Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn trung và dài hạn
tại Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam
3. 1. Định hướng phát triển của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và
phát triển Việt Nam trong năm tới
3. 1. 1. Định hướng phát triển của SGD ( 2000-2005):
Toàn cầu hoá, tự do hoá đang là xu thế phát tiển tất yếu của nền kinh tế thế giới trong giai đoạn
hiện nay, trong đó có nền kinh tế Việt Nam. Trước bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt
Nam sẽ có những thời cơ mới song cũng phải đối phó với những thách thức mới. SGD nhận thấy để đáp
ứng CNH, HĐH đất nước và hội nhập quốc tế, Ngân hàng đang đứng trước một số khó khăn lớn
- Nguồn vốn còn nhỏ bé, cơ cấu chưa hợp lý.
- Công nghệ còn nghèo nàn, lạc hậu.
- Khả năng cạnh tranh và hội nhập quốc tế còn thấp.
- Tụt hậu luôn là nguy cơ nếu SGD không có bước đi đúng hướng và sự
phấn đấu nỗ lực liên tục.
Để nâng cao sức mạnh cạnh tranh, làm tốt vai trò chủ đạo trên thị
trường vốn đầu tư và phát triển, để hội nhập, phát triển và để trở thành Tập
đoàn Tài chính- Tín dụng mạnh ở Việt Nam trong thời gian tới, SGD đã rà
soát đánh giá lại thực trạng hoạt động, xây dựng chiến lược phát triển bền
vững; hoàn thiện giai đoạn 1 đề án củng cố SGD, và đã hoàn chỉnh vào tháng
6 năm 2001, trong đó xác định rõ hướng đi như sau:
* Định hướng chung:
Giai đoạn từ năm 2001-2005 có ý nghĩa quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội đất nước nói
chung cũng như hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng. Đối với hệ thống SGD, định hướng phát triển trong
giai đoạn này là:
+Tiếp tục đổi mới cơ cấu tổ chức và hoạt động Ngân hàng phù hợp với luật pháp và thông lệ quốc tế.
1
1
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+Xây dựng Ngân hàng theo hướng phát triển bền vững, phát huy vai trò chủ

đạo của NHTMQD.
+Kinh doanh đa năng tổng hợp, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch
vụ và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng nhằm góp phần phát huy nội lực nền
kinh tế, phục vụ đắc lực cho CNH, HĐH đất nước, chủ động hội nhập với các
ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
* Các quan điểm phát triển cơ bản:
a- Xây dựng SGD thành một Ngân hàng đa năng ( đa khách hàng, đa thị
phần, đa thị trường, đa sở hữu trong đó sở hữu Nhà nước là chủ đạo). Với
mô hình tổ chức phù hợp, có Trung tâm điều hành và các đơn vị thành viên
hợp lý- tổ chức theo nhóm khách hàng lớn, theo nhóm sản phẩm ở những địa
bàn cần thiết.
b- Quản trị điều hành hoạt động Ngân hàng đúng pháp luật, từng bước theo
thông lệ ( theo các nguyên lý quản lý Ngân hàng trong nền kinh tế thị
trường)
c- Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu
quả kinh doanh, tăng trưởng liên tục phi hợp với tốc độ phải kinh tế đất
nước, có cơ cấu hợp lý và bảo đảm an toàn hệ thống.
d- Tiếp tục phát huy kinh nghiệm, Ngân hàng truyền thống theo đòi hỏi của
cơ chế thị trường, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển.
e- Phát huy nội lực và truyền thống; tranh thủ sự hợp tác chặt chẽ toàn diện,
cùng phát triển và hội nhập của hệ thống Ngân hàng trong và ngoài nước,
đổi mới mạnh mẽ để hội nhập.
3.1.2.Định hướng huy động vốn trung và dài hạn của SGD:
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, công tác huy động vốn trung và dài
hạn của SGD cũng hướng tới một tầm cao mới nhằm tạo ra một cơ cấu vốn hợp lý và đảm bảo cho sự phát
2
2
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
triển bền vững. SGD chủ trương coi khâu vốn là khâu mở đường, tạo ra nguồn vốn vững chắc, ngày càng

tăng trưởng cả VND và ngoại tệ. Đa dạng các hình thức, biện pháp, các kênh huy động từ mọi nguồn, xác
định “ vốn trong nước là quyết định, vốn ngước ngoài là quan trọng”. Với định hướng không ngừng tăng tỷ
trọng ốn trung và dài hạn thông qua huy động dưới các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và tiết
kiệm có thời hạn dài; đề nghị Nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ,. . . Mặt khác, tiếp tục tăng trưởng nguồn
tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, khai thác triệt để, nguồn vốn nước ngoài thông qua vai trò Ngân
hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày càng nhiều vốn trung và dài hạn từ các nguồn tài trợ, uỷ
thác đầu tư các quỹ các tổ chức quốc tế, các Chính phủ và phi Chính phủ cho đầu tư phát triển.
Trong thời gian tới, SGD vẫn xác định phát hành trái phiếu là một nghiệp vụ huy động vốn trung
và dài hạn có hiệu quả và chủ yếu là bằng phát hành đợt trái phiếu qua TTGDCK. Bên cạnh đó, các nghiệp
vụ huy động vốn trung và dài hạn khác cũng được SGD chú trọng và từng bước hoàn thiện, phấn đấu mức
tăng trưởng vốn trung và dài hạn trong giai đoạn 2001-2010 đạt 20%- 25%/năm. Qua đó nhằm nâng cao
một bước tiềm lực tài chính của Ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia.
Định hướng nhìn chung rất rõ ràng, cái khó hiện nay là những bước đi
hay các giải pháp cụ thể. Để có được những giải pháp hữu hiệu cần phải có
sự nghiên cứu, hệ thống hoá các kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi
mới, đặc biệt là trong công tác huy động vốn trung và dài hạn trong cơ chế
thị trường ở Việt Nam hiện nay.
3. 2. Giải pháp
Huy động vốn thông qua hệ thống NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, là một kênh
huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội, đặc biệt ở những
quốc gia đang phát triển như nước ta hiện nay. Muốn thu hút vốn nhàn rỗi của công chúng thì chính
NHTM phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của công chúng và phải đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó.
Dưới sự tác động của nhiều nhân tố ( tình hình hấp thụ vốn trung và dài hạn
của nền kinh tế, lãi suất. . . ), công tác huy động vốn trung và dài hạn luôn là
vấn đề thách thức đối với hệ thống NHTM Việt Nam. Do đó sự tìm tòi, nghiên
cứu đưa ra những giải pháp huy động vốn trung và dài hạn thiết thực trong
thời gian tới là rất cần thiết với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và với
hệ thống SGD nói riêng.
3
3

3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Để góp phần mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại SGD trong thời gian
tới, em xin đề xuất một số giải pháp như sau:
3.2.1. Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn trung và dài hạn
Phân tích nguồn vốn nói chung và phân tích nguồn vốn trung và dài hạn nói riêng là việc làm quan trọng
và rất cần thiết, nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho
mục tiêu huy động. Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi SGD quan tâm tới một số vấn đề sau:
3. 2. 1. 1. Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
Quy mô và cấu trúc nguồn vốn trung và dài hạn tối ưu là một trong những cơ sở quan trọng đảm bảo
mục tiêu an toàn và sinh lời của SGD. Nó không phải là yếu tố bất biến mà thay đổi cùng với sự phát triển
của Ngân hàng trong mỗi thời kỳ nhất định. Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung và dài hạn đều có những yêu
cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn trả,…Do đó, Ngân hàng phải quan sát, đánh giá chính xác
từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể.
Muốn vậy, SGD cần chú trọng tới một số yếu tố sau:
* Cần nghiên cứu và thành lập Phòng phân tích hoạt động kinh doanh.
Trong đó, bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn phải có khả năng dự
báo về sự biến động về quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách
phải là những người có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
* Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu như: khả
năng cho vay trung và dài hạn( Hệ số sử dụng vốn ), Quy mô tăng vốn và một
số chỉ tiêu khác. Đồng thời phải ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình
phân tích, nhằm bảo đảm tính chính xác, kịp thời và khoa học.
* Cần gắn chặt hơn nữa giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn.
Điều này không có nghĩa là chỉ có sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn và
sử dụng vốn mà đòi hoỉ có sự linh hoạt của Ngân hàng trong từng trường
hợp cụ thể. Ví dụ: SGD có nguồn vốn trung và dài hạn dư thừa thì có thể cân
đối cho vay ngắn hạn hoặc nếu nguồn ngắn hạn có tính ổn định cao thì lợi
4
4

4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
dụng để cho vay trung và dài hạn nhưng phải đề phòng những rủi ro có thể
xảy ra.
* Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng. Điều này có nghĩa là SGD
cần có sự quan tâm hơn nữa trong việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất của
một chủ thể hay một nhóm người liên quan đến việc ra quyết định giao dịch
với Ngân hàng ( gưỉ tiền, cho SGD vay,...).
Tóm lại, phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là một giải pháp hữu hiệu
giúp SGD tiếp cận một cách khoa học và hệ thống với các nguồn vốn trung và
dài hạn, là cơ sở để Ngân hàng đưa ra những chính sách huy động vốn phù
hợp với đặc điểm, tính chất của từng nguồn.
3. 2. 1. 2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan tọng trong công tác huy động vốn trung
và dài hạn tại SGD, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cư. Do đó, một
chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh
của Ngân hàng là rất cần thiết, em xin đề xuất một số giải pháp về vấn đề này
như sau:
*Định mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý để kích thích dân chúng
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng là sinh lời.
Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản
tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi
trung và dài hạn phải lớn hơn tiền gửi ngắn hạn. Như vậy để kích thích
khách hàng gửi tiền dài hạn, SGD cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi
suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên, đề nghị này không có nghĩa là
phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn, điều mà các nhà sản suất
không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không
đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng
5
5

5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
để lấy lãi. Nếu điều đó xảy ra thì SGD sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết
được đầu ra. Vì vậy, SGD cần có sự nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi
ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai
mức lãi suất này.
Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất
phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì
lãi suất càng cao, phản ánh được cung cầu về vốn, đảm bảo lãi suất thực
dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
* Thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn
danh nghĩa.
Như chúng ta đã có dịp đề cập, đối với khách hàng rút tiền trước hạn thì SGD thường áp dụng mức
lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu. Vậy trong trường hợp ngược lại, SGD có thể khuyến
khích người gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thưởng thêm
một tỷ lệ % nào đó tương ứng với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa. Cụ thể:
Ví dụ: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng là 6%/ năm còn lãi suất huy động
24 tháng là 6,55%/năm thì Ngân hàng có thể thưởng tương ứng 0,1%- 0,3%
cho khách hàng với chênh lệch kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa là 12 tháng.
Như vậy sẽ kích thích được người gửi, đặc biệt là khách hàng có tiền nhưng
chưa xác định được thời gian cần dùng đến. Mặt khác, SGD cũng có một
khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
3.2.2. Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho
khách hàng
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong thời gian tới, ngoài
việc tìm kiếm khách hàng mới thì SGD còn phải duy trì được những khách
hàng truyền thống đã có. Muốn vậy, SGD cần nâng cao chất lượng phục vụ và
đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
6
6

6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
* Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, bảo đảm mỗi cán bộ ngoài
việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện
vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo trong khi gửi tiền, mua
Kỳ phiếu, Trái phiếu,...Do đó, cần có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy
động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp.
Nên có sự bổ sung, xen kẽ những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán
bộ mới được đào tạo trong nền kinh tế thị trường.
* Ngân hàng phải giữ được chữ “ tín” với khách hàng. Muốn vậy thì
SGD phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không được phép
khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền. Bên cạnh đó phải thực hiện
khâu thanh toán nhanh chóng thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong
giao dịch như: Máy đếm tiền, máy rút tiền tự động ATM, máy soi tiền,. . .
Tham gia thanh toán bù trừ liên Ngân hàng bằng cách nối mạng với trung
tâm thanh toán bù trừ.
* Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông
qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về
SGD một cách thuận lợi. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần tăng cường mối
quan hệ hữu hảo với cấp uỷ và địa phương nơi hoạt động. Qua đó tranh thủ
tối đa sự ủng hộ của các cấp, các ngành.
* Trong quá trình mở rộng mạng lưới, SGD cần chọn lựa địa thế thuận
lợi và xây dựng cơ sở vật chất khang trang. Một địa điểm giao dịch sang
trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ hướng dẫn, có dịch vụ tư vấn,. . . là nhân tố quan
trọng để thu hút khách hàng tới giao dịch. Người gửi tiền sẽ cảm thấy an
toàn hơn khi có cơ sở vật chất của Ngân hàng đầy đủ và hiện đại.
* Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ: Để hấp dẫn người gửi tiền và giảm bớt khối
lượng giấy tờ cần phải xử lý thì SGD cần phải hiện đại hoá, vi tính hoá trong xử lý nghiệp vụ. Trước đây,
nhiều người có nhiều tiền không muốn gửi vào NHTM vì lý do họ cho rằng thủ tục gửi tiền vào và rút tiền
7

7
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ra rất phiền hà. Hơn nữa, là tác phong giao dịch của nhân viên thiếu mềm mỏng, tận tình, nhiều nơi còn
biểu hiện cửa quyền hách dịch. Điều đó đã gây ra tâm lý ngại tiếp xúc với NHTM trong dân chúng mà đến
nay vẫn cờn dư âm. Do đó, NHTM Việt Nam nói chung và SGD nói riêng phải không ngừng đổi mới toàn
diện hoạt động của mình, tổ chức lại bộ máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình
nghiệp vụ. Từng bước áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các
nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế.
Mặt khác, các thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần được chú trọng
hơn, thực tế khi thấy khách hàng gửi tiền phải mất từ 20-30 phút hoặc lâu
hơn nữa. Thiết nghĩ thời gian thực hiện một nghiệp vụ như thế là dễ dàng
chút nào, mà đòi hỏi SGD phải trang bị những công cụ cần thiết trong công
tác huy động. Hơn nữa, cần có sự thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa
học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,. . . đảm bảo mọi khách hàng có thể tiếp cận và
hiểu một cách thấu đáo. Bên cạnh đo, Ngân hàng cần phải bố trí nhiều bàn
giao dịch khách nhau tại một quầy dao dịch, tránh tính trạng khách hàng
phải xếp hàng để chờ đến lượt mình giao dịch.
* Ngoài ra, SGD cũng cần nghiên cứu mở rộng và không ngừng nâng
cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách
hàng như: Thực hiện dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home Banking) như nhận
gửi và cho vay tại nhà, làm việc ngoài giờ hành chính, thái độ tác phong giao
dịch tận tình, chu đáo,. . .
3.2.3. Nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý
Nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định mọi sự thành
công hay thất bại của mọi hoạt động kinh tế. Trong quá trình hoạt động, SGD
luôn coi phát triển nguồn nhân lực là vấn đề then chốt, đặc biệt là trong công
cuộc cơ cấu lại Ngân hàng như hiện nay. Thực tế tại SGD có nhiều cán bộ có
chuyên môn gỏi, có năng lực quản lý và công tác quản lý ngày càng được chú
trọng. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ

thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động trung và dìa hạn thì SGD
8
8
8