THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
2.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa được thành lập vào năm 1955
với tiền thân ban đầu là một Phòng Thương nghiệp thuộc khu vực Đống Đa. Đến
năm 1957 được đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Nhà nước khu vực Đống Đa,
sau đó đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Đống Đa 1987.
Sự cố gắng làm việc và phấn đấu của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ công
nhân viên trong thời gian qua đã được Đảng và Nhà nước ghi nhận, được công
nhận danh hiệu Đảng bộ trong sạch vững mạnh trong 16 năm liên tục, Ngân hàng
Công thương Việt Nam khen ngợi, nhiều năm đạt danh hiệu kinh doanh giỏi toàn
diện. Vinh dự hơn, năm 1995 đã được Chủ tịch nước tặng thường Huân chương lao
động hạng Ba về thành tích kinh doanh tiền tệ ngân hàng, năm 1998, Chủ tịch
nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Nhì. Năm 2002, Chủ tịch nước tặng
Huân chương lao động hạng Nhất và đặc biệt năm 2003, Chi nhánh được nhận
danh hiệu "Đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới". Vinh dự to lớn này là sự
ghi nhận của Đảng và Nhà nước về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Công thương Đống Đa trong sự nghiệp đổi mới hoạt động ngân hàng, góp phần
tích cực vào công cuộc đổi mới kinh tế đất nước. Tuy nhiên, không tự bằng lòng
với kết quả đạt được, Ngân hàng Công thương Đống Đa sẽ tiếp tục phát huy phấn
đấu cao hơn nữa chất lượng kinh doanh góp phần xây dựng, phát triển kinh tế thủ
đô nói riêng và đất nước nói chung với mục tiêu: "Kinh tế phát triển, an toàn vốn,
thực hiện đúng pháp luật".
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức
 Về tư cách pháp nhân
Ngân hàng Công thương Đống đa là một đơn vị thành viên trực thuộc Ngân
hàng Công thương Việt Nam (theo mô hình tổng công ty Nhà nước hạng đặc biệt).
Có tư cách pháp nhân phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng Giám đốc
Ngân hàng Công thương Việt Nam trong tất cả các hoạt động kinh doanh – dịch
vụ, có con dấu và tài khoản riêng, thực hiện chế độ hạch toán kế toán đầy đủ chi

phí và thu nhập. Hoạt động phụ thuộc vào Ngân hàng Công thương Việt Nam về
phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ.
 Về mô hình tổ chức
Ngân hàng Công thương Đống Đa thực hiện theo mô hình tổ chức là Chi
nhánh cấp I của Ngân hàng Công thương Việt Nam, gồm: Ban Giám đốc chịu trách
nhiệm trước Tổng Giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại Chi
nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng được tổ chức theo các Phòng,
ban chuyên môn là: Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán tài chính, Phòng kiểm tra
kiếm toán nội bộ, Phòng tiền tệ kho - quỹ, Phòng Hành chính - tổ chức, Phòng
Quản lý rủi ro, Phòng nợ có vấn đề các Phòng Giao dịch, các Quỹ tiết kiệm.
 Sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
- Huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư
- Đầu tư cho vay các thành phần kinh tế
- Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước
- Dịch vụ ngân quỹ
- Chi trả kiều hối
 Các khách hàng chủ yếu
Khách hàng truyền thống của Ngân hàng Công thương Đống đa chủ yếu là
các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công
nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu. Ngoài ra, còn có các hộ sản xuất kinh
doanh tiểu thủ công nghiệp.
2.1.3 Một số kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Công thương Đống Đa
 Về công tác huy động vốn
Đây là hoạt động được Ngân hàng Công thương Đống Đa rất chú trọng để
phát triển, trong những năm gần đây Ngân hàng luôn có những biện pháp nhằm thu
hút được tối đa nguồn vốn của dân cư cũng như các doanh nghiệp. Điều này thể
hiện qua quy mô nguồn vốn trong vòng 3 năm gần đây tăng trưởng liên tục tuy tốc
độ chưa cao cụ thể năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.092 tỷ đồng sang
đến năm 2005 tăng lên 354 tỷ với tỷ lệ tăng là 11,45% và đến năm 2005 thì co số

này là 3.741 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 8.56%.
Nhìn chung tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động được tăng đều qua các
năm. Có được kết qua này là nhờ Ngân hàng Công thương Đống Đa đa dạng hoá
các hình thức huy động vốn như: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết
kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng đến 60 tháng với nhiều hình thức trả lãi: lãi tháng, lãi
quý, lãi trước, lãi sau, lãi bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có khuyến mãi,
ngoài ra còn phát hành chứng chỉ tiền gửi loại 12 tháng, 18 tháng và 24 tháng với
lãi suất hấp dẫn đối với cả ngoại tệ và VND.
Cơ cấu nguồn vốn huy động được thế hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động
T
T
Chỉ tiêu
Năm
2004
Năm 2005 Năm 2006
Số tiền % Số tiền %
1 Tiền gửi tiết kiệm 1648 1884 14.32% 1958 3.93%
2 Tiền gửi TCKT, dân cư 1252 1315 5.03% 1557 18.4%
3 Huy động kỳ phiếu 192 247 28.65% 226 8.5%
4 Tổng nguồn vốn huy động 3.092 3.446 11.45
%
3.741 8.56%
Nguồn: Phòng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống
Đa
Qua bảng trên ta thấy cơ cấu nguồn vốn tại Ngân hàng Công thương Đống
Đa tương đối ổn định, tiền gửi của TCTD chiếm dưới 4% tổng nguồn vốn còn chủ
yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của các TCKT đây là điều kiện đảm
bảo cho các hoạt động khác của Ngân hàng phát triển.
 Công tác đầu tư và cho vay

Liên tục trong những năm trước, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công
thương Đống Đa có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm. Tổng dư nợ năm năm
2004 đạt 2243 tỷ tăng 1.95% so với 2003, năm 2005 đạt 2280 tỷ tăng 1.6% với
2004.
Tuy nhiên, sang năm 2006 thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt
Nam, công tác cho vay của Chi nhánh được đặc biệt coi trọng với định hướng từng
bước nâng cao chất lượng tín dụng. Chi nhánh đã tiếp tục đầu tư, đáp ứng nhu cầu
vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính lành mạnh, sản phẩm tạo ra có sức cạnh
tranh cao, sức tiêu thụ lớn. Do đó dư nợ của Chi nhánh đạt 1.577tỷ đồng giảm 703
tỷ đồng tương đương 30.83% so với năm 2005. Trong đó:
Doanh nghiệp Nhà nước chiếm 52% tổng dư nợ giảm 7.4% so với năm 2005
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 48% so với tổng dư nợ và tăng 7.4%
so với năm 2005
Dư nợ: Trung hạn 494 tỷ đồng
Ngắn hạn 1.083 tỷ đồng
Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo đạt 60%
Bên cạnh việc duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, Chi
nhánh còn quan tâm cho vay các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là doanh nghiệp
vừa và nhỏ, có phương án khả thi, có kết quả kinh doanh tốt. Điều này được minh
chứng qua tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 48%.
Nợ quá hạn đến 31/12/2006 là 105.5 tỷ 490 triệu đồng tăng 71 tỷ 50 triệu
đồng, chiếm 6,69% tổng dư nợ. Tỷ lệ này tương đối cao, cho thấy Chi nhánh ngân
hàng Công thương Đống Đa cần chú trọng hơn nữa đến chất lượng hoạt động tín
dụng.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan do thay đổi cơ chế chính sách
quản lý của Nhà nước, của ngành ngân hàng, do biến động của thị trường, nợ trong
năm phát sinh lớn( chủ yếu nằm ở các doanh nghiệp thuộc loại hình giao thông và
xây dựng cơ bản), do một số cán bộ quản lý đơn vị chưa sâu sát, phương án không
khả thi, không đáp ứng đủ điều kiện mà vẫn giải ngân. Trong năm, Chi nhánh
Ngân hàng Công thương Đống Đa đã trích lập dự phòng rủi ro tổng cộng là 89.8 tỷ

đồng và xử lý rủi ro trong năm là 58.7 tỷ đồng. Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 6.72 tỷ
song số thu này còn quá thấp so với tổng nợ đã xử lý rủi ro phải thu.
Việc thu nợ đã xử lý rủi ro gặp rất nhiều khó khăn do các đơn vị này thường
làm ăn cầm chừng, thua lỗ, vật tư đảm bảo cho các món vay hầu hết là tồn đọng
lâu ngày. Một số doanh nghiệp do cơ chế chính sách thay đổi dẫn đến không có
nguồn thu, khó có khả năng trả nợ. Vì vây, đối với các doanh nghiệp này, nguồn
thu nợ chủ yếu là dựa vào việc xử lý tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, hiện nay việc xử
lý tài sản đảm bảo còn gặp nhiều khó khăn.
 Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động qua các năm của Chi nhánh ngân hàng Công thương
Đống Đa được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh(Đơn vị: triệu đồng)
T
T
Chỉ tiêu
Năm
2004
Năm
2005
Tăng giảm
so với
2004
Năm
2006
Tăng giảm
so với
2005
1 Tổng thu nhập 397.258 527.126 32.69% 498.98
3
-5,34%

2 Thu từ HĐTD 248.124 346.108 39,49% 220.44
5
-36,31%
3 Thu lãi điều hoà 131,505 158,867 20.81% 254.15
6
59.98%
4 Thu phí dịch vụ 8.318 10.617 27.64% 12.890 21.41%
5 Thu bất thường 9.104 11.231 23.36% 10.975 -2,28%
6 Thu khác 207 303 46.38% 517 70,63%
7 Chi phí 305.210 418.002 36.96% 598.19
0
43,11%
8 Chi trả lãi 179.237 226.504 26.37% 337.42
8
48,97%
9 Chi khác 125.973 191.498 52.02% 260.76
2
36,17%
10 Lãi 92.048 109.124 18.55% -99.207
Nguồn: Phòng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống
Đa
Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
tăng trưởng tốt trong 2 năm 2004 và 2005. Năm 2005 lợi nhuận tăng 18.55% so
với 2004 đạt 109.124 triệu đồng. Trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng ta thấy hai
nguồn thu chủ yếu là thu từ hoạt động tín dụng và thu từ lãi điều chuyển vốn. Thu
từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trng 2 năm 2004 và 2005 do chính sách
của Chi nhánh là đẩy mạnh dư nợ làm cho dư nợ tăng nhanh dẫn đến thu từ hoạt
động này cũng tăng đáng kể. Tuy nhiên sang năm 2006 lợi nhuận của Chi nhánh là
-99.207 triệu đồng điều này cũng do 2 nguyên nhân chính:
Thứ nhất, Với chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư có chọn lọc

nên dư nợ giảm nhiều so với năm trước, lãi thu được từ hoạt động này giảm xuống
trong khi nợ xấu của các đơn vị xây dựng và giao thông tăng mạnh nên chi phí để
trích lập dự phòng rủi ro là rất lớn điều này đã làm giảm đi nhiều lãi ngân hàng.
Thứ hai, Do Ngân hàng Công thương Việt Nam thay đổi phương pháp hạch
toán dự thu, các khoản nợ từ nhóm 2 không thu được lãi thì không được hạch toán
vào thu nhập mà phải hạch toán ngoại bảng.
Nguồn thu từ phí dịch vụ tăng đều đặn qua các năm tuy nhiên chiếm tỷ lệ
nhỏ trong tổng thu nhập. Năm 2006 tỷ lệ phí dịch vụ trên tổng thu nhập là 2.58%.
Đây là một con số khiêm tốn và điều này cho thấy có sự chênh lệch quá lớn trong
cơ cấu thu nhập của Chi nhánh. Như vậy, hoạt động tại Chi nhánh còn có sự mất
cân đối nghiêm trọng, Chi nhánh vẫn tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống như
cho vay, nhận tiền gửi, chưa có các giả pháp hữu hiệu thúc đẩy phát triển hoạt
động dịch vụ ngân hàng.
2.2. Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng tại chi
nhánh ngân hàng công thơng đống đa.
Hot ng dch v ngõn hng ti Chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng ng
a trong nhng nm gn õy cú nhiu thay i. Tớnh n thi im hin ti Chi
nhỏnh ó trin khai c 27 sn phm dch v. Trong khi vi nm v trc thỡ hot
ng dch v ch tp trung ch yu l thanh toỏn trong nc v thanh toỏn quc t.
Cỏc sn phm dch v hin cú ca Chi nhỏnh th hin bng sau:
Bng 2.3 Cỏc sn phm dch v hin cú ti Chi nhỏnh
T
T
Tờn sn phm Trung
Quc
Tờn sn phm
I Thanh toỏn trong nc III Bo lónh
1 Sộc IV Dch v th
2 U nhim thu 1 Th rỳt tin t mỏy ATM
3 U nhim chi 2 Th ghi n

4 Hi phiu 3 Th tớn dng
5 Chuyn tin mt 4 i lý thanh toỏn th quc t
6 Chuyn tin in t V Thu i ngoi t
II Thanh toỏn quc t VI Dch v mua bỏn ngoi t
1 Th tớn dng VII Dch v ngõn qu
2 Nh thu 1 Thu, chi tin mt
3 Chuyn tin TTR 2 Kim m, vn chuyn, phõn
loi tin
4 Thanh toỏn biờn mu VIII Dch v Internetbanking
5 Sộc du lch IX Dch v cung cp ti khon
6 Chuyn tin phi thng mi X Dch v thu h
7 Chuyn tin kiu hi XI Dch v chi h
8 Chuyn tin nhanh Western
Union
Trong những sản phẩm đang cung cấp thì dịch vụ thanh toán trong nước và
thanh toán quốc tế mang lại nguồn phí lớn cho ngân hàng mặc dù kết quả đạt được
không như mục tiêu đặt ra và sau đây là kết quả thu phí dịch vụ tại Chi nhánh được
thể hiện ở bảng sau (đơn vị: triệu đồng)
Bảng 2.4 Kết quả thu phí dịch vụ
Chỉ tiêu
Năm 2004 Năm 2005 % tăng
giảm với
2004
Năm 2006 % tăng
giảm với
2005
Số phí Số phí Số phí
Thanh toán
trong nước
3.425 4.812 40.5% 6.027 25.25%

Thanh toán
quốc tế
2.708 3.429 26.62% 4.008 16.89%
Bảo lãnh 828 1452 75.36% 1.863 28.31%
Kinh
doanh
ngoại tệ
1.236 659 -46.68% 358 -45.68%
Thẻ 61 178 191.8% 508 185.39%
Dịch vụ
ngân quỹ
17 22 29.41% 38 72.73%
Dịch vụ
khác
43 65 51.16% 88 35.38%
Tổng 8,318 10,617 27,64% 12,890 21,41%
Nguồn: Phòng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống
Đa
Để thấy rõ hơn thực trạng hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh, ta đi vào phân
tích từng dịch vụ cụ thể.
2.2.1. Dịch vụ thanh toán
2.2.1.1. Dịch vụ thanh toán quốc tế
Là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, có quan hệ
với trên 700 Đại lý các Ngân hàng trên Thế giới, là Thành viên của hệ thống tài
chính viễn thông liên Ngân hàng toàn cầu, thanh toán mạng SWIFT, Ngân hàng
Công thương Đống Đa có khả năng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu và dịch vụ ngân
hàng quốc tế một cách nhanh chóng, thuận tiện, hiệu quả nhất với các phương tiện
công nghệ ngân hàng hiện đại. Điều này được thể hiện qua kết quả đạt được của
một số dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh qua các năm như sau: (Đơn vị: 1000USD)_
* Đối với thanh toán hàng nhập khẩu

Bảng 2.5 Kết quả thanh toán hàng nhập khẩu
TT Chỉ tiêu
Năm
2004
Năm
2005
Tăng trưỏng
so với 2004
Năm
2006
Tăng trưỏng
so với 2005
Phát
hành
L/C
Số món 369 376 1,9% 366 -2,66%
Số tiền 41,688 43,677 4,77% 60,21
5
37,86%
Thanh
toán
L/C
Số món 458 643 40.39% 385 -40,12%
Số tiền 45,679 46,942 2,76% 51,89
3
10,55%
Thanh
toán
nhờ thu
Số món 78 81 3,85% 76 -6,17%

Số tiền 2,845 2,911 2,32% 2,552 -12,33%
Thanh
toán
TTR
Số món 754 873 15,78% 938 7,45%
Số tiền 15,674 19,606 25,09% 21,43
7
9,34%
Nguồn: Phòng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống
Đa
Thanh toán hàng nhập khẩu là hoạt động thanh toán cơ bản trong thanh toán
quốc tế tại Ngân hàng Công thương Đống Đa. Chi nhánh cung cấp đầy đủ các dịch
vụ thanh toán quốc tế như L/C, thanh toán nhờ thu D/P, nhờ thu D/A, thanh toán
TTR
Qua bảng số liệu trên ta thấy kết quả hoạt động thanh toán hàng nhập khẩu
tại Ngân hàng năm 2005 có sự tăng trưởng đáng kể so với năm 2004 đặc biệt là
hình thức thanh toán TTR(25.09%), thanh toán L/C thì số món thanh toán tăng
đáng kể nhưng giá trị tăng chưa cao. Tuy nhiên, sang đến năm 2006 thì số món
phát hành L/C giảm chút ít nhưng giá trị phát hành thì tăng trưởng rõ rệt(37.86%).
Nguyên nhân ở đây là do việc cấp hạn mức tín dụng của Chi nhánh còn chậm trễ vì
phải chờ Ngân hàng Công thương Việt nam xét duyệt dẫn đến tình trạng không
cung cấp tín dụng kịp thời cho những khoản thanh toán LC nên khách hàng chuyển
sang thanh toán ở các Ngân hàng khác. Các chỉ tiêu khác trong năm 2006 thì chỉ có
thanh toán nhờ thu có kết quả thấp hơn năm 2005 còn các chỉ tiêu khác cũng có sự
tăng trưởng đáng khích lệ. Cụ thể là thanh toán L/C tăng 10.55%, thanh toán TTR
tăng 9.34%.
* Đối với thanh toán hàng xuất khẩu
Bảng 2.6 Kết quả thanh toán hàng xuất (Đơn vị: 1000USD)
Chỉ tiêu
Năm

2004
Năm
2005
Tăng trưỏng so
với 2004
Năm
2006
Tăng trưỏng
so với 2005
Thông
báo L/C
Số món 18 19 5,56% 11 42,1%
Số tiền 493 1,418 187,63% 4,058 186,18%
Thanh
toán
L/C
Số món 18 19 5.56% 10 42,11%
Số tiền 493 1,418 187,63% 4,038 184,76%
Chuyển
tiền đến
TTR
Số món 167 225 34,73% 538 139,11%
Số tiền 8,771 14,75
7
68,25% 19,695 33,46%
Nguồn: Phòng Tiếp thị Tổng hợp Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống
Đa
Thanh toán hàng xuất còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thanh toán quốc
tế tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa cả về doanh số thanh toán và số
món thực hiện. Như vậy, phần lớn khách hàng có quan hệ thanh toán quốc tế với

Chi nhánh là doanh nghiệp nhập khẩu, các đơn vị xuất khẩu còn rất ít. Điều này
dẫn đến tình trạng nguồn thu ngoại tệ từ hàng xuất khẩu không đáp ứng đủ cho nhu
cầu thanh toán hàng nhập khẩu của khách hàng. Do đó sẽ mất cân bằng về cung
cầu ngoại tệ xảy ra và để đáp ứng cho nhu cầu này Chi nhánh phải mua bán ngoại
tệ với ngân hàng Công thương Việt Nam.
Hoạt động thanh toán quốc tế cũng được Chi nhánh chú trọng phát triểu điều
này được thể hiện trong việc chuyển hướng trong việc lựa chọn khách hàng. Bên
cạnh các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp Nhà nước, các đơn vị xuất
khẩu thuộc các Tổng công ty lớn và các đơn vị có quan hệ tín dụng với Chi nhánh
thì các khách hàng vãng lai, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân
cũng được Chi nhánh hướng tới. Nhưng đối với chuyển tiền phi thương mại của
các cá nhân kết quả đạt được còn rất thấp.
Cùng với các hoạt động thanh toán quốc tế nói trên, trong những năm gần
đây, Chi nhánh ngân hàng Công thương Đống Đa cũng đã phát triển them một số
dịch vụ mới như: Chi trả kiều hối theo dịch vụ Western Union, thanh toán thẻ quốc
tế và thanh toán séc du lịch. Phí thu từ dịch vụ Western Union rất cao nên Chi
nhánh cần quan tâm hơn nữa đến dịch vụ này. Nhận thức được vấn đề này Chi
nhánh đã triển khai thêm một số điểm chi trả tại các điểm giao dịch nhưng do còn
chậm trễ trong thủ tục hành chính nên đến đầu năm 2007 các điểm chi trả này mới
đi vào hoạt động.