GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA
NHÀTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.1 Nhu cầu cho vay mua nhà và định hướng của Ngân hàng trong tương lai
3.1.1 Dự đoán về tình hình bất động sản và nhu cầu của người tiêu dùng về vay mua
nhà trong tương lai.
Thị trường bất động sản Việt Nam từ đầu năm 2005 đến nay luôn ở tình trạng đóng
băng, giá nhà đất trên mặt bằng cả nước biêủ hiện sự sụt giảm không đồng đều. Giá bất
động sản của Việt Nam hiện nay được đánh giá là cao so với khu vực và một số nơi trên
thế giới. Đặc biệt nếu đem so sánh với mặt bằng thu nhập bình quân tính theo đầu người
của nước ta so với khu vực và một số nơi trên thế giới, thì gấp tới 10 -12 lần thu nhập hàng
năm. Tại trung tâm thành phố Hà Nội, giá đất tương đương giá đất tại những nơi đắt đỏ
nhất thế giới như Tokyo, Pari. Đứng trước tình huống này, nhà nước đã có những động thái
tích cực để bình ổn thị trường bất động sản, nhằm điều chỉnh giá đất về đúng giá trị thực
của nó như ban hành Quyết định 17/CP trong đó có quy định khung giá đất, đưa ra các
biện pháp hạn chế sự giao dịch thị trường đen…hay Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội,
ngày 3/1/2006 cũng đã kí quyết định số 05/2006/QĐ- UB ban hành khung giá đất mới .
Theo đó giá đất mới nhất là 979.000 đồng/m2.
Đặc biệt trong năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng 8.16% năm 2006 và
8.4 % năm 2005 cao nhất trong vòng 9 năm qua và cao thứ 2 châu á, cho vay mua nhà chỉ
đứng sau Trung Quốc. Thu nhập của người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên nhất là
nhu cầu mua sắm ô tô, nhà cửa cũng tăng theo.
Đối với thị trường nhà ở, thành phố Hà Nội đang thực hiện chương trình phát triển
nhà ở với hơn 100 dự án. Theo dự tính, đến năm 2010 những dự án xây dựng khu đô thị
mới sẽ tạo thêm 10 triệu m2 cho quỹ nhà Hà Nội.
Theo khảo sát của Việt Nam, đến năm 2010 thị trường có thêm khoảng 12000 căn hộ
cao cấp được hoàn thành.Trong đó có nhiều căn hộ chất lượng cao.
Theo khảo sát của vnexpress, có đến 35.4 % người có nhu cầu mua căn hộ chung cư,
đô thị mới. kết quả cho thấy, khi quỹ đất ở ngày càng thu hẹp, vấn đề nhà ở luôn được đặt
ra. Như vậy tương lai nhu cầu vay nợ mua nhà tại nước ta trong tương lai như thế nào.
Trước hết cần thấy rằng, thị trường nhà đất Việt Nam còn nhiều bất cập. Trong khi

đại đa số người dân là nghèo khó thì giá cả lại được liệt vào hàng cao nhất thế giới. và
trong khu vực. chúng ta có thể tham khảo giá đất ở Hà Nội
Giá đất cao nhất là giá đất tại các phố Hàng Ngang, Hàng Đào, Hàng Gai. Là 54 triệu
đồng /m2. Giá đất tại khu vực Đồng Xuân, cũng là từ 42-48 triệu đồng/m2. Tại những
quận Hoàng Mai, Long Biên giá có rẻ hơn song vẫn tính bằng tiền triệu.
Theo các Ngân hàng, mặc dù giá đất cộng thêm là chi phí quỳên sử dụng đất theo
khung giá mới khi nghị định 188 được áp dụng thì cũng khó có người dân nào có đủ khả
năng mua được một mảnh đất làm nhà.
Phần đông người dân nghèo hoặc ở mức trung lưu không đủ khả năng mua nhà. Còn
một bộ phận nhỏ người dân, với họ việc mua được nhà không quá khó nhưng họ hướng tới
những căn hộ cao cấp, hoặc vì lí do nào đó hoặc tập trung vào kinh doanh hoặc chưa có số
tiền đủ lớn, họ đi vay ngân hàng. Vay ngân hàng dường như là một giải pháp tối ưu cho
họ. Chính vì vậy NHNo&PTNT Hà nội đã có những chiến lược cho hoạt động cho vay
mua nhà cũng như các hoạt động khác trong tương lai.
3.1.2. Định hướng của NHNo&PTNT Hà Nội
NHNo&PTNT nhận định về xu hướng phát triển của cho vay tiêu dùng nói chung
và cho vay mua - sửa chữa - và xây dựng nhà nói riêng trong tương lai tiếp tục đóng một
vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lí ngân hàng. Xu hướng này
diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi
nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ
vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ
sở triển vọng về thu nhập tương lai. Loại hình cho vay này sẽ hướng theo mục tiêu về sự
thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân và hộ gia đình nhận được khoản vay
sớm hơn trong khi vẫn duy trì được kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những
giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng. Đây là một vấn đề nghiêm túc bởi những người
cho vay năng động,với khối lượng lớn chắc chắn sẽ tối đa hóa việc sử dụng khái niệm
“khoản tín dụng nhanh chóng “ tới giới hạn tối đa. Đứng trước tình hình đóng băng của thị
trường bất động sản NHNo&PTNT cần có những định hướng đúng đắn để đạt được kết
quả cao cả về chất lượng và số lượng trong cho vay mua nhà năm 2007
- Nguồn vốn huy động : tăng trưởng 10% - 15% so với năm 2006

- Dư nợ tăng 10% - 15% so với năm 2006
- Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 : từ 1.5% - 2.5% tổng dư nợ
- Lợi nhuận sau thuế đạt trên 300 tỷ đồng
Như vây, theo phương hướng hoạt động năm 2007 thì hoạt động tín dụng sẽ tăng
thêm 10% - 15% so với năm 2006. Với một thị phần tương đối lớn đã có trên thị trường,
hoạt động cho vay mua - sửa chữa - xây dựng nhà cũng được giao chỉ tiêu tương ứng là
năm 2007 phải đạt tỷ trọng trên dưới 10% trong tổng doanh số cho vay. Đây là một chỉ tiêu
khá cao mà lãnh đạo và nhân viên phóng tín dụng phải hoàn thành trong năm 2007 này
Để đạt được các chỉ tiêu trên, NHNo&PTNT đã đề ra một số biện pháp và phương
hương hoạt động như sau.
Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư,
các TCKT va tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội
và ngoại tệ .
Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có
hiệu quả , dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay
vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp
tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn thành chỉnh sửa hồ sơ
100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lí rủi ro…
Ba là: Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản
phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả , thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng
cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch
vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng
cao thương hiệu uy tín của NHNo&PTNT Hà nội nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam
nói chung.
Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện cá mặt nghiệp
vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế …đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học,
khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm
đáp ưng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng chuẩn bị hội nhập trong khu vực và quốc tế.
3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà của NHNo&PTNT Hà

Nội
Trong xu hướng mới hiện nay cho vay tiêu dùng và đặc biệt là cho vay mua nhà
đang là hướng đI mới của các ngân hàng. Mà ngân hàng nông nghiệp cũng không nằm
ngoài, thì để tăng doanh số cho vay ngân hàng nông nghiệp cần có chính sách để quan tâm
hơn nữa đến thị trường rộng lớn này đồng thời kết hợp với các biện pháp sau đây
3.2.1.Đánh giá nhu cầu của người tiêu dùng và đặc biệt nhu cầu mua nhà trong thời
gian tới
Như đã trình bày ở những phần trên, nhu cầu về nhà ở của người dân tại các đô thị
hiện nay đang rất cao. Nhu cầu trên cùng các đặc điểm như về thu nhập của người dân tại
các đô thị làm nhu vay mua nhà hiện nay là rất lớn. Tuy nhiên lĩnh vực cho vay bất động
sản luôn tiềm ẩn những rủi ro cho các ngân hàng nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng xà
phòng” tại thị trường bất động sản.
NHNo&PTNT phải nghiên cứu một cách rất chi tiết về nhu cầu của người dân trong
hoạt động vay mua nhà để có những định hướng phù hợp với nhu cầu cuả thị trường. Qua
việc đánh giá, ngân hàng sẽ có những điều chỉnh hợp lý về các mặt như cơ cấu vốn dành
cho hoạt động này, nhân lực, vật lực…Bên cạnh việc đánh giá nhu cầu về vay mua nhà của
người dân thì NHNo&PTNT cũng phải nghiên cứu những rủi ro cho ngân hàng trong hoạt
động này. Việc đánh giá một cách chính xác những hoạt động diễn ra tại thị trường bất
động sản sẽ không chỉ có ý nghĩa đối với riêng hoạt động cho vay mua nhà mà còn có ý
nghĩa đối với tất cả các khoản tín dụng có liên quan đến bất động sản.
3.2.2.Các giải pháp Marketing
• Phân tích đối thủ cạnh tranh và thị trường mục tiêu
Có thể nói hiện nay cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt, không
chỉ giữa các ngân hàng quốc doanh với nhau mà còn giữa các ngân hàng cổ phần với các
ngân hàng Quốc doanh, giữa các định chế tài chính khác. Trong lĩnh vực cho vay mua nhà
đối với người tiêu dùng tại các đô thị thì hiện nay các ngân hàng cổ phần đã đi trước vào
lĩnh vực này có thể nói họ là những đối thủ rất mạnh và rất am hiểu thị trường. Trong
tương lai không xa, các ngân hàng nước ngoài cũng sẽ tham gia vào thị trường này và họ là
những đối thủ khổng lồ về nguồn vốn và kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Ngoài ra các tổ
chức khác ở Việt Nam cũng là những đối thủ rất mạnh. Đơn cử trong chính sách giải

quyết vấn đề nhà ở cho người có thu nhập thấp tại các đô thị của Nước ta thì có giải pháp
là các căn hộ sau khi xây dựng được giao cho Uỷ ban nhân dân các thành phố cho thuê và
cho vay. Như vậy với chính sách như trên thì các ngân hàng thương mại đương nhiên có
một đối thủ cạnh tranh mặc dù trong hoạt động này không phải là sở trường của họ nhưng
chính sách đã được vạch ra. Do đó, đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNTgồm những đối
thủ sau:
Nhóm1: Bao gồm những Ngân hàng thương mại quốc doanh: Trong lĩnh vực cho
vay mua nhà đối với người tiêu dùng thì hiện nay họ chưa là những đối thủ mạnh do hoạt
động cho vay mua nhà chỉ mới bắt đầu phát triển nên chưa có một NHTM nào có đủ khả
năng và điều kiện bao phủ toàn bộ thị trường. Chỉ có. Tuy nhiên hiện nay các Ngân hàng
đều đã chú ý đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong đó có hoạt động cho vay mua nhà. Các
ngân hàng này luôn có thế mạnh là giá cả phục vụ của họ rẻ mà lý do chủ yếu là do họ có
nguồn huy động thấp. Hơn nữa uy tín và đặc điểm tâm lý của người dân Việt Nam luôn là
những lợi thế giúp các ngân hàng trên phát triển hoạt loại hình cho vay này. Do vậy sức ép
đối với NHNo&PTNT Trong tương lai của những đối thủ trên là không nhỏ.
NHNo&PTNTcần phát huy những mặt mạnh của mình đặc biệt là dịch vụ giá rẻ để cạnh
tranh. Nếu nâng cao được mặt trên NHNo&PTNT có những cơ hội rất lớn để phát triển
hoạt động cho vay mua nhà.
Nhóm 2: Các Ngân hàng thương mại cổ phần. Trong hiện tại và tương lai thì đây là
đối thủ cạnh tranh chính của NHNo&PTNT. Hiện nay rất nhiều các ngân hàng cổ phần xác
định chiến lược bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của mình. Hơn nữa trong lĩnh vực cho
vay mua nhà một số ngân hàng thương mại cổ phần chiếm được thị phần lớn như ACB,
SACOMBANK. Họ, những ngân hàng trên là đối thủ cạnh tranh rất lớn đối với
NHNo&PTNT và NHNo&PTNT phải quan tâm sát sao tới những ngân hàng trên. Hiện tại
và trong tương lai NHNo&PTNT phải có chính sách phù hợp, luôn tung ra những dịch vụ
mới đem lại tiện ích cho khách hàng đồng thời không ngừng quảng bá hình ảnh ngân hàng
để phát triển hoạt động cho vay mua nhà.
Nhóm 3: Các tổ chức xã hội. Như đã trình bày ở trên do cơ chế đặc thù và chính
sách ở nước ta mà một số tổ chức có thể tham gia vào hoạt động cho vay mua nhà góp
phần gia tăng các đối thủ cạnh tranh đối với NHNo&PTNT

.
Tuy nhiên không có lý do gì
mà NHNo&PTNT xác định triệt tiêu được họ do điều đó là không thể và trên hết là
NHNo&PTNT nên đề ra những biện pháp hợp lý hơn. Đối với các công ty nhà đất hay cao
hơn là Uỷ ban nhân dân các thành phố, NHNo&PTNT nên liên kết với họ để họ cho phép
hoặc giới thiệu với khách hàng của họ đến NHNo&PTNT vay vốn mua nhà. Nếu được như
vậy thì NHNo&PTNT đã “thêm bạn , bớt thù” và đối với các tổ chức trên thì họ vẫn đảm
bảo được yêu cầu chính là bán nhà đến các đối tượng có nhu cầu hợp lý và những gì không
phải là chuyên môn của họ thì đã đưa một nơi tin tưởng.
Nhóm 4: Các ngân hàng nước ngoài. Hiện nay thì đây chưa phải là những đối thủ
của NHNo&PTNT nhưng trong tương lai gần thì rất có thể họ là những đối thủ lớn. Các
ngân hàng nước ngoài có rất nhiều kinh nghiệm trong cho vay mua nhà và luôn có nguồn
vốn lớn đáp ứng nhu cầu. NHNo&PTNT cần tận dụng thời gian này khi các ngân hàng trên
chưa được thực hiện các nghiệp vụ này để quảng bá hình ảnh của mình, đúc rút thêm các
kinh nghiệm và chuẩn bị những điều kiện hợp lý hơn để phát triển hoạt động cho vay mua
nhà. Trong thời gian khoảng gần 10 năm tới trước tiên là các ngân hàng của Mỹ sẽ vào
Việt Nam và họ sẽ cạnh tranh với NHNo&PTNT nhưng dù sao hình ảnh của các ngân hàng
nước ngoài vẫn chưa quen thuộc với người dân Việt Nam và họ cũng chưa hiểu biết về thị
trường Việt Nam. Do đó thời gian này cần NHNo&PTNT đẩy mạnh hoạt động cho vay
mua nhà để tạo ra những điều kiện phát triển thuận lợi trong tương lai.
Trên cơ sở phân tích các đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNT trong hoạt động cho
vay mua nhà, NHNo&PTNT cũng đã và đang xác định thị trường mục tiêu của mình: các