MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HABUBANK

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO
VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HABUBANK.
2.1. Định hướng phát triển dài hạn cảu Habubank.
2.1.1. Định hướng phát triển chung của Habubank.
- Tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông.Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi
nhuận và tình thình tài chính lành mạnh;
- Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ thông qua
việc luôn là Ngân hàng đi đầu trong việc sáng tạo và việc phát triển các chính
sách đãi ngộ cũng như phát triển sự nghiệp cho các cán bộ của mình;
- Duy trì sự hài long và gắn bó của khách hàng đối với Habubank.Phát triển
Habubank thành một trong tốp 2 ngân hàng Việt nam” được lựa chọn” do chất
lượng dịch vụ tốt nhất do các doanh nghiệp cầu tiến,hộ gia đình và cá nhân;
- Phát triển Habubank thành một trong 3 ngân hàng được ngưỡng mộ/tín
nhiệm nhất Việt nam về:quản lý,môi trường làm việc,văn hoá doanh nghiệp chú
trọng khách hàng,thúc đẩy hợp tác và sáng tạo,linh hoạt khi môi trường kinh
doanh thay đổi;
- Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước.
Những yếu tố quyết định mang lại thanh công cho ngân hàng theo ngững
mục tiêu chiến lược nêu trên đó là:
- Nguồn nhân lực:nguồn nhân lực năng động,có chất lượng cao,phong cách
phục vụ khách hàng chu đáo;có chính sách thu hút và giữ chân nhân tài phục vụ
cho khách hàng.
- Tập trung tăng quy mô vốn điều lệ lên 5000 tỷ,đồng thời có chiến lược
xây dựng các đối tác quan trọng và phát triển thêm chi nhánh tại các thành phố
lớn trong/trung tâm kinh tế lớn để có đủ khả năng duy trì và phát triển thị
phần,xây dựng nên hình ảnh thương hiệu Habubank ngày càng tốt hơn. Một yếu
tố quan trọng là Habubank xây dựng hình ảnh thông qua chất lượng các dịch
vụ.Mục tiêu mở rộng quy mô vốn và các chi nhánh phải đi đôi với việc đảm bảo
chất lượng dịch vụ,tránh tình trạng trở thành người khổng lồ không có khả năng
nhanh nhạy,thích ứng kịp thời với sự biến động của thi trường kinh doanh ngày
càng khốc liệt.

- Tích cực áp dụng các công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hành vào quá
trình kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo sự hoạt động thông suốt,an toàn và
hiệu quả.
- Xây dựng chính sách phù hợp với các khách hàng mục tiêu là các cá
nhân,hộ gia đình với mục tiêu vay là để tiêu dùng.Bên cạnh đó,phải có các biện
pháp duy trì và đảm bảo tính hiệu quả của cho vay trung và dài hạn đói với các
doanh nghiệp để đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng.
2.1.2. Định hướng về công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn của
HBB.
Cho vay dài hạn luôn là một hoạt động quan trọng của mọi ngân hàng nói
chung,của HBB nói riêng.Thêo tính chất cạnh tranh ngày càng gia tăng của nền
kinh tế,mức độ rủi ro trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càn
gia tăng.Muốn hoạt động cho vay trung và dài hạn có hiệu quả, đảm bảo thu hồi
vốn và lãi vay,ngân hàng cần thẩm định cho vay trung và dài hạn mọt cách có
khoa học và nghiêm túc.Theo định hướng hoạt động, HBB sẽ tập trung mở rộng
chi nhánh tại các trung tâm lớn của cả nước như Hà Nội,Thành phố Hồ Chí
Minh,Hải Phòng, Đà Nẵng…Không những nhu cầu tiêu dùng của dân cư ơ đây
lớn mà ở đây cũng tập trung nhiều tổng công ty lớn,những công ty này tiến hành
hoạt động kinh doanh với quy mô lớn như xây dựng khu nghỉ mát,nhà máy điện
hay các công trình giao thông lớn. Những dự án này cần một nguồn vốn đầu tư
lớn mà tự bản than doanh nghiệp không có đủ do đó mà cần phải đi vay.Những
khoản vay này đối với ngân hàng là những khoản vay dài hạn và quan trọng,có
thể đem đến một khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng do đó cần tập trung khai
thác.
Trong giai đoạn 2006-2010,HBB đã có những định hướng cụ thể về hoạt
động cho vay trung và dài hạn như sau:
- Lựa chọn những dự án phù hợpvới quy hoặch phát triển ngành của Chính
phủ,những dự án thuộc diện khuyến khích và ưu đãi đầu tư của Chính phủ,của
địa phương nơi tiến hành dự án.Cụ thể,các lĩnh vực mà ngân hàng tập trung
quan tâm và có sự ưu tiên là:

+ Thuỷ điện,vật liệu xây dựng,tàu biển.
+ Công nghiệp đóng tàu.
+ Khai thác và chế biến khoáng sản mỏ;
+ Sản xuất,khai thác,kinh doanh về lĩnh vực điện nước,năng lượng;
+ Vận tải kho bãi;
+ Xây lắp điện;
+ Du lịch,khách sản,nhà hàng;
+ Sản xuất công nghiệp nhẹ,chế biến hàng tiêu dùng;
+ Gia công,sản xuất hàng may mặc,giày da;
+ Sản xuất,chế biến thức ăn gia súc.
- Duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay theo dự án chiếm từ 30 đến 35% tổng dự nợ
của ngân hàng,phấn đấu tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay theo dự án
chiếm dưới 1% tổng dự nợ.
Với định hướng như vậy,việc đề ra các giải pháp để thực hiện có hiểu quả
công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn nói chung và cho vay theo dự án
nói riêng đòi hỏi có sự nghiên cứu tỉ mỉ và cần thiết.Muốn hoàn thiện công tác
thẩm định,cần phối kết hợp nhiều giải pháp và cần thực hiện liên tục,có tính kế
thừa. Đối với HBB,mô hình tổ chức cũng như các hoạt động nghiệp vụ nói
chung không có nhiều khác biếto với các ngân hàng thương mại cổ phần
khác.Việc nâng cao chất lượng thẩm định cần có sự nghiên cứu rút kinh nghiệm
từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng có truyền thống trong việc cho
vay trung và dài hạn hay cho vay theo dự án như BIDVI. Đồng thời theo thoả
thuận với đối tác sở hữu 10% cổ phần của HBB là Déutche Bank của Đức,từ
năm 2008,Deutsche Bank sẽ hợp tác với HBB về nhiều mặt trong đó có việc
nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay tín dụng trong ngân hàng. Đây
có thể nói là một giải pháp hết sức quan trọng và mang tính chiến lược của HBB
và chắc chắn sẽ giúp HBB cải thiện khả năng thẩm định cho vay của mình.Mặt
khác,bản thân HBB cũng đã tự nghiên cứu tìm tòi để nâng cao khả năng thẩm
định cho vay của mình đối với cả hệ thống và đối với từng cá nhân thẩm định
cho vay trung và dài hạn của ngân hàng,cụ thể đó là việc xây dựng quy trình tín

dụng cho vay trung và dài hạn cảu HBB.Những giải pháp đối với HBB chủ yếu
là nhằm giải quyết mối quan hệ giữa ba yếu tố quyết định hiệu quả của công tác
thẩm định:chất lượng,thời gian,chi phí.
Muốn nâng cao chất lượng thẩm định thì thời gian hoặc chi phí phải tăng
lên. Đó là trong ngắn hạn.Trong dài hạn,khi chất lượng công tác thẩm định tăng
lên thì chi phí và thời gian của công tác thẩm điịnh sẽ giảm xuống, đảm bảo
được thu hồi nợ và lãi vay,giảm các chi phí giám sát,kiểm tra nợ vay,chi phí xử
lý tài sản thế chấp.
Muốn giảm thời gian thẩm định,ngân hàng sẽ chấp nhận tăng chi phí đào
tạo,tăng chi phi để tăng tốc độ thu thập và xử lý thông tin.Nhưng nếu tăng thời
gian thẩm định nhưng không đảm bảo được chất lượng thì làn nữa lại làm phát
sinh chi phí. Điều này sẽ gây hậu quả nghiêm trọng tới ngân hàng.Do đó,trong
thực tế công tác thẩm định của HBB chỉ coi trọng thời gian thẩm định ở phạm vi
là vẫn đảm bảo được chất lượng của các khoảnvay chứ không chu trọng quá vào
thời gian hay cho vay được càng nhiều càng tốt.Thời gian thẩm đinh trung bình
của HBB đối với tưng khoản vay dài hạn hoặc vay theo dự án từ 20 đến 27
ngày.
Chi phí thẩm định dự án của HBB nói chung không có sự ảnh hưởng
lớn.Nó chỉ thay đổi thật sự khi mà dự án hoặc khoản vay dài hạn có tính chất
phức tạp,quy mô vốn lớn như đầu tư xây dựng nhà máy thuỷ điên,khu Resort…
hoặc vay theo hợp đồng góp vốn liên doanh liên kết của ngân hàng những hợp
đồng như vậy thường được đem lên cho phòng đầu tư ở hội sợ chính thẩm
định.Việc đánh đổi chi phí để có được chất lượng là điều cần thiết bởi vì chi phí
này chiếm một phần nhỏ so với khoản vay lớn.
Song việc cân đối ba yếu tố thời gian,chi phí và chất lượng là điều cần thiết
để đảm bảo tính hiệu quả dài hạn trong tương lai.
2.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay
trung và dài hạn của HBB.
2.2.1. Đối với công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn tai HBB.
Đối với HBB,các giải pháp có thể đưa ra dựa trên các nội dung sau:

- Giải pháp về nguồn lực con người:chú ý tuyển dụng và đào cán bộ thẩm
định,phân công các bộ thẩm định một cách khoa học;có chính sách để tẩn dụng
và phát huy hệ thống những cộng tác viên,tư vấn viên có kinh nghiệm và kiến
thức về lĩnh vực mà ngân hàng chú trọng.Cộng tác viên có thể là các chuyên gia
kinh tế,kỹ thuật,các giảng viên…
- Giải pháp về công nghệ:cần trang bị và đổi mới các trang thiết bị,các
phần mềm phục vụ công tác thẩm định.
- Giải pháp về quy trình thẩm định trung và dài hạn:hoàn thiện quy trình
thẩm định về nội dung,phương pháp,tổ chức thẩm định dự án…
- Giải pháp về hệ thống thông tin,cơ sở dự liệu phục vụ công tác thẩm
định:xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ,khoa học và có tính hệ thống:tích cực
hợp tác trao đổi thông tin với các ngân hàng,các tổ chức tín dụng khác.
- Tăng cường sự giám sát,kiểm soát từ lãnh đạo ngân hàng,từ bộ phận kiểm
soát nội bộ đối với công tác thẩm định.
- Phát huy vi trò tư vấn của ngân hàng đối với khách hàng.Ngân hàng hướng dẫn
khách hàng lập hồ sơ vay vốn,có cách thức lập phương án kinh doanh.
- Nâng cao sự phối hợp giữa các bộ phận trong ngân hàng,giữa HBB với
các ngân hàng khác để thực hiện công tác thẩm định cho vay.
- Tiêu chuẩn hoá các quy định vềquản lý chất lượng thẩm định dự án để
làm cơ sở đánh giá việc thẩm định của từng chi nhánh,phìng ban,từng cán bộ tín
dụng.
- Kế hoặch hoá trong công tác tín dụng nói chung,công tác thẩm định dự án
nói riêng đến từng chi nhánh.
- Tạo lập và duy trì kênh thông tin giữa ngân hàng và khách hàng,phục vụ
cho công tác thẩm định chính khách hàng đó rút ngắn được thời gian và chi phí
đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định.
2.2.2.Giải pháp về quy trình thẩm định.
a.Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng,quy trình thẩm định.
Việc tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng,tìm ra những khe hở nhằm khắc
phục là điều rất quan trọng.Hiện tai,ngân hàng Duetsche Bank đang cử chuyên

gia giúp đỡ HBB rà soát lại toàn bộ quy trình thẩm định.Sau khi đã có được
những kết luận,ngân hàng sẽ có được những điều chỉnh cho phù hợp và hạn chế
đến mức tối đa những sai sót trong quá trình thẩm định.
Ngân hàng đã đưa ra một quy trình hoàn chỉnh với hệ thống chỉ tiêu đầy
đủ.Tuy nhiên,có thể nói việc hướng dẫn chi tiết về công tác thẩm định là chưa
có.Xuất phát từ nguyên nhân chưa có sự hướng dẫn chi tiết,cán bộ thẩm định sẽ
không có sự phân tích sâu sắc tình hình tài chính doanh nghiệp,tính khả thi của dự
án.Do đó sẽ có những nội dung thẩm định còn sơ sài.Trong thời gian tới,không chỉ
quan tâm đến tính hiệu quả vay vốn mà ngân hàng HBB cần tiếp tục hoàn thiện
quy trình thẩm định và có văn bản chính thức hướng dẫn từng nội dung thẩm
định,thống nhất cách tính từng chỉ tiêu trong phân tích tài chính.
Bên cạnh đó,quy trình tín dụng còn chưa chỉ rõ vai trò trách nhiệm của
nhân viên thẩm định trong khâu thẩm định cho vay đối với các dự án.Phấn lớn
được quy định và phân công bởi trưởng phòng thẩm định hoặc trưởng phòng
phát triển kinh doanh ở các chi nhánh. Điều nay tăng tính linh hoạt cho các hoạt
động nhưng cũng tạo ra tính bất cập.Thứ nhất việc phân công sẽ mang tính bắt
buộc và tính chủ quan của người phân công do đó sẽ không tránh khỏi những
sai sót ở bản thân nhân viên thẩm định.Thứ hai khi phân công như vây sẽ khó
làm cho nhân viên thẩm định có trách nhiệm đối với công việc của mình.Như
vậy cần ban hành thêm các quy định chi tiết trách nhiệm của cán bộ tín dụng để
họ có dự sự chuyên tâm,tinh thần trách nhiệm và nâng cao tính nghiêm túc
trong việc thẩm định từng dự án.
Xử lý thông tin
Đăng ký giao dich bảo đảm và lập hồ sơ tín dụng
Duyệt cho vay
Giải ngân
Quản lý sau giải ngân
Tái thẩm định
Đánh giá khách hàng và khoản vay
Thu thập thông tin ban đầu

Thông báo tới khách hàng
Thu lãi, phí, nợ gốc
Thanh lý hồ sơ tín dụng
Tái thẩm định
Thông báo tới khách hàng
Cán bộ thẩm định A
Cán bộ thẩm định B
Dưa vào đánh giá quy trình tín dụng trung và dài hạn tai Habubank ,tôi đưa
ra ý kiến hoàn thiên quy trình tín dụng như sau:
Thứ nhất thay vì thẩm định chỉ bằng một cán bộ tín dụng,một hồ sơ xin
vay vốn sẽ có hai cán bộ tín dụng thẩm đinh,mỗi cán bộ tín dụng thẩm định
từng giai đoan,cụ thể được thể hiện trong sơ đồ sau: