ĐỀ XUẤT MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNO PTNT HÀ TÂY

ĐỀ XUẤT MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNO PTNT HÀ TÂY
I. MỤC TIÊU CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NHNO & PTNT HÀ TÂY
NĂM 2004
Tổng nguồn vốn quản lý và huy động đến 31/12/2004 phấn đấu đạt 4.145 tỷ
đồng, tăng 800 tỷ so với năm 2003, tốc độ trăng trưởng 24%.
Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2004 đạt 4.000 tỷ đồng, tăng 850 tỷ đồng so với
năm 2003, tốc độ tăng trưởng 27%.
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%.
Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định và có
dự phòng.
II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo &
PTNT HÀ TÂY
Để đạt được mục tiêu đề ra cho công tác tín dụng năm 2004 và những
năm tiếp theo, ngoài việc phát huy tốt các việc đã làm Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây cần làm tốt một số biện pháp sau:
II.1. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Trên thực tế, một số khách hàng vay tiền tại NHNo & PTNT Hà Tây, sử
dụng không đúng mục đích đã dẫn đến tình trạng không trả được gốc và lãi cho
Ngân hàng. Như vậy, biết được thông tin chính xác về khách hàng là rất quan trọng
đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngoài việc nhận các thông tin trực tiếp
từ khách hàng, Ngân hàng phải tìm cách thu thập, xử lý thông tin, kiểm tra độ tin
cậy và hiểu rõ hơn về khách hàng.
Về vấn đề xử lý thông tin: cần phân loại thông tin theo các tiêu thức khác
nhau và sắp xếp một cách khoa học, vào các đầu mục để thuận tiện cho việc tra
cứu, tìm kiếm.
Công tác thông tin tín dụng cần áp dụng những kỹ thuật tin học mới nhất.
Điều này yêu cầu NHNo HT phải có kế hoạch và dự trù mua phần mềm mới hay
nâng cấp phần mềm cũ, tính toán hợp lý các chi phí thông tin để đảm bảo cho sự an
toàn cho hoạt động của Ngân hàng.
II.2. Phân loại khách hàng

Việc phân loại khách hàng rất cần thiết cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nó giúp cho Ngân hàng thuận tiện trong việc theo dõi quá trình sử dụng vốn vay
của Ngân hàng hạn chế được rủi ro cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng có những
chính sách riêng phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Phân loại khách hàng có thể dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhưng cần
phải xem xét một cách toàn diện từ tình hình thực tế của khách hàng, khả năng vay,
khả năng thanh toán và đảm bảo tín dụng. Việc phân tích này cũng giúp cho Ngân
hàng có một đánh giá sơ bộ về khách hàng của mình và qua đó xem xét giữa nhu
cầu vay của khách hàng và điều kiện tín dụng của mình để có các quyết định cần
thiết. Một điều cần lưu ý là số liệu dành cho phân tích xếp loại phải chính xác và
cập nhật thường xuyên để đảm bảo tính hiệu quả. Các tiêu chuẩn để đánh giá phải
được phổ cập cho các cán bộ sử dụng thành thạo hỗ trợ đắc lực cho việc phân loại
khách hàng, giảm bớt thủ tục hồ sơ tín dụng, tạo thuận lợi nhanh chóng cho khách
hàng và tránh được rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng.
II.3. Thẩm định dự án tín dụng
Trước tiên, cần hiện đại hoá quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm
phục vụ cho công tác thẩm định, phân tích tài chính, truy cập thông tin, triển khai
hệ thống này đến các cấp quản lý tín dụng cần thiết.
Theo quy chế tín dụng hiện nay, quy định xét duyệt thẩm định dự án cho vay
quả là khó khăn, hơn nữa trong quá trình làm việc với khách hàng, có nhiều tình
huống mà cán bộ tín dụng khó có thể lường trước được. Chính vì vậy để nâng cao
chất lượng công tác thẩm định đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải hết sức năng
động, giải quyết vướng mắc một cách khoa học, logic.
 Quy trình thẩm định đối với mỗi dự án gồm 3 bước:
- Tiếp nhận hồ sơ.
- Phân tích tín dụng:
Phân tích các căn cứ đảm bảo vay vốn.
Phân tích các nội dung trong văn bản để đánh giá tính pháp lý và tính khả
thi.
Phân tích chi phí, nguồn vốn trả nợ và tái đầu tư, thời hạn cho vay, lịch

trả nợ, điều kiện đảm bảo...
- Thực hiện hợp đồng tín dụng và theo dõi khoản vay.
Những bước này phải được thực hiện tuần tự, không thể bỏ qua hay bỏ cách
bước nào. Việc phân tích tín dụng nhằm kiểm tra và đảm bảo tính pháp lý, tính khả
thi và hiệu quả của hoạt động tín dụng trong đó phải quan tâm đến các rủi ro tiềm
ẩn để nhằm giúp khách hàng và do đó giúp ngân hàng tránh được sự giảm sút hiệu
quả tín dụng.
Bước thứ ba cũng khá quan trọng, phải kiểm tra từ trước cho đến trong và
sau khi ký hợp đồng tín dụng.
II.4. Tăng cường giám sát trong suốt quá trình cho vay
Một là, Việc giám sát sẽ giúp NHNo & PTNT HT kiểm soát được hành vi
của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng mục đích. Nếu giám sát
không chặt chẽ sẽ tạo ra những lỗ hổng cho khách hàng sử dụng vốn sai với dự án,
phương án làm phát sinh những rủi ro tín dụng mới mà Ngân hàng không biết và
không lường trước được.
Việc kiểm tra giám sát phải được thực hiện thông qua việc xem xét các báo
cáo tài chính định kỳ của khách hàng và các giấy tờ có liên quan, ngoài ra còn có
sự kiểm tra thực tế cơ sở.
Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ cũng đặc biệt phải
lưu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện
hành, nếu giảm so với giá ban đầu thế chấp thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài
sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng.
Cán bộ tín dụng phải nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu
khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị qua Ngân hàng. Việc thường
xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá tình
trạng tài chính của họ. Nếu phát hiện tình trạng có thể xấu đi, phải yêu cầu khách
hàng điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc tìm biện pháp để thu nợ
ngay cả những khoản vay chưa đến hạn. Cán bộ tín dụng không được để “tình
cảm” chi phối trong công việc, kiên quyết xử lý một cách đúng đắn, đảm bảo thu
hồi nợ vay.

Hai là, Kiểm tra, kiểm soát của lãnh đạo, của bộ phận kiểm soát nội bộ đối
với bộ phận tín dụng.
II.5. Xử lý nợ xấu
Để sớm làm lành mạnh tình trạng nợ xấu, cần thực hiện một số giải pháp cơ
bản sau:
Một là, để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu cần phân loại nợ xấu trên cơ sở
các tiêu thức: nguyên nhân phát sinh, khả năng thu hồi, tài sản đảm bảo nợ, đối
tượng khách để xếp vào các nhóm và xử lý theo tinh thần văn bản hướng dẫn.
NHNo & PTNT Hà Tây cần thực hiện nghiêm chỉnh việc trích lập dự phòng rủi ro
và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu.
Hai là, để đảm bảo kiểm soát được rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp và phát
triển Nông thôn Hà Tây cần thực hiện nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng và
quản lý rủi ro, đó là:
Tổ chức mô hình quản lý tín dụng theo nhóm khách hàng, có phân loại, có
chính sách khách hàng cụ thể và được phân cấp chi tiết đến từng cán bộ tín dụng.
Ba là, định kỳ hàng năm tổ chức thực hiện việc kiểm tra, xem xét lại lề lối
làm việc, cũng như việc chấp hành các nguyên tắc và quy trình nghiệp vụ trong
cho vay của cán bộ cấp dưới và của toàn chi nhánh, kiểm tra chất lượng công tác
thẩm định, kiểm tra và quản lý vốn vay. Từ đó xác định được những khâu còn hạn
chế, còn sơ hở dễ bị lợi dụng để chỉnh sửa bổ xung kịp thời và uốn nắn đi vào nề
nếp, nhằm thực hiện bằng được mục tiêu hạn chế nợ quá hạn phát sinh do những
nguyên nhân từ phía bản thân Ngân hàng.
II.6. Nâng cao chất lượng nhân sự
Thực hiện sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tín dụng đảm bảo đủ cả “chuyên” và
“hồng”. Nói cách khác, hoạt động tín dụng ngân hàng đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân
hàng không chỉ có “tài” mà còn phải có “đức”.
Tài: nghĩa là người cán bộ tín dụng phải giỏi, thành thạo về chuyên môn
nghiệp vụ và am hiểu về kinh tế thị trường thì mới làm tốt được công tác thẩm
định, kiểm tra khách hàng, quản lý được chắc tình hình sử dụng vốn của người vay
và tham mưu cho lãnh đạo những phương án, biện pháp hữu hiệu. Muốn vậy,

NHNo & PTNT phải đào tạo lại cán bộ làm tín dụng, giúp họ có kiến thức về kinh
tế thị trường đặc biệt là các lĩnh vực đầu tư vốn, nắm chắc các căn bản chế độ của
ngành và luật pháp, có kiến thức về marketing, công tác khách hàng.
Đức: cán bộ tín dụng nếu chỉ có tài thì chưa đủ mà đòi hỏi họ phải có phẩm
chất đạo đức tốt. Trên thực tế, nhiều trường hợp mất vốn, thậm chí xảy ra vụ án là
do sự thoái hoá, sa ngã của cán bộ ngân hàng. Một khi cán bộ tín dụng cố tình lừa