Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và marketing trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới

Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và marketing
trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới.
I . Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
1. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
Xe cơ giới có thể được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông đường bộ
bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm: ôtô, môtô, xe máy. Để đối phó với
những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ
giới( bao gồm các cá nhân, tổ chức có quyền sơ hữu hay bất kỳ người nào được phép sử
dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển hành khách bằng xe cơ giới) thường tham gia
một số loại hình bảo hiểm sau:
- Bảo hiểm vật chất xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
- Bảo hiểm tai nạn lái phu xe và người ngồi trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá chở trên xe
Bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết đối với con người. sự cần thiết này xuất
phát từ chính đặc điểm của xe cơ giới và loại hình bảo hiểm đặc biệt này.
+ Số lượng đầu xe tham gia giao thông ngày càng đông, đặc biệt nước ta là
nước đang phát triển, số lượng xe càng tăng nhanh, nhất là các loại xe môtô và xe
máy. Mặt khác điều kiện địa hình giao thông đường bộ nước ta còn nhiều hạn chế,
chất lượng chưa được đảm bảo, cùng với nó là sự thiếu cẩn trọng của người điều
khiển phương tiện. Vì vậy tai nạn giao thông ngày cang gia tăng và hậu quả ngày
càng trầm trọng.
+ Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao, tinh việt dã tốt và nó tham gia triệt
để vào quá trình vận chuyển cho nên xác suất rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn.
+ Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện
khí hậu, địa hình, thời tiết, cơ sở giao thông, ý thức chấp hành luật lệ giao thông của
người dân.
Ngoài ra bảo hiểm xe cơ giới còn có tác dụng to lớn trong đời sống xã hội, các
tác dụng đó là.
+ Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Khi chủ phương tiện
tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Trên cơ sở kinh

doanh bảo hiểm, các công ty thường trích một phần phí thu được nhằm đề phòng
hạn chế tổn thất, giảm được chi phí bồi thường, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Một
số biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nhằm ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao
thông như: Trích quỹ xây dựng đường lánh nạn, các biển chỉ đường, biển báo nguy
hiểm và một số rào chắn an toàn ....
Bên cạnh đó tham gia bảo hiểm xe cơ giới góp phần nâng cao ý thức của
người dân trong việc phòng tránh tai nạn giao thông. Khi người dân hiểu được vai
trò đặc biệt quan trọng của bảo hiểm sẽ tích cực có ý thức chấp hành nghiêm chỉnh
các quy định về an toàn giao thông, nâng cao tinh thân trách nhiệm của chủ phương
tiện.
+ Bảo hiểm xe cơ giới còn góp phần ổn định tài chính khắc phục khó khăn đột
xuất cho các chủ xe. Khi tham gia giao thông, không may xe cơ giới của mình gây
thiệt hại cho chính chủ xe và người thứ ba tham gia giao thông. Nhà bảo hiểm sẽ
đứng ra bồi thường thiệt hại cho chủ xe, ngoài ra còn bồi thường thiệt hại phát sinh
cho người thứ ba do xe cơ giới của minh gây ra trên cơ sở chủ phương tiện tham gia
bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe. Bảo hiểm xe cơ giới còn góp
phần ổn định tài chính cho chủ phương tiện khi xe cơ giới của họ là xe kinh doanh,
chuyên chở vận tải, hành khách. Đối với các loại xe này nguy cơ rủi ro họ gặp phải
là rất lớn vì thời gian tham gia giao thông nhiều, hơn nữa khi gặp rủi ro thì thiệt hại
mà họ phải gánh chịu là rất lớn không thể lường hết được. Bảo hiểm gánh bớt tổn
thất này cho họ giúp họ nhanh chóng ổn định cuộc sống, kinh doanh.
+ Triển khai bảo hiểm xe cơ giới góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe
với các nạn nhân trong các vụ tai nạn. Khi tai nạn xảy ra chủ xe rất hoang mang lo
sợ, các nạn nhân thì phải gánh chịu hậu quả thiệt hại về người và tài sản, đặc biệt là
than nhân của các nạn nhân rất giận dữ. tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm là trung
gian giải quyết vụ tai nạn một cách thoả đáng, đảm bảo công bằng cho cả hai bên,
tránh được mâu thuẫn không đáng có.
+ Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới góp phần tăng thu cho các doanh
nghiệp bảo hiểm cũng như ngân sách nhà nước. Doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành
thu phí bảo hiiểm của chủ phương tiện cho chiếc xe của mình. Phần phí này được

dung để bồi thường cho chủ xe khi gặp phải rủi ro, nộp ngân sách nhà nước dưới
hình thức là các loại thuế. Phần còn lại các doanh nghiệp bảo hiểm thường mang
đầu tư, hơn nữa phí bảo hiểm thì được thu ngay từ đầu, nhưng thời điểm bồi thường
thì được xác định trong tương lai. Do vậy lượng tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp
bảo hiểm là rất lớn, phần vốn này được đem đầu tư trỏ lại nền kinh tế. Hình thức
đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm là đầu tư vào bất động sản, ngân hàng, cổ phiếu ,
trái phiếu, nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông góp phần tạo thêm công ăn việc làm
cho người lao động.
+ Ở Việt Nam hiện nay các nghiệp vụ bảo hiểm lien quan đến xe cơ giới là
phổ biến nhất có tỷ trọng doanh thu cao nhất đối với các công ty bảo hiểm phi nhân
thọ. Bởi vậy công ty không chu ý nâng cao trinh độ của cán bộ, nhân viên, đại lý,
trình độ luật pháp, đặc biệt là không chú ý tới tuyên truyển quảng cáo và thực hiện
marketing tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của công ty.
2. Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới
2.1. Bảo hiểm vật chất
2.1.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe cơ giới còn giá trị được phép lưu
hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia. Cụ thể đối với xe môtô các loại người ta tiến hành
bảo hiểm vật chất thân xe, đối với xe ôtô các loại bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ
và cũng có thể bảo hiểm tổng thành của chiếc xe.
Căn cứ vào công dụng kinh tế kỹ thuật xe ôtô được chia thành các tổng thành sau:
- Tổng thành động cơ
- Tổng thành thân vỏ xe
- Hộp số
- Hệ thống lái
- Trục trước
- Trục sau
- Lốp
Tuy nhiên có loại xe còn có tổng thành thứ tám gọi là tổng thành chuyên dùng
như xe cẩu, xe cứu thương, cứu hoả

Phạm vi bảo hiểm : Trong trường hợp bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được
bảo hiểm thông thường bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
- Mất cắp toàn bộ xe
- Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được
bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho
chủ xe các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro
được bảo hiểm
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm
là không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời
nhà bảo hiểm cũng không chịu bồi thường thiệt hại vật chất xe trong các trường hợp
sau:
- Lái xe vi phạm trật tự an toàn giao thông, luật an toàn giao thông đường bộ
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
- Thiệt hại do chiến tranh, nội chiến đình công
- Những thiệt hại gián tiếp như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất
kinh doanh
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu
xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mói. Tuy
nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty
bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu
cầu.
2.1.2. Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người
tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo

hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường. Tuy nhiên, giá xe trên thị
trường bảo hiểm luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham
gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe. Trong thực tế, các
công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị xe.
- Loại xe
- Năm sản xuất
- Mức độ mới, cũ của xe
- Thể tích làm việc của xi lanh
Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm
nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên, việc quyết đinh
tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là bao nhiêu là cơ sở để xác định số tiền bồi
thường khi có tổn thất xảy ra
Phi bảo hiểm được tính theo công thức sau:
P = Sb x R
Sb số tiền bảo hiểm
R tỷ lệ phí bảo hiểm
Để xác định số tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm phải căn cứ vào giá trị ban đầu của xe,
khấu hao, giá trị toàn bộ xe. Để xác định R nhà bảo hiểm phải căn cứ vào xác suất rủi
ro, số vụ tai nạn nói chung và thiệt hại bình quân mỗi vụ
Trong tỷ lệ phí này có cả phần phụ phí. Trong công thức trên, tỷ lệ phí được tính
riêng cho từng loại xe, tổng thành đồng thời nhà bảo hiểm con tính cả tỷ lệ phí ngắn hạn
và dài hạn được gọi là biểu phí.
Có những trường hợp củ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe
không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó. Trong trường hợp này thông
thường nhà bảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm của tháng ngừng hoạt động đó cho chủ
xe.