GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng:
3.1.1 Định hướng của Chính phủ:
Năm 2011 là năm đầu tiên thực hiện Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10
năm 2011 - 2020 và Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2011 - 2015 . Năm
2011 cũng là năm diễn ra Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI. Chính phủ đã đề ra
mục tiêu củng cố kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, đổi mới mô hình tăng trưởng,
tạo ra một sự phát triển nhanh nhưng bền vững (về năng suất, hiệu quả, sức cạnh
tranh. . .).
Một số chỉ tiêu cơ bản Chính phủ dự kiến cho năm 20 1 1 :
+ Tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng khoảng 7 - 7,5% so với năm 2010;
GDP bình quân đầu người khoảng 1.300 USD.
+ Tổng kim ngạch xuất khẩu là 78,8 tỷ USD, tăng 10% so với năm 2010.
Giảm nhập siêu xuống dưới 18%.
+ Tổng thu ngân sách nhà nước 590,5 nghìn tỷ đồng; Tổng chi ngân sách nhà
nước 725,6 nghìn tỷ đồng. Bội chi ngân sách nhà nước so với GDP 5,5%.
+ Tổng nguồn vốn đầu tư phát triển toàn xã hội bằng khoảng 40% GDP.
+ CPI tăng khoảng 7%.
Để đạt được những mục tiêu trên, Quốc hội và Chính phủ đã xác định, năm
2011 sẽ phối hợp chặt chẽ điều hành chính sách tài khóa, điều hành CSTT chủ
động, linh hoạt và thận trọng, góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế,
kiềm chế làm phát và quản lý nhập siêu.
3.1.2 Định hướng của NH:
Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi
ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà
còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy
bất cứ một ngân hàng nào cùng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy mô
tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng và
tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở
rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với SHB

Bình Dương, trong công tác tín dụng thực hiện chủ trương của Tổng Giám đốc
SHB nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng
lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cần đòi hỏi ngày
càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có
khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy dược các ưu thế trong cạnh
tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh
doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng
trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.
Đối với khách hàng cá nhân:
- Với mục tiêu phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại,
trong năm 2011, SHB tập trưng phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá
nhân bằng các sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ
cập và tiêu chuẩn hoá cao thông qua mạng lưới rộng, và các kênh phân phối khác
nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin như: SMSbanking, Intemetbanking,
ATM.
- Huy động tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng, tiết kiệm rút gốc lãi linh
hoạt, mở tài khoản cá nhân với lãi suất linh hoạt tăng theo số dư bình quân.
- Sản phẩm hoạt động tín dụng đa dạng và tiện ích.
Đối với khách hàng doanh nghiệp:
- Trong năm 2011, SHB đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và
đồng bộ nhằm cung cấp sản phẩm cho các doanh nghiệp, các sản phẩm ngân hàng
bán buôn của SHB bao gồm các sản phẩm huy động vốn linh hoạt và đa dạng, các
sản phẩm tín dụng và phi tín dụng với các loại dịch vụ khác có giá trị giao dịch
lớn, độ phức tạp cao và thường được thiết kế phù hợp với những nhu cầu riêng biệt
của từng nhóm, ngành nghề của doanh nghiệp.
Kế hoạch cu thể:
Các chỉ tiêu tài chính cơ bản dự kiến thực hiện đến cuối năm 2011:
Tổng tài sản dự kiến đạt : 75.000 tỷ đồng; tăng 47% so với năm 2010
* Nguồn vốn:
- Vốn điều lệ: 4.995 tỷ đồng,

- Tổng Nguồn vốn huy động: 66.500 tỷ đồng
Trong đó: Tiền gửi và huy động của Tổ chức và Cá nhân (Huy động từ khách
hàng và vốn tài trợ, ủy thác của các TCKT và Định chế tài chính trong và ngoài
nước): 42.500 tỷ đồng; tăng 36,3% so với năm 2010.
* Sử dung vốn:
- Cho vay TCKT và cá nhân: 29.230 tỷ đồng. Tăng trưởng so với năm 2010
là 19,9%. (Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm 2011 theo Nghị quyết 11/NQ-CP của
Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN).
- Đầu tư chứng từ có giá (Trái phiếu chính phủ, TCTD, TCKT) và góp vốn
đầu tư dài hạn: 15.500 tỷ đồng.
- Tài sản cố định: 2.500 tỷ đồng.
* Thanh toán quốc tế: Doanh số thanh toán quốc tế 1,2 tỷ USD
*Quỹ lương: 580 tỷ đồng
* Chi thù lao HĐQT và Ban Kiểm soát: 1 1 tỷ đồng
* Lợi nhuận và cổ tức:
- Lợi nhuận trước thuế: 1.050 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2010.
- Cổ tức dự kiến: 14% /vốn điều lệ bình quân (Vốn điều lệ bình quân:
4.496 tỷ đồng).
* Các chỉ tiêu đánh giá an toàn và chất lượng trong hoạt động kinh doanh
năm 2010 theo thông tư số13 của NHNN VN:
- Tỷ lệ an toàn vốn: 15% - 20%.
- Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn < 30%.
- Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/vốn điều lệ bình quân (ROE): 20% - 22%
- Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/tổng tài sản bình quân (ROA) : 1,7% - 2 %
- Tỷ lệ cấp tín dụng/nguồn vốn huy động < 80%
- Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm 3 - nhóm 5)/tổng dư nợ tối đa: 2 %
* Nhân sự:
- Số lượng nhân sự dự kiến đến 31/12/2011 là 3.089 người.
* Mạng lưới hoạt động:
- Trong nước: Tổng số điểm giao dịch đến 31/12/2011 là 219 điểm. Trong

đó:
+ Mở thêm các chi nhánh trong nước như: SHB Lạng Sơn, SHB Lào Cai,
SHB Bà Rịa-Vũng Tàu, SHB Quảng Ngải, SHB Huế, SHB Bình Định, SHB Nam
Định, SHB Thanh Hóa, SHB Sóc Trăng, SHB Tiền Giang; 04 Chi nhánh tại TP
HCM và 01 Chi nhánh tại TP Hà Nội.
+ Mở thêm 88 phòng Giao dịch tại các Chi nhánh trên toàn quốc.
- Nước ngoài: Dự kiến mở 01 Chi nhánh tại Campuchia (đang chờ xin phê
duyệt của Thống Đốc NHNN).
3.2 Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Bình Dương
3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động:
Ngoài chi nhánh đặt tại đại lộ Bình Dương và 03 PGD khác: PGD Ở thị xã
Thủ Dầu Một, PGD Bến Cát, PGD Sóng Thần, SHB nên mở thêm PGD tại Trung
tâm thương mại thị xã Thủ Dầu Một và PGD tại KCN Nam Tân Uyên nếu điều
kiện cho phép vì hiện tại chỉ có 02 PGD của BIDV và Sacombank. Việc mở rộng
mạng lưới hoạt động, mở thêm các PGD tại các khu dân cư kinh tế tập trung, các
địa bàn tiềm năng nhằm tăng khả năng huy động vốn trong dân cư, đẩy mạnh cho
vay các hộ tiểu thương cũng là một hình thức quảng bá thương hiệu SHB.
3.2.2 Chính sách tín dụng hấp dẫn:
Cần phải có một cơ chế lãi suất mềm và áp dụng linh hoạt trong từng giai
đoạn cụ thể căn cứ vào quan hệ cung cầu thị trường.
Lãi suất huy động của SHB cần phải thường xuyên nắm bắt và so sánh với
một số ngân hàng khác để điều chỉnh cho phù hợp trong từng giai đoạn cụ thể.
Có một vấn đề thực tế là tâm lý của người gửi tiền không ổn định, sự thay
đổi lãi suất đã kéo theo một hệ quả là lượng tiền mặt huy động của các NH tăng
giảm thất thường. Khi lãi suất huy động của NH A tăng lên thì lượng tiền cùng với
số người gửi tăng theo, và khi lãi suất huy động của NH B cao hơn thì một lượng
lớn tiền mặt được rút khỏi NH A và được gửi sang NH B. KH đi gửi tiền thường
không hiểu rõ các điều kiện ràng buộc của các NH nên khi rút tiền không đúng kỳ
hạn đã phải hưởng lãi suất thấp không như kỳ vọng, dẫn đến tâm lý thiếu lòng tin

vào các NH. Tuy tiền lãi mất đi đối với một KH không đáng kể nhưng tính đến
toàn hệ thống ngân hàng thì việc này đã dẫn đến thiệt hại không nhỏ. Vì vậy SHB
cần phải nắm bắt được điều này để có những giải pháp hợp lý làm giảm thiểu thiệt
hại từ rủi ro này.
3.2.3 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và chất lượng nhân sự:
Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lãnh vực ngân
hàng nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc,
tất cả các mục tiêu của ngân hàng sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ
không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc. Chi nhánh nên thường
xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình
độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước và của ngân hàng về công tác