THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI TECHCOMBANK

Website: Email : Tel : 0918.775.368
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI
TECHCOMBANK
1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG.
1.1. SƠ LƯỢC QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ
CHỨC CỦA TECHCOMBANK.
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam với tên giao dịch
quốc tế TECHCOMBANK (Technological and Commercial Joint Stock Bank)
được thành lập từ ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép hoạt động số
0040/NHCP ngày 06/08/1993 do thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
cấp, giấp phép thành lập số 1543/QĐ của UBND Hà Nội cấp ngày
04/09/1993 và giấy phép kinh doanh số 055679 cấp ngày 07/09/1993 của
hội KTVN. Techcombank có Hội sở chính tại Hà Nội và chi nhánh tại các
thành phố lớn trong nước. Với số vốn điều lệ gần 100 tỷ đồng và tổng tài
sản hàng ngàn tỷ đồng, Techcombank ngày nay đã trở thành một trong
những Ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, trở nên thân quen với
công chúng, với hầu hết các khách hàng hoạt động trên các lĩnh vực kỹ
thuật, công nghệ, thương mại, dịch vụ và đặc biệt là với các tổ chức tài
chính tín dụng trong và ngoài nước. Khách hàng của Techcombank có đủ
các thành phần kinh tế như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân,
công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã và cá nhân. Hoạt
động của Techcombank tập trung chủ yếu tại các thành phố lớn trong nước
và một số địa phương lân cận. Là một Ngân hàng thương mại đô thị đa
năng, Techcombank cung ứng đầy đủ và phong phú, đa dạng các sản phẩm
dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như các dịch vụ mới với công nghệ
ngân hàng thuộc loại hiện đại nhất.
Hội sở của Techcombank được đặt tại 15 Đào Duy Từ, Quận Hoàn
kiếm, Thành phố Hà nội. Nó được xem là trung tâm trong toàn bộ hoạt động
của hệ thống Techcombank. Điều này được thể hiện rất rõ thông qua sơ đồ
tổ chức sau:
- 1 -

1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Sơ đồ tổ chức
- 2 -
2
PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 2
PHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ
PHÒNG KINH DOANH NGOẠI TỆ
PHÒNG QUAN HỆ ĐỐI NGOẠI
PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
PHÒNG KẾ HOẠCH TỔNG HỢP
PHÒNG TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
KIỂM SOÁT NỘI BỘ
PHÒNG THÔNG TIN-ĐÀO TẠO
PHÒNG ĐIỆN TOÁN
VĂN PHÒNG
HỘI SỞ HÀ NỘI
PHÒNG GIAO DỊCH THẮNG LỢI
CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
CHI NHÁNH THĂNG LONG
PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1
PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 3
PHÒNG GIAO DỊCH THÁI HÀ
CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC
PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC
TỔNG GIÁM ĐỐC
VĂN PHÒNG HĐQTHỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
BAN KIỂM SOÁT
ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Từ sơ đồ trên, ta có thể thấy Techcombank có cơ cấu tổ chức rất chặt
chẽ, trong đó, Hội sở là đầu mối trung tâm. Hội sở vừa chịu sự chỉ đạo trực tiếp
của Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc, vừa có mối liên hệ rất mật thiết với các
chi nhánh và các Phòng giao dịch khác của toàn hệ thống. Bản thân trong Hội
sở Techcombank, các Phòng ban cũng được tổ chức rất linh hoạt và có hiệu
quả. Mỗi phòng ban tuy có những chức năng, nhiệm vụ riêng nhưng đều được
đặt trong mối quan hệ chặt chẽ với các phòng ban khác để đảm bảo sự thống
nhất từ trên xuống dưới.
1.2. PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK.
Techcombank là một ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và
dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực công
nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải và bưu điện nhằm phát triển
sản xuất lưu thông và ổn định tiền tệ.
Hội sở Techcombank thuộc quận Hoàn Kiếm nằm ở thủ đô Hà Nội, một trong
những trung tâm thương mại lớn nhất của cả nước. Quận Hoàn Kiếm có 18
phường với gần 23 vạn dân diện tích là 4.5 km
2
Nằm tại một quận

trung tâm
và là khu vực dân cư buôn bán nhộn nhịp của thành phố Hà Nội Techcombank
cũng có phần nào thuận lợi trong các nghiệp vụ kinh doanh của mình. Tuy
nhiên do đặc điểm dân cư trong địa bàn chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực
thương mại và có một số cơ sở sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ do đó khách
hàng của Techcombank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân. Vì lẽ
đó, nên nguồn vốn tín dụng của Techcombank chủ yếu được sử dụng để đáp
ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn. Nhìn chung, thị trường tín dụng của
Techcombank hiện nay chủ yếu là tư nhân và cá thể.
Mặt khác, quận Hoàn Kiếm là nơi tập trung hoạt động của các ngân hàng

như ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng
Công thương, ngân hàng Nhà nước và một số ngân hàng liên doanh nên hoạt
động của Techcombank đòi hỏi có tính cạnh tranh cao. Đây là một bất lợi cho
ngân hàng do đó Techcombank đang cố gắng nâng cao hiệu quả hoạt động,
khắc phục và vượt qua những khó khăn trước mắt, không ngừng tăng trưởng
nguồn vốn, mở rộng hoạt động, sử dụng vốn linh hoạt và có hiệu quả. Thiết lập
mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, tạo uy tín đối với khách hàng trong và
- 3 -
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
ngoài nước. Ngoài ra việc tìm kiếm thị trường mới và mở rộng thị trường hiện
có cũng là công việc trọng điểm của một ngân hàng mới ra đời. Techcombank
cũng tập trung vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng quan trọng (nhà máy
điện, nhà máy nước bến cảng, xa lộ khu công ngiệp và khu đô thị mới). Các dự
án xây dựng cơ sở hạ tầng cần có số vốn lớn và thời gian thu hồi dài nên
Techcombank luôn tìm kiếm sự hỗ trợ và hợp tác của các ngân hàng bạn và
các tổ chức tàI chính, tín dụng khác. Với đội ngũ nhân viên trẻ năng động, nhiệt
tình Techcombank đã bước đầu tạo được lòng tin nơi khách hàng đặc biệt là
các tổng công ty lớn và Techcombank tin tưỏng rằng họ sẽ là các khách hàng
truyền thống của mình trong tương lai. Tuy nhiên đIểm yếu nhất của
Techcombank đó chính là kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng nhưng điều này
đã và đang được khắc phục bằng nhiều cách khác nhau.
1.3. CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA TECHCOMBANK.
1.3.1 Hoạt động huy động vốn.
Đối với riêng nguồn tiền gửi thì đến nay, Techcombank không những luôn
được biết đến là một trong những ngân hàng có lãi suất tiền gửi hợp lý mà còn
là một ngân hàng có hoạt động nhận tiền gửi phát triển với nhiều hình thức đa
dạng, phong phú như:
- Tiền gửi có kỳ hạn cố định.
- Tiền gửi không có kỳ hạn.

- Tiền gửi theo thời gian thực gửi.
- Tiền gửi thanh toán.
Những loại tiền gửi trên đã góp phần tạo điều kiện cho khách hàng chủ động
trong việc sử dụng vốn mà vẫn được hưởng mức lãi suất hấp dẫn, đặc biệt là
hình thức Tiền gửi tiết kiệm theo thời gian thực gửi. Khách hàng có thể
chủ động sử dụng tiền bất cứ lúc nào mình cần mà vẫn được hưởng mức lãi
suất cao gần tương đương với loại tiền gửi có kỳ hạn tương ứng.
1.3.2. Hoạt động tín dụng.
Cung ứng tín dụng được coi là trọng điểm trong hoạt động kinh doanh của
Techcombank. Mặc dù bối cảnh kinh tế nói chung vẫn gặp nhiều khó khăn
nhưng bằng những biện pháp và những chính sách hữu hiệu Techcombank đã
đạt được những kết quả rất khả quan.
- 4 -
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Cùng với việc phát triển tín dụng, với mục tiêu năm 2000 là năm đổi mới
công tác quản lý chất lượng tín dụng, Techcombank đã thực thi một loại các
biện pháp hữu hiện, vì vậy hầu hết các khoản cho vay mới trong năm đều
không phát sinh quá hạn, các khoản nợ cũ đang được xử lý từng bước. Bên
cạnh đó, Techcombank luôn chú trọng mở rộng hoạt động tín dụng với nhiều
loại hình đa dạng trên cơ sở vận dụng các quy định của NHNN nhằm hỗ trợ
ngày một tốt hơn đối với các doanh nghiệp trong quá trình đầu tư phát triển
sản xuất kinh doanh. Các lĩnh vực kinh tế được ưu tiên là:
- Các doanh nghiệp hoạt động có liên quan đến xuất khẩu, đặc biệt là sản
xuất, khai thác và chế biến hàng xuất khẩu.
- Các doanh nghiệp sản xuất nói chung.
- Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và cung cấp
các dịch vụ.
- Các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng.
Để đáp ứng một cách linh hoạt nhu cầu vốn của khách hàng, Techcombank

tiếp tục duy trì và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có:
- Thẩm định, tài trợ các dự án trung và dài hạn.
- Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động.
- Cho vay tiêu dùng như trả góp các vật dụng và phương tiện đi lại, cho
vay mua nhà, sửa chữa và xây dựng nhà.
- Các hình thức bảo lãnh vay vốn, dự thầu, thực hiện hợp đồng.
Và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới:
- Cho vay luân chuyển.
- Cho vay với đảm bảo hàng hoá thông qua Tổng công ty kho vận,...
Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm mới, trong thời gian tới,
Techcombank sẽ áp dụng cài đặt các chương trình truyền tin và thanh toán
điện tử tại trụ sở khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trong công
tác thanh toán, tăng cường trao đổi thông tin giữa ngân hàng với khách hàng
nhằm thúc đẩy tiến trình đi đến giải ngân các khoản tín dụng, đáp ứng kịp thời
nhu cầu vốn kinh doanh cho các doanh nghiệp.
1.3.3. Hoạt động đầu tư.
- 5 -
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Hoạt động đầu tư của Techcombank được thể hiện chủ yếu thông qua hoạt
động mua bán chứng khoán và góp vốn mua cổ phần. Đến cuối năm 2000,
ngân hàng đã sở hữu 13,900 tỷ đồng tín phiếu kho bạc nhà nước và 212 triệu
đồng công trái. Bên cạnh đó, ngân hàng còn sở hữu nhiều cổ phần của các công
ty khác.
- 6 -
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.3.4. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Techcombank trở thành thành viên của Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng
từ năm 1998 và đến nay, ngân hàng đã có riêng một phòng kinh doanh ngoại

tệ với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp và làm việc rất có hiệu
quả.
Kể từ khi ra đời cho đến nay, phòng kinh doanh ngoại tệ không chỉ đáp ứng
kịp thời nhu cầu ngoại tệ phục vụ cho công tác thanh toán, duy trì tốt trạng
thái ngoại hối của Techcombank một cách linh hoạt, tuân thủ quy định của
NHNN mà còn tổ chức tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên
ngân hàng. Bên cạnh đó, phòng kinh doanh ngoại tệ còn phối hợp chặt chẽ với
phòng kinh tế đối ngoại trong việc thu hút những nguồn kiều hối từ các nước
Châu Âu, Bắc Mỹ, các nước thuộc khối ASEAN, chuyển về Việt Nam qua
Techcombank.
1.3.5. Các dịch vụ ngân hàng.
1.3.5.1. Dịch vụ thanh toán.
Bên cạnh sự tăng trưởng đáng kể của dịch vụ thanh toán trong nước, hoạt
động thanh toán quốc tế của Techcombank ngày càng được củng cố và phát
triển. Cùng với kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán quốc tế cũng được coi
là một thế mạnh của Techcombank với doanh số thanh toán đạt tới hàng trăm
triệu đôla Mỹ mỗi năm. Ngoài các Ngân hàng đại lý hiện có, trong năm 2000,
Techcombank đã thiết lập thêm quan hệ đại lý với 4 ngân hàng lớn là Bank of
NewYork, Citibank, Pusan Bank và Bank of Ukraina. Mạng lưới các ngân hàng
đại lý được mở rộng khắp toàn cầu đã giúp cho các hoạt động thương mại và
thanh toán quốc tế của khách hàng được thực hiện một cách nhanh chóng và
thuận lợi. Các sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế cho phép Techcombank
đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong giao dịch ngoại thương như:
- Mở, thông báo, xác nhận, thanh toán, L/C trả ngay và trả chậm.
- Các hình thức thanh toán D/A, D/P, T/Tr.
Với sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, Techcombank còn thực hiện dịch vụ
chuyển tiền rất nhanh chóng và chính xác. Dù khách hàng có hay không có tài
khoản tại ngân hàng, muốn chuyển tiền cho bất cứ ai, cá nhân hay tổ chức tại
bất cứ nơi đâu trên toàn quốc, Techcombank đều có thể đáp ứng với thời gian
- 7 -

7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nhanh nhất, đảm bảo sự chính xác, an toàn và mức phí dịch vụ hợp lý. Bên
cạnh đó, Techcombank còn áp dụng mức phí ưu đãi đối với những khách hàng
chuyển tiền thanh toán từ số dư tài khoản hiện có tại ngân hàng. Đặc biệt, với
dịch vụ chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union mà Techcombank làm đại
lý, khách hàng có thể nhận được tiền của người thân hoặc đối tác từ nước
ngoài chuyển về chỉ trong vòng một ngày và người nhận có thể nhận bằng tiền
mặt ngoại tệ khi có yêu cầu.
Ngoài ra, Techcombank còn là đại lý chấp nhận và thanh toán các loại thẻ
tín dụng quốc tế thông dụng trên thế giới như Master Card, Visa Card,
American Express, JCB, Khách hàng có thể nhận bằng tiền Việt Nam hay ngoại
tệ với mức phí hợp lý.
1.3.5.2. Dịch vụ ngân quỹ.
Với đội ngũ nhân viên lành nghề được đào tạo chu đáo và hệ thống kho tàng
đáp ứng được các quy định về an toàn chặt chẽ nhất, Techcombank còn cung
ứng các dịch vụ về ngân quỹ như:
- Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói các loại tiền mặt VND, tiền mặt
ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, công trái.
- Kiểm định ngoại tệ và cấp giấy chứng nhận ngoại tệ.
- Thu đổi các loại ngoại tệ mạnh, séc du lịch.
- Bảo quản, cất giữ các tài sản quý, giấy tờ quan trọng của khách hàng
theo niêm phong với chi phí thấp.
1.3.5.3. Dịch vụ tư vấn đầu tư và môi giới chứng khoán.
Trong những năm qua, với vai trò là thủ quỹ của các doanh nghiệp, nhà
tư vấn và thu xếp tài chính, Techcombank đã giành được sự tín nhiệm của các
doanh nghiệp trong công tác hỗ trợ thẩm định và phân tích các dự án đầu tư,
xây dựng các chương trình huy động vốn và gọi vốn đầu tư cũng như cung cấp
các dịch vụ quản lý và điều hành tài chính cho các dự án, góp phần mang lại sự
thành công cho các dự án nói riêng và sự phát triển của các doanh nghiệp nói

chung. Với đội ngũ cán bộ có trình độ và giầu kinh nghiệm, trong thời gian tới,
Techcombank đang nghiên cứu để có thể phát triển và mở ra nhiều dịch vụ tư
vấn mới, đặc biệt là dịch vụ tư vấn chứng khoán, môi giới mua bán và lưu ký
chứng khoán khi điều kiện cho phép nhằm thực hiện mục tiêu là người bạn
- 8 -
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đồng hành của các doanh nghiệp, các nhà đầu tư trên mọi lĩnh vực tài chính -
tiền tệ.
1.3.5.4. Dịch vụ trả lương.
Bên cạnh các dịch vụ chính, Techcombank còn đảm nhận giúp khách hàng
trong việc trả lương, thưởng, thù lao cho nhân viên hay các đại lý khác với
mức phí thoả thuận với các hình thức sau:
- Uỷ nhiệm trích tài khoản của đơn vị tại Techcombank để trả tiền cho
người hưởng bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản cá nhân theo danh
sách được cung cấp.
- Nhận tiền mặt của đơn vị (trường hợp không mở tài khoản) để trả
trực tiếp hoặc chuyển vào tài khoản cho người hưởng.
1. 3.5.5. Các dịch vụ khác.
Ngoài các dịch vụ kể trên, Techcombank còn sẵn sàng đáp ứng các dịch vụ
ngân hàng khác theo yêu cầu của khách hàng.
2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI
TECHCOMBANK.
Hoạt động kinh doanh của Techcombank đã liên tục phát triển trong những
năm qua. Điều này được thể hiện rõ thông qua các chỉ tiêu về huy động vốn, sử
dụng vốn và lợi nhuận.
2.1. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN.
Mặc dù trong những năm gần đây nền kinh tế có nhiều biến động: Ngân
hàng nhà nước liên tục giảm lãi suất đầu ra và đến tháng 8/2000 lại đưa ra
một cơ chế điều hành lãi suất mới, điều hành theo lãi suất cơ bản. Mặt khác bộ

tài chính, kho bạc nhà nước, các ngân hàng thương mại quốc doanh lại phát
hành các loại trái phiếu với lãi suất khá hấp dẫn, cùng với sự ra đời của hình
thức tiết kiệm bưu điện đã gây ra không ít khó khăn cho các ngân hàng
thương mại cổ phần nói chung và Techcombank nói riêng. Tuy nhiên bằng
nhiều biện pháp, nghiệp vụ linh hoạt uyển chuyển Techcombank đã tạo mọi
điều kiện để giúp các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng với
thời gian ngắn nhất, đồng thời đưa ra các hình thức huy động mới thích hợp
hiệu quả nên nguồn vốn huy động được của Techcombank đã liên tục tăng
trong những năm qua.
- 9 -
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ta thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng
rất lớn 80-90%, rõ ràng là người dân gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi còn
việc gửi tiền để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì chiếm tỷ trọng rất nhỏ,
thêm vào đó tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm qua các năm do
đó việc quản lý tính thanh khoản của Techcombank trở nên dễ dàng hơn ngân
hàng có thể chủ động hơn trong việc cho vay trung dài hạn nhưng ngược lại
nguồn vốn huy động của ngân hàng lại có chi phí cao.
Bảng 1: Cơ cấu huy động vốn của Techcombank
(Đơn vị tỷ đồng)
1997 1998 1999 2000
Chỉ tiêu
Số
tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số
tiền

Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số
tiền
Tỷ
trọng
(%)
Tổng 488 100 769 100 988 100 127
4
100
Theo đối tượng
-Dân cư 269 55.1 412 53.6 405 41 518 41.5
-Tổ chức kinh tế 60 12.3 78 10.1 146 14.8 272 21.4
-Tổ chức tín dụng 147 30.1 242 31.5 417 42.2 440 35.3
-Khác 12 2.5 37 4.8 20 2 43 3.4
Theo kỳ hạn
-Không kỳ hạn 71 14.5 71 9.2 72 7.2 90 7.2
-Có kỳ hạn 395 80.9 638 83 896 90.7 1023 82
-Khác 22 4.6 60 7.8 20 2.1 134 10.8
Theo cơ cấu nguyên tệ
- VND 363 74.4 499.9 65 592.8 60 760.7 61
-Ngoại tệ quy đổi 125 25.6 269.1 35 395.2 40 486.3 39
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Techcombank)
Từ cuối năm 97 đến cuối năm 98 bất chấp ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng
tài chính tiền tệ khu vực nổ ra từ giữa năm 97 số dư tổng tiền gửi vẫn tăng

gần 60% (281 tỷ đồng) đó là kết quả của việc vận dụng linh hoạt các mức lãi
- 10 -
10