5c trong tín dụng: Năng lực, vốn, thế chấp, uy tín và các điều kiện khác

5 C trong tín dụng: Năng lực, Vốn, Thế chấp, Uy
tín và các Điều kiện khác
Khi bạn vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng phải thẩm định đơn xin vay. Để làmviệc
này, nhiều Ngân hàng sử dụng một số chỉ tiêu để đánh giá 5 C tín dụng đó là:
Năng lực (Capacity), Vốn (Capital), Thế chấp (Collateral), Uy tín (Character) và
các điều kiện khác (Conditions)
Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay. Vì
không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nên
Ngân hàng sẽ quyết định một cách chủ quan liệu bạn có khả năng trả khoản vay
này hay không. Ngân hàng sẽ kiểm tra những khoản nợ của bạn trước đây, xem
xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh
doanh của bạn. Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân bạn và trình độ, kinh
nghiệm của nhân viên cũng sẽ được xem xét
Năng lực (Capacity) nói đến khả năng công ty có tiền để thanh toán các khoản
vay hay không. Vì đây là nguồn cơ bản để bạn trả các khoản vay, Ngân hàng
muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của bạn trong tương lai. Ngân hàng sẽ xem
xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả năng chi trả thành công
khoản vay
Vốn (Capital) là tiền của cá nhân đã đầu tư vào công ty và chí tiêu này cho biết
bạn sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công ty phá sản. Ngân hàng muốn bạn thế chấp tài
sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vay vốn Ngân hàng.
Ngân hàng xem xét chỉ số nợ của công ty để hiểu được tổng nợ trên tổng đầu tư
của công ty
Thế chấp (Collateral) hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức khác bạn
có thể đảm bảo với Ngân hàng. Nếu lượng tiền của công ty không đủ trả nợ,
Ngân hàng vẫn đ ược đảm bảo bằng nguồn thanh toán khác. Nếu công ty không
trả được nợ, Ngân hàng sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, các
khoản phải thu, hàng tồn kho. Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những
mục được coi là khoản thế chấp. Chủ doanh nghiệp có thể được yêu cầu thế
chấp thêm tài sản cá nhân (như nhà, trái phiếu, cổ phiếu) cùng với tài sản của
công ty để vay vốn.Trong một số trường hợp Ngân hàng có thể yêu cầu bên bảo

lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nêu công ty (bên
được bảo lãnh) không thể trả nợ.
Điều kiện khác (Conditions) liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa
phương, từng quốc gia. Doanh số của công ty ảnh hưởng thế nào đến toàn bộ
nền kinh tế? Nếu nền kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số của công ty có giảm mạnh
hay không, hoặc có thể không bị ảnh hưởng (ví dụ, giống như một chuỗi cửa hàng
buôn bán tạp phẩm). Những công ty có doanh số ổn định không bị ảnh hưởng
nhiều bởi nền kinh tế thì thông thường sẽ được các ngân hàng ưu ái hơn.