Bài giảng Nguyên lý & thực hành bảo hiểm: Module 3 - ThS. Nguyễn Tiến Hùng

Học phần: Nguyên lý & Thực hành Bảo Hiểm
Course : Insurance - Principles and Practice
Module 3:

NHỮNG NGUYÊN TẮC CHUNG CỦA BẢO HIỂM
Principles of Insurance Business

Biên soạn & Trình bày:
Compiled & Presented by

NGUYỄN TIẾN HÙNG MBA

Ho Chi Minh city – 02/2012

Đề cƣơng
Outline


ĐỀ CƢƠNG TỔNG QUÁT
Module Outline














ĐỊNH NGHĨA BẢO HIỂM
Definition(s)
VAI TRÕ, TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM
Function/Benefit of Insurance
SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM
The need for Insurance
RỦI RO CÓ THỂ BẢO HIỂM
Insurable Risk
PHÂN LOẠI BẢO HIỂM
Classification of Insurance
CÁC NGUYÊN TẮC KỸ THUẬT
Technical Principles for Insurance
CÁC NGUYÊN TẮC PHÁP LÝ
Legal Principles
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Đề cƣơng
Outline


ĐỊNH NGHĨA
Definition
NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG
Fundamental Principle
in Business Operation

MỐI QUAN HỆ PHÁP LÝ

TRÊN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
The legal relationship in
Insurance Contract

BẢO HIỂM LÀ GÌ?
What is Insurance

CƠ CHẾ VẬN HÀNH
VÀ MỤC ĐÍCH
Operation Mechanism
and its Purpose

PHƯƠNG DIỆN XÃ HỘI
Social view

Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Định nghĩa bảo hiểm
Definition


ĐỊNH NGHĨA
Definition

BẢO HIỂM - SỰ CỘNG ĐỒNG HÓA
CÁC RỦI RO
Insurance – Risk Community

Định nghĩa bảo hiểm

Definition
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


ĐỊNH NGHĨA
Definition

ĐẠI LÝ

MÔI GIỚI

Agents

Brokers

DNBH
Insurer

BT, TTBH
Indemnity

BMBH
Insured/
Policyholders
HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
Insurance Contract

PBH

Premium

SỰ KIỆN BẢO HIỂM – Insured events
RỦI RO BẢO HIỂM – Insured Risk

Định nghĩa bảo hiểm

Definition
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


ĐỊNH NGHĨA
Definition
•

Bảo hiểm là một hoạt độngï qua đó, một bên là người mua bảo hiểm cam
đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho
mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xẩy ra rủi ro sẽ nhận
được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là
người bảo hiểm.

Insurance is a contract whereby one party (call the insurer), in return for a
consideration, (called the premium), undertakes to pay to other party, (called the
insured), a sum of money, or its equivalent in kind, upon the happening of a
specified event that is contrary to the interest of the insured.
Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các
thiệt hại theo các phương pháp của thống kê.

The Insurer undertakes responsibility for the whole risk and pay indemnity
upon the happening of a specified insurable event by statistic method.
Định nghĩa bảo hiểm
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Definition


ĐỊNH NGHĨA
Definition
Phí bảo hiểm
Premium

QUỸ BẢO HIỂM
Common Pool

Bồi thường/ Trả tiền bảo hiểm
Indemnity/Sum Insured Payment

Định nghĩa bảo hiểm
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Definition


ĐỊNH NGHĨA
Definition

"Bảo hiểm là sự dự trữ vật chất từ số đông người
nhằm bù đắp – khắc phục rủi ro – tổn thất bất ngờ
gây ra cho số ít người nằm trong đám đông đó,
đảm bảo cho quá trình sinh hoạt, sản xuất của cả
cộng đồng được thường xuyên và liên tục”
Insurance is the funds pooling from many insured entities (known as

exposures) to indemnify other person against loss or liability for loss in
respect of a certain risk or peril to which the object of the insurance may be
exposed, or to pay a sum of money or other thing of value upon the
happening of a certain event
Định nghĩa bảo hiểm

Definition
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


ĐỊNH NGHĨA
Definition
TỔ CHỨC, CÁ NHÂN
(Ngƣời mua bảo hiểm)
Corporate/Individual
(The Policyholder/Insured)

TNQD

TGBH

NGƢỜI BẢO HIỂM
Insured

Buying Insurance

QUỸ
BẢO HIỂM

Insurance Pool

QUY MÔ TĂNG TRƯỞNG NỀN KINH TẾ => QUY MÔ
TĂNG TRƯỞNG CỦA QUỸ BẢO HIỂM
The scale of economy’s growth => the Increasing of Insurance pool Volume
Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
BẢO HIỂM: CÔNG CỤ AN TOÀN
Insurance : The safety Tool

LỜI HỨA ĐẢM BẢO

BỒI THƢỜNG/TRẢ TIỀN BẢO HIỂM

A guaranteed Promise

Indemnity/Sum Insured Pay-out

Khi chƣa có
rủi ro xảy ra

Khi có rủi ro
Tổn thất xảy ra

When Risk has not
occured yet

SỰ AN TÂM
Security

When Risk/Loss
occured

SỰ AN TOÀN TÀI CHÍNH
Financial Safety
Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
BẢO HIỂM: DỊCH VỤ ĐẶC BIỆT

Insurance : A special service
SẢN PHẨM VÔ HÌNH
Invisible product

CUNG ỨNG: DV TÂM LÝ
SỰ AN TÂM
Provide good mental service : the Security
TRỪU TƢỢNG (Abstract):
• KHÔNG NHÌN THẤY

Invisible
• KHÓ NHẬN BIẾT

Hardly-recognize

KHÔNG TIÊU HAO
VẬT CHẤT

No-material consuming

LỜI HỨA ĐẢM BẢO
A guaranteed Promise

CUNG ỨNG: DV TÀI CHÍNH
BỒI THƢỜNG /TRẢ TIỀN BẢO HIỂM

Provide Financial service
Indemnity/Sum Insured payment in case of loss
CHẤT LƢỢNG (Quality):
• MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG NHU CẤU

The response rate of demand
• SỰ TIN TƢỞNG CỦA KHÁCH HÀNG

The Belief of Customer
Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance

CHUYỂN GIAO RỦI RO
TẠO RA SỰ AN TOÀN TÀI CHÍNH
Risk transfer creates the financial safety

ĐẠI LÝ
Agent
DNBH
Insurer

MÔI GIỚI
Broker

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
Insurance Contract

NMBH
Insured/Policyholder

BT, TTBH
Indemnity/
Sum Insured

PBH
Premium
SỰ KIỆN BẢO HIỂM – Insured events
RỦI RO BẢO HIỂM – Insurable risks
Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
CHUYỂN GIAO RỦI RO TẠO RA SỰ AN TÂM
Risk transfer provide Security

TỔN THẤT

PHÍ BẢO HIỂM
Premium
• CHẮC CHẮN, ĐỀU ĐẶN
•NHỎ

•Fixed, as schedule

Loss
• LỚN
•KHÔNG CHẮC CHẮN
•Large/Majority Loss
•Uncertainty

•Affordable premium/installment
x

x+1

x+2

x+3

x+n

x+4

Chuyển giao rủi ro cũng có nghĩa là cá nhân/ tổ chức đổi cái không chắc chắn của mình
(khả năng xảy ra thiệt hại) lấy cái chắc chắn xảy ra với giá trị nhỏ hơn (phí bảo hiểm)

Risk transfer mean that Individual/Corporate in term of their uncertainty (Indemnity
Possibility ) for a smaller occurred value (premium)
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance


VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
BẢO HIỂM THÚC ĐẨY Ý THỨC PHÒNG NGỪA RỦI RO

Insurance increase the awareness of risk prevention
Chủ động chuyển giao rủi ro

Subjective to transfer the risk
CÁC
CÁ NHÂN
TỔ CHỨC
TRONG
NỀN KT-XH

Individual and

Organization in
the economic society

Nhận thức,
Xử lý

Awareness,
Processing

RỦI RO
Risk

Quản lý
Rủi ro

Risk
management

CÁC
TỔ CHỨC
BẢO HIỂM

Direct Writing
Insurers

Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
NGÀNH BẢO HIỂM: THỊ TRƢỜNG LAO ĐỘNG
Insurance Industry : A labor market

Giá trị gia tăng ngành bảo hiểm

Value-added for Insurance Industry
TỔ CHỨC, CÁ NHÂN
(Ngƣời mua bảo hiểm)
Corporate/Individual
(The Policyholder/Insured)

TNQD

TỔ CHỨC BẢO HIỂM
Insurer

Quản lý
Managing

QUỸ
BẢO HIỂM
Buying Insurance
Insurance Pool

TGBH

Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance

Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
BẢO HIỂM: VAI TRÒ TRUNG GIAN TÀI CHÍNH
Insurance – Intermediary Fundamental Role
Nguyên tắc ứng trƣớc
Principle of Advance Premium

QUỸ
BẢO HIỂM
Insurance
Pool

Tạm thời nhàn rỗi
Temporary not use

Sự cách biệt giữa
Thời điểm thu phí
Và thời điểm chi trả

NGUỒN VỐN
ĐẦU TƢ
Source of
Investment
Funds

The time difference between
Premium collection and

Indemnity payment
Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


VAI TRÒ – TÁC DỤNG
Function of Insurance
BẢO HIỂM: VAI TRÒ TRUNG GIAN TÀI CHÍNH
Insurance – Intermediary Fundamental Role
Vốn

Thị trƣờng
Tài chính

Capital

Thừa Vốn:

Loanable funds from

DÂN CƢ
The public

DOANH NGHIỆP
Enterprise

CHÍNH PHỦ
Governmance

Finance
Market

Lợi tức
Interest
Ký thác
Vốn
Deposit

Vốn

Capital
Lợi tức
Interest

Thiếu Vốn:

Lack of Capital

DOANH NGHIỆP

Tiêu dùng
Consume

Thị trƣờng
Bảo hiểm
Insurance
Market

Vốn

Capital

Enterprise

CHÍNH PHỦ
Governmance

Bảo tức/Dividend
Dịch vụ bảo hiểm
Insurance Products
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Lợi tức
Interest

Vai trò – Tác dụng
Function of Insurance


SỰ CẦN THIẾT
The necessity for Insurance

NHỮNG LUẬN
CỨ
The theory basis

SỰ CẦN THIẾT
CỦA BẢO HIỂM
ĐỐI VỚI KT – XH
The necessity for Insurance

to the Economic of Society

SỰ TỒN TẠI & PHÁT
TRIỂN THỰC TẾ
The existence and
practical development

SỰ TỒN TẠI
CỦA RỦI RO

TRÊN THẾ
GIỚI

Insurance is based
on the existence of
Risk

In the World

Ở VIỆT NAM

TÍNH ƯU VIỆT
CỦA BẢO HIỂM
The preeminent of
Insurance

In Vietnam

Insurance fulfills a societal need.
Rủi ro có thể BH

Insurable Risk
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng


PHÂN LOẠI BẢO HIỂM
Insurance - Classification
BẢO HIỂM XÃ HỘI
Social Insurance

BẮT BUỘC

Compulsory/Involuntary

NHÓM MỞ

BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI
Commercial Insuance

BẢO
HIỂM

TỰ NGUYỆN

Optional/Voluntary

NHÓM ĐÓNG

Insurance

Open Group

Closed Group
RỦI RO
Risks

RỦI RO
Risks
CON NGƯỜI
Insurance of the Person

CON NGƯỜI
Insurance of the Person

TÀI SẢN
Property
TNDS
Liabilities

NLĐ HƢỞNG LƢƠNG
Staff workers
NLĐ TỰ DO
Freelancer
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance


PHÂN LOẠI BẢO HIỂM
Insurance - Classification

BẢO HIỂM XÃ HỘI
Social Insurance

BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI
Commercial Insurance

CHĂM SÓC Y TẾ (BHYT)
Medical expense

BẢO HIỂM SỨC KHỎE
Health Insurance

TRỢ CẤP ỐM ĐAU

BH TRỢ CẤP NẰM VIỆN

Sickness Hospical Income

Hospital Income Insurance

TRỢ CẤP TNLĐ – BNN
Accidental Hospital Income

BẢO HIỂM TAI NẠN
Personal Accident Insurance

TRỢ CẤP THAI SẢN
Pregnant Allowance
TRỢ CẤP HƢU TRÍ
Retirement Bonus

NIÊN KIM NHÂN THỌ
Annuity Insurance

TRỢ CẤP TIỀN TỬ
Death Pension

BẢO HIỂM TỬ VONG
Term Insurance

HƢỞNG LƢƠNG Salary-earning
NGƢỜI LAO ĐỘNG Workmen
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

TỰ DO Freelance
KHÁC Others
Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance


PHÂN LOẠI BẢO HIỂM
Insurance - Classification

Sự tƣơng tác giữa BHXH
và BHTM trong mô hình
bảo hiểm sức khỏe của Mỹ

The relationship between
Social Insurance and
Commercial lnsurance in

America’s Medical system

Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance


PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI
Commercial Insurance - Classification
PHÂN BỔ

BỒI THƢỜNG

Allocation

Principle of Indemnity

DỒN TÍCH

KHOÁN

Accumulation

Principle of Compensation

PHƢƠNG THỨC CHI TRẢ
Settlement Option

BẢO HIỂM

THƯƠNG MẠI

KỸ THUẬT BẢO HIỂM
Insurance Technique

Commercial Insurance

ĐỐI TƢỢNG BẢO HIỂM

PHƢƠNG THỨC QUẢN LÝ

Insured Subject

Management Method

CON NGƢỜI
Person

TỰ NGUYỆN
Voluntary

TÀI SẢN
Property

BẮT BUỘC
Involuntary/Compulsory

TRÁCH NHIỆM
Liability
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance


PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI
Commercial Insurance - Classification
TRÁCH NHIỆM
Liability

TÀI SẢN
Property
ĐẶC ĐIỂM
ĐỐI TƢỢNG
Feature of
Insured Subject
ĐẶC ĐIỂM
TỔN THẤT
Feature of Loss
ĐẶC ĐIỂM
HỢP ĐỒNG
Feature of
Contract

MỤC ĐÍCH
CHI TRẢ

Purpose of Payment

VẬT CHẤT CỤ THỂ

Particular physic
•DỄ XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ

Easily measure
•LƯỜNG TRƯỚC
Estimate/Predictable

PHẠM TRÙ PHÁP LÝ
Legal aspect
•XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ THEO
QUY ƯỚC (Define value
by convention)
• KHÓ LƯỜNG

Hardly measure

CON NGƢỜI
People
VẬT CHẤT Physical
TINH THẦN Morale
XĐ 1 PHẦN
Partial Value
VÔ GIÁ
Invalue

•GTBH - Value
•STBH – Sum Insured

•STBH
Sum Insured

•STBH
Sum Insured

STBT
Indemnity

STBT
Indemnity

TTBH

BÙ ĐẮP
Replacement Cost or
Actual Cash value basis

BÙ ĐẮP
Replacement Cost or
Actual Cash value basis

Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Sum Insured Payout

KHẮC PHỤC
Compensation
Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI
Commercial Insurance - Classification

NGUYÊN TẮC BỒI THƢỜNG
Principle of Indemnity

NỘI DUNG
Content

TRƢỜNG HỢP
ÁP DỤNG
Coverage

HỆ QUẢ

Consequence

STBT < GTTT

Indemnity Payout < Actual Value

BH TÀI SẢN Property Insurance
BH TNDS
Liability Insurance

NGUYÊN TẮC KHOÁN
Principle of Compensation

TBH < STBH

Indemnity Payout < Sum Insured

BH CON NGƢỜI

Insurance of Person

CẤM BẢO HIỂM TRÙNG
No Double/Multiple Insurance

Double/Multiple Insurance can be applied

CẤM BẢO HIỂM TRÊN GIÁ
No Over -insurance

KHÔNG GIỚI HẠN STBH
Unlimited Sum Insured

ÁP DỤNG THẾ QUYỀN ĐÕI NGƯỜI THỨ 3
Apply Principle of subrogation

KHÔNG ÁP DỤNG THẾ QUYỀN
Not Apply Principle of subrogation

Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

CÓ THỂ BẢO HIỂM TRÙNG

Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI
Commercial Insurance - Classification

KỶ THUẬT PHÂN BỔ
Allocation Technique

NỘI DUNG
Content

TRƢỜNG HỢP
ÁP DỤNG
Coverage

KỶ THUẬT DỒN TÍCH

Accumulation Technique

SỐ ĐÔNG BÙ SỐ ÍT
The law of large number

DỒN TÍCH TRÊN TỪNG HỢP ĐỒNG

RỦI RO PHI NHÂN THỌ
Non-Life Risk/General Risk

RỦI RO NHÂN THỌ

Accumulation in each contract

Life Risk

CHUYÊN DOANH: NHÂN THỌ, PHI NHÂN THỌ

Specifically major in Life Insurance; General Insurance

HỆ QUẢ

Consequence

ĐIỀU KIỆN VÀ KHẢ NĂNG ĐẦU TU, ĐIỀU HÀNH
Conditions, Investment and Management Capacity to contract
QUẢN LÝ TÀI CHÍNH & ĐẦU TƯ
Finance & Investment Management
Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng

Phân loại bảo hiểm
Classification of Insurance