Phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (253.28 KB, 10 trang )

(1)<div class='page_container' data-page=1>

TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN

Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ từ lâu đã trở thành một trong những
hoạt động cốt lõi, luôn đóng vai trị quan trọng trong việc mở rộng thị trường,
nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo nền tảng vững chắc cho các Ngân hàng
thương mại. Cùng với đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ cịn góp
phần quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro, mang lại nguồn thu nhập ổn
định, bền vững cho các ngân hàng thương mại.

Một trong những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đang được Chi nhánh
Hoàn Kiếm ưu tiên phát triển đó là cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng
cá nhân. Đây là sản phẩm chiếm tỷ trọng dư nợ cao trong tổng dư nợ bán lẻ
của Ngân hàng, mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng cũng như mang lại lợi
ích lớn cho khách hàng, xã hội.

Trong quá trình cơng tác tại Phịng Khách hàng cá nhân - BIDV Hoàn
Kiếm, là người trực tiếp xử lý các khoản cho vay nhu cầu nhà ở, nhận thức
được tầm quan trọng của hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với hoạt động
tín dụng của Ngân hàng, tác giả nhận thấy vấn đề phát triển cho vay nhu cầu
nhà ở là hết sức cấp thiết và có ý nghĩa với hoạt động chung của Chi nhánh
Hoàn Kiếm. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển cho 
vay nhu cầu nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – 
Chi nhánh Hoàn Kiếm” để làm đề tài Luận văn Thạc sỹ.

Phạm vi nghiên cứu: cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm từ
năm 2011 đến tháng 6 năm 2015. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển
cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn đến năm 2020. Ngoài
phần mở đầu, kết luận và phụ lục, Luận văn chia làm 3 chương sau: (i)
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay nhu cầu nhà ở của
Ngân hàng thương mại (ii) Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay nhu cầu
nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm (iii) Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay nhu

cầu nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm.

CHƢƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY 
 NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

</div>
(2)<div class='page_container' data-page=2>

1.1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian
nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay có Cho vay sản xuất kinh
doanh và Cho vay tiêu dùng; phân loại theo thời hạn cho vay có Cho vay ngắn
hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. Phân loại theo phương thức cho
vay có Cho vay từng lần, Cho vay theo hạn mức tín dụng, Cho vay theo dự án
đầu tư, Cho vay hợp vốn, Cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức tín dụng dự
phịng, Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Cho
vay theo hạn mức thấu chi…

1.1.2. Cho vay nhu cầu nhà ở của Ngân hàng thương mại

- Cho vay NCNO của NHTM là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng
cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà ở/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất
ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở hoặc vay mua nhà ở hình thành trong
tương lai/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất nền tại các dự án phát triển
nhà ở.

- Đối tượng vay vốn: Là các cá nhân và hộ gia đình có năng lực pháp

luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định
của pháp luật

- Quy mô và thời hạn khoản vay: Hầu hết các khoản vay nhu cầu nhà ở
có quy mơ trung bình (bình quân khoảng 700 – 1.000 triệu đồng). Các khoản
vay nhu cầu nhà thường có thời gian rất dài từ 10 đến 15 năm.

- Lãi suất: Do thời gian cho vay rất dài nên lãi suất cho vay không cố
định mà được điều chỉnh định kỳ hoặc đột xuất tùy theo biến động lãi suất của
thị trường.

- Rủi ro của khoản vay: Do thời hạn các khoản vay kéo dài trong nhiều
năm nên rât dễ gặp phải một số rủi ro như việc khách hàng gặp biến cố trong
cuộc sống (bị tai nạn, thương tật, chết…) hoặc gặp khó khăn trong cơng việc
dẫn đến mất suy giảm năng lực tài chính.

- Phương thức cho vay: cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.

</div>
(3)<div class='page_container' data-page=3>

Phát triển cho vay nhu cầu nhà ở được hiểu là việc ngân hàng thực hiện
những biện pháp nhằm gia tăng cả về quy mô, cơ cấu, tỷ trọng cho vay nhu
cầu nhà ở và thu nhập trong khi vẫn đảm bảo mục tiêu kiểm soát rủi ro.

1.2.2. Nội dung phát triển cho vay nhu cầu nhà ở

- Phát triển theo chiều rộng: được hiểu là sự mở rộng, sự tăng lên về
mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng, dư nợ và thị phầncho vay.

- Phát triển theo chiều sâu: được hiểu là sự gia tăng hiệu quả, lợi nhuận
mà sản phẩm mang lại cho đơn vị, cùng với đó là chất lượng sản phẩm dịch
vụ được nâng cao, chất lượng dư nợ được kiểm sốt tốt.

1.2.3. Các tiêu chí phản ánh kết quả phát triển cho vay nhu cầu nhà ở 
- Nhóm tiêu chí phản ảnh quy mơ

- Nhóm tiêu chí phản ánh sự thay đổi về thị phần, cơ cấu.
- Nhóm tiêu chí phản ảnh hiệu quả, chất lượng dư nợ

1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay nhu cầu nhà ở

- Yếu tố vĩ mô: chính sách của nhà nước, môi trường kinh tế văn hóa
pháp luật

- Yếu tố ngành: Đối thủ cạnh tranh, khách hàng.

- Yếu tố nội bộ của ngân hàng: Nguồn lực, chính sách cho vay nhu cầu
nhà ở, mơ hình tổ chức bộ máy hoạt động, hoạt động marketing, mạng lưới,
cơ sở vật chất, cơ chế động lực.

1.4. Kinh nghiệm phát triển cho vay nhu cầu nhà ở của Ngân hàng 
TMCP Quân đội và kinh nghiệm cho BIDV Hoàn Kiếm

CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI 
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – 
CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

2.1. Khái quát về BIDV Hoàn Kiếm

</div>
(4)<div class='page_container' data-page=4>

Chi nhánh BIDV Hồn Kiếm hoạt động theo mơ hình chi nhánh hỗn hợp

với nhiệm vụ trọng tâm là thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp
sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng và tiện ích cao cho khách hàng trên nền
tảng công nghệ hiện đại nhằm góp phần nâng cao năng lực tài chính, quản lý,
cơng nghệ và trình độ cán bộ trong hệ thống.

2.2. Thực trạng phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Hồn Kiếm 
2.2.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô

Doanh số cho vay nhu cầu nhà ở tăng liên tục qua các năm giai đoạn
2011-2014 và đặc biệt từ năm 2013 đến nay. Tốc độ tăng trưởng bình quân
đạt 116%

Dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở liên tục tăng trưởng qua các năm từ 2011
đến nay, bình quân tăng trưởng 94%/năm giai đoạn từ năm 2011-2014. Tỷ
trọng dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở chiếm khoảng 35% tổng dư nợ cho vay tín
dụng bán lẻ.

Số lượng khách hàng vay cũng tăng mạnh, đạt 408 khách hàng vào thời
điểm 31/12/2014 và tăng lên 685 khách hàng tính đến hết quý II/2015. Tốc độ
tăng trưởng bình quân giai đoạn này là 93.2%.

2.2.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh thị phần

Thị phần về doanh số cho vay, dư nợ vay, số lượng khách hàng của
BIDV Hồn Kiếm đều có những bước tăng trưởng rất mạnh. Thứ hạng về các
tiêu chí trên của BIDV Hoàn Kiếm so với các chị nhánh trong địa bàn Hà Nội
và hệ thống BIDV được cải thiện đáng kể trong những năm qua.

BIDV Hoàn Kiếm đã thực hiện một số giải pháp để phát triển cho vay
nhu cầu nhà ở như sát sao, bám sát kế hoạch kinh doanh; chủ động phát triển

khách hàng, cải tạo cơ sở vật chất…

2.2.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả, chất lượng dư nợ

</div>
(5)<div class='page_container' data-page=5>

Cơ cấu nhóm nợ khá tốt, tỷ lệ nợ được kiểm soát ở mức thấp, đảm bảo
an toàn vốn cho ngân hàng.

2.3. Đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác phát triển cho vay nhu 
cầu nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm

2.3.1. Các yếu tố vĩ mô

Nền kinh tế trong nước đang hồi phục sau một thời gian dài khủng
hoảng, các chỉ số kinh tế vĩ mô đều có những sự tăng trưởng tích cực.

Khung pháp lý ngày càng được hoàn thiện đã tạo điều kiện thuận lợi cho
hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng

2.3.2. Các yếu tố ngành

Sự xuất hiện của ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng nước ngoài cùng
với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng trong nước đã tạo ra sự
cạnh tranh gay gắt trong việc giành miếng bánh thị phần. Cuộc cạnh tranh
không chỉ dừng lại ở yếu tố lãi suất, thương hiệu, cán bộ khách hàng chuyên
nghiệp mà cịn ở các khía cạnh xây dựng các “Lợi thế cạnh tranh độc đáo” mà
chỉ riêng ngân hàng mình có hoặc những điểm mình có thể cải thiện để làm
tốt hơn so với đối thủ cạnh tranh.

Nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng ngày càng lớn nên các Ngân hàng cần phải nắm bắt cơ hội, tích cực đẩy

mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ, gia tăng lợi ích cho ngân hàng.

2.3.3. Các yếu tố liên quan đến nội bộ ngân hàng

Thương hiệu của BIDV: Trải qua 58 năm hình thành và phát triển, hệ
thống BIDV đã khẳng định được tên tuổi trên thị trường khi là một trong 4
ngân hàng thương mại lớn nhất cả nước. Chi nhánh Hoàn Kiếm với lợi thế là
chi nhánh đặt tại trụ sở chính của BIDV ngày càng được khách hàng tin
tưởng.

Cơ sở vật chất của ngân hàng: Tất cả các điểm giao dịch của BIDV Hoàn
Kiếm hiện nay (gồm trụ sở chính và 5 phòng giao dịch) đều được đầu tư
khang trang, hiện đại, thân thiện với khách hàng.

Nội lực của ngân hàng:

</div>
(6)<div class='page_container' data-page=6>

- Nguồn nhân lực: Đội ngũ cán bộ của BIDV hồn Kiếm có tuổi đời trẻ
với phong cách làm việc chuyên nghiệp, hiệu quả, chuyên môn cao.

Chất lượng sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở hiện nay
của BIDV cơ bản đã hoàn thiện khi đáp ứng được tất cả các nhu cầu của
khách hàng cá nhân, hộ gia đình về mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà.

2.4. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV 
Hoàn Kiếm

2.4.1. Kết quả đạt được

Quy mô và tốc độ tăng trưởng về số lượng khách hàng, doanh số cho
vay, dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở giai đoạn 2011 – 2014 rất cao.

Chất lượng các khoản cho vay nhu cầu nhà ở được kiểm soát tốt.
Thu nhập từ cho vay nhu cầu nhà ở tăng trưởng mạnh.

Thi phần cho vay nhu cầu nhà ở ngày càng được mở rộng.

2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 
* Hạn chế:

- Về quy mô: quy mô tăng trưởng mạnh nhưng cho vay nhu cầu nhà ở
chưa phải là sản phẩm chủ đạo trong các sản phẩm tín dụng bán lẻ.

- Hiệu quả kinh doanh: Thu nhập từ cho vay NCNO còn chiếm tỷ trọng
thấp trong tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh NHBL, chỉ khoảng
5%.

- Cơ cấu nhóm nợ: Tỷ trọng dư nợ xấu liên tục giảm từ năm 2011 đến
nay nhưng số tuyệt đối lại có xu hướng tăng lên.

- Thị phần cho vay NCNO của BIDV Hoàn Kiếm đã được cải thiện đáng
kể trong giai đoạn 2011-2014. Tuy nhiên so với các chi nhánh trên địa bàn
cũng như tồn hệ thống thì doanh số, dư nợ và số lượng khách hàng vay
NCNO còn khiêm tốn và chiếm tỷ trọng nhỏ so với những lợi thế mà chi
nhánh có được.

* Nguyên nhân của hạn chế

- Từ mơi trường vĩ mơ: Mơi trường pháp lý cịn thiếu tính đồng bộ, mơi
trường kinh tế vĩ mơ có sự tăng trưởng tích cực nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều bất
ổn.

</div>
(7)<div class='page_container' data-page=7>

hạn chế; Sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay NCNO diễn ra rất gay gắt
giữa khối NHTM quốc doanh với nhau và với các NHTM cổ phần và liên
doanh.

- Từ nội tại của BIDV Hoàn Kiếm

+ Chính sách cho vay nhu cầu nhà ở chưa có điểm đột phá so với sản
phẩm của các đối thủ cạnh tranh

+ Mơ hình kinh doanh NHBL : Một cán bộ quan hệ khách hàng đang
phải triển khai cùng lúc nhiều sản phẩm, đồng thời mất rât nhiều thời gian cho
việc tác nghiệp, soạn thảo hồ sơ.

+ Chất lượng nguồn nhân lực trực tiếp triển khai cho vay nhu cầu nhà ở
chưa đồng đều, số lượng cán bộ quá ít trong khi khối lượng công việc rất lớn.

+ Hoạt động marketing của Ngân hàng cịn hạn chế

+ Chưa có cơ chế động lực cho cán bộ quan hệ khách hàng

+ Cơ chế hoa hồng môi giới với các sàn giao dịch bất động sản chưa
được triển khai chính thức, cơ chế cịn thấp so với các đối thủ.

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN 
HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

3.1. Định hƣớng phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm 
Một số chỉ tiêu định hướng cho vay nhu cầu nhà ở đến năm 2020 như
sau:

- Dư nợ cho vay NCNO tăng trưởng bình quân 25%/năm

- Dư nợ cho vay NCNO đạt: 1.200 tỷ đồng

- Thu nhập từ hoạt động cho vay NCNO đạt: 20 tỷ đồng

- Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay NCNO chiếm 70% thu nhập từ
hoạt động tín dụng bán lẻ.

- NIM cho vay NCNO bình quân đạt: 2%/năm

- Số lượng khách hàng cho vay NCNO đạt: 1.500 khách hàng
3.2. Giải pháp

</div>
(8)<div class='page_container' data-page=8>

- Thành lập thêm Tổ hỗ trợ tín dụng tại phịng KHCN và các phòng giao
dịch

- Phân giao nhiệm vụ chuyên trách theo dòng sản phẩm trong Phòng
KHCN, các Phòng giao dịch

- Liên kết với một số đơn vị hỗ trợ

3.2.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng của sản phẩm cho vay nhu cầu 
nhà ở

- Đối với khách hàng cũ
- Đối với khách hàng mới

- Đối với các khách hàng vay NCNO theo gói hỗ trợ lãi suất của Chính
phủ

3.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt để tăng tính cạnh 
tranh nhằm thu hút khách hàng

- Áp dụng lãi suất linh hoạt với từng khách hàng

- Ưu đãi lãi suất với các khách hàng mua nhà tại dự án đã có hợp tác
giữa chủ đầu tư và BIDV

- Ưu đãi về phí, lãi suất với các khách hàng cũ giới thiệu thành công
khách hàng mới đến vay vốn

3.2.4. Tăng cường và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên trách 
cho vay nhu cầu nhà ở

- Tăng số lượng cán bộ chuyên trách sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở tại 
phòng KHCN và các phòng giao dịch

- Thường xuyên đào tạo cán bộ học tập các kỹ năng giao tiếp, kỹ năng
bán hàng, đặc tính của sản phẩm…

3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing

- Lựa chọn các sàn giao dịch BĐS có tên tuổi để hợp tác và truyền thông
quảng cáo sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV Hoàn Kiếm.

- Hợp tác với các chủ đầu tư dự án bất động sản

</div>
(9)<div class='page_container' data-page=9>

cấp thông tin về các dự án mà BIDV Hoàn Kiếm đang hỗ trợ cho vay nhu cầu
nhà ở để cán bộ TTCSKH liên hệ giới thiệu sản phẩm.

3.2.6. Hoàn thiện cơ chế động lực đối với cán bộ khách hàng, cơ chế hoa 
hồng môi giới với các Sàn giao dịch bất động sản

- Khen thưởng tính trên mỗi khách hàng phát triển mới, khen thưởng
cuối năm đối với cán bộ có thành tích xuất sắc.

- Xây dựng cơ chế hoa hồng hấp dẫn với các sàn bất động sản.

- Duyệt ngân sách hoa hồng hàng năm để giao cho các phòng khách
hàng chủ động sử dụng khi đàm phán với các sàn bất động sản.

3.3. Kiến nghị

3.3.1. Với Ngân hàng nhà nước

Đề nghị Ngân hàng nhà nước phối hợp với các bộ Tài nguyên và môi
trường, bộ tư pháp nhằm có những hướng dẫn cụ thể hơn nữa cho các NHTM,
các Văn phòng đăng ký đất đai trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với
nhà ở hình thành trong tương lai.

3.3.2. Với BIDV

- Tăng cường công tác đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ lẫn ky năng
mềm với cán bộ chuyên trách cho vay nhu cầu nhà ở.

- Thường xuyên đưa ra các gói ưu đãi về lãi suất, phí để thu hút khách
hàng.

- Nghiên cứu ban hành quy định chính thức về thành lập tổ hỗ trợ tín
dụng tại chi nhánh.

- Thường xuyên cập nhật tình hình triển khai cho vay, ký kết với các
Chủ đầu tư, dự án phát triển nhà ở để Chi nhánh nắm thông tin và triển khai
công việc hiệu quả.

- Quảng bá thường xuyên các gói lãi suất ưu đãi của sản phẩm trên các
kênh: internet (các website có thương hiệu về nhà đất), báo chí (các báo được
nhiều người tìm đọc như Mua&Bán,...), đài phát thanh (VOV giao thơng),...

</div>
(10)<div class='page_container' data-page=10></div>

Phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về