THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI
THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO
I. Vài nét về công ty bảo hiểm PJICO:
1. Quá trình hình thành và phát triển:
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) là doanh nghiệp cổ phần
được thành lập theo Giấy phép số 1873/GP-UB ngày 8 tháng 6 năm 1995 do
Chủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạt động là 25
năm. Vốn điều lệ ban đầu của công ty là 55 tỷ đồng. Công ty được cấp Giấy
chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số
06/TC/GCN ngày 27 tháng 5 năm 1995 của Bộ Tài chính. Ngày 15 tháng 4 năm
2004, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC12/KDBH của Bộ Tài
Chính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng. Ngày 26 tháng 04
năm 2007, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC19/KDBH của Bộ Tài
chính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng.
PJICO hoạt động theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Điều lệ hoạt động đã
được Đại Hội đồng Cổ đông thông qua. Doanh nghiệp được Sở Kế hoạch và
Đầu tư thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày
15/06/1995 và Đăng ký kinh doanh thay đổi lần 4 số 060256 ngày 21/12/2006.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của PJICO gồm Kinh doanh bảo hiểm phi
nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính
PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam, do các tổng
công ty lớn như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Ngân hàng
Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Tống Công ty Thép Việt Nam (VSC),
Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare), Công ty Vật tư và Thiết bị
Toàn bộ (Matexim), Công ty Điện tử Hà Nội (Hanel), Công ty Thiết bị An toàn
AT (AT) thành lập từ năm 1995. Với kết quả hoạt động kinh doanh xuất sắc,
PJICO đã được bầu chọn Giải thưởng Sao đỏ năm 2003 và Giải thưởng Sao
Vàng Đất Việt năm 2004. Trong suốt quá trình hình thành và phát triển đến nay,
PJICO đã xây dựng cho mình một thương hiệu mạnh và chiếm một thị phần
đáng kể trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam. Trải qua hơn 10 năm

hoạt động trên thị trường, hiện nay PJICO đang vững vàng ở vị trí thứ 4 trên thị
trường về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ sau: Bảo Việt , PVInsurrance, Bảo
Minh. Trong thời gian tới PJICO sẽ cố gắng phấn đấu để củng cố và cải thiện vị
trí của mình trên thị trường để thực hiện mục tiêu trở thành một trong những
nhà bảo hiểm chuyên nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
3. Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003-2007:
3.1 Ngành nghề kinh doanh chính:
Từ khi thành lập đến nay, PJICO luôn quan tâm chú trọng đa dạng hoá
ngành nghề kinh doanh nhằm tối đa hoá lợi nhuận và nâng cao thương hiệu của
mình trên thị trường. Cho tới nay, PJICO đang tiến hành kinh doanh những lĩnh
vực sau đây:
■ Kinh doanh bảo hiểm gốc: bao gồm các nghiệp vụ chính sau đây:
- Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải bao gồm:
+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường sông,
đường hàng không
+ Bảo hiểm thân tàu
+ Bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu.
+ Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu.
+ Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
- Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải bao gồm:
+ Bảo hiểm xe cơ giới
+ Bảo hiểm kết hợp con người
+ Bảo hiểm học sinh, sinh viên
+ Bảo hiêm bồi thường cho người lao động
+ Bảo hiểm khách du lịch
+ Bảo hiểm hành khách
- Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản, bảo gồm:
+ Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt
+ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
+ Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

+ Bảo hiểm máy móc
+ Bảo hiểm trách nhiệm
+ Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê
■ Nghiệp vụ tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm tất cả các nghiệp
vụ bảo hiểm
■ Hoạt động đấu tư vốn (Theo luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000)
■ Các dịch vụ: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám
định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba;
■ Cho thuê văn phòng;
■ Dịch vụ mua bán, sửa chữa, cứu hộ và kinh doanh phụ tùng ôtô;
■ Mua bán, bảo dưỡng xe có động cơ và mô tô, xe máy, phụ tùng cho xe có
động cơ, xăng, dầu, mỡ;
■ Kinh doanh dịch vụ, khách sạn, nhà hàng, du lịch;
■ Đầu tư kinh doanh phát triển nhà và các hoạt động liên quan đến bất động
sản;
■ Mua bán hàng hoá, thương mại và đại lý môi giới, đấu giá.
3.2 Kết quả kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003-2007:
a, Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc:
Kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc của PJICO trong thời gian qua thể hiện
như sau:
Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO giai đoạn
2003- 2007
TT Năm 2003 2004 2005 2006 2007
Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ
thu trọng thu trọng thu trọng thu trọng thu trọng
1
BH
hàng
hoá
58.564 11,96 75.830 12,68 92.518 12,73 82.466 12,35 90.262 10,24

2
BH
Tàu
thuyề
n
40.268 8,22 67.369 11,27 85.742 11,8 84.313 12,63 101.221 11,48
3
BH Xe
cơ giới
262.458 53,58 286.826 47,97 343.830 47,33 280.047 41,96 463.163 52,54
4
BH
con
người
38.462 7,85 50.171 8,39 61.698 8,49 66.957 10,03 80.182 9,09
5
BH tài
sản và
BH
khác
46.486 9,49 50.337 8,42 66.252 9,08 69.165 10,34 72.401 8,21
6
BH
Xây
dựng
lắp
đặt
43.626 8,91 67.347 11,27 76.480 10,53 84.429 12,65 74.260 8,44
Tổng 489.864 100 597.880 100 726.520 100 667.377 100 881.489 100
(Nguồn: công ty bảo hiểm PJICO)

Từ kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc trên của PJICO ta thấy:
- Về doanh thu phí bảo hiểm gốc: doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty
không ngừng tăng lên trong các năm. Nếu ở đầu giai đoạn ( tức năm 2003 )
doanh thu phí bảo hiểm gốc là: 489.864 triệu đồng thì vào năm 2007 doanh thu
phí bảo hiểm tăng lên tới 881.489 triệu đồng. Như vậy doanh thu phí bảo hiểm
gốc trong cả giai đoạn tăng 79,95%. Tuy nhiên trong giai đoạn cũng có những
thời điểm doanh thu phí bảo hiểm gốc giảm đáng kể. Cụ thể: năm 2006 doanh
thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty đạt được là 667.377 triệu đồng, giảm 8,14%
so với năm 2005, sự sụt giảm này được giải thích là do: “ năm 2006, nghiệp vụ
bảo hiểm xe cơ giới có doanh thu sụt giảm so với các năm 2005 vì năm 2006 do
một số chính sách của Nhà nước thay đổi như không bắt buộc các chủ xe máy
mới khi đăng ký kinh doanh phải mua bảo hiểm, do vậy làm cho doanh thu bảo
hiểm xe máy năm 2006 giảm 44,78 tỷ đồng dẫn đến doanh thu nghiệp vụ bảo
hiểm cơ giới của PJICO giảm so với năm 2005 kéo theo tổng doanh thu bảo
hiểm gốc của PJICO năm 2006 giảm so với năm 2005”.
Tuy có sự sụt giảm về doanh thu phí ở năm 2006 tuy nhiên trong toàn giai
đoạn thì doanh thu phí vẫn tăng đáng kể. Theo lãnh đạo PJICO thì đây vẫn là
giai đoạn thành công của PJICO trong việc khai thác chiếm lĩnh thị trường,
nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty. Sở dĩ có sự thành công đó là do
những giải pháp đồng bộ và phù hợp của công ty trong công tác điều hành và
quản lý, đội ngũ cán bộ của PJICO hàng năm được tập huấn, trau dồi và bổ sung
kiến thức kịp thời nắm bắt được thị trường. Bên cạnh đó, công ty có chiến lược
đưa ra các đợt khuyến mại lớn khuyến khích khách hàng tham gia mua bảo
hiểm tại PJICO, đồng thời công ty có những tính toán phù hợp đưa ra những sản
phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
- Về tỷ trọng doanh thu từng nghiệp vụ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm
gốc: quan sát kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2003-2007 ta thấy doanh thu
phí nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn chiếm tỷ trọng gần 50% phí bảo hiểm
gốc toàn công ty. Đây là nghiệp vụ luôn đươc công ty xác định là mũi nhọn và
tập trung và phát triển nghiệp vụ này. Ngoài ra, các nghiệp vụ bảo hiểm khác

như: BH hàng hoá, BH con người, BH tàu thuyền, BH cháy nổ… cũng góp một
tỷ trọng doanh thu không nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty.
Trong thời gian tới sẽ còn rất nhiều tiềm năng cho PJICO phát triển hơn nữa các
nghiệp vụ này; lãnh đạo công ty cần có những định hướng đúng đắn để phát
triển các nghiệp vụ nêu trên đồng thời góp phần cân bằng cơ cấu doanh thu của
toàn công ty.
b. Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm:
Hoạt động nhượng tái bảo hiểm:
Kết quả nhượng tái bảo hiểm của PJICO trong những năm gần đây thể hiện
như sau:
Bảng 2.2: Tình hình nhượng tái bảo hiểm giai đoạn 2004- 2007
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Phí bảo hiểm gốc 597.884 726.520 667.377 881.489
Phí nhượng tái bảo hiểm 147.079 215.477 222.264 212.126
Tỷ lệ phí nhượng/phí gốc 24,6 % 29,66 % 33,3 % 24,06%
(Nguồn: Bản cáo bạch PJICO năm 2007)
Phí nhượng Tái bảo hiểm hàng năm thường chiếm trên dưới 30 % phí bảo
hiểm gốc của PJICO. Phí nhượng tái bảo hiểm năm 2006 có tỷ trọng tăng so với
năm 2005 chủ yếu do tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới ( Nghiệp vụ
hầu như không phải tái bảo hiểm ) giảm từ 47,33 % xuống 41,96 % trên tổng
phí. Sang năm 2007 tỷ trọng phí nhận tái bảo hiểm giảm đáng kể, chiếm 24,06%
phí bảo hiểm gốc, điều này thể hiện năng lực tài chính của PJICO ngày càng
vững trắc, khả năng chi trả của PJICO được nâng cao đáng kể.
Các nhà tái bảo hiểm chính của PJICO trong những năm qua là :
- Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia ( VINARE) : PJICO nhượng
tái bảo hiểm cho VINARE theo chương trình cam kết 20 % phí nhượng và
nhượng tái tự nguyện.
- Các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước như Bảo việt; Bảo Minh;
PVI; PTI

- Các tập đoàn bảo hiểm lớn của thế giới như SWISS RE; MUNICH RE;
AON BROKE; ALLIANZ SA, MITSUMITOMO RE; KOREAN RE, ...
Trong những năm qua hoạt động nhượng tái bảo hiểm đã góp phần ổn định
tình hình tài chính của PJICO thông qua việc nhượng tái bảo hiểm .Trong năm
2007, các hợp đồng tái bảo hiểm cố định của PJICO với điều kiện khá rộng đã
đáp ứng được hầu hết các dịch vụ mà PJICO đã khai thác, đảm bảo tốt nhất cho
hoạt động khai thác bảo hiểm gốc.
Hoạt động nhận tái bảo hiểm:
Hoạt động nhận tái bảo hiểm của PJICO trong giai đoạn vừa qua có kết quả
như sau:
Bảng 2.3:Tình hình nhận tái bảo hiểm 2004- 2006
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
- Doanh thu 38.994 38.647 41.341 51.726
- Bồi thường 12.018 19.063 20.503 22.460
% Bồi thường/doanh thu 30,82% 49,32% 49,59% 43,42%
Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm PTROLIMEX
Hoạt động nhận tái bảo hiểm tại PJICO không ngừng tăng lên qua các năm.
Đây là một nguồn thu không nhỏ đóng góp vào tổng doanh thu hoạt động kinh
doanh của PJICO trong thời gian vừa qua. Sự tăng lên này cũng thể hiện được
sự tin tưởng của các đối tác vào khả năng bồi thường cũng như năng lực tài
chính của PJICO.
c, Hoạt động đầu tư tài chính:
Hoạt động đầu tư của PJICO trong những năm qua phát triển theo hướng
ngày càng chuyên nghiệp hơn. PJICO đã thực hiện việc quản lý dòng tiền đầu tư
nhằm sử dụng hiệu quả tiền nhàn rỗi, huy động tối đa tiền vào đầu tư đồng thời
vẫn đảm bảo nhu cầu chi tiêu thường xuyên của các đơn vị trong toàn Công ty.
Danh mục đầu tư của PJICO đã được đa dạng hoá, PJICO đã đầu tư vào hầu

hết các loại hình đầu tư như góp vốn liên doanh, mua cổ phần, tiền gửi, bất động
sản,... Năm 2007, danh mục đầu tư của PJICO đã được cơ cấu lại theo đó tỷ
trọng đầu tư tiền gửi giảm, tăng dần tỷ trọng đầu tư vào các loại chứng khoán
trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn đầu tư và chấp nhận mức độ rủi ro vừa phải.
PJICO đã triển khai đầu tư vào nhiều dự án có hiệu quả như đầu tư góp vốn
vào Công ty cổ phần vận tải xăng dầu Vipco, góp vốn cổ phần vào Tổng công ty
CP tái bảo hiểm Quốc Gia Việt Nam (Vinare), Công ty cổ phần Xây lắp I
Petrolimex.; Công ty cổ phần Bất động sản Petrolimex (Pland), Công ty cổ phần
Lương thực và Công nghệ thực phẩm (Foodinco)....., ngoài ra PJICO còn
thường xuyên theo dõi sự biến động của Thị trường chứng khoán để lựa chọn
danh mục đầu tư cổ phiếu hợp lý. Nhìn chung hoạt động đầu tư đã thực sự đóng
góp một phần đáng kể vào lợi nhuận kinh doanh của PJICO, góp phần nâng cao
năng lực tài chính của công ty trong những năm vừa qua.
II. Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ
ba tại PJICO giai đoạn 2003 – 2007:
1. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba trên thị trường hiện nay:
Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam
những năm qua đã có bước tăng trưởng khả quan. Là nghiệp vụ mũi nhọn của
nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm
TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba những năm qua tăng khá, đóng góp
đáng kể vào mức tăng chung toàn thị trường. Hơn thế nữa đây là một loạt hình
bảo hiểm khá phổ biến và có mức độ ảnh hưởng lớn tới người dân.
Năm 2007, là năm khá thành công đối với ngành bảo hiểm nói chung và
bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng với tốc độ tăng trưởng cao, hội nhập quốc tế
mạnh mẽ thông qua tiếp nhận đầu tư và đổi mới quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế.
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng có
những điểm thuận lợi nổi bật. Các cơ quan quản lý nhà nước ban hành các chính
sách có tác động tích cực tới thì trường. Môi trường pháp lý thuận lợi đó thúc
đẩy thị trường bảo hiểm xe cơ giơi nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới

đối với người thứ ba nói riêng tăng trưởng lâu dài. Quyết định số 23/2007/QĐ-
BTC ngày 9/4/2007 của Bộ tài chính ban hành quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo
hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba chính
thức có hiệu lực thi hành từ ngày 12/06/2007. Trong đó có điểm đáng chú ý nhất
là thời hạn bảo hiểm băt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tối thiểu là
1 năm, khuyến khích chủ xe mua bảo hiểm nhiều hơn một năm với chế độ giảm
phí. Việc mở rộng phạm vi bảo hiểm và nâng mức trách nhiệm, phí trách nhiệm
dân sự bắt buộc đối với người thứ ba được nâng lên 50% với tỷ lệ phí tăng lên
1,5 lần… giúp số phí thu tăng lên đáng kể. Nghị quyết 32 của chính phủ về
công tác trật tự an toàn giao thông trong đó có chương trình đội mũ bảo hiểm là
cơ hội để các doanh nghiệp bán bảo hiểm xe máy kết hợp với các chương trình
này. Thông tư liên tịch số 16 của Bộ Công an- Bộ tài chính được ban hành tạo
thuận lợi cho việc giám định tai nạn, giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách
hàng và hỗ trợ khai thác bảo hiểm. Trong quy chế điều tra tai nạn đã có nội
dung cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm. Do vậy, sự cộng tác giữa hai
nghành đã chặt chẽ hơn trong quy trình giải quyết tai nạn và khai thác bảo hiểm.
Ngoài ra, chính sách giảm thuế nhập khẩu xe ôtô( cả xe mơi và cũ ) đã khiến
lượng xe nhập tăng vọt cũng là một thuận lợi nổi bật đối với nghiệp vụ bảo
hiểm đầy tiềm năng này.
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
TNDS chủ xe cớ giới đối với người thứ ba đối với các công ty trên thị trường
cũng gặp không ít những khó khăn. Tính đến hết năm 2007, trên toàn thị trường
có 22 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thì có tới 14 doanh nghiệp kinh
doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm TNDS
chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Con số đó sẽ không dừng trong năm nay.
Theo cam kết WTO, các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngoài sẽ được
bình đẳng với các doanh nghiệp trong nước trong việc khai thác các nghiệp vụ
bảo hiểm bắt buộc do vậy việc cạnh tranh trên thị trường đối với nghiệp vụ này
sẽ trở nên rất gay gắt. Hơn nữa, tình trạnh giảm phí, trục lợi bảo hiểm tiếp tục là
mối quan ngại của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan chức năng. Các

doanh nghiệp lớn, chiếm khoảng 70% thị phần bao gồm: Bảo Việt, PJICO, Bảo
Minh đã hợp tác với nhau vì một môi trường cạnh tranh lành mạnh, hiệu quả.
Các doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ, mới ra đời mải miết chạy đua theo doanh thu.
Điều đó khiến cho mức độ cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp
nghiệp vụ này ngày càng “ nóng” hơn. Ngoài ra, việc cung cấp nghiệp vụ bảo
hiểm này gặp phải một khó khăn không nhỏ đó là sự thiếu hiểu biết của người
đân về bảo hiểm TNDS xe cơ giới. Nhìn chung ở Việt Nam hiện nay, nhận thức
của người dân về bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói chung và bảo hiểm TNDS
chủ xe cơ giới nói riêng còn hạn chế, người dân chưa thấy được sự đe doạ của
rủi ro khi gây ra tai nạn giao thông, thậm chí còn coi thường, không thận trọng
khi điều khiển xe, phóng nhanh, vượt ẩu, lạng lách, đánh võng, đua xe trái
phép…
Như vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện này có nhiều thuận lợi và
không ít những khó khăn. Trước thực trạng đó của thị trường trong những năm
vừa qua, lãnh đạo và tập thể nhân viên công ty cổ phần bảo hiểm
PETROLIMEX có những giải pháp hợp lý và đúng đắn, tận dụng những lợi thế
vốn có và khắc phục khó khăn vươn lên và cũng có vững chắc vị trí thứ 3 của
mình trên thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm này.
2. Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO
Như đã phân tích ở trên, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn là nghiệp vụ
mũi nhọn của PJICO trong những năm gần đây. Là một bộ phận của bảo hiểm
xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại
PJICO trong những năm vừa qua cũng thu hút được một lượng đông đảo khách
hàng tham gia và tái tục trong những năm tiếp sau đó. Tình hình tham gia bảo hiểm
TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thể hiện như sau:
Bảng 2.4: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba tại PJICO giai đoạn 2003- 2007:
Năm
Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007

Số xe thực tế lưu
hành:
Ôtô
- Xe máy
Xe
11.752.222 13.026.742 14.083.476 15.567.149 17.544.398
655.992 705.192 735.606 776.303 865.412
10.273.000 12.321.550 13.347.875 14.790.846 16.678.986
Số xe tham gia
bảo hiểm:
- Ôtô
- Xe máy
Xe
546.426 782.291 808.851 703.426 1.419.296
120.385 135.410 141.457 131.814 162.500
426.041 646.881 667.394 517.612 1.256.796
Tỷ lệ tham gia:
- Ôtô
- Xe máy
%
4,65 6,01 5,74 4,51 8,08
18,35 19,20 19,23 16,97 18,77
3,84 5,25 5,00 3,50 7,53
Tốc độ tăng số
xe tham gia:
%
- 43,16 3,39 - 13,03 101,76
- 12,48 4,46 - 6,81 23,27
- Ôtô
- Xe máy

- 51,84 3,17 - 22,44 142,80
( Nguồn: phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO )
Từ bảng số liệu trên ta thấy, sô xe tham gia bảo hiểm tại PJICO không
ngừng ra tăng qua các năm. Đây là những nổ lực to lớn của PJICO trong công
tác tìm kiếm, khai thác và chào bán sản phẩm của công ty. Số lượng chi nhánh
và đại lý của PJICO không ngừng ra tăng qua các năm. Hiện nay, toàn công ty
có 48 chi nhánh và trên 4.500 đại lý trên toàn quốc chính vì vậy khả năng thu
hút và tìm kiếm khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này của PJICO ngày
càng được mở rộng và triệt để. Trong những năm gần đây, tận dụng ưu thế của
mình là một thành viên của Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, PJICO đã triển
khai bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy- ôtô ngay tại các trạm xăng của
PETROLIMEX. Đây là một vị trí tương đối thuận lợi để thực hiện chào bán
bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của PJICO ra công chúng.
Lợi thế về vị trí này cũng đã góp phần tích cực trong việc nâng cao số lượng
khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm này của PJICO.
Qua kết quả về tình hình tham gia bảo hiểm tại PJICO giai đoạn 2003- 2007
vừa qua ta thấy các năm từ 2003 tới năm 2005 số lượng xe cơ giới tham gia bảo
hiểm tại PJICO liên tục gia tăng. Tới năm 2006 số lượng khách hàng tham gia
sản phẩm bảo hiểm này tại PJICO đột ngột giảm xuống so với năm 2005. Tốc
độ giảm là 13,01%. Trong đó số xe máy tham gia giảm 22,44%; ôtô giảm
6,81%. Sự giảm xuống này không chỉ ở riêng PJICO mà đây là sự giảm xuống
chung của toàn thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba. Sở dĩ vậy vì năm 2006 chính phủ bãi bỏ quy định bắt buộc phải có
bảo hiểm khi đăng ký xe máy mới, điều này làm lượng khách hàng tham gia
nghiệp vụ bảo hiểm này trên toàn thị trường sụt giảm đáng kể.
Sang năm 2007 cùng với sự phát triển chung của toàn thị trường về bảo
hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, PJICO thực hiện bán bảo hiểm
kỳ hạn 2 năm kèm theo một mũ bảo hiểm. Chính sách này của công ty đã làm
số lượng xe máy tăng ra bảo hiểm TNDS tăng 142,80% so với năm 2006, về số
tuyệt đối tăng 739.184 xe. Cũng trong năm 2007, lượng xe ôtô tham gia bảo

hiểm TNDS tại PJICO tăng lên đáng kể, số lượng xe ôtô tham gia tăng so với
năm 2006 là 23,27%, về số tuyệt đối tăng 30.686 xe. Lượng xe ôtô tham gia bảo
hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO tăng nhanh là do
năm 2007 thị trường ôtô phát triển mạnh, chính sách giảm thuế nhập khẩu của
nhà nước làm lượng ôtô bán ra khoảng 80.000 chiếc( nguồn VAMA) tăng 97%
so với năm 2006, cộng với sự lớn mạnh về thương hiệu PJICO và mạng lưới chi
nhánh trên toàn quốc, PJICO đã thu hút được một lượng lớn số xe ôtô tham gia
bảo hiểm TNDS như trên.
Về kết quả doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba tại PJICO trong những năm qua được phản ánh như sau:
Bảng 2.5: doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
tại công ty bảo hiểm PJICO giai đoạn 2003 – 2007:
Chỉ tiêu
Đơn
vị 2003 2004 2005 2006 2007
Doanh thu phí
BHTNDS chủ xe cơ
giới đối với người thứ
ba
Triệu
đồng
65.567,01 87.034,26 91.167,62 81.034,28 165.486,48
Tốc độ tăng doanh
thu %
- 32,74 4,75 -11,12 104,22
Doanh thu toàn
nghiệp vụ BH xe cơ
giới
Triệu
đồng

262.458 286.828 343.830 280.047 463.138
Tỷ trọng DT phí
BHTNDS so với BH
xe cơ gíới %
24,98 30,34 26,52 28,94 35,73
Doanh thu phí bảo
hiểm gốc
Triệu
đồng
580.456 597.884 726.520 667.377 880.126
Tỷ trọng DT phí
BHTNDS so với DT
phí BH gốc %
11,30 14,56 12,55 12,14 18,80
(Nguồn: Phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO)
Doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra tăng
qua các năm thể hiện sự lớn mạnh về thương hiệu PJICO trên thị trường bảo
hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam. Năm 2006, phí bảo hiểm nghiệp vụ này có sự
sụt giảm so với những năm trước là đo sự sụt giảm về số người tham gia như đã
giải thích ở trên. Sang năm 2007, sự ra tăng đột biến về số lượng chủ xe tham
gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã kéo phí
bảo hiểm nghiệp vụ này tăng 104,22% so với năm 2006.
Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cớ giơi đối với người thư ba
so với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tại
PJICO trong giai đoạn vừa qua cũng cho thấy những con số ấn tượng. Nếu so
với toàn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì trong những năm qua bảo hiểm
TNDS chiếm trung bình khoảng từ 25- 30% phí bảo hiểm, riêng năm 2007
chiếm tới trên 35%. Điều này thể hiện nghiệp vụ bảo hiểm TNDS góp phần
không nhỏ cho vị trí thứ 3 của PJICO trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới hiện
nay. Nếu xét riêng tỷ trọng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới so với doanh thu

phí bảo hiểm gốc toàn công ty thì nghiệp vụ này chiếm trung bình từ 11- 15% ,
riêng năm 2007 con số này lên tới 18,80% phí bảo hiểm gốc toàn công ty. Chỉ
tiêu này thể hiện được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ
giới đối với người thứ ba trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc của PJICO.
Trong thời gian tới lãnh đạo công ty cần có những biện pháp để phát huy những
tiềm năng vốn có của nghiệp vụ này.
III. Công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm
TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO:
1. Qui trình giám định - bồi thường tổn thất:
Như đã nêu ở trên, công tác giám định bồi thường đóng một vai trò tối quan
trọng tới sự thành công của việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm. Trong
nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, hàng năm
phòng giám định bồi thường thường xuyên nghiên cứu và bổ sung quy trình
giám định- bồi thường cho phù hợp với điều kiện thực tế triển khai nghiệp vụ.
Công việc này được đặt dưới sự giám sát và quản lý của lãnh đạo công ty nhằm
đảm bảo tính chặt chẽ và thoả mãn tiêu chuẩn chất lượng quy định của PJICO.
1.1 Qui trình giám định tổn thất:
1.1.1.Các qui định chung:
a. Các nguyên tắc giám định tổn thất::
PJICO quy định các nguyên tắc về giám định tổn thất như sau:
- Việc giám định tổn thất phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận được thông
báo tai nạn, tối đa không quá 24 giờ. Trong trường hợp nếu có chậm trễ xảy ra
thì phải có lý do hợp lý.
- Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định.
- Trường hợp đặc biệt không giám định được thì phải có lý do chính đáng, mức
độ thiệt hại sẽ căn cứ vào Biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, hiện vật
thu hồi, kết quả điều tra, thẩm định của PJICO để xác định.
- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên liên quan tới tai
nạn gồm: đại diện chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại.
b, Tiêu chuẩn cán bộ giám định:

Theo quy định hiện nay, Những cán bộ làm công tác giám định bảo hiêm
xe cơ giới tại PJICO phải thoả mãn các quy định sau đây:
- Tốt nghiệp đại học hệ chính quy.
- Có trình độ hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, có chuyên môn kỹ thuật
về xe cơ giới, nắm được tình hình thị trường về vật tư thay thê, nơi sửa chữa
thích hợp đối với xe cơ giới.
- Có hiểu biết về luật dân sự, Luật giao thông đường bộ.
- Có khả năng thuyết phục, đàm phán khi có tranh chấp.
- Các đơn vị trực thuộc( kể cả các phòng khu vực Hà Nội ) phải có thông báo
danh sách cán bộ làm công tác giám định do mình lựa chọn về công ty xem xét,
phê duyệt. Chỉ có những cán bộ được công ty xét duyệt mới được thực hiện
công tác giám đinh bồi thường nghiệp vụ này.
c, Nhiệm vụ của cán bộ giám định:
Theo quy định của PJICO các giám định viên trong quá trình thực hiện
công tác giám định của mình phải thực hiện các nhiệm vụ sau đây:
- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện phục vụ công việc như: Biên bản giám định,
máy ảnh, mẫu tờ khai…
- Kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe,
giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, bằng lái xe. Cán bộ
giám định sao chụp và ký tên xác nhận đã kiểm tra sao y bản chính vào bản sao.
- Lưu ý: trong trường hợp ngày cấp đơn bảo hiểm và ngày xảy ra tai nạn cách
nhau trong vòng 5 ngày phải kiểm tra xác minh xem ngày mua bảo hiểm có sau
khi xảy ra sự cố hay không.
- Chụp ảnh tổn thất một cách trung thực và chi tiết đến mức có thể.
- Kiểm tra ngay số khung, số máy của xe được giám đinh
- Hướng dẫn chủ xe thực hiện công việc tiếp theo sau khi giám định: Thu thập hồ
sơ của Công an, quyết định của toà án.
Tất cả các trường hợp giám định viên vi phạm những quy định trên đều
phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước lãnh đạo đơn vị, thấp nhất là từ kỷ luật
nội bộ hoặc điều chuyển công việc đến chịu trách nhiệm hoàn toàn trước pháp luật.

1.1.2 Quy trình giám định tổn thất của PJICO:
Quy trình thực hiện giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm này được thực
hiện như sau
Bảng 2.6: Quy trình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại
PJICO
Trách nhiệm Tiến trình
- Cán bộ tiếp nhận
- Giám định viên.
- Giám định viên.
- Trưởng BPGĐ
- Giám định viên.
- Giám định độc lập
- Giám định viên.
- Trưởng BPGĐ
- Giám định viên.
- Trưởng BPGĐ
- Giám đốc đơn vị.
- Giám định viên.
- Trưởng BPGĐ.
- Giám đốc đơn vị
(Nguồn: phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO)
Nhận thông tin
tổn thất
Xử lý thông tin
tai nạn
Lựa chọn phương án
khắc phục thiệt hại
Thông báo
Tái bảo hiểm
Thuê giám

định độc lập
Báo cáo công tác
giám định
Tiến hành giám
định
Hoàn thiện hồ sơ
Cụ thể như sau:
Bước1: Nhận thông tin về tổn thất:
Khi có rủi ro xảy ra, tất cả các thông tin tai nạn đều phải báo về bộ phận
nhận thông tin tai nạn. Bộ phận có trách nhiệm trong việc nhận thông tin tổn
thất là Phòng Giám định - Bồi thường, Phòng nghiệp vụ của chi nhánh hay bộ
phận được giao nhiệm vụ thực hiện công tác giám định bồi thường của Văn
phòng đại diện. Các thông tin tai nạn cũng có thể được khách hàng thông báo
cho cán bộ khai thác, đại lý, giám định viên…
Khi nhận được thông tin tai nạn, cán bộ thuộc bộ phận tiếp nhận thông tin
tai nạn có trách nhiệm nhận thông tin tai nạn và nắm được các thông tin sau để
ghi vào sổ tiếp nhận thông tin tai nạn:
- Tình hình tai nạn: Tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ
bộ thiệt hại (về người, tài sản, vật chất xe, người thứ ba, hàng hoá…).
- Việc tham gia bảo hiểm: Loại hình bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhận bảo
hiểm, thời hạn bảo hiểm.
- Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng (Công an
giao thông ).
- Lấy địa chỉ, số điện thoại của đại diện chủ xe trực tiếp giải quyết tai nạn.
Trong trường hợp giám định viên hoặc cán bộ thuộc bộ phận khai thác khi
nhận được thông tin tai nạn phải nắm được các thông tin sơ bộ nêu trên và
thông báo cho bộ phận tiếp nhận thông tin của đơn vị mình để vào sổ tiếp nhận
thông tin tai nạn và hướng dẫn sử lý ban đầu.
Thời gian thực hiện ở bước này là ngay sau khi nhận được thông tin từ
khách hàng về tai nạn, tổn thất.

Bước 2: Xử lý thông tin tai nạn.
● Bộ phận nhận thông tin tai nạn sau khi nhận được thông tin tai nạn, nhận
đinh sơ bộ về phạm vi bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm mà chủ xe đã/hoặc
có thể tham giam thuộc phạm vi bảo hiểm để xử lý hoặc hướng dẫn khách
hàng xử lý ngay một hay nhiều công việc như sau:
- Nhanh chóng cứu hộ đưa nạn nhân đi cấp cứu ( nếu có ).
- Bảo vệ hiện trường, thông báo cho cơ quan Công an giao thông nơi gần nhất về
tai nạn để lập hồ sơ tại nạn, chụp ảnh hiện trường.
- Bảo vệ tài sản, hạn chế các thiệt hại phát sinh thêm sau tai nạn.
- Thống nhất với chủ xe hoặc đại diện hợp pháp của chủ xe về thời gian, địa điểm
giám định.
- Hướng dẫn chủ xe/lái xe hoặc người uỷ quyền hợp pháp kê khai bằng văn bản
vào mẫu thông báo tổn thất và yêu cầu bồi thường. Trường hợp nhận thông tin
qua điện thoại phải yêu cầu phía chủ xe hoàn thiện văn bản này và gửi cho
PJICO chậm nhất 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn.
● Lãnh đạo Phòng Nghiệp vụ, Phòng Giám đinh - Bồi thường sau khi nhận
được thông tai nạn có trách nhiệm:
- Phân công cán bộ giám định theo quy định của PJICO.
- Chỉ đạo, phối hợp với các chi nhánh PJICO nơi gần nhất trong các vụ đề nghị
giám định hộ.
- Đối với các vụ việc có tính chất phức tạp hay tai nạn có tính nghiêm trọng phải
báo cac lãnh đạo ngay ( lãnh đạo Phòng hoặc lãnh đạo Công ty ) để có chỉ đạo,
phối hợp xử lý và tổ chức phân công giám định kịp thời. Thông báo cho Chi
nhánh PJICO nơi gần nhất với hiện trường tai nạn phối hợp để giám định.
● Thời gian thực hiện giai đoạn này là trong vòng 1 ngày.
Bước3: Tiến hành giám định và lập biên bản giám định:
a, Đối với giám định tai nạn:
■ Trường hợp tai nạn có Cảnh sát giao thông giải quyết:
Tuỳ thuộc vào mức độ tai nạn, Lãnh đạo đơn vị cử cán bộ giám địn tham
gia phối hợp giám định tại hiện trường. Giám định viên phải có nhiệm vụ:

- Ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ mức độ tổn thất, mức độ
thiệt hại về người và tài sản, chụp ảnh hiện trường và các tổn thất, ghi lại địa chỉ
nơi các nạn nhân được đưa đến cấp cứu.
- Cần phải kiểm tra số khung, số máy có chụp ảnh ghi lại để đảm bảo rằng
xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm.
- Cần chụp ảnh mô tả rõ tổn thất vật chất của tài sản bị thiệt hại, trong điều
kiện cho phép giám định viên phải chụp ảnh hiện trường có các xe khi tai nạn.
Tất cả các ảnh chụp mức độ tổn thất phải được chụp dưới các góc độ sau:
• Chụp tổng thể nhằm phác hoạ tổng quát thiệt hại đối với tài sản.
• Chụp cận cảnh, rõ ràng từng hạng mục tổn thất, khu vực tổn thất, mức độ tổn
thất theo thứ tự được đánh số vết 1,2,3… trên ảnh và phải thể hiện rõ ngày giờ
chụp và ghi rõ Giám định viên chụp ảnh lên file ảnh đã chụp hoặc ghi rõ ngày
giờ và chữ ký của Giám định viên sau ảnh đối với ảnh lưu trên giấy ảnh.
• Trong vòng 24h tất cả các ảnh phải được tải lên file dữ liệu của phòng hoặc Đơn
vị để lãnh đạo Phòng, Đơn vị theo dõi quản lý
■ Trường hợp tai nạn không có Cảnh sát giao thông giải quyết:
Trong trường hợp không có cảnh sát giao thông giám định viên cần lưu ý
một số điểm như sau:
- Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba mọi
kết luận của giám định viên phải được sự đồng thuận của các bên trong vụ tai
nạn khi PJCO giám định và phân chia lỗi, tính toán giải quyết bồi thường.
- Giám định viên có trách nhiệm kiểm tra số khung, số máy và chụp ảnh ghi
lại số khung, số máy đó để đảm bảo chiếc xe bị tai nạn là chiếc xe đã tham gia
bảo hiểm tại PJICO và chụp ảnh tổn thất của tất cả các tài sản bị hư hỏng trong
vụ tai nạn.
- Giám đinh viên phải lập hồ sơ hiện trường, chụp ảnh hiện trường và giám
định tổn thất trong vụ tai nạn, đồng thời lấy lời khai của lái xe và các bên liên
quan trong vụ tai nạn. Trong trường hợp khai báo tai nạn muộn, giám định viên
không đến được hiện trường tai nạn, cần lấy lời khai nhân chứng tại nơi xảy ra
tai nạn