GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
1. Định hướng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
trong thời gian tới
1.1. Định hướng chung của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
Năm 2006 là một mốc thời gian quan trọng đánh dấu sự kiện gia nhập WTO của
nước ta. Từ đây, đất nước ta đã có những bước thay đổi một cách nhanh chóng cả về
kinh tế, xã hội và văn hóa. Gia nhập WTO sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế
ngày càng phát triển và đi liền với nó là sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp
trong nước và nước ngoài, trong đó ngân hàng tài chính là lĩnh vực sẽ gặp phải sự cạnh
tranh lớn nhất. CN NHCT Đống Đa nói riêng và NHCT Việt Nam nói chung cũng
không nằm ngoài xu hướng chung này.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hội nhập mạnh mẽ với xu
hướng phát trển chung của toàn cầu. Nhu cầu đòi hỏi được bảo lãnh của các tổ chức,
doanh nghiệp ngày càng nhiều hơn đó sẽ là một động lực thúc đẩy các ngân hàng phải
không ngừng nâng cao các loại dich vụ, chất lượng bảo lãnh và tăng tính linh động
trong giải quyết các thủ tục liên quan đến yêu cầu cho khách hàng.
Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội trong thời gian tới, định hướng chung của
toàn hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm tới là đổi mới cơ
cấu, tổ chức bộ máy, không ngừng nâng cao chất lương, hiên đại hóa trong hệ thống và
đặc biệt không ngừng phát triển tiềm lực tài chính của ngân hàng.
Sở dĩ như vậy thì đi theo đó là phải có những mục tiêu hoạt động cụ thể của CN
NHCT Đống Đa trong năm tới là:
- Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể, tỷ lệ nợ quá hạn không quá 5%
trên tổng dư nợ.
- Chi nhánh thực hiện chỉ tiêu tăng dư nợ đạt tiêu chuẩn của chi nhánh lên, chú ý
tập trung dư nợ trung và dài hạn. Mặt khác phải mở rộng đối tượng khách hàng hướng
tới đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì phần lớn các doanh nghiệp
ở Việt Nam hiện nay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Nâng cao số lượng của tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng mà chủ yếu đặc
biệt là các nguồn vốn chi phí thấp như tiền gửi thanh toán.

- Chất lượng tín dụng cần phải được nâng cao đây là chỉ tiêu quan trọng nhất
trong hoạt động của chi nhánh.
- Nâng cao chất lượng, số lượng, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, phát triển
các dịch vụ mới, hiện đại đem lại nhiều tiện ích và sự thuận lợi cho khách hàng.
- Bộ máy tổ chức của chi nhánh cần theo hướng đó là sự gọn nhẹ, giảm biên chế
đồng thời tuyển chọn những nhân viên năng động, trẻ, có năng lực thay thế.
1.2. Định hướng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
Chi nhánh ngân hàng Đống Đa là một trong những chi nhánh chủ lực của Ngân
hàng Công Thương Việt Nam. Định hướng phát triển của toàn hệ thống cũng chính là
định hướng phát triển chung cho chi nhánh, trong đó định hướng phát triển về dịch vụ
bảo lãnh cũng không nằm ngoài ngoại lệ. Trong toàn bộ hệ thống mục tiêu của Chi
nhánh thì mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và nâng cao chất lượng bảo
lãnh nói riêng đã được chi nhánh cụ thể hóa như sau:
- Tiến tới xây dựng một cơ cấu bảo lãnh hợp lý và an toàn, mà trong đó tỷ trọng
các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm phần
lớn. Khi làm được điều này thì khi đó đồng thời chính sách ký quỹ của chi nhánh sẽ
thực sự là phù hợp hơn.
- Trong công tác tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng thì chi nhánh
cần đẩy mạnh tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng, phân loại chọn lọc để tìm
được các khách hàng tốt cho chi nhánh. Đặc biệt đối tượng khách hàng là các thành
phần kinh tế tư nhân, mở rộng và đa dạng hóa các nghiệp vụ bảo lãnh vì mục tiêu
không ngừng tăng trưởng doanh số bảo lãnh lành mạnh để đem lại thu nhập cao cho
ngân hàng.
- Xây dựng được quy trình bảo lãnh khoa học vừa đáp ứng được yêu cầu về thời
gian vừa đáp ứng được nguyên tắc “sàng lọc và hiệu quả” trong hoạt động của ngân
hàng.
- Lựa chọn, đào tạo, tuyển dụng và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên có năng
lực có trách nhiệm với công việc, phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên thực hiện dịch vụ
bảo lãnh về chất cũng như về lượng, không những giỏi chuyên môn mà còn phải có tư
cách đạo đức tốt.

- Ngoài dịch vụ bảo lãnh cần phải biết phối hợp hiệu quả nhịp nhàng giữa dịch
vụ bảo lãnh với các dịch vụ khác để đem lại độ thỏa dụng tối ưu cho khách hàng của
CN.
2. Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh của Chi nhánh Ngân hàng Công
thương Đống Đa
2.1. Xây dựng một chính sách marketing hiệu quả để thực hiện đa dạng hóa khách
hàng, tiến tới một cơ cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn
Cho đến nay thì nguồn khách hàng chủ yếu đến bảo lãnh của Chi nhánh NHCT
Đống Đa vẫn thường chủ yếu là những doanh nghiệp có quan hệ truyền thống lâu năm,
đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực giao thông và xây dựng cơ bản,
tuy nhiên thời gian mấy năm trở lại đây thì nguồn khách hàng không ngừng nâng cao và
đang có xu hướng mở rộng ra các lĩnh vực khác.
Chi nhánh muốn nâng cao được chất lượng bảo lãnh thì cần phải chú trọng tới
việc đa dạng hóa khách hàng và theo em để làm được điều này thi Chi nhánh cần phải
thực hiện được những việc cụ thể sau:
- Công tác Marketing tìm kiếm, tư vấn khách hàng cần thực sự được chú trọng
đúng mức, không chỉ là giao thêm các công tác tiếp thị, tư vấn khách hàng cho các cán
bộ tín dụng mà Chi nhánh nên thành lập riêng một bộ phận Marketing chuyên nghiên
cứu vấn đề này làm tiền đề xây dựng chi nhánh trở thành một thương hiệu mạnh.
- Công tác nghiên cứu thị trường, hiểu rõ và phân nhóm khách hàng, phân tích
được các đặc điểm của từng nhóm khách hàng cần được chú trọng hơn. Khi xác định
được nhu cầu và động cơ của khách hàng lựa chọn ngân hàng bảo lãnh, cần đồng thời
nghiên cứu và thống nhất để đưa ra một chính sách phí, mức ký quỹ, các dịch vụ kèm
theo sao cho phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng.
- Chính sách marketing không những là marketing bên trong mà còn marketing
bên ngoài, ví dụ như chính sách phát triển tiếp cận ngân hàng không chỉ dừng ở việc
khách hàng đến bảo lãnh mới được tiếp thị về lợi ích mà khách hàng có được do bảo
lãnh tại Chi nhánh, mà chính các cán bộ tín dụng cần thể hiện sự năng động của mình
bằng cách chủ động tìm đến với các khách hàng tiểm năng, có mối quan hệ truyền
thống và cả mới quan hệ với Chi nhánh. Cần phải có các chính sách marketing công

cộng để các khách hàng được biết đến một cách như dán áp phích, các tờ quảng cáo ở
cửa mỗi quầy giao dịch.
- CN cần tìm ra thị trường mục tiêu cho dịch vụ bảo lãnh của mình, để tập trung
chính sách Marketting cho đối tượng khách hàng này.
- Nghiên cứu chi nhánh đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của
CN bằng việc sử dụng mô hình SWOT trong việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh, xác định
vị trí của mình trong ngành, xác định các đối thủ cạnh tranh trực tiếp và gián tiếp . Nắm
được điểm mạnh của mình để có thể tìm ra phương hướng phát triển có thể phát huy hết
tiềm lực mình đang có, hiểu được điểm yếu của mình Chi nhánh sẽ tìm ra các giải pháp
tối ưu nhằm khắc phục các điểm yếu này để không ngừng hoàn thiện. Bên cạnh đó
thách thức đối với Chi nhánh chính là một thử thách đòi hỏi ban giám đốc cần phải tìm
tòi và đưa ra được những chương trình chính sách hợp lý để nâng cao tính cạnh tranh,
thể hiện sự ưu việt của mình, nâng cao vị trí của mình so với các đối thủ cạnh tranh
khác. Từ đó tìm ra những khoảng trống thị trường phù hợp với mình để cung cấp dịch
vụ bảo lãnh hiệu quả.

2.2. Tuân thủ nghiêm túc quy trình bảo lãnh mà Ngân hàng Công thương Việt Nam
đã đề ra
Quy trình bảo lãnh do NHCT Việt Nam đề ra là chuẩn mực chung được áp dụng
thống nhất trong toàn hệ thống NHCT. Để có được quy trình này các cán bộ NHCT
Việt Nam đã phải nghiên cứu và tìm ra những bước cần thiết phải tiến hành bắt đầu từ
việc tiếp nhận yêu cầu bảo lãnh đến khi kết thúc bảo lãnh, những tiêu chuẩn đánh giá
hợp lý nhất.
Chi nhánh phải tuân thủ một cách nghiêm túc quy trình này nhờ đó tạo điều kiện
cho NHCT Việt Nam kiểm soát và theo dõi dễ dàng được tình hình hoạt động bảo lãnh
của Chi nhánh để từ đó mà Ngân hàng Công thương Việt Nam sẽ có được những
phương pháp kiểm soát và theo dõi dễ dàng tình hình hoạt động bảo lãnh của CN để kịp
thời ngăn chặn, xử lý kịp thời những sai sót có thể xảy ra.
Thực hiện bảo lãnh theo một quy trình bảo lãnh chính xác, chặt chẽ, khoa học thì
chi nhánh có thể hạn chế được những sai sót,các kẽ hở có thể xảy ra trong công tác

quản lý, tránh được hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tiền, tức là có thể hạn chế đến mức
thấp nhất những rủi ro có thể gặp phải trong quá trình bảo lãnh
2.3. Xây dựng một chính sách phí và mức ký quỹ hợp lý
Chính sách phí và mức ký quỹ là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất
lượng bảo lãnh của Chi nhánh.
Mứu phí mà hiện Chi nhánh đang áp dụng là mức biểu phí chung cho tất cả các
dịch vụ bảo lãnh đó là: mức phí tính 1%/năm cho phần số dư bảo lãnh có ký quỹ, mức
phí tính 2%/năm cho phần số dư bảo lãnh không ký quỹ. Với mức biểu phí này thì Chi
nhánh đã có thể phần nào cân đối được mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận của ngân
hàng.
Nhưng có một điều là với mức phí như trên thì biểu phí này chưa thực sự cân đối
giữa lợi ích và chi của khách hàng được bảo lãnh. Trước đây trong quyết định
283/2000/QĐ–NHNN có quy định mức phí bảo lãnh không quá 2%/năm, nhưng quy
định này đã được bỏ trong quy chế bảo lãnh mới, thay vào đấy là quy định cho phép các
NHTM cung cấp một mức phí thỏa thuận, linh hoạt cho bên được bảo lãnh.
Dựa trên những căn cứ vào quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và trên
thực tế dịch vụ của mình thì Chi nhánh cần phải xây dựng chính sách phí sao cho khách
hàng không cảm thấy quá đắt so với những gì mình nhận được, như vậy mới khuyến
khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh.
Sau đây là một số giải pháp được đề xuất nhằm giúp CN có một chính sách phí
phù hợp:
- CN nên xây dựng một biểu phí chi tiết cho từng loại nghiệp vụ bảo lãnh vì mỗi
loại bảo lãnh tiềm ẩn mức độ rủi ro khác nhau. Với mỗi loại nghiệp vụ bảo lãnh thì
muốn mở rộng nghiệp vụ nào, phát triển cái nào thì nếu muốn tập trung phát triển, mở
rộng loại nghiệp vụ bảo lãnh nào thì Chi nhánh có thể linh động mức phí bảo lãnh của
nghiệp vụ bảo lãnh đó xuống mà không làm ảnh hưởng đến các nghiệp vụ bảo lãnh
khác.