GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY
3.1 Định hướng phát triển nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân Hàng
Công Thương Cầu Giấy.
Trên tinh thần quyết tâm tối đa những kết quả đạt được và loại bỏ những tồn
tại trong hoạt động kinh doanh.Toàn chi nhánh quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ
kinh doanh theo định hướng sau: Thực hiện “ kinh doanh tài sản nợ:”, Bảo đảm
tăng trưởng tín dụng ổn định lành mạnh, tập trung thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn,
nợ ngoại bảng, tăng thu phí dịch vụ.Cụ thể phấn đấu hoàn thành theo chiến lược
sau:
Thực hiện tốt những nhiệm vụ ngân hàng Công Thương Việt Nam giao phó
Tiếp tục phát triển tín dụng bền vững và hiệu quả. Tập trung tăng trưởng dư
nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình, phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho
vay xuất khẩu lao động. Nghiên cứu để đưa ra quy trình cho vay cầm cố gọn về thủ
tục, nhanh về sử lý để tạo tính cạnh tranh với ngân hàng cùng địa bàn.
Tập trung điều tra thị trường bất động sản cho thuê văn phòng và thị trường
nhà ở, phòng khách DN lớn và phòng KHDNV &N nghiên cứu và đề xuất chiến
lược đầu tư tín dụng đối với thị trường này.
Củng cố và nâng cao chất lượng cho vay trên cơ sở nền tảng nâng cao chất
lượng thẩm định cho vay, thực hiện nghiệm túc cơ chế tín dụng của ngân hàng
Công Thương Việt Nam, đặc biệt chú trọng khâu thủ tục, hồ sơ, quy trình, quản lý
khoản vay, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, rà soát, đánh giá, xếp hạng khách hàng,
tập trung vốn đầu tư cho các khách hàng có tiềm lực tài chính kinh doanh có hiệu
quả đồng thời kiên quyết giảm dư nợ cho vay đối với khách hàng kinh doanh
không hiệu quả, thua lỗ. Phối hợp, tư vấn khách hàng để khách hàng sử dụng vốn
vay có hiệu quả nhất.
Mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ, tiện ích ngân hàng, phấn đấu có
những sản phẩm dịch vụ trọn gói phục vụ khách hàng, Thu phí dịch vụ đạt chỉ tiêu
ngân hàng công thương Việt Nam giao
Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược, có chính sách cơ chế thích hợp
đối với khách hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có

tín nhiệm với ngân hàng. Thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường và nguyên
tắc thương mại. Cho vay, đầu tư phải đảm bảo chất lượng, hiệu quả, bền vững.
Thực hiện quyết liệt đề án thu hồi nợ quá hạn, nợ ngoại bảng, lên kế hoạch
thu hồi nợ đối với từng khách hàng một cách chi tiết, cụ thể, kịp thời báo cáo tình
hình xử lý nợ và những vướng mắc cho ban lãnh đạo để xin ý kiến chỉ đạo. Cán bộ
tín dụng có dư nợ quá hạn lớn phải ngừng cho vay, chỉ thu hồi nợ và tiền lương
được hưởng chỉ là lương cơ bản, lương kinh doanh tính theo kết quả thu hồi nợ sẽ
thực hiện chi trả sau.
Áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt trong giới hạn cho phép
của ngân hàng Công Thương Việt Nam đối với từng khách hàng vay cụ thể.
Bố trí cán bộ tín dụng cho bộ phận quản lý rủi ro theo đúng chỉ đạo của ngân
hàng Công Thương Việt Nam.
Thường xuyên tổ chức cán bộ học tập nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng.
Nâng cao vai trò, trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng với quá trình đầu tư.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với chi nhánh ngân hàng
Công Thương Cầu Giấy
3.2.1 Xây dựng chính sách cho vay
Các ngân hàng đứng trước sự cạnh tranh do đó đều cần có một chính sách hợp
để giữ chân và lôi kéo khách hàng. Một chính sách tốt không chỉ tạo điều kiện cho
ngân hàng hạn chế rủi ro, tăng khả năng sinh lời mà còn còn tạo điều kiện cho các
đối tượng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng hơn. Khi xây dựng chính
sách tín dụng ngân hàng cần lưu ý:
3.2.1.1 Chính sách lãi suất
Lãi suất trên thị trường thường xuyên biến động. Do vậy ngân hàng nắm bắt
thường xuyên lãi suất để điều hành hoạt động cho vay. Lãi suất hợp lý tạo được sự
hài hoà giữa lợi ích của khách hàng và lợi ích của ngân hàng. Là mức lãi suất mà
sẽ đem lại thu nhập cho ngân hàng đồng thời là mức lãi suất mà khách hàng có thể
chấp nhận được. Như vậy sẽ đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Chính sách lãi suất linh hoạt được thể hiện thông qua việc áp dụng với từng
đối tượng kháh hàng như mức lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng lâu năm,

các khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh là những khách hàng có độ an
toàn cao và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, mức lãi suất khác nhau với từng
ngành nghề, lĩnh vực có triển vọng và các ngành nghề được nhà nước khuyến
khích phát triển.
3.2.1.2 Xây dựng quy trình cho vay phù hợp
Mỗi đối tượng khách hàng cần có những đặc điểm riêng. Do đó để tạo điều
kiện cho khách tiếp cận được với nguồn vốn, ngân hàng cần có những quy trình
cho vay phù hợp với mỗi đối tượng khách hàng. Như thế sẽ tạo cơ hội cho khách
hàng tiếp cận nguồn vốn, giảm thiểu rủi ro đồng thời ngân hàng sẽ không bị bỏ lỡ
cơ hội thu lợi nhuận.
3.2.1.3 Chính sách về thời hạn tín dung và kì hạn nợ
Các giới hạn về thời hạn luôn được các nhà quản lý ngân hàng chú ý bởi vì kì
hạn nợ liên quan đến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh
của người vay. Việc tính toán chính xác kì hạn nợ se giúp ngân hàng đảm bảo an
toàn vốn vay đồng thời nâng cao trách nhiệm của mỗi khách hàng vay đối với các
khoản cho vay. Việc xác định kỳ hạn quá ngắn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập
của ngân hàng và khách hàng sẽ không đủ thời gian để quay vòng vốn, sẽ không có
nguồn thu để trả nợ khi đến hạn. Ngân hàng sẽ phải gia hạn nợ và dư nợ quá hạn sẽ
tăng. Ngược lại, việc xác định kỳ hạn nợ dài quá sẽ xảy ra trường hợp khách hàng
sẽ thu hồi vốn sớm và sử dụng vốn cho mục đích khác, rủi ro sẽ gia tăng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định
Hoạt động thẩm định đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của
ngân hàng, nó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay và khả năng thu hồi vốn cho
vay.Do vậy cán bộ tín dụng cần phải:
Thứ nhất là kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, tính hợp
lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng. Đối với hồ sơ đảm
bảo tiền vay cần phải kiểm tra tính hợp pháp của hồ sơ này.
Thứ hai là nâng cao chất lượng thu thập những thông tin cần thiết về khách
hàng bao gồm các yếu tố về năng lực điều hành, tư cách pháp lý, năng lực quản lý
sản xuất kinh doanh.

Đặc biệt đối với khách hàng là doanh nghiệp cần có những phân tích, thẩm
định chính xác về tình hình hoạt động kinh doanh, xem xét đánh giá dự án về tình
trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, về phương án sản xuất kinh doanh, và các yếu
tố về giá cả, quan hệ cung cầu trên thị trường đối với yếu tố đầu vào, đầu ra, cho
đến những kinh nghiệm quản lý, khả năng thực hiện dự án.
Thứ ba là nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo. Đây là hoạt động
khó khăn với mỗi ngân hàng trong việc định giá tài sản đảm bảo. Khi thẩm định tài
sản đảm bảo, cán bộ tín dụng cần chú trọng tới tính pháp lý của tài sản đảm bảo và
tính thị trường của tài sản đó. Một số tài sản phải định giá thường xuyên như các
máy móc thiết bị. Thông qua đó ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng.
3.2.3 Đổi mới cơ cấu cho vay theo hướng:
3.2.3.1 Tăng tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản
Tài sản đảm bảo có vai trò lớn trong việc ngăn ngừa rủi ro đạo đức, hạn chế
tổn thất khi rủi ro xảy ra. Khi nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng cần xem xét tính
hợp lý, hợp pháp và tính thị trường của tài sản đó.
Với mỗi khách hàng vay cần có tài sản đảm bảo, giảm dần dư nợ nếu khách
hàng không đáp ứng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo theo quy định.
Với khách hàng là doanh nghiệp vay vốn có khả năng sản xuất nhưng không
có tài sản đảm bảo thì có thể lấy tài sản hình thành từ khoản vay để làm tài sản đảm
bảo.
3.2.3.2 Đa dạng hoá các hình thức cho vay
Để tạo điều kiện cho đối tượng được tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng.
Chi nhánh cần đưa ra những loại hình cho vay linh hoạt phù hợp với yêu cầu của
khách hàng. Đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ nhằm khai thác tối đa nguồn vốn
ngoại tệ tại chỗ. Mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chú
trọng các đơn vị sản xuất hàng xuất khẩu để tạo nguồn ngoại tệ.Tập trung tăng
trưởng cho vay cá nhân hộ gia đình, phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay du học
và cho vay xuất khẩu lao động. Nghiên cứu để đưa ra quy trình cho vay cầm cố
gọn về thủ tục nhanh về xử lý tạo tính cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn.
Ngoài ra cần linh hoạt với hình thức cho vay có tài sản đảm bảo như đối với

một số đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp làm ăn ổn định, có tình hình tài
chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi để tạo điều kiện cho
doanh nghiệp không có đủ tài sản đảm bảo nhưng vẫn có thể vay vốn của ngân
hàng thông qua bảo lãnh.
3.2.4 Đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu
Nợ xấu là điều không tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tuy nhiên mức nợ xấu nên ở một mức cho phép. Việc cơ cấu lại nợ nhằm làm sạch
bảng cân đối kế toán của ngân hàng là cần thiết song chỉ dừng lại ở việc giải quyết
nợ xấu đã phát sinh là chưa đủ, ngân hàng cần phải ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Để
giảm nợ xấu cần:
Nghiên cứu xét duyệt vay chặt chẽ hơn, thận trọng hơn.
Chấm dứt cho vay mới với bên có nợ chồng chất, dây dưa, có biểu hiện trây ì,