CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM
3.1. Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại SGD-
NHĐT&PTVN.
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ là hai nghiệp vụ quan trọng
nhất đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Tổng quan về thực
trạng huy động vốn tại Sở giao dịch đã được đề cập ở chương trước. Mặc dù
ngân hàng đã đạt được một số kết quả nhất định nhưng vẫn còn có những
hạn chế cần được khắc phục nhằm tăng cường công tác huy động vốn của
mình.
Sở giao dịch trên tinh thần quán triệt tư tưởng, đường lối phát triển của
NHĐT&PTVN, đã xây dựng những chiến lược riêng phù hợp với định
hướng của toàn hệ thống và có hiệu quả nhất đối với Sở trước những yêu cầu
của nền kinh tế xã hội.
3.1.1. Định hướng chung.
Trong năm 2008, SGD-NHĐT&PTVN xác định tiếp tục theo đuổi các định
hướng nền tảng đã đề ra với phương châm hoạt động “Hiệu quả kinh doanh
của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV” và “Chia sẻ cơ hội- Hợp
tác thành công”.
Mục tiêu chủ yếu là xây dựng BIDV thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh
đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm các ngân
hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á và trở thành Ngân hàng uy tín
chất lượng hàng đầu tại Việt Nam.
Các mục tiêu ưu tiên tại SGD-BIDV cho đến năm 2010:
• Tiếp tục là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu trên địa bàn, là
đơn vị chủ lực của ngành.
• Thực hiện kế hoạch cổ phần hóa một cách tích cực và chủ động.
• Đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt
động của các đơn vị thành viên
• Xây dựng kế hoạch tài chính lành mạnh, giải quyết triệt để vấn đề Nợ

xấu.
• Tăng trưởng ngân hàng dựa trên cơ sở sinh lời và bền vững.
• Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng
• Cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu đã lựa chọn,
phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm.
• Cùng với toàn hệ thống ngân hàng, SGD tích cực hoàn thiện các điều
kiện để thúc đẩy quá trình phát hành chứng khoán lần đầu và niêm yết
trên thị trường chứng khoán quốc tế.
Sở giao dịch tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, đối với Tổng tài sản
là 25%, huy động vốn 27%, tín dụng 20% và đầu tư tăng khoảng 35%. Cơ
cấu thu dịch vụ ròng/ lợi nhuận trước thuế khoảng hơn 45%, EBT tăng 45%,
khả năng sinh lời ROA >2%, ROE >18%.
3.1.2. Định hướng huy động vốn.
Năm 2008, Sở giao dịch đã đề ra những định hướng cho hoạt động huy động
vốn như sau:
Thực hiện chương trình huy động vốn dưới sự hướng dẫn chỉ đạo của Hội sở
chính. Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn phù hợp để đáp ứng các nhu cầu cho
vay và đầu tư một cách linh hoạt và giảm thiểu rủi ro. Duy trì tăng trưởng
huy động vốn ở mức cao, phấn đấu đạt trung bình 21%/năm.
Sở giao dịch tiếp tục nỗ lực xây dựng chiến lược khách hàng, phục vụ tốt tất
cả các đối tượng khách hàng, đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn
nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên ngân hàng. Nâng cao chất lượng, mở rộng
các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế. Tiếp tục duy trì và thiết lập các
mối quan hệ mới với các tổ chức kinh tế về tín dụng và thanh toán để mở
rộng quan hệ vay vốn thông qua những hình thức khác nhau.
Ngoài các sản phẩm truyền thống, Sở đẩy nhanh việc nghiên cứu Marketing
và đưa ra thị trường những sản phẩm mới. Bám sát nhu cầu của thị trường,
đưa ra các hình thức huy động và lãi suất đa dạng để thu hút nguồn vốn từ
dân cư. Tăng trưởng vốn ở mức cao và bền vững đồng thời điều chỉnh cân
đối giữa tài sản nợ và tài sản có về kì hạn tiền gửi và tiền cho vay.

Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nhấn mạnh an toàn và hiệu quả, chú trọng
công tác phân tích đánh giá khách hàng, công tác kiểm tra kiểm soát. Tăng
trưởng các nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của
các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại SGD-
NHĐT&PTVN.
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Khi khách hàng gửi tiền tại ngân hàng, họ hướng tới những tiện ích mà họ
được hưởng bao gồm sự tiện dụng trong thanh toán, lãi suất, các khoản
khuyến mại. lợi ích có thêm… Tuy nhiên với các hình thức gửi tiền mà Sở
giao dịch 1 đang cung cấp như : Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang,
tiết kiệm ổ trứng vàng, trả lương tự động, gửi một mơi rút nhiều nơi, phát
hành giấy tờ có giá…chưa thấy có nhiều điểm khác biệt thậm chí còn không
bằng các ngân hàng cổ phần về việc đem lại các lợi ích đi kèm cho khách
hàng. Các hình thức huy động không nhiều trong khi đó vẫn tồn tại những
nhược điểm đối với mỗi hình thức.
Đa dạng hóa các hình thức huy động của ngân hàng cần đa dạng về cách
thức huy động ( tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ thanh toán và rút tiền
toàn cầu, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá…), đa dạng về loại tiền (Nội tệ,
ngoại tệ, vàng …), đa dạng về kì hạn ( theo tuần, theo tháng, theo năm), từ
đó tạo điều kiện thuận lợi và các cơ hội lựa chọn cho khách hàng.
Khi đưa ra các hình thức, căn cứ vào địa bàn hoạt động của Sở ( một điều
thuận lợi là Sở giao dịch nằm ngay trung tâm và có các phòng giao dịch nằm
ở những vị trí rất thuận tiện cho việc giao dịch, tiếp xúc với khách hàng) rút
ra đặc điểm của dân cư để có các hình thức phù hợp.
Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, là nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài,
Sở có thể đưa ra các hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích của người dân
như :
- Tiết kiệm gửi nhiều lần rút 1 lần: khách hàng chia khoản tiền tiết kiệm ra làm
nhiều phần, gửi nhiều lần theo những kì hạn nhất định theo thỏa thuận, hình

thức này phù hợp với những khách hàng có thu nhập ổn định, xác định thời
hạn cần rút tiền. Hình thức này phù hợp với đa số người Việt Nam có thói
quen gom góp tiền để sau một khoảng thời gian có khoản tiền lớn sử dụng
cho tiêu dùng, du học, mua nhà, mua xe, hưu trí ( Các hình thức cụ thể như
là Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm du học…)
- Tiết kiệm có thưởng : hình thức gửi tiền trong đó khách hàng sau khi gửi
tiền, có một mã số nhất định, khách hàng có mã số may mắn có thể trúng
thưởng bằng hiện vật ( nhà, ô tô, vàng) hay bằng tiền.
- Tiết kiệm gửi một nơi lĩnh tiền ở nhiều nơi: hình thức linh hoạt, giúp cho
khách hàng cảm thấy thoải mái trong việc gửi tiền. Vì phần lớn người dân
thường muốn gửi tiền ở 1 điểm giao dịch có uy tín và an toàn nhưng vẫn
muốn có thể rút tiền tại bất kì địa điểm nào.
- Tiền gửi rút gốc linh hoạt: Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình
thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm
nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình, mức lãi suất không kỳ hạn của
loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” có thể áp dụng bằng mức lãi suất
không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường, như vậy
khách hàng không cảm giác quá bất lợi.
- Tiết kiệm bù lạm phát : là hình thức tiết kiệm rất phù hợp trong điều kiện
hiện nay, khi cư dân lo lắng về sự mất giá của tiền nên không dám gửi vào
ngân hàng, hình thức này sẽ giúp người dân yên tâm hơn trong việc tiết
kiệm. Khách hàng gửi tiền, ngoài mức lãi suất ban đầu sẽ được ngân hàng
cam kết bù thêm một phần hoặc toàn bộ phần chênh lệch giữa lãi suất tiền
gửi và tỷ lệ lạm phát thực tế.
Đối với tiền gửi thanh toán, chủ yếu hướng tới các doanh nghiệp để phục vụ
các giao dịch thanh toán trong và ngoài nước, tuy nhiên khi thanh toán
không dùng tiền mặt đang dần trở nên phổ biến như hiện nay thì việc thu hút
tất cả các đối tượng dân cư cũng như tổ chức là điều cần thiết. Sở giao dịch
cũng rất chú ý đến việc phát triển các loại thẻ như: Power- Tiếp nối thành
công. Etrans 365+, Vạn dặm, tuy nhiên trong thời kì hội nhập và toàn cầu

hóa như hiện nay, các loại thẻ như thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu, thẻ
thanh toán nội địa và quốc tế sẽ cần được lưu tâm phát triển nhiều hơn nữa.
- Visa debit Card: Thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các
đại lý chấp nhận thẻ Visa, MasterCard như: siêu thị, cửa hàng, nhà hàng,
khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc bộ... không chỉ
tại Việt Nam mà còn ở nhiều quốc gia trên thế giới. Cũng có thể sử dụng thẻ
này như một phương thức thuận tiện cho việc đặt hàng qua thư hay điện
thoại và thực hiện các dịch vụ trên mạng Internet. Sản phẩm thẻ này đã có
nhiều Ngân hàng đưa ra trước, tuy nhiên Sở cũng có thể thêm vào một số
tính năng như cho phép khách hàng sử dụng thấu chi, hưởng lãi suất bậc
thang …
- Thẻ liên kết sinh viên: Hiện nay sinh viên là các đối tượng khách hàng
tiềm năng trong việc sử dụng thẻ. Ngoài các tính năng như thẻ thông thường,
thẻ này ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý ra vào
thư viện, ra vào phòng máy vi tính, thanh toán học phí, học bổng của sinh
viên ... rất tiện lợi.
Đối với các loại giấy tờ có giá, hiện nay ưu thế của cả BIDV nói chung và
Sở giao dịch nói riêng là có uy tín trên thị trường nên dễ dàng hơn trong việc
phát hành các giấy tờ có giá ra thị trường.Tuy nhiên vẫn có thể phát hành với
nhiều hình thức đa dạng hơn để đạt được hiệu quả cao hơn trong nghiệp vụ
huy động vốn này. Ngân hàng có thể áp dụng trả lãi trước, trả lãi sau, đa
dạng hóa về kì hạn, loại tiền, lãi suất linh hoạt. Ví dụ có thể Phát hành chứng
chỉ tiền gửi ngắn hạn ( dưới 1 năm – có thể 6 tháng hay 9 tháng) với lãi suất
cạnh tranh.
Trong thời gian tới, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh liên kết với các doanh
nghiệp. Vừa là khách hàng đến xin vay vốn từ ngân hàng, vừa là người gửi
tiền, doanh nghiệp sẽ có nhiều thuận lợi, hơn nữa ngân hàng cũng thuận tiện
và giảm bớt được chi phí trong quản lý. Ngân hàng cũng nên quan tâm, vì
đây sẽ là nguồn vốn huy động còn có tiềm năng rất lớn có thể khai thác.
Để phát triển một sản phẩm mới không phải là dễ, điều mà ngân hàng cần

làm trước khi đưa ra một sản phẩm mới đó là phải nghiên cứu kĩ thông tin thị
trường, quan trọng nhất là đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà vẫn
đảm bảo lợi ích cho ngân hàng. Vì các ngân hàng bạn cũng đang không
ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nên nếu có thể, tạo ra sự khác biệt cho sản
phẩm của mình sẽ nâng cao tính cạnh tranh. Việc tận dụng các ưu thế mà
ngân hàng đang có sẽ tạo ra những điểm riêng và khuyến khích khách hàng
truyền thống và khách hàng mới đến với ngân hàng mình. Đưa ra một sản