GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của NH
Bước sang năm 2006, trong xu thế hội nhập, Việt Nam từng bước phải xoá bỏ
toàn diện các biện pháp bảo hộ phi thuế quan và liên tục cắt giảm thuế đối với hầu
hết các mặt hàng. Việc này sẽ gây sức ép rất lớn đối với các doanh nghiệp sản xuất
trong nước, do đó sẽ gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mặt khác trên thị trường tài chính cũng sẽ diễn ra cuộc cạnh tranh gay gắt
hơn giữa các NHTM với Ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài
khi các ngân hàng này đã thực hiện đầy đủ nghiệp vụ huy động vốn. Vì vậy, Chi
nhánh cần tập trung cao độ hơn để thích nghi với tình hình mới, những nhiệm vụ đặt
ra cho năm 2006
Các chỉ tiêu cụ thể:
Nguồn vốn huy động: 5.500 tỷ đồng
Dư nợ cho vay: 1500 tỷ đồng
Lợi nhuận: 80 tỷ đồng
3.2 Các giải pháp
3.2.1 Công tác tổ chức cán bộ
Công tác xây dựng đội ngũ cán bộ từ lãnh đạo đến cán bộ tác nghiệp của là
vấn đề mấu chốt cho sự thành công của doanh nghiệp .Chi nhánh chủ động đưa ra
các biện pháp, giải pháp thích hợp có hiệu quả như đề suất với NHCT VN hoặc tự tổ
chức các lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn, cử cán bộ tham gia các khoá đào tạo …từ đó
nâng cao cả về trình độ nghiệp vụ, vi tính , ngoại ngữ cho cán bộ, nhân viên. Không
ngừng nghiên cứu và thực hiện các dự án hiện đại hoá ngân hàng trực tuyến, dịch vụ
ngân hàng điện tử, tăng cường bồi dưỡng kiến thức thương mại hoá quốc tế, luật
thông lệ quốc tế để sãn sàng cho hội nhập.
Tại ngân hàng công thương HoànKiếm, cán bộ tín hầu như đảm đươngviệc
thẩm định và cấp tín dụng từ đầu đến cuối. Hiện tượng này không tránh khỏi sự tiêu
cực trong xử lý nghiệp vụ, khó hạn chế tiêu cực móc ngoặc giữa khách hàng với cán
bộ tín dụng phụ trách họ. Điều này làm cơ chế giám sát con nợ bị vô hiệu hoá và nó là
một trong những nguyên nhân gây ra nợ khó đòi.

Để khắc phục tình trạng trên, ngoài việc quan tâm đến các yếu tố nhân sự,
NHCT Hoàn Kiếm cần quan tâm đến cơ cấu tổ chức theo xu hướng chuyên môn hoá
để có thể thu được hiệu quả cao trong việc hạn chế nợ quá hạn:
- Bộ phận thiết lập hồ sơ: chịu trách nhiệm thẩm định dự án, kiểm tra tính hợp lý của
thủ tục cho vay, thiết lập hợp đồng tín dụng trên cơ sở chỉ thị của lãnh đạo và từ các
tài liệu văn bản liên quan.; đồng thời chịu trách nhiệm phối hợp với kế toán, ngân
quỹ để giải ngân đúng quy trình.
- Bộ phận phụ trách rủi ro và thông tin khoa học: có chức năng thu thập thông tin, chỉ
dẫn cho khách hàng, đồng thời phải có quan hệ mật thiết với các cơ quan hành pháp
để có thêm những thông tin trong quá trình thu thập tin tức.
- Bộ phận giám định: giám định và quản lý vật tư hàng hoá, tài sản cầm cố hay thế
chấp của khách hàng. Việc giám định tài sản thế chấp là việc làm đòi hỏi phảI có
trình độ chuyên môn cao. Vì vậy, ngoài những kiến thức nghiệp , cán bộ tín dụng còn
cần phải có những kiến thức chuyên ngành khác, hoặc có liên hệ với các ngành chức
năng liên quan để phối hợp trong quá trình giám định tài sản thế chấp.
- Bộ phận quản lý nợ: có chức năng phụ trách ghi chép, cập nhật hoá kỳ hạn nợ, nhắc
nhở khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn và các hồ sơ quá hạn, không được gia hạn nợ
cho bộ phận xử lý nợ quá hạn.
- Bộ phận xử lý nợ quá hạn: Bộ phận này sẽ tuỳ thuộc vào mức độ của các khoản nợ để
xử lý. Có thể áp dụng nợ qúa thời hạn theo phân loại, nợ quá hạn có khả năng thu hồi
và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi. Nếu khách hàng cố tình lẩn tránh trách
nhiệm thì bộ phận xử lý này có thể tiếp cận với các cơ quan pháp lý như Toà án, Viện
kiẻm soát, cơ quan công an… để giải quyết nợ. Mô hình trên đòi hỏi ngân hàng phải
thay đổi quan điểm về tổ chức tái cơ cấu lại khâu nhân sự, bổ sung thêm nhân sự cho
đội ngũ tín dụng cả về số lượng lẫn chất lượng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần
phân định rõ ràng các cấp có thẩm quyền điều hành dự án theo quy mô lớn, vừa và
nhỏ.
Phát huy dân chủ rộng rãi, phát huy tính chủ động sáng tạo của mỗi phòng
mỗi cán bộ trên cơ sở tập trung thống nhất và có chính sách động viên kịp thời, thoả
đáng .Nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới quỹ tiết kiệm, nghiên cứu triển

khai các trương trình, biện pháp huy động vốn có hiệu quả, đơn giản hoá thủ tục, đa
dạng hoá các hình thức huy động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư
Tiếp tục sắp xếp củng cố, bộ máy tổ chức các phòng ban theo yêu cầu của trương
trình hiện đại hoá do NHCTVN chỉ đạo tăng cường công tác quản trị điều hành theo
nguyên tắc tập trung dân chủ trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các cơ chế, quy chế nghiệp
vụ nhằm đảm bảo kỷ cương và nâng cao hiệu quả kinh doanh ...

3.2.2 Đánh giá và phân loại các khoản cho vay
Để phục vụ cho mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể đánh giá và
phân loại các khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau. Tuy nhiên phân loại
theo khả năng thu hồi vốn là cách phân loại hiệu quả nhất và trực tiếp nhất trong
công tác rủi ro tín dụng.
Nếu chúng ta chỉ đơn giản là phân loại các khoản cho vay theo khả năng thu
hồi vốn thì có lẽ là chưa đủ. Bởi vì ngân hàng không những quan tâm đến khả năng
thu hồi vốn vay mà còn phải tính toán đến những tổn thất mà rủi ro tín dụng đem lại.
Do vật việc kết hợp giữa khả năng thu hồi vốn và mức độ tác động mà rủi ro mang
lại có lẽ là tốt hơn cả.
- Đối với những khoản cho vay mà khả năng xảy ra rủi ro thấp nhưng tác động gây
hậu quả lớn cho ngân hàng phải có những biện pháp phòng ngừa phù hợp. Khách
hàng trong trường hợp này thường là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có
quy mô lớn, đã có uy tín trên thị trường, tình hình tài chính lành mạnh và luôn thanh
toán nợ đúng hạn cho ngân hàng. Do đó Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm cần
phải tạo mọi điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh
một cách liên tục. Ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng khi khách hàng có nhu
cầu vay đột xuất để nắm bắt cơ hội kinh doanh.
- Đối với nhưũng khoản vay mà khả năng xảy ra rủi ro thấp mà tác động tới ngân
hàng là thấp không đáng kể thì ngân hàng có thể đẩy mạnh cho vay và tổ chức định
kỳ đánh giá để có giải pháp quản lý hiệu quả.
- Đối với những khoản vay mà khả năng xảy ra rủi ro cao nhưng tác động tới ngân
hàng thấp thì ngân hàng vẫn có thể cho vay nhưng cần phải dùng những biện pháp

quản lý một cách linh hoạt. Chẳng hạn Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm yêu cầu
khách hàng tăng thêm tài sản thế chấp hoặc thực hiện tăng lãi suất cho vay khi ngân
hàng phát hiện có dấu hiệu phát sinh rủi ro tín dụng.
- Đối với những khoản vay mà khả năng xảy ra rủi ro cao và tác động tới ngân
hàng là lớn thì Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm phải có những biện pháp rất
chặt chẽ và thận trọng trong công tác cho vay vốn hoặc không chấp nhận cho vay
Nếu khoản cho vay này đã được giải ngân thì ngân hàng cần phải thường
xuyên theo dõi một cách sát sao người vay vốn. Khi phát hiện có dấu hiệu xảy ra rủi
ro thì Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm cần phẩi nhanh chóng thu hồi nợ và phối
hợp với các cơ quan chức năng liên quan (công an, toà án…) áp dụng biện pháp ngăn
chặn rủi ro, bảo đảm khả năng thu hồi vốn tối đa, hạn chế tỷ lệ mất vốn.
Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm là một ngân hàng thương mại quốc doanh do vậy
mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn có sự không rõ ràng giữa cho vay chính
sách và cho vay nhằm mục đích lợi nhuận. Chính vì vậy ban lãnh đạo chi nhánh NHCT
Hoàn Kiếm cần phải thực hiện phân loại một cách rõ ràng giữa hai khoản cho vay
trên.
Hoạt động cho vay chính sách của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu do sự
chỉ đạo của NHCT Việt Nam do vậy nó không phản ánh được thực chất khả năng
kinh doanh của chi nhánh. Hơn thế nữa, nếu không phân tách rõ ràng hai loại cho
vay trên mà hoạt động cho vay chính sách xảy ra rủi ro tín dụng thì vô tình nó làm
cho chỉ tiêu nợ quá hạn tăng lên, do vậy có thể làm giảm uy tín của chi nhánh.
Việc phân loại cho vay chính sách và cho vay nhằm mục đích kinh doanh có ý
nghĩa rất lớn trong công tác hạn chế rủi ro và xử lý khi rủi ro phát sinh. Qua đó ngân
hàng có thể nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý đồng thời xin ý kiến chỉ đạo của
NHCT Việt Nam.
3.2.3 Công tác phân tán rủi ro
Trong thực hiện của ngân hàng, không ít các trường hợp mức vay (hoặc mức
rủi ro tín dụng) mà một ngân hàng không thể tự mình đảm đương nổi. Đặc bịêt là
những ngân hàng có quy mô nhỏ, một tác động tiêu cực của rủi ro tín dụng cũng có
thể ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chi nhánh NHCT Hoàn

Kiếm. Do vậy trong thời gian tới, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần mở rộng hình thức
liên doanh liên kết trong hoạt động tín dụng chẳng hạn như thông qua hoạt động
đồng tài trợ với các ngân hàng khác.
Trong hình thức này chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm (hoặc một ngân hàng khác)
đứng ra làm ngân hàng đầu mối để thực hiện đàm phán với khách hàng theo các
điều kiện mà các ngân hàng khác đưa ra, ký kết hợp đồng tín dụng, nhận vốn đồng
tài trợ của các ngân hàng khác và chuyển giao cho khách hàng, thu nợ và chia lãi.
Với biện pháp này Ngân Hàng có thể vừa san sẻ được rủi ro vừa có thể tham gia vào
các dự án lớn tăng cường quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác. Có
một điều đáng chú ý là chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần chủ động tìm kiếm khách
hàng và đối tác liên kết trong hoạt động đồng tài trợ chứ không nên chủ động “ngồi
chờ” các đối tác tìm đến với mình. Bên canh đó chi nhánh NHCT Hoàn kiếm cũng có
thể cho khách hàng vay vốn bằng hình thức tín dụng song song. Theo đó chi nhánh