MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DAĐT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM
ĐỊNH DAĐT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
1. Phương hướng hoạt động của NH ĐT & PT HN trong thời gian tới.
1.1. Phương hướng hoạt động chung.
Với việc gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài sẽ có nhiều cơ hội hơn
trong trong việc xâm nhập vào thị trường Việt Nam. Như vậy, sức ép cạnh tranh
với các ngân hàng nội địa cũng tăng lên, điều đó thúc đẩy các ngân hàng phải nỗ
lực hết mình trong cuộc cạnh tranh đầy thách thức này. Mục tiêu chung trong năm
tới là đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn và phát triển dịch vụ ngân hàng. Lấy an
toàn – chất lượng – hiệu quả và tăng trưởng bền vững làm phương châm hoạt
động; Nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc chuyển đổi mô hình cơ cấu tổ chức,
hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng hiện đại. Từng bước ứng dụng công
nghệ tiên tiến và công cụ quản trị hiện đại vào hoạt động kinh doanh. Thông qua
quản trị tài sản Nợ - Có, quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, và đẩy mạnh tái cơ
cấu đảm bảo cung cấp các dịch vụ có chất lượng cao cho khách hàng, tối đa hóa
thu nhập và thực hiện tiết kiệm chi phí để gia tăng khả năng sinh lời, nâng cao hiệu
quả kinh doanh. Thực hiện tiến trình cổ phần hóa theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng
ĐT& PT Việt Nam. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và phát triển thương
hiệu, văn hóa BIDV. Phấn đấu thành một ngân hàng có chất lượng hàng đầu trong
toàn hệ thống, góp phần phục vụ đắc lực cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội
trên địa bàn Thủ đô.
Theo định hướng của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam là thực hiện chiến lược trở
thành ngân hàng thương mại đa năng hàng đầu Việt Nam và là ngân hàng thương mại
tầm cỡ trong khu vực vào năm 2010. Vì vậy các chi nhánh cũng phải nỗ lực hết mình
để góp phần đạt được mục tiêu chung của toàn hệ thống.
Ngân hàng ĐT& PT Hà Nội xác định các chỉ tiêu cụ thể trong hoạt động
kinh doanh trong 5 năm tới như sau:
Bảng 13 : Chỉ tiêu hoạt động cụ thể của Ngân hàng ĐT & PT HN
giai đoạn 2006 – 2010.
STT Chỉ tiêu

1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 18% - 20%/năm
2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 17%/năm
3 Tốc độ tăng trưởng đầu tư >31%/năm
4 Tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ ròng 32%
5 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/ tổng dư nợ <44%
6 Tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh/ tổng dư nợ > 48%
7 Tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ > 65%
8 Tỷ lệ nợ xấu < 7%
9 Cơ cấu dư nợ/ tài sản có < 60%
10 Cơ cấu đầu tư/ tài sản có > 20% - 22%
11 Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 15%/ năm
12 ROA >1%
13 ROE > 12% - 15%
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005
2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định nói chung và đối
với các doanh nghiệp xây lắp nói riêng.
2.1. Nâng cao nhận thức về vai trò của công tác thẩm định trong cho vay
tại Ngân hàng ĐT & PT HN.
Có lẽ đây là yếu tố đầu tiên quyết định đến chất lượng công tác thẩm định.
Một khi vai trò của nó được đề cao thì việc thực hiện sẽ đạt hiệu quả hơn rất nhiều.
Nhận thức về vấn đề này cần xuất phát từ ban lãnh đạo của ngân hàng vì họ
là người có thẩm quyền cao nhất trong việc quản lý và ra quyết định cho vay. Khi
những người lãnh đạo cảm thấy phải quan tâm đến việc thẩm định thì họ sẽ quản lý
chỉ đạo nhân viên tập trung vào việc đó.
Trong công tác thẩm định cán bộ thẩm định trực tiếp thực hiện công việc là
nhân tố quan trọng tạo ra sự thành công của công việc. Vì vậy những người lãnh
đạo ngân hàng phải làm sao để những cán bộ này thấy được tầm quan trọng của
công việc họ đang làm. Phải làm sao xác định rằng thẩm định không chỉ là cơ sở để
ngân hàng ra quyết định mà còn tạo lòng tin cho khách hàng tiến tới có thể tư vấn
cho doanh nghiệp. Trong điều kiện hội nhập như hiện nay, lượng ngân hàng xuất

hiện ngày càng nhiều nếu công tác thẩm định thực hiện tốt, các ngân hàng có thể
trực tiếp thuê ngân hàng làm tư vấn, như vậy ngân hàng có thể thu hút được nhiều
khách hàng và nhận ra những dự án có triển vọng để đầu tư.
Có thể tổ chức những buổi trao đổi thảo luận về vai trò của thẩm định tỏng
hoạt động cho vay của ngân hàng. Có những quy định cụ thể chặt chẽ liên quan
đến chuyên môn thẩm định. Làm được điều này thì bước đầu tạo cơ sở để tiến hành
hoạt động thẩm định hiệu quả nhất.
2.2. Nâng cao trình độ, đạo đức của đội ngũ cán bộ thực hiện công tác
thẩm định.
Sau khi đã có nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của thẩm định thì muốn
thực hiện tốt công việc đòi hỏi người cán bộ phải có chuyên môn giỏi mới có thể
hoàn thành tốt công việc. Con người là trung tâm của công tác thẩm định, vì vậy
Ngân hàng ĐT & PT HN không thể không đầu tư vào đội ngũ này. Thẩm định là
hoạt động mang tính rủi ro cao nên đòi hỏi phải chuẩn hóa đội ngũ này trên cả hai
phương diện: trình độ và đạo đức. Trong xu thế hội nhập như hiện nay để có những
cán bộ vừa hồng vừa chuyên thì trước hết xuất phát từ khâu tuyển dụng lao động.
Sau đó là bồi dưỡng, đào tạo nâng cao năng lực của họ.
Trước hết, những cán bộ được tuyển vào vị trí thẩm định cần có những yêu
cầu sau:
 Là những người có lý lịch công tác rõ ràng, có phẩm chất đạo đức tốt, trung
thực, bản lĩnh tư tưởng vững vàng. Thẩm định là môi trường dễ xảy ra rủi ro đạo
đức. Cho nên nếu không có lập trường và bản lĩnh thì cán bộ thẩm định có thể bị
mua chuộc vì mục đích vay được vốn của doanh nghiệp. Do vậy đạo đức nghề
nghiệp trong thẩm định phải được đặt lên hàng đầu.
 Yếu tố không thể thiếu trong điều kiện cạnh tranh là phải biết làm việc theo
nhóm và có khả năng chịu áp lực công việc. Môi trường thẩm định luôn chứa đựng
nhiều rủi ro nên áp lực đối với cán bộ thẩm định là rất lớn. Cán bộ còn phải biết
làm việc theo nhóm thì mới tránh được những quyết định mang tính chủ quan của
bản thân.
 Không chỉ giỏi về chuyên môn mà cán bộ thẩm định phải thành thạo cả về

ngoại ngữ và tin học, có khả năng sử dụng máy móc văn phòng hiện đại. Trong
điều kiện hội nhập, để hướng tới một ngân hàng hiện đại thì chắc chắn trong thời
gian tới trang thiết bị văn phòng sẽ được hiện đại hóa. Cán bộ thẩm định cần có
những yếu tố trên mới có thể thích nghi với điều kiện làm việc mới, công tác thẩm
định nhờ đó sẽ nhanh và hiệu quả hơn.
 Cán bộ thẩm định còn phải là người hiểu biết nhiều lĩnh vực trong xã hội.
Thẩm định dự án là đánh giá toàn bộ mọi khía cạnh của DADT nên cần phải có
kiến thức tổng hợp mới có những đánh giá chính xác được. Trong điều kiện phát
triển kinh tế như hiện nay thị trường và các biến vĩ mô luôn biến động khó lường,
do đó, ngoài chuyên môn chính cán bộ thẩm định phải có khả năng phân tích, dự
báo thị trường và phân tích diễn biến kinh tế vĩ mô một cách nhanh nhậy. Cán bộ
thẩm định còn phải là người có khả năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng. Vì
trong quá trình thẩm định sẽ phải trực tiếp thu thập thông tin từ khách hàng và từ
thực tế nên với khả năng giao tiếp tự tin và thuyết phục thì khách hàng sẽ có thiện
cảm và sẵn sàng hợp tác.
 Ngoài ra ngân hàng cũng nên ưu tiên tuyển dụng những người đã có kinh
nghiệm trong vị trí tương tự.
Hình ảnh những cán bộ trẻ trung, năng động, tự tin làm tăng thêm lòng tin và
ấn tượng tốt của khách hàng với ngân hàng.
Thứ hai, những cán bộ mới tuyển vào thường là những sinh viên mới ra
trường, tuy họ có năng lực và rất nhiệt tình nhưng chắc chắn kinh nghiệm còn non
nớt. Vì vậy cần tiếp tục bồi dưỡng, nâng cao năng lực của họ. Những cán bộ trẻ
thường dễ tiếp thu những kiến thức mới nên dễ đào tạo và trong thời gian ngắn.
Việc đào tạo này cần thực hiện thường xuyên để có thể cập nhật những phương
pháp mới trong thẩm định. Để đào tạo được toàn diện, phù hợp với xu thế hội nhập
thì không chỉ tiến hành trong nước mà phải học hỏi các nước trên thế giới.
* Đối với đào tạo trong nước.
 Cần cho những cán bộ trẻ mới vào nghề làm việc với những cán bộ lâu
năm nhiều kinh nghiệm. đây là hình thức đào tạo trực tiếp rất hiệu quả. Những
người có kinh nghiệm tập trung dìu dắt, truyền đạt kinh nghiệm cho họ. Làm như

vậy cũng sẽ tạo ra không khí làm việc thân thiện giữa cán bộ cũ và mới.
 Tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ
thẩm định. Đây là việc làm cần thực hiện thường xuyên mới có thể bắt kịp với
những thay đổi trong hoạt động đầu tư. Để có thể thẩm định tốt nhất các DAĐT
thuộc lĩnh vực xây lắp thì không chỉ mở những lớp chuyên về thẩm định mà còn có
những lớp học về xây dựng như các khóa học về đọc bản vẽ, bóc tách bản tiên
lượng…Ngoài ra các khóa đào tạo về luật như luật đầu tư, luật xây dựng, luật đấu
thầu… cũng không thể bỏ qua. Có như vậy thì cán bộ thẩm định mới được trang bị
đầy đủ các kiến thức liên quan đến DAĐT. Vì như đã nói, xây lắp là hoạt động
phức tạp nếu không có hiểu biết về kỹ thuật thì khó có thể đưa ra những kết luận
chính xác.
 Hàng năm ngân hàng nên tổ chức những cuộc thảo luận trao đổi về kỹ năng
cũng như phương pháp cũng như phương pháp thẩm định. Trong các cuộc trao đổi
này có thể mời các chuyên gia có kinh nghiệm, những giảng viên lâu năm từ các
trường đại học tham gia vì họ luôn luôn cập nhật những vấn đề mới. Sau những
cuộc trao đổi đó, cán bộ thẩm định sẽ có được kiến thứ tổng hợp về lý luận và thực
tiễn. Nhờ đó, giúp họ có khả năng phán đoán nhiều tình huống có thể ảnh hưởng
đến dự án.
 Với cuộc sống số như hiện nay, việc hiểu biết và có khả năng sử dụng công nghệ
thông tin là điều bắt buộc đối với cán bộ ngân hàng. Người cán bộ giỏi phải là người
biết ứng dụng khoa học hiện đại vào làm việc. Chính vì vậy mà ngân hàng cũng phải
tổ chức khóa học về công nghệ thông tin. Bằng việc đó có thể tranh thủ sự tiến bộ
của khoa học, giảm tải được những công việc thủ công, giúp quá trình thẩm định
nhanh, chính xác, hiệu quả.
 Một biện pháp để thúc đẩy khả năng tự học hỏi của cán bộ là khuyến khích
hoạt động nghiên cứu khoa học, tổ chức cuộc thi cán bộ thẩm định giỏi. Thông qua
đó mỗi người chủ động nghiên cứu bổ sung kiến thức mới. Những đề tài khoa học
có chất lượng nên được áp dụng vào hoạt động của ngân hàng. Đây chính là dịp để
cán bộ học hỏi và tự rút ra những bài học cho mình.
* Đối với hình thức đào tạo ở nước ngoài.

Có thể cử cán bộ giỏi đi học tập tại những nước có hệ thống ngân hàng phát
triển để họ học tập kinh nghiệm làm việc tại nước đó. Đồng thời nên tổ chức những
đoàn khảo sát sang các nước phát triển học tập kinh nghiệm tổ chức, quản lý và
thực hiện thẩm định của họ.
Trong thời gian tới sẽ có nhiều ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam, Ngân
hàng ĐT & PT HN cần nhanh chóng tiếp cận phương pháp làm việc hiện đại mới
có thể cạnh tranh được.
Thứ ba, khi đã có những cán bộ giỏi thì phải làm sao để có thể giữ chân họ
làm việc trung thành tại ngân hàng, toàn tâm toàn ý phục vụ ngân hàng. Hơn nữa
cũng phải hạn chế rủi ro về đạo đức đối với cán bộ thẩm định.
- Ngân hàng ĐT & PT HN nên có chế độ đãi ngộ cụ thể, hợp lý với những
người trực tiếp làm công tác thẩm định. Cần đảm bảo cán bộ thẩm định được trả
lương tương xứng với sức lao động mà họ bỏ ra. Với khoản thù lao xứng đáng,
người cán bộ thấy mình được tôn trọng, cảm thấy gắn bó với công việc, làm việc
với tinh thần trách nhiệm cao hơn. Điều này hạn chế khả năng cán bộ thẩm định vì
vật chất mà móc ngoặc với doanh nghiệp chấp nhận cho những DAĐT không hiệu
quả vay vốn.
- Bên cạnh việc trả lương thì chế độ khen thưởng kịp thời sẽ thúc đẩy sự
phấn đấu của mỗi cán bộ. Đối với những dự án mà công tác thẩm định nhanh, hiệu
quả, dự án hoạt động tốt thì cán bộ sẽ được khen thưởng phù hợp. Hàng năm nên
có danh hiệu thi đua cho cán bộ xuất sắc.
- Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên. Môi trường làm việc
trong ngân hàng phải tạo được sự thân thiện, đoàn kết, đồng thời phải tạo ra sự
cạnh tranh lành mạnh. Đây là yếu tố ngoại cảnh có tác dụng giúp con người say mê
làm việc và phát huy hết nội lực.
- Để tránh rủi ro về đạo đức thì việc phân định trách nhiệm là rất cần thiết.
Những người làm tốt thì được khen thưởng còn tất nhiên cán bộ không hoàn thành
nhiệm vụ hoặc vi phạm đạo đức nghề nghiệp cũng sẽ bị xử phạt. Để có thể xác
định rõ trách nhiệm thì khi thẩm định một dự án phải phân công công việc cụ thể,
tránh chồng chéo, trách nhiệm không rõ ràng.

Với những biện pháp trên chắc chắn ngân hàng sẽ có những nhân viên giỏi,
trung thành, sẵn sàng làm việc vì ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt
sắp tới.
2.3. Nâng cao chất lượng thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin.
Như đã phân tích trong phần thực trạng, một điểm yếu của Ngân hàng ĐT &
PT HN là chất lượng nguồn thông tin còn hạn chế. Vậy làm thế nào để khắc phục
yếu kém này.
2.3.1. Đối với việc thu thập thông tin.
Đây là bước đầu tiên để có được thông về DAĐT cũng như về khách hàng.
Làm tốt bước này thì mới có thể tiếp tục các bước sau một cách suôn sẻ. Trong
điều kiện bùng nổ thông tin như hiện nay, nguồn thông tin là vô cùng phong phú và
đa dạng, chúng ta có thể tìm kiếm thông tin trên các phương tiện thông tin đại
chúng nhanh chóng. Điều quan trọng cần xác định thông tin về dự án có thể lấy từ
nguồn nào, thu thập bằng cách nào để chính xác và hiệu quả nhất. Nguồn thông tin
là căn cứ quan trọng để thẩm định, giúp ngân hàng giảm thiểu quyết định sai lầm
như bỏ qua một dự án tốt hoặc chấp nhận một dự án không hiệu quả.
Ngân hàng có thể khai thác thông tin từ những nguồn sau:
- Thông tin về DAĐT từ phía doanh nghiệp xin vay vốn:
Doanh nghiệp xin vay vốn thì mục đích của họ là vay được đủ vốn để đầu tư
cho dự án. Vì vậy thông tin mà họ mang đến thường thiếu sót, mang tính đại khái,
những thông tin bất lợi có thể bị che giấu… Cho nên bên cạnh hồ sơ dự án mà
doanh nghiệp cung cấp thì cán bộ thẩm định cần đến tận nơi làm việc của doanh
nghiệp để xem xét điều kiện làm việc . Cần trao đổi với người trực tiếp lập và quản
lý dự án để xem xét cách thức mà khách hàng định thực hiện dự án. Cán bộ thẩm
định có thể tìm hiểu trước sau đó đặt ra những câu hỏi về biện pháp thực hiện,
nhận định về thị trường của dự án, cách tính toán những chi phí, cách quản lý…
dựa vào hệ thống các câu hỏi và trả lời có thể biết được cách thực hiện dự án có
khoa học và hiệu quả không.
- Đối với nguồn thông tin trong nội bộ ngân hàng:
Trước hết, phải có hệ thống lưu trữ thông tin nội bộ. Hệ thống này sẽ giữ lại

tất cả thông tin đã có tại ngân hàng từ tất cả các bộ phận, phòng ban. Đối với
những khách hàng đã từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì hồ sơ về doanh
nghiệp sẽ được lưu trữ tại đây và cán bộ thẩm định có thể tham khảo bất kỳ lúc
nào. Tăng cường sự trao đổi thông tin giữa các phòng ban. Có thể có người hiểu
biết về dự án, họ sẽ giúp cán bộ thẩm định có thêm thông tin. Thông tin trong nội
bộ cần được phân loại, xử lý cho dễ dàng tra cứu.
- Các nguồn thông tin từ bên ngoài ngân hàng:
Những nguồn thông tin này cực kỳ phong phú nhưng lại không đảm bảo về
độ chính xác. Nó bao gồm thông tin chính thống và không chính thống. Do vậy,
khi lựa chọn những thông tin này phải hết sức cẩn thận, lựa chọn nên theo hệ thống
và chỉ tiếp nhận từ nguồn đáng tin cậy. Những nguồn này có thể từ cơ quan quản lý
nhà nước, từ NHNN, từ công ty kiểm toán, trên mạng internet…
+ Thông tin từ cơ quan quản lý nhà nước về xây dựng: một dự án đầu tư
muốn được thực hiện phải được các cấp có thẩm quyền cho phép. Vì vậy, hồ sơ dự
án sẽ được lưu trữ tại chính quyền địa phương nơi dự án xây dựng hoặc các cấp có
thẩm quyền. Nguồn thông tin này rất đáng tin cậy. Tuy nhiên, những cơ quan này