MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHTM NAM VIỆT

Chuyên đề báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Vân
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH
TẠI CHI NHÁNH NHTM NAM VIỆT
3.1. Phương hướng cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất
kinh doanh trong những năm tới:
* Trước hết ngân hàng cần phải tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Chủ
trương mở rộng tín dụng tăng khả năng cạnh tranh là vấn đề mà một ngân hàng
nào cũng phải quan tâm. Và như vậy là ngân hàng không ngừng nâng cao chất
lượng dịch vụ, đa dạng hóa các hình thức cho vay, trong đó cho vay hộ gia đình,
cá nhân sản xuất kinh doanh cụ thể là:
- Để tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì ngân hàng không ngừng
cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt quan tâm đến khách hàng
truyền thống, tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng.
- Chú trọng và tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ. Phát hiện kịp thời các
tồn tại, thiếu sót phát sinh, hạn chế thấp nhất các rủi ro về tín dụng.
- Thực hiện mở rộng đa dạng nhiều loại hình cho vay để thu hút khách hàng.
Thường xuyên thực hiện công tác tiếp thị để có thêm khách hàng mới.
- Cũng cố chất lượng tín dụng, tiếp tục xử lý nợ quá hạn tồn đọng, nợ khó
đòi, nợ do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nhằm lạnh mạnh hóa tình hình
tài chính. Tiến hành đánh giá phân loại và phân tích nợ quá hạn đồng thời phân
tích hiệu quả kinh tế đối với nghiệp vụ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân
sản xuất kinh doanh trên cơ sở đó để có phương án hoạt động có hiệu quả hơn.
* Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi chặt chẽ nợ của khách hàng để
đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
SVTH: Nguyễn Viết Trọng- Lớp: NH2-08 Trang 1
Chuyên đề báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Vân
* Chú trọng đến công tác dự báo tình hình kinh tế, đặc biệt là dự báo rủi ro
về lãi suất. Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, các thông tin về tình hình
khách hàng, về đối thủ cạnh tranh từ đó rút ra kinh nghiệm cho mình.

* Cán bộ nhân viên trong ngân hàng tự chịu trách nhiệm trong công việc của
mình, luôn phấn đấu thực hiện tốt công việc và hướng tới mục tiêu chung của
ngân hàng. Đoàn kết tất cả nhân viên trong ngân hàng, luôn vì công việc chung
chứ không vì lợi ích riêng của mỗi cá nhân mà ảnh hưởng đến kết quả chung của
ngân hàng.
Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân
hàng đều cũng nhằm tới phương châm, đó là “Điểm tựa tài chính, nâng bước
thành công”, xứng đáng là chỗ dựa về tài chính vững chắc, là người bạn đáng
tin cậy của quý khách hàng.
3.2. Những thuận lợi và khó khăn trong cho vay ngắn hạn đối với hộ gia
đình, cá nhân sản xuất kinh doanh:
3.2.1. Những thuận lợi:
 Tình hình kinh tế xã hội tiếp tục ổn định và phát triển môi trường pháp lý
trong kinh doanh ngày càng hoàn thiện tạo động lực thúc đẩy sản xuất,
mở rộng kinh doanh thi trường hàng hóa trên nhiều lĩnh vực.
 Nhu cầu tiêu dùng của người dân nói chung và người dân trên địa bàn
thành phố Đà Nẵng nói riêng có xu hướng tăng mạnh, đây là nguồn dồi
dào của ngân hàng.
 Cơ chế lãi suất được điều chỉnh phù hợp, quy định thể lệ, chế độ cho vay
hộ gia đình cá nhân được cụ thể hóa, ngày càng đơn giản gọn nhẹ song
vẫn đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo an toàn.
 Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn
cao và rất năng động, có tinh thần học hỏi, phong cách làm việc nhanh
nhẹn, nhiệt tình phục vụ một cách tốt nhất lợi ích của khách hàng.
 Ngoài ra sự đoàn kết nhất trí cao trong tập thể lãnh đạo và cán bộ công
nhân viên ở ngân hàng, sự quyết tâm phấn đấu làm việc hết mình của mỗi
SVTH: Nguyễn Viết Trọng- Lớp: NH2-08 Trang 2
Chuyên đề báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Vân
cán bộ công nhân viên trong sự nghiệp xây dựng “Đơn vị trong sạch vững
mạnh” giúp cho ngân hàng hoạt động tích cực và phát triển .

 Nhìn chung những thuận lợi đã đem lại những kết quả thiết thực cho ngân
hàng và đem lại hiệu quả cho nền kinh tế.
3.2.2. Những khó khăn:
 Nghiệp vụ cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh còn
gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt về
lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay, về phí dịch vụ...của nhiều ngân
hàng khác nhau cùng đóng trên địa bàn. Nguồn vốn huy động tại địa
phương chưa đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng dư nợ phục vụ phát triển
kinh tế, do trên địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại.
 Bên cạnh đó, hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh là một lực lượng
đông đảo, một lĩnh vực rất đa dạng với nhiều ngành nghề và trình độ dân
trí cao thấp khác nhau nên rất khó theo dõi việc sử dụng vốn vay của họ.
Do đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng khối lượng tín dụng cũng
như nâng cao chất lượng tín dụng. Vì vậy đòi hỏi cán bộ ngân hàng nói
chung, cán bộ tín dụng nói riêng cần luôn luôn nghiên cứu, học hỏi và
huấn luyện tốt nghiệp vụ cho vay nhằm trao đổi kiến thức kinh nghiệm.
 Khách hàng vay sản xuất kinh doanh thường số lượng đông nên việc
hướng dẫn cho họ cũng gây rất nhiều khó khăn cho nhân viên tín dụng.
Một khó khăn nữa của ngân hàng là hệ thống trang thiết bị của ngân hàng
tuy tương đối là đầy đủ nhưng chưa thật hiện đại, đây cũng là khó khăn
chung trong hoạt động của ngân hàng.
 Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ và năng lực cao. Tuy nhiên
một số cán bộ trẻ còn chưa có kinh nghiệm nên cần phải thường xuyên
học hỏi làm quen với công việc.

SVTH: Nguyễn Viết Trọng- Lớp: NH2-08 Trang 3
Chuyên đề báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Vân
3.3. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho
vay ngắn hạn đói với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh:
3.3.1. Các giải pháp nhằm mở rộng thị phần:

3.3.1.1. Tăng cường nguồn vốn huy động để cho vay:
Hiện nay nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn, đây là điều kiện thụân lợi
cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu vốn cho
khách hàng và nền kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải khai thác hiệu quả nguồn vốn
huy động. Tăng trưởng nguồn vốn huy động là yêu cầu bức thiết nhất hiện nay
bởi vì trên thị trường còn có các kênh huy động vốn khác như: bảo hiểm, tiết
kiệm bưu điện, kho bạc nhà nước ...trong nền kinh tế đang phát triển mạnh với
nhiều hình thức đa dạng đã khiến cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng
gặp nhiều khó khăn. Do đó để cạnh tranh với các kênh huy động trên địa bàn,
ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để nguồn vốn huy động không
ngừng được tăng lên.
- Thực hiện tốt các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, mở rộng mạng lưới cùng
phát triển hạ tầng kỷ thuật để tiếp cận khách hàng tốt hơn, cung cấp dịch vụ
ngân hàng tốt hơn, là cơ sở để phát triển quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng
từ đó thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
- Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin, tin học điện tử trong các hoạt
động dịch vụ ngân hàng. Trong đó phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh
toán, đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu về thanh toán với tốc độ cao và thuận lợi để
thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng.
3.3.1.2 Đa dạng hóa các hoạt động cho vay:
Để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình
thức cho vay. Ngoài hình thức cho vay cầm cố thế chấp quyền sử dụng đất, nhà
cửa thì bên cạnh đó còn cho vay theo hình thức cầm cố các chứng từ có giá như:
sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu kho bạc ...hình thức này thường rất ít rủi ro. Vì
SVTH: Nguyễn Viết Trọng- Lớp: NH2-08 Trang 4
Chuyên đề báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Vân
vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay theo phương thức này, đây cũng là
biện pháp để tăng cường việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
3.3.1.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ:
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải có

chất lượng cao, trong khi đó ngân hàng không ngừng cạnh tranh khốc liệt với
các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Do đó để cạnh tranh được với các ngân
hàng khác thì ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và phong
cách riêng của mình để thu hút được nhiều khách hàng. Vì nếu như cạnh tranh
thông qua lãi suất chỉ có tác dụng tích cực trong một thời gian nhất định, và phải
tính toán thật thận trọng. Yếu tố lãi suất là rất nhạy cảm, bất kỳ ngân hàng nào
cũng có thể thay đổi để cạnh tranh thu hút khách hàng .Nếu ngân hàng áp dụng
phương thức này rất nguy hiểm cho hoạt động ngân hàng, việc giảm lãi suất sẽ
làm cho thu nhập của ngân hàng giảm đi và rất dễ dẫn đến rủi ro là phá sản.
Như vậy biện pháp mang tính cạnh tranh và an toàn là cải tiến dịch vụ ngân
hàng. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng chính là nâng cao lợi ích cho
khách hàng, đó là nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị hiếu của khách hàng như:
quan tâm đúng mức đến nhu cầu của khách hàng, theo dõi và đáp ứng nhu cầu
thị hiếu của khách hàng, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho
khách hàng có hiệu quả, thái độ đối với khách hàng vui vẻ...Nâng cao chất lượng
phục vụ khách hàng cũng là cơ hội để ngân hàng thực hiện phương pháp tiếp thị
gián tiếp có thể thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng.
Tóm lại nâng cao chất lượng dịch vụ là một trong những biện pháp hữu hiệu
để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm được khách hàng mới và
cũng đem lại lợi ích cho khách hàng.
3.3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ cho vay ngắn hạn
đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh:
3.3.2.1. Làm tốt công tác thẩm định trước khi cho vay:
SVTH: Nguyễn Viết Trọng- Lớp: NH2-08 Trang 5
Chuyên đề báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Vân
Thẩm định là khâu hết sức quan trọng không thể thiếu được đối với hoạt
động tín dụng, thẩm định tốt sẽ giúp ngân hàng tránh được rủi ro. Đối với cho
vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh số lượng khách hàng đông nên
việc thẩm định khá vất vả. Tuy nhiên do các đối tượng khách hàng vay vốn
không được áp dụng nhất quán cùng một biện pháp đảm bảo tiền vay, vì thế việc

thẩm định cho vay tùy thuộc vào từng đối tượng cho vay.
Đối với đối tượng cho vay sản xuất kinh doanh có đảm bảo bằng tài sản thế
chấp cầm cố hay bảo lãnh thì cán bộ tín dụng phải thẩm định đánh giá đúng giá
trị của tài sản đó trước khi cho vay.
Sau cùng cán bộ tín dụng thẩm tra người vay vốn và quyết định cho vay
vốn.
3.3.2.2. Nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng:
Đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công của
ngân hàng. Hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải có độ chính xác cao
do đó trình độ nhân viên ngân hàng phải không ngừng được nâng cao. Chính vì
vậy ngân hàng cần quan tâm chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ công nhân
viên.
Đối với hoạt động cho vay nói chung cũng như hoạt động cho vay đối với
hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh nói riêng thì bộ phận làm công tác tín
dụng đóng vai trò rất quan trọng. Họ chính là người trực tiếp tham gia vào quá
trình thẩm định để quyết định cho vay hay không. Mặt khác họ còn phải kiểm
tra theo dõi vốn vay và có phương án thu hồi nợ. Do đó ở đây trình độ đối với
họ rất là quan trọng, với trình độ tốt họ sẽ giải quyết công việc một cách nhanh
chóng và có hiệu quả. Ban lãnh đạo ngân hàng cần chú trọng và kiểm tra sát sao
trình độ nhân viên trong ngân hàng để từ đó bồi dưỡng thêm trình độ cho nhân
viên. Mỗi cán bộ tín dụng ngoài việc thực hiện tốt nghiệp vụ chuyên môn còn
phải có khả năng giao tiếp, đạo đức và trách nhiệm.
SVTH: Nguyễn Viết Trọng- Lớp: NH2-08 Trang 6