THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI
NHNO & PTNT HÀ NỘI.
I.Tổng quan về NHN0 & PTNT Hà Nội
1. Quá trình hình thành và phát triển.
Được thành lập theo quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của
Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt
Nam) Chi nhánh Ngân Hàng Phát triển Nông Nghiệp Thành phố Hà Nội (nay là
NHNo & PTNT Hà Nội) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 Công ty, xí nghiệp
thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công-Nông-
Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp
huyện được đổi tên từ các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước đã hội tụ về trụ sở
chính tại số 77 Lạc Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội .
Với 1.182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu là tiền gửi Ngân sách huyện
và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã
đã trở thành nợ tồn động. Trụ sở, phương tiện, kho tàng không đáp ứng được yêu
cầu kinh doanh. Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hà Nội sớm phải hoạt động
trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh
và có nhiều lợi thế hơn hẳn, không những thế còn luôn trong tình trạng thiếu vốn,
thiếu tiền mặt, những năm đầu cùng với sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát
triển Nông nghiệp Trung ương cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn
của Liên hiệp các Công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành,
một phần nhu cầu tiền mặt chỉ lương cho các doanh nghiệp .
Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất
nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới Nông thôn
ngoại thành Hà Nội, Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Hà Nội đã nhanh chóng
khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các Thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư
cho Nông Nghiệp. Nhờ có những quyết sách táo bạo, đổi mới nhận thức kiên quyết
khắc phục điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy chi sau hơn hai năm
hoạt động, từ năm 1990 trở đi Ngân hàng NHNo Hà Nội đã có đủ nguồn vốn và
tiền mặt thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng.
Thực hiện chủ trương cho vay hộ sản xuất theo quyết định 499A của Tổng

giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà nội đã phối hợp với Hội
Nông đân, Hội liên hiệp phụ nữ thành phố đã đẩy mạnh cho vay phát triển các sản
phẩm Nông Nghiệp như trồng dâu nuôi tằm, chăn nuôi bò sữa, gia súc, gia cầm,
phát triển vùng chuyên canh rau, hoa cây cảnh...nhờ vậy thu nhập và đời sống nông
dân ngoại thành đã được cải thiện đáng kể, tỷ lệ hộ khá và gia tăng lên, tỷ lệ hộ
nghèo giảm xuống đáng kể.
Tháng 9 năm 1991, 7 Ngân hàng huyện thị: Mê Linh, Hoài Đức, Đan
Phượng, Thạch Thất, Ba Vì, Phúc Thọ, thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh
Phúc và Hà Tây.
Tiếp theo đó thực hiện mô hình hai cấp từ tháng 10/1995 NHNo&PTNT Hà
Nội đã bàn giao 5 Ngân hàng Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm,
từ tháng 11 năm 2004 đến nay tiếp tục bàn giao các chi nhánh Chương Dương và
Tây hồ, Cầu Giấy, Thanh Xuân về Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, lúc này
NHNo&PTNT Hà Nội lại đứng trước một thử thách mới đó là mang tên Ngân hàng
nông nghiệp nhưng lại phục vụ các thành nghiệp kinh tế không mang dáng dấp cả
sản xuất nông nghiệp giữa nội đô Thành phố Hà Nội.
Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường NHNo&PTNT
Hà Nội đã chủ động mở rộng màng lưới để huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn
tín dụng của các thành phân kinh tế trên địa bàn nội thành.
Những khó khăn tưởng chừng đã vơi dần đi, những cơ chế thị trường đã
làm nhiều doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp Nhà nước làm ăm thua lỗ mất
vốn, có vay mà không có trả, nhiều doanh nghiệp được khoanh, giãn nợ từ các năm
1995 đến nay không có khả năng trả nợ dồn lại, khó khăn trong những năm sau này
còn nặng nề, phức tạp gấp nhiều lần khi thiếu vốn, thiếu tiền mặt của thời kỳ mới
thành lập song được NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Thành Uỷ,
UBND thành phố Hà Nội và các ban ngành từ Trung ương đến địa phương giúp
sức cùng với sự kiên trì, năng động, sáng tạo của Đảng Uỷ, Ban Giám Đốc, của
Đảng bộ với 156 Đảng viên cùng với tập thể viên chức đã lao động cần cù miệt
mài đã từng bước vượt qua những trở ngại thách thức .
Sau 20 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, NHNo&PTNT

Hà Nội đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy
động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền
mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, phát triển đa dạng hoá dịch vụ đặc biệt chi
trả lương ngân sách qua thẻ ATM và các hoạt động khác .
Bên cạnh việc tích cực tìm mọi giải phát để huy động vốn nhất là tiền gửi
từ dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh
doanh, từ năm 1995, NHNo&PTNT Hà Nội triển khai nghiệp vu thanh toán quốc,
chỉ sau 10 năm đã có thể giao dịch với gần 800 Ngân hàng và đại lý các tổ chức tín
dụng Quốc Tế với doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm từ 150 đến 250
triệu USD, đồng thời hàng năm đã khai thác được hàng trăm triệu USD, JPY,
EURO, DM và nhiều loại ngoại tệ khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhập khẩu
của các doanh nghiệp. Hoạt động thanh toán quốc tế đã nhanh chóng tạo được sự
tín nhiệm của nhiều khách hàng trong nước và nước ngoài, đến nay NHNo&PTNT
Hà Nội đã mở rộng thanh toán biên mậu với các nước láng giếng, nhất là Trung
Quốc, thực hiện các dịch vụ thu đổi ngoại tệ, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hổi....
Từ chỗ luôn thiếu tiền mặt để chi cho các nhu cầu lĩnh tiền mặt, đến nay
luôn bội thu tiền mặt, tất cả các nhu cầu nộp lĩnh tiền mặt của các đơn vị và cá
nhận có quan hệ tiền mặt với NHNo&PTNT Hà Nội đều được đáp ứng kịp thời,
đầy đủ, chính xác góp phần tích cực vào sự ổn định tiền tệ và giá cả trên địa bàn
Hà Nội.
Ngoài những nhiệm vụ chính NHNo&PTNT Hà Nội đã quan tâm mở rộng
các loại hình dịch vụ tiện ích như chuyển tiền, bảo lãnh dự thầu, bào lãnh thực hiện
hợp đồng, mở LC nhập khẩu, thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ, tự vấn
trong thanh toán Quốc tế, thu tiền tại nhà....mở mang nhiều tiện lợi cho khách hàng
và tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng, bình quân thu dịch vụ chiếm 12-15% trên tổng
thu.
Mặc dù còn nhiều khó khăn trở ngại, song NHNo&PTNT Hà Nội kiên
quyết thực hiện đổi mới trong cách nghĩ, cách làm, đặc biệt trong chỉ đạo điều
hành, từ chỗ quen với cơ chế bao cấp, ỷ lại và câp trên, không chú trọng đến chất
lượng kinh doanh, đến nay trọng tâm hàng đầu mà mọi thành viên của

NHNo&PTNT Hà Nội đều thực sự quan tâm là hiệu quả kinh doanh cuối cùng, đặc
biệt là chất lượng tín dụng .
Để chuẩn bị cho hội nhập trong khu vực và quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội
đã từng bước hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng mà trọng tâm là công tác thanh
toán, chuyển tiền điện tử cho khách hàng, đến nay mọi nhu cầu chuyển tiền cho
khách hàng trong và ngoài hệ thống được thực hiện ngay trong ngày làm việc,
thậm chí chỉ trong thời gian rất ngắn với độ an toàn và chính xác cao.
Trong quá trình xây dựng và trưởng thành. NHNo&PTNT Hà Nội luôn
luôn lấy đoàn kết nội bộ làm trọng tâm, phát huy sức mạnh của các tổ chức quần
chúng như Công đoàn cơ sở, Đoàn Thanh niên Công sản Hồ Chí Minh, Ban nữ
công...vừa mở rộng hoạt động kinh doanh, cán bộ viên chức NHNo&PTNT Hà Nội
đã tích cực hưởng ứng các công tác xã hội nhu ủng hộ đồng bào bị thiên tai, bão
lụt, ủng hộ người nghèo, xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa, tổ chức thăm hỏi và tặng
quà các gia đình thương binh, liệt sỹ với trên 300 triệu, nuôi dưỡng 1 Bà mẹ Việt
Nam anh hùng, ủng hộ xây nhà tình nghĩa cho các gia đình chính sách với 152
triệu đồng;
Với những công hiến cho sự nghiệp xây dựng và phát triên kinh tế Thủ đô
cũng như với sự phát triển của ngành Ngân hàng, từ ngày thành lập đến nay Đảng
Bộ NHNo&PTNT Hà Nội luôn đạt danh hiệu Đảng Bộ trong sạch vững mạnh,
được Nhà nước tặng thưởng 1 Huân chương Lao động hạng Ba, 1 Huân chương
Chiến công hạng Ba, 2 Bằng khen của Thủ tướng Chính phụ, 37 Bằng khen của
Thống đốc NHNN Việt Nam, 33 bằng khen của Chủ tích UBND thành phố Hà
Nội, 39 Chiến sỹ thi đua, 1266 lượt lao động giỏi cấp cơ sở.
Phát huy truyền thống 20 năm xây dựng và trưởng thành, trước yêu cầu đổi
mới của nền kinh tế trong quá trình hội nhập, NHNo&PTNT Hà Nội sẽ phát huy
những thành quả và bài học kinh nghiệm bước đầu trong quản lý điều hành kinh
doanh đồng thời được sự giúp đỡ của các cấp, các ngành cùng với sự nỗ lực, đoàn
kết phấn đấu của tập thể cán bộ, viên chức NHNo&PTNT Hà Nội sẽ phát triển bền
vững và giành được nhiều thành tích to lớn hơn nữa.
2. Cơ cấu tổ chức

Hiện nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố HN có
chi nhánh trên 7 quận của thành phố Hà Nội và một ngân hàng khu vực Dưới chi
nhánh quận có quỹ tiết kiệm (hiện có 20 quỹ ). Tại trụ sở chính tính đến ngày
31/12/10 có 297 cán bộ gồm một giám đốc và hai phó giám đốc và gồm các phòng
ban sau:
Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại NHNo & PTNT Hà Nội
(Nguồn />Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Hà Nội bao gồm có một Giám đốc, giúp
việc cho Giám đốc là hai phó Giám đốc. Ngân hàng No&PTNT Hà Nội có 8 phòng
ban để thực hiện chức năng chuyên môn của mình đó là các Phòng: Phòng kế
hoạch tổng hợp, Phòng hành chính & nhân sự , Phòng Tín Dụng, Phòng KD ngoại
hối, Phòng Kế toán & Ngân quỹ, Phòng Kiểm soát Nội Bộ, Phòng Điện Toán và
Phòng DV & Markerting. Các Phòng ban này thực hiện chức năng chuyên môn
của mình lấy ví dụ như Phòng kế hoạch có chức năng nghiên cứu đề xuất chiến
lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn Hà Nội, tổng hợp theo dõi
các chỉ tiêu kế hoặch kinh doanh và quyết toán kế hoặch đến các chi nhánh
NHNo&PTNT trên địa bàn...vv. Phòng thanh toán quốc tế thực hiện các chức năng
như: thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán nhờ thu, chuyển tiền với
nước ngoài, thanh toán biên mậu. Những Phòng ban trên hoạt động và chịu trách
nhiệm trực tiếp trước Giám đốc và Phó giám đốc theo lĩnh vực phân công quản lý.
Bên cạnh đó NHNo& PTNT Hà Nội còn có Hội đồng tín dụng với nhiệm vụ xem
xét việc giải trình của các thành viên, kiểm soát trước về mặt pháp lý của dự án và
tham gia ý kiến để giám đốc ra quyết định. Thành phần của Hội đồng tín dụng này
bao gồm: Giám đốc chi nhánh làm chủ tịch hội đồng tín dụng, Phó giám đốc phụ
trách tín dụng, trưởng phòng tín dụng trực tiếp thẩm định dự án, trưởng phòng kế
toán, trưởng phòng ngân quỹ, trưởng phòng kế hoạch, cán bộ trực tiếp công tác
phòng ngừa rủi ro.
3. Tình hình hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội .
3.1.1. Tổng quan tình hình huy động vốn
Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra một hệ
quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề kinh

doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động ngân hàng cũng không
nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này - đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tượng
khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ. Trong những năm qua, NHNo&PTNT Hà nội
đã luôn chú trọng trong việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy
động vốn trên địa bàn thành phố. Hiện nay NHNo&PTNT Hà nội có những hình
thức huy động vốn sau:
• Nhận tiền gửi của đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm.
• Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu.
• Vay vốn của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam và các TCTD khác.
NHNo&PTNT Hà nội luôn chú trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để
thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng của các doanh
nghiệp; đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu thanh toán với nước
ngoài của các doanh nghiệp xuất khẩu. So với những ngày đầu khi mới thành lập
với nguồn vốn 16 tỷ, sau hơn 2 thập niên hoạt động, nguồn vốn kinh doanh của
NHNNo&PTNT Hà nội đã tăng trưởngvượt bậc, tạo thế và lực vững chắc cho chi
nhánh trong việc cung ứng vốn cho các nhu cầu của các doanh nghiệp có quan hệ
giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho Thủ đô .
Để có thể thấy rõ được mức độ biến động vốn qua các thời điểm ta cần xem
xét hoạt động huy động vốn các thời điểm qua các bảng sau :
Bảng 1 - Tình hình huy động vốn qua các thời điểm.
(Đơn vị : tỷ đồng)
(Nguồn
: Báo cáo
tài chính
NHNo &
PTNT Hà
Nội )
Qua
bảng số
liệu trên

ta thấy,
mặc dù
tình hình kinh tế rất nhiều biến động nhưng qua các năm nguồn huy động đều tăng,
đặc biệt là trong giai đoạn 2007-08 với mức tăng lần lượt là 30% -2007 và 24.06%
- 2008. Hai năm tiếp theo tuy nguồn huy động tăng chậm hơn nhưng vẫn ở mức
khá so trung bình ngành .
Cụ thể hơn ta có thể phân tích cơ cấu của nguồn huy động để thấy rõ hơn :
Bảng 2 - Kết cấu nguồn huy động.
(Đơn vị : tỷ đồng)
Thời điểm Nguồn huy động
Tăng giảm so với thời điểm trước
Chênh lệch %
31/12/2007 9258 + 1925 30
31/12/2008 11543 + 2285 24.6
31/12/2009 12900 + 1357 11.75
31/12/2010 14030 + 1130 8.75
NĂM 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010
Số
lượng
% Số
lượng
% Số
lượng
% Số
lượng
%
Tiền gửi không kỳ hạn 694.3 7.5 1269.7 11 1032 12 1683.6 10.2
Tiền gửi có kỳ hạn 8563.6 92.5 10273.
2
89 11352 88 12346.

4
89.8
Tổng nguồn 9258 11543 12900 14030
(Nguồn : Báo cáo tài chính NHNo & PTNT Hà Nội )
Tại thời điểm 31/12/2010 thì số lượng tiền gửi có kỳ hạn đạt 12346.4 tỷ
đồng và số lượng tiền gửi không kỳ hạn lên tới 1683.6 tỷ đồng. Số lượng tiền gửi
không kỳ hạn tuy có biến động qua các năm nhưng luôn chiếm đáng kể tổng nguồn
huy động.Tuy không ổn định và chiếm tỷ trọng lớn như tiền gửi có kỳ hạn nhưng
nguồn tiền gửi thanh toán với chi phí thấp cũng đóng vai trò rất quan trọng trong
việc cung cấp vốn cho các hoạt động của ngân hàng.Bên cạnh đó cũng với số
lượng tiền gửi có kỳ hạn cao , lượng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng với lượng
lớn cũng đã thể hiện được sự hiệu quả của khâu thanh toán cũng như uy tín hoạt
động của ngân hàng trong con mắt của các doanh nghiệp cũng như các đối tượng
khách hàng khác.
Để có được những kết quả khả quan trên, NHNNo&PTNT Hà Nội đã có
những cố gắng không nhỏ trong từng bước thay đổi phong cách giao dịch với
khách hàng, đồng thời vận dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với cơ chế thị
trường; bên cạnh đó còn tổ chức thu tiền gửi tại gia đình những khoản tiền từ 50
triệu đồng trở lên. Những hoạt động này đã tạo cho người dân một tâm lý yên tâm
và vững tin khi gửi tiền vào NHNNo&PTNT Hà nội. Do vậy nguồn vốn tiền gửi
dân cư tăng trưởng nhanh hơn, từ đó tạo thế chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu
tư tín dụng, nhất là đầu tư trung và dài hạn. Một yếu tố rất thuận lợi ở đây là niềm
tin của những người dân đối với ngân hàng. Trong những năm gần đây, cùng với
sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống của đại bộ phận dân cư trong
thành phố đã được từng bước cải thiện, nguồn nhàn rỗi nhờ vậy cũng tăng. Tiền
gửi đã và đang là một nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy
động của NHNNo&PTNT Hà nội.
3.1.2. Tổng quan hoạt động tín dụng.
Để tiến hành được các nghiệp vụ cơ bản ngân hàng phải huy động vốn tuy
nhiên vấn đề sử dụng vốn mới là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả hoạt động

kinh doanh của ngân hàng qua đó thúc đẩy hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả.
Bảng 3 : Số liệu cho vay tổng thể
( Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn : Báo cáo tài chính NHNo & PTNT Hà Nội )
Qua các năm ngân hàng dư nợ liên tục tăng , tính đến 31/12/2010 tổng dư nợ
đạt 4.883 tỷ đồng tăng 6 % so với năm 2009.Tuy nhiên ngân hàng luôn duy trì
được một tỷ lệ nợ quá hạn thấp dưới 3 % .Đây là một kết quả hết sức khả quan khi
ngân hàng luôn đảm bảo được mức doanh số giải ngân và mức tăng dư nợ ổn định
nhằm đảm bảo nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp đang giao dịch với ngân hàng
trên cơ sở đảm bảo được an toàn vốn vay.
Bảng 4 - Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế
( Đơn vị : triệu đồng )
Thành phần kinh tế 31/12/2009 31/12/2010 Tăng giảm so 2009
Tuyệt đối %
- DNNN 885,353 497,771 -385,582 10.20
- DNNQD 3,494,317 3,708,567 214,250 75.94
- HTX, Hộ gia đình, cá nhân 266,410 676,832 410,422 13.86
Tổng cộng 4,646,080 4,883,170 239,090 100
Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010
- Doanh số giải ngân 8,130,080 8,440,380 8,776,668
- Doanh số thu nợ 8,452,313 8,368,321 8,539,578
- Dư nợ 4,435,134 4,646,080 4,883,170
- Nợ từ nhóm 3 - nhóm 5 106,443 136,060 120,029
- Tỉ lệ nợ xấu, % 2.4 2.92 2.45