hiết0của0viêc0phát0triển0huy0động,0đưa0ra0các0giải0pháp0và0kiến0nghị0v
ề0việc0phát0triển0huy0động0vốn0từ0dân0cư00thông0qua0phân0tích0thực0t
rạng0hoạt0động0huy0động0vốn0từ0dân0cư0tại0ngân0hàng0TMCP0đầu0tư0
và0phát0triển0Việt0Nam0–0Chi0nhánh0Hà0Thành,0Hà0Nội.
1.1.2. Khoảng0trống0nghiên0cứu0của0luận0văn
7
Đa0phần0các0nghiên0cứu0đã0hệ0thống0được0toàn0bộ0cơ0sở0lý0luậ
n0cơ0bản0về0vai0trò0của0huy0động0vốn0đối0với0các0ngân0hàng0thương0
mại,0các0hình0thức0huy0động0của0ngân0hàng0thương0mại,0các0tiêu0chí0
đo0lường0sự0phát0triển0huy0động0vốn0tại0các0ngân0hàng0thương0mại0và
0các0nhân0tố0ảnh0hưởng0đến0sự0phát0triển0của0hoạt0động0này;0các0đề0t
ài0nghiên0cứu0cũng0đã0đưa0ra0thực0trạng0tình0hình0phát0triển0huy0động
0vốn0ở0cả0cấp0độ0chi0nhánh0lẫn0toàn0bộ0hệ0thống0NHTM.
Mặc0dù0vậy,0các0nghiên0cứu0về0việc0phát0triển0huy0động0vốn0ph
ụ0thuộc0vào0mỗi0chi0nhánh0ngân0hàng,0mỗi0địa0điểm0và0khoảng0thời0g
ian0nghiên0cứu0do0đó0không0còn0phù0hợp0với0ngân0hàng0TMCP0phát0t
riển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–
0Chi0nhánh0Hồ0Gươm.0Các0NHTM0đều0đẩy0mạnh0hoạt0động0tín0dụng0
0trong0thời0gian0tới0nhằm0đáp0ứng0nhu0cầu0về0vốn0của0nền0kinh0tế,0d
o0đó0các0nghiên0cứu0đã0trở0nên0không0còn0phù0hợp0với0giai0đoạn0kin
h0tế0hiện0tại.0Trong0số0các0nghiên0cứu0về0phát0triển0huy0động0vốn0tại
0NHTM,0chưa0có0nghiên0cứu0nào0được0thực0hiện0tại0HDBank0chi0nhá
nh0Hồ0Gươm.0Vì0vậy0tác0giả0chọn0đề0tài0nghiên0cứu0với0mong0muốn0
có0thể0phát0triển0hoạt0động0huy0động0vốn0tại0ngân0hàng0TMCP0phát0tr
iển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0–
0Chi0nhánh0Hồ0Gươm0nói0riêng0và0nâng0cao0vị0thế0của0ngân0hàng0T
MCP0phát0triển0thành0phố0Hồ0Chí0Minh0nói0chung0trong0bối0cảnh0phá
t0triển0và0cạnh0tranh0gay0gắt0hiện0nay.
1.2.
Tổng0quan0về0công0tác0huy0động0vốn0của0Ngân0hàng0Thương
0mại
1.2.1. Khái0niệm0huy0động0vốn
Huy0động0vốn0là0hoạt0động0tạo0nguồn0vốn0cho0ngân0hàng0thươn
g0mại,0đóng0vai0trò0quan0trọng,0ảnh0hưởng0tới0chất0lượng0hoạt0động0c
8
ủa0ngân0hàng.0Một0ngân0hàng0thương0mại0khi0được0cấp0giấy0phép0thà
nh0lập0phải0có0vốn0điều0lệ0theo0quy0định.0Tuy0nhiên0vốn0điều0lệ0chỉ0
đủ0để0tài0trợ0cho0tài0sản0cố0định0như0trụ0sở,0văn0phòng,0máy0móc0thi
ết0bị0cần0thiết0cho0hoạt0động0kinh0doanh0chứ0chưa0đủ0vốn0để0ngân0hà
ng0có0thể0thực0hiện0các0hoạt0động0kinh0doanh0như0cấp0tín0dụng0và0cá
c0dịch0vụ0ngân0hàng0khác.0Để0có0vốn0phục0vụ0cho0các0hoạt0động0này
0ngân0hàng0phải0huy0động0vốn0từ0khách0hàng.
Theo0nghị0định049/02000/0NĐ00CP0ngày012/09/20000của0Chính0phủ0về0tổ0chức0và0hoạt0động0của0ngâ
n0hàng0thương0mại0nhằm0cụ0thể0hoá0việc0thi0hành0luật0các0tổ0chức0tín
0dụng,0ngân0hàng0thương0mại0huy0động0vốn0dưới0các0hình0thức0sau:
- Nhận0tiền0gửi0của0các0tổ0chức,0cá0nhân0và0các0tổ0chức0tín0dựng0kh
ác0dưới0hình0thức0tiền0gửi0không0kỳ0hạn,0tiền0gửi0có0kỳ0hạn0và0các
0loại0tiền0gửi0khác.
- Phát0hành0chứng0chỉ0tiền0gửi,0trái0phiếu0và0các0giấy0tờ0có0giá0khác
0để0huy0động0vốn0của0tổ0chức,0cá0nhân0trong0nước0và0ngoài0nước0
khi0được0Thống0đốc0ngân0hàng0Nhà0nước0chấp0nhận.
- Vay0vốn0của0các0tổ0chức0tín0dụng0khác0hoạt0động0tại0Việt0Nam0và0
của0tổ0chức0tín0dụng0nước0ngoài.
- Vay0vốn0ngắn0hạn0của0Ngân0hàng0Nhà0nước0theo0quy0định0của0Luậ
t0Ngân0hàng0Nhà0nước0Việt0Nam.0
1.2.2. 0Các0hình0thức0huy0động0vốn0của0ngân0hàng0thương0mại
1.2.2.1. Huy0động0vốn0qua0tài0khoản0tiền0gửi
a. Tiền0gửi0không0kỳ0hạn
Đây0là0khoản0tiền0gửi0mà0người0gửi0có0thể0rút0ra0sử0dụng0bất0c
ứ0lúc0nào0và0ngân0hàng0phải0thỏa0mãn0yêu0cầu0đó0của0khách0hàng.0T
9
iền0gửi0không0kỳ0hạn0có0lãi0suất0thấp0hoặc0không0được0trả0lãi,0bao0g
ồm0hai0loại0sau:
-0Tiền0gửi0thanh0toán.
Về0mặt0pháp0lý,0khi0tiền0gửi0không0kỳ0hạn0theo0tài0khoản0thanh
0toán0thể0hiện0một0hợp0đồng0mặc0nhiên0giữa0khách0hàng0và0ngân0hàn
g.0Trong0đó,0ngân0hàng0phải0có0trách0nhiệm0thực0hiện0các0khoản0chi0t
rả0cho0khách0hàng0một0cách0kịp0thời0và0chính0xác.0Tài0khoản0sử0dụng
0cho0tiền0gửi0thanh0toán0được0gọi0là0tài0khoản0giao0dịch0hay0tài0khoả
n0séc0vì0rằng0phần0lớn0các0khoản0giao0dịch0thông0qua0tài0khoản0này0
được0thực0hiện0bằng0séc.
Đối0với0loại0tiền0gửi0này,0mục0đích0gửi0là0nhằm0đảm0bảo0an0to
àn0về0tài0sản0và0thực0hiện0các0khoản0chi0trả0trong0hoạt0động0sản0xuất
0kinh0doanh0và0tiêu0dùng.0Khách0hàng0không0có0ý0định0để0dành0hoặc
0không0chú0trọng0đến0tiền0lãi.0Khách0hàng0chỉ0muốn0đổi0hình0thức0tiề
n0tệ0này0bằng0một0hình0thức0tiền0tệ0khác0và0thích0thanh00toán0bằng0s
éc0hơn0là0dùng0tiền0mặt.0Khả0năng0tiện0lợi0của0tiền0gửi0không0kỳ0hạn
0trong0thanh0toán0phụ0thuộc0vào0mạng0lưới0tổ0chức0và0hoạt0động0của0
NHTM0đã0phát0hành0ra0nó.
-0Tiền0gửi0không0kỳ0hạn0thuần0túy:
Đây0là0loại0tiền0gửi0thể0hiện0khoản0tiền0tạm0thời0nhàn0rỗi0của0k
hách0hàng,0họ0gửi0tiền0vào0ngân0hàng0không0mang0tính0chất0phục0vụ0
thanh0toán0mà0nhằm0mục0đích0an0toàn0tài0sản.0Khi0cần0khách0hàng0có
0thể0đến0ngân0hàng0rút0ra0để0chi0tiêu.
Ở0Việt0Nam0tiền0gửi0thuộc0loại0này0được0thể0hiện0dưới0các0hình
0thức0như:0Tiền0gửi0không0kỳ0hạn0của0các0tổ0chức0kinh0tế,0cá0nhân.0
Do0tỷ0trọng0thanh0toán0không0dùng0tiền0mặt0còn0thấp,0để0khuyến0khíc
h0thực0hiện0thanh0toán0qua0ngân0hàng,0các0ngân0hàng0thương0mại0Việt
10
0Nam0đã0tiến0hành0trả0lãi0cho0loại0tiền0gửi0này.0Tại0các0nước0phát0tri
ển0loại0tiền0gửi0này0chiếm0vị0trí0tương0đối0quan0trọng0trong0kết0cấu0n
guồn0vốn0và0có0chi0phí0đầu0vào0rất0thấp.
b. Tiền0gửi0có0kỳ0hạn
Đây0là0loại0tiền0gửi0có0sự0thỏa0thuận0về0thời0gian0rút0tiền0giữa0
khách0hàng0và0ngân0hàng.0Theo0nguyên0tắc,0đối0với0loại0tài0khoản0này
,0khách0hàng0chỉ0được0rút0tiền0khi0đến0hạn.
Khác0với0tài0khoản0thanh0toán,0tiền0gửi0có0kỳ0hạn0là0tiền0tạm0th
ời0nhàn0rỗi0hoặc0là0tiền0để0dành0của0cá0nhân.0Vì0vậy,0mục0đích0gửi0ti
ền0vào0ngân0hàng0là0nhằm0tìm0kiếm0lợi0tức.0Đối0với0các0ngân0hàng,0t
iền0gửi0có0kỳ0hạn0là0nguồn0vốn0tương0đối0ổn0định0trong0kinh0doanh,0
do0đó0lãi0suất0mà0các0ngân0hàng0chi0trả0cho0loại0tiền0gửi0này0cao0hơ
n0lãi0suất0chi0trả0cho0tiền0gửi0thanh0toán.0Chính0vì0vậy,0các0ngân0hàn
g0luôn0tìm0cách0đa0dạng0hóa0loại0tiền0gửi0này0bằng0cách0áp0dụng0nhi
ều0kỳ0hạn0với0mức0lãi0suất0khác0nhau0nhằm0đáp0ứng0nhu0cầu0của0mọ
i0khách0hàng0và0để0khuyến0khích0khách0hàng0gửi0kỳ0hạn0dài,0ngân0hà
ng0thường0áp0dụng0nguyên0tắc0kỳ0hạn0càng0dài,0lãi0suất0càng0cao.
1.2.2.2. Huy0động0vốn0qua0tiền0gửi0tiết0kiệm
Huy0động0vốn0qua0tài0khoản0tiền0gửi0tiết0kiệm0là0nguồn0vốn0mà
0ngân0hàng0thương0mại0huy0động0tiền0nhàn0rỗi0trong0các0tầng0lớp0dân
0cư.0Để0thu0hút0loại0tiền0này,0các0NHTM0có0những0giải0pháp0nhằm0k
huyết0khích0dân0cư0gửi0tiền0như0mở0rộng0mạng0lưới0huy0động,0đa0dạn
g0các0hình0thức0huy0động,0lãi0suất0linh0hoạt;0với0các0hình0thức0tiết0ki
ệm0không0kỳ0hạn0và0tiết0kiệm0có0kỳ0hạn.
a. Tiết0kiệm0không0kỳ0hạn:0
Sản0phẩm0TGTK0không0kỳ0hạn0được0thiết0kế0dành0cho0đối0tượn
g0khách0hàng0cá0nhân0hoặc0tổ0chức,0có0tiền0tạm0thời0nhàn0rỗi0muốn0g
11
ửi0NHTM0vì0mục0tiêu0an0toàn0và0sinh0lời0nhưng0không0thiết0lập0được
0kế0hoạch0sử0dụng0TG0trong0tương0lai.
Đối0với0khách0hàng0khi0lựa0chọn0hình0thức0tiền0gửi0này0thì0mục
0tiêu0an0toàn0và0tiện0lợi0quan0trọng0hơn0là0mục0tiêu0sinh0lời.
Đối0với0ngân0hàng,0vì0loại0tiền0gửi0này0khách0hàng0muốn0rút0bấ
t0cứ0lúc0nào0cũng0được0nên0ngân0hàng0phải0đảm0bảo0tồn0quỹ0để0chi0t
rả0và0khó0lên0kế0hoạch0sử0dụng0tiền0gửi0để0cấp0tín0dụng.0Do0vậy,0N
HTM0thường0trả0lãi0rất0thấp0cho0loại0tiền0gửi0này0(khoảng00,250%/thá
ng).
Thủ0tục0mở0sổ0TGTK0không0kỳ0hạn0rất0đơn0giản.0Chỉ0cần0khác
h0hàng0đến0bất0cứ0chi0nhánh0nào0của0ngân0hàng0điền0vào0mẫu0giấy0đ
ề0nghị0gửi0tiết0kiệm0không0kỳ0hạn0có0kèm0theo0giấy0chứng0minh0thư0
nhân0dân0và0chữ0ký0mẫu.0Nhân0viên0sẽ0hoàn0tất0thủ0tục0nhận0tiền0và0
cấp0sổ0tiền0gửi0ngay0cho0khách0hàng.
Với0sổ0TGTK0không0kỳ0hạn,0khách0hàng0có0thể0gửi0tiền0và0rút0
tiền0bất0cứ0lúc0nào0trong0giờ0giao0dịch.0Tuy0nhiên,0khác0với0hình0thức
0TKTG0cá0nhân0mỗi0lần0giao0dịch0khách0hàng0phải0xuất0trình0sổ0tiền0
gửi0và0chỉ0có0thể0thực0hiện0được0các0giao0dịch0ngân0quỹ0như0gửi0tiền
0và0rút0tiền0chứ0không0thể0thực0hiện0được0các0giao0dịch0thanh0toán0n
hư0trong0trường0hợp0tài0khoản0TGTT.
Mặc0dù,0số0dư0trên0tài0khoản0tièn0gửi0tiết0kiệm0không0kỳ0hạn0c
ủa0khách0hàng0thường0không0lớn0(do0chỉ0được0hưởng0lãi0suất0ở0mức0t
hấp)0nhưng0nếu0ngân0hàng0thu0hút0được0số0lượng0khách0hàng0khá0lớn
0thì0tong0khối0lượng0vốn0huy0động0hình0thức0tiền0gửi0này0có0thể0trở0
nên0đáng0kể.
b. Tiết0kiệm0có0kỳ0hạn:0
12
Đây0là0sản0phẩm0được0thiết0kế0dành0cho0khách0hàng0cá0nhân0và
0tổ0chức0có0nhu0cầu0gửi0tiền0vì0mục0tiêu0an0toàn,0sinh0lời0và0thiết0lậ
p0được0kế0hoạch0sử0dụng0tiền0trong0tương0lai.
0Đối0tượng0khách0hàng0chủ0yếu0của0loại0tiền0gửi0này0là0các0cá0
nhân0muốn0có0thu0nhập0ổn0định0và0thường0xuyên,0đáp0ứng0cho0việc0c
hi0tiêu0hàng0tháng0hoặc0hàng0quý.0Đa0số0khách0hàng0thích0lựa0chọn0h
ình0thức0gửi0tiền0này0là0công0nhân,0viên0chức0hưu0trí.0Mục0tiêu0quan0
trọng0của0họ0khi0chọn0lựa0hình0thức0gửi0tiền0này0là0lợi0tức0có0được0t
heo0định0kỳ.0Do0vậy,0lãi0suất0đóng0vai0trò0quan0trọng0để0thu0hút0đượ
c0đối0tượng0khách0hàng0này.0
Lãi0suất0trả0cho0loại0TGTK0định0kỳ0cao0hơn0lãi0suất0trả0cho0loạ
i0tiền0gửi0không0kỳ0hạn.0Ngoài0ra,0mức0lãi0suất0còn0thay0đổi0tuỳ0theo
0loại0kỳ0hạn0gửi0(3,06,090hay0120tháng),0tuỳ0theo0loại0đồng0tiền0gửi0T
K0(VND,0USD,0EUR0hay0vàng),0và0tuỳ0theo0uy0tín0và0rủi0ro0của0NH
TM0nhận0tiền0gửi.
Về0thủ0tục0mở0sổ,0theo0dõi0hoạt0động0và0tính0lãi0cũng0tiến0hành
0tương0tự0như0tiền0gửi0TK0không0kỳ0hạn,0chỉ0khác0ở0chỗ0khách0hàng
0chỉ0được0rút0tiền0gửi0theo0đúng0kỳ0hạn0đã0cam0kết,0không0được0phép
0rút0tiền0trước0hạn.0Tuy0nhiên,0để0khuyến0khích0và0thu0hút0khách0hàn
g0gửi0tiền0đôi0khi0NHTM0cho0phép0khách0hàng0được0rút0tiền0gửi0trướ
c0hạn0nếu0có0nhu0cầu,0nhưng0khi0đó0khách0hàng0bị0mất0tiền0lãi0hoặc0
chỉ0được0trả0lãi0theo0lãi0suất0tiền0gửi0không0kỳ0hạn.
TGTK0kỳ0hạn0có0thể0phân0chia0thành0nhiều0loại.0Căn0cứ0vào0th
ời0hạn0có0thể0chia0thành0TG0kỳ0hạn010tháng,020tháng,030tháng,040thán
g,050tháng060tháng,07,08,09,010,0110tháng,0120tháng0và0130tháng0hoặc0
lâu0hơn0đến0360tháng0.0Căn0cứ0vào0phương0thức0trả0lãi0có0thể0chia0th
ành:
13
- Tiền0gửi0kỳ0hạn0lĩnh0lãi0đầu0kỳ.
- Tiền0gửi0kỳ0hạn0lĩnh0lãi0cuối0kỳ
- Tiền0gửi0kỳ0hạn0lĩnh0lãi0theo0định0kỳ0(tháng0hoặc0quý).
0
Việc0phân0chia0tiền0gửi0tiết0kiệm0có0kỳ0hạn0thành0nhiều0loại0kh
ác0nhau0làm0cho0sản0phẩm0tiền0gửi0của0ngân0hàng0trở0nên0đa0dạng0và
0phong0phú0có0thể0đáp0ứng0được0nhu0cầu0gửi0tiền0đa0dạng0của0khách
0hàng
1.2.2.3. Tài0khoản0tiền0gửi0cá0nhân
Tài0khoản0tiền0gửi0cá0nhân,0như0tên0gọi0của0nó,0được0mở0cho0k
hách0hàng0cá0nhân0có0nhu0cầu0sử0dụng.0Loại0tài0khoản0này0thích0hợp
0cho0cá0nhân0có0nhu0cầu0nhận0chuyển0tiền0vào0tài0khoản,0chẳng0hạn0
nhận0tiền0lương0hàng0tháng,0nhận0chuyển0tiền0từ0nước0ngoài0hoặc0cá0n
hân0khác0trong0nước.0Khi0nhận0chuyển0tiền,0khách0hàng0được0ghi0“Có
”0vào0tài0khoản,0ngược0lại0khi0rút0tiền0tài0khoản0được0ghi0“Nợ”.0Số0d
ư0trên0TK0này0là0“số0dư0có”0phản0ánh0số0tiền0khách0hàng0còn0gửi0ở0
ngân0hàng.0Đây0chính0là0nguồn0vốn0ngân0hàng0có0thể0huy0động0qua0t
ài0khoản0này.
0Thông0thường0số0dư0tài0khoản0này0tăng0lên0khi0khách0hàng0nhậ
n0tiền0lương0vào0thời0điểm0nhận0tiền0lương0và0giảm0dần0khi0khách0hà
ng0rút0tiền0về0chi0tiêu.0Mặc0dù0số0dư0trên0tài0khoản0tiền0gưỉ0cá0nhân0
thường0không0lớn0nhưng0với0số0lượng0tài0khoản0rất0lớn,0kết0quả0là0ng
ân0hàng0có0thể0huy0động0được0khối0lượng0vốn0đáng0kể.
Do0nhu0cầu0kinh0tế0phát0triển,0tài0khoản0tiền0gửi0cá0nhân0đã0đư
ợc0đưa0vào0sử0dụng0trong0dân0chúng.0Đây0cũng0là0cơ0hội0để0người0d
ân0tiếp0cận0làm0quen0với0tập0quán0thanh0toán0không0dùng0tiền0mặt,0ch
uẩn0bị0và0tạo0điều0kiện0cho0việc0tiếp0xúc0với0các0công0cụ0thanh0toán0
mới0và0hiện0đại0như0các0loại0thẻ0thanh0toán0và0sớm0hòa0nhập0với0mạ
14
ng0lưới0thanh0toán0quốc0tế.0Đây0cũng0là0hình0thức0tạo0điều0kiện0thuận
0lợi0để0người0dân0gửi0tiền0vào0ngân0hàng,0tránh0rủi0ro0thường0gặp0nh
ư0mất0cắp,0hỏa0hoạn,…mà0việc0thanh0toán0lại0đơn0giản0thuận0tiện.0Mặ
c0khác,0nó0cũng0là0cách0thức0quản0lí0lượng0tiền0lưu0thông0trên0thị0trư
ờng,0giúp0các0nhà0kinh0tế0có0thể0đưa0ra0các0chính0sách0kinh0tế0tiền0tệ
0phù0hợp,0kiềm0chế0lạm0phát,0nâng0cao0giá0trị0đồng0tiền0và0giảm0đượ
c0chi0phí0in0ấn,0tránh0được0nạn0tiền0giả.0Việc0mở0và0sử0dụng0các0tài0
khoản0cá0nhân0sẽ0giúp0các0ngân0hàng0thương0mại0huy0động0thêm0ngu
ồn0vốn0còn0tiềm0tàng0trong0dân0cư.
1.2.2.4. Huy0động0vốn0qua0phát0hành0giấy0tờ0có0giá
Các0GTCG0là0các0công0cụ0nợ0do0ngân0hàng0phát0hành0để0huy0đ
ộng0vốn0trên0thị0trường.0Nguồn0vốn0này0tương0đối0ổn0định0để0sử0dụn
g0cho0mục0đích0nào0đó.0Các0giấy0tờ0có0giá0do0NHTM0phát0hành0gồm
0kỳ0phiếu,0trái0phiếu,0chứng0chỉ0tiền0gửi0có0mệnh0giá.
Huy0động0vốn0dưới0hình0thức0này0các0NHTM0thường0phải0trả0lã
i0suất0cao0hơn0so0với0lãi0suất0tiền0gửi0huy0động.0Nghiệp0vụ0này0chỉ0đ
ược0tiến0hành0khi0NH0thiếu0vốn0mà00vốn0tự0có0hoặc0vốn0huy0động0ti
ền0gửi0không0đủ.0Mặc0khác,0các0ngân0hàng0còn0phải0căn0cứ0vào0đầu0
ra0để0quyết0định0về0khối0lượng0huy0động,0mức0lãi0suất,0thời0hạn,0phư
ơng0pháp0huy0động.0Vốn0này0chỉ0huy0động0trong0thời0gian0nhất0định0
và0khi0đã0huy0động0đủ0số0vốn0theo0dự0kiến0thì0ngân0hàng0sẽ0dừng0vi
ệc0bán0giấy0tờ0có0giá.
Như0vậy,0để0đạt0được0hiệu0quả0trong0công0tác0huy0động0vốn,0ng
ân0hàng0phải0có0chiến0lược0thích0hợp,0phù0hợp0với0khả0năng,0mục0tiê
u0chiến0lược0kinh0doanh0của0mình.
1.2.2.5. Huy0động0vốn0thông0qua0đi0vay
15
