THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC

THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI
CHI NHÁNH NGÂN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC
2.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VĨNH PHÚC:
2.1.1. Một số nét về tình hình kinh tế của tỉnh Vĩnh Phúc:
Tỉnh Vĩnh Phúc là một tỉnh mới được tái lập ngày 01/01/1997 (tách ra từ
tỉnh Vĩnh Phú ) và đang trên đà xây dựng đổi mới. Tỉnh Vĩnh phúc có 9 đơn vị và
một thị xã có diện tích tự nhiên là: 3341.2 km dân số 1.105.205 người. Trong
những năm qua sau khi tái lập tỉnh, nền kinh tế vẫn trên đà phát triển mạnh mẽ.
Năm 2003 nền kinh tế Vĩnh Phúc đạt được một số kết quả như sau:
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) – (giá SS năm 1994) tăng 17% vượt kế
hoạch 4.7% và cao hơn 2 lần so với mức tăng trưởng của cả nước.
- Cơ cấu GDP theo giá thực tế: nông, lâm nghiệp, thuỷ sản chiếm 21,6%
giảm 2,5% so với năm 2002; công nghiệp – xây dựng chiếm 45% tăng2,5% so với
năm2002; dịch vụ chiếm 28,9% tăng 0,1% so với năm 2002.
- Giá trị sản xuất nghành công nghiệp – xây dựng ( giá SS 94) 10.263,7 tỷ
đồng, tăng 23,1% so với năm 2002, đạt 103,8% so với kế hoạch.
- Giá trị sản xuất ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản (giá SS 94)
1.938,4 tỷ đồng tăng 8,2% so với năm 2002, đạt 114,5% so với kế hoạch.
- Giá trị các ngành dịch vụ ( giá SS năm 94 ) ước đạt 1697,8 tỷ đồng, tăng
18,7% so với năm 2002, đạt 106,4% so với kế hoạch.
- Tổng mức bán lẻ hàng hoá và dịch vụ ước đạt 2552,2 tỷ đồng, tăng 9,9%
so với năm 2002, đạt 105% so với kế hoạch.
Về tài chính tiền tệ:
- Tổng thu ngân sách Nhà nước trên địa bàn đạt 1765,7 tỷ đồng, tăng 6,9%
so với năm 2002, đạt 98% so dự toán.
- Tổng chi ngân sách địa phương đạt 980,9 tỷ đồng, tăng 17,8% so với năm
2002, vượt 24,8% so với dự toán.
- Kim ngạch xuất khẩu đạt 82 ,17 triệu $, tăng 150,6% so với năm 2002, đạt
182,6% so với kế hoạch.
- Trong năm tạo việc làm mới cho khoảng 18,5 nghìn lao động, đạt 102,8%

kế hoạch năm đề ra.
Mức giảm tỷ lệ xuất sinh đạt 0,045, đạt 100% so với kế hoạch.
Mặc dù có nhiều khó khăn về cơ sở vật chất, kỹ thuật còn nghèo nàn, lạc hậu
kinh tế nông lâm chiếm phần lớn trình độ cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu
nhiệm vụ, song với sự chỉ đạo kịp thời của TW, tỉnh Vĩnh Phúc chủ động khắc
phục khó khăn để đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế – xã hội nên trật tự an ninh kinh tế
vẫn được giữ vững.
Nhu cầu vốn đầu tư của tỉnh rất lớn và có xu hướng ngày càng phát triển.
Nơi có điều kiện phát triển kinh tế thì cần vốn để thoát khỏi cảnh nghèo khó. Thực
tế đó vừa là thời cơ vừa là nhiệm vụ qua trọng của các Ngân hàng tỉnh Vĩnh Phúc.
Về sản xuất có thể nói rằng, lực lượng sản xuất trên địa bàn tỉnh rất lớn, từ
khi đổi mới sang cơ chế thị trường thì sản xuất ngày càng phát triển với đủ các
thành phần kinh tế. Vì vậy việc lưu thông hàng hoá ngày càng tăng lên dẫn đến nhu
cầu vốn nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển rất lớn, khối lượng thanh toán vốn
qua các Ngân hàng, kho bạc ngày càng phát triển.
2.1.2. Tình hình tổ chức các Ngân hàng và hoạt động của Ngân hàng Đầu
tư và phát triển Vĩnh Phúc
* Trước khi tỉnh Vĩnh Phúc được tái lập trên thị xã Vĩnh Yên các Ngân hàng
hoạt động với tư cách là Ngân hàng cấp 3 trực thuộc Ngân hàng tỉnh Vĩnh Phú như
Ngân hàng Công thương Vĩnh Yên trực thuộc Ngân hàng Công thương tỉnh Vĩnh
Phú, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Yên trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và
phát triển Vĩnh Phú, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Vĩnh Yên
trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Vĩnh Phú.
* Sau khi tỉnh Vĩnh Phú tách ra thành tỉnh Phú Thọ và tỉnh Vĩnh Phúc ngày
01/01/1997 thì các Ngân hàng cấp ba của Ngân hàng thương mại được tổ chức
thành Ngân hàng cấp hai (cấp tỉnh) như Ngân hàng Công thương Vĩnh Yên trở
thành Ngân hàng Công thương tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng Đầu tư và phát triển
Vĩnh Yên trở thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Vĩnh Yên trở thành Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc và Ngân hàng Nhà nước được thành lập.

Do mới được tái lập tỉnh các Ngân hàng ở tỉnh Vĩnh Phúc cũng như các
ngành khác ở tỉnh vừa non trẻ vừa phải nhanh chóng triển khai nhiều công việc để
mọi hoạt động sớm đi vào ổn định, đồng thời vừa phải thực hiện các nhiệm vụ chủ
trương tạo đà phát triển đem lại diện mạo mới về mọi mặt kinh tế – xã hội cho tỉnh.
* Ngày 01/01/1997 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc được thành
lập nhằm đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như phục vụ sự nghiệp xây dựng tỉnh
lâu dài.
* Cơ cấu tổ chức bao gồm:
Ban giám đốc
Phòng Kiểm toán
Phòng điện toán
Phòng ngân quỹ
Phòng Nguồn vốn
Phòng TCHC
Phòng TTQT
Phòng Tín dụng
Phòng Kế toán
2.1.3.Tổ chức hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển
Vĩnh Phúc.
2.1.3.1. Những thuận lợi và khó khăn:
- Những khó khăn mà Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc gặp phải
đó là:
Từ một Ngân hàng TW cấp ba hoạt động trong phạm vi một thị xã (Vĩnh
Yên) trực thuộc tỉnh Vĩnh Phúc được chuyển thành Ngân hàng cấp hai trực thuộc
Nhân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động trên địa bàn rộng lớn của tỉnh
Trung du.
Thu nhập của dân cư trên địa bàn vẫn còn ở mức thấp hơn so với bình quân
chung của cả nước. Nhu cầu vốn của nền kinh té đòi hỏi rất cao, nhất là đầu tư cho
các dự án, các doanh nghiệp ở các khu công nghiệp. Vì vậy nguồn vốn huy động
có tăng nhưng cũng không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng.

Có nhiều dự án, doanh nghiệp mới hình thành. Song tính khả thi của nhiều
dự án không cao, điều kiện tín dụng không được đảm bảo, nhất là tài chính doanh
nghiệp và tài sản đảm bảo tiền vay. Do vậy Ngân hàng cũng hạn chế tham gia tài
trợ vốn.
Các doanh nghiệp địa phương đang trong kế hoạch chuyển đổi hình thức sở
hữu, nên nhiều doanh nghiệp đã tỏ ra trì trệ trong tổ chức sản xuất kinh doanh, đầu
tư phát triển. Trong khi các doanh nghiệp chưa chuyển đổi được lại làm ăn kém
hiệu quả, các Ngân hàng lại không dám mạo hiểm cho vay, vì vậy kinh doanh tại
các doanh nghiệp nằm trong diện chuyển đổi dã yếu lại càng trở nên khó khăn hơn
làm cho tiềm ẩn rủi ro tại khu vực này rất lớn. Công tác sử lý nợ xấu nợ tồn đọng
gặp khó khăn. Do còn vướng nhiều cơ chế cũng như tổ chức thực hiện
- Ngoài những khó khăn trên thì Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc
cũng có những thuận lợi đó là:
Năm 2003, nhìn chung sản xuất trên địa bàn đạt khá. Các ngành sản xuất đều
tăng trưởng so với cùng kỳ.
Ngành công nghiệp và dựng trong nước vẫn trên đà phát triển và vững chắc.
Các doanh nghiệp FDI sản lượng tăng khá cao. Các công tình xây dựng cơ bản
được đẩy nhanh tiến độ thi công, tiến độ thực hiện khối lượng xây dựng cơ bản ở
cả Ngân sách trung ương, địa phương và dân tự đầu tư đều tăng so với cùng kỳ.
Ngành dịch vụ thương mại, vận tải: Thực hiện sản xuất kinh doanh phát
triển, doanh thu tăng khá cao so với cùng kỳ. Đặc biệt là hoạt động xuất khẩu đã
mở rộng ngành hàng nên có tổng kim ngạch tăng cao. Ngành sản xuất công nghiệp
cơ khí, chế tạo, các ngành như may mặc, giày dép cũng tăng khá về kim ngạch
xuất khẩu.
Hoạt động Ngân hàng trên địa bàn có điều kiện phát triển nhờ vào sự phát
triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các ngành. Tích luỹ và tiết kiệm
vốn từ nền kinh tế địa phương có tốc độ tăng nhanh hơn cả nước. Nhiều doanh
nghiệp và hộ kinh doanh có nhu cầu sử dụng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng
nhiều hơn.
Hoạt động Ngân hàng tăng trưởng khá cao so với bình quân cả nước. Đầu tư

tín dụng và huy động vốn đều được các tổ chức tín dụng quan tâm.
Tình hình các doanh nghiệp mới thành lập trên địa bàn tăng rất mạnh ước
tính hiện nay đã có gần 1.000 doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp có vốn đầu
tư nước ngoài chiếm tỷ lệ rất lớn, đây cũng là thuận lợi cho Ngân hàng tăng trưởng
dư nợ và các dịch vụ Ngân hàng, đồng thời cũng là cơ hội để các Ngân hàng lựa
chọn được các dự án và doanh nghiệp tốt để phát triển đầu tư và dịch vụ Ngân
hàng.
Chính vì vậy mà ngay khi thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh
Phúc đã thực hiện việc cung cấp vốn để đầu tư cho các dự án, công ty gia cầm
nông sản, dự án sân Golf Xạ Hương- Đại Lải, công ty Toyota – Việt Nam, công ty
giày Vĩnh Yên… góp phần ổn định đời sống nhân dân và phục vụ công cuộc phát
triển kinh tế.
Khi mới đi vào sử dụng Ngân hàng nhận thức sâu sắc ý tưởng kinh doanh
của mình là tiếp tục đổi mới, hoà nhập nhanh vào cơ chế thị trường, kinh doanh đa
năng tổng hợp lấy hiệu quả của khách hàng làm mục tiêu, không ngừng phát triển
tăng trưởng doanh lợi của mình tiến tới hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực
và trên thế giới. Do đó, phương châm hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Vĩnh Phúc là tiếp tục phát huy nội lực và truyền thống, với trách nhiệm và nỗ
lực cao nhất phục vụ cho đầu tư, phát triển theo định hướng của Nhà nước, đẩy
mạnh đổi mới toàn diện để vững chắc trong tăng trưởng, lấy hiệu quả và tiết kiệm
chi phí làm phương châm hành động để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của
khách hàng và sự tồn tại phát triển của Ngân hàng, giữ vững vị thế của Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển với vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển trên địa
bàn, phát huy truyền thống xây dựng và trưởng thành của Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam.
Sự ra đời của luật Ngân hàng tạo thuận lợi về môi trường pháp lý cho hoạt
động của các Ngân hàng thương mại. Năm 2003, nền kinh tế Việt Nam bị ảnh
hưởng bởi nhiều khó khăn của sự suy giảm kinh tế thế giới và thiên tai lũ lụt, sự
cạnh tranh giữa các Ngân hàng, được sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng Đầu tư và
phát triển Việt Nam, cùng với sức mạnh của hệ thống Ngân hàng thương mại, chi

nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc đã từng bước vững chắc hoà
nhập cùng với cơ chế thị trường và là một trong những Ngân hàng giữ vai trò chủ
đạo trong lĩnh vực đầu tư phát triển, góp một phần đáng kể trong sự nghiệp công
nghiệp hóa, hiện đại hoá đất nước.
Thực hiện định hướng kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt
Nam, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc đã triển khai đồng bộ
hoạt đông kinh doanh nhằm đổi mới, mở rộng kinh doanh vừa phục vụ công cuộc
đổi mới, phát triển kinh tế của tỉnh nói riêng và của đất nước nói chung, vừa ổn
định việc làm, tăng thu nhập cho cán bộ công nhân viên.
Cùng với sự phát triển của công nghệ tin học, Ngân hàng đã kịp thời áp dụng
những công nghệ tiên tiến trên thế giới để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của
mình nhất là trong quá trình thanh toán với khách hàng thì giảm được thời gian
luân chuyển vốn mà lại chính xác….
2.1.3.2. Tổ chức hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển
Vĩnh Phúc.
Năm 2003 cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, đất nước, sự
lớn mạnh của toàn hệ thống Ngân hàng thương mại ở tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng và
cả nước nói chung, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc từng
bước hoà nhập vào xu thế chung của đất nước, tiếp tục thực hiện các mục tiêu đã
đề ra.
Cùng với sự chỉ đạo kịp thời linh hoạt và định hướng đúng đắn của Ngân
hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Tỉnh uỷ, Uỷ ban nhân dân tỉnh, Ngân hàng
Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc đã có kế hoạch cụ thể, phát
huy sức mạnh nội lực, đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho phát
triển kinh tế. Ta có thể thấy rõ hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát
triển Vĩnh Phúc qua bảng 2.1 (xem trang sau )
* Về công tác huy động vốn:
Nguồn vốn của Ngân hàng ngày càng tăng, từ ngày Ngân hàng chuyển sang
hoạt động như một Ngân hàng thương mại thì nguồn vốn Ngân sách cấp không
còn. Do đó Ngân hàng buộc phải có những biện pháp hữu hiệu để phát triển khối

lượng vốn huy động nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Nhờ vào việc đa phương hoá da dạng hoá các hình thức và biện pháp huy
động vốn phục vụ cho việc đầu tư và đồng thời Ngân hàng cũng có những biện
pháp cũng như chính sách nhằm khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng
như các tổ chức kinh tế của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc.
Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư có nhịp độ tăng trưởng lành
mạnh và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn.
Cụ thể, huy động vốn năm 2003 tăng 58,6% ( số tuyệt đối tăng 339.273 triệu
đồng ) so với năm 2002. Đây là tốc độ tăng trưởng khá cao, gấp đôi tốc độ tăng
trưởng bình quân của hệ thống và trên địa bàn Vĩnh Phúc.
Cơ cấu huy động trong hai năm qua cũng có một số thay đổi nhỏ được mô
tả băng biểu đồ 2.1 dưới đây :
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động năm 2002
_
2003 cuả Ngân hàng
Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động Tỷ trọng nguồn vốn huy động
năm 2002 năm 2003
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2002-2003
Có được kết quả như vậy, ngoài những biện pháp chính sách cụ thể như áp
dụng lãi suất nhạy bén, thích hợp thì Ngân hàng vẫn tiếp tục thực hiện chương
trình huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Uỷ
ban nhân nhân tỉnh Vĩnh Phúc. Quán triệt tư tưởng coi trọng công tác huy động
vốn, tiếp tụ duy trì các hình thức huy động vốn đồng thời đa dạng hoá các công cụ
và hình thức huy động vốn mới. Đồng thời Ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong
việc tăng cường áp dụng công nghệ hiện đại tăng thêm tiện ích cho Ngân hàng.
Ngoài ra Ngân hàng đã áp dụng việc huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu,
trái phiếu nhiều kỳ hạn nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tăng thêm
nguồn vốn huy động để phục vụ tốt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
* Công tác sử dụng vốn:

Bám sát được những mục tiêu của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
và phương hướng của chi nhánh với nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên chi
nhánh với phương châm phát huy nội lực, phục vụ cao nhất cho đầu tư và phát
triển nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng tìm kiếm các dự án
mới mở rộng khách hàng theo hướng cả gửi lẫn vay. Tăng cường công tác thẩm
định cả tổng thể hoat động tín dụng cũng như từng dự án cụ thể. Vì vậy song song
với công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư
và phát triển Vĩnh Phúc đã có những kết quả đáng khích lệ. Thực hiện mục tiêu “đi
vay để cho vay”. Bước sang hoạt động kinh doanh theo cơ chế như một Ngân hàng
thương mại trong môi trường khó khăn đầy thử thách nhưng với quyết tâm cao và
sự nhất trí từ ban lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên. Chi nhánh Ngân hàng Đầu
tư và phát triển Vĩnh Phúc đã tìm mọi cách, mọi biện pháp để duy trì và mở rộng
cho vay đồng thời giảm thiểu được rủi ro tín dụng. Với phương châm lấy hiệu quả
kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu kinh doanh tổng hợp đáp ứng được yêu
cầu của khách hàng, chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc đã chú
trọng mở rộng hoạt động tín dụng trên cở sở tìm hiểu nhu cầu và khả năng thực
hiện nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng trong điều kiện an toàn và hiệu