Một số giải pháp nhằm tăng thu nhập giảm chi phí của NHTMCP XNKVN chi nhánh Hà nội

Một số giải pháp nhằm tăng thu nhập giảm chi phí của NHTMCP
XNKVN chi nhánh Hà nội
I. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP GIẢM CHI PHÍ CỦA
NHTMCP XNKVN - CHI NHÁNH HÀ NỘI.
Từ việc phân tích một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTMCP
XNKVN chi nhánh Hà nội cũng như phân tích thực tế tình hình thu nhập, chi
phí và đánh giá kết quả kinh doanh của dịch vụ trong năm 1999 và năm 2000
trong chương II cho ta thấy rõ mức độ ảnh hưởng của thu nhập và chi phí tới kết
quả kinh doanh của ngân hàng trong năm 1999 đồng thời chỉ rõ những thế mạnh
và những khó khăn tồn tại của ngân hàng, từ đó có các biện pháp phát huy thế
mạnh, hạn chế những khó khăn tồn tại nhằm đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi
nhuận.
Để góp phần làm tăng thu nhập, giảm chi phí của NHTMCP XNKVN chi
nhánh - Hà nội nói riêng và NHTMCP XNKVN nói chung, tôi xin mạnh dạn
trình bày một số giải pháp sau:
1. Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, nâng cao hiệu quả của các
khoản cho vay.
Mở rộng hoạt động tín dụng luôn luôn là mong muốn của các NHTMCP
XNKVN nói chung và của NHTMCP XNKVN chi nhánh Hà nội nói riêng vì
trong giai đoạn hiện nay đây là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các
ngân hàng.
Hiện nay nguồn vốn huy động của các Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Hà nội là rất lớn song số lượng vốn cho
vay ra chưa nhiều, vì vậy xảy ra tình trạng các chi nhánh phải gửi vốn huy động
thừa về hội sở ngân hàng với số lượng lớn để điều hoà vốn hoặc gửi ngân hàng
Nhà nước để hưởng lãi. Trong đó nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển,
nhu cầu về vốn cho nền kinh tế không ngừng tăng lên. Nhiều doanh nghiệp và
tư nhân có nhu cầu cần vay vốn cao song lại không có đủ điều kiện vay vốn của
ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng nhưng
vẫn phải đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Để đạt được mục tiêu này ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu

Việt Nam - chi nhánh Hà nội và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung
phải tiến hành các biện pháp sau:
- Ngân hàng cần phải làm tốt công tác marketing ngân hàng, nắm bắt mọi
nhu cầu tín dụng của tất cả các doanh nghiệp để đưa ra được cơ cấu tín dụng
hợp lý. Đảm bảo thoả mãn được phần nào nhu cầu tín dụng của mọi thành phần
kinh tế. Đảm bảo cung ứng vốn đầy đủ, kịp thời cho khách hàng.
Ngân hàng cần phải chú trọng cho vay dưới hình thức cầm đồ, đây là hình
thức cho vay khá đảm bảo và an toàn đối với ngân hàng.
- Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống có
uy tín đối với ngân hàng trong hoạt động tín dụng như xem xét ra hạn nợ cho
khách hàng khi họ có nhu cầu hoặc phân tích tình hình từ đó có thể hỗ trợ thêm
vốn cho khách hàng để giải quyết khó khăn. Việc giúp đỡ khách hàng này vừa
là để tăng uy tín của ngân hàng với khách hàng, đồng thời cũng giúp ngân hàng
tăng thêm lợi nhuận.
- Ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động ra các khu vực lân cận. Đối
với khách hàng mới ngân hàng cần phải phân tích xem xét mục đích và khả
năng hoàn trả nợ của khách hàng. Nếu họ đủ các điều kiện cần thiết ngân hàng
mới tiền hành cho vay.
- Trước khi cho vay, trong và sau khi cho vay các cán bộ tín dụng cần phải
tiến hành thẩm định, kiểm tra, giám sát trong quá trình cho vay, sử dụng vốn
vay có đúng với mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng hay không? Uy tín
của người đi vay... nhằm hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả
nhất. Từ đó xác định khả năng ý muốn của người vay trong việc hoàn trả nợ cả
gốc và lãi đúng thời hạn.
- Toàn bộ quá trình cho vay và thu nợ của ngân hàng đối với khách hàng
cần phải gắn liền với trách nhiệm của mỗi cán bộ ngân hàng. Cụ thể là đối với
cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán của ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ tín
dụng sao cho mọi người cần phải quan tâm tới hiệu quả công việc của mình.
Lấy hiệu quả công việc làm thước đo năng lực và phẩm chất của cán bộ ngân
hàng.

- Các cán bộ kế toán phải theo dõi chặt chẽ tình hình vay trả của từng
khách hàng, đồng thời phải tính toán chính xác lãi thu đúng và đủ tiền lãi, bảo
đảo hồ sơ vay vốn cuả khách hàng một cách khoa học nhằm cung cấp thông tin
cho cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc trả lãi cho ngân hàng đúng hạn góp phần
chống thất thu cho ngân hàng.
Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng và nâng cao chất lượng, hiệu quả của
công tác này cần phải được ngân hàng tiến hành đồng bộ và sáng tạo thì mới
đem lại hiệu quả như mong muốn.
2. Đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ của ngân hàng và mở thêm các
nghiệp vụ mới nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ của ngân hàng có xu thế ngày càng gia tăng, đặc biệt là
đối với các Ngân hàng Thương mại hiện đại thì dịch vụ ngân hàng là nguồn thu
chủ yếu và rất quan trọng.
Có thể thấy rằng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của NHTMCP XNK Việt
Nam- chi nhánh Hà Nội cũng như ngân hàng thương mại khác vẫn còn chiếm tỉ
lệ rất nhỏ trong tổng thu nhập.
Các khoản thu từ hoạt động dịch vụ chủ yếu là thu phí dịch vụ thanh toán
qua ngân hàng còn các khoản thu khác từ hoạt động dịch vụ hầu như chưa có.
Vì vậy để tăng thu nhập cho ngân hàng từ thu phí dịch vụ các ngân hàng cần
phải tiến hành các biện pháp sau:
- Đối với dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng cần phải cải
tiến trang thiết bị, phương tiện làm việc hiện đại để đáp ứng yêu cầu thanh toán
một cách nhanh nhất, chính xác an toàn nhất và với chi phí thấp nhất để thu hút
khách hàng.
- Cần phải có sự thống nhất trong việc thu lệ phí dịch vụ để tránh thiệt thòi
và góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
- Ngoài các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng cần mở thêm các
dịch vụ mới như dịch vụ tư vấn, uỷ thác, dịch vụ cho thuê két sắt, cất giữ tài
sản...
Tuy nhiên các dịch vụ này cho đến nay vẫn còn rất mới mẻ đối với các

ngân hàng cũng như đối với người dân Việt Nam.
Ngoài việc đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ, ngân hàng cần phải đẩy
mạnh và phát triển hơn nữa hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quí để
tăng doanh số mua và doanh số bán ngoại tệ.
Ngân hàng nên tiến hành thu đổi các loại ngoại tệ mạnh và ngoại tệ của các
nước lân cận để thu hút thêm khách hàng.
Hoạt động kinh doanh vàng bạc, đá quí của NHTMCP XNK Việt Nam chí
nhánh Hà Nội nói riêng và NHTMCP XNK Việt Nam nói chung vẫn còn rất
hạn chế. Doanh số bán hàng của nghiệp vụ này rất thấp đem lại thu nhập không
đáng kể mà lại làm ứ đọng vốn của ngân hàng. Vì vậy để phát triển nghiệp vụ
này, ngân hàng cần có sự quan tâm đúng mức đến hoạt động kinh doanh ngoại
tệ, tiến hành các biện pháp nhằm thu hút khách hàng như đa dạng hoá kiểu
dáng, mẫu mã sản phẩm vàng bạc, đá quí cho phù hợp thị hiếu người tiêu dùng,
tiến hành các băng quảng cáo, đưa ra các mức giá linh hoạt phù hợp với thị
trường ... nhằm tăng doanh số bán hàng, không ngừng nâng cao thu nhập cho
ngân hàng.
3. Tăng cường uy tín của ngân hàng đối với khách hàng bằng nhiều
biện pháp khác nhau từ đó không ngừng tăng về qui mô và chất lượng
nguồn vốn huy động.
Xây dựng được nền tảng khách hàng vững chắc và có được chữ tín trên
thương trường trong và ngoài nước quả là một điều rất khó khăn đối với bất cứ
ngân hàng nào, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng luôn cạnh
tranh gay gắt với nhau thì khách hàng là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự
tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khách hàng có toàn quyền lựa chọn ngân hàng để phục vụ cho mình và uy
tín của ngân hàng là điều kiện đầu tiên để thu hút khách hàng. Ngân hàng phải
tìm mọi biện pháp để tạo được hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng đối với khách
hàng.
- Các cán bộ ngân hàng khi tiếp xúc với khách hàng phải niềm nở, phục vụ
tận tình và tác phong nhanh nhẹn để tạo được hình ảnh tốt của ngân hàng đối

với khách hàng.
- Đảm bảo đầy đủ khả năng thanh toán, chi trả và đáp ứng nhu cầu tín dụng
bất cứ lúc nào của khách hàng. Ngân hàng phải tổ chức thanh toán nhanh chóng
an toàn và chính xác để gây được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
- Cán bộ ngân hàng luôn bám sát thị trường để nắm bắt được nhu cầu vay
vốn của khách hàng và tiềm năng vốn nhàn rỗi của dân cư, trên cơ sở đó đưa ra
các biện pháp huy động vốn với mức chi phí thấp và chính sách sử dụng vốn
một cách hợp lý.
4. Kiến nghị về việc thu lãi cho vay của ngân hàng :
Sau khi phân tích thực tế tình hình thu nhập của NHTMCP XNK Việt Nam
- chi nhánh Hà Nội, chúng ta nhận thấy rằng thu lãi cho vay là một công việc
quan trọng đối với các ngân hàng thương mại nói chung và NHTMCP XNK
Việt Nam - chi nhánh Hà Nội nói riêng. Các cán bộ ngân hàng phải tính toán
chính xác và tiến hành thu đủ đúng thời hạn các khoản lãi cho vay nhằm ổn định
và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Sáu tháng đầu năm 2000 vừa qua, tại NHTMCP XNK Việt Nam - chi
nhánh Hà Nội tình hình thu lãi, cho vay của ngân hàng chưa được thực hiện tốt
và còn kém hiệu quả nên tình hình lãi treo của ngân hàng rất lớn và tăng so với
cùng kỳ năm 1999. Để thực hiện tốt và có hiệu quả công tác thu lãi cho vay,
giảm lãi treo của ngân hàng thì NHTMCP XNK Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Đối với lãi động chưa thu được của các món vay đang còn trong thời hạn
thì khi khách hàng trả nợ, ngân hàng sẽ tiến hành thu lãi trước khi tính toán thu
nợ cả gốc và lãi của kỳ sau.
- Đối với các khoản vay đã quá hạn. Khi thu nợ cán bộ kế toán cần trao đổi
với cán bộ tín dụng để nắm bắt được tình hình tài chính, khả năng trả nợ của
người vay thu lãi trước hay thu cả gốc và lãi đồng thời.
II. MỘT SỐ BIỆN PHÁP QUẢN LÝ VÀ TIẾT KIỆM CÁC KHOẢN CHI
PHÍ CỦA NGÂN HÀNG.
Giảm hợp lý các khoản chi phí là một trong những biện pháp hữu hiệu làm

cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng được nâng cao.