Thực trạng hoạt động cho vay ở VN hiện nay.DOC

Mục lục
................................................................................................................
1
Lời mở đầu
................................................................................................................
2
1. Vai trò của sản phẩm tiền vay
................................................................................................................
3
1.1. Đối với NHTM
................................................................................................................
3
1.2. Đối với khách hàng
................................................................................................................
4
1.3. Đối với nền kinh tế
................................................................................................................
5
2.Các sản phẩm tiền vay
................................................................................................................
6
2.1. Dành cho khách hàng cá nhân
1
................................................................................................................
6
2.2. Dành cho khách hàng doanh nghiệp
................................................................................................................
10
3. Thủ tục vay vốn hiện nay
................................................................................................................
15

3.1. Hồ sơ vay vốn với khách hàng cá nhân
................................................................................................................
15
3.2 Hồ sơ vay vốn với khách hàng doanh nghiệp
................................................................................................................
17
Kết luận
................................................................................................................
20
2
MỞ ĐẦU
Như chúng ta đã biết, hoạt động cho vay là một hoạt động cơ
bản của các ngân hàng thương mại. Đây là một hoạt động thể hiện
khá đầy đủ vai trò dẫn vốn của các ngân hàng thương mại. Ngày nay
để cạnh tranh với nhau các ngân hàng thương mại ngày càng cung
cấp đa dạng sản phẩm tiền vay của mình đồng thời các đối tượng cho
vay cũng được mở rộng một cách tối đa với thủ tục được rút gọn nhất
giúp cho người đi vay đễ dàng tiếp cận được nguồn vốn với một chi
phí thấp nhất có thể. Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay mang lại
lợi nhuận từ việc tính lãi trên giá trị khoản vay đồng thời thực hiện
vai trò trung gian của mình trong nền kinh tế. Trong phần trình bày
này chúng tôi muốn chỉ rõ hơn về các sản phẩm tiền vay mà các ngân
hàng hiện nay cung cấp cho khách hàng cá nhân và khách hàng
doanh nghiệp qua đó thấy được một phần thực trạng hoạt động cho
vay ở Việt nam hiện nay.
3
1. Vai trò của sản phẩm tiền vay :
Sản phẩm tiền vay ra đời khi các ngân hàng thương mại được
hình thành. Có thể nói quá trình phát triển các sản phẩm tiền vay gắn
liền với sự phát triển của của NHTM. Sản phẩm tiền vay nằm trong

danh mục những sản phẩm đặc trưng cơ bản nhất của các ngân hàng
giúp cho đồng vốn mà ngân hàng huy động được lưu thông trong nền
kinh tế. Không phải tự nhiên mà các sản phẩm tiền vay được sinh ra.
Mỗi sản phẩm tiền vay đều có vai trò nhất định đối với các đối tượng
chịu sự ảnh hưởng của nó như doanh nghiệp, nền kinh tế hay bản
thân các ngân hàng cung cấp sản phẩm đó.
1.1. Đối với NHTM :
Sản phẩm tiền vay nắm giữ một vai trò vô cùng quan trọng đối với
các NHTM. Với vai trò là một trung gian tài chính, NHTM bằng việc
cung cấp các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng sẽ thu được những
khoản tiền gửi. Khi đó nhiệm vụ của các NHTM là phải phân phối
lượng tiền huy động được sao cho nó mang lại lợi nhuận lớn hơn tiền
lãi phải trả để huy động chúng. Một trong những lĩnh vực quen thuộc
của các ngân hàng đó là cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất huy
động. Chính sự chênh lệch lãi suất này mang lại cho các ngân hàng
một nguồn thu không nhỏ đồng thời giúp ngân hàng thực hiện được
vai trò là một kênh dẫn vốn trong nền kinh tế. Nguồn vốn nhàn rỗi
được ngân hàng huy động đem cho những người thiếu vốn nhưng có
4
cơ hội đầu tư sinh lãi. Không những vậy , sản phẩm tiền vay tạo nên
sự cân bằng trong tài khoản của mỗi ngân hàng, tạo nên sự cân bằng
giữa thu và chi của mỗi ngân hàng và do đó tạo nên sự ổn định trong
hoạt động của mỗi ngân hàng.
1.2. Đối với khách hàng :
Vai trò của các sản phẩm tiền vay đối với khách hàng cũng vô cùng
quan trọng. Khách hàng ở đây thường là những người thiếu vốn. Dù
là thiếu vốn vì bất kỳ lý do gì thì chính các sản phẩm tiền vay đã
giúp cho các cá nhân, doanh nghiệp giải quyết được sự bế tắc trong
việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp, cá nhân được tiếp cận với nguồn vốn một cách dễ

dàng, tốn ít chi phí chính nhờ sản phẩm tiền vay mà ngân hàng cung
cấp. Bản thân các cá nhân, doanh nghiệp luôn luôn có nhu cầu sử
dụng các nguồn vốn để tài trợ cho các hoạt động của mình như một
đòn bẩy tài chính để mang lại hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh
doanh . Mỗi sản phẩm tiền gửi đáp ứng được một hình thức thiếu vốn
do vậy dù là hoạt động trong lĩnh vực nào, có nhu cầu về vốn ra sao,
mong muốn được trả lãi và tiền gốc theo kỳ hay trả góp hay trả một
lần đều được các ngân hàng thoả mãn thông qua việc đa dạng hoá
các sản phẩm tiền vay trong quá trình phát triển của các ngân hàng.
Như vậy sản phẩm tiền vay đã giúp các cá nhân, doanh nghiệp giải
quyết được bài toán hóc búa về việc tìm nguồn vốn ở đâu để tài trợ
cho hoạt động của mình khi cần thiết. Đấy là vai trò hết sức quan
5
trọng với mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế để
có thể cạnh tranh với đối thủ hay mở rộng quy mô kinh doanh sản xuất,
tạo ra sự tăng trưởng về quy mô cũng như lợi nhuận của bản thân họ.
1.3. Đối với nền kinh tế
Ngoài tác dụng cơ bản là lưu thông nguồn vốn trong nền kinh tế từ
nơi thừa vốn nhàn rỗi sang nơi thiếu vốn đầu tư kinh doanh tạo nên một
phần sự tăng trưởng trong nền kinh tế. Ở một khía cạnh nào đó, sản
phẩm tiền vay còn giúp nền kinh tế phân loại được các doanh nghiệp
trong thời kỳ pháp triển. Bằng những nghiệp vụ chuyên biệt của mình,
các ngân hàng có thể sàng lọc được những doanh nghiệp tốt trong nền
kinh tế để cho vay vốn. Nói cách khác, khi doanh nghiệp, cá nhân tiếp
cận với các sản phẩm tiền vay của ngân hàng cung cấp cũng đồng nghĩa
với việc họ đang tiếp cận với một hệ những tiêu chuẩn của hệ thống
ngân hàng đề ra để phân loại họ trong nền kinh tế. Chính điều đó mang
lại hiệu quả lớn hơn trong nền kinh tế nếu không có rủi ro đạo đức và lựa
chọn nghịch. Các ngân hàng đã làm thay nhiệm vụ của các tổ chức phân
loại tín dụng bằng việc chọn lọc cho vay sản phẩm của mình thông qua

đó có thể đánh giá được đối tượng cho vay về độ an toàn cũng như tình
hình hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Tuy nhiên đối với nền kinh
tế thì điều đó không quan trọng bằng việc nguồn vốn đã được lưu thông
một cách có hiệu quả từ những người không có nhu cầu sử dụng vốn đến
6
những người thật sự có nhu cầu về vốn và điều này mới mang lại hiệu
quả thật sự cho nền kinh tế trong giai đoạn phát triển hội nhập hiện nay.
Nói cách khác, đối với nền kinh tế, sản phẩm tiền vay mang một ý nghĩa
quan trọng vì nó giúp cho nền kinh tế phát triển một cách liên tục và có
hệ thống, nguồn vốn trong nền kinh tế sẽ được ưu tiên sử dụng trước ở
những nơi mang lại lợi tức cao, hạn chế được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi
không được sử dụng. Chính nhờ sản phẩm tiền vay mà nền kinh tế luôn
có được một nguồn vốn để đầu tư liên tục mang lại sự tăng trưởng, hiệu
quả không ngừng trong nền kinh tế.
2. Các sản phẩm tiền vay:
Đối tượng của sản phẩm tiền vay là rất đa dạng nhưng tập
trung chủ yếu vào hai loại đối tượng chính là khách hàng cá nhân và
khách hàng doanh nghiệp với rất nhiều hình thức khác nhau.
2.1. Dành cho khách hàng cá nhân :
Các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân tập trung
chủ yếu vào việc giải quyết nhu cầu vay vốn tiêu dùng của các cá
nhân như mua nhà, mua xe… Tuỳ nhu cầu của khách hàng mà các
ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền vay khác nhau nhưng nhìn
chung sản phẩm tiền vay mà các ngân hàng cung cấp có thể giải
quyết tới 70% nhu cầu vay vốn của các cá nhân. Các khoản vay của
cá nhân thường có thời hạn ngắn, với lượng tiền ít nên có thể dễ dàng
được đáp ứng. Sau đây là các sản phẩm tiền vay chính mà các ngân
hàng thường cung cấp cho loại đối tượng này :
7
Cho vay mua nhà là sản phẩm thường được cung cấp nhất. Đặc

điểm của sản phẩm này là thời gian cho vay kéo dài ( lên đến 180
tháng ) đáp ứng được tới 70% giá trị của ngôi nhà mà khách hàng có
ý định mua và khoản vay được thế chấp bằng chính ngôi nhà được
mua. Lãi suất của khoản vay này do khách hàng thoả thuận với ngân
hàng và thường được cố định một mức trong suốt thời gian thanh
toán. Phương thức thanh toán khoản vay này cũng rất đặc biệt, đó
thường là trả góp hoặc trả từng gói theo định kỳ. Hiện nay nhu cầu
mua nhà đang phát triển do ở nước ta giá bất động sản chưa được ổn
định và khách hàng khá đễ dàng tiếp cận với loại sản phẩm này do đó
sản phẩm này rất được khách hàng quan tâm bởi khách hàng thường
không đủ tiền trả một lần cho các ngôi nhà họ mua.
Cho vay kinh doanh bất động sản : Sản phẩm này chỉ được
cung cấp cho các đối tượng cá nhân có chứng nhận KT3 và có
phương án trả nợ cụ thể đồng thời toàn bộ thông tin về bất động sản
đầu tư phải được thông báo cho ngân hàn biết. Ngoài ra để có thể
tiếp cận được với loại sản phẩm này khách hàng thường phải chứng
minh được khả năng tài chính của mình cũng như phải có tài sản thể
chấp ( có thể là bất động sản nhưng phải khác với bất động sản được
đầu tư hoặc một tài sản khác hợp pháp). Sản phẩm này nếu được
chấp nhận có thể cung cấp cho khách hàng 70% giá trị đầu tư vào
BĐS với một mức lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng
khác nhau. Đồng thời việc sử dụng sản phẩm này mang lại thuận tiện
cho các khách hàng trong việc lựa chọn hình thức trả nợ thuận lợi
nhất cho khách hàng.
8