Nâng cao chất lượng cho vay bất động sản đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (223.26 KB, 7 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1. Lý do chọn đề tài

Xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo cơng văn việc làm,…là những đóng góp vơ cùng quan
trọng của ngành Bất động sản đối với công cuộc phát triển nền kinh tế, cơng nghiệp hóa,
hiện đại hóa đất nước. Và khơng thể khơng kể đến vai trò của NHTM với tư cách là nhà
tài trợ lớn cho các dự án đầu tư BĐS.

Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính, kinh tế bị suy thối và có nhiều bất ổn,
đặc biệt là thị trường bất động sản, Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại bản
chất đã tiềm ẩn nhiều rủi ro nay lại phải đối mặt với những khó khăn hết sức nghiêm
trọng do số tiền tài trợ cho các DAĐT BĐS là rất lớn, thời gian ân hạn dài, nguồn trả
nợ phụ thuộc vào nguồn thu của dự án BĐS trong tương lai. Nợ xấu trong cho vay bất
động sản cao trong những năm qua khiến các NHTM e dè khi cho vay bất động sản đồng
thời chính phủ cũng đưa ra các quy định, chính sách nhằm hạn chế và thận trọng khi cho
vay BĐS.

Tín dụng bất động sản đối với doanh nghiệp để phục vụ mục đích kinh doanh nhà
hàng, khách sạn, sản xuất, khu chế xuất, khu công nghiệp,… cần được ưu tiên hơn, vì nó
tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế.

Với vai trò quan trọng của các dự án bất động sản phi nhà ở trong q trình cơng
nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nâng cao chất lượng cho vay các dự án bất động sản là
cần thiết và quan trọng, vừa giúp tăng trưởng tín dụng, hạn chế rủi ro tại các NHTM,
đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế nước nhà.

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

tăng trưởng lợi nhuận, phát triển khách hàng mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đặc
biệt vẫn kiểm soát được rủi ro khi tỷ lệ nợ xấu giữ ở mức 0% nhưng vẫn cịn có những
hạn chế. Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay là một yêu cầu cấp thiết nhằm đáp ứng đòi
hỏi của q trình đổi mới mơ hình hoạt động, tăng trưởng thị phần khách hàng, hiệu quả

hoạt động của Ngân hàng. Bởi vậy tôi đã lựa chọn đề tài cho luận văn là “Nâng cao chất 
lượng cho vay bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm”.

2. Mục tiêu nghiên cứu

- Tìm hiểu thực trạng thị trường BĐS, phân tích thực trạng cho vay BĐS đối với doanh

nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm.

- Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay BĐS đối với doanh nghiệp tại
Vietinbank Hoàn Kiếm.

3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay dự án Bất động sản đối với doanh 
nghiệp của Ngân hàng thương mại.

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Khơng gian: Cho vay BĐS có nhiều đối tượng nhưng luận văn chỉ tập trung nghiên

cứu về đối tượng cho vay là các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để thực hiện các dự án bất
động sản phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Phạm vi nghiên cứu chủ yếu là chất lượng
cho vay dự án bất động sản đối với doanh nghiệp của Vietinbank Hồn Kiếm trên góc độ lợi
ích của Ngân hàng..

+ Thời gian: 2012-2014.

4. Phƣơng pháp nghiên cứu

4.1. Quy trình nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu bao gồm 4 bước:

- Nghiên cứu cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay, quy định về cho vay, tín dụng
của ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam..

- Căn cứ trên đối tượng, phạm vi, mục tiêu nghiên cứu, thu thập các số liệu về quy

mơ tín dụng, nhóm nợ, nợ quá hạn, quy trình cho vay các dự án bất động sản.

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

lượng cho vay các dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm
hiện tại rút ra những mặt đã đạt được và những mặt hạn chế trong công tác cho vay bất
động sản đối với doanh nghiệp.

- Trên cơ sở các nguyên nhân, đề xuất các giải pháp khắc phục mang tính chất thực

tiễn, mang tính khả thi cao.

4.2. Các dữ liệu cần thu thập và phương pháp nghiên cứu

- Dữ liệu thứ cấp: Các báo cáo kết quả hoạt động qua các năm 2012 đến 2014, quy

định của ngân hàng nhà nước, quy định về tín dụng, cho vay của Vietinbank, hồ sơ
DAĐT BĐS tiêu biểu, các bài báo, báo cáo về chất lượng thẩm định, chất lượng cho vay
DAĐT BĐS. Thu thập trên Internet, thư viện, báo chí, hệ thống dữ liệu văn bản của
Vietinbank, hồ sơ tại phòng khách hàng doanh nghiệp.

- Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát cán bộ trong Chi nhánh về thời gian thẩm định, chi phí

thẩm định, quy trình, thủ tục, độ hài lịng khách hàng, các DAĐT đã thực hiện thẩm định

giai đoạn 2012-2014.

- Sử dụng các phương pháp thống kê phân tích, phương pháp so sánh sự biến động

của các dãy số qua các năm, phân tích số liệu và đánh giá số liệu với số tương đối và số
tuyệt đối để đưa ra luận chứng khẳng định, phương pháp chọn mẫu, điều tra, khảo sát.

5. Dự kiến đóng góp của luận văn.

5.1. Đóng góp của luận văn:

Đề xuất giải pháp thực tiễn cho ban lãnh đạo và các phòng ban tại Vietinbank giải

quyết vấn đề thực tiễn quản lý và nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư bất động sản.
Hệ thống lại lý thuyết về chất lượng cho vay và chất lượng cho vay dự án bất động
sản.

5.2. Hạn chế của luận văn:

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

khăn nên chưa thể tính tốn đầy đủ các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định.

6. Kết cấu của luận văn:

Luận văn được trình bày thành 3 chương chính:

CHƢƠNG I

TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN 
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Chương đầu tiên tác giả hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về dự án đầu tư bất động
sản, hoạt động cho vay dự án bất động sản và chất lượng cho vay dự án bất động sản đối
với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại.

Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cho yếu cho Ngân hàng. Trong
đó, cho vay dự án đầu tư, đặc biệt là dự án đầu tư bất động sản chiếm tỷ trọng đáng kể.
Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay các dự án bất động sản là việc làm cần thiết để
tăng hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh của NHTM.

Chất lượng cho vay dự án BĐS đối với doanh nghiệp được hiểu là sự đáp ứng
một cách tốt nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng, tạo ra độ an toàn và lợi nhuận cho

ngân hàng đồng thời góp phần vào quá trình phát triển của nền kinh tế. Như vậy, tiêu

chí đánh giá chất lượng cho vay của NHTM dựa trên độ an toàn và khả năng sinh lời
của hoạt động cho vay. Việc đánh giá được chất lượng cho vay dự án BĐS cần phải
thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính (đảm bảo thực hiện đúng quy đinh, quy trình, thủ
tục vay vốn thuận tiện, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng đáp ứng được nhu cầu
khách hàng…) và các chỉ tiêu định lượng như nợ quá hạn, nợ xấu, lợi nhuận,...

Khi xem xét đánh giá chất lượng cho vay dự án BĐS, ta không thể căn cứ vào một
chỉ tiêu cụ thể nào mà phải sử dụng tổng hợp một hệ thống các chỉ tiêu để có thể đưa ra
kết luận chính xác. Giữa chất lượng tốt và chất lượng chưa tốt khơng phải lúc nào cũng
rạch rịi mà có thể rất khó nhận ra. Khi có những chỉ tiêu cho kết quả thấp, ta cần tìm hiểu
kỹ nguyên nhân để có cái nhìn khách quan, tồn diện và có giải pháp xử lý kịp thời.

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

ngân hàng có thể chủ động kiểm sốt, điều chỉnh được. Các nhân tố được coi là nhân tố
chủ quan có tác động đến chất lượng cho vay là những nhân tố như: chính sách tín dụng
của Ngân hàng, đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định (số lượng và chất lượng), quy 
định, quy trình cho vay, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cơng tác quản trị, tổ chức

thẩm định, thông tin phục vụ công tác thẩm định, trang thiết bị, công nghệ hỗ trợ công tác
thẩm định. Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cũng rất nhiều
như môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý, môi trường, văn hóa xã hội, đặc tính của DAĐT,
năng lực và sự trung thực của khách hàng ...

CHƢƠNG II

THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 
HOÀN KIẾM

Chương 2, tác giả tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay dự án bất động sản
đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn
Kiếm thời kỳ từ 2012-2014. Qua phân tích, đánh giá các chỉ tiêu định tính, định lượng về
chất lượng cho vay tại Vietinbank Hoàn Kiếm cho thấy:

Các kết quả đã đạt được bao gồm: hoạt động cho vay các dự án bất động sản đối với
doanh nghiệp tại Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm chiếm 20% tổng dư nợ và cho toàn
chi nhánh, đem lại lợi nhuận cao, tỷ lệ nợ quá hạn khó địi = 0 qua các năm. Quy trình
cho vay hợp lý và tương đối khoa học. Thời hạn các khoản vay linh hoạt, mức cho vay tối
đa lên tới 85% tổng mức đầu tư. Quá trình thẩm định hồ sơ được tiến hành chặt chẽ theo
từng bước, có chấm điểm xếp hạng để đánh giá mức độ rủi ro. Các tiêu chí chấm điểm
hợp lý và khoa học.

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

doanh nghiệp, cung cấp các tài liệu về thẩm định tài chính dự án cho các cán bộ tín dụng làm
về mảng khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực bất động sản, đồng thời các cán bộ làm công
tác thẩm định tại Vietinbank được kết nối và có các buổi hội thảo thường xuyên với các công
ty chuyên về lĩnh vực bất động sản có uy tín tại Việt Nam như: Công ty CBRE, Savills... để
tăng cường trao đổi kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn về thị trường. Năng lực giám sát và

quản trị sau cho vay cũng đang hoạt động khá hiệu quả.

Tuy nhiên, hoạt động cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm vẫn còn tồn tại
nhiều hạn chế như: Tỷ trọng nợ quá hạn/tổng dư nợ cao dù đây là những khoản nợ quá
hạn dưới 10 ngày, vẫn được xếp vào nợ nhóm 1- nợ đủ tiêu chuẩn theo quy định tại thông
tư 02/2013/TT-NHNN của NHNN, tỷ trọng nợ cơ cấu các khoản vay BĐS/Dư nợ cho vay
BĐS là khá cao, chiếm hơn 60%. Song song với đó là lợi nhuận của hoạt động cho vay
DAĐT đang có sự sụt giảm về tỷ trọng so với dư nợ. Quy mô cho vay dự án BĐS chưa
phù hợp, cơ cấu khách hàng chưa phong phú, thời gian thẩm định cho vay còn khá chậm
là những hạn chế khác trong hoạt động cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm.

Nguyên nhân của những tồn tại trên bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và nguyên
nhân khách quan. Nguyên nhân chủ quan bao gồm: Công tác thẩm định cịn nhiều thiếu
sót. Đây là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến các dự án cho vay bất động sản
có lãi treo cao, và tỷ trọng cơ cấu nợ (gốc và lãi) lớn là do công tác thẩm định chưa
được kỹ lưỡng. Ngồi ra, cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay chưa chặt chẽ, định
hướng cho vay chưa phù hợp, chất lượng cán bộ tín dụng cịn chưa tốt là các nguyên nhân
dẫn đến chất lượng cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm chưa cao.

Bên cạnh các nguyên nhân chủ quan là nguyên nhân khách quan cũng ảnh hưởng
lớn đến chất lượng cho vay dự án BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm, gồm các yếu tố kinh tế
vĩ mô biến động theo chiều hướng xấu, mơi trường pháp lý cịn hạn chế và nhiều thiếu sót

và các rủi ro từ phía khách hàng.

CHƢƠNG III

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DỰ ÁN BẤT ĐỘNG SẢN 
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT

</div>
(7)<div class='page_container' data-page=7>

Trong chương cuối cùng, tác giả nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị
có thể góp phần nâng cao chất lượng cho vay dự án BĐS đối với doanh nghiệp tại
Vietinbank Hoàn Kiếm.

Định hướng của Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2015-2020 là tiếp tục mục tiêu
tăng trưởng dư nợ đi đơi với kiểm sốt chất lượng cho vay. Vietinbank vẫn tiếp tục cho
vay đối với các dự án BĐS với lãi suất tốt, tập trung cho vay những dự án sắp hoàn thành
và hỗ trợ đầu ra cho các dự án BĐS. Mục tiêu đến 2020, dư nợ cho vay BĐS tăng bình
quân 5-7% mỗi năm, tỷ lệ nợ xấu là 0%, tỷ lệ nợ quá hạn 1%.

</div>