GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SGD1 NHCTVN

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
NGẮN HẠN TẠI SGD1 NHCTVN
I. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SGD1 VÀ YÊU CẦU ĐẶT RA PHẢI NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN.
Xuất phát từ mục tiêu, phương hướng của ngân hàng Công Thương Việt
Nam nói chung và của Sở giao dịch 1 nói riêng, căn cứ vào một số tồn tại trong
hoạt động kinh doanh tại SGD1, NHCT Việt Nam đã xây dựng định hướng phát
triển trong giai đoạn 2001-2005 như sau:
Hai mục tiêu
Một là: Hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm
Hai là: Từng bước xây dựng NHCT-VN trở thành một ngân hàng hiện đại với
công nghệ tiên tiến, có uy tín trong nước và quốc tế.
Bốn trọng tâm:
+ Triển khai đề án cơ cấu tại NHCT- VN, tích cực thực hiện việc xử lý tài
sản có không sinh lợi tồn đọng một cách có hiệu quả.
+ Đẩy mạnh việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để vừa phát triển
thêm các dịch vụ ngân hàng, vừa xây dựng thêm cơ sở và điều kiện để hội nhập
với các ngân hàng trong nước, khu vực và trên thế giới.
+ Gắn công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ với nâng cao chất lượng tín
dụng và bảo đảm thực hiện nghiêm ngặt cơ chế, quy chế, ngăn ngừa tình trạng
nợ xấu gia tăng và vi phạm pháp luật.
+ Xây dựng truyền thống văn hoá kinh doanh văn minh của NHCT Việt
Nam.
Hai quyết tâm:
+ Quyết tâm giữ vững ngân hàng công Thương là một đơn vị đoàn kết
vững mạnh về mọi mặt, có phong trào thi dua sôi nổi và vững chắc
+ Quyết tâm đưa NH Công Thương là một ngân hàng thương mại Nhà
Nước hiện đại hoạt động có hiệu quả, có văn hoá kinh doanh tiên tiến, có uy tín
trong nước và quốc tế.
Với yêu cầu: "Phải xây dựng NHCT thành một ngân hàng hiện đại lành
mạnh về tài chính, có công nghệ cao để có thể hoà nhập với ngân hàng trong

nước, khu vực và quốc tế" thì các mục tiêu, trọng tâm... mà NHCT Việt nam đặt
ra cũng chính là nhiệm vụ mà SGD phải đảm nhận thực hiện.
Trong thời gian 5 năm tới (2001-2005) phải tập trung giải quyết xong
vấn đề cơ cấu lại nợ, đưa các khoản nợ xấu nói chung hiện nay ở mức 25% đến
năm 2003 xuống cò dưới 5%, tài chính lành mạnh, đến năm 2005 phải đạt chỉ
số 8% theo thông lệ quốc tế và khu vực.
Để thực hiện được mục tiêu trên, đồng thời với vai trò tín dụng ngắn
hạn trong cơ cấu nợ của SGD1 đã được trình bày trong chương 1 ở trên thì
yêu cầu phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại cơ SGD1- NHCTVN là
một tất yếu. Hơn nữa đây cũng là một mảng quan trọng, hứa hẹn một kết quả
khả quan trong hoạt động tín dụng của SGD1
II. CÁC GIẢI PHÁP
1. Đa dạng hoá phương thức và hình thức cho vay.
Các nhà kinh tế chỉ ra rằng, các ngân hàng nên áp dụng hình thức cung
ứng vay bằng hình thức "chiết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá ngắn
hạn khác".Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay, các nhà kinh tế gọi đây là
hình thức "tín dụng ứng trước"nghĩa là vốn vay đưa ra lưu thông không tương
xứng với một lượng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân
chuyển vật tư hàng hoá. Trường hợp cho vay"chi phí sản xuất"để mua nguyên
vật liệu, trả lương công nhân ... là hình thức tín dụng ứng trước. Ta có thể thấy
những hạn chế về hình thức này:
- Rủi ro tập trung vào một khách hàng
- Hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với luân chuyển của vốn tín dụng.
Để khắc phục hạn chế này, SGD nên áp dụng hình thức cung ứng vốn này
bằng hình thức chiết khấu thương phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc
mua bán chịu hàng hoá giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân
hàng thúc đẩy luân chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Phương thức này bộc lộ nhiều ưu điểm so với hình thức tín dụng ứng
trước.
+ Thứ nhất: Hàng hoá đã được bán (được chấp nhận thanh toán) tương

ứng với một thương phiếu đã được phát hành. Ngược lại hình thức tín dụng
ứng trước chưa đảm bảo được một dòng hàng hoá tương đương. Việc tiêu thụ
sản phẩm doanh nghiệp có nhiều rủi ro, rủi ro này gây ra rủi ro với vốn vay của
ngân hàng.
+ Thứ hai: Rủi ro được phân tán. Trường hợp chiết khấu thương phiếu,
ngân hàng có quền đòi nợ bất kỳ người nào có tên tronh trong khi thương
phiếu đến hạn. Hơn nữa cùng một lượng hàng hoá ứng với vốn vay có nhiều
khách hàng phát hành thương phiếu nhận nợ nên rủi ro được phân tán ở
nhiều khách hàng.
+ Thứ ba, hình thức chiết khấu thương phiếu cho phép mở rộng tổng số
lượng giao dịch, mở rộng khối lượng tín dụng mà không đòi hỏi phải có tài sản
thế chấp.
+ Thứ tư, việc bán chịu do phát hành thương phiếu giúp cho doanh
nghiệp chủ động chớp được cơ hội kinh doanh vì nó không đòi hỏi phải thanh
toán ngay.
+ Thứ năm, kỷ luật thanh toán được thực hiện nghiêm ngặt.đối với
những khoản vay thông thường, khách hàng có thể ra hạn nhưng với hình
thức chiết khấu thương phiếu thì thương phiếu khi đến hạn phải thanh toán
ngay không được trì hoãn. Nếu có sự trì hoãn thì đồng nghĩa với doanh nghiệp
rơi vào tình trạng bị phá sản.
+ Thứ sáu, hình thức này làm giảm thủ tục khi vay vốn ngân hàng so với
hình thức khác. SGD hiện nay có hai phương thức cho vay vốn: cho vay theo
món và cho vay luân chuyển. Hình thức cho vay luân chuyển đòi hỏi những
điều kiện nghiêm ngặt về người xin vay: uy tín, phương án kinh doanh hiệu
quả, vòng quay vốn nhanh, tài sản thế chấp.
Với hình thưc chiết khấu thương phiếu này, kết hợp với phương thức
cho vay luân chuyển làm tăng khách hàng sử dụng các phương thức này.
Hơn nữa, thương phiếu không chỉ áp dụng cho hình thức chiết khấu mà
còn áp dụng được các khoản vay thông thường trong đó, thương phiếu được
dùng làm vật cầm cố, thế chấp. Một lợi thế của việc thế chấp thương phiếu là

dễ chuyển đổi (tính lỏng) hơn so với các bất động sản, nhờ có thể chiết khấu
hoặc đòi ở người phát hành khi dến hạn.
Trong các công cụ của thị trường tiền tệ, thương phiếu đối với nền kinh
tế nước ta đòi hỏi lớn nhất về tạo lập một thị trường riêng cho nó.
Theo điều 57, luật các tổ chức tín dụng, "Các tổ chức tín dụng được cấp
tín dụng dưới hình thức chiết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá ngắn
hạn khác" nhưng trên thực tế, chưa có tổ chức tín dụng nào thực hiện chiết
khấu các chứng từ có giá ngắn hạn.
2. Nghiêm túc thực hiện quy trình tín dụng:
Hiệu quả hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện quy
trình tín dụng. Trong đó làm tốt công tác trước khi cho vay, lập hồ sơ cho vay,
giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay, đôn đốc tră lãi và trả nợ ngân
hàng là biên pháp qụan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế đến
mức tháp nhất nợ quá hạn phát sinh
Công tác thẩm định trước khi vay
- Thẩm định tư cách pháp nhân : Nếu khách hàng là doanh nghiệp khi có
quan hệ vay vốn ngân hàng phải có quyết định thành lập doanh nghiệp và hoạt
động theo pháp luật hiện hành.Xác định tư cách pháp nhân của doanh nghiệp
đòi hỏi cán bộ cần thu thập đầy đủ tư cách pháp lý liên quan doanh nghiệp :
Quết định thành lập doanh nghiệp
Điều lệ tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp kèm theo quyết định phê duỵêt
điều lệ của cấp có thẩm quyền
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do bộ kế hoạch và đầu tư của sở thành
phố cấp.
Giấy xác nhận của cơ quạn có tài chính về mức vốn điều lệ được cấp ( Nếu là
doanh nghiệp nhà nước).
Giấy chứng nhận sở hửu nhà, quyền sở hữu đất của doanh nghiệp.
Quyết định bổ nhiệm giám đốc của doanh nghiệp .
- Thẩm định dự án xin vay .
Căn cứ dự án xin vay vốn và các tài liệu mà khách hàng cung cấp, cán bộ

tín dụng điều tra làm rõ những thông tin khách hàng cung cấp. Dự án kinh
doanh của khách hàng phải đúng luật phù hợp với chính sách phát triển kinh
tế của đất nước. Khả năng cung cấp ổn định các yếu tố đầu vào để thực hiện
dự án .
Xem xét về phương diện kỹ thuật của dự án. Căn cứ vào tình hình của thị
trường để thực hiện khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án và trả nợ gốc ngân
hàng đúng kỳ hạn.
Trong điều kiện hiện nay trình độ sản xuất kinh doanh của khách hàng
còn nhiều hạn chế. Vì vậy trong thẩm định cho vay đối với một số đối tượng
vay cần phải dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng, với khách hàng qua các lần
vay trước; Phải có tài sản thế chấp làm đảm bảo, phải có sự bảo lảnh của
người thứ ba theo quy định của pháp luật
3. Tăng cường công tác quản lý và sử lý nợ quá hạn
Trong nền kinh tế thị trường bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng
tiềm ẩn rủi ro, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại với chức