Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh long PGD hòa phú

Thưc hanh nghê nghiêp
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP
ĐỀ TÀI :
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
VĨNH LONG PHÒNG GIAO DỊCH HÒA PHÚ

GVHD : ĐÀO THỊ XUYÊN
SVTH : NGUYỄN CẪM TRINH
LỚP

: TÀI CHÍNH B

MSSV : 1211043172

Vĩnh Long, năm 2014


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
-------.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................

.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
Vĩnh long, ngày......tháng......năm 2014
Giáo viên hướng dẫn

2


NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
-------.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................

.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
.....................................................................................................................................
Vĩnh Long, ngày......tháng......năm 2014
Đơn vị thực tập

3


LỜI CẢM ƠN
-------Lời đầu tiên em xin cảm ơn quý thầy, cô trường Đại Học Cửu Long đã tận
tình chỉ dạy, truyền đạt cho em những kiến thức hữu ích về nghiệp vụ ngân hàng và
những kiến thức quý báu khác trong suốt thời gian học tại trường. Nó sẽ là một
hành trang cho nghề nghiệp trong tương lai em sau này.
Đặc biệt em xin cảm ơn cô Đào Thị Xuyên đã tận tình hướng dẫn và truyền
đạt nhiền kiến thức bổ ích để em hoàn thành bài báo cáo.
Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP đầu Tư và phát
triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú cùng toàn thể các cô, chú, anh,
chị đã trực tiếp hướng dẫn nhiệt tình cho em để hoàn thành tốt nội dung bài báo cáo
trong thời gian thực tập tại PGD Hòa Phú.
Sau cùng em xin kính chúc quý thầy, cô trường Đại Học Cửu Long, cùng
các cô chú, anh chị trong ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi
nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú luôn dồn dào sức khỏe, luôn luôn vững bước và
gặt hái được nhiều thành công trong công việc.
Em xin chân thành cảm ơn!
SVTH
Nguyễn Cẫm Trinh

4


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮC SỬ DỤNG
-------TMCP

: Thương mại cổ phần.

PGD

: Phòng giao dịch

CMND

: Chứng minh nhân dân

QLTD

: Quản lý tín dụng

KCN

: Khu công nghiệp

QLKH

: Quản lý khách hàng

5

DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG
-------Bảng 1.1 Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt nam
chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú............................................................................
Bảng 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng..........................................................................
Bảng 2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng...............................................................
Bảng 2.3 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng................................................................
Bảng 2.4 Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng.......................................................

6


DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ
-------Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng TMCP.....................................................
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP.......................................

7


MỤC LỤC
-----------LỜI MỞ ĐẦU......................................................................................................
1 Sự cấp thiết của đề tài.................................................................................................
2 Phạm vi nghiên cứu....................................................................................................
3 Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................................
4 Đối tượng nghiên cứu.................................................................................................
5 Kết cấu nội dung đề tài...............................................................................................

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG PGD HÒA PHÚ....
1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi

nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú....................................................................................
1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn Vĩnh Long...............
1.1.2 Lịch sử ra đời hình thành và phát triển PGD Hòa Phú.....................................
1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận...............................................
1.1.3.1 Cơ cấu tổ chức........................................................................................
1.1.3.2 Chức năng của từng bộ phận..................................................................
1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú...................................................................
1.2.1 Doanh thu.......................................................................................................
1.2.2 chi phí.............................................................................................................
1.2.3 Lợi nhuận........................................................................................................
1.3. Thuận lợi., khó khăn, phương hướng phát triển của ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú............................................
1.3.1 Thuận lợi.........................................................................................................
1.3.2 Khó khăn........................................................................................................
1.3.3 Phương hướng phát triển................................................................................

8


CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
VĨNH LONG PGD HÒA PHÚ.........................................................................
2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cùa ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú............................................................................
2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú............................................................................
2.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng............................................................
2.1.2 Minh họa một trường hợp khách hàng cho vay tiêu dùng..............................
2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt

Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú...................................................................
2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng............................................................................
2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng.................................................................
2.3.3 Tình hìnhdư nợ cho vay tiêu dùng..................................................................
2.3.4 Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng.........................................................
2.4 Nhận xét tổng quan về hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú....................................................
2.4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú............................................
2.4.2 Nhận xét về Cơ sở vật chất, phương tiện làm việt và nhân sự tại ngân hàng
TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.................
2.4.3 Nhận xét về giờ làm việc tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam chi nhánh Vĩnh long PGD Hòa Phú.....................................................................
2.4.4 Nhận xét về công tác kiểm soát nội bộ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú..................................................
2.4.5 So sánh sự giống nhau và khác nhau giữa lý thuyết và thực tiễn về hoạt
động cho vay tiêu dùng................................................................................................

KẾT LUẬN........................................................................................................
TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................................

9


Thực hành nghề nghiệp

LỜI MỞ ĐẦU
1. Sự cấn thiết của đề tài
Trong điều kiện hiện nay, khi hội nhập kinh tế quốc tế không còn là vấn đề mới
bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm

theo quá trình cạnh tranh khốc liệt. Ở môi trường kinh tế như vậy thì một yêu cầu
khách quan, cấp bách đối với nước ta là phải nâng cao nâng lực cạnh tranh của mình
để hội nhập càng ngày càng sâu rộng và có hiệu quả. Một trong những biện pháp để
nâng cao năng lực cạnh tranh là phải lành mạnh hóa hệ thống Tài chính-Ngân hàng.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất
cho ngân hàng. Đặc biệt là mảng cho vay tiêu dùng là một vấn đề mà rất nhiều ngân
hàng khác cũng rất quan tâm. Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi
nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú là một tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng cũng
đang đứng trước tình hình đó. Cho nên yêu cầu cũng như nhiệm vụ đặt ra đối với
ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa
Phú là phải làm sao nhìn thấy được nâng lực và thực trạng đang có của để giử vững
và tăng cường công tác huy động vốn và mở rộng vốn cho vay không để các đối thủ
khác chiếm lĩnh. Nhận thức được điều này, thông qua quá trình thực tập tại ngân
hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú, em
chọn đề tài: “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú”.
2. Phạm vi nghiên cứu
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú trong 3 năm 2011, 2012 và 2013.
3.Mục tiêu nghiên cứu
Từ những vấn đề trong lý thuyết và thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.
4. Đối tượng nghiên cứu
Những vấn đề cơ bản hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 10

Thực hành nghề nghiệp

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.
5. Kết cấu của đề bài
Ngoài lời mở đầu, kết luận được chia thành hai chương:
Chương 1: Giới thiệu về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi
nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển
Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 11


Thực hành nghề nghiệp

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG
PGD HÒA PHÚ
1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú
1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội địa bàn Vĩnh Long
•

Điều kiện tự nhiên

 Vị trí địa lý:

Long Hồ là một huyện của tỉnh Vĩnh Long, cách trung tâm thành phố
Vĩnh Long - Trung tâm kinh tế – văn hóa – xã hội của tỉnh Vĩnh Long đi theo
đường quốc lộ 1A khoảng 10km. Phía Bắc giáp huyện Cái Bè của tỉnh Tiền Giang,
phía Nam giáp huyện Tam Bình cùng tỉnh. Long hồ là huyện thuần nông, thế mạnh
là nông nghiệp với tổng diện tích đất tự nhiên 196,59 km2 gồm có 1 thị trấn và 14
xã với tổng dân số là 160537 người ( năm 2009). Quan hệ giữa các địa phương
trong địa bàn tỉnh: thị xã Vĩnh Long – Tam Bình – Bình Minh thông qua hệ thống
giao thông thủy bộ rộng khắp như đường bộ có quốc lộ 1A, quốc lộ 53, quốc lộ 54,
tỉnh lộ 908, các tuyến lộ cấp 5,…và đường thủy có nhiều sông vừa và nhỏ. Với lợi
thế này đã mang lại khả năng và tạo cho Long Hồ có một lợi thế quan trọng trong
chiến lược phát triển chung của tỉnh và nhất là đã tạo điều kiện cho nhân dân, các
thành phần kinh tế trong vùng lưu thông và trao đổi hàng hóa.
 Đặc điểm địa hình

Địa hình của huyện Long Hồ tương đối bằng phẳng nên rất thuận lợi cho
nhu cầu sản xuất nông nghiệp. Về cấu tạo đất, Long Hồ có loại đất mềm: Đất sét,
đất cát và pha tạp chất hữu cơ.
 Khí hậu

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 12


Thực hành nghề nghiệp

Tỉnh Vĩnh Long nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, chia làm 2 mùa
rõ rệt: mùa mưa và mùa khô. Lượng mưa bình quân tháng 4 đến tháng 11, nhiệt độ
tương đối cao, ổn định, nhiệt độ trung bình là 270C, độ ẩm trung bình 79,8%.

Vĩnh Long thuộc đồng bằng sông Cửu Long, yếu tố khí hậu cơ bản qua các
năm khá thuận lợi cho nông nghiệp theo hướng đa canh, thâm canh tăng vụ. Tuy
nhiên, do lượng mưa tập trung vào mùa mưa cùng với lũ tạo nên những khu vực bị
ngập úng ở phía bắc Quốc lộ 1A và những nơi có địa hình thấp trũng làm hạn chế và
gây thiệt hại đối với sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng đến đời sống cộng đồng và
môi trường khu vực.
• Tình hình kinh tế xã hội


Khu vực nông nghiệp

Hiện tại kinh tế của huyện Long Hồ còn phụ thuộc vào nông nghiệp và kinh
tế nông thôn. Nhìn chung, nền kinh tế đang có bước phát triển, càng ngày càng đẩy
mạnh hiệu quả lao động. Huyện đang từng bước nâng cao sản xuất, khắc phục khó
khăn để trở thành thị trấn Long Hồ vững mạnh.


Công nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp

Tập trung là thành phần kinh tế dân doanh, chủ yếu là các ngành chế biến
lương thực – thực phẩm phần lớn ở khu công nghiệp Hòa Phú. Nền kinh tế công
nghiệp chưa phải là nền kinh tế chủ yếu của huyện nhưng nó đang phát triển theo
chiều hướng mới, góp phần khẳng định sự đổi khác trong nền kinh tế chung của
huyện.


Thương mại dịch vụ và du lịch

Do nằm trên trục lộ giao thông thủy bộ nối liền với các huyện trong tỉnh, gần
Tp.Vĩnh Long, Tp.Cần Thơ, Tp.Mỹ Tho, Tp.Bến Tre và Tp.Cao Lãnh nên huyện

sớm trở thành một địa điểm có lợi thế và là điểm phân phối, giao lưu hàng hóa nên
thương mại và dịch vụ khá phát triển. Mạng lưới thủy bộ ngày càng hoàn thiện, tạo
điều kiện thuận tiện cho hành khách.Về du lịch, huyện Long Hồ có Đền thờ Phạm
Hùng hằng năm thu hút được nhiều lược khách trong và ngoài tỉnh đến tham quan
và tìm hiểu lịch sử cách mạng địa phương.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 13


Thực hành nghề nghiệp

1.1.2 Lịch sử ra đời hình thành và phát triển của PDG Hòa Phú
Được thành lập tháng 9 năm 2008 với số vốn ban đầu là 15 tỷ đồng, trải qua
6 năm hoạt động đến nay ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh
Long PGD Hòa Phú đã trở thành một trong những PGD được khác hàng tin tưởng
và chọn khi cần giao dịch. Ngoài nhận làm thẻ tín dùng ngân hàng còn nhận chuyển
khoản và nhận tiền gởi khách hàng. Với địa bàn khá rộng, dân số tập trung tương
đối đông trong đó số lượng người dân có quan hệ tín dụng tương đối cao, ngân hàng
cũng đã đáp ứng được phận lớn nhu cầu về vốn cho người dân, đồng thời ngân hàng
đã thực hiện việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tạo điều kiện cho người dân
hoạt đông sản xuất kinh doanh tốt hơn. Hiện nay ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú đã đi vào ổn định và phát triển.
Nhân sự là 12 người luôn sẵn sàng thực hiện dịch vụ cho khách hàng.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chính thức thành lập ngày 26
tháng 4 năm 1957 theo quyết định 177/ TTg của Thủ tướng chính phủ.
Theo thời gian, ngân hàng có các tên gọi khác nhau:

-

-

Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26 tháng 4 năm 1957

-

Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24 tháng 6 năm 1981

-

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14 tháng 11 năm 1990

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 1 tháng 5
năm 2012
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long:

-

BIDV – Chi nhánh Vĩnh Long : số 50 Nguyễn Huệ, phường 2, thị xã Vĩnh Long, Tp
Vĩnh Long
-

BIDV – PGD Tp Vĩnh Long : số 22 đường 1/5, thị xã Vĩnh Long, Tp Vĩnh
Long

-

BIDV – PGD Hòa Phú : Lô 11, khu dịch vụ, KBIDV – CN Hòa Phú, QL1A, Vĩnh
Long

-

BIDV – PGD Bình Minh: số 577 tổ 12, khóm 1, thị trấn Cái Vồn, Bình Minh, Vĩnh
Long

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 14


Thực hành nghề nghiệp

-

BIDV – QTK số 1: siêu thị CoopMart số 26 đường 3/2, phường 1, thị xã Vĩnh
Long, Tp Vĩnh Long
PGD Hòa Phú thành lập năm 2008, đặt tại xã Hòa Phú, huyện Long Hồ, tỉnh
Vĩnh Long nhằm tạo sự dễ dàng và thuận tiện cho việc giao dịch giữa ngân hàng và
khách hàng mà khách hàng chủ yếu là công nhân, CB-CNV trong KCN Hòa Phú.
Dân cư địa phương sống chủ yếu bằng nông nghiệp và kinh doanh nên khách
hàng chủ yếu của PGD xoay quanh hoạt động sản xuất nông nghiệp và sản xuất
kinh doanh.
Trong thời gian hoạt động của mình, PGD Hòa Phú đã tập trung khai thác
nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để tăng cường nguồn vốn kinh doanh. Bên cạnh đó,
đây cũng là nguồn cung cấp chủ yếu cho các hoạt động sản xuất của người dân, góp
phần nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của họ, góp phần quan trọng trong quá
trình phát triển kinh tế. PGD Hòa Phú cũng góp phần quan trọng không thể thiếu
trong hoạt động kinh doanh của người dân, vì đây là nguồn cung ứng vốn chủ yếu
cho địa phương. PGD Hòa Phú cũng là nguồn cung vốn lớn cho các công ty hoạt

động trong KCN Hòa Phú. Vì Vậy, PGD Hòa Phú ngày càng hoàn thiện và tạo được
lòng tin cho khách hàng trong và ngoài địa bàn hoạt động.
Hiện nay lương của công nhân viên khu công nghiệp Hòa Phú và Đại học
Cửu long đều thanh toán thông qua PGD Hòa Phú.
Tiền điện nước khu vực Hòa Phú cũng thanh toán thông qua PGD Hòa Phú.
Tương lai sẽ phát triển rộng hơn trong khu vực phía Nam của tỉnh Vĩnh Long dự
kiến là bắc đầu năm 2015.
Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD
Hòa Phú đã tích cưc chuyển dịch cơ cấu khách hang để giảm tỷ trọng dư nợ tín
dụng trong khách hang doanh nghiêp Nha nước va hướng tới đối tượng khách
hang cá nhân, khách hang doanh nghiêp ngoai quốc doanh. Ngân hàng TMCP
đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú cũng tích cưc
chuyển dịch cơ cấu tín dụng, giảm bớt tỷ trọng cho vay trung dai hạn, chuy ển
sang tập trung nhiêu hơn cho các khoản tín dụng ngắn hạn va cũng chú tr ọng

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 15


Thực hành nghề nghiệp

phát triển các dịch vụ ngân hang hiên đại, nhằm tăng thu dịch vụ trên tổng
nguồn thu của ngân hang.
1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
1.1.3.1 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức

(Nguồn: Phòng giao dịch Hòa Phú)
1.1.3.2. Chức năng từng bộ phận

• Giám đốc
Giữ chức vụ cao nhất trong đơn vị, chịu trách nhiệm về mọi quyết định của
mình
Phụ trách công tác kế hoạch tổ chức cán bộ, phân công nhiệm vụ cụ thể cho
từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ phòng ban.
Thực hiện ký các hợp đồng kinh tế, xem xét nội dung thẩm định, ký hợp
đồng tín dụng, hợp đồng bào đảm tiền vay và hộ sơ do khách hàng và ngân hàng
lập.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 16


Thực hành nghề nghiệp

Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn trả nợ,
chuyển nợ quá hạn, xử lý khách hàng,…
• Phó Giám đốc
Phó giám đốc có trách nhiệm hổ trợ cùng giám đốc trong các mặt nghiệp vụ
tại ngân hàng, giám sát hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc đúng quy chế
đề ra. Quản lý một số hoạt động của chi nhánh do giám đốc phân công, được ủy
quyền thay mặt giám đốc đi vắng, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những công
việc được giao và chịu trách nhiệm trước pháp luật về những quyết định của mình.
• Phòng Kế toán
Hoạch toán, kế toán, thống kê các nghiệp vụ thanh toán.
Phản ánh các con số, số dư tình hình nguồn vốn, quá trình, kết quả hoạt động
kinh doanh và sử dụng kinh phí của chi nhánh.
Tổ chức công tác thanh toán, thực hiện dịch vụ thu – chi theo yêu cầu của
khách hàng.

Làm nhiệm vụ mỡ tài khoản chi trong ngày để xác định lượng vốn lưu động
của chi nhánh.
Tổng hợp xử lý, cung cấp lưu trữ thông tin tại chi nhánh, tổ chức bảo quản
hồ sơ thế chấp, cầm cố bảo lãnh do phòng nghiệp vụ kinh doanh chuyển sang theo
chế độ quy định.
Thực hiện các nghiệp vụ tin học và triển khai các chương trình ứng dụng
công nghệ thông tin, công nghệ tin học trong hoạt động kinh doanh.
Tổ chức các nghiệp vụ về thu, chi, vận chuyển tiền và bảo quản an toàn tiền
bạc, tài sản của ngân hàng và của khách hàng, theo quy định của Ngân hàng Nhà
nước và của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam phòng giao dịch Hòa Phú.
Phát hành các kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi theo quy định của
ngân hàng cấp trên.
Lập và bảo vệ kế hoạch tài chính của PGD Hòa Phú, tổ chức thực hiện kế
hoạch được giao.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 17


Thực hành nghề nghiệp

Chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính của hệ thống.
Chấp hành chế độ quyết toán tài chính hằng năm của hội sở chính.
• Phòng tín dụng.
Nhận hồ sơ kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ. Phân tích doanh nghiệp, khách
hàng vay theo quy định của nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo của nợ vay, tổng
hợp các ý kiến tham gia các đơn vị chức năng có liên quan.
Quản lý hậu giải ngân, giám sát liên tục khách hàng vay về tình hình sử dụng
vốn vay, thực hiện vay thu nợ theo quy định,lập báo cáo tín dụng theo quy định,thực

hiện nghiệp vụ khác khi được giám đốc phân công.
Xem xét các chứng từ pháp lý về mở tài khoản của khách hàng và mở tài
khoản tiền vay. Nắm được các dữ liệu về khoản mục cho vay và hạn mức. Thiết lập
thông tin khách hàng. Xem xét định kỳ và áp dụng các quy định hướng dẫn nội bộ
về quản trị tác nghiệp các khoản cho vay
1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triểnViệt Nam chi nhánh Vĩnh Long PDG Hòa Phú
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.

Năm

Chỉ tiêu

Chênh lệch
2012/2011
2013

2013/2012

2011

2012

Tổng
doanh thu
Tổng chi
phí

93.077

86.915

89.991

-6.162

-6,620

3.076

3,539

85.659

83.396

86.268

-2.263

-2,642

2.872

3,444

Lợi nhuận

7.418

3.519

3.723

-3.899

-52,561

204

5,797

Số tiền

%

Số tiền

%

Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh chi nhánh Vĩnh Long) 
1.2.1 Doanh thu

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 18

Thực hành nghề nghiệp

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào dù là
doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp quốc doanh thì mục tiêu của hoạt động
sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cuối cùng vẫn là lợi nhuận, nó vừa là nguồn
thu nhập vừa là thước đo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Có thể xem lợi
nhuận là động lực thúc đẩy toàn thể doanh nghiệp làm việc hết năng lực vốn có
nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất có thể. Cùng với xu thế phát triển kinh tế xã hội
của tĩnh Vĩnh Long trong những năm qua, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú đã đạt được những thành tựu đáng kể trong
hoạt động kinh doanh của mình.
Doanh thu 2012 của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh
Vĩnh Long PGD Hòa Phú giảm nhẹ 6162 triệu đồng(tương ứng 6,62%). Nhưng
2013 tăng 3076 triệu đồng (tương ứng là 3,529%). Đạt được kết quả như vậy, là do
Chính Phủ thực hiện hộ trợ lãi suất cho vay đối với cá nhân và tổ chức tín dụng, do
đó ngân hàng mở rộng hoạt đông cho vay, nhất là đối với cho vay ngắn hạn theo
ngành kinh tế, nên doanh thu từ hoạt động này luôn giữ vay trò quan trọng cho hoạt
đông ngân hàng.
1.2.2 Chi phí
Song song với sự gia tăng thu nhập thì chi phí cũng có nhiều biến động.
Trong tổng chi phí, chi từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng lớn, còn lại là chi
từ hoạt động dịch vụ và các chi phí khác.
So với năm 2011 thì đến năm 2012 các khoản chi phí giảm 2293 triệu đồng
(tương ứng 2,642%). Nhưng năm 2013 tăng so với 2012 là 2872 triệu đồng (tương
ứng 3,444%). Nguyên nhân là do tỷ lệ lạm phát khá cao nên các ngân hàng phải đối
mặt với chính sách thắt chặc tiền tệ của nhà nước và để đảm bảo tính thanh khoản
ngân hàng đã tăng lãi suất huy động vốn, thực hiện nhiều hình thức huy động vốn
nên chi phí tăng lên. Đồng thời ngân hàng đã cải tiến nhiều trang thiết bị hiện đại
cũng như đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như: phone_banking, hệ thống máy
ATM và các dịch vụ phuc vụ cho mục đích thanh toán, nên chi phí phái tăng lên.

Chi phí nhân viên cũng được hạn chế.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 19


Thực hành nghề nghiệp

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 20


Thực hành nghề nghiệp

1.2.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và kết quả kinh
doanh của ngân hàng, lợi nhuận càng lớn thì kết quả và hiệu quả càng lớn và nghịch
lại. Vì thế ngân hàng đã cố gắn tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiếu rủi ro và chi phí
luôn là mối lo ngạy của ngân hàng, đứng trước sư bất ổn của nền kinh tế.
Từ kết quả hoạt động kinh doanh trên cho ta thấy lợi nhuận sự thay đổi khá rõ
qua các năm: lợi nhuận năm 2012 là 3.519 triệu đồng giảm 3.899 triệu đồng so với
năm 2011 (tương ứng giảm 52,56%) là do tốc độ giảm chi phí cao hơn tốc độ tăng
doanh thu. Vì vậy năm 2012 lợi nhuận có phần giảm so với năm trước là do tình
hình kinh doanh của chi nhánh có nhiều chịu tác động gián tiếp từ cuộc khủng
hoảng. Nhưng đến năm 2013 đã có sự tăng nhẹ 204 triệu đồng (tương ứng 5,78%).
Nguyên nhân dẫn đến sự tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng là do việc thu lãi vay
của ngân hàng có hiệu quả, tuy rằng chi phí của ngân hàng tăng cao nhưng tốc độ
tăng của chi phí chậm hơn tốc độ tăng doanh thu nên lợi nhuận tăng. Điều này cho

thấy ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả. Thành quả ấy là sự chỉ đạo đúng
đắn của Ban Giám Đốc cùng với sự nỗ lực của cả tập thể cán bộ, nhân viên luôn
đoàn kết, tận tụy, nhiệt tình trong công tác và phấn đấu vì sự phát triển bền vững
của ngân hàng.
1.3 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển của ngân hàng TMCP
đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú.
1.3.1 Thuận lợi
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú
năm trong khu vực khu công nghiệp Hòa Phú nên thu hút một lượng khách hàng lớn
vay tiêu dùng.
Đặc biệt lương nhân viên của khu công nghiệp Hòa Phú hầu hết thanh toán
thông qua PGD Hòa Phú.
Bên cạnh đó ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long
PGD Hòa Phú nằm trong trong khu vực sinh viên khá đông là sinh viên đại học Cửu

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 21


Thực hành nghề nghiệp

Long và sinh viên Trung cấp nghề. Tuy nằm ở huyện nhưng phòng giao dịch có rất
nhiều thuận lợi.
Giao thông thuận lợi trong trao đổi buôn bán, đồng thời tạo điều kiện thuân lợi
cho các cán bộ trong công tác thẩm định và quan lý được nguồn vay vốn.
Đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt tình, luôn chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ, thực
hiện tốt công tác đúng nhiệm vụ được giao.
Có cơ sở vật chất hiện đại, có tín bảo mật cao, có sự phối hợp chặc chẽ giữa
các ngành đoàn thể các cấp. Hiện nay lãi suất cho hạ xuống theo quy định của ngân

hàng nhà nước tạo ra nhiều thuận lợi cho ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
nói chung và cho PGD Hòa Phú nói riêng.
Những cải cách về chế độ phúc lợi mang lại sự phấn khởi cho nhân viên.
Phòng giao dịch Hòa phú đã đưa ra nhiều loại sản phẩm cho vay mới hướng
tới nhiều khách hàng hơn.
1.3.2 Khó khăn
Hiện nay trên địa bàn có nhiều ngân hàng mới mộc lên nên việc cạnh tranh với
các ngân hàng khác đã gây sức ép và ảnh hưởng tới tình hình huy động vốn, đấu tư
cho vay cũng như các hoạt động dịch vụ khác.
Nguồn vốn ngân hàng còn hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu tối đa của khác
hàng.
Những khách hàng vẫn còn tình trạng nợ trễ hạn do nhiều yếu tố bất lợi trong
sản xuất – kinh doanh.
1.3.3 Phương hướng phát triển
• Địa bàn hoạt động
-Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động, tìm kiếm thêm địa bàn mới.
-Chọn lọc những khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng.
• Hoạt động huy động vốn
-Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực thêm các trương trình khuyến mãi,
quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 22


Thực hành nghề nghiệp

- Cung cấp các thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn
khách hàng bằng các phương tiện: báo chí, tờ bướm, băng roll…

• Hoạt động cho vay
- Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách
hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính và luôn dựa
trên tiêu chí khách hàng là trọng tâm.
- Tiếp tục mở rộng cho vay với khách hàng mới và cho vay tập trung khách
hàng truyền thống.
- Mang lại cho các cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc
triển khai một chiến lược phát triển kinh doanh mạnh, song song với việc áp dụng
các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc
tế.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên kiểm tra, phân tích nợ quá
hạng, thực hiện phân loại khách hàng, mọi khoản vay phải thực hiên đúng quy trính
nghiệp vụ, đưa ra các chỉ tiêu cụ thể về đánh giá hoạt đông kinh doanh tín dụng,
tăng cường chất lượng tín dụng..
- Tiếp tục duy trì sự phát triển tín dụng vững chắc, đảm bảo được tín tăng
trưởng tín dụng đồng đều ở các tháng, quý, năm.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó đòi.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm
định.

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 23


Thực hành nghề nghiệp

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
PGD HÒA PHÚ

2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú
Nhìn chung, cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú có những đặc điểm sau:
-

Giá trị món vay thường nhỏ lẻ, phân tán những số lượng các món vay thì lại rất lớn
Các khách hàng thường tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng
thông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí còn khá nhỏ. Điều này là do
giá của hàng hóa dịch vụ không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng vay vốn đã có được sự
tích lũy từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn. Chính điều này đã dẫn đến giá trị
món vay tiêu dùng thường rất nhỏ, phân tán nên chi phí quản lý cao. Tuy vậy, trên
thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng của ngân hàng lại rất lớn, đó là vì tuy mỗi món
vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do đây là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa
dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên số lượng mọi khách hàng
tìm đến ngân hàng vay vốn là rất đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở
nên rất lớn.
-

Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
+ Thứ nhất: Luôn tồn tại nhóm khách hàng lừa đảo.
+ Thứ hai: Các rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất

nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư và mức độ ổn định xã hội...
+ Thứ ba: Các rủi ro chủ quan như là tình trạng công việt hay sức khỏe của
khách hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng...ảnh hưởng đến tài chính và khả năng
trả nợ của cá nhân và gia đình. Hoặc là do sự ảnh hưởng của các tổ chức trung gian
(đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản...), đặc biệt

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 24


Thực hành nghề nghiệp

là hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm cũng mang lại rủi ro rất
nhiều đối với loại hình cho vay này.
Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao và cứng nhắc

-

Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay
đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định ở một
mức nhất định và đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng trả góp. Ngoài ra, do độ
rủi ro cao của các khoản vay tiêu dùng nên lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường
được ấn định khá cao để bao gốm cả phần bù rủi ro. Và các khoản cho vay tiêu
dùng càng nhiều rủi ro thì lãi suất càng cao.
Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể

-

Tương ứng với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản tín dụng tiêu dùng có
một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của ngân hàng. Bên cạnh đó, số
lượng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng
rất lớn, và cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng sẽ khiến cho lợi
nhuận thu về từ hoạt động cho vay là rất đáng kể trong tổng lợi nhuận của ngân
hàng.
2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long PGD Hòa Phú

2.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng

SVTH: Nguyễn Cẫm Trinh

Trang 25