QUẢN lý CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP xây lắp tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN QUÂN đội CHI NHÁNH NGHỆ AN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế và chính sách

Hà Nội - 2018

1


LỜI MỞ ĐẦU
Lý do chọn đề tài
 Trong giai đoạn hiện nay, khi ngành xây dựng cơ bản đang hồi phục
mạnh mẽ, đóng góp lớn vào sự tăng trưởng của nền kinh tế cả nước thì
các DN xây lắp đóng vai trò quan trọng và là khách hàng truyền thống,
thế mạnh của ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, chi nhánh Nghệ An
nói riêng.
 Tuy nhiên, lĩnh vực xây lắp cũng là lĩnh vực tương đối phức tạp, tiềm ẩn
nhiều rủi ro lớn, chính vì vậy, việc nhìn nhận ra những rủi ro tiềm ẩn này
từ đó đề ra giải pháp nhằm đưa ra quy trình cho vay hợp lý, đảm bảo hạn
chế tối đa rủi ro đối với doanh nghiệp xây lắp là việc cần thiết.
 Xuất phát từ mong muốn trên, đề tài “Quản lý cho vay đối với doanh
nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi
nhánh Nghệ An” đã được tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu.
2


LỜI MỞ ĐẦU

Mục tiêu nghiên cứu
+ Xác định được khung nghiên cứu về quản lý cho vay đối với doanh
nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại.
+ Phân tích được thực trạng quản lý cho vay đối với doanh nghiệp xây
lắp tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An.
+ Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay đối với
doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
Nghệ An.
3


LỜI MỞ ĐẦU
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
tại ngân hàng thương mại
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu quản lý cho vay đối với
doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ
An theo quy trình quản lý
+ Không gian nghiên cứu: Tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
Nghệ An.
+ Thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu, khảo sát dữ liệu về tình
hình quản lý cho vay giai đoạn từ 2013 – 2017 của ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An và đề xuất giải pháp.
4


KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay đối

với Doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại
CHƯƠNG 1
Phân tích thực trạng quản lý cho vay đối với Doanh nghiệp
xây lắp tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh
CHƯƠNG
Nghệ An
2

CHƯƠNG 3

Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay
đối với Doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP
Quân đội - Chi nhánh Nghệ An
5


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ
QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI

* Cho vay doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh ngân hàng thương mại
- Khái niệm và đặc trưng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
- Sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
*Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại
- Khái niệm
- Mục tiêu và tiêu chí
- Nội dung
- Các nhân tố ảnh hưởng
* Kinh nghiệm quản lý cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng
thương mại và bài học cho ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi

nhánh Nghệ An
- Kinh nghiệm của một số ngân hàng
- Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi
nhánh Nghệ An
6


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội –
Chi nhánh Nghệ An
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi
nhánh Nghệ An (MB Nghệ An) là
một chi nhánh cấp một trực thuộc
ngân hàng TMCP Quân đội
MB Nghệ An
10/10/2008

thành lập

ngày

Tổ chức bộ máy hoạt động của MB
Nghệ An được thể hiện tại sơ đồ 2.1
7


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ
phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2014 - 2017
Năm
Chỉ tiêu
Thu nhập
Chi phí
Lãi thuần
Thu nhập khác
Chi phí hoạt
động
Chi phí dự phòng
Lợi nhuận trước
thuế
Lợi nhuận sau
thuế

2014

2015

123,7
84,5
39,2
1,4

136,2
87

49,2
6,2

Tăng
trưởng
(%)
10,11
2,96
25,51
342,86

19,8

25,3

6,2

2016

2017

149,7
100,4
49,3
4,2

Tăng
trưởng
(%)
9,9

15,4
0,2
-32,3

27,78

26,1

10,5

69,35

14,6

19,6

11,68

15,6

Giá trị
Giá trị
(tỷ đồng) (tỷ đồng)

1.477,5
1.413,6
63,9
6,0

Tăng

trưởng
(%)
887,0
1308,0
29,6
43,0

3,2

28,4

8,8

12,3

17,1

13,2

7,7

34,25

15,1

-23,0

28,3

87,2

33,56

12,08

-22,6

22,6

87,2

Giá trị
(tỷ đồng)

Giá trị (tỷ
đồng)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động của MB Nghệ An năm 2014 – 2017)

8


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Thực trạng quản lý cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An
i) Thực trạng lập kế hoạch cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại
ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Nghệ An

ii) Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay đối với doanh
nghiệp xây lắp tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi
nhánh Nghệ An
iii) Thực trạng kiểm soát cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại
ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An
9


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Đánh giá hoạt động quản lý cho vay đối với DNXL tại ngân hàng
TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2013 – 2017
Kết quả hoàn thành kế hoạch của MB Nghệ An
Đơn vị: tỷ đồng

Hình 2.5: Tình hình dư nợ của DNXL giai đoạn 2013-2017
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013-2017của MB Nghệ An)
10


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ quá hạn của DNXL giai đoạn 2013-2017
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu

2013

2014

2015

2016

2017

Tổng dư nợ

614,1

765,2

912,8

1.086,9

1.170,5

Nợ quá hạn chung của CN

28,71

28,74

26,36

24,64

17,33

Tỷ lệ nợ quá hạn của dư nợ
(%)

4,68%

3,76%

2,89%

2,27%

1,48%

Nợ DNXL

177,6

202,4

197,1

160,4

250,5

Nợ quá hạn của DNXL

8,45

7,74

6,52

4,18

3,96

4,76%

3,82%

3,31%

2,61%

1,58%

Tỷ lệ nợ quá hạn của
DNXL (%)

(Nguồn: Báo cáo tín dụng MB Nghệ An các năm 2013-2017)

11


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Chất lượng phục vụ khách hàng doanh nghiệp xây lắp
Bảng 2.23: Kết quả khảo sát sự hài lòng của DNXL vay vốn tại MB Nghệ An
TT
1
2
3
4
5

Nội dung
Hiệu quả phục vụ
Sự tin cậy
Phương tiện hữu hình
Năng lực đảm bảo
Năng lực cảm thông

Điểm trung bình
3,25
3,54
3,25
3,37
3,06

(Nguồn: Kết quả khảo sát về chất lượng dịch vụ tín dụng tại MB Nghệ An)

Khách hàng tương đối hài lòng với hoạt động vay vốn của ngân hàng. Yếu
tố được khách hàng đánh giá cao nhất là “tin cậy”, thứ hai là “Năng lực đảm

bảo” cũng nhận được nhiều sự hài lòng từ phía khách hàng trong khi yếu tố có
kết quả đánh giá thấp nhất là “hữu hình” và “hiệu quả”.
12


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Điểm mạnh về quản lý cho vay đối với DNXL tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An

Về công tác lập kế hoạch cho vay: Có sự đầu tư, nghiên cứu xác định mục
tiêu và xây dựng kế hoạch cho vay từ hội sở với sự nghiên cứu kỹ càng, thận
trọng, có sự tư vấn của các tổ chức tư vấn chuyên nghiệp, khả năng thực hiện
được cao.
Về công tác tổ chức, triển khai thực hiện: nhịp nhàng, thời gian xử lý được
giảm thiểu và mức độ hài lòng của khách hàng sẽ tăng lên.
Về kiểm soát cho vay: được quán triệt từ khâu thẩm định hồ sơ vay vốn của
doanh nghiệp, các sai sót được khắc phục triệt để,do đó Chi nhánh đang đạt
được những kết quả tích cực trong việc kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu của
nhóm khách hàng DNXL.

13


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Điểm yếu về quản lý cho vay đối với DNXL tại MB Nghệ An

Về lập kế hoạch cho vay: quá phụ thuộc vào Hội sở, tính chủ động của
chi nhánh còn thấp.
Về triển khai kế hoạch cho vay đối với DNXL
- Bộ máy quản lý cho vay đối với DNXL còn có sự chồng chéo
- Chưa có một hệ thống các chính sách phục vụ công tác cho vay DNXL
một cách hiệu quả;
- Thời gian ra quyết định cho vay của ngân hàng vẫn chậm, chưa đáp
ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp;
- Việc giải quyết xung đột chưa thực sự tốt, chủ yếu sử dụng ảnh hưởng
từ quyền lực từ cấp trên để giải quyết vấn đề, gây tâm lý chán nản,
không có động lực cạnh tranh.
Về kiểm soát cho vay: còn mang nhiều tính đối phó, chỉ khi có đoàn
kiểm tra Chi nhánh mới thực hiện nghiêm túc các quy định
14


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Nguyên nhân các điểm về quản lý cho vay đối với DNXL tại MB Nghệ An

* Nguyên nhân thuộc về chi nhánh:
- Chính sách cho vay đối với DNXL chưa được hoàn thiện
- Chưa có quy trình tín dụng riêng dành cho DNXL
- Công tác tổ chức, bố trí nguồn nhân lực, vật lực còn chưa thực sự phù hợp
- Năng lực quản lý chưa được phát huy, chủ động và sáng tạo
- Công tác kiểm soát cho vay đối với DNXL chưa được tiến hành đầy đủ:
- Trình độ cán bộ ngân hàng còn hạn chế:
15

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Nguyên nhân các điểm về quản lý cho vay đối với DNXL tại MB Nghệ An

* Nguyên nhân thuộc về khách hàng:
- việc nắm bắt thông tin DNXL gặp khó khăn:
- Một số DNXL khi vay lập dự án kinh doanh hiệu quả nhưng do không tính
hết sự biến động của thị trường ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.
- Một số DNXL sử dụng vốn vay sai mục đích, có hành vi lừa đảo hay chây
ỳ, không chịu trả nợ, gây khó khăn cho ngân hàng.

16


CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Nguyên nhân các điểm về quản lý cho vay đối với DNXL tại MB Nghệ An

* Nguyên nhân thuộc về yếu tố môi trường vĩ mô:
- Giai đoạn 2015 -2017, vẫn còn dư âm của sự suy thoái chung.
- Bên cạnh đó, do ảnh hưởng của thị trường bất động trầm lắng, giá trị bất
động sản giảm sâu dẫn đến sản phẩm BĐS khó tiêu thụ trong thời gian qua.
- Mặt khác, đơn vị vay vốn thi công các công trình xây dựng có vốn đầu tư
từ ngân sách nhà nước không được thanh toán đúng tiến độ

- Môi trường HNKTQT toàn cầu hóa đe dọa các nhà thầu trong nước làm
ảnh hưởng không nhỏ tới công tác quản lý cho vay đối với DNXL nói riêng.
17


CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN
LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG
MỤC TIÊU

- Gắn tăng trưởng với kiểm soát
chất lượng và đảm bảo tỷ trọng
cho vay hợp lý đối với lĩnh vực
xây lắp
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
của các DNXL
- Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng
- Chỉ thiết lập quan hệ khách hàng
đối với DNXL có tình hình tài
chính tốt, hoạt động sản xuất kinh
doanh có lãi, dòng tiền tốt.

PHƯƠNG HƯỚNG

- Thực hiện nghiêm chỉnh việc xây
dựng kế hoạch cho vay
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ cho vay
khách hàng DNXL lành mạnh, an toàn

- Cải thiện cơ cấu dư nợ cho vay
DNXL, đặc biệt đối với các DN lớn,
các DN làm ăn hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
cho vay DNXL
- Tổ chức xây dựng quy trình cho vay
riêng đối với khách hàng DNXL.
18


CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN
LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN

Về lập
kế hoạch

-

Về định hướng chính sách khách hàng
Về các giới hạn cho vay
Về điều kiện vay vốn của khách hàng
Quán triệt tới từng cán bộ trong toàn hệ thống
Điều chỉnh mục tiêu chất lượng dịch vụ tín dụng

- Phân công công việc
Về tổ chức
- Về tập huấn cán bộ tín dụng

triển khai thực
- Tư vấn, tiếp thị, Marketing
hiện kế hoạch
- Giải quyết khiếu nại
cho vay
- Tạo động lực cho cán bộ tín dụng
Về kiểm soát
thực hiện
cho vay

- Theo dõi và đánh giá tính hiệu quả của việc thực
hiện cho vay tại đơn vị;
- Tổng rà soát lại dư nợ tín dụng của DNXL
19


CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN
LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Một số kiến nghị
- Kiến nghị Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
- Kiến nghị ngân hàng Nhà nước

20


XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN
QUÝ THẦY CÔ ĐÃ LẮNG NGHE !

21