CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÂN THỌ

CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÂN THỌ VÀ
THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÂN THỌ
I - KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÂN THỌ
Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay còn gọi là Bảo hiểm hưu trí tự nguyện là tên
gọi sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Cũng là loại hình
bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ này nhưng các công ty khác nhau có tên gọi
khác nhau, chẳng han như: Phú Trường An của Prudential, Bảo hiểm hỗn hợp đến
tuổi 55/60 của Chinfon-Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Minh- CMG. Bảo
hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm của các loại hình bảo hiểm niên kim sau:
Niên kim tức thì: Đây là loại hình bảo hiểm niêm kim mà người tham gia bảo
hiểm nộp phí một lần và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán hằng năm cho quãng đời
còn lại của người được hưởng niên kim. Các hợp đồng này thường do người về
hưu mua để đảm bảo một khoản thu nhập thường xuyên cho quãng đời còn lại.
Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên không biết được quãng thời gian mà các
khoản niên kim này sẽ thực hiện là bao lâu, vì người được hưởng niên kim có thể
chết sau một vài lần nhận được thanh toán hoặc cũng có thể sống rất lâu.
Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng này, ngày bắt đầu thanh toán các khoản
trả góp có thể sẽ được hoàn lại cho đến một ngày nào đó trong tương lai. Khoảng
thời gian giữa ngày bắt đầu hợp đồng và ngày mà các khoản trợ cấp định kỳ bắt
đầu thực hiện thanh toán thường gọi là khoảng thời gian trả chậm. Trong trường
hợp người được hưởng niên kim chết trong thời gian tạm thời này, công ty hoàn lại
phí bảo hiểm đã đóng, có thể có lãi hoặc không.
Niên kim bảo đảm: là một niên kim tức thời được bảo đảm cho một khoảng
thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm người được hưởng niên kim chết. Ví
dụ: niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽ được thanh toán cho 10 năm
hoặc cho suốt cuộc đời nếu thời gian dài hơn 10 năm. Nếu người hưởng niên kim
chết trong thời gian bảo đảm, khoản tiền còn lại của số tiền bảo đảm sẽ được tính
vào di sản của người đó.
Niên kim bảo toàn vốn: loại bảo hiểm niên kim này đảm bảo rằng người
hưởng niên kim hoặc di sản của người đó sẽ nhận được giá trị đầy đủ của toàn bộ
phí đã đóng. Vì vậy, nếu người hưởng niên kim chết mà chưa nhận đủ được các

khoản niên kim tương đương với phí đã đóng, thì khoản chênh lệch giữa tổng số
tiền đã đóng và phí bảo hiểm gốc sẽ được hoàn lại cho di sản của người đã chết.
1. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
1.1 - Sự cần thiết
Trong độ tuổi lao động mỗi con người đều phải làm việc hết sức mình để
phục vụ cho bản thân và xã hội. Nhưng khi về già sức lực bị giảm sút cần thiết phải
nghỉ ngơi và an dưỡng bù dắp lại những tháng ngày tuổi trẻ lao động mệt nhọc.
Nhưng hoàn cảnh xã hội của mỗi con người khác nhau, tuổi già của mỗi người
không ai giống ai. Đáng tiếc hơn cả là những người khi hết tuổi lao động vẫn phải
vất vả nuôi thân, con cháu của họ gặp rủi ro hoặc thiếu trách nhiệm và rất nhiều
điều kiện khác có thể tác động đến cuộc sống của họ khi mà đáng lẽ ra đó là thời
điểm mà họ hưởng thụ những thành quả mà họ đạt được. Ở nước ta, số người lao
động được hưởng chế độ Bảo hiểm xã hội còn rất ít, chủ yếu tập trung vào những
đối tượng là công nhân viên Nhà nước. Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời
là hết sức cần thiết nhằm đảm bảo công bằng cho những người lao động trong mọi
thành phần kinh tế nhưng không được hưởng chế độ Bảo hiểm xã hội.
Với một khoản tiền nhỏ dành dụm được khi đang còn thu nhập để đóng phí
bảo hiểm, khi về già Công ty Bảo hiểm sẽ trả những khoản tiền đều đặn hằng kỳ
cho người được bảo hiểm theo như hợp đồng đã ký kết. Khi đó người được bảo
hiểm sẽ có được một khoản tiền trang trải cho tuổi già: để chăm lo sức khoẻ, quà
cáp cho con cháu, giảm bớt gánh nặng cho gia đình và góp phần ổn định xã hội.
1.2 - Tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Cũng giống như các sản phẩm nhân thọ khác. Trên thực tế Bảo hiểm niên kim
nhân thọ có những tác dụng sau:
Đối với từng cá nhân và gia đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác dụng
bảo vệ cho những cá nhân và gia đình chống lại sự bất ổn về tài chính khi không
may gặp phải rủi ro trong cuộc sống. Con cái trụ cột trong gia đình gặp khó khăn,
không có điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có được một kế hoạch chi tiêu khi
mà thu nhập không còn hoặc có nhưng không đủ.
Bảo hiểm niên kim còn là chỗ dựa tinh thần cho những người có tuổi già sắp

đến, giúp họ có thể tự chăm sóc mình bằng các khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả
hàng kỳ. Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, tạo nên cuộc sống tốt đẹp hạnh
phúc cho mọi gia đình.
Đối với kinh tế-xã hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hình thức quan
trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân nhằm đầu tư dài hạn cho sự
phát triển kinh tế xã hội.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn tạo sự công bằng rất lớn giữa những người
lao động trong các thành phần kinh tế khác nhau. Bởi vì, giờ đây những người
được hưởng chế độ trợ cấp hưu trí không còn bó hẹp trong cán bộ công nhân viên
Nhà nước, mà là tất cả những người lao động biết tiết kiệm dành dụm cho tương
lai của mình.
Ngoài ra, Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề
xã hội lớn như tạo công ăn việc làm cho người lao động. Vì số cán bộ quản lý cũng
như mạng lưới đại lý khai thác rất đông, Góp phần tăng thu nhập và ổn định đời
sống cho mọi người.
Mặt khác, ngân sách Nhà nước còn hạn hẹp trong khi chi trả các vấn đề phúc
lợi xã hội cho người già rất lớn. Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời phần nào giảm
bớt gánh nặng và giúp cho ngân sách Nhà nước có điều kiện đầu tư vào các lĩnh
vực kinh tế xã hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát
triển.
1.3. Sự ra đời và phát triển Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người
tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ định kỳ cung cấp sự bảo đảm
về tài chính cho người được bảo hiểm khi đến một độ tuổi nhất định, còn người
tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn... Nói cách khác, niên kim được
sử dụng để trang trải các chi phí sinh hoạt cho người được bảo hiểm khi không còn
khả năng thu nhập hoặc thu nhập giảm sút do nghỉ hưu hoặc tuổi già sức yếu.
Với quyết định số 563/QĐ - BTC ngày 09/04/1999 của Bộ Tài chính cho
phép Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai sản phẩm Bảo hiểm niên kim
nhân thọ và đến 01/07/1999 thì sản phẩm niên kim nhân thọ được bán rộng rãi trên

thị trường. Giờ đây cùng với các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác Bảo hiểm niên
kim nhân thọ dần dần đi sâu vào từng ngõ ngách của người dân.
2. Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Theo giáo trình Kinh tế bảo hiểm cũng giống như các sản phẩm Bảo hiểm
nhân thọ khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang các đặc điểm sau:
2.1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi
ro
Có thể nói Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hoạt động mang tính tiết kiệm.
Tuy nhiên, nếu như gửi tiền tiết kiệm đòi hỏi phải gửi số tiền lớn ngay từ đầu, sau
một khoảng thời gian người gửi tiết kiệm nhận được tất cả số tiền gốc và lãi, còn
đối với Bảo hiểm niên kim nhân thọ người tham gia bảo hiểm chỉ cần tiết kiệm một
khoản nhỏ đều đặn từng tháng, quý hoặc năm nộp cho Công ty bảo hiểm. Sau một
thời gian nhất định họ sẽ nhận được một số tiền đều đặn hàng kỳ và còn có thể có
lãi mà Công ty bảo hiểm chia cho khi họ đầu tư có hiệu quả.
Số tiền niên kim được trả định kỳ khi người được bảo hiểm đạt đến một độ
tuổi nhất định và được thoả thuận trong hợp đồng. Số tiền này cũng có thể được trả
cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết
sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ thông qua việc đóng
phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những người còn sống trang trải những khoản chi
phí cần thiết như: thuốc men, mai táng... khi người được bảo hiểm không may bị
ốm hoặc qua đời. Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm
vừa mang tính chất rủi ro.
2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau
Bảo hiểm niên kim nhân thọ sẽ đáp ứng yêu cầu của người tham gia bảo
hiểm về những khoản trợ cấp đều đặn hằng năm, từ đó góp phần ổn định cuộc sống
của họ khi già yếu.
Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ đôi khi còn có vai trò
như vật thế chấp để vay vốn lấy tiền mua xe, đồ dùng gia đình hoặc các mục đích
cá nhân khác... chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo
hiểm này ngày càng mở rộng và được nhiều người quan tâm.

2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều
nhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp
Chi phí là phần cấu tạo nên giá cả sản phẩm, nhưng bên cạnh đó Bảo hiểm
niên kim nhân thọ còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như: độ tuổi người tham
gia, tuổi thọ bình quân của dân số, niên kim, thời hạn tham gia, lãi suất đầu tư, tỷ lệ
lạm phát và thiểu phát của đồng tiền.
Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, một số yếu tố luôn thay đổi nên
cần phải giả định như: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu tư, tỷ lệ
lạm phát. Vì thế quá trình định phí ở đây rất phức tạp đòi hỏi các nhà định phí phải
nắm vững những đặc trưng của sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều
hướng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu thực tế trên thị trường.
2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện
kinh tế - xã hội nhất định
Ở Việt Nam mặc dù Bảo hiểm ra đời rất sớm, nhưng các sản phẩm Bảo hiểm
nhân thọ đặc biệt là sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ chỉ mới ra đời cách đây
không lâu. Để lý giải vấn đề này hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng: cơ sở chủ
yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội
phải phát triển, như tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), mức
thu nhập dân cư, điều kiện về kinh tế, trình độ học vấn, đó là những yếu tố thúc
đẩy sự phát triển Bảo hiểm nhân thọ nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói
riêng.
2.5 Phương thức trả tiền bảo hiểm
Phương thức trả tiền bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác có
thể được trả một lần. Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ, số tiền bảo hiểm không
được trả một lần mà được trả rải đều hàng kỳ. Do vậy, số tiền bảo hiểm ở đây
mang tính chất trợ cấp rất lớn.
2.6 Thời hạn bảo hiểm
Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ ngoài khoảng thời gian đóng phí còn có
khoảng thời gian trả tiền bảo hiểm. Do vậy, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm niên
kim nhân thọ thường dài hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác. Mặt khác, do

thời hạn bảo hiểm dài nên chênh lệch giữa số phí nộp vào và số tiền bảo hiểm tích
luỹ được cũng lớn hơn.
3. Các vấn đề về hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
3.1 Sự hình thành và kết cấu của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ

Khi từng cá nhân thấy được Bảo hiểm niên kim nhân thọ gắn liền với quyền
lợi thiết thực thì sẽ nảy sinh nhu cầu tham gia. Các tổ chức đoàn thể có nhu cầu
tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho tập thể thì ký hợp đồng bảo hiểm với
Công ty Bảo hiểm và kèm theo danh sách những người được bảo hiểm (theo mẫu
của Công ty bảo hiểm ban hành).
Người tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ theo giấy yêu cầu bảo hiểm
(mẫu do cơ quan bảo hiểm ban hành), nộp phí bảo hiểm tạm thời và gửi cho công
ty bảo hiểm. Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, .nếu công ty bảo hiểm không chấp
nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng thì gửi thông báo từ chối bảo hiểm bằng
văn bản, nếu cơ quan bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì giữ lại giấy yêu cầu bảo
hiểm và phát hành hợp đồng sau khi thu phí bảo hiểm đầu tiên. Khi phát hành hợp
đồng một bản lưu trữ ở Công ty bảo hiểm và một bản được giao cho khách hàng
tham gia bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm thường có 3 loại:
+ Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56.
+ Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61.
+ Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66.
Kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lưu ở khách hàng bao
gồm:
+ Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm 7 chương và 18 điều.
+ Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm.
+ Phong bì (túi đựng)
+ Thư gửi khách hàng.
+ Bìa hợp đồng. Có in một cam kết của Công ty bảo hiểm đối với khách hàng
và các điều kiện khác bao gồm:

- Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng.
- Phụ lục 2: Giá trị giải ước của hợp đồng.
- Phụ lục 3: Niên kim giảm của hợp đồng.
- Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong của hợp đồng.
3.2 Đối tượng và phạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Theo điều khoản về bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban hành theo quyết định số
563/ QĐ-BTC ngày 09/04/ 1999 của Bộ trưởng Bộ tài chính quy định như sau:
3.2.1 Đối tượng tham gia của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Đối tượng tham gia trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm. Mọi công
dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có quyền tham gia, không phân biệt nam nữ,
dân tộc miễn là đang sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam (trừ các trường
hợp loại trừ).Tuổi tham gia ít nhất phải nhỏ hơn năm tuổi so với tuổi bắt đầu nhận
niên kim theo hợp đồng đối với hợp đồng nộp phí tháng.
Những đối tượng sau đây bị loại trừ không được tham gia Bảo hiểm niên kim
nhân thọ.
Người bị bệnh thần kinh: Những người mắc bệnh này hoặc có triệu chứng
của bệnh thì không được bảo hiểm (kể cả trường hợp tham gia bảo hiểm rồi mà cơ
quan bảo hiểm phát hiện ra đã mắc bệnh trước khi tham gia thì hợp đồng sẽ bị huỷ
bỏ).
Người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên (theo giám định
của cơ quan y tế)
Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn...
3.2.2 Phạm vi bảo hiểm
Gồm các sự kiện xảy ra với người được bảo hiểm.
+ Sống đến độ tuổi thoả thuận.
+ Thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
+ Chết do mọi nguyên nhân (trừ các trường hợp loại trừ).
Những người được bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đây không
thuộc phạm vi trách nhiệm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ.
+ Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật.

+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp
của người được bảo hiểm.
+ Người được bảo hiểm chết do bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hay các
chất kích thích tương tự khác.
+ Người tham gia bảo hiểm chết do chiến tranh, nội chiến, hỗn loạn, bạo
động, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ...
3.3 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm và trách nhiệm của người được bảo hiểm
3.3.1. Giải quyết quyền lợi bảo hiểm
Mọi đối tượng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đều có quyền lợi nhất
định thuộc phạm vi bảo hiểm. Cơ quan bảo hiểm sẽ căn cứ vào chứng từ của các cơ
quan chức năng (y tế, công an...) số tiền bảo hiểm để giải quyết quyền lợi Bảo
hiểm cụ thể như sau:
a. Trường hợp người được bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim .
Trường hợp người được bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim, công
ty bảo hiểm sẽ trả niên kim hàng năm cho người được bảo hiểm vào ngày kỷ niệm
hợp đồng (là ngày kỷ niệm hằng năm của ngày hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu
lực trong thời hạn bảo hiểm) cho đến khi người được bảo hiểm chết.
Ví dụ: Ông Vũ Văn T sinh ngày 20/04/1962 tham gia hợp đồng niên kim nhân
thọ cho bản thân tại Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phí tháng.
Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim là 60 tuổi, ông T nộp phí đến hết tuổi
59.
- Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên là: 14/09/2000.
- Ngày 14/08/2022, ông T nộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ngày
14/08/2022 đến ngày 13/09/2022.
- Ngày 14/09/2022 là ngày bắt đầu nhận niên kim của ông T.
Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim đầu tiên cho ông T với số tiền là
6.000.000đồng vào ngày 14/09/2022 và tiếp tục trả hàng năm (mỗi năm
6.000.000đồng) cho đến khi ông T chết.
b. Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai
nạn

* Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn
xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực: công ty bảo hiểm sẽ dừng
thu phí và duy trì hợp đồng.
* Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trong các trường hợp sau:
- Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn xảy ra vào
ngày đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực (người tham gia bảo hiểm vẫn phải đóng
phí bình thường).
- Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do các nguyên nhân
loại trừ sau:
+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền
lợi bảo hiểm hoăc người tham gia bảo hiểm.
+ Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi với tư
cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của
các lực lượng vũ trang, các cuộc thi đấu thể thao nguy hiểm.
+ Hoạt động tội phạm của người được bảo hiểm.
+ Ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý và các chất kích thích khác.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ hoặc các thảm hoạ tự nhiên khác.
+ Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính chất
chiến tranh khác.
c. Trường hợp người được bảo hiểm chết
* Trả tiền mai táng phí bằng giá trị của một niên kim khi người được bảo
hiểm chết vì bất kỳ nguyên nhân nào, bất kể vào thời điểm nào sau khi hợp đồng
phát sinh hiệu lực.
* Trường hợp người được bảo hiểm chết sau ngày bắt đầu nhận niên kim mà
chưa đủ 10 niên kim thì công ty bảo hiểm sẽ trả số chênh lệch giữa giá trị của 10
niên kim và số niên kim đã nhận được cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Ví dụ: Ông Vũ Văn T tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ tại Bảo Việt với
mức niên kim 6.000.000đồng. Ngày bắt đầu nhận niên kim 14/09/2022. Ngày nhận
niên kim hàng năm 14/09.
- Ngày 14/09/2024 ông T nhận niên kim lần thứ 3.

- Ngày 18/10/2024 ông T chết.
Giải quyết quyền lợi bảo hiểm
Xác định thời điểm ông T chết: Sau ngày bắt đầu nhận niên kim.
Xác định số niên kim đã trả: 3 niên kim.
Xác định số niên kim còn phải trả cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm:
Bằng số chênh lệch giữa giá trị của 10 niên kim với giá trị của 3 niên kim ông T đã
nhận được:
(10 x 6.000.000) - (3 x 6.000.00) = 42.000.000đồng
Xác định số tiền mai táng phí phải trả; Bằng giá trị của niên kim:
6.000.000đồng.
Xác định số tổng tiền là quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho người được
hưởng quyền lợi bảo hiểm:
42.000.000 + 6.000.000 =48.000.000đồng
* Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ngày bắt đầu nhận niên kim:
- Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ngày bắt đầu nhận niên kim
do tai nạn
+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ngày bắt đầu nhận niên kim
do tai nạn xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực, công ty bảo
hiểm sẽ trả trợ cấp tử vong cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ngày bắt đầu nhận niên kim
do tai nạn xảy ra vào ngày đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực. Công ty hoàn lại
100% phí bảo hiểm đã nộp cho người tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.
Ví dụ: Ông Vũ Văn T 39 tuổi, là người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo
hiểm niên kim nhân thọ với mức niên kim 6.000.000đồng đóng phí đến hết tuổi 60,
bắt đầu nhận niên kim từ tuổi 61. Đây là hợp đồng nộp phí tháng, ngày nộp phí bảo
hiểm đầu tiên là ngày 14/09/2000, ngày bắt đầu nhận niên kim là ngày 14/09/2022.
Ngày 12/05/ 2003 ông H ốm chết.
Giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
Xác định thời điểm người được bảo hiểm chết: Trước ngày nhận niên kim,
trong năm hợp đồng thứ 4.

Xác định nguyên nhân gây ra tử vong của người được bảo hiểm không do tai
nạn, tự tử, nhiễm HIV hoặc các nguyên nhân loại trừ. Như vậy, trường hợp tử vong
này nằm trong mục do các nguyên nhân khác
Xác định số tiền trợ cấp tử vong của hợp đồng: là trợ cấp tử vong của năm
hợp đồng thứ 4 được quy định từ phụ lục 4 :15.944.800đồng.
Xác định tiền mai táng phí phải trả bằng một niên kim: 6.000.000đồng.
Tổng quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho người được hưởng quyền lợi
bảo hiểm là: 15.944.800 + 6.000.000 = 21.944.800(đồng).
- Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ngày bắt đầu nhận niên kim do
tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV.