MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG THỜI GIAN TỚI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC
ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI
BIDV QUANG TRUNG THỜI GIAN TỚI.
3.1. Phương hướng, mục tiêu đặt ra tại BIDV Quang Trung trong thời
gian tới
3.1.1. Mục tiêu chung trong giai đoạn 2009-2015.
Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong giai đoạn 2005-2008, BIDV Quang
Trung đặt ra mục tiêu chính trong hai năm 2009-2010 và giai đoạn 5 năm 2011- 2015
là tiếp tục phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình quân
đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đảm bảo thu nhập
cho cán bộ người lao động. Cụ thể:
- Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững làm mục tiêu hoạt động kinh
doanh tại chi nhánh.
- Quảng bá rộng rãi hình ảnh, thương hiệu của chi nhánh Quang Trung nói riêng
và BIDV nói chung, thực hiện các chiến lược maketing để tiếp tục duy trì nền vốn
huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi
nhuận.
- Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản
hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế.
- Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng của hoạt
động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh trên cơ sở tiếp cận, triển khai những
dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động, đảm
bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất
lượng tạo cơ sở các chỉ đạo được thông suốt kịp thời.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và
đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
1
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
- Tỷ lệ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2009 - 2010 đạt khoảng 25% đối với

Huy động vốn, 32-35% đối với Tín dụng, 60%-70% đối với dịch vụ (Những số liệu
được xác định tăng trưởng trên nền khách hàng ổn định và khách hàng mới với các
sản phẩm truyền thống - không tính tới các yếu tố thuận lợi ngẫu nhiên và cơ hội đột
biến bất thường).
- Quy mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đạt tiêu chuẩn của Doanh
nghiệp hạng 1, LNST bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước và nằm ở
nhóm đầu của hệ thống BIDV.
* Một số chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch kinh doanh 2009
3.1.2. Phương hướng hoạt động tại BIDV Quang Trung thời gian tới
Theo mục tiêu chung đặt ra cho chi nhánh trong giai đoạn tới, với mỗi hoạt
động có những phương hướng cụ thể nhằm đạt được những mục tiêu đề ra:
* Về công tác nguồn vốn- huy động vốn
- Tuyệt đối tuân thủ chỉ đạo của Hội sở chính.
2
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
- Bám sát diễn biến thị trường (định kỳ báo cáo phân tích biến động thị trường
1lần trong 1 tuần), thực hiện triển khai nhiều sản phẩm mới linh hoạt, đáp ứng nhu
cầu của mọi đối tượng khách hàng.
- Theo sát luồng tiền ra vào tại chi nhánh, trên cơ sở đó, thực hiện phân tích, dự
báo để có sự chủ động hoạch định nguồn vốn huy động và lãi suất huy động phù hợp
trong từng giai đoạn.
- Triển khai kế hoạch maketing, giới thiệu sản phẩm tới các nhóm đối tượng
khách hàng tiềm năng, phân giao tiếp thị khách hàng mới tới từng cán bộ.
- Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng tổ chức, tiến tới
hợp tác toàn diện: các tập đoàn kinh tế, công ty chứng khoán…
- Đào tạo cán bộ giao dịch về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ
năng phục vụ và thuyết phục khách hàng cá nhân.
- Thực hiện phân giao kế hoạch huy động vốn từng phòng dịch vụ, phòng giao
dịch, tạo lập không khí thi đua huy động vốn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ tới từng
cán bộ và có cơ chế khen thưởng kịp thời.

* Với công tác tín dụng, bảo lãnh, thẩm định
- Tuân thủ các quy trình và chỉ đạo của Hội sở chính.
- Hoàn thiện quy trình, mẫu biểu theo mô hình tổ chức TA2 để thống nhất áp
dụng tại chi nhánh. Các bước công việc thực hiện theo đúng quy trình, giảm thiểu rủi
ro trong hoạt động tín dụng.
- Tập trung vào các lĩnh vực: xuất khẩu dệt may, da dày, thủ công mỹ nghệ,
nhập khẩu thiết bị y tế, điện tử, viễn thông, thiết bị ngành in, các lĩnh vực thuỷ điện,
hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm.
- Giới thiệu tới khách hàng dịch vụ tư vấn, bảo lãnh phát hành trái phiếu của
BIDV
- Mở rộng các sản phẩm phục vụ đối tượng là công ty chứng khoán, nhà đầu tư
và các đối tác chiến lược của BIDV.
- Nghiên cứu thị trường theo các ngành kinh doanh để mở rộng lĩnh vực, đối
tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường trong các giai đoạn tiếp theo.
3
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
- Thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ giữa các phòng
trong chi nhánh để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tìm hiểu và xây dựng
thêm những sản phẩm mới triển khai tại chi nhánh.
* Về chất lượng tín dụng
- Cơ cấu lại nợ của các nhóm khách hàng lớn của chi nhánh
- Quản lý chặt chẽ nợ quá hạn, lãi treo. Đẩy mạnh tận thu nợ gốc và lãi, đặc
biệt là nợ vay cầm cố chứng khoán, lãi treo.
- Sử dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm khác nhau để nâng cao tỷ trọng dư
nợ có TSBĐ trong tổng dư nợ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Tập trung, nâng cao tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ.
* Về kết quả, hiệu quả kinh doanh
- Cơ cấu lại nguồn vốn, tài sản hợp lý hướng theo chuẩn mực chung.
- Trích lập DPRR đúng quy định, mục tiêu trong năm 2009 sẽ không phải thực
hiện trích DPRR.

- Tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi tiêu theo định mức, tăng hiệu suất sử dụng tài
sản và công cụ lao động tại chi nhánh.
- Giảm thiểu tình trạng làm thêm giờ theo quy định của chi nhánh năm 2008,
nâng cao năng suất lao động của cán bộ trên cơ sở có kế hoạch lao động, có sự kiểm
soát kế hoạch thực hiện và đánh giá kết quả thực hiện công việc từng cán bộ của lãnh
đạo phòng.
- Tiếp thị, đẩy mạnh các dịch vụ hiện đại với mức giá hợp lý, tăng tỷ trọng thu
dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh.
* Về phát triển dịch vụ và các sản phẩm có lợi thế
- Xây dựng kế hoạch maketting của chi nhánh, giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng
mới tới từng cán bộ trên cơ sở hoạch định những nhóm đối tượng khách hàng tiềm
năng, đào tạo cán bộ kỹ năng tiếp thị, đàm phán với khách hàng.
- Đánh giá kết quả thực hiện sau mỗi chương trình dịch vụ mới triển khai, thu
thập ý kiến đo lường sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm, tiến tới sự cải tiến sản
phẩm phù hợp nhu cầu mọi đối tượng khách hàng.
4
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
- Tăng cường mối quan hệ hợp tác toàn diện với khách hàng, đặc biệt là khách
hàng doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế…
- Tìm hiểu những dịch vụ mới, đặc biệt là các dịch vụ hiện đại gắn liền với
phát triển của công nghệ thông tin để có đề xuất Hội sở chính, nghiên cứu và triển
khai thực hiện tại BIDV, đa dạng hoá dịch vụ.
- Có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên trên cơ sở đánh giá
chất lượng hoạt động của khách hàng tại chi nhánh.
- Định kỳ thực hiện điều tra mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng
toàn diện các sản phẩm, dịch vụ hiện phục vụ khách hàng, thu thập kiến nghị của
khách hàng để có sự điều chỉnh cho phù hợp (2 lần trong năm)
- Mọi nền kinh tế đều có mối liên hệ mật thiết giữa thu nhập bình quân trên đầu
người và phần trăm dân số có tài khoản ngân hàng. Do hiện tại thu nhập bình quân
trên đầu người của Việt Nam gần 1.000 USD một năm, theo đó số lượng người có tài

khoản ngân hàng nên ở vào khoảng 20-30% chứ không phải là 10% như hiện nay.
Giải pháp để người tiêu dùng Việt Nam chấp nhận mở tài khoản ngân hàng: bên cạnh
sự hỗ trợ cuủa chính phủ, cần thiết tạo ra một hệ thống ngân hàng an toàn và đáng tin
cậy và mở rộng mạng lưới các ngân hàng đem lại sự tiện lợi, giới thiệu các kênh tiên
tiến qua Dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
* Về phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực
- Xây dựng và triển khai theo kế hoạch lộ trình phát triển mạng lưới cụ thể, chủ
động tìm kiếm những địa điểm phù hợp cho giao dịch: đặc điểm dân cư, số lượng
doanh nghiệp trên địa bàn, cơ sở hạ tầng, các chi nhánh khác trong hệ thống, các
ngân hàng cạnh tranh, xu hướng phát triển của địa bàn…
- Thường xuyên đánh giá hiệu quả, chất lượng hoạt động của các điểm giao
dịch, mở rộng các địa điểm giao dịch hiệu quả, thu lại những điểm giao dịch không
đảm bảo chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
- Chi nhánh tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức theo dự án TA2, thực hiện
nghiêm túc cơ chế quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, đảm bảo minh bạch, công khai.
5
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
- Tuyển dụng cán bộ và bố trí công tác theo đúng quy định, định biên lao động
của chi nhánh.
- Công tác đào tạo: cử cán bộ tham gia các buổi tập huấn của Hội sở chính, xây
dựng kế hoạch đào tạo nội bộ toàn diện tại chi nhánh, thông tin kịp thời những biến
động thực tế, phổ biến những thay đổi trong chính sách và chế độ của Nhà nước, của
Ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng, quán triệt cán bộ thực hiện theo những chỉ
đạo của Hội sở chính. Các phòng thường xuyên tổ chức thảo luận, đào tạo nội bộ,
trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, kinh nghiệm của
từng cán bộ.
- Định kỳ có kiểm tra nghiệp vụ, đánh giá hiệu quả lao động của từng cán bộ
và thực hiện cơ chế thi đua, khen thưởng kịp thời.
- Tổ chức các buổi giao lưu toàn chi nhánh, tạo động lực lao động cho cán bộ,
phát huy hết khả năng, trí tuệ với công việc.

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm
định dự án vay vốn tại BIDV Quang Trung.
3.2.1. Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định về mọi mặt.
Một thực tế không thể phủ nhận rằng con người luôn là yếu tố trung tâm, có
ảnh hưởng quyết định đến chất lượng công tác thẩm định dự án cũng như chất lượng
công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn. Do đó để nâng cao chất
lượng công tác đánh giá rủi ro tại chi nhánh, trước tiên phải nâng cao chất lượng đội
ngũ cán bộ về mọi mặt
- Phải tuyển dụng nhân sự đầu vào có chất lượng cao: Hiện tại, cán bộ nhân
viên làm việc tại BIDV Quang Trung đều là những người có trình độ khá cao, tuy
nhiên trong thời gian tới chi nhánh nên thực hiện bổ sung, tuyển mới những người có
năng lực thực sự vào làm việc. Cán bộ được tuyển dụng cần có sự kết hợp hài hòa
giữa năng lực chuyên môn và tư cách đạo đức.
- Đào tạo chuyên môn, trao đổi kinh nghiệm thực tế: Sau khi tuyển dụng
những cán bộ có trình độ vào làm việc, chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng
6
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
chuyên môn của các nhân viên( cả nhân viên mới và nhân viên đang làm việc tại chi
nhánh) bằng cách mở ra các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, tổ chức các
buổi hội thảo, mời các chuyên gia về nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với các ngân
hàng bạn, tìm các nguồn tài liệu cho cán bộ tham khảo. Tổ chức các buổi truyền đạt
kinh nghiệm từ chính những nhân viên có trình độ, năng lực chuyên môn, nhiều kinh
nghiêm của chi nhánh cho các cán bộ trẻ mới vào chi nhánh. Ngoài ra, phải khuyến
khích các cán bộ nhân viên tự trao dồi kiến thức nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn.
Chi nhánh có thể chọn những nhân viên có đủ năng lực đi đào tạo ở nước ngoài trong
khoảng thời gian nhất định, để cán bộ có điều kiện học tập, tiếp thu, bồi dưỡng nâng
cao trình độ nghiệp vụ của mình
Để công tác đào tạo đạt được hiệu quả mong muốn thì công tác này phải diễn
ra thường xuyên và có tính hệ thống.
- Giáo dục về nhận thức, tư cách đạo đức: Bên cạnh việc thường xuyên đào

tạo các kỹ năng nghiệp vụ cho nhân viên, chi nhánh cũng cần phải giáo dục về nhận
thức, tư cách của một nhân viên tại chi nhánh nói chung, nhân viên chịu trách nhiệm
đánh giá rủi ro dự án nói riêng, giúp họ nhận thức được vai trò quan trọng của công
tác thẩm định dự án, thẩm định rủi ro, đồng thời có ý thức tự giác, trung thực và tinh
thần trách nhiệm với công việc.
Chi nhánh cũng cần có các chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên, khen
thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần đối với cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời
phát hiện những biểu hiện sa sút về đạo đức để kịp thời uốn nắn, cần xử lý nghiêm
minh đối với những cán bộ tha hóa về phẩm chất, cố ý làm trái các quy định của chi
nhánh.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho công tác đánh
giá rủi ro, đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời.
Thông tin là căn cứ quan trọng để tiến hánh công tác đánh giá rủi ro dự án, do
đó việc nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin về khách hàng và dự
án vay vốn sẽ góp phần nâng cao được chất lượng công tác đánh giá rủi ro.
7
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
Với những thông tin về chủ đầu tư và dự án xin vay vốn, cán bộ thẩm định không chỉ
dựa vào các hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, mà phải trực tiếp phỏng vấn
người đại diện của doanh nghiệp vay vốn để chất vấn. Đồng thời kết hợp với việc
khảo sát trụ sở làm việc, hoạt động của khách hàng nhằm điều tra năng lực sản xuất
và quản lý của doanh nghiệp. Cán bộ thẩm định có thể tham khảo thông tin từ bạn
hàng, đối tác, các nhà cung cấp đầu vào của doanh nghiệp để đánh giá tình hình hoạt
động sản xuất kinh doanh, tình hình thanh toán cũng như khả năng cung cấp đầu vào,
tiêu thụ đầu ra của dự án.
Ngoài ra, có thể thu thập thông tin cần thiết từ trung tâm phòng ngừa rủi ro
thuộc Ngân hàng Nhà nước, từ các tổ chức tín dụng mà ngân hàng có quan hệ hay từ
các cơ quan chức năng khác, hoặc tìm kiếm thông tin trên các trang web, trong các tài
liệu chuyên ngành có liên quan.
3.2.3. Hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro

Để nhận diện đúng những rủi ro, phân tích đánh giá rủi ro một cách chính xác
và hiệu quả thì một quy trình đánh giá rủi rõ ràng, chi tiết, cụ thể, hợp lý là rất cần
thiết. Thực tế cho thấy quy trình đánh giá rủi ro đang được áp dụng tại Chi nhánh
BIDV Quang Trung cũng đã đáp ứng được phần nào đó những điều kiện cần thiết
phục vụ cho quá trình đánh giá rủi ro dự án, nhưng nhìn chung thì quy trinhh này vẫn
chưa đạt hiệu quả cao, nó còn khá chung chung và sơ sài. Do đó, việc hoàn thiện hơn
về quy trình đánh giá rủi ro là một giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng và
hiệu quả của công tác đánh giá rủi ro tại chi nhánh.
Việc hoàn thiện quy trình cần sự cố gắng và nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân
viên và ban lãnh đạo chi nhánh, cần sự phối hợp của các phòng ban trong chi nhánh.
Trên cơ sở áp dụng quy trình đánh giá rủi ro hiện tại, chi nhanh từng bước hoàn thiện,
cụ thể hóa, chi tiết hóa quy trình đó, có thể lập riêng từng quy trình cho từng lĩnh vưc
hoạt động của dự án.
Một điều quan trọng cần thực hiện là: sau mỗi dự án vay vốn được đánh giá rủi
ro thì cán bộ thẩm định tại chi nhánh cần xem xét, đánh giá lại để tổng hợp những
8
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A
thiếu sót, hạn chế của các bước cụ thể trong quy trình đã thực hiện. Từ đó sẽ sửa
chữa, hoàn thiện dần cho những dự án sau.
Chi nhánh cũng có thể tham khảo những quy trình đánh giá rủi ro của các chi
nhánh, những Ngân hàng khác để hoàn thiện hơn quy trình của chi nhánh mình.
3.2.4. Hoàn thiện nội dung đánh giá rủi ro.
Nội dung đánh giá rủi ro đóng vai trò hết sức quan trọng đối với kết quả của cả
công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn. Việc thực hiện phân tích các
nội dung đánh giá rủi ro một cách đầy đủ, chi tiết, chính xác sẽ giúp Ngân hàng đưa
ra được những quyết định cho vay hợp lý.
Thực tế tại chi nhánh BIDV Quang Trung cho thấy, mặc dù nội dung đánh giá
rủi ro cũng khá phong phú, nhưng nó chưa thực sự đầy đủ, hơn nữa nhiều nội dung
chưa được phân tích sâu, chưa được quan tâm đúng mức. Do vậy, những giải pháp để
ngày càng hoàn thiện hơn các nội dung đánh giá rủi ro là thực sự cần thiết. Các giải

pháp cụ thể cho một số nội dung như sau:
- Với nội dung đánh giá rủi ro khách hàng: Nhìn chung việc đánh giá về khách
hàng, tình hình hoạt động của khách hàng được chi nhánh thực hiện khá đầy đủ. Việc
quy định các khách hàng phải nộp Báo cáo tài chính đã được kiểm toán là thực sự cần
thiết để đánh giá chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp. Để đảm bảo hơn
tính chính xác và đầy đủ thì chi nhánh nên tăng cường thiết lập các mối quan hệ với
các cơ quan chức năng có liên quan đến khách hàng và hoạt động kinh doanh của
khách hàng
- Đối với nội dung đánh giá rủi ro về kỹ thuật vận hành dự án. Khi đánh giá rủi
ro dự án đầu tư, cán bộ thẩm định có chú ý đến nội dung này, nhưng thực sự nó vẫn
chưa được quan tâm đúng mức.
Việc đánh giá nội dung kỹ thuật là một khó khăn đối với cán bộ tín dụng, bởi lẽ
hầu hết các cán bộ đều tốt nghiệp từ khối ngành kinh tế, nên chuyên môn và nghiệp
vụ kỹ thuật của họ còn hạn chế. Do vậy, một giải pháp quan trọng cho vấn đề này là
9
SV: Lê Thị Lan Hương Lớp: Đầu tư 47A