GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN CHI NHÁNH HOÀNG MAI

: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI
VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN CHI NHÁNH
HOÀNG MAI
1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân
hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương
mại trên địa bàn trong thời kỳ đất nước hội nhập. Để không ngừng nâng cao
năng lực cạnh tranh của mình trong hoạt động tín dụng đối với các doanh
nghiệp. Đặc biệt hơn trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế như hiện nay, Ngân
hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai đã đề ra một số định hướng cụ thể
cho hoạt động của mình. Cụ thể như sau :
Đẩy mạnh công tác huy động vốn. Tăng cường thêm các hình thức huy
động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định và vững chắc;
khuyến khích huy động vốn trung và dài hạn và ngoại tệ.
Mở rộng cho vay mọi đối tượng thuộc các thành phần kinh tế. Tăng
cường cho vay các doanh nghiệp lớn và chú trọng khai thác tiềm năng các
doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Không ngừng tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả. Tìm cách tiếp cận các
dự án có vốn đầu tư nước ngoài, các dự án trung và dài hạn nhằm tạo ra sự đột
phá trong khâu kinh doanh nguồn vốn cả về tăng trưởng nguồn vốn lẫn thu dịch
vụ thông qua việc giải ngân dự án.
Thực hiện tốt hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Triển
khai các dịch vụ thanh toán hiện đại, ứng dụng thương mại điện tử vào quy trình
thanh toán, nâng cao tiện ích của các loại thẻ thanh toán nhằm đáp ứng tối đa
nhu cầu của khách hàng trong nước và quốc tế.
Triển khai các tổ thu tiền lưu động ở cơ sở, làm tốt các thao tác, quy trình
trong nghiệp vụ ngân quỹ nhằm đảm bảo an toàn kho quỹ.
Nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ các hoạt động của Chi
nhánh như: hệ thống các phòng làm việc, máy tính, các trạm rút tiền tự
động,..Đặc biệt chú trong việc nâng cấp, mở rộng thêm các phòng giao dịch để
tạo ra những lợi thế so sánh trong hoạt động kinh doanh với khách hàng của

Ngân hàng so với các ngân hàng khác.
Thực hiện việc đào tạo lại và tự đào tạo các cán bộ công nhân viên trong
toàn Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, kỹ năng nghiệp vụ cho
họ; góp phần hết sức quan trọng vào sự phát triển của Chi nhánh trong những
năm tiếp theo.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện
những sai sót để chấn chỉnh kịp thời, đảm bảo an toàn cho tài sản và nguồn vốn
của Ngân hàng.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành liên quan, đặc biệt là Ngân
hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm tạo ra sự
đồng bộ trong chủ trương chính sách hoạt động trong toàn hệ thống.
Thực hiện kịp thời, đúng đắn các chế độ về lương bổng, khen thưởng, kỷ
luật nhằm tạo ra động lực mạnh mẽ thúc đẩy đội ngũ nhân viên làm việc hiệu
quả.
Căn cứ vào tình hình hoạt động thực tiễn trong năm 2009 và các năm
trước, cùng với xu hướng triển vọng trong những năm tiếp theo, Chi nhánh dự
kiến đề ra những mục tiêu sau trong kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010:
Nguồn vốn huy động : 700 tỷ đồng
Dư nợ cho vay : 500 tỷ đồng
Lợi nhuận hạch toán : 25 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn : 0,1%
2. Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN - Chi
nhánh Hoàng Mai
2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Về nguyên tắc, để cho vay trung, dài hạn, các ngân hàng phải sử dụng
nguồn vốn huy động, đúng chức năng, mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt
động thanh toán.
Nhưng trên thực tế đang xảy ra tình trạng mất cân đối cơ cấu nguồn vốn
huy động, với nhu cầu vay vốn trung, dài hạn lớn trong khi các NHTM lại thừa
vốn ngắn hạn nhưng thiếu vốn trung, dài hạn cho vay. Mặc dù trước đây

NHNN đã cho các NHTM sử dụng 30 % vốn huy động ngắn hạn để cho vay
trung, dài hạn nhưng Chi nhánh vẫn cần phải tích cực tìm kiếm được các nguồn
vốn huy động trung, dài hạn.
Để đạt được diều đó, trước hết Ngân hàng phải có chính sách lãi suất đủ
để chấp dẫn khách hàng, phù hợp với từng thời gian địa điểm. Ngân hàng phải
tạo ra được một danh mục các loại dịch vụ phong phú, đa dạng, phải có các các
chiến lược thu hút khách hàng bằng cách giới thiệu, quảng cáo về các loại hình
dịch vụ phục vụ khách hàng, làm thế nào để khách hàng hiểu được tính tiện ích,
thuận lợi và dễ dàng khi đến với Ngân hàng.
Chẳng hạn như dịch vụ gửi tiền vào một điểm và có thể rút ra ở nhiều
điểm khác nhau, thẻ rút tiền tự động ATM, phát hành, mua bán các loại trái
phiếu trung, dài hạn cho dân, phải mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với các loại
huy động trung, dài hạn để khách hàng an tâm gửi tiền vào Ngân hàng trong
thời gian dài.
2.2. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp,linh hoạt vói các doanh nghiệp
Một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng doanh số cho vay các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh còn thấp là do Ngân hàng chưa
có những chính sách tín dụng thật sự hợp lý hướng đến đối tượng này. Vì vậy,
để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận được
nguồn vốn của Ngân hàng, Chi nhánh cần phối hợp xây dựng một chính sách tín
dụng phù hợp, linh hoạt.
Về thủ tục cho vay: Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà
vẫn đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin
vay. Cần tạo sự đơn giản dễ hiều trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ của
mọi khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo được điều kiện cơ bản
trong hoạt động cho vay.
Về điều kiện cho vay: Cần phải nới lỏng điều kiện vay vốn. Hiện nay,
một vấn đề khiến các doanh nghiệp khó tiếp cận được với vốn vay Ngân hàng là
điều kiện tài sản thế chấp. Để vay được một khoản tiền từ Ngân hàng thì doanh
nghiệp cần thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn khoản vay đó để đảm bảo thực

hiện nghĩa vụ trả nợ. Với những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé, vốn chủ sở
hữu là quá ít ỏi, giá trị tài sản không cao thì đây là thách thức lớn.
Trên thực tế, một khoản vay cho dù có tài sản thế chấp nhưng doanh
nghiệp làm ăn thua lỗ, không hiểu quả thì cũng dẫn tới việc Ngân hàng mất vốn
hoặc đọng vốn. Vì vậy, việc giải quyết, xử lý tài sản thế chấp ở nước ta hiện nay
không đơn giản và dễ dàng chút nào. Ngược lại, cũng có một số khoản vay có
thể không đáp ứng được điều kiện về thế chấp nhưng Ngân hàng vẫn quyết định
cho vay. Nếu doanh nghiệp có phương án, dự án kinh doanh có tính khả thi cao,
chủ doanh có uy tín và làm ăn có hiệu quả.
Qua đó cho ta thấy, vẫn biết rằng tài sản thế chấp là tiêu chuẩn xét duyệt
cho vay nhưng Ngân hàng cũng cần nhận thức rõ tài sản thế chấp không còn là
điều kiện quan trọng nhất để Ngân hàng xem xét cho vay nữa, hay nói cách
khác nó không phải điều kiện bắt buộc. Khi xem xét cho vay thì điều kiện quan
trọng nhất chính là kết quả, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp có được do vốn vay đem lại, uy tín trong làm ăn và sự sẵn lòng trả nợ
của doanh nghiệp.
Về thời hạn cho vay và kỳ trả nợ: Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp là
rất lớn, do phải đổi mới công nghệ sản xuất, mua mới, thay thế trang thiết bị.
Một hợp đồng tín dụng có thời hạn cho vay phải căn cứ vào tình hình thực tế,
khả năng sinh lợi và tuổi thọ máy móc.
Cũng giống như thời hạn cho vay việc xác định kỳ hạn trả phù hợp hay
không phụ thuộc vào chính bản thân Ngân hàng, mà cụ thể là cán bộ tín dụng
trực tiếp quản lý món vay đó. Và phải luôn đảm bảo thời hạn cho vay và kỳ
hạn trả nợ tương thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Về lãi suất cho vay: Ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác
nhau đối với từng loại hình cho vay, từng đối tượng doanh nghiệp cho vay, các
ngành nghề kinh doanh khác nhau. Cần chú ý khuyến khích các doanh nghiệp đi
vay bằng nhiều hình thức như: giảm lãi suất cho vay, khuyến mại các dịch vụ,
sản phẩm tín dụng đi kèm.
Về hình thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng trên thế giới

có rất nhiều hình thức cho vay. Song hiện nay ở Việt Nam các hình thức này
còn đơn điệu, một số hình thức cho vay không đúng như nhu cầu của khách
hàng. Chẳng hạn như: các doanh nghiệp cần vay vốn trung, dài hạn nhưng bắt
buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn, dẫn đến tình trạng lung
túng về tài chính kể cả phải lo đảo nợ khi đáo hạn. Do đó, Ngân hàng cần tiếp
tục tăng cường, đa dạng hóa, mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay hợp lý,
hiệu quả và phù hợp với từng doanh nghiệp như:
Cho vay tín chấp: Dựa trên uy tín của khách hàng để quyết dịnh cho vay.
Nên áp dụng với các donh nghiệp là bạn hàng lâu năm, đáng tin cậy.
Cho vay bảo lãnh: Dựa trên sự bảo lãnh của một bên thứ ba có uy tín mà
doanh nghiệp được phép vay vốn như: các doanh nghiệp lớn, các tổ chức khác
có quan hệ tín dụng đáng tin cậy đối với Ngân hàng,…
Cho vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu: Trong quan hệ mua
bán giữa các doanh nghiệp với nhau thường xảy ra tình trạng mua bán chịu do
các doanh nghiệp cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng. Với các doanh
nghiệp đã có ít vốn lại bị các doanh nghiệp khác chiếm dụng vốn nên càng khó
khăn, không đủ vốn để mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị công nghệ.
Để giúp đỡ các doanh nghiệp khắc phục khó khăn này, Ngân hàng đã tiến
hành cho vay dưới dạng chiết khấu thương phiếu. Cùng với việc Pháp lệnh
thương phiếu được ban hành có hiệu lực thì nhu cầu chiết khấu thương phiếu để
bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời ngày càng tăng. Đối với Ngân hàng thì
đây là một hình thức cấp tín dụng có ít rủi ro, có tính thanh khoản cao vì khi có
nhu cầu tiền mặt, Ngân hàng có thể mang thương phiếu đến tái chiết khấu tại