5 C trong tín dụng: Năng lực, Vốn, Thế chấp, Uy tín và các Điều kiện khác

5 C trong tín dụng: Năng lực, Vốn, Thế chấp, Uy tín và các Điều kiện
khác
Khi bạn vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng phải thẩm định đơn xin vay. Để
làmviệc này, nhiều Ngân hàng sử dụng một số chỉ tiêu để đánh giá 5 C tín
dụng đó là: Năng lực (Capacity), Vốn (Capital), Thế chấp (Collateral), Uy
tín (Character) và các điều kiện khác (Conditions)
Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người
vay. Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá
uy tín, cho nên Ngân hàng sẽ quyết định một cách chủ quan liệu bạn có khả
năng trả khoản vay này hay không. Ngân hàng sẽ kiểm tra những khoản nợ
của bạn trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn
cũng như kinh nghiệm kinh doanh của bạn. Các vấn đề khác liên quan đến
cá nhân bạn và trình độ, kinh nghiệm của nhân viên cũng sẽ được xem xét
Năng lực (Capacity) nói đến khả năng công ty có tiền để thanh toán các
khoản vay hay không. Vì đây là nguồn cơ bản để bạn trả các khoản vay,
Ngân hàng muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của bạn trong tương lai.
Ngân hàng sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả
năng chi trả thành công khoản vay
Vốn (Capital) là tiền của cá nhân đã đầu tư vào công ty và chí tiêu này cho
biết bạn sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công ty phá sản. Ngân hàng muốn bạn thế
chấp tài sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vay vốn
Ngân hàng.
Ngân hàng xem xét chỉ số nợ của công ty để hiểu được tổng nợ trên tổng
đầu tư của công ty
Thế chấp (Collateral) hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức
khác bạn có thể đảm bảo với Ngân hàng. Nếu lượng tiền của công ty không
đủ trả nợ, Ngân hàng vẫn đ ược đảm bảo bằng nguồn thanh toán khác. Nếu
công ty không trả được nợ, Ngân hàng sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết
bị, nhà xưởng, các khoản phải thu, hàng tồn kho. Hợp đồng cho vay nên
xác định cẩn thận những mục được coi là khoản thế chấp. Chủ doanh
nghiệp có thể được yêu cầu thế chấp thêm tài sản cá nhân (như nhà, trái

phiếu, cổ phiếu) cùng với tài sản của công ty để vay vốn.Trong một số
trường hợp Ngân hàng có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh
cam kết sẽ thanh toán khoản vay nêu công ty (bên được bảo lãnh) không
thể trả nợ.
Điều kiện khác (Conditions) liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa
phương, từng quốc gia. Doanh số của công ty ảnh hưởng thế nào đến toàn
bộ nền kinh tế? Nếu nền kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số của công ty có
giảm mạnh hay không, hoặc có thể không bị ảnh hưởng (ví dụ, giống như
một chuỗi cửa hàng buôn bán tạp phẩm). Những công ty có doanh số ổn
định không bị ảnh hưởng nhiều bởi nền kinh tế thì thông thường sẽ được
các ngân hàng ưu ái hơn.