THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa
Vietcombank Conenct24Phát hành Thanh toán
VisaMasterCard
Amex
Visa MasterCard
Amex Diners Club
JCB
Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ VCB MTVThẻ VCB Connectt24 Visa
Dịch vụ ATM
Vietcombank SG24
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP
NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG
2.1. Đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chương Dương
2.1.1. Các sản phẩm thẻ mà chi nhánh ngân hàng NT Chương Dương đã phát
hành và thanh toán
Cho đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh đã phát hành 2 loại thẻ ghi nợ
nội địa, 2 loại thẻ ghi nợ quốc tế, 3 loại thẻ tín dụng quốc tế là VISA,
MASTERCARD và AMEX đồng thời nhận thanh toán cho cả 5 loại thẻ
hàng đầu thế giới: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB.
Như vậy có thể nói các dịch vụ về thẻ của ngân hàng là khá đa dạng.
Sơ đồ 2 : Các loại thẻ Chi nhánh phát hành và thanh toán
2.1.1.1 Thẻ tín dụng
Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được
phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng
hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay ... chấp nhận
loại thẻ này.
Nguyễn Đình Khuyến 1 Khoa Quản trị kinh doanh
Không chỉ dừng lại ở các tiện ích cơ bản của một chiếc thẻ ghi nợ
như rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các
ĐVCNT, các dịch vụ tiện ích dành cho chủ thẻ ghi nợ của Vietcombank

ngày càng phong phú và đa dạng đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng.

Nguyễn Đình Khuyến 2 Khoa Quản trị kinh doanh
* Thẻ Vietcombank Visa và Vietcombank MasterCard “Cội
Nguồn” là hai dòng sản phẩm thẻ tín dụng được khách hàng ưa chuộng
và sử dụng rộng rãi bởi tính an toàn, bảo mật và tiện lợi. Chủ thẻ
Vietcombank Visa/ Vietcombank MasterCard “Cội Nguồn” được hưởng
những quyền lợi sau :
 Hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 10 triệu đến
90 triệu VNĐ
 “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến
45 ngày.
 Mỗi chủ thẻ chính được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho người
thân
 Được cung cấp sao kê hàng tháng miễn phí
 Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc
thanh toán một phần dư nợ cuối kỳ.
* Thẻ Vietcombank American Express:sản phẩm thẻ tín dụng quốc
tế cao cấp, sang trọng bậc nhất và với dịch vụ đẳng cấp thượng hạng trên
toàn thế giới.
 Được chấp nhận tại hàng triệu điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ
và rút tiền mặt tại hàng triệu máy ATM có biểu tượng American Express
trên toàn thế giới.
 Sử dụng hạn mức chi tiêu cao nhất (có thể lên tới 250
triệuVNĐ/tháng)
 Được yêu cầu cung cấp dịch vụ du lịch từ các văn phòng dịch vụ
du lịch của American Express trên khắp thế giới, bao gồm:
+ Thông tin về du lịch
Nguyễn Đình Khuyến 3 Khoa Quản trị kinh doanh
+ Tiện ích thanh toán (séc du lịch, đổi tiền, ứng tiền mặt khẩn cấp…)

+ Dịch vụ trợ giúp khẩn cấp toàn cầu, thay thế thẻ khẩn cấp
 Miễn phí dịch vụ bảo hiểm y tế du lịch quốc tế với mức tối đa là
5.000 USD, miễn phí bảo hiểm mất mát, thất lạc hành lý lên tới 1.000 USD
(áp dụng với sản phẩm thẻ Vietcombank American Express hạng vàng).
 Chủ thẻ có nhiều sự lựa chọn trong việc thanh toán sao kê hàng
tháng bằng cách nộp tiền mặt hoặc tự động trích nợ tài khoản theo ngày
hoặc theo tháng.
* Thẻ Vietcombank Vietnam Airline American Express: là sản phẩm
kết hợp của hai thương hiệu lớn tại Việt Nam là Vietcombank và Vietnam
Airlines với thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên thế giới American
Express, sản phẩm thẻ Bông Sen Vàng mang các tính năng cao cấp nhất
của thẻ tín dụng quốc tế American Express bao gồm:
Được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối da dành cho chủ thẻ tín
dụng quốc tế.
Được hưởng các chương trình ưu đãi điểm thưởng dành cho
khách hàng thường xuyên Bông Sen Vàng (GLP) của Vietnam Airlines.
Với hạn mức tín dụng linh hoạt nhất, từ 10 đến 200 triệu
VNĐ/tháng, thẻ Bông Sen vàng chính là sản phẩm thẻ đáp ứng được hầu
hết các nhu cầu đa dạng của các chủ thẻ tín dụng trong và ngoài nước.
2.1.1.2. Thẻ ghi nợ nội địa
Nguyễn Đình Khuyến 4 Khoa Quản trị kinh doanh
Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại
thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị
những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ
thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn ... đồng thời
chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn... Thẻ
ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động,
thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, chuyển khoản, đóng phí bảo
hiểm, dịch vụ trả tiền trước…
* Ra đời năm 2002, thẻ Vietcombank Connect 24 là sản phẩm thẻ

ghi nợ nội địa đầu tiên được phát hành tại Việt Nam và hiện đang được sử
dụng rộng rãi trên toàn quốc. Với nhiều giải thưởng có uy tín như giải
thưởng “Sao Vàng Đất Việt”, “Thương hiệu quốc gia”, thẻ Vietcombank
Connect24 đã và đang mang lại những thay đổi lớn lao trong thói quen
cũng như cách suy nghĩ của một bộ phận không nhỏ công chúng đối với
dịch vụ ngân hàng và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể lựa chọn cho mình thẻ
Vietcombank Connect24 với một trong ba hạng thẻ: hạng Chuẩn, hạng
Vàng, hạng Đặc biệt.
Nguyễn Đình Khuyến 5 Khoa Quản trị kinh doanh
* Sản phẩm thẻ Vietcombank SG24 là kết quả của sự kết hợp hoàn
hảo giữa Vietcombank và Công ty truyền thông Sáng tạo Việt Nam
(CMVN).
Được phát triển dựa trên nền tảng của thẻ Vietcombank Connect24
đã được đông đảo công chúng biết đến cùng với những tính năng bổ sung
mang tính đột phá và ưu việt:
 Thoả mãn nhu cầu mua sắm, chăm sóc sức khoẻ, giải trí… một
cách nhanh chóng và tiện lợi nhất với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc.
Mạng lưới ưu đãi tại hàng trăm khu spa, nhà hàng, khách sạn, rạp chiếu
phim…cao cấp và sang trọng.
 Thực hiện các giao dịch tại hệ thống ATM của Vietcombank và các
ngân hàng đại lý liên kết với Vietcombank.
 Hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt dựa trên số dư tài khoản cho phép
bạn hoàn toàn chủ động cho những kế hoạch tài chính của mình.
 Đem lại giá trị thặng dư cho bạn qua giá trị bảo hiểm tai nạn được
đảm bảo bởi hãng bảo hiểm uy tín.
2.1.1.3. Thẻ ghi nợ quốc tế
Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại
thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị
những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ

thông qua những thiết bị điện tử đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng
các ngoại tệ mạnh để thanh toán, phổ biến là USD.
Nguyễn Đình Khuyến 6 Khoa Quản trị kinh doanh
* Thẻ Vietcombank Connect24 Visa phát huy tối đa
những tính năng ưu việt sẵn có của thẻ Vietcombank Connect24 như
kết nối trực tiếp vào tài khoản của khách hàng, thực hiện các giao
dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán
hoá đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM của Vietcombank và các ngân
hàng liên minh. Vietcombank Connect24 Visa giúp chủ thẻ có thể chi tiêu
tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu…Một giá trị cốt lõi
của thẻ Vietcombank Connect 24 Visa là tính quốc tế hoá và hướng tới
thói quen tiêu dùng thẻ thay thế thói quen rút tiền mặt, với các ưu đãi
mang lại từ hai thương hiệu nổi tiếng là Connect 24 và Visa, chủ thẻ được
hưởng dịch vụ bảo hiểm của Pjico với mức bảo hiểm miễn phí tối đa 10
triệu đồng tính năng bảo mật cao với 100% giao dịch thực hiện thông qua
kết nối trực tuyến với ngân hàng.
- Thẻ Vietcombank Mastercard- Thẻ Phong Cách ra mắt với chức
năng chính để kết nối khả năng thanh toán của người Việt ra toàn thế
giới.
Bên cạnh những tính năng cơ bản của thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ Phong
Cách được hưởng những chương trình ưu đãi như giảm giá, hưởng các
dịch vụ tiện ích…tại những địa điểm mà giới trẻ ưa chuộng như các cửa
hàng thời trang, trung tâm đào tạo, các cửa hàng mỹ phẩm…
2.1.2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương
Chương Dương
2.1.2.1. Quy trình phát hành.
* Hình thức phát hành thẻ
Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã
được áp dụng:
Nguyễn Đình Khuyến 7 Khoa Quản trị kinh doanh

- Phát hành đơn lẻ: Đây là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra
đời. Việc phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một
ngân hàng. Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những
điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành. Đối với ngân
hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ
là rất lớn. Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ
cho ngân hàng. Chính vì những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên
ngân hàng đã được thành lập.
- Phát hành tập thể: Hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế
MASTERCARD và VISACARD được thành lập cuối những năm 1970 đã
đặt ra một mốc quan trọng cho sự phát triển lớn mạnh của thẻ với cơ cấu
tổ chức nhiều ngân hàng thanh toán và phát hành rộng khắp thế giới,
phạm vi thanh toán thẻ không có giới hạn. Các ngân hàng thành viên (gồm
hai loại: thành viên chính thức và thành viên trực thuộc) được uỷ quyền
phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức. Với ưu
điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều
tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ. Ngày nay,
phát hành thẻ tập thể là hình thức phát hành phổ biến nhất thế giới.
* Thủ tục phát hành
Thủ tục phát hành thẻ tín dụng quốc tế và nội địa của VCB nói chung
ta có thể thấy rất rõ qua sơ đồ sau :
Sơ đồ 3 : Quy trình phát hành thẻ tại NH TMCP
Ngoại thương Chương Dương
Nguyễn Đình Khuyến 8 Khoa Quản trị kinh doanh
Chi nhánh Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ
Tiếp nhận các yêu cầu khác của KH
Thẩm định hồ sơCập nhật hồ sơ vào hệ thống
Xét duyệt và gửi yêu cầu in thẻ
Trao thẻ và Pin cho KH
Gửi sao kê cho KH

* Đối với thẻ cá nhân:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cá nhân điền vào Phiếu
đề nghị phát hành thẻ (theo mẫu) cùng với hồ sơ phát hành thẻ, trao giấy
hẹn cho khách hàng.
Bước 2: Sau thời hạn ( tùy loại thẻ) nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh
có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối
phát hành thẻ.
- Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thẻ, VCB và khách hàng thực hiện
các bước sau:
 Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB.
 Thẩm định các thông tin về tài khoản cá nhân (số tài khoản, số CIF, số dư
tối thiểu); Thẩm định các thông tin về cá nhân ( Chữ ký, Số CMT/hộ
chiếu, Ngày sinh, địa chỉ, nơi công tác nếu có…).
 Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo.
 Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng:
Nguyễn Đình Khuyến 9 Khoa Quản trị kinh doanh
+ Hạng đặc biệt: khách hàng thuộc dạng ưu tiên đối với ngân hàng.
+ Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xuyên với ngân
hàng.
+ Hạng II: các đối tượng còn lại.
- Nếu hồ sơ không hợp lệ thì phải thông báo lại cho khách hàng trong
vòng 02 ngày làm việc.
Bước 3: Kí hợp đồng phát hành thẻ.
Bước 4: Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh,
số CMT, hạn mức tín dụng thẻ, đại chỉ thường trú, địa chỉ liên lạc,...
Bước 5: Gửi danh sách phát hành, nhận Pin, thẻ từ Trung tâm thẻ;
giao Pin, thẻ mở khóa thẻ cho khách hàng.
Bước 6: Tiếp nhận và sử lý yêu cầu các yêu cầu của chủ thẻ liên
quan đến việc sử dụng thẻ: in lại thẻ, in lại Pin; gia hạn thẻ; thay thế thẻ
mất cắp, thất lạc; khóa, mở thẻ; ngừng và chấm dứt sử dụng thẻ và một

số trường hợp khác như yêu cầu kết nối tài khoản, thay đổi số tài khoản…
* Đối với thẻ công ty:
Bước 1: Công ty gửi đến Chi nhánh văn bản đề nghị tham gia
chương trình thẻ tín dụng công ty cùng với hồ sơ phát hành thẻ trên .
Bước 2: Căn cứ vào hồ sơ nhận được, Chi nhánh tiến hành thẩm
định và xét duyệt phát hành thẻ cho các cá nhân được công ty đề nghị
phát hành thẻ. Nếu đồng ý phát hành thẻ cho khách hàng, công ty và (các)
cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ thực hiện tiếp các bước sau:
+ Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB.
+ Hoàn tất thủ tục (thế chấp, cầm cố, phong toả ) về tài sản đảm bảo.
Nguyễn Đình Khuyến 10 Khoa Quản trị kinh doanh
Việc thẩm định phát hành và gia hạn thẻ phải trên cơ sở nắm rõ
khách hàng, đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và đảm bảo an toàn cho
VCB .
Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ và gia hạn thẻ tương tự
như nội dung thẩm định cho vay bao gồm các nội dung thẩm định theo thứ
tự quan trọng như sau:
- Tư cách chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc uy tín công ty (đối với
thẻ công ty).
- Khả năng thanh toán chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối
với thẻ công ty).
- Tiềm lực tài chính chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối
với thẻ công ty
- Tài sản đảm bảo.
- Các yếu tố ảnh hưởng khác .
Bước 3: Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.
Bước 4: Giao thẻ, PIN cho các cá nhân được uỷ quyền, mở tài
khoản thẻ của khách hàng và quản lý tài khoản khách hàng.
Việc phát hành và giao thẻ cho khách hàng trực tiếp tại chi nhánh
phải đảm bảo bí mật, an toàn cho khách hàng, cũng như tránh những thiệt

hại cho VCB.
2.1.2.2. Quy trình thanh toán thẻ
Sơ đồ 4 : Quy trình thanh toán thẻ tại NH TMCP
Ngoại thương Chương Dương
Nguyễn Đình Khuyến 11 Khoa Quản trị kinh doanh
Nguyễn Đình Khuyến 12 Khoa Quản trị kinh doanh
Hiện nay Chi nhánh chấp nhận thanh toán các loại thẻ tín dụng mang
thương hiệu Visa, Mastercard, American Express( Amex), JCB và các loại
thẻghi nợ do VCB phát hành.
- Quá trình giao dịch
+ Giao dịch được chuyển từ website của người bán tới máy chủ của
OnePay.
+ OnePay chuyển giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng
quốc tế.
+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ
liệu phát hành thẻ tín dụng.
+ Đơn vị phát hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và
chuyển kết quả / mã số hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm thanh toán
thẻ tín dụng.
+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao
dịch sang cho OnePay.
+ Máy chủ OnePay lưu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khách hàng/
người bán.
Trung bình các buớc này mất khoảng 3-4 giây.
- Quá trình thanh toán thẻ tín dụng
+ Máy chủ OnePay tự động chuyển các đợt giao dịch sang trung tâm
thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn
vị phát hành thẻ tín dụng.
+ Đơn vị phát hành thẻ tín dụng xác minh giao dịch, chuyển kết quả,

tiền sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
Nguyễn Đình Khuyến 13 Khoa Quản trị kinh doanh
+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả quá
trình giao dịch và tiền sang OnePay.
OnePay chuyển kết quả giao dịch tới người bán và chuyển tiền tới tài
khoản ngân hàng của người bán.
Cụ thể:
* Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
- Khi chủ thẻ xuất trình thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của
thẻ, đối chiếu với danh sách thẻ cấm lưu hành, kiểm tra chứng minh thư
hoặc hộ chiếu của khách hàng.
- Đưa thẻ qua máy đọc thẻ EDC, máy sẽ tự động cấp phép giao dịch.
Nếu giá trị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toán, ĐVCNT phải
liên hệ với Trung tâm thẻ để xin cấp phép. Các giao dịch ứng tiền mặt đều
phải xin cấp phép tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương trước khi
thực hiện giao dịch.
- Sau khi giao dịch được chấp nhận, ĐVCNT yêu cầu khách hàng
hoàn thành hoá đơn. Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1
liên gửi cho ngân hàng, 1 liên ĐVCNT lưu lại để tra soát nếu có.
+ Liên gửi cho ngân hàng phải được gửi trong vòng 7 ngày sau khi
giao dịch được thực hiện.
+ Liên lưu lại ĐVCNT phải được lưu trong vòng 18 tháng sau khi giao
dịch được thực hiện.
- Thực hiện truyền dữ liệu thanh toán đến ngân hàng: giao dịch được
truyền đến trước 14h được báo có trong ngày, sau 14h được báo có trong
ngày làm việc tiếp theo.
* Khi chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là ngân
hàng phát hành
Nguyễn Đình Khuyến 14 Khoa Quản trị kinh doanh