GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG HOÀN
KIẾM.
3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng của NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm
3.1.1. Mục tiêu phát triển của NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm.
Vượt qua nhiều khó khăn thách thức của nền kinh tế trong những năm
qua chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Trong thời gian tới với những
diễn biến phức tạp khó lường của nền kinh tế, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm sẽ phải đối
mặt với nhiều cơ hội đi cùng đó là những thách thức không nhỏ. Phát huy những kết
quả đã đạt được, đồng thời nhận thức đầy đủ, sâu sắc những nguyên nhân của thành
công và tồn tại trong hoạt động kinh doanh những năm qua, quán triệt chỉ đạo của Ban
lãnh đạo NHCT Việt Nam tại hội nghị triển khai nhiệm vụ hàng năm ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm đã đề ra mục tiêu:
• Tăng cường công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tích cưc chăm sóc khách
hàng truyền thống, khách hàng chiến lược nhằm giữ ổn định và phát triển nguồn vốn
theo hướng đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, linh hoạt liên kết các hoạt động dịch
vụ khai thác vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động động vốn có cơ cấu kì hạn và lãi
suất hợp lí nhằm nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả công tác huy động vốn. Tiếp
tục cơ chế lỏng hóa về lãi suất đối với các nguồn vốn huy động từ các tổ chức.
• Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, phát triển khách hàng mới với phương châm “tiếp tục
minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng” với các giải pháp
cụ thể.
• Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng các sản phẩm
dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm dịch vụ, nhằm tăng thu nhập từ dịch
vụ đồng thời nâng cao hình anh và uy tín của chi nhánh.
• Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên bằng các chính sách khuyến học
thỏa đáng, công bằng và có hiệu quả cao.
• Phát huy được sức mạnh tập thể, nâng cao vai trò lãnh đạo, chỉ đạo của tổ chức Đảng.
Phát huy dân chủ toàn diện, rộng rãi kể cả trong tác vụ lẫn công việc điều hành.
• Phải tìm kiếm và triển khai nâng cấp các điểm giao dịch, mở thêm phòng giao dịch có
địa thế thuận lợi có khả năng phát triển mang tính chất lâu dài.

3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTMCP Công thương Hoàn
Kiếm.
Trải qua một năm 2008 với nhiều thách thức khó khăn, năm 2009 đầy bất
ổn nhưng đã có dấu hiệu nền kinh tế đang ấm dần lên đặt ra nhiều thuận lợi cho hoạt
động ngân hàng. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng đang nhanh chóng định
hướng những bước đi mới nhằm đưa hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
Để đạt hiệu quả tín dụng khả quan trước tiên là mặt huy động vốn, phải
có nguồn vốn cho vay dồi dào để đáp ứng hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh việc khai
thác các nguồn vốn có sẵn và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn khác nhằm tạo
nguồn vốn lớn, ổn định từ đó có định hướng phát triển nguồn vốn trung và dài hạn.
Đào tạo cán bộ công nhân viên phải được chú trọng. Con người là nòng
cốt của mọi hoạt động vì vậy việc đào tạo cán bộ là cấp thiết để đáp ứng tình hình hoạt
động kinh doanh ngày càng nhiều áp lực từ sự cạnh tranh của các ngân hàng khác.
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, triển khai các dịch vụ thanh
toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn.
Tích cực tìm hiểu các dự án đầu tư mới, các khách hàng tiềm năng mới.
Bên cạnh đó phải nâng cao yêu cầu đối với công tác kiểm tra kiểm soát quy trình
nghiệp vụ kinh doanh của mình để kịp thời có những biện pháp sửa chữa nhằm hạn chế
thấp nhất rủi ro trong hoạt động.
Đối với hoạt động cho vay thì ngân hàng phải tiếp tục mở rộng cho vay
đối với mọi đối tượng, thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, bên canh đó phải
chú trọng đối với các khách hàng tiềm năng, những khách hàng có mối quan hệ tín
dụng từ trước và đạt hiệu quả tốt.
Trong hoạt động cho vay đặc biệt chú trọng đối với khách hàng doanh
nghiệp lớn cùng các dự án có tính khả thi cao nhằm nâng cao chất lượng dư nợ. Thực
hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo được hiệu quả tín dụng đối với
dự án. Đồng thời khối lượng tín dụng phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của chi
nhánh.
Đa dạng hóa hoạt động tín dụng bằng đa dạng hóa khách hàng thực hiện (
ngành nghề, thành phần kinh tế, …). Đối với các doanh nghiệp nhà nước làm ăn không

hiệu quả cần cân nhắc kĩ, hạn chế quyết định cho vay.
Bên cạnh đó phải hiện đại hóa ngân hàng qua các quy trình nghiệp vụ,
phần mềm, ứng dụng khoa học kĩ thuật trong việc quản lí nhằm nâng cao hiệu quả phục
vụ khách hàng đồng thời tiết kiệm chi phí.
Với những định hướng của mình trong năm 2009 Ngân hàng đẫ đề ra
mục tiêu kinh doanh chủ yếu sau:
- Nguồn vốn huy động: 4500 tỷ đồng.
- Dư nợ cho vay: 1.300 tỷ đồng.
- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 0%.
- Cho vay DNNN tối đa: 65%.
- Cho vay trung và dài hạn tối đa: 40%.
- Cho vay không có tài sản đảm bảo tối đa: 60%.
- Thu hồi nợ đã XLRR: 800 triệu đồng.
- Thu dịch vụ: 5 tỷ đồng.
- Lợi nhuận sau khi trích DPRR 80 tỷ đồng.
- Mở rộng mạng lưới: Mở thêm 3 phòng giao dịch mới.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn
tại NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm.
Kinh tế nước ta đã và đang hội nhập một cách đầy đủ vào nền kinh tế thế giới đã
tác động mạnh tới các doanh nghiệp lớn cũng như hoạt động của các ngân hàng thương
mại. Các doanh nghiệp thay đổi cơ bản về cơ chế, bộ máy tổ chức, cổ phần hóa doanh
nghiệp, chuyển đổi mô hình tổ chức công ty mẹ - công ty con… Do vậy các ngân hàng
thương mại trong đó có ngân hàng Công thương Hoàn kiếm phải đổi mới mạnh mẽ,
phát triển nhanh để đáp ứng nhu cầu phát triển của doanh nghiệp. Sự chuyển biến mạnh
của cả hai phía đã tạo ra áp lực cạnh tranh ngày càng quyết liệt trong quan hệ với các
KHDNL. Đây là nhân tố trực tiếp tác động lên hoạt động chi nhánh và phòng KHDNL.
3.2.1. Hoàn thiện quy trình và phương pháp thực hiện hoạt động tín dụng.
 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng.
• Thẩm định là một bước không thể thiếu, là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng quyết
định đến quyết định cho vay hay không và hơn nữa nó còn ảnh hưởng tới hiệu qủa đồng

vốn mà ngân hàng đã bỏ ra. Chất lượng thẩm định đầu vào chính là yếu tố quyết định
chất lượng tín dụng đầu ra sau này. Nếu quá trình thẩm định không được xem xét kỹ thì
khả năng tiềm ẩn rủi ro tín dụng sẽ cao. Ngoài việc thẩm định theo cơ chế tín dụng quy
trình nghiệp vụ của ngành như :
• Đánh giá kỹ càng năng lực pháp lý, tư cách pháp nhân của doanh nghiệp. Khi cho vay
các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh còn phải đặc biệt lưu ý đến những đặc
điểm ghi trong điều lệ doanh nghiệp ( về người đại diện trước pháp luật, về người có
quyền quyết định vay vốn ..) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng được cấp ra.
• Để đánh giá chính xác về năng lực tài chính, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ .. qua chỉ
tiêu trên các báo cáo tài chính như : khả năng thanh toán, khả năng sinh lời …kết hợp
với các thông số, kết quả của các doanh nghiệp cùng ngành, của các doanh nghiệp
truyền thống.
• Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thông tin, phỏng vấn, tham quan doanh nghiệp …qua đó
đánh giá được khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của ban lãnh đaọ doanh nghiệp
qua năng lực tổ chức, trình độ chuyên môn cũng như uy tín của người lãnh đạo đây là
những tiêu chuẩn định tính nên phải có sự tinh tế của cán bộ tín dụng mới có thể nhận
xét được chính xác .
• Cán bộ tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm về các lĩnh vực khác như thẩm định
về phương diện kỹ thuật, các thông số kỹ thuật máy móc chất lượng máy móc, để từ đó
có thể phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn…
 Hoàn thiện chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định tới hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Nó giúp cho chất lượng tín dụng ổn đinh, hiệu quả tín dụng được nâng cao hơn khi nó
được quy định cụ thể và phản ánh đúng định hướng phát triển chung của chi nhánh.
Việc hoàn thiện phải dựa trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng
trong chi nhánh. Trong đó cần hướng tới đối tượng là khách hàng DNL để có chính
sách phù hợp với đối tượng này như tiềm lực doanh nghiệp, xu hướng vận động chung
của nền kinh tế, cũng như các yếu tố pháp lí, chính sách của nhà nước.
Hoàn thiện chính sách tín dụng nâng cao độ an toàn và quy mô của hoạt động tín
dụng do đó sẽ ảnh hưởng nhiều tới hoạt động tín dụng của ngân hàng.

 Hoàn thiện quy trình thực hiện hợp đồng tín dụng.
Đối với hoạt động tín dụng cần có một quy trình cụ thể, càng chi tiết thì nội
dung liên quan tới khách hàng càng rõ rang tỉ mỉ. Từ đó các nội dung liên quan tới từng
đối tượng khách hàng sẽ được làm rõ hơn.
Việc thực hiện quy trình thực hiện hợp đồng tín dụng là bắt buộc. Đồng thời cần
tạo ra sự chuyên môn hóa trong quá trình thực hiện để đảm bảo trình độ nghiệp vụ của
cán bộ ngân hàng nhằm tạo long tin ở khách hàng. Song quy trình thực hiện cũng cần
phải linh hoạt trong từng tình huống cụ thể.
 Tăng cường kiềm tra giám sát những khoản vay của khách hàng doanh nghiệp
lớn.
Do các khoản vay đối với khách hàng DNL thường không có tài sản đảm bảo do
các chính sách đãi ngộ, uy tín trong hoạt động tín dụng nên việc tăng cường kiểm tra
giám sát các khoản vay sẽ tăng tính an toàn đồng thời kịp thời phát hiện những bất
thường để xử lí nhằm giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra.
Việc kiểm tra nhằm tránh trường hợp vốn vay không được sử dụng đúng mục
đích gây ra thất thoát vốn, lãng phí. Giám sát các khoản vay này cần được giao cho đội
ngũ nhân viên chuyên phụ trách các doanh nghiệp, kiểm tra giám sát các hoạt động.
3.2.2. Từng bước đào tạo quy chuẩn đội ngũ cán bộ trong chi nhánh.
Vai trò con người trong công cuộc phát triển của nền kinh tế- xã hội nói chung
và ngành NH nói riêng là không thể phủ nhận. Thực tế đã cho thấy rằng, nếu một NH
nào có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc, có trách nhiệm tinh thần
tập thể, vì lợi ích của NH thì NH đó chắc chắn có thể đứng vững và phát triển trước
những sóng gió của kinh tế thị trường khắc nghiệt. Đối với NHĐT&PTVN tuy những
năm qua đã bổ sung nhiều cán bộ trẻ song với nhu cầu hoạt động của NH trong nền
kinh tế thị trường và xu thế hội nhập với các nước trong khu vực và trên toàn thế giới
thì khả năng tiếp thị cũng như phong cách giao dịch còn nhiều khả năng bộc lộ nhiều