Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội

Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn tại
NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Với sự phát triển không ngừng của KHKT, nền kinh tế nước ta trong những năm qua
đã đạt được những thành tựu to lớn. Kim ngạch xuất nhập khẩu ngày càng tăng với xu
hướng tăng tỉ trọng hàng hoá có hàm lượng kỹ thuật cao. Nguồn thu ngoại tệ ngày càng
được nâng cao. Bên cạnh đó sức mạnh nội lực trong nước luôn được phát huy, từng
bước nâng cao thu nhập. Kinh tế phát triển yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng ngày
càng tăng, đòi hỏi phải có những cải cách phù hợp.
Thời kỳ bao cấp được đánh dấu bằng sự ra đời của ngân hàng chuyên doanh. Thời kỳ
đổi mới, dưới sự ảnh hưởng của khoa học công nghệ và toàn cầu hoá, ngân hàng phải
đổi mới, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ và mở rộng thị trường. Các ngân hàng Việt
Nam đã từng bước chuyển sang mô hình đa năng, từng bước cải thiện và phát triển.
Nhiều ngân hàng còn liên doanh với các ngân hàng nước ngoài và phát triển các chi
nhánh tại khắp các mọi miền đất nước, vươn ra nước ngoài và phát triển các ngân hàng
đại lý.
Không nằm ngoài quy luật đó, NHNo & PTNT được thành lập từ ngày 26 tháng 3
năm 1988 theo nghị định số 53/HDBT của HDBT. Đến nay NHNo & PTNT Việt Nam
đã trở thành ngân hàng thương mại đứng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại
trong cả nước về tổng nguồn vốn, mức dư nợ, mạng lưới chi nhánh…Sự lớn mạnh của
hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam thực sự đã góp phần đáng kể trong công cuộc
CNH-HDH đất nước.
Quận Thanh Xuân với diện tích khoảng 914,2 ha với gần 40.000 hộ nhân khẩu. Trên
địa bàn quận có rất nhiều cơ sở kinh tế lớn như Nhà máy cao su Sao vàng, Nhà máy
Thuốc là Thanh long, Tổng công ty Sông Đà…Mặt khác đây cũng là khu vực đang
trong quá trình đô thị hoá với nhiều tiềm năng phát triển. Trước những đòi hỏi về nhu
cầu vốn trên địa bàn, tháng 12/2000, Ban trù bị thành lập NHNo & PTNT Nam Hà Nội
được thành lập tại phòng D13 tập thể Nam Thành Công, Ba Đình, Hà Nội. Đến ngày
12/3/2002 Chủ tịch hội đồng quản trị ra quyết định số 48/NHNo/QĐ HĐQT thành lập
chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Tên giao dịch: Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội

Trụ sở chính: Toà nhà C3 Phương Liệt, Thanh Xuân.
Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 08/05/2001 với biên chế ban đầu gồm
36 người từ trụ sở chính chuyển về, từ các ngân hàng địa phương và qua tuyển dụng.
Nhiêm vụ của chi nhánh trong thời kỳ đầu là nhanh chóng ổn định về con người, cơ sở
vật chất, triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm “ Vì sự thành đạt của
khách hàng và ngân hàng”. Phạm vi hoạt động chủ yếu của chi nhánh là trên địa bàn
quận Thanh Xuân và các quận nội thành Hà Nội.
NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
CN
Nam Đô
CN
Tây
Đô
CN
Giảng võ
HỘI SỞ
PGD số 4 Nam
Hà
PQD
Số 5
Nam
Hà Nội
BAN LÃNH ĐẠO
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Tín dụng
Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
PGD số 1- CN Tây Đô

PGD số 3- CN Nam Đô
PGD số 2- CN Nam Đô
Phòng thẩm định
PGD số 1-CN Giảng Võ
PQD
Số 9
Nam
Hà Nội
PQD
Số 6
Nam
Hà Nội
2.2 Mô hình tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
2.3.1 Hoạt động huy động vốn
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của mọi cá nhân, tổ chức trong và
ngoài nước, với lãi suất linh hoạt, hình thức đa dạng, phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu
của khách hàng.
- Phát hành các loại giấy tờ có giá: Chứng chỉ, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu…
2.3.2 Hoạt động cho vay
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức kinh tế, cá thể, hộ gia đình.
- Cho vay đời sống cán bộ công nhân viên, cho vay sinh viên,cho vay xuất nhập
khẩu lao động, du học sinh…
- Cho vay tài trợ dự án, đồng tài trợ, cho vay theo chương trình chỉ định của
Chính phủ…
- Nhận vốn uỷ thác, cho vay uỷ thác vốn đầu tư trong nước.
2.3.3 Các loại hình dịch vụ của Ngân hàng
- Các dịch vụ thanh toán
+ Thanh toán xuất nhập khẩu qua SWIFT
+ Chuyển tiền điện tử trong nước

+ Thanh toán biên giới
- Chiết khấu, tái chiết khấu
- Dịch vụ thu hộ, chi hộ
- Dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗ
- Đại lý chi trả kiều hối
- Kinh doanh ngoại tệ
- Các dịch vụ bảo lãnh
- Hợp tác đào tạo quảng cáo
2.3.4 Các loại hình dịch vụ đặc biệt của Ngân hàng
- Ngân hàng đầu mối tiếp nhận và quản lý dự án nước ngoài
- Ngân hàng đầu mối thanh toán cho các đơn vị tổ chức có mạng lưới giao dịch
trên toàn quốc.
- Giao dịch online với các khách hàng lớn.
- Thu xếp vốn đồng tài trợ.
- Internet- Banking
2.3.5 Dịch vụ ATM
- Phát hành thẻ ATM.
- Nhận tiền nộp vào tài khoản thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch.
- Đại lý chấp nhận thanh toán các loại thẻ Ngân hàng.
Sử dụng thẻ ATM của NHNo&PTNT Nam Hà Nội, khách hàng có thể
+ Rút tiền mặt 24/24 ở tất cả các máy ATM của NHNo&PTNT trên toàn
quốc.
+ Chuyển khoản và thanh toán hoá đơn tại máy ATM
+ Vấn tin tài khoản.
+ Liệt kê các giao dịch gần nhất.
+ Các dịch vụ khác
2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm 2004, 2005, 2006
2.4.1 Công tác huy động vốn
Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn của qua các năm (Đơn vị triệu đồng)
Năm 2006 là năm thắng lợi vượt bậc của NHNo&PTNT Nam Hà Nội trên cả về

tốc độ tăng trưởng, quy mô, cơ cấu nguồn vốn, thế hiện: Tổng nguồn vốn đạt 7.953 tỷ
đồng, tăng 3.514 tỷ đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng 79%, vượt 5% so với kế
hoạch Trụ sở chính giao (KH đã được điều chỉnh tăng). Đây là năm có tốc độ tăng
trưởng cao nhất, số lượng tăng nhiều nhất trong 5 năm hoạt động của Nam Hả Nội.
Trong đó nguồn vốn bằng nội tệ đạt 7.373 tỷ đồng, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ
580 tỷ đồng.
+ Tình hình tăng trưởng nguồn vốn của các đơn vị
Bảng 2.2 Nguồn vốn của các đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
(Đơn vị: triệu đồng)
STT Đơn vị Năm 2005 Năm 2006 (+ , - ) (%)
1 Hội sở 2.234.775 4.822.072 2.587.297 115.77%
2 Chi nhánh Giảng Võ 1.114.218 1028.825 (85.393) -7.66%
3 Chi nhánh Nam Đô 422.106 765.978 343.872 81.47%
4 Chi nhánh Tây Đô 373.472 813.900 440.428 117.93%
5 PGD số 4 85.099 110.814 25.715 30.22%
6 PGD số 5 105.090 151.296 46.206 43.97%
7 PGD số 6 70.012 113.192 43.180 61.68%
8 PGD số 9 33.828 146.773 112.945 333.88%
Cộng 4.438.600 7.952.850 3.514.25 79.17%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Nhno & PTNT Chi nhánh Nam
Hà Nội năm 2005,2006)
Như vậy nguồn vốn của các đơn vị trực thuộc đều tăng trưởng, số dư vượt trên 100 tỷ
đồng, bình quân nguồn vốn của một chi nhánh cấp II là 869 tỷ đồng, của một phòng
giao dịch là 130 tỷ đồng.
+ Các biện pháp chỉ đạo đã được triển khai có hiệu quả về công tác nguồn vốn:
- NHNo&PTNT Nam Hà Nội luôn xác định nhiệm vụ hàng đầu của Chi
nhánh là tăng trưởng nguồn vốn vì vậy đã chỉ đạo mọi hoạt động của nghiệp vụ khác
đều hỗ trợ cho công tác huy động vốn, tất cả cán bộ công nhân viên, các phòng ban, các
đơn vị đều làm công tác huy động vốn.
- Chủ động, tích cực triển khai thực hiện các đợt phát hành kỳ phiếu, trái

phiếu dài hạn do TSC tổ chức.
- Phát triển mạng lưới, phát triển dịch vụ, tăng cường giao lưu mở rộng
khách hàng mới và kiên quyết không để mất khách hàng cũ.
- Ưu tiên quỹ khen thưởng cho việc huy động vốn, xét khen thưởng đột
xuất cho các cá nhân, đơn vị phát triển thêm khách hàng mới, tăng thêm nguồn vốn,
đem lại hiệu quả cho Chi nhánh.
2.4.2 Công tác Tín dụng
Năm 2006 công tác tín dụng của Nam Hà Nội thực sự có nhiều khó khăn, cho
hết 9 tháng đầu năm dư nợ tại địa phương còn thấp hơn so với số đầu năm. Các dự án
đầu tư dài hạn có chỉ tiêu kế hoạch cao nhưng giải ngân rất chậm, nhất là Dự án Nhà
máy Nhiệt điện Hải Phòng mới giải ngân được 8 tỷ/100 tỷ đồng kế hoạch. Các nhu cầu
cho vay vốn lưu động cũng không tăng trưởng được. Tình hình tín dụng tăng trưởng
nhanh kể từ khi giải ngân cho Công ty Vận tải Biển Đông mua tàu chở dầu. Cuối năm
dư nợ tại địa phương đạt 1.601 tỷ đồng bằng 99% kế hoạch, tăng 482 tỷ đồng so với
đầu năm, tốc độ tăng trưởng đạt 43%. Bên cạnh đó Nam Hà Nội còn cho vay 3 đơn vị
trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam là : Công ty Chứng khoán, Công ty In thương mại
NH, Công ty cho thuê tài chính I với số dư cuối năm là 2.145 tỷ đồng, đưa tổng dư nợ
của Chi nhánh Nam Hà Nội cuối năm lên: 3.747 tỷ đồng.
+ Tình hình nợ xấu
Tuy tỷ lệ nợ xấu của Nam Hà Nội còn rất thấp hơn rất nhiều so với mức TSC
cho phép (3%) nhưng năm 2006 nợ xấu tăng từ 0,5% (năm 2005) lên 1,79% chủ yếu
xảy ra vào thời điểm cuối năm. Nợ xấu phát sinh nguyên nhân chính do cuối năm thực
hiện chỉ đạo của Tổng giám đốc về việc tăng cường trích lập dự phòng rủi ro nên Chi
nhánh đã chuyển 20 tỷ đồng sang nhóm III để trích thêm 7.163 triệu đồng dự phòng rủi
ro.
2.4.3. Công tác Kinh doanh ngoại hối và phát triển sản phẩm dịch vụ
+ Công tác kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế:
Phát huy kết quả đã đạt được năm 2005 – đơn vị dẫn đầu hệ thống về kinh
doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế - Nam Hà Nội đã chú trọng phát triển công tác
kinh doanh ngoại hối, thu hút khách hàng nhỏ và vừa làm công tác xuất nhập khẩu, luôn

đáp ứng mọi nhu cầu ngoại tệ hợp lý của khách hàng hoạt động, giải quyết kịp thời các
vướng mắc trong quan hệ thanh toán quốc tế, không để xảy ra trường hợp sơ suất đáng
tiếc nào. Doanh số hoạt động tiếp tục tăng trưởng, thu phí dịch vụ tăng 12% so với
năm2005. Kết quả thể hiện dưới bảng sau:
+ Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới
Nhận rõ vai trò quan trọng của sản phẩm dịch vụ trong Ngân hàng hiện đại và
tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, Nam Hà Nội đã có nhiều cố gắng thực hiện tốt
các sản phẩm dịch vụ đã có như: Bảo lãnh, thanh toán quốc tế, đại lý Western Union,
thanh toán điện tử, thẻ ATM, ngân hàng đầu mối, ngân hàng phục vụ dự án…Bên cạnh
đó còn phát triển một số sản phẩm dịch vụ mới như:
- Hỗ trợ nghiệp vụ quản lý tài chính tập trung của Trung tâm chuyển tiền bưu
điện: Với dịch vụ này đã thu hút toàn bộ nguồn vốn không kỳ hạn phục vụ cho nhu cầu
chuyển tiền của ngành Bưu điện về hệ thống NHNo với số dư thường xuyên 300-500 tỷ
đồng và hàng chục ngàn cuộc thanh toán chuyển tiền hàng tháng. Vướng mắc: Một số
Chi nhánh không muốn miễn giảm phí chuyển tiền, cập nhật số dư hàng ngày chậm, thủ
tục điều chuyển tiền theo lệnh từ trung tâm còn chưa thực hiện được…
- Dịch vụ thu hộ học phí của một số trường đại học: Dịch vụ này hiện nay đang
được miễn phí hoàn toàn, có tác dụng thu hút được một phần tiền nhàn rỗi của các
trường đại học. Vướng mắc: Một số chi nhánh không miễn giảm phí chuyển tiền học
phí cho sinh viên, ngoài ra việc thu còn phải tổ chức ở tại địa điểm nhà trường mà còn
chưa triển khai thu tại các địa điểm giao dịch của NHNo&PTNT.
- Dịch vụ trả tiền lương qua thẻ ATM: đây là dịch vụ mang tính chất quảng bá
thương hiệu cho tương lai nhiều hơn. Vướng mắc của dịch vụ này là khó phát triển do
hạn chế của hệ thống thẻ ATM chưa nối mạng nên chưa tiện lợi cho khách hàng và chủ
yếu chỉ để rút tiền…
Nhờ có sự nhận thức đúng đắn và tập trung chỉ đạo phát triển mạnh sản phẩm
dịch vụ nên năm 2006, lần đầu tiên Nam Hà Nội có tỷ lệ thu ngoài tín dụng đạt 2 con
số: 16,11% tăng hơn 2 lần số thu tuyệt đối so với năm trước.
2.4.4. Công tác Kế toán – Tài chính
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh qua các năm (Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu Năm2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng thu 946A 120.440 332.929 556.189
Tổng chi 946A 89.599 274.485 461.630
Quỹ thu nhập 946A 30.841 58.444 94.559
Hệ số lương được thưởng 2,06 2,41 2,86
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm
2004,2005,2006)
- Tổng thu 946A năm 2006 đạt 556.189 triệu đồng, tăng 223.260 triệu đồng so
với năm trước với tốc độ tăng là 67%. Trong đó thu hoạt động tín dụng là 529.102 triệu
đồng, chiếm tỷ lệ 95%/ tổng thu; thu dịch vụ: 18.288 triệu đồng, chiếm 3,3% /tổng thu
(bằng 16,11% thu nhập ròng)
- Tổng chi 946A năm 2006 là 461.630 triệu đồng, tăng 187.145 triệu đồng so với
năm trước với tốc độ tăng 68%. Trong đó chi trả lãi huy động vốn là 433.362 triệu
đồng, chiếm tỷ lệ 94%/ tổng chi, trích thêm quỹ dự phòng rủi ro là 7.163 triệu đồng.
- Chênh lệch thu nhập – chi phí (chưa có lương) đạt 94.559 triệu đồng, tăng
36.115 triệu đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng là 61,8%, so với kế hoạch giao
vượt 41%. Quỹ thu nhập bình quân đầu người đạt 732 triệu đồng/ 1 cán bộ/năm, tăng
64% so với năm trước.
- Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào: Như các số liệu đã nêu ở phần trên, do tỷ
trọng vốn trung và dài hạn tăng nên mặt bằng lãi suất đầu vào của Nam Hà Nội năm
2006 ở mức cao hơn, lãi suất đầu ra do tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ tăng hơn trước,
dư nợ chỉ tăng trưởng những tháng cuối năm nên phần thu lãi từ khách hàng không
đáng kể. Mặt khác, do TSC triển khai quyết định 02 và thưởng lãi suất cho phần vượt
kế hoạch nguồn, mà Nam Hà Nội vượt kế hoạch nguồn ngay từ tháng 3/2006 nên đã cải
thiện phần nào lãi suất đầu ra của chi nhánh. Tổng hợp chung, Nam Hà Nội lãi suất đầu
vào, đầu ra đều tăng lên so với năm 2005 nhưng chênh lệch đạt thấp hơn năm trước chỉ
đạt 0,298%/tháng.
- Hệ số tiền lương đạt được (đã tính theo hệ số lương mới) là 2,86, tăng 0,45 so
với năm trước.
2.5 Hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam

Hà Nội
2.5.1 Quy trình cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam
Hà Nội
Quy trình cho vay được tiến hành theo 3 bước:
+ Thẩm định trước khi cho vay
+ Kiểm tra, giám sát trong khi vay
+ Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi vay
Có thể chi tiết theo các nội dung sau:
b1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn