THỰC TRẠNG HOAT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI

THỰC TRẠNG HOAT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghịêp&Phát triển nông thôn Hà Nội.
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• Quá trình hình thành
Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động
theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam. Đến nay sau gần 20 năm hoạt động,
NHNo&PTNT Việt Nam luôn là ngân hàng giữ một vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư
vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền
kinh tế. Là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng
lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Đến cuối năm 2003, vốn tự có của NHNo&PTNT
Việt Nam là 52000 tỷ VNĐ trong đó tổng tài sản có trên 1200000 tỷ VNĐ, 1800 chi
nhánh được bố trí rộng khắp trên toàn quốc với 28000 cán bộ nhân viên. Trong quá trình
hoạt động Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng
phục vụ cho công tác kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến.
Trước tình hình đổi mới của nền kinh tế, nhu cầu về vay vốn ngày càng tăng, ngân
hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá cá loại hình dịch vụ ngân hàng từ đó
NHNo&PTNT Việt Nam đã thành lập nhiều chi nhánh trên cả nước đặc biệt là tại các
thành phố lớn như Hà Nội, thành Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Huế, Gia Lai…
Trên điạ bàn thành phố Hà Nội ngày 27/6/1988, căn cứ theo quyết định số 51/QĐ-NH
của thống đốc NHNo&PTNT Việt Nam, quyết định thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội.
- Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội.
- Tên giao dịch quốc tế: VietNam Bank for Agriculture and Rural Development HaNoi
Branch
- Tên viết tắt: NHNo&PTNT Hà Nội
- Trụ sở chính: Số 77 Lạc Trung - Hai Bà Trưng - Hà Nội
Tổng nguồn vốn khi thành lập là 18 tỷ VNĐ, dư nợ là 10 tỷ VNĐ và biên chế cho
1182 cán bộ nhân viên. Ngay từ khi thành lập, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội đã được
phép thực hiện mọi hoạt động kinh doanh, được thanh toán trong và ngoài nước, tham gia
các hoạt động mua bán ngoại tệ. Ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực

tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn hà nội, đóng vai trò tạo lập vốn tập
chung cho vay các thành phần kinh tế trong và ngoài quốc doanh cung cấp các loại hình
dịch vụ hiện đại, đáp ứng các nhu cầu tín dụng của các thành phân kinh tế trên địa bàn thủ
đô, góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của hệ thông
ngân hàng thương mại quốc doanh. Với tư cách là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT
Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Hà nội là một đại diện được ủy quyền của
NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh và phải chịu sự ràng buộc về quyền
lợi và nghĩa vụ với NHNo&PTNTViệt Nam. Về pháp lí chi nhánh có con dấu riêng, có
quyền kí kết các hợp đồng kinh tế, dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức nhân sự theo phân
cấp ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam. Sau 15 năm hoạt động NHNo&PTNT Hà nội
đã tự hoàn thiện mình, luôn phát huy những kinh nghiệm, biết tiếp thu sáng tạo, dám nghĩ
dám làm để kinh doanh có lãi.
Là ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 của dự án hiện đại hóa hệ thống thanh
toán khách hàng do ngân hàng thế giới tài trợ. Ngân hàng đã nối mạng vi tính từ trụ sở đến
hầu hết các chi nhánh trên toàn quốc và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ
chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ ATM và các dịch vụ khác. Đến
nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng hiện đại tiên tiến cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
• Quá trình phát triển
Khi mới thành lập chi nhánh, cơ cấu tổ chức chỉ gồm có 6 phòng ban là: phòng tín
dụng, phòng kế hoạch, phòng tiền tệ kho quỹ, văn phòng, văn phòng tổ chức cán bộ, phòng
tiết kiệm và nguồn vốn. Mạng lưới như thế bao gồm 12 chi nhánh ngân hàng huyện trực
thuộc bao gồm các chi nhánh ngân hàng huyện: Đông Anh, Thanh Trì, Gia Lâm, Từ Liêm,
Mê Linh, Sóc Sơn, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Sơn Tây, Phúc Thọ, Ba Vì…đến
nay, tại trụ sở chính có 11 phòng bao gồm: phòng tổ chức cán bộ, phòng hành chính, phòng
tín dụng, phòng thẩm định, phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, phòng vi tính,
tổ kiểm tra nội bộ, tổ tiếp thị, phòng kế toán ngân quỹ, tổ thẻ, phòng kế hoạch và tổng hợp.
Với sự vươn lên của ngân hàng trong tiến trình hội nhập quốc tế, ngân hàng ngày
càng khẳng định được vai trò của mình. Suốt 15 năm hoạt động của mình NHN
o

& PTNT
Hà Nội đã và đang đạt được những thành tựu to lớn. Trong những năm qua, sau khi tách
chuyển các chi nhánh huyện ngoại thành về trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam,
NHNo&PTNT Hà Nội đã nhanh chóng tiến hành mở rộng mạng lưới các chi nhánh tại các
quận nội thành góp phần tiếp cận gần hơn với khách hàng. Ngân hàng đã không ngừng lớn
mạnh cả về số lượng và chất lượng, có những đóng góp hết sức to lớn vào công cuộc hát
triển kinh tế đất nước đặc biệt là khu vực nông thôn.
Tháng 9/1991 chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội tách ngân hàng huyện bàn giao về
trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Hà Tây bao gồm các chi nhánh: Thạch Thất, Ba Vì, Hoài
Đức, Đan Phượng, Phúc Thọ và một chi nhánh Mê Linh bàn giao về Vĩnh Phúc.
Tháng 10/1995 sau khi NHNo&PTNT Việt Nam đổi mới và hoàn thịên mô hình hai
cấp tại Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội. Các chi nhánh Ngân hàng cấp huyện chịu sự
chi phối quản lý của NHNo&PTNT Hà Nội chỉ quản lý các chi nhánh ở các quận nội
thành. NHNo&PTNT Hà Nội đã tách 5 ngân hàng huyện ngoại thành (chi nhánh cấp 3 ) về
trực thuộc trung tâm điều hành gồm các chi nhánh: Đông Anh, Gia Lâm, Thanh Trì, Từ
Liêm, Sóc Sơn. Các Ngân hàng cấp 3 này thực chất là các cơ sở giao dịch được thành lập
để thu hút nguồn vốn và làm tăng quy mô hoạt động của Ngân hàng. Hoạt động thí điểm
này đã tạo nên một bước ngoặt trong kinh doanh ở ngoại thành chuyển về tập trung tại nội
thành với một cơ cấu tổ chức bao gồm nhiều phòng ban và ngân hàng cấp 3.
- Năm 1994, thành lập chi nhánh Chợ Hôm.
- Năm 1995, thành lập chi nhánh Đồng Xuân nay là chi nhánh Hoàn -Kiếm và chi
nhánh Thanh Xuân.
- Năm 1996, thành lập chi nhánh Tây Hồ, Giảng Võ nay là chi nhánh Ba Đình.
- Năm 1997, thành lập chi nhánh quận Cầu Giấy
- Năm 1999, thành lập chi nhánh quận Đống Đa.
- Năm 2002, thành lập chi nhánh Tràng Tiền, Chương Dương.
- Năm 2003, thành lập chi nhánh Chợ Hôm nằm tại 13-14-15 Trần Xuân Soạn, chi
nhánh Hàng Đào, Nghĩa Đô.
- Tháng 12/2004 NHNo&PTNT Hà Nội tách hai chi nhánh Tây Hồ bàn giao về chi
nhánh Quảng An, chi nhánh Chương Dương bàn giao về chi nhánh Long Biên.

- Tháng 5/2005 thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng.
Chỉ tính đến ngày 31/12/2005 mạng lưới hoạt động chi nhánh đã phát triển nhanh chóng.
Toàn thành phố có một chi nhánh cấp 1, 12 chi nhánh cấp 2 trực thuộc và có 44 phòng giao
dịch trên toàn thành phố Hà Nội.
Với một hệ thống trang thiết bị ngày càng nâng cao, nhân viên Ngân hàng được
trang bị máy tính cá nhân, các máy đều được nối mạng.
Qua nhiều lần thay đổi và mở rộng đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội có cơ cấu tổ
chức được biểu thị như sau.
2.1.2. Mô hình tổ chức và quản lí
Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Phòng kế hoạch và nghiệp vụ
Phòng kinh doanh Phòng vi tính Phòng hành chính
Phòng TCCB cà đào tạo
Ban giám đốc
NHNo&PTNT& PTNT Hà Nội
Phòng thẻPhòng kiểm tra - ktoán nội bộPhòng tiếp thịPhòng thẩm địnhPhòng KT ngân quỹ
Các chi nhánh
Phòng giao dịch
Các phòng giao dịch
2.1.3. Những nét chính về hoạt động kinh doanh
• Tình hình thực tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
Năm 2006, kinh tế trong nước phát triển ổn định: tốc độ tăng trưởng năm là 8,17%
cả năm, vốn đầu tư phát triển đạt 78,6% kế hoạch, xuất nhập khẩu tăng 28% so với cùng
kỳ năm 2005 ( nguồn www.mpi.gov.vn- đánh giá kết quả nền kinh tế năm 2006).
Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, tuy nhiên giá dầu thô và
lãi suất USD tăng mạnh đã có những tác động không nhỏ đối với thị trường nội địa, thị
trường bất động sản đóng băng, thiên tai dịch bệnh liên tiếp diễn ra trên diện rộng.
Một hệ thống các Ngân hàng thương mại với mục tiêu tập trung nâng cao chất
lượng tín dụng đặc biệt là việc áp dụng phân nhóm nợ theo thông lệ quốc tế và phát triển
mạnh mẽ các loại hình dịch vụ phi tín dụng. Một điểm đáng chú ý trong năm 2006 là các

ngân hàng thương mại liên tục nâng cao lãi suất huy động. Nguyên nhân là do thị trường
điều tiết, đây là dấu hiệu mừng cho thấy vận hành của nền kinh tế đang theo những quy
luật của thị trường. Nếu nền kinh tế tăng trưởng chậm mà lãi suất cao thì sẽ tạo ra những
khỏan nợ xấu.
Trên địa bàn Hà Nội hiện nay có trên 108 chi nhánh các ngân hàng, với tổng nguồn
vốn huy động trên 200 ngàn tỷ đồng. Dư nợ cho vay hơn 105 ngàn tỷ đồng tăng khoảng
17% so với thời điểm đầu năm. Vào cuối năm 2005, xuất hiện công ty Dịch vụ tiết kiệm
bưu điện cung ứng các phương tiện thanh toán, dịch vụ thu hộ, chi hộ, mở tài khoản cá
nhân…. với lợi thế là hạ tầng công nghệ hiện đại, công ty Dịch vụ tiết kiệm bưu điện sẽ
giành thị phần với các công ty khác, các ngân hàng bán lẻ và thị trường ngách mà các đối
thủ tầm cỡ chưa chú ý đến.
Năm 2006 tiếp tục là năm các dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh. Bên cạnh các sản
phẩm dịch vụ như tiết kiệm bưu điện, tài khoản cá nhân, tài khoản vãng lai, dịch vụ thanh
toán, kiều hối …
• Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh
Các chỉ tiêu hoạt động của NHNo&PTNT Hà Nội nói chung là đạt và vượt kế
hoạch. Tuy nhiên chỉ tiêu tỷ lệ thu dịch vụ so với thu nhập ròng bình quân giai đoạn 2003-
2006 chưa đạt tỷ lệ 18%, do tốc độ tăng thu nhập ngân hàng cao hơn.
Thực hiện chiến lược xây dựng con người công nghệ, tài chính và marketing của
NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội tăng cả về chất lượng và số lượng của
sản phẩm dịch vụ. Những sản phẩm dịch vụ truyền thống vẫn được hoàn thiện, đồng thời
bổ sung những sản phẩm mới. Các sản phẩm được khách hàng sử dụng, tuy nhiên với số
lượng chưa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Về chất lượng, sản phẩm dịch vụ
của NHNo&PTNT Hà Nội đã được cải thiện nhiều, khách hàng đã bắt đầu được hướng
vào các tiện ích và có những hài lòng nhất định. Thực hiện chiến lược marketing, xây dựng
thương hiệu, văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng đã tập trung quảng bá thông qua các
phương tịên thông tin đại chúng, đặc biệt thành công trong quảng cáo giới thiệu các sản
phẩm tại quầy giao dịch tại các sân vận động thể dục thể thao thu hút nhiều khách hàng.
 Kết quả tài chính:
Thu nhập

Năm 2006 chi nhánh đã tập trung tận dụng mọi nguồn thu như thu lãi cho vay đạt
trên 97%, thu thừa vốn và các khoản thu khác: Tổng thu nhập đạt 2553 tỷ tăng 725 tỷ trong
đó thu lãi đạt trên 260 tỷ đồng, còn lại là thu phí thừa vốn ...
Chi phí
Năm 2006 chi nhánh đã thực hiện chí phí 2377tỷ tăng 659 tỷ so với năm 2005.
Chênh lệch thu nhập trừ đi chi phí chưa lương: 190.918 triệu tăng 80.618 triệu đồng
so với năm 2005. Quỹ thu nhập đạt trên 190.918 triệu
Chênh lệch lãi đầu vào thực tế - đầu ra thực tế: 0.309%
 Hoạt động huy động vốn:
Bảng2. 1: Cơ cấu nguồn vốn năm 2003 - 2006
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2003 2004 2005 2006
Tổng nguồn vốn 9748 9276 11500 12845
Nội tệ 9005 8357 9500 11487
Ngoại tệ 743 919 1000 1358
(Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Hà nội )
Nhìn vào bảng tổng nguồn vốn ta thấy: quy mô tổng nguồn vốn đã tăng lên đáng kể
qua các năm. Năm 2003, ngân hàng huy động được 9748 tỷ, tăng 58.5 % so với 2002.
nguồn vốn đã có sự tăng mạnh trong năm 2005 nguồn huy động lên tới 11500 tỷ tăng 24 %
so với năm 2004, năm 2006 là 12845 tỷ tăng 11.6% so 2005.
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu tổng nguồn vốn giai đoạn 3003 - 2006
Trong tổng nguồn vốn huy động được thì nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng đa số
Năm 2003 nguồn vốn nội tệ la 9005 tỷ chiếm 92.4%
Năm 2004 nguồn vốn nội tệ là 8357 tỷ chiếm 90.1%
Năm 2005 nguồn vốn nội tệ là 9500 tỷ chiếm 82.6%
Năm 2006 nguồn vốn nội tệ là 11487 tỷ chiếm 89.4 %
Đồng thời nguồn vốn ngoại tệ huy động được không ngừng tăng qua các năm. Năm
2004 là 919 tỷ năm 2005 là 1000 tỷ và năm 2006 là 1358 tỷ.

Đạt được kết quả như trên là do chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức
huy động vốn, với mạng lưới 12 chi nhánh trực thuộc và 38 phòng giao dịch tập trung ở
nơi đông dân cư trên địa bàn Hà nội để triển khai huy động vốn và nhiều sản phẩm dịch vụ
tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm khuyến mại
bảo hiểm, tiết kiệm khuyến mại bằng hiện vật tiết kiệm dự thưởng vàng có khuyến mại với
nhiều hình thức trả lãi tháng quý, năm, lãi trước đồng thời chi nhánh đã chủ động điều
chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt phù hợp với lãi suất của các tổ chức tín
dụng trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động vốn ngoại tệ và sự biến động giá cả theo
từng thời điểm đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân cư. Không
những thế phong cách giao dịch đối với khách hàng được thay đổi một cách căn bản nhằm
taọ điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khách hàng.
Bên cạnh đó trong năm chi nhánh đã tập trung hoàn thiện và nâng cấp toàn diện các
chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất phục vụ khách hàng do
vậy đã thu hút được nhiều tiền nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội
khác tạo điều kiện cho chi nhánh đủ nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các
thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh đầu tư các dự án có hiêu quả, mở rộng
sản xuất, thay đổi công nghệ, triển khai xây dựng đô thị mới …thực hiện công nghiệp hóa
hiện đại hóa trên địa bàn thủ đô.
 Đánh giá hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà nội
Không những đạt được kết quả tốt trong huy động vốn mà ngân hàng đã triển khai rất
tôt các nghiệp vụ sử dụng nguồn huy động được . Trong đó hoạt động tín dụng chiếm tỷ